商業(yè)銀行公司貸款業(yè)務(wù)操作流程課件

商業(yè)銀行公司貸款業(yè)務(wù)操作流程工商銀行貴州金融培訓(xùn)學(xué)校張良2010.101商業(yè)銀行公司貸款業(yè)務(wù)操作流程1本專題主要內(nèi)容第一部分公司貸款業(yè)務(wù)操作流程第二部分公司流動(dòng)資金貸款第三部分公司固定資產(chǎn)貸款第四部分公司住房開發(fā)貸款2本專題主要內(nèi)容2培訓(xùn)目的：通過學(xué)習(xí)，全面準(zhǔn)確地掌握公司貸款業(yè)務(wù)的操作流程。并對(duì)公司流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、住房開發(fā)貸款的基本要素有所了解。3培訓(xùn)目的：通過學(xué)習(xí)，全面準(zhǔn)確地掌握公司貸款業(yè)務(wù)的操作第一部分公司貸款業(yè)務(wù)操作流程4第一部分公司貸款業(yè)務(wù)操作流程4

一、公司貸款條件

（一）公司貸款公司貸款是一種借貸行為，是銀行把貨幣借給公司客戶使用，于約定時(shí)間收回并取得利息的行為。公司貸款是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的融資類產(chǎn)品，劃分為公司流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、住房開發(fā)貸款、委托貸款等。5一、公司貸款條件5（二）公司貸款條件公司貸款對(duì)象是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人和符合商業(yè)銀行貸款條件的公司客戶。向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款的公司客戶應(yīng)具備以下基本條件：1．恪守信用，有按期還本付息的能力，并在商業(yè)銀行開立基本賬戶或一般存款賬戶。2．資產(chǎn)負(fù)債率符合商業(yè)銀行的要求。6（二）公司貸款條件63．有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資不超過凈資產(chǎn)的50％（防止空殼)。4．申請(qǐng)中長期貸款，企業(yè)法人所有者權(quán)益與所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。5．申請(qǐng)項(xiàng)目貸款，要符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和商業(yè)銀行的貸款投向；要有項(xiàng)目立項(xiàng)文件；能夠提供合法有效的擔(dān)保。73．有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資不超

二、公司貸款業(yè)務(wù)操作流程公司貸款業(yè)務(wù)流程一般包括建立信貸關(guān)系、受理貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸款審查、貸款簽批、貸款發(fā)放、貸款檢查、貸款回收或展期等重要步驟。8二、公司貸款業(yè)務(wù)操作流程8（一）建立信貸關(guān)系銀行與客戶建立信貸關(guān)系，一般按以下四個(gè)步驟進(jìn)行操作：

1.客戶申請(qǐng)建立信貸關(guān)系客戶首次向貸款行申請(qǐng)貸款或借款人變更法人主體時(shí)，應(yīng)首先向貸款行申請(qǐng)建立信貸關(guān)系或重新建立信貸關(guān)系，并填寫《建立信貸關(guān)系申請(qǐng)書》，并向銀行提供下列資料。9（一）建立信貸關(guān)系9(1)國家有關(guān)部門注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件復(fù)印件，會(huì)(審)計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告，有特殊規(guī)定的行業(yè)應(yīng)有有權(quán)批準(zhǔn)機(jī)關(guān)核發(fā)的生產(chǎn)許可證或?qū)I證件。(2)客戶經(jīng)濟(jì)或財(cái)務(wù)狀況資料，法人客戶應(yīng)提供上一年度財(cái)務(wù)報(bào)表和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表及審計(jì)報(bào)告。10(1)國家有關(guān)部門注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件復(fù)印件，(3)企(事)業(yè)法人單位的章程，或個(gè)人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議復(fù)印件。

(4)法定代表人身份證明。借款人是股份有限公司和有限責(zé)任公司的還應(yīng)同時(shí)提供董事會(huì)或股東會(huì)授權(quán)法定代表人辦理借款事宜的授權(quán)書。

(5)銀行開戶許可證、預(yù)留印鑒卡和貸款證(卡)。11(3)企(事)業(yè)法人單位的章程，或個(gè)人合伙企業(yè)的合同或

2.銀行受理審查和審批

銀行接到客戶提交的《建立信貸關(guān)系申請(qǐng)書》及有關(guān)資料后，安排雙人對(duì)客戶提供的情況進(jìn)行核實(shí)，對(duì)照貸款的條件，判別其是否具備建立信貸關(guān)系的條件。填寫《建立信貸關(guān)系審批書》，報(bào)有權(quán)審批部門審批。122.銀行受理審查和審批

銀行接到客戶提交的《建

3.企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估

按《貸款通則》要求和現(xiàn)行制度規(guī)定，對(duì)企業(yè)要評(píng)定信用等級(jí)，并按信用等級(jí)掌握貸款。對(duì)新開戶的企業(yè)應(yīng)在建立信貸關(guān)系前評(píng)定企業(yè)的信用等級(jí)，對(duì)已經(jīng)在本行、本社開戶的企業(yè)，國有控股銀行一般由二級(jí)分行于年初（一季度前）根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況評(píng)定企業(yè)信用等級(jí)。農(nóng)村信用社應(yīng)該由縣級(jí)聯(lián)社在年初一定時(shí)限內(nèi)根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況評(píng)定企業(yè)信用等級(jí).133.企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估

按《貸款通則》要求和現(xiàn)行企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及具體流程各行各有特色。工商銀行制定的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，主要是圍繞借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、經(jīng)營效益、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景等指標(biāo)進(jìn)行定量定性分析評(píng)估。信用等級(jí)依次為AAA、AA、A、BBB、BB、B六類。

14企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及具體流程各行各有特色。工商銀行

4.建立信貸關(guān)系

經(jīng)有權(quán)人審查同意建立信貸關(guān)系的，由貸款調(diào)查部門與客戶簽訂《建立信貸關(guān)系協(xié)議書》。簽字生效后由調(diào)查部門將有關(guān)材料存檔備查。如不同意建立信貸關(guān)系的，應(yīng)說明理由，由貸款調(diào)查部門負(fù)責(zé)向客戶退回有關(guān)資料。154.建立信貸關(guān)系

經(jīng)有權(quán)人審查同意建立信貸關(guān)系

（二）貸款申請(qǐng)與貸前調(diào)查

銀行接到借款人貸款申請(qǐng)后，首先要查驗(yàn)貸款申請(qǐng)是否符合申請(qǐng)貸款的基本條件和要求；是否已建立信貸關(guān)系；是否按銀行要求提供相關(guān)的資料。然后查驗(yàn)借款人的信用等級(jí)。對(duì)于基本符合銀行貸款條件和信用等級(jí)要求的貸款申請(qǐng)，進(jìn)入貸款調(diào)查程序。對(duì)于不符合銀行貸款條件或信用等級(jí)要求的貸款申請(qǐng)，不予貸款，并通知借款人。16（二）貸款申請(qǐng)與貸前調(diào)查

銀行接到借款人貸款申請(qǐng)

1.客戶申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)提供的資料

(1)填寫并提交《借款申請(qǐng)書》;

(2)客戶上一年度經(jīng)工商行政管理部門辦理年檢手續(xù)證明文件的復(fù)印件;

(3)客戶上一年度和最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表及生產(chǎn)經(jīng)營、物資材料供應(yīng)、產(chǎn)品銷售等有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料;

(4)客戶在銀行開立基本賬戶情況和原有借款還本付息情況;

(5)購銷合同復(fù)印件或反映資金需求的有關(guān)憑證資料;

(6)貸款行需要的其他資料。171.客戶申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)提供的資料

(1)填寫并提交

2.貸前調(diào)查的內(nèi)容和方法

貸款行接受客戶提出的借款申請(qǐng)和有關(guān)資料后，應(yīng)由調(diào)查人員進(jìn)行貸款調(diào)查，對(duì)首次申請(qǐng)貸款的客戶應(yīng)進(jìn)行雙人調(diào)查。

(1)貸前調(diào)查的基本內(nèi)容

①客戶生產(chǎn)經(jīng)營是否符合國家和本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策。分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競爭能力。

②借款用途是否真實(shí)、正常、合規(guī)、合法。如銀行承兌匯票申請(qǐng)人必須有真實(shí)的商品交易合同。182.貸前調(diào)查的內(nèi)容和方法

貸款行接受客戶提出的借③借款人的償債能力。分析客戶的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)變動(dòng)情況及其真實(shí)性。

④調(diào)查和核實(shí)客戶提供的抵押物、質(zhì)押物或保證人情況。⑤調(diào)查客戶的銷售收入回行情況。

⑥測定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

19③借款人的償債能力。分析客戶的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)變動(dòng)情況及

(2)貸前調(diào)查方法

①直接向客戶調(diào)查，深人實(shí)地了解情況。

②查閱客戶在銀行的信貸檔案，重點(diǎn)了解客戶在銀行借款的還本付息和結(jié)算往來情況，貸款卡中披露的信息，特別是或有負(fù)債信息。

③查閱借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表及財(cái)會(huì)報(bào)告。

④向社會(huì)調(diào)查。主要向有關(guān)資信評(píng)估、稅務(wù)、工商行政管理等部門以及銀行同業(yè)進(jìn)行調(diào)查，從各種報(bào)刊、經(jīng)濟(jì)專業(yè)雜志等媒介獲取信息。20(2)貸前調(diào)查方法

①直接向客戶調(diào)查，深人實(shí)地了解

3.貸款方式的確定和貸款擔(dān)保的審查

調(diào)查員應(yīng)依據(jù)對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)情況和貸款風(fēng)險(xiǎn)，初步確定貸款方式，并根據(jù)不同的貸款方式要求客戶補(bǔ)充提供其他有關(guān)資料。

信用貸款只限于向AA級(jí)以上的大型客戶或企業(yè)集團(tuán)發(fā)放短期貸款。

保證貸款必須審查保證人的資格、保證意向和保證能力。

抵押貸款、質(zhì)押貸款必須補(bǔ)充抵押物、質(zhì)押物的清單，貸款行要對(duì)抵押物、質(zhì)押物進(jìn)行認(rèn)定和核實(shí)。213.貸款方式的確定和貸款擔(dān)保的審查

調(diào)查員應(yīng)依

4.撰寫貸前調(diào)查報(bào)告

貸款調(diào)查人員進(jìn)行貸前調(diào)查和貸款風(fēng)險(xiǎn)度測算后，要填寫《貸款調(diào)查書》，必要時(shí)寫出詳細(xì)的貸前調(diào)查報(bào)告：包括客戶生產(chǎn)經(jīng)營和資金使用情況，客戶發(fā)展前景和償債能力情況和貸款用途等情況。同時(shí)要提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限和利率的建議。調(diào)查人員應(yīng)將借款申請(qǐng)書和簽有信貸調(diào)查部門負(fù)責(zé)人意見的《貸款調(diào)查書》一同送交貸款審查部門。

224.撰寫貸前調(diào)查報(bào)告

貸款調(diào)查人員進(jìn)行貸前調(diào)查和貸

（三）貸款審查和簽批

1.貸款審查的主要內(nèi)容

貸款審查是貸款審查部門根據(jù)貸款"三性"原則和貸款政策，對(duì)貸款調(diào)查部門提供的資料進(jìn)行審核、評(píng)價(jià)和復(fù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出貸款決策建議，提供貸款有權(quán)審批人決策參考。貸款審查的主要內(nèi)容有以下幾項(xiàng):23（三）貸款審查和簽批

1.貸款審查的主要內(nèi)容

貸(1)核查調(diào)查部門提供的數(shù)據(jù)和資料是否完整和準(zhǔn)確;

(2)根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、貸款原則審查貸款投向投量;

(3)審查貸款金額以及用途是否合法合規(guī)；貸款期限是否根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和銀行的資金供給能力確定；利率是否在規(guī)定的上下限范圍內(nèi)；貸款是否有可靠的還款來源。24(1)核查調(diào)查部門提供的數(shù)據(jù)和資料是否完整和準(zhǔn)確;

(4)審查擔(dān)保的合法性、合規(guī)性和可靠性;

(5)復(fù)算貸款風(fēng)險(xiǎn)度、貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度;

(6)審查該筆貸款發(fā)放后，借款人貸款總余額有無超過對(duì)該借款人的授信額;

(7)按照授權(quán)授信管理辦法，確定該筆貸款的最終審批人。25(4)審查擔(dān)保的合法性、合規(guī)性和可靠性;

(2.貸款審查審批表的填寫與審批

貸款審查員初審貸款后，在《貸款審查審批表》上如實(shí)填寫審查情況，提出是否貸款、貸款金額、期限、利率、貸款方式等初審意見，交審查主管復(fù)審并簽署審查意見。審查同意貸款的，按照審批權(quán)限規(guī)定，報(bào)有權(quán)簽批人簽批。批準(zhǔn)的貸款，由調(diào)查部門辦理貸款發(fā)放手續(xù)；審查或?qū)徟瞬煌赓J款的，說明理由將有關(guān)資料退還給貸款調(diào)查部門，并由貸款調(diào)查部門通知借款人。262.貸款審查審批表的填寫與審批

貸款審查員初

（四）貸款發(fā)放

貸款發(fā)放是貸款決策的執(zhí)行階段，所有貸款在發(fā)放之前，必須與借款人簽訂借款合同，保證貸款必須與保證人簽訂保證合同，抵押、質(zhì)押貸款必須與抵押人、出質(zhì)人簽訂抵(質(zhì))押合同，并依法辦理抵押、質(zhì)押登記。通過合同把借貸雙方及擔(dān)保方的責(zé)任、義務(wù)、權(quán)利以條文的形式固定下來并成為法律依據(jù)，這是貸款程序中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。只有在完成上述有關(guān)法律文書之后，才能發(fā)放貸款。27（四）貸款發(fā)放27

（五）貸款檢查

貸款檢查是保障貸款安全回收的一種必要手段。通過貸款檢查，可以發(fā)現(xiàn)貸款在運(yùn)行中存在的問題，并提出防范貸款風(fēng)險(xiǎn)、保全信貸資產(chǎn)的措施和建議。貸款檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查兩種形式。28（五）貸款檢查

貸款檢查是保障貸款安全回收的一種

1.日常檢查

貸款發(fā)放后次日，調(diào)查部門要將貸款發(fā)放的法律文書、調(diào)查審批表等有關(guān)資料交貸款檢查部門進(jìn)行貸款的合規(guī)、合法性檢查，檢查的主要內(nèi)容是:

(1)貸款是否按規(guī)定的操作程序辦理;

(2)貸款申請(qǐng)書、借款合同、擔(dān)保合同、借據(jù)等有關(guān)貸款發(fā)放的法律文書，各欄目、各要素的填寫是否齊全有效，是否合規(guī)合法，有無錯(cuò)漏;貸款決策過程中，調(diào)查情況是否完整清楚;貸款審查審批表中的建議、意見是否明確，審批責(zé)任是否落實(shí);291.日常檢查

貸款發(fā)放后次日，調(diào)查部門要將貸款(3)有無越權(quán)和拆分貸款;

(4)有無超過貸款規(guī)模和超過對(duì)借款人的授信額度等。

檢查部門對(duì)貸款的日常檢查情況，要填制《貸款日常檢查記錄》，并及時(shí)將檢查情況和整改意見反饋到貸款調(diào)查、審查部門，必要時(shí)要另附書面檢查材料報(bào)送主任或上級(jí)主管部門。

30(3)有無越權(quán)和拆分貸款;

(4)有無超過貸款規(guī)模

2.重點(diǎn)檢查

(1)抽查未到期貸款的使用情況。檢查的主要內(nèi)容有:

一檢查貸款調(diào)查是否真實(shí)、完整，貸款審查是否準(zhǔn)確;

二檢查貸款是否按約定用途使用，有無擠占挪用情況;

三檢查借款人和保證人的資產(chǎn)負(fù)債情況，經(jīng)營狀況是否正常，貸款風(fēng)險(xiǎn)以及還本付息的能力等情況;檢查抵押物是否完好無損，有無擅自處置抵押物;有無逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象。312.重點(diǎn)檢查

(1)抽查未到期貸款的使用情況。檢查的

(2)檢查逾期貸款。檢查的主要內(nèi)容有:

①檢查貸款逾期的原因;

②分析逾期貸款轉(zhuǎn)為正常貸款的可能性，研究轉(zhuǎn)化或保全的措施;

③檢查貸款的審、貸、批各環(huán)節(jié)有無失誤，銜接如何，如有問題，要進(jìn)一步檢查對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)造成的影響，核查并提出有關(guān)部門和當(dāng)事人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

檢查人員對(duì)重點(diǎn)檢查的情況，要填寫《貸款重點(diǎn)檢查表》，并附書面檢查材料。針對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，提出責(zé)任的劃分、整改意見建議，經(jīng)主任或?qū)徺J委員會(huì)審批后，由信貸調(diào)查、審查部門組織實(shí)施，檢查部門負(fù)責(zé)督辦。32(2)檢查逾期貸款。檢查的主要內(nèi)容有:

①檢查貸款

（六）貸款的回收或展期

1.貸款本息的收回

借款人在規(guī)定的付息日付息時(shí)，由貸款行會(huì)計(jì)部門按合同約定的利率和付息方式計(jì)算利息，從借款人賬戶上劃收。

借款人還清貸款后，貸款行應(yīng)將質(zhì)押物交還出質(zhì)人，或者向抵押人出具借款合同履行完結(jié)的證明，抵押人憑此到登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。33（六）貸款的回收或展期

1.貸款本息的收回

借

2.貸款展期

流動(dòng)資金貸款到期后，客戶因各種原因不能按期歸還，可在貸款到期前10個(gè)工作日向銀行申請(qǐng)展期，項(xiàng)目貸款客戶不能按期歸還借款，應(yīng)提前一個(gè)月向貸款行提出展期申請(qǐng)。申請(qǐng)保證、抵押、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具書面同意續(xù)?；蚶m(xù)押文件。如原保證人、抵押人、出質(zhì)人不愿續(xù)保或續(xù)押，借款人應(yīng)征得貸款行同意，提供新的擔(dān)保，否則，貸款行不予辦理貸款展期。342.貸款展期

流動(dòng)資金貸款到期后，客戶因各種原因經(jīng)調(diào)查人員核實(shí)，按原貸款審批手續(xù)送有關(guān)部門和領(lǐng)導(dǎo)審查、審批。再由貸款行與借款人和擔(dān)保人簽訂《貸款展期協(xié)議》作為原借款合同的補(bǔ)充協(xié)議。

短期貸款（指期限在一年以內(nèi)(含一年)的貸款）.展期期限累計(jì)最長不超過原貸款期限；中期貸款（指貸款期限在一年以上(不含一年)5年以下(含5年)的貸款），展期期限累計(jì)不超過原貸款期限的一半；長期貸款（是指貸款期限在5年以上(不含5年)的貸款），展期期限累計(jì)不超過3年，國家另有規(guī)定者除外。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次的，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。

35經(jīng)調(diào)查人員核實(shí)，按原貸款審批手續(xù)送有關(guān)部門和領(lǐng)導(dǎo)審查

3.逾期或違約貸款的清收

借款人在貸款到期日未歸還貸款又未辦理貸款展期手續(xù)的，或申請(qǐng)貸款展期未獲批準(zhǔn)的，作貸款逾期處理。按人行規(guī)定計(jì)收逾期貸款利息;貸款調(diào)查人員應(yīng)深入分析貸款逾期原因，并提出處理意見。(1)建議立即從借款人賬戶上扣收貸款(但應(yīng)事先在借款合同中約定);

(2)建議向貸款保證人和第三債務(wù)人追索代償責(zé)任;

(3)建議處理抵押物、質(zhì)物償還貸款;

(4)建議采取法律手段清收;

(5)其他可行措施。363.逾期或違約貸款的清收

借款人在貸款到期日未歸還對(duì)借款人未按借款合同規(guī)定用途使用貸款，貸款行應(yīng)依合同規(guī)定要求借款人提前歸還貸款，停止支付未使用的貸款直至收回全部貸款本息，并在擠占挪用期間按人民銀行規(guī)定計(jì)收罰息。最后，信貸部門應(yīng)就每筆逾期或收回的貸款登錄貸款臺(tái)賬，建立貸款企業(yè)信用檔案，便于對(duì)借款人再次申請(qǐng)借款時(shí)進(jìn)行查閱。對(duì)不良貸款的管理,屬于貸后管理工作,將另作專題分析。

37對(duì)借款人未按借款合同規(guī)定用途使用貸款，貸款行應(yīng)依合同第二部分公司流動(dòng)資金貸款38第二部分公司流動(dòng)資金貸款38

流動(dòng)資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時(shí)性、季節(jié)性的資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的正常進(jìn)行而發(fā)放的本、外幣貸款。大型商業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)體系復(fù)雜，一般包括流動(dòng)資金循環(huán)貸款、流動(dòng)資金整貸零償貸款、公司低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)等二十多個(gè)品種。這里僅介紹流動(dòng)資金循環(huán)貸款的基本要素。39流動(dòng)資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時(shí)性流動(dòng)資金循環(huán)貸款

（一）概念流動(dòng)資金循環(huán)貸款指貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。

（二）貸款條件1．流動(dòng)資金循環(huán)貸款業(yè)務(wù)原則為：總量控制，分次發(fā)放，逐筆歸還，良性循環(huán)。40流動(dòng)資金循環(huán)貸款402．辦理流動(dòng)資金循環(huán)貸款業(yè)務(wù)客戶的條件：（1）在本行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，結(jié)算業(yè)務(wù)60％（含）以上通過本行辦理；（2）具有按期償付貸款本息的能力；（3）按期清償貸款本息，無不良履約記錄；（4）貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定，承諾不以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股本權(quán)益性投資；412．辦理流動(dòng)資金循環(huán)貸款業(yè)務(wù)客戶的條件：41（5）能及時(shí)、準(zhǔn)確地向貸款人提供財(cái)務(wù)報(bào)告，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；（6）有健全的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度；（7）遵紀(jì)守法，股東和現(xiàn)任高級(jí)管理人員無任何重大不良記錄；（8）發(fā)生經(jīng)營、財(cái)務(wù)和人事等方面的重大變動(dòng)，能及時(shí)對(duì)貸款人履行告知義務(wù)；（9）資產(chǎn)負(fù)債率不高于60％；42（5）能及時(shí)、準(zhǔn)確地向貸款人提供財(cái)務(wù)報(bào)告，配合貸款人的調(diào)（10）（工行）信用等級(jí)應(yīng)在AA級(jí)（含）以上，對(duì)AA－級(jí)（含）以下客戶不得辦理流動(dòng)資金循環(huán)貸款業(yè)務(wù)（對(duì)提供低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式的，可以不受信用等級(jí)限制）；（11）除信用方式貸款外，能提供符合貸款人要求的貸款擔(dān)保，包括：財(cái)產(chǎn)抵押，動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利質(zhì)押，金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保，信用等級(jí)在AA級(jí)（含）以上的企業(yè)法人的保證（不含關(guān)聯(lián)企業(yè)保證）；（12）貸款人要求的其他條件。43（10）（工行）信用等級(jí)應(yīng)在AA級(jí)（含）以上，對(duì)AA－級(jí)（含（三）注意事項(xiàng)1．流動(dòng)資金循環(huán)貸款額度不得高于客戶流動(dòng)資金授信額度。2．在流動(dòng)資金循環(huán)借款合同有效期內(nèi)，借款人在任何時(shí)點(diǎn)上的貸款總余額均不得超過合同金額。3．流動(dòng)資金循環(huán)貸款期限原則上為1年，對(duì)AAA級(jí)借款人，循環(huán)貸款期限可以超過1年，但最長不超過3年。44（三）注意事項(xiàng)444．在流動(dòng)資金循環(huán)貸款額度使用期內(nèi)，借款人每次提款的使用時(shí)間均不得超過循環(huán)貸款額度使用期限的終止日。5．從流動(dòng)資金循環(huán)借款合同簽訂之日起，借款人如連續(xù)3個(gè)月末作任何提款，該流動(dòng)資金循環(huán)貸款額度自動(dòng)取消。454．在流動(dòng)資金循環(huán)貸款額度使用期內(nèi)，借款人每次提款的使6．流動(dòng)資金循環(huán)貸款利率按每次提款的實(shí)際使用期限的同檔次流動(dòng)資金貸款利率執(zhí)行。會(huì)計(jì)部門根據(jù)每次提款的實(shí)際使用天數(shù)，按天計(jì)息，按月或季結(jié)息.7．流動(dòng)資金循環(huán)借款合同有效期內(nèi)，貸款人可一次性或分次向借款人收取循環(huán)貸款承諾費(fèi)。循環(huán)貸款承諾費(fèi)按照合同金額與借款人已提款項(xiàng)（結(jié)費(fèi)日余額）的差額，一次性（合同簽訂之日或合同終止日）或分次（按季或半年）向借款人收取，費(fèi)率按年費(fèi)率0.1％—0.5％確定。466．流動(dòng)資金循環(huán)貸款利率按每次提款的實(shí)際使用期限的同檔次流8．在流動(dòng)資金循環(huán)借款合同有效期內(nèi)，借款人主動(dòng)向貸款人提出縮減流動(dòng)資金循環(huán)貸款額度，貸款人可在辦理有關(guān)手續(xù)時(shí)，一次性向借款人收取縮減貸款額度0.1％—0.5％的違約金。9．流動(dòng)資金循環(huán)貸款額度審批權(quán)限執(zhí)行單筆審批權(quán)限的規(guī)定。10．流動(dòng)資金循環(huán)貸款期限超過1年的，貸款人須分別執(zhí)行年度流動(dòng)資金貸款單筆審批權(quán)限的有關(guān)規(guī)定。超過貸款人審批權(quán)限的，報(bào)上一級(jí)有權(quán)審批人審批。478．在流動(dòng)資金循環(huán)借款合同有效期內(nèi)，借款人主動(dòng)向貸款人第三部分公司固定資產(chǎn)貸款48第三部分公司固定資產(chǎn)貸款48

一、固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)品種1、固定資產(chǎn)貸款是指商業(yè)銀行發(fā)放的，用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購置等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的本、外幣貸款。2、固定資產(chǎn)貸款的種類：固定資產(chǎn)貸款一般為中長期貸款，也有用于項(xiàng)目臨時(shí)周轉(zhuǎn)用途的短期貸款。固定資產(chǎn)貸款按項(xiàng)目性質(zhì)、用途、企業(yè)性質(zhì)和產(chǎn)品開發(fā)生產(chǎn)不同階段劃分，主要有基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、科技開發(fā)貸款、商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款、臨時(shí)周轉(zhuǎn)貸款、并購貸款等品種。49一、固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)品種49

二、固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)與其他貸款相比，固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)具備以下特點(diǎn)：

1．貸款支持的項(xiàng)目本身需要按照國家規(guī)定的程序進(jìn)行審批。固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目一般要經(jīng)過立項(xiàng)、可行性研究、初步設(shè)計(jì)和開工等幾次審批，才能進(jìn)入施工建設(shè)。項(xiàng)目建成后還要由政府有關(guān)部門組織竣工、決算、驗(yàn)收等工作。50二、固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)50

2．固定資產(chǎn)貸款必須考慮其他建設(shè)資金的配套。國家規(guī)定建設(shè)項(xiàng)目必須具有資本金，即投資人自有的非債務(wù)資金。不同行業(yè)的項(xiàng)目所要求的資本金占總投資的比例不同。銀行貸款不能用作項(xiàng)目資本金。國務(wù)院[1996]35號(hào)文件規(guī)定的各行業(yè)項(xiàng)目資本金比例為：交通運(yùn)輸、煤炭行業(yè)的項(xiàng)目35％以上，鋼鐵、郵電、化肥行業(yè)的項(xiàng)目25％以上；其他行業(yè)的項(xiàng)目20％以上。512．固定資產(chǎn)貸款必須考慮其他建設(shè)資金的配套。

3．固定資產(chǎn)貸款期限較長，往往是一次審批，多次放款，貸款利率一年一定。固定資產(chǎn)貸款以整個(gè)項(xiàng)目全部資金需求為評(píng)審對(duì)象，一次審批、承諾。而放款階段是根據(jù)工程進(jìn)度和年度貸款計(jì)劃，逐年、逐筆發(fā)放。固定資產(chǎn)貸款合同期限是指對(duì)項(xiàng)目發(fā)放第一筆貸款起至最后一筆貸款還清為止的期限。合同利率為貸款第一年利率，以后每年要根據(jù)中央銀行的利率變動(dòng)進(jìn)行調(diào)整。523．固定資產(chǎn)貸款期限較長，往往是一次審批，多次放款，貸

4．固定資產(chǎn)貸款是一次性的。一筆固定資產(chǎn)貸款只能用于借款人的一次固定資產(chǎn)投資活動(dòng)。從項(xiàng)目建設(shè)時(shí)投入，項(xiàng)目竣工投產(chǎn)產(chǎn)生效益開始?xì)w還借款，到銀行逐步收回全部貸款本息，貸款即退出企業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)。新的固定資產(chǎn)投資活動(dòng)需要按規(guī)定重新立項(xiàng)報(bào)批。

5．固定資產(chǎn)貸款的還款來源主要是借款人的稅后利潤、固定資產(chǎn)折舊，以及其他自有資金。534．固定資產(chǎn)貸款是一次性的。一筆固定資產(chǎn)貸款只能用于借款人

6．固定資產(chǎn)貸款專業(yè)性強(qiáng)，管理過程復(fù)雜，對(duì)信貸人員的素質(zhì)要求較高。

7．固定資產(chǎn)貸款一般額度比較大，對(duì)特大型項(xiàng)目往往需要組織銀團(tuán)，有多家銀行共同參與。信用社可以通過參與銀團(tuán)貸款方式，從中借鑒其他商業(yè)銀行在信貸管理方面的一些經(jīng)驗(yàn)。546．固定資產(chǎn)貸款專業(yè)性強(qiáng)，管理過程復(fù)雜，對(duì)信貸人員的素質(zhì)第四部分公司住房開發(fā)貸款55第四部分公司住房開發(fā)貸款55

一、住房開發(fā)貸款管理要素1、住房貸款是商業(yè)銀行向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或其他法人客戶發(fā)放的用于建造商品住房的貸款。住房貸款品種主要有商品房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款、學(xué)生公寓建設(shè)貸款和項(xiàng)目儲(chǔ)備貸款。2、住房貸款管理要點(diǎn)：住房貸款業(yè)務(wù)必須遵循國家和人民銀行有關(guān)房地產(chǎn)資金管理的方針、政策、制度和規(guī)定，要在國家房地產(chǎn)政策的指導(dǎo)下開展貸款業(yè)務(wù)。銀行受理借款人申請(qǐng)后，要對(duì)項(xiàng)目的可行性及56一、住房開發(fā)貸款管理要素56企業(yè)自籌資金比例、企業(yè)信用和償債能力等情況進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估和審查，在辦理有關(guān)合同，落實(shí)安全、有效的擔(dān)保手續(xù)和授信授權(quán)情況下審批發(fā)放貸款。住房貸款的擔(dān)保方式要以房地產(chǎn)抵押為主，銀行要對(duì)抵押物的權(quán)屬、價(jià)值及抵押物變現(xiàn)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格的審查。貸款數(shù)額占所抵押物的成數(shù)，一般不能超過70％。住房貸款發(fā)放以后，要對(duì)貸款資金的使用、項(xiàng)目的建設(shè)和房款的回籠等情況進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)測和管理。57企業(yè)自籌資金比例、企業(yè)信用和償債能力等情況進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估和審二、商品房開發(fā)貸款商品房開發(fā)貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于商品房開發(fā)及其配套設(shè)施建設(shè)的貸款。這項(xiàng)業(yè)務(wù)主要包括住房開發(fā)貸款、經(jīng)濟(jì)適用住房貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款及其他用于商品房開發(fā)所必要的配套設(shè)施建設(shè)貸款。商品房開發(fā)貸款的操作流程：企業(yè)申請(qǐng)——銀行受理調(diào)查——項(xiàng)目評(píng)估——核查審批——辦理手續(xù)——資料歸檔——貸后管理——收貸撤保。58二、商品房開發(fā)貸款58在商業(yè)銀行貸款盤子中，公司貸款業(yè)務(wù)一般要占到60%—70%，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營效益影響至深。在同業(yè)競爭激烈環(huán)境下，能否攬到更多的優(yōu)質(zhì)客戶資源，能否提高貸款的議價(jià)能力，能否嚴(yán)格控制貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高公司貸款業(yè)務(wù)的綜合效益，都是各家商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社較為重視的一個(gè)問題。希望農(nóng)信社通過學(xué)習(xí)、借鑒、提高等方式，著力提高信貸人員的職業(yè)素質(zhì)，并通過他們的努力及制度保障，來提高公司貸款業(yè)務(wù)的管理水平。本專題錯(cuò)誤之處，懇請(qǐng)大家指正。謝謝！59在商業(yè)銀行貸款盤子中，公司貸款業(yè)務(wù)一般要占到60%—商業(yè)銀行公司貸款業(yè)務(wù)操作流程工商銀行貴州金融培訓(xùn)學(xué)校張良2010.1060商業(yè)銀行公司貸款業(yè)務(wù)操作流程1本專題主要內(nèi)容第一部分公司貸款業(yè)務(wù)操作流程第二部分公司流動(dòng)資金貸款第三部分公司固定資產(chǎn)貸款第四部分公司住房開發(fā)貸款61本專題主要內(nèi)容2培訓(xùn)目的：通過學(xué)習(xí)，全面準(zhǔn)確地掌握公司貸款業(yè)務(wù)的操作流程。并對(duì)公司流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、住房開發(fā)貸款的基本要素有所了解。62培訓(xùn)目的：通過學(xué)習(xí)，全面準(zhǔn)確地掌握公司貸款業(yè)務(wù)的操作第一部分公司貸款業(yè)務(wù)操作流程63第一部分公司貸款業(yè)務(wù)操作流程4

一、公司貸款條件

（一）公司貸款公司貸款是一種借貸行為，是銀行把貨幣借給公司客戶使用，于約定時(shí)間收回并取得利息的行為。公司貸款是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的融資類產(chǎn)品，劃分為公司流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、住房開發(fā)貸款、委托貸款等。64一、公司貸款條件5（二）公司貸款條件公司貸款對(duì)象是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人和符合商業(yè)銀行貸款條件的公司客戶。向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款的公司客戶應(yīng)具備以下基本條件：1．恪守信用，有按期還本付息的能力，并在商業(yè)銀行開立基本賬戶或一般存款賬戶。2．資產(chǎn)負(fù)債率符合商業(yè)銀行的要求。65（二）公司貸款條件63．有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資不超過凈資產(chǎn)的50％（防止空殼)。4．申請(qǐng)中長期貸款，企業(yè)法人所有者權(quán)益與所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。5．申請(qǐng)項(xiàng)目貸款，要符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和商業(yè)銀行的貸款投向；要有項(xiàng)目立項(xiàng)文件；能夠提供合法有效的擔(dān)保。663．有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資不超

二、公司貸款業(yè)務(wù)操作流程公司貸款業(yè)務(wù)流程一般包括建立信貸關(guān)系、受理貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸款審查、貸款簽批、貸款發(fā)放、貸款檢查、貸款回收或展期等重要步驟。67二、公司貸款業(yè)務(wù)操作流程8（一）建立信貸關(guān)系銀行與客戶建立信貸關(guān)系，一般按以下四個(gè)步驟進(jìn)行操作：

1.客戶申請(qǐng)建立信貸關(guān)系客戶首次向貸款行申請(qǐng)貸款或借款人變更法人主體時(shí)，應(yīng)首先向貸款行申請(qǐng)建立信貸關(guān)系或重新建立信貸關(guān)系，并填寫《建立信貸關(guān)系申請(qǐng)書》，并向銀行提供下列資料。68（一）建立信貸關(guān)系9(1)國家有關(guān)部門注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件復(fù)印件，會(huì)(審)計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告，有特殊規(guī)定的行業(yè)應(yīng)有有權(quán)批準(zhǔn)機(jī)關(guān)核發(fā)的生產(chǎn)許可證或?qū)I證件。(2)客戶經(jīng)濟(jì)或財(cái)務(wù)狀況資料，法人客戶應(yīng)提供上一年度財(cái)務(wù)報(bào)表和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表及審計(jì)報(bào)告。69(1)國家有關(guān)部門注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件復(fù)印件，(3)企(事)業(yè)法人單位的章程，或個(gè)人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議復(fù)印件。

(4)法定代表人身份證明。借款人是股份有限公司和有限責(zé)任公司的還應(yīng)同時(shí)提供董事會(huì)或股東會(huì)授權(quán)法定代表人辦理借款事宜的授權(quán)書。

(5)銀行開戶許可證、預(yù)留印鑒卡和貸款證(卡)。70(3)企(事)業(yè)法人單位的章程，或個(gè)人合伙企業(yè)的合同或

2.銀行受理審查和審批

銀行接到客戶提交的《建立信貸關(guān)系申請(qǐng)書》及有關(guān)資料后，安排雙人對(duì)客戶提供的情況進(jìn)行核實(shí)，對(duì)照貸款的條件，判別其是否具備建立信貸關(guān)系的條件。填寫《建立信貸關(guān)系審批書》，報(bào)有權(quán)審批部門審批。712.銀行受理審查和審批

銀行接到客戶提交的《建

3.企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估

按《貸款通則》要求和現(xiàn)行制度規(guī)定，對(duì)企業(yè)要評(píng)定信用等級(jí)，并按信用等級(jí)掌握貸款。對(duì)新開戶的企業(yè)應(yīng)在建立信貸關(guān)系前評(píng)定企業(yè)的信用等級(jí)，對(duì)已經(jīng)在本行、本社開戶的企業(yè)，國有控股銀行一般由二級(jí)分行于年初（一季度前）根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況評(píng)定企業(yè)信用等級(jí)。農(nóng)村信用社應(yīng)該由縣級(jí)聯(lián)社在年初一定時(shí)限內(nèi)根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況評(píng)定企業(yè)信用等級(jí).723.企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估

按《貸款通則》要求和現(xiàn)行企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及具體流程各行各有特色。工商銀行制定的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，主要是圍繞借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、經(jīng)營效益、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景等指標(biāo)進(jìn)行定量定性分析評(píng)估。信用等級(jí)依次為AAA、AA、A、BBB、BB、B六類。

73企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及具體流程各行各有特色。工商銀行

4.建立信貸關(guān)系

經(jīng)有權(quán)人審查同意建立信貸關(guān)系的，由貸款調(diào)查部門與客戶簽訂《建立信貸關(guān)系協(xié)議書》。簽字生效后由調(diào)查部門將有關(guān)材料存檔備查。如不同意建立信貸關(guān)系的，應(yīng)說明理由，由貸款調(diào)查部門負(fù)責(zé)向客戶退回有關(guān)資料。744.建立信貸關(guān)系

經(jīng)有權(quán)人審查同意建立信貸關(guān)系

（二）貸款申請(qǐng)與貸前調(diào)查

銀行接到借款人貸款申請(qǐng)后，首先要查驗(yàn)貸款申請(qǐng)是否符合申請(qǐng)貸款的基本條件和要求；是否已建立信貸關(guān)系；是否按銀行要求提供相關(guān)的資料。然后查驗(yàn)借款人的信用等級(jí)。對(duì)于基本符合銀行貸款條件和信用等級(jí)要求的貸款申請(qǐng)，進(jìn)入貸款調(diào)查程序。對(duì)于不符合銀行貸款條件或信用等級(jí)要求的貸款申請(qǐng)，不予貸款，并通知借款人。75（二）貸款申請(qǐng)與貸前調(diào)查

銀行接到借款人貸款申請(qǐng)

1.客戶申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)提供的資料

(1)填寫并提交《借款申請(qǐng)書》;

(2)客戶上一年度經(jīng)工商行政管理部門辦理年檢手續(xù)證明文件的復(fù)印件;

(3)客戶上一年度和最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表及生產(chǎn)經(jīng)營、物資材料供應(yīng)、產(chǎn)品銷售等有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料;

(4)客戶在銀行開立基本賬戶情況和原有借款還本付息情況;

(5)購銷合同復(fù)印件或反映資金需求的有關(guān)憑證資料;

(6)貸款行需要的其他資料。761.客戶申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)提供的資料

(1)填寫并提交

2.貸前調(diào)查的內(nèi)容和方法

貸款行接受客戶提出的借款申請(qǐng)和有關(guān)資料后，應(yīng)由調(diào)查人員進(jìn)行貸款調(diào)查，對(duì)首次申請(qǐng)貸款的客戶應(yīng)進(jìn)行雙人調(diào)查。

(1)貸前調(diào)查的基本內(nèi)容

①客戶生產(chǎn)經(jīng)營是否符合國家和本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策。分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競爭能力。

②借款用途是否真實(shí)、正常、合規(guī)、合法。如銀行承兌匯票申請(qǐng)人必須有真實(shí)的商品交易合同。772.貸前調(diào)查的內(nèi)容和方法

貸款行接受客戶提出的借③借款人的償債能力。分析客戶的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)變動(dòng)情況及其真實(shí)性。

④調(diào)查和核實(shí)客戶提供的抵押物、質(zhì)押物或保證人情況。⑤調(diào)查客戶的銷售收入回行情況。

⑥測定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

78③借款人的償債能力。分析客戶的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)變動(dòng)情況及

(2)貸前調(diào)查方法

①直接向客戶調(diào)查，深人實(shí)地了解情況。

②查閱客戶在銀行的信貸檔案，重點(diǎn)了解客戶在銀行借款的還本付息和結(jié)算往來情況，貸款卡中披露的信息，特別是或有負(fù)債信息。

③查閱借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表及財(cái)會(huì)報(bào)告。

④向社會(huì)調(diào)查。主要向有關(guān)資信評(píng)估、稅務(wù)、工商行政管理等部門以及銀行同業(yè)進(jìn)行調(diào)查，從各種報(bào)刊、經(jīng)濟(jì)專業(yè)雜志等媒介獲取信息。79(2)貸前調(diào)查方法

①直接向客戶調(diào)查，深人實(shí)地了解

3.貸款方式的確定和貸款擔(dān)保的審查

調(diào)查員應(yīng)依據(jù)對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)情況和貸款風(fēng)險(xiǎn)，初步確定貸款方式，并根據(jù)不同的貸款方式要求客戶補(bǔ)充提供其他有關(guān)資料。

信用貸款只限于向AA級(jí)以上的大型客戶或企業(yè)集團(tuán)發(fā)放短期貸款。

保證貸款必須審查保證人的資格、保證意向和保證能力。

抵押貸款、質(zhì)押貸款必須補(bǔ)充抵押物、質(zhì)押物的清單，貸款行要對(duì)抵押物、質(zhì)押物進(jìn)行認(rèn)定和核實(shí)。803.貸款方式的確定和貸款擔(dān)保的審查

調(diào)查員應(yīng)依

4.撰寫貸前調(diào)查報(bào)告

貸款調(diào)查人員進(jìn)行貸前調(diào)查和貸款風(fēng)險(xiǎn)度測算后，要填寫《貸款調(diào)查書》，必要時(shí)寫出詳細(xì)的貸前調(diào)查報(bào)告：包括客戶生產(chǎn)經(jīng)營和資金使用情況，客戶發(fā)展前景和償債能力情況和貸款用途等情況。同時(shí)要提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限和利率的建議。調(diào)查人員應(yīng)將借款申請(qǐng)書和簽有信貸調(diào)查部門負(fù)責(zé)人意見的《貸款調(diào)查書》一同送交貸款審查部門。

814.撰寫貸前調(diào)查報(bào)告

貸款調(diào)查人員進(jìn)行貸前調(diào)查和貸

（三）貸款審查和簽批

1.貸款審查的主要內(nèi)容

貸款審查是貸款審查部門根據(jù)貸款"三性"原則和貸款政策，對(duì)貸款調(diào)查部門提供的資料進(jìn)行審核、評(píng)價(jià)和復(fù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出貸款決策建議，提供貸款有權(quán)審批人決策參考。貸款審查的主要內(nèi)容有以下幾項(xiàng):82（三）貸款審查和簽批

1.貸款審查的主要內(nèi)容

貸(1)核查調(diào)查部門提供的數(shù)據(jù)和資料是否完整和準(zhǔn)確;

(2)根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、貸款原則審查貸款投向投量;

(3)審查貸款金額以及用途是否合法合規(guī)；貸款期限是否根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和銀行的資金供給能力確定；利率是否在規(guī)定的上下限范圍內(nèi)；貸款是否有可靠的還款來源。83(1)核查調(diào)查部門提供的數(shù)據(jù)和資料是否完整和準(zhǔn)確;

(4)審查擔(dān)保的合法性、合規(guī)性和可靠性;

(5)復(fù)算貸款風(fēng)險(xiǎn)度、貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度;

(6)審查該筆貸款發(fā)放后，借款人貸款總余額有無超過對(duì)該借款人的授信額;

(7)按照授權(quán)授信管理辦法，確定該筆貸款的最終審批人。84(4)審查擔(dān)保的合法性、合規(guī)性和可靠性;

(2.貸款審查審批表的填寫與審批

貸款審查員初審貸款后，在《貸款審查審批表》上如實(shí)填寫審查情況，提出是否貸款、貸款金額、期限、利率、貸款方式等初審意見，交審查主管復(fù)審并簽署審查意見。審查同意貸款的，按照審批權(quán)限規(guī)定，報(bào)有權(quán)簽批人簽批。批準(zhǔn)的貸款，由調(diào)查部門辦理貸款發(fā)放手續(xù)；審查或?qū)徟瞬煌赓J款的，說明理由將有關(guān)資料退還給貸款調(diào)查部門，并由貸款調(diào)查部門通知借款人。852.貸款審查審批表的填寫與審批

貸款審查員初

（四）貸款發(fā)放

貸款發(fā)放是貸款決策的執(zhí)行階段，所有貸款在發(fā)放之前，必須與借款人簽訂借款合同，保證貸款必須與保證人簽訂保證合同，抵押、質(zhì)押貸款必須與抵押人、出質(zhì)人簽訂抵(質(zhì))押合同，并依法辦理抵押、質(zhì)押登記。通過合同把借貸雙方及擔(dān)保方的責(zé)任、義務(wù)、權(quán)利以條文的形式固定下來并成為法律依據(jù)，這是貸款程序中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。只有在完成上述有關(guān)法律文書之后，才能發(fā)放貸款。86（四）貸款發(fā)放27

（五）貸款檢查

貸款檢查是保障貸款安全回收的一種必要手段。通過貸款檢查，可以發(fā)現(xiàn)貸款在運(yùn)行中存在的問題，并提出防范貸款風(fēng)險(xiǎn)、保全信貸資產(chǎn)的措施和建議。貸款檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查兩種形式。87（五）貸款檢查

貸款檢查是保障貸款安全回收的一種

1.日常檢查

貸款發(fā)放后次日，調(diào)查部門要將貸款發(fā)放的法律文書、調(diào)查審批表等有關(guān)資料交貸款檢查部門進(jìn)行貸款的合規(guī)、合法性檢查，檢查的主要內(nèi)容是:

(1)貸款是否按規(guī)定的操作程序辦理;

(2)貸款申請(qǐng)書、借款合同、擔(dān)保合同、借據(jù)等有關(guān)貸款發(fā)放的法律文書，各欄目、各要素的填寫是否齊全有效，是否合規(guī)合法，有無錯(cuò)漏;貸款決策過程中，調(diào)查情況是否完整清楚;貸款審查審批表中的建議、意見是否明確，審批責(zé)任是否落實(shí);881.日常檢查

貸款發(fā)放后次日，調(diào)查部門要將貸款(3)有無越權(quán)和拆分貸款;

(4)有無超過貸款規(guī)模和超過對(duì)借款人的授信額度等。

檢查部門對(duì)貸款的日常檢查情況，要填制《貸款日常檢查記錄》，并及時(shí)將檢查情況和整改意見反饋到貸款調(diào)查、審查部門，必要時(shí)要另附書面檢查材料報(bào)送主任或上級(jí)主管部門。

89(3)有無越權(quán)和拆分貸款;

(4)有無超過貸款規(guī)模

2.重點(diǎn)檢查

(1)抽查未到期貸款的使用情況。檢查的主要內(nèi)容有:

一檢查貸款調(diào)查是否真實(shí)、完整，貸款審查是否準(zhǔn)確;

二檢查貸款是否按約定用途使用，有無擠占挪用情況;

三檢查借款人和保證人的資產(chǎn)負(fù)債情況，經(jīng)營狀況是否正常，貸款風(fēng)險(xiǎn)以及還本付息的能力等情況;檢查抵押物是否完好無損，有無擅自處置抵押物;有無逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象。902.重點(diǎn)檢查

(1)抽查未到期貸款的使用情況。檢查的

(2)檢查逾期貸款。檢查的主要內(nèi)容有:

①檢查貸款逾期的原因;

②分析逾期貸款轉(zhuǎn)為正常貸款的可能性，研究轉(zhuǎn)化或保全的措施;

③檢查貸款的審、貸、批各環(huán)節(jié)有無失誤，銜接如何，如有問題，要進(jìn)一步檢查對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)造成的影響，核查并提出有關(guān)部門和當(dāng)事人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

檢查人員對(duì)重點(diǎn)檢查的情況，要填寫《貸款重點(diǎn)檢查表》，并附書面檢查材料。針對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，提出責(zé)任的劃分、整改意見建議，經(jīng)主任或?qū)徺J委員會(huì)審批后，由信貸調(diào)查、審查部門組織實(shí)施，檢查部門負(fù)責(zé)督辦。91(2)檢查逾期貸款。檢查的主要內(nèi)容有:

①檢查貸款

（六）貸款的回收或展期

1.貸款本息的收回

借款人在規(guī)定的付息日付息時(shí)，由貸款行會(huì)計(jì)部門按合同約定的利率和付息方式計(jì)算利息，從借款人賬戶上劃收。

借款人還清貸款后，貸款行應(yīng)將質(zhì)押物交還出質(zhì)人，或者向抵押人出具借款合同履行完結(jié)的證明，抵押人憑此到登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。92（六）貸款的回收或展期

1.貸款本息的收回

借

2.貸款展期

流動(dòng)資金貸款到期后，客戶因各種原因不能按期歸還，可在貸款到期前10個(gè)工作日向銀行申請(qǐng)展期，項(xiàng)目貸款客戶不能按期歸還借款，應(yīng)提前一個(gè)月向貸款行提出展期申請(qǐng)。申請(qǐng)保證、抵押、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具書面同意續(xù)保或續(xù)押文件。如原保證人、抵押人、出質(zhì)人不愿續(xù)保或續(xù)押，借款人應(yīng)征得貸款行同意，提供新的擔(dān)保，否則，貸款行不予辦理貸款展期。932.貸款展期

流動(dòng)資金貸款到期后，客戶因各種原因經(jīng)調(diào)查人員核實(shí)，按原貸款審批手續(xù)送有關(guān)部門和領(lǐng)導(dǎo)審查、審批。再由貸款行與借款人和擔(dān)保人簽訂《貸款展期協(xié)議》作為原借款合同的補(bǔ)充協(xié)議。

短期貸款（指期限在一年以內(nèi)(含一年)的貸款）.展期期限累計(jì)最長不超過原貸款期限；中期貸款（指貸款期限在一年以上(不含一年)5年以下(含5年)的貸款），展期期限累計(jì)不超過原貸款期限的一半；長期貸款（是指貸款期限在5年以上(不含5年)的貸款），展期期限累計(jì)不超過3年，國家另有規(guī)定者除外。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次的，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。

94經(jīng)調(diào)查人員核實(shí)，按原貸款審批手續(xù)送有關(guān)部門和領(lǐng)導(dǎo)審查

3.逾期或違約貸款的清收

借款人在貸款到期日未歸還貸款又未辦理貸款展期手續(xù)的，或申請(qǐng)貸款展期未獲批準(zhǔn)的，作貸款逾期處理。按人行規(guī)定計(jì)收逾期貸款利息;貸款調(diào)查人員應(yīng)深入分析貸款逾期原因，并提出處理意見。(1)建議立即從借款人賬戶上扣收貸款(但應(yīng)事先在借款合同中約定);

(2)建議向貸款保證人和第三債務(wù)人追索代償責(zé)任;

(3)建議處理抵押物、質(zhì)物償還貸款;

(4)建議采取法律手段清收;

(5)其他可行措施。953.逾期或違約貸款的清收

借款人在貸款到期日未歸還對(duì)借款人未按借款合同規(guī)定用途使用貸款，貸款行應(yīng)依合同規(guī)定要求借款人提前歸還貸款，停止支付未使用的貸款直至收回全部貸款本息，并在擠占挪用期間按人民銀行規(guī)定計(jì)收罰息。最后，信貸部門應(yīng)就每筆逾期或收回的貸款登錄貸款臺(tái)賬，建立貸款企業(yè)信用檔案，便于對(duì)借款人再次申請(qǐng)借款時(shí)進(jìn)行查閱。對(duì)不良貸款的管理,屬于貸后管理工作,將另作專題分析。

96對(duì)借款人未按借款合同規(guī)定用途使用貸款，貸款行應(yīng)依合同第二部分公司流動(dòng)資金貸款97第二部分公司流動(dòng)資金貸款38

流動(dòng)資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時(shí)性、季節(jié)性的資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的正常進(jìn)行而發(fā)放的本、外幣貸款。大型商業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)體系復(fù)雜，一般包括流動(dòng)資金循環(huán)貸款、流動(dòng)資金整貸零償貸款、公司低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)等二十多個(gè)品種。這里僅介紹流動(dòng)資金循環(huán)貸款的基本要素。98流動(dòng)資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時(shí)性流動(dòng)資金循環(huán)貸款

（一）概念流動(dòng)資金循環(huán)貸款指貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。

（二）貸款條件1．流動(dòng)資金循環(huán)貸款業(yè)務(wù)原則為：總量控制，分次發(fā)放，逐筆歸還，良性循環(huán)。99流動(dòng)資金循環(huán)貸款402．辦理流動(dòng)資金循環(huán)貸款業(yè)務(wù)客戶的條件：（1）在本行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，結(jié)算業(yè)務(wù)60％（含）以上通過本行辦理；（2）具有按期償付貸款本息的能力；（3）按期清償貸款本息，無不良履約記錄；（4）貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定，承諾不以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股本權(quán)益性投資；1002．辦理流動(dòng)資金循環(huán)貸款業(yè)務(wù)客戶的條件：41（5）能及時(shí)、準(zhǔn)確地向貸款人提供財(cái)務(wù)報(bào)告，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；（6）有健全的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度；（7）遵紀(jì)守法，股東和現(xiàn)任高級(jí)管理人員無任何重大不良記錄；（8）發(fā)生經(jīng)營、財(cái)務(wù)和人事等方面的重大變動(dòng)，能及時(shí)對(duì)貸款人履行告知義務(wù)；（9）資產(chǎn)負(fù)債率不高于60％；101（5）能及時(shí)、準(zhǔn)確地向貸款人提供財(cái)務(wù)報(bào)告，配合貸款人的調(diào)（10）（工行）信用等級(jí)應(yīng)在AA級(jí)（含）以上，對(duì)AA－級(jí)（含）以下客戶不得辦理流動(dòng)資金循環(huán)貸款業(yè)務(wù)（對(duì)提供低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式的，可以不受信用等級(jí)限制）；（11）除信用方式貸款外，能提供符合貸款人要求的貸款擔(dān)保，包括：財(cái)產(chǎn)抵押，動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利質(zhì)押，金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保，信用等級(jí)在AA級(jí)（含）以上的企業(yè)法人的保證（不含關(guān)聯(lián)企業(yè)保證）；（12）貸款人要求的其他條件。102（10）（工行）信用等級(jí)應(yīng)在AA級(jí)（含）以上，對(duì)AA－級(jí)（含（三）注意事項(xiàng)1．流動(dòng)資金循環(huán)貸款額度不得高于客戶流動(dòng)資金授信額度。2．在流動(dòng)資金循環(huán)借款合同有效期內(nèi)，借款人在任何時(shí)點(diǎn)上的貸款總余額均不得超過合同金額。3．流動(dòng)資金循環(huán)貸款期限原則上為1年，對(duì)AAA級(jí)借款人，循環(huán)貸款期限可以超過1年，但最長不超過3年。103（三）注意事項(xiàng)444．在流動(dòng)資金循環(huán)貸款額度使用期內(nèi)，借款人每次提款的使用時(shí)間均不得超過循環(huán)貸款額度使用期限的終止日。5．從流動(dòng)資金循環(huán)借款合同簽訂之日起，借款人如連續(xù)3個(gè)月末作任何提款，該流動(dòng)資金循環(huán)貸款額度自動(dòng)取消。1044．在流動(dòng)資金循環(huán)貸款額度使用期內(nèi)，借款人每次提款的使6．流動(dòng)資金循環(huán)貸款利率按每次提款的實(shí)際使用期限的同檔次流動(dòng)資金貸款利率執(zhí)行。會(huì)計(jì)部門根據(jù)每次提款的實(shí)際使用天數(shù)，按天計(jì)息，按月或季結(jié)息.7．流動(dòng)資金循環(huán)借款合同有效期內(nèi)，貸款人可一次性或分次向借款人收取循環(huán)貸款承諾費(fèi)。循環(huán)貸款承諾費(fèi)按照合同金額與借款人已提款項(xiàng)（結(jié)費(fèi)日余額）的差額，一次性（合同簽訂之日或合同終止日）或分次（按季或半年）向借款人收取，費(fèi)率按年費(fèi)率0.1％—0.5％確定。1056．流動(dòng)資金循環(huán)貸款利率按每次提款的實(shí)際使用期限的同檔次流8．在流動(dòng)資金循環(huán)借款合同有效期內(nèi)，借款人主動(dòng)向貸款人提出縮減流動(dòng)資金循環(huán)貸款額度，貸款人可在辦理有關(guān)手續(xù)時(shí)，一次性向借款人收取縮減貸款額度0.1％—0.5％的違約金。9．流動(dòng)資金循環(huán)貸款額度審批權(quán)限執(zhí)行單筆審批權(quán)限的規(guī)定。10．流動(dòng)資金循環(huán)貸款期限超過1年的，貸款人須分別執(zhí)行年度流動(dòng)資金貸款單筆審批權(quán)限的有關(guān)規(guī)定。超過貸款人審批權(quán)限的，報(bào)上一級(jí)有權(quán)審批人審批。1068．在流動(dòng)資金循環(huán)借款合同有效期內(nèi)，借款人主動(dòng)向貸款人第三部分公司固定資產(chǎn)貸款107第三部分公司固定資產(chǎn)貸款48

一、固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)品種1、固定資產(chǎn)貸款是指商