財產(chǎn)工程險業(yè)務(wù)銷售辦法培訓(xùn)文件

68/68財產(chǎn)工程險業(yè)務(wù)銷售手冊華海財產(chǎn)保險股份有限公司

目錄第一章 總則 3一、展業(yè)預(yù)備 3二、展業(yè)宣傳 3三、風(fēng)險調(diào)查 3四、投保告知 3五、保險建議 4六、投保單填驗(yàn) 4七、承保須知 4八、單證核對與送達(dá)以及保險費(fèi)的收取 4九、續(xù)保通知 5十、協(xié)助索賠 5第二章企業(yè)財產(chǎn)保險 6一、企業(yè)財產(chǎn)保險知識要點(diǎn) 6二、企業(yè)財產(chǎn)保險賣點(diǎn)分析 9三、企業(yè)財產(chǎn)保險風(fēng)險分析與評估要點(diǎn) 9四、銷售渠道 11第三章家庭財產(chǎn)保險 13一、家庭財產(chǎn)保險知識要點(diǎn) 13二、家庭財產(chǎn)保險賣點(diǎn)分析 13三、家庭財產(chǎn)保險風(fēng)險分析與評估要點(diǎn) 14四、銷售渠道 14第四章工程保險 16一、工程保險知識要點(diǎn) 16二、工程保險賣點(diǎn)分析 18三、工程保險風(fēng)險分析與評估要點(diǎn) 19四、銷售渠道 24附件一財產(chǎn)險參考費(fèi)率 25附件二、工程險參考費(fèi)率 32

總則展業(yè)是保險人與投保人訂立保險合同的過程，包括展業(yè)預(yù)備、展業(yè)宣傳、風(fēng)險調(diào)查、投保告知、保險建議、投保單填驗(yàn)、承保須知、單證核對與送達(dá)以及保險費(fèi)的收取、批改、掛失補(bǔ)發(fā)保險單處理、續(xù)保通知、協(xié)助索賠等十二個環(huán)節(jié)。一、展業(yè)預(yù)備業(yè)務(wù)人員在展業(yè)前應(yīng)熟悉掌握以下內(nèi)容：（一）學(xué)習(xí)掌握《民法通則》、《保險法》、《合同法》等法律知識及國家保險監(jiān)管部門對各險種的監(jiān)管規(guī)定與要求。（二）學(xué)習(xí)掌握保險基礎(chǔ)知識和各險種的條款和費(fèi)率，熟記保險單的各項(xiàng)要素內(nèi)容。（三）學(xué)習(xí)掌握公司對相關(guān)保險業(yè)務(wù)的治理規(guī)定與要求。二、展業(yè)宣傳（一）結(jié)合本地保險市場特征，宣傳公司名優(yōu)品牌以及機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、人才、技術(shù)、資金、服務(wù)等優(yōu)勢。在宣傳比較優(yōu)勢時，以正面宣傳公司的優(yōu)勢為主，宣傳材料和宣傳方式應(yīng)幸免損害其他保險人。（二）宣傳保險條款的要緊內(nèi)容和承保理賠手續(xù)。重點(diǎn)宣傳保險責(zé)任、責(zé)任免除、被保險人義務(wù)等內(nèi)容。（三）通過典型案例，宣傳參加保險的普遍性和必要性。三、風(fēng)險調(diào)查（一）調(diào)查掌握所轄區(qū)域保險標(biāo)的的數(shù)量、分布情況及承保情況。（二）調(diào)查掌握所轄區(qū)域的財產(chǎn)或人員意外事故發(fā)生頻率、事故規(guī)律和出險賠付情況。（三）了解市場對保險的需求，選擇取向，掌握客戶心理動態(tài)，了解客戶的實(shí)際需求。（四）了解保險同業(yè)情況，掌握本地區(qū)保險市場競爭動態(tài)、競爭對手的業(yè)務(wù)進(jìn)展重點(diǎn)、展業(yè)方向及措施和手段。四、投保告知（一）條款內(nèi)容告知。訂立保險合同時應(yīng)主動向投保人講明保險條款的內(nèi)容，特不是責(zé)任免除條款、賠償處理?xiàng)l款及每次事故免除額的約定。（二）投保人、被保險義務(wù)告知。訂立保險合同時應(yīng)主動請投保人閱讀投保人義務(wù)條款，并向其講明未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果。五、保險建議依照不同保險標(biāo)的不同情況和對保險的不同需求，與投保人協(xié)商確定保險項(xiàng)目和承保條件，繼而關(guān)心投保人逐項(xiàng)閱讀明了投保單的內(nèi)容，明確投保、索賠方式，關(guān)心確定保險金額及是否需要投保附加險。六、投保單填驗(yàn)投保單是投保人要求投保的書面要約，是保險合同的重要構(gòu)成部分，是保險人進(jìn)行核保、核定賠付或給付及拒付工作的重要原始資料。業(yè)務(wù)人員應(yīng)認(rèn)真指導(dǎo)投保人正確填寫投保單，確保所填寫的各項(xiàng)內(nèi)容真實(shí)、準(zhǔn)確、規(guī)范、全面。投保單填寫總體要求：采納碳素墨水筆或鋼筆填寫，字跡工整、清晰；須有投保人及被保險人（或其監(jiān)護(hù)人）的親筆簽名。若系法人單位投保，需加蓋公章；若有涂改，應(yīng)在涂改處劃斜線表示，并有投保人或被保險人（或其監(jiān)護(hù)人）的親筆簽名。若系法人單位投保，需在涂改處加蓋公章。七、承保須知承保業(yè)務(wù)必須使用我司報備保監(jiān)會的險種和標(biāo)準(zhǔn)條款，如確因業(yè)務(wù)需要，使用非標(biāo)準(zhǔn)條款(涉及責(zé)任擴(kuò)展而非講明性條款)或協(xié)議承保，必須按相關(guān)規(guī)定書面上報總公司，獲得同意后方可使用。擴(kuò)展條款的使用應(yīng)依照標(biāo)的的實(shí)際風(fēng)險狀況，認(rèn)真審核條款的具體內(nèi)容，必須逐一嚴(yán)格審核，在厘定費(fèi)率時須考慮提高一定的費(fèi)率，有的還要設(shè)立賠償限額或絕對免賠額。八、單證核對與送達(dá)以及保險費(fèi)的收取1、業(yè)務(wù)人員拿到繕制好的保險單、保險費(fèi)發(fā)票后，應(yīng)認(rèn)真核對。要緊核對內(nèi)容包括：（1）保險單與投保單各項(xiàng)內(nèi)容、數(shù)字相符無錯漏。（2）費(fèi)率厘訂、保險費(fèi)計算及大、小寫正確。（3）爭議方式的選擇和注明。2、核對無誤后，將保險單安全、及時送達(dá)保戶，并收取保險費(fèi)。收到保險費(fèi)后，應(yīng)在財務(wù)規(guī)定的時刻內(nèi)上交公司財務(wù)。3、業(yè)務(wù)人員應(yīng)借助信息技術(shù)手段建立《保險單登記簿》，將業(yè)務(wù)承保情況逐筆登記。九、續(xù)保通知在保險單到期前一個月，應(yīng)通知投保人或被保險人辦理續(xù)保手續(xù)。一般應(yīng)依照《保險單登記簿》填制《保險到期通知書》送交投保人或被保險人，以便在到期前辦妥續(xù)保手續(xù)，幸免保險中斷。十、協(xié)助索賠在接到客戶索賠電話后，應(yīng)第一時刻告訴客戶愛護(hù)好現(xiàn)場，并及時讓客戶合理組織施救，同時通知并協(xié)同公司理賠人員赴現(xiàn)場查勘，做好客戶與理賠人員溝通工作。事后協(xié)助客戶預(yù)備各種理賠單證向公司索賠?？蛻籼岢鏊髻r后，要及時跟蹤理賠進(jìn)程。理賠結(jié)束后，應(yīng)及時通知客戶領(lǐng)取賠款，或親自將賠款及時送到客戶手中。

第二章企業(yè)財產(chǎn)保險一、企業(yè)財產(chǎn)保險知識要點(diǎn)（一）保險標(biāo)的范圍企財險的保險標(biāo)的要緊可包括以下幾項(xiàng)：（1）固定資產(chǎn)：是指同時具有下列特征的有形資產(chǎn)：1）為生產(chǎn)商品、提供勞務(wù)、出租或經(jīng)營治理而持有的；2）使用壽命超過一個會計年度。常見的固定資產(chǎn)包括：房屋建筑、機(jī)器設(shè)備等；（2）存貨：是指企業(yè)在日?；顒又谐钟幸詡涑鍪鄣漠a(chǎn)成品或商品、處在生產(chǎn)過程中的在產(chǎn)品、在生產(chǎn)過程或提供勞務(wù)過程中耗用的材料和物料等。常見的存貨包括：原材料、在產(chǎn)品（或半成品）、產(chǎn)成品、商業(yè)企業(yè)的庫存商品等；（3）在建工程：指標(biāo)的正處于建筑安裝期，或是差不多完成建筑安裝工程，但還未轉(zhuǎn)入固定資產(chǎn)賬面的財產(chǎn)。（4）其他財產(chǎn)：其他財產(chǎn)需具體列明，如代保管財產(chǎn)、低值易耗品等。條款中關(guān)于保險標(biāo)的描述如下：本保險合同載明地址內(nèi)的下列財產(chǎn)可作為保險標(biāo)的：屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的財產(chǎn)；由被保險人經(jīng)營治理或替他人保管的財產(chǎn)；其他具有法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財產(chǎn)。本保險合同載明地址內(nèi)的下列財產(chǎn)未經(jīng)保險合同雙方特不約定并在保險合同中載明保險價值的，不屬于本保險合同的保險標(biāo)的：金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、字畫、藝術(shù)品、稀有金屬等寶貴財物；堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、隧道、橋梁、碼頭；礦井（坑）內(nèi)的設(shè)備和物資；便攜式通訊裝置、便攜式計算機(jī)設(shè)備、便攜式照相攝像器材以及其他便攜式裝置、設(shè)備；尚未交付使用或驗(yàn)收的工程。下列財產(chǎn)不屬于本保險合同的保險標(biāo)的：土地、礦藏、水資源及其他自然資源；礦井、礦坑；貨幣、票證、有價證券以及有現(xiàn)金價值的磁卡、集成電路（IC）卡等卡類；文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料、計算機(jī)軟件、計算機(jī)數(shù)據(jù)資料等無法鑒定價值的財產(chǎn)；槍支彈藥；違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)；領(lǐng)取公共行駛執(zhí)照的機(jī)動車輛；動物、植物、農(nóng)作物。（二）保險責(zé)任（1）企業(yè)財產(chǎn)險：1）財產(chǎn)保險差不多險：要緊保險責(zé)任即四條：火災(zāi)、雷擊、爆炸和空中物體墜落。由于保障范圍窄，費(fèi)率相對較低，保險責(zé)任認(rèn)定較為簡單，易于操作。適用于經(jīng)營業(yè)績一般、規(guī)模不大的中小型企業(yè)。2）財產(chǎn)保險綜合險：要緊承保責(zé)任除了財產(chǎn)差不多險規(guī)定的火災(zāi)、雷擊、爆炸和空中物體墜落四條責(zé)任范圍之外，還包括因暴風(fēng)、暴雨、洪水、臺風(fēng)、泥石流等自然災(zāi)難責(zé)任。保障范圍較寬，費(fèi)率適中，能夠附加盜竊險，適用于絕大多數(shù)企業(yè)。3）財產(chǎn)保險一切險：承保自然災(zāi)難及意外事故責(zé)任；除外責(zé)任采納列明式。該險種保險責(zé)任寬泛且可擴(kuò)展多個條款，費(fèi)率較高，是一些大型、外資或經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)的首選產(chǎn)品。相對而言，保險責(zé)任認(rèn)定較為復(fù)雜，對理賠服務(wù)的要求也較高。（2）機(jī)器損壞險：承保機(jī)器設(shè)備運(yùn)行過程中因下列緣故導(dǎo)致的意外事故所引起的損壞責(zé)任：A、設(shè)計、制造或安裝錯誤、鑄造和原材料缺陷等造成的損壞對企業(yè)阻礙較大；B、工人及技術(shù)人員的操作錯誤、缺乏經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)不善、疏忽、過失和惡意行為時有發(fā)生；C、離心力引起的斷裂偶有發(fā)生；D、超負(fù)荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電、感應(yīng)電及其他電氣緣故；E、“除外責(zé)任”規(guī)定以外的其他緣故。該險種可采納除外責(zé)任列明，保障范圍相對較寬，包括有多個可供選擇的擴(kuò)展條款，費(fèi)率較高。就電子行業(yè)而言，風(fēng)險狀況良好，屬鼓舞承保險種。（3）營業(yè)中斷險：承擔(dān)企業(yè)在指定的處所經(jīng)營的業(yè)務(wù)因發(fā)生物質(zhì)損失保單（企業(yè)財產(chǎn)險和機(jī)損險）下的損失導(dǎo)致營業(yè)中斷或受到干擾并由此造成的損失。企業(yè)能夠選擇賠償利潤損失或工資損失。營業(yè)中斷險一般附于主險（企財險或機(jī)損險）之后來承保。由于該險種涉及損失的計算較為復(fù)雜，對理賠要求較高。（4）現(xiàn)金險現(xiàn)金保險是一種專門的財產(chǎn)保險，承保被保險人存放在保險柜中的現(xiàn)金由于火災(zāi)、雷電、爆炸、風(fēng)暴、洪水等意外事故或自然災(zāi)難造成的被保險現(xiàn)金的損失。（三）保險金額的確定1、固定資產(chǎn)：按照賬面原值確定或按照賬面原值加成數(shù)確定或按重置價值確定或按其它方式確定（如評估價或估價等）。2、流淌資產(chǎn)（存貨）：按最近12個月任意月份的賬面余額確定或由被保險人自行確定。3、賬外資產(chǎn)和代保管財產(chǎn)：由被保險人自行估價或按重置價值確定，原則上列明清單投保。（四）保險金額與保險價值保險金額是賠付的最高限額。固定資產(chǎn)保險價值是出險時的重置價值；流淌資產(chǎn)（存貨）保險價值是出險時的流淌資產(chǎn)賬面余額；賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)保險價值是出險時的重置價值或賬面余額。若保險金額與保險價值不符（不足額投保），出險時則按比例賠付，但最高不超過保險金額。比例賠付計算公式如下：比例賠償?shù)馁r款=損失金額X保險金額/重置價值（或流淌資產(chǎn)賬面余額）（五）費(fèi)率及保費(fèi)計算詳見附件一參考費(fèi)率。費(fèi)率可依照下列因素作適當(dāng)調(diào)整：建筑等級、使用性質(zhì)、被保險人的風(fēng)險治理水平及防災(zāi)安全措施、保險財產(chǎn)坐落的位置和周圍環(huán)境、被保險人以往損失記錄、被保險人道德風(fēng)險因素、被保險人自負(fù)額、危險單位的劃分與最大可能損失、市場競爭因素等。保費(fèi)=保險金額X費(fèi)率二、企業(yè)財產(chǎn)保險賣點(diǎn)分析1、客觀風(fēng)險：所有大中小型企業(yè)、三資企業(yè)都面臨天災(zāi)人禍帶來的財產(chǎn)安全的潛在風(fēng)險。2、穩(wěn)定經(jīng)營的需要。通過購買保險，轉(zhuǎn)嫁企業(yè)財產(chǎn)損失風(fēng)險。以較小的固定成本支出，解除企業(yè)各級治理者和經(jīng)營者的后顧之憂，對企業(yè)、對職員負(fù)責(zé)。3、保障銀行資金的安全，也是外資參股、投資的必要條件。三、企業(yè)財產(chǎn)保險風(fēng)險分析與評估要點(diǎn)企業(yè)財產(chǎn)保險風(fēng)險分析與評估有以下4個環(huán)節(jié)：（一）信息收集為準(zhǔn)確推斷擬承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險情況，必須對此類業(yè)務(wù)擬定風(fēng)險評估方案，并進(jìn)行有關(guān)風(fēng)險情況調(diào)查和信息收集，要緊內(nèi)容包括:（1）投保人與被保險人的關(guān)系；（2）被保險人的生產(chǎn)、經(jīng)營性質(zhì)；（3）被保險人的安全生產(chǎn)治理水平；（4）被保險人防災(zāi)設(shè)施和措施；（5）建筑物的占用性質(zhì)、建筑等級；（6）建筑物周邊情況；（7）以往標(biāo)的物損失情況及賠付情況；（8）安全保衛(wèi)情況；（9）同類標(biāo)的物賠付情況。（二）現(xiàn)場調(diào)查依照實(shí)際風(fēng)險情況，承保部門能夠自行開展或組織由承保部門和營銷部門等相關(guān)單位組成的風(fēng)險評估小組實(shí)地查驗(yàn)風(fēng)險，編制風(fēng)險評估報告。實(shí)地查驗(yàn)風(fēng)險的內(nèi)容包括：（1）投保財產(chǎn)風(fēng)險狀況與“財產(chǎn)保險風(fēng)險情況問詢表”或所收集的相關(guān)信息是否一致。（2）按消防部門的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)檢查投保財產(chǎn)在設(shè)計、建筑裝修用料方面是否符合防火要求，是否配備足夠的消防器材及其保養(yǎng)措施，是否訂立安全防范制度，是否配備專兼職消防施救人員。（3）核查投保財產(chǎn)是否存在爆炸隱患，相關(guān)的預(yù)防設(shè)備是否已由安全部門檢驗(yàn)合格。（4）是否屬雷擊多發(fā)區(qū)，預(yù)防雷電設(shè)備是否符合標(biāo)準(zhǔn)或要求。（5）供電、供水、供氣系統(tǒng)是否處于正常運(yùn)行狀態(tài)，通過檢查以往的生產(chǎn)記錄，了解是否經(jīng)常出現(xiàn)“三?！笔鹿?，并分析其緣故及造成的損失情況。（6）核查被保險人以往的損失情況，包括出險時刻、次數(shù)、損失金額及處理結(jié)果，是否已恢復(fù)正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動。（7）劃分危險單位。劃分危險單位是指將發(fā)生災(zāi)難事故時相互波及不到的財產(chǎn)分為若干的單元體，以分析最大可能損失。要依照投保財產(chǎn)建筑等級、地勢高低、間隔距離及其建筑物之間的防火隔離設(shè)備等劃分危險單位。（8）分析最大可能損失。依照分析存在的最大風(fēng)險及劃分的危險單位，盡可能合理的分析出全部投保財產(chǎn)的最大損失率，以損失率乘以投保金額，估算出最大可能損失。（9）了解被保險人的道德風(fēng)險情況。例如財務(wù)真實(shí)性、資信等情況。（10）向被保險人提出合理化的防災(zāi)建議。（三）專家咨詢對一些風(fēng)險狀況把握不清以及在承保技術(shù)上感到疑難的問題，必要時，聘請有關(guān)專家或中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險評估。（四）撰寫風(fēng)險評估報告依照現(xiàn)場調(diào)查情況，撰寫風(fēng)險評估報告。風(fēng)險評估報告應(yīng)包括（但不限于）如下內(nèi)容：（1）投保人（被保險人）情況。包括：投保人的名稱、地址、行業(yè)、安全治理水平、以往損失記錄、在其他保險公司的投保及索賠情況等；進(jìn)行風(fēng)險評估的人員、時刻、方式。投保人接待人員等。（2）投保標(biāo)的概況，即與火災(zāi)、爆炸有關(guān)的情況。包括：建筑物的名稱、建筑結(jié)構(gòu)、建筑等級、占用性質(zhì)；生產(chǎn)工藝及流程，生產(chǎn)過程中使用的易燃易爆材料，生產(chǎn)過程中產(chǎn)生的可燃性氣體或粉塵，通風(fēng)、吸塵措施；易燃易爆危險品的儲運(yùn)、治理情況；電氣線路、電器設(shè)施的使用及保養(yǎng)情況；火災(zāi)報警系統(tǒng)、消防設(shè)施及器材的配置、設(shè)置、使用及維護(hù)治理情況，防火安全治理組織；火災(zāi)風(fēng)險平面圖，即按比例將建筑物繪制在圖上，標(biāo)明易燃易爆品的存放位置，標(biāo)注防火墻、火災(zāi)報警器、消防栓、消防水龍、滅火器、自動噴淋裝置的位置等。（3）投保標(biāo)的風(fēng)險狀況，即與洪水、暴風(fēng)、暴雨、雷擊有關(guān)的情況。包括：附近的河流、運(yùn)河、湖泊、池塘；標(biāo)的所在地高程，當(dāng)?shù)睾樗渚€、常年水位線；低于洪水警戒線以及低洼地帶的車間、倉庫、辦公樓；防洪設(shè)施、防洪措施；標(biāo)的所在地的氣象特征，發(fā)生暴風(fēng)雨的季節(jié)、降水量；倉儲物品的包裝、堆放方式；露堆財產(chǎn)的種類、數(shù)量；洪水風(fēng)險平面圖，即按比例將建筑物繪制在圖上，標(biāo)注其地勢，標(biāo)明防洪設(shè)施的位置；避雷裝置的類型及其日常維護(hù)情況等。（4）建議。在風(fēng)險評估報告的最后，應(yīng)綜合識不出的風(fēng)險情況，列出要緊危險部位和風(fēng)險隱患，提出是否承保、如何承保的建議，并針對識不出的風(fēng)險隱患提出相應(yīng)的防災(zāi)防損建議。四、銷售渠道（一）直銷1、政府機(jī)關(guān)單位的大樓及其它財產(chǎn)；2、各類商業(yè)企業(yè)的房屋及其它財產(chǎn)，如賓館、酒店、商廈、寫字樓等；3、各類工業(yè)企業(yè)的財產(chǎn)，如房屋、機(jī)器設(shè)備及存貨等；4、也能夠通過各銀行的信貸部門、各種行業(yè)的同業(yè)協(xié)會、各政府治理部門的關(guān)系介紹辦理企業(yè)財產(chǎn)保險（如工商局、財政局、稅務(wù)局、消防治理處、外經(jīng)處、開發(fā)區(qū)管委會、行業(yè)集團(tuán)等）。（二）中介1、各專業(yè)代理公司；2、各保險經(jīng)紀(jì)公司。

第三章家庭財產(chǎn)保險一、家庭財產(chǎn)保險知識要點(diǎn)（一）保險標(biāo)的范圍1、房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備；2、家用電器和文化娛樂用品；3、衣物和床上用品；4、室內(nèi)裝潢、家具及其他生活用具。（二）保險責(zé)任1、火災(zāi)、爆炸；2、雷擊、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下降；3、空中運(yùn)行物體墜落、外來建筑物和物體的倒塌；4、附加險責(zé)任。（三）保險金額與保險價值1、房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備：由被保險人依照購置價或市場價自行確定。保險價值為出險時的重置價值。2、室內(nèi)財產(chǎn)的保險金額由被保險人依照當(dāng)時實(shí)際價值分項(xiàng)目自行確定。（四）費(fèi)率及保費(fèi)計算費(fèi)率詳見費(fèi)率表。保費(fèi)=保險金額X費(fèi)率二、家庭財產(chǎn)保險賣點(diǎn)分析1、市場范圍廣，覆蓋千家萬戶。2、家家戶戶都面臨天災(zāi)人禍帶來的家庭財產(chǎn)安全的潛在風(fēng)險。3、穩(wěn)定家庭的需要。通過購買家庭財產(chǎn)保險，以較小的固定成本支出，解除家庭的后顧之憂。4、購買方便、快捷。5、保費(fèi)分低、中、高檔，客戶可自由選擇。6、購買形式靈活，可一份多買，也可不同價格檔次搭配購買。7、低端產(chǎn)品能夠用作其他險種銷售的促銷禮品。8、能夠用作禮品饋贈親朋好友或作為結(jié)交朋友的手段之一。9、能夠作為單位職員的福利。三、家庭財產(chǎn)保險風(fēng)險分析與評估要點(diǎn)家庭財產(chǎn)保險的風(fēng)險評估工作能夠從以下幾個方面著手：1、投保人及被保險人的名稱、地址、投保人與被保險人的關(guān)系。2、被保險人居住地理位置和環(huán)境（是否屬低洼區(qū)，泄洪區(qū)，沿江、湖、海；是否屬地質(zhì)災(zāi)難多發(fā)地區(qū)；附近有無易燃易爆單位；周圍區(qū)域來往人員情況）。3、社區(qū)治理情況（是否物業(yè)治理，封閉治理，治理人員素養(yǎng)，治理制度實(shí)施情況等）。4、被保險人的房屋、建筑物狀況如何(房屋結(jié)構(gòu)、占用性質(zhì)、建筑時刻及尚可使用年限、維修；是否違章建筑，是否危險建筑等情況)。5、防盜、防火情況（是否統(tǒng)一安裝防盜網(wǎng)，保安值勤情況，關(guān)于不墅是否裝有防盜報警系統(tǒng)，離公安局遠(yuǎn)近等；消防情況是否符合安全標(biāo)準(zhǔn)，消防設(shè)備是否定期檢查更換，離消防局遠(yuǎn)近等）。6、往年損失情況、賠付情況如何等。7、明確投保財產(chǎn)的詳細(xì)類不是否屬于可保財產(chǎn)。8、被保險人有無其它投保要求。四、銷售渠道（一）直銷1、向個人客戶推銷；2、贈送準(zhǔn)客戶和老客戶；3、通過物業(yè)公司、居委會在住宅小區(qū)銷售；4、企業(yè)、機(jī)關(guān)事業(yè)單位的職員福利。（二）中介1、通過個人代理營銷；2、通過各專業(yè)代理公司銷售。

第四章工程保險工程險包括建筑工程一切險、安裝工程一切險一、工程保險知識要點(diǎn)（一）保險責(zé)任總共分為兩個部分的保險：工程保險和第三者責(zé)任保險。建筑工程一切險與安裝工程一切險均為“一切險”形式，要緊保險責(zé)任為自然災(zāi)難及意外事故，除了“除外條款”規(guī)定的除外責(zé)任外，應(yīng)都屬于保險責(zé)任的范疇。1、工程保險：承保施工期內(nèi)由于意外事故和自然災(zāi)難所引起的工程本身的損失。2、第三者責(zé)任保險：承保在施工期內(nèi)，由于發(fā)生與承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)或臨近區(qū)域的第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失。（二）工程險特點(diǎn)被保險人的廣泛性：工程建設(shè)項(xiàng)目一般涉及到的關(guān)系方專門多，如業(yè)主、承包人、分包人、技術(shù)顧問等。通常，工程險保單常把上述關(guān)系方均列為被保險人。保險期限的不確定性：建筑工程保險的保險期限的不確定性表現(xiàn)在兩個方面：一是保險期限一般是依照工期確定的，而一般企業(yè)財產(chǎn)保險的保險期限是相對固定的，通常為1年；二是保險責(zé)任期限的起止日期實(shí)現(xiàn)不像一般財產(chǎn)保險那樣規(guī)定明確的具體日期。保險金額的漸增性：建筑工程保險的保險金額是在保險期限內(nèi)隨著工程建設(shè)的進(jìn)度與工程材料以及人工的不斷投入而逐漸增長的，工程要到驗(yàn)收移交時保險金額才會達(dá)到最高水平。工程險承保的是工程的形成過程：建筑工程保險的保險期限的不確定性表現(xiàn)在兩個方面：一是保險期限一般是依照工期確定的，而一般企業(yè)財產(chǎn)保險的保險期限是相對固定的，通常為1年；二是保險責(zé)任期限的起止日期實(shí)現(xiàn)不像一般財產(chǎn)保險那樣規(guī)定明確的具體日期。建安工險賠償以功能恢復(fù)為主：一般財產(chǎn)險，關(guān)于損失財產(chǎn)的修復(fù)，盡管也體現(xiàn)在功能恢復(fù)上，但其功能恢復(fù)與外觀面貌等常具有一致性。損失工程修復(fù)后，其外觀面貌與事故前可能完全不同，但使用功能具有一致性，因此，鑒定工程險事故是否發(fā)生以及確定賠償，著重點(diǎn)為評價相關(guān)項(xiàng)目在事故發(fā)生前后以及修復(fù)前后的功能變化。損失理算復(fù)雜：工程險事故發(fā)生后，被保險人提出的索賠項(xiàng)目特不繁雜；這是由于，工程險承保的是工程的過程；在該過程中，資產(chǎn)的存在形式特不復(fù)雜；可能是有形的，也可能無形；可能是將構(gòu)成永久結(jié)構(gòu)一部分的材料或半成品，也可能是具有某種使用功能的施工裝置；可能以實(shí)物形式存在，也可能以費(fèi)用形式存在等等鑒定其與事故相關(guān)性、是否損失及損失程度等均專門復(fù)雜。工程保險是綜合性保險，風(fēng)險多變：建設(shè)工程項(xiàng)目險除保障工程建設(shè)項(xiàng)目的財產(chǎn)損失外，還保障工程施工期由與工程直接相關(guān)的意外事故造成的第三責(zé)任損失。另外還擴(kuò)展保障建筑材料及構(gòu)件、安裝設(shè)備的內(nèi)陸運(yùn)輸和儲存風(fēng)險，以及擴(kuò)展與工程直接相關(guān)的設(shè)計師、監(jiān)理工程師、制造商的錯誤風(fēng)險。工程保險不但承擔(dān)災(zāi)難事故發(fā)生后，被保險人為減少損失而采取必要措施所產(chǎn)生的合理施救費(fèi)用，而且還有條件地承擔(dān)恢復(fù)工程施工而發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用，包括：清除殘骸費(fèi)用、空運(yùn)費(fèi)、滅火費(fèi)用、專業(yè)費(fèi)用以及其它特不費(fèi)用。工程保險所承保標(biāo)的直接裸露于各類風(fēng)險中，在其特定時期抵御特定風(fēng)險能力大大低于一般財產(chǎn)險標(biāo)的；建設(shè)工程始終處于動態(tài)過程，各類風(fēng)險相互交錯，錯綜復(fù)雜，工程風(fēng)險識不和風(fēng)險程度確定難度較大。(三)保險金額的確定1、工程物質(zhì)損失保險項(xiàng)目計入保險金額：（1）工程標(biāo)的合同價，按工程合同造價（工程預(yù)算價投?；虬闯邪贤瑑r投保）確定，待工程完工后按工程決算金額調(diào)整保險金額。（2）施工用機(jī)具及設(shè)備的保險金額，按重置價值計算；（3）清理場地或清除殘骸費(fèi)用的保險金額，由被保險人自定并單獨(dú)投保，一般按工程合同總價值的5%-15%確定。（4）專業(yè)費(fèi)用的保險金額，由被保險人自定并單獨(dú)投保，一般按工程合同總價值的5%-10%確定。（5）工地內(nèi)現(xiàn)有的建筑物和業(yè)主或承包人在工地上的其它財產(chǎn)保險金額，與被保險人商定，不得超過事實(shí)上際價值。2、第三者責(zé)任險賠償限額需設(shè)定每次事故賠償限額和累積賠償限額，限額一般不超過物質(zhì)損失保額，由保險雙方協(xié)商確定。（四）保險期限保險起期：自被保險工程在工地動工或用于保險工程的材料、設(shè)備運(yùn)抵工地之時起始，以先發(fā)生者為準(zhǔn)。保險止期：至工程到期或驗(yàn)收合格或交付使用時止，以先發(fā)生者為準(zhǔn)。（五）費(fèi)率及保費(fèi)計算費(fèi)率一般為工期費(fèi)率，詳見附件二參考費(fèi)率。費(fèi)率可依照下列因素作適當(dāng)調(diào)整：依照周圍建筑情況、地勢、地質(zhì)情況、水文情況、施工單位及業(yè)主資質(zhì)、施工方案和進(jìn)度、施工期（保證期、試車期）的長短、有無洪水等巨大自然災(zāi)難、被保險人自負(fù)額、最大可能損失、市場競爭因素等。保費(fèi)=保險金額X費(fèi)率（六）建、安工險種選擇安裝工程項(xiàng)目以不超過整個建筑工程總保險金額的20%為限，如在20%-50%之間，應(yīng)按安裝工程險費(fèi)率計收保險費(fèi)，如超過50%，則應(yīng)單獨(dú)投保安裝工程險。（七）保證期與試車期保證期一般為6-12個月，最長不超過24個月。試車期一般不超過3個月，若超過3個月，應(yīng)另行加收保險費(fèi)。關(guān)于舊設(shè)備或轉(zhuǎn)手設(shè)備，一律不承保試車期，也不承保保證期責(zé)任。二、工程保險賣點(diǎn)分析1、通過保險，工程遭受承保風(fēng)險后企業(yè)能夠及時獲得補(bǔ)償，幸免因?yàn)榇蟮臑?zāi)難導(dǎo)致工程投資超出打算，延誤工期。所謂“小投入化解大風(fēng)險”。2、銀行貸款的必要條件。建筑工程費(fèi)用項(xiàng)目中有專項(xiàng)保險費(fèi)項(xiàng)目預(yù)算。3、幸免合同當(dāng)事人之間的經(jīng)濟(jì)糾紛。4、建筑工程耗時長，存在的風(fēng)險多，除自然災(zāi)難外，還受人為因素的阻礙。而工程保險保障范圍大，尤其對工人、技術(shù)人員缺乏經(jīng)驗(yàn)或惡意行為以及原材料缺陷或工藝不善造成的損失提供保障，大大減少被保險人的后顧之憂。5、擁有財產(chǎn)和責(zé)任風(fēng)險雙重保障的同時，享有保險公司專業(yè)風(fēng)險治理服務(wù)，防患于未然，利于工程順利進(jìn)行的同時，大大減少了風(fēng)險治理成本。6、保險期限與工程期限一致，一次投保，全程無憂。三、工程保險風(fēng)險分析與評估要點(diǎn)工程保險的風(fēng)險評估工作能夠從以下幾個方面著手：（一）資料收集及書面審核要緊審核投保人填寫的風(fēng)險情況調(diào)查表及投保申請書以及投保人提供的如下工程項(xiàng)目風(fēng)險資料，分析工程項(xiàng)目的風(fēng)險點(diǎn)：1、工程合同和工程金額明細(xì)表了解工程有關(guān)各方的名稱，在工程中的身份和彼此之間的關(guān)系，以及各自在工程中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任、義務(wù)等；具體了解工程的名稱、所在地、工程總金額、各個分項(xiàng)的金額和各項(xiàng)物料、機(jī)器設(shè)備的價值及設(shè)計、施工、運(yùn)輸?shù)荣M(fèi)用的構(gòu)成情況。2、查閱工程概算和工程設(shè)計書了解工程的性質(zhì)、特點(diǎn)、施工方法、風(fēng)險程度、抗災(zāi)能力等情況。這些情況是承保時劃分風(fēng)險單位、制定費(fèi)率以及今后理賠時的要緊依據(jù)。3、查閱工程進(jìn)度表了解工程的期限、各個時期的進(jìn)度以及試車、保證期等具體要求。①施工組織安排的合理性及協(xié)調(diào)措施②易受季節(jié)性氣候阻礙的部分工程的施工安排是否合理，預(yù)防災(zāi)難的措施如何4、查閱工地地質(zhì)水文報告及工程略圖了解工程的自然地理?xiàng)l件和工地鄰近地區(qū)的環(huán)境條件、分析工程的風(fēng)險程度和對第三者可能造成的損害程度等。必要時，要與當(dāng)?shù)氐刭|(zhì)、地震部門聯(lián)系，了解工程所在地的地質(zhì)等詳細(xì)情況。5、施工單位/承包人資質(zhì)及以往的施工安全記錄了解施工單位／承包人的資質(zhì)、過去承包同類項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)、施工的安全紀(jì)錄、該施工單位／承包人是否曾為我公司被保險人以及賠付情況等。（二）實(shí)地勘驗(yàn)在收集和分析了以上資料后，還應(yīng)赴工地現(xiàn)場進(jìn)行實(shí)地查勘，進(jìn)一步了解工程的風(fēng)險環(huán)境。1、工地的地理位置、地勢及周圍環(huán)境。例如工地的位置是居高臨下依舊位于低洼之處，是鬧事區(qū)依舊鄉(xiāng)村，是否靠近江、河、湖、海；工地所處的地勢相關(guān)于某種自然災(zāi)難而言是開放型依舊遮蔽型；工地附近現(xiàn)有的建筑物及公共設(shè)施的情況，道路和運(yùn)輸條件等等。2、工地內(nèi)有無現(xiàn)成建筑物或其他財產(chǎn)，其所處的位置和現(xiàn)有物理狀況。3、儲存物資的庫場的建筑狀況及其所處的位置，物資運(yùn)輸?shù)木嚯x和方式。4、工地的治理狀況及安全防范措施。例如有無設(shè)置圍墻，有無聘用門衛(wèi)和巡邏警衛(wèi)，有無防火、防水、防盜竊的設(shè)備和措施，臨時工棚的密集度，工地的日常治理情況，是否同意外人進(jìn)入等等。5、工地周圍的人文條件。如居民對該項(xiàng)工程的同意態(tài)度，附近社區(qū)的治理水平，人口密集程度等等。6、工地的抗災(zāi)能力。如對洪水的防備能力，附近的消防站的數(shù)量、滅火能力、最近的距離和行車時刻，有無自然消防水源等等。7、施工單位（承包商）的資質(zhì)情況及對同類工程的施工經(jīng)驗(yàn)。（三）風(fēng)險識不與分析在資料收集及實(shí)地勘驗(yàn)完畢后應(yīng)綜合上述資料，對工程項(xiàng)目的風(fēng)險狀況逐一做出識不和分析。1、工程項(xiàng)目物質(zhì)損失的一般風(fēng)險①自然災(zāi)難及環(huán)境災(zāi)難。指巨災(zāi)性自然災(zāi)難、一般性自然災(zāi)難（特不是季節(jié)性災(zāi)難氣候）及各種意外事故等。②技術(shù)性風(fēng)險。要緊表現(xiàn)為地質(zhì)勘探和設(shè)計的合理性、施工技術(shù)和裝備的可靠性、施工工藝水平的高低以及原材料的技術(shù)指標(biāo)等。③人為風(fēng)險。要緊表現(xiàn)為業(yè)主和承包商的資質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)、施工的組織治理能力和水平、所雇傭職員的素養(yǎng)、外來破壞和盜竊因素等。2、工程項(xiàng)目的第三者責(zé)任風(fēng)險危險性越大的工程，發(fā)生第三者責(zé)任事故可能性越大。另外還有一些特不因素，如法律環(huán)境、地理環(huán)境、施工方式、施工的組織治理和工地防范、被保險人是否與第三者有任何賠償協(xié)議及其具體內(nèi)容、被保險人要求的第三者責(zé)任最高賠償限額等。3、具體項(xiàng)目的專門風(fēng)險①樓宇建筑工程。Ⅰ．基礎(chǔ)施工。樓房建筑的基礎(chǔ)，既是安全承托該建筑的支力點(diǎn)，又是高層建筑抵抗風(fēng)災(zāi)的錨固點(diǎn)。施工會遇到的要緊風(fēng)險是土體的穩(wěn)定性、地下水位和水量、開挖方式和開挖深度、基坑的維護(hù)方法及有關(guān)樁基的施工方法等。Ⅱ．鋼結(jié)構(gòu)建筑。要緊風(fēng)險是安裝工藝不善引起的倒塌和火災(zāi)，尤其是在內(nèi)裝修時期發(fā)生的火災(zāi)所可能造成的損害不容忽視。Ⅲ．高層建筑。要緊風(fēng)險是施工方法和工藝的可靠性、施工設(shè)備（吊車）和腳手架的傾覆、火災(zāi)（尤其是發(fā)生在高處時）、高處墜落的物體所引起的第三者責(zé)任（這類建筑施工占地面積小，又常位于鬧市中心）。②道路修建工程Ⅰ．暴風(fēng)雨、洪水。在基礎(chǔ)施工時要特不注意限制同一時點(diǎn)的施工長度。Ⅱ．盜竊。由于施工作業(yè)面長，四處空曠，難以進(jìn)行遮蔽，因此建筑材料的被盜風(fēng)險較大。Ⅲ．第三者責(zé)任。施工過程中易對農(nóng)作物、原有的道路和橋梁、農(nóng)畜再成損害。Ⅳ．施工機(jī)具的損壞。施工期間各種施工機(jī)具集中使用，風(fēng)險集中，風(fēng)險金額也專門大，假如發(fā)生泥石流一類的災(zāi)難，可能會造成專門大的損失。另一方面，由于工作環(huán)境惡劣，亦容易發(fā)生施工積聚的翻落和碰撞事故。Ⅴ．沿途兩旁護(hù)坡的損壞或塌方，尤其是在山區(qū)施工時最為常見。③管道鋪設(shè)工程Ⅰ．暴雨、洪水風(fēng)險。差不多開挖的管溝被暴雨、洪水損毀，導(dǎo)致需重新開挖的損失，任一時點(diǎn)的開挖長度是操縱風(fēng)險的重點(diǎn)。Ⅱ．第三者責(zé)任風(fēng)險。施工過程中易對工地內(nèi)或附近現(xiàn)有的地下設(shè)施、建筑物、道路和農(nóng)作物造成損害。另外，工地的周圍若無設(shè)立警示標(biāo)志和圍攔，亦容易對第三者的人參造成損害。Ⅲ．鋪設(shè)風(fēng)險。需鋪設(shè)的管材在運(yùn)輸及裝卸過程中的損失，特不是在雨水豐盛的季節(jié)，由于鋪設(shè)后未及時封堵管道的兩端而使污水或污物進(jìn)入所引起的損失，以及鋪設(shè)后未及時回填而使管道移位所引起的損失。Ⅳ．試壓風(fēng)險。尤其是氣管、水管和油管，要操縱試壓的長度，降低最大可能損失。另外還有以下幾種專門工程，其差不多風(fēng)險點(diǎn)與上述三種工程類似，但也有自己的專門風(fēng)險，由于他們都屬于操縱業(yè)務(wù)，在那個地點(diǎn)就不一一贅述，但在承保時應(yīng)必須進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險評估工作。④橋梁工程⑤隧道工程⑥水壩工程⑦發(fā)電廠工程⑧港灣工程⑨焊接工程⑩輸/變電工程（四）危險單位的劃分由于工程保險中的物質(zhì)損失保險屬于財產(chǎn)保險范圍，因此工程保險業(yè)務(wù)危險單位的劃分也是以火險作為動身點(diǎn)，也不考慮發(fā)生概率微小的巨災(zāi)風(fēng)險，劃分危險單位考慮的因素與財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)一樣。工程保險危險單位劃分的差不多原則：一是依照工程項(xiàng)目所處的地理區(qū)域、地質(zhì)條件、地形地貌以及當(dāng)?shù)刈匀粸?zāi)難侵襲的最大范圍進(jìn)行劃分；二是依照工程項(xiàng)目發(fā)生意外事故火災(zāi)或爆炸最大范圍、工程本身結(jié)構(gòu)類型及施工工藝特性造成相關(guān)相鄰的分項(xiàng)工程最大損失范圍進(jìn)行劃分。一個大型工程項(xiàng)目可能包括若干個獨(dú)立而又相互關(guān)聯(lián)的小項(xiàng)目。由于各個小項(xiàng)目之間空間距離毗鄰等緣故，一個項(xiàng)目發(fā)生損失往往會波及另一個項(xiàng)目，將這兩個相互波及的項(xiàng)目視為一個危險單位。（五）確定最大可能損失保險人在承保一項(xiàng)工程時，應(yīng)充分考慮該項(xiàng)目在發(fā)生意外災(zāi)難時的最大可能損失是多少，以便確定：1、可承保的最大風(fēng)險金額。不同的保險人，其承保能力因其分保安排的不同而各不相同。2、凈自留額和需分保的金額?？砂达L(fēng)險等級自留額的規(guī)定予以確定。3、保險費(fèi)率。應(yīng)與最大可能損失成正比。4、免賠額。應(yīng)與最大可能損失成正比。就一般風(fēng)險而言，建工險的最大可能損失大約在20%至50%之間。分析最大可能損失能夠按以下步驟進(jìn)行：①找出要緊的危險和風(fēng)險部位（危險單位）。②依照工程的抗災(zāi)能力推斷最大可能受損程度。③依照最大可能損失程度所引起的恢復(fù)費(fèi)用，推斷最大可能損失。（六）撰寫風(fēng)險評估報告依照上述對工程項(xiàng)目的風(fēng)險分析，依據(jù)保險技術(shù)，應(yīng)制訂出針對工程本身的風(fēng)險評估報告；若工程本身風(fēng)險的分析涉及到較強(qiáng)的專業(yè)技術(shù)或風(fēng)險分析較為復(fù)雜時，可委請有關(guān)的專業(yè)技術(shù)部門或公證行、公估行協(xié)助繕制風(fēng)險評估報告。報告內(nèi)容包括如下內(nèi)容：1、被保險人的歷史、經(jīng)驗(yàn)及資信情況；2、工程名稱和地點(diǎn)的描述，人文情況的推斷；3、工程本身的危險程度；4、工地及臨近地區(qū)的自然地理?xiàng)l件的描述；5、工地內(nèi)現(xiàn)有建筑物或其它財產(chǎn)及其位置、狀況等；6、被保險人對第三者責(zé)任風(fēng)險的要求及工地周圍情況、或可能發(fā)生的危險程度；7、儲存物資的庫場位置及運(yùn)輸距離、方式；8、發(fā)生巨災(zāi)的可能性；9、施工季節(jié)、工期、試車期長短及保證期責(zé)任；10、安裝機(jī)器設(shè)備，如供貨商技術(shù)力量及資信情況；11、同類工程以往的損失記錄；12、免賠額的高低及特種危險的賠償限額；13、危險單位劃分及最大可能損失；14、工程合同列明的分項(xiàng)金額、工程設(shè)計書、工程施工安排、地質(zhì)報告、工程略圖及危險單位劃分圖；15、工程風(fēng)險的總體評估。綜合分析上述風(fēng)險分析情況，對工程的風(fēng)險做出總體論述，保險人才可決定承保與否及采取何種形式、條款、批單、費(fèi)率等條件承保。四、銷售渠道（一）直銷1、建委、建設(shè)局；2、開發(fā)商、施工承包商；3、各種建筑設(shè)計院；4、財政部門；5、銀行（尤其是國家開發(fā)銀行和建設(shè)銀行）。（二）中介1、各專業(yè)代理公司；2、各保險經(jīng)紀(jì)公司。

附件一財產(chǎn)險參考費(fèi)率企財險要緊常見行業(yè)參考承保條件（當(dāng)?shù)赜凶月傻囊援?dāng)?shù)刈月蓷l件為準(zhǔn)）：行業(yè)類型參考費(fèi)率參考免賠辦公樓等商業(yè)樓宇0.04%1000元或損失金額的10%，以高者為準(zhǔn)高級商場0.05%1000元或損失金額的10%，以高者為準(zhǔn)一般類商場及超市等零售場所0.06%2000元或損失金額的10%，以高者為準(zhǔn)服裝、家具、建材等批發(fā)零售市場0.16%2000元或損失金額的15%，以高者為準(zhǔn)塑料制品業(yè)0.18%2000元或損失金額的15%，以高者為準(zhǔn)造紙及紙制品業(yè)0.15%2000元或損失金額的15%，以高者為準(zhǔn)服裝、鞋、帽制造業(yè)0.13%2000元或損失金額的10%，以高者為準(zhǔn)紡織業(yè)0.16%5000元或損失金額的15%，以高者為準(zhǔn)一般倉儲物資0.08%2000元或損失金額的10%，以高者為準(zhǔn)危險品倉儲物資0.13%5000元或損失金額的10%，以高者為準(zhǔn)家具制造業(yè)（包括木材加工、家具制造、沙發(fā)床墊廠等）0.3%5000元或損失金額的20%，以高者為準(zhǔn)加油站、加氣站（以中石油、中石化為要緊背景企業(yè)）0.15%2000元或損失金額的10%，以高者為準(zhǔn)燃?xì)夤?yīng)業(yè)（如港華燃?xì)狻⑷A潤燃?xì)獾龋?.1%2000元或損失金額的10%，以高者為準(zhǔn)水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)（如自來水廠、污水廠等）0.08%2000元或損失金額的10%，以高者為準(zhǔn)醫(yī)藥制造業(yè)0.08%2000元或損失金額的10%，以高者為準(zhǔn)半導(dǎo)體、線路印刷板（PCB）、液晶顯示器廠0.1%500萬或損失金額的10%，以高者為準(zhǔn)碼頭、港口（原油碼頭等危險類除外）0.06%5000元或損失金額的10%，以高者為準(zhǔn)鋼鐵廠0.04%2000元或損失金額的10%，以高者為準(zhǔn)公路、橋梁、地鐵0.06%2000元或損失金額的10%，以高者為準(zhǔn)火電廠常規(guī)燃煤電廠0.05%1）單機(jī)輸出功率小于100MW，免賠為2萬；2）單機(jī)輸出功率大于等于100MW小于600MW，免賠為5萬；3）單機(jī)輸出功率大于等于600MW、超臨界機(jī)組、超超臨界機(jī)組，免賠為10萬。燃?xì)廨啓C(jī)電廠0.1%柴油機(jī)電廠0.08%大型水電廠0.04%1）單機(jī)輸出功率小于等于10MW，免賠為1萬；2）單機(jī)輸出功率大于10MW小于100MW，免賠為5萬；3）單機(jī)輸出功率大于等于100MW；免賠為8萬。風(fēng)電廠0.08%1萬元或損失金額的10%，以高者為準(zhǔn)補(bǔ)充講明：以上為財產(chǎn)綜合險費(fèi)率，如財產(chǎn)差不多險、財產(chǎn)一切險費(fèi)率需適當(dāng)調(diào)整，可上下浮動30%左右；阻礙承保條件的因素：建筑結(jié)構(gòu)、工藝流程、消防設(shè)施、安全及治理情況、水災(zāi)風(fēng)險、以往損失記錄等；以上承保條件僅限于在展業(yè)初期資料不全的情況下作參考，最終承保條件需依照具體的保險標(biāo)的來確定，即使是同一類廠假如工藝流程不同，承保條件也差異專門大。承保注意事項(xiàng)：1、關(guān)于擴(kuò)展條款：企財險（含營業(yè)中斷險）嚴(yán)謹(jǐn)擴(kuò)展恐懼責(zé)任條款、傳染病擴(kuò)展條款（屬于合約除外責(zé)任）。擴(kuò)展地震險、盜搶險、80%共保條款、放棄代為追償條款等應(yīng)適當(dāng)收費(fèi)。2、企財險核保風(fēng)險評估所需資料：風(fēng)險評估報告（指出標(biāo)的的差不多情況、自然條件、防火報警設(shè)施、風(fēng)險狀況等）；財產(chǎn)清單；財產(chǎn)分布圖；企業(yè)經(jīng)營情況；投保單；其他相關(guān)資料。機(jī)損險要緊常見行業(yè)參考承保條件（當(dāng)?shù)赜凶月傻囊援?dāng)?shù)刈月蓷l件為準(zhǔn)）：行業(yè)類型參考費(fèi)率參考免賠電子設(shè)備廠0.08%5000元機(jī)械制造廠0.12%1萬元鋼鐵廠煉鐵廠0.1%1萬元煉鋼廠0.08%1萬元軋鋼廠0.06%1萬元鋁廠(電極棒不保)0.2%1萬元石油化工/化纖廠高溫高壓類0.25%5萬元其余0.18%2萬元紡織廠0.08%2000元造紙廠0.08%2000元木材加工/家俱廠0.12%2000元塑料/橡膠廠0.15%5000元建筑材料廠0.18%1萬元玻璃廠0.22%1萬元制藥廠0.12%2000元印刷廠0.06%2000元食品/飲料廠0.08%2000元電業(yè)局0.1%2000元運(yùn)輸系統(tǒng)/港口0.1%2000元住宅/旅館/公共樓宇/商場0.05%2000元醫(yī)院0.12%2000元建筑施工機(jī)械0.5%1萬元火電廠常規(guī)燃煤電廠0.09%1）單機(jī)功率小于100MW，免賠5萬；2）單機(jī)功率100MW—300MW，免賠15萬；3）單機(jī)功率大于300MW；免賠30萬；4）超臨界機(jī)組、超超臨界機(jī)組，免賠50萬；燃?xì)廨啓C(jī)電廠0.34%1）單機(jī)功率小于100MW，燃機(jī)免賠100萬，其它免賠30萬；2）單機(jī)功率100MW—200MW，燃機(jī)免賠400萬，其它免賠100萬；3）單機(jī)功率大于200MW；燃機(jī)免賠800萬，其它免賠200萬；柴油機(jī)電廠0.34%50萬大型水電廠0.095%1）單機(jī)輸出功率小于等于10MW，免賠為2萬；2）單機(jī)輸出功率大于10MW小于100MW，免賠為10萬；3）單機(jī)輸出功率大于等于100MW；免賠為30萬。風(fēng)電廠0.06%2萬元機(jī)器損壞險一般需要的核保資料：風(fēng)險評估報告（包括維修保養(yǎng)情況、操作人員經(jīng)驗(yàn)、以往損失記錄等信息）；機(jī)器設(shè)備的詳細(xì)清單（包括生產(chǎn)商、生產(chǎn)年份、設(shè)計使用壽命、已使用年限、單價等）；企業(yè)經(jīng)營治理情況；投保單；其他相關(guān)資料

附件二、工程險參考費(fèi)率要緊常見行業(yè)參考承保條件（當(dāng)?shù)赜凶月傻囊援?dāng)?shù)刈月蓷l件為準(zhǔn)）：建筑（安裝）類型參考費(fèi)率參考免賠(萬元)A以土建為主的標(biāo)的：A01樓宇A(yù)01150層以下標(biāo)準(zhǔn)建筑結(jié)構(gòu)的居民樓、學(xué)校、寫字樓及其它樓宇；0.04%-0.15%2-5A01250層以上復(fù)雜建筑結(jié)構(gòu)的醫(yī)院、賓館、居民樓、學(xué)校、寫字樓及其它樓宇；0.08%-0.18%5-10A013工業(yè)建筑，鋼結(jié)構(gòu)，較大跨距的棚、倉庫等最大跨距小于50m0.07%-0.14%2-5最大跨距在50m和200m之間0.08%-0.2%5-10最大跨距大于200m0.13%-0.35%10-20A014飛機(jī)場、體育館、展覽館等各種大跨距場館最大跨距小于50m0.06%-0.17%2-5最大跨距在50m和200m之間0.1%-0.22%5-10最大跨距大于200m0.13%-0.4%10-20A015整修、維修和翻新建筑物0.08%-0.3%1-3A02陸上交通建筑工程（公路和鐵路工程）地域非洪澇區(qū)平原洪澇區(qū)或沿海平原丘陵山嶺重丘山東、北京、天津0.2-0.4%0.23-0.5%0.27%-0.650.32%-0.95%新疆、內(nèi)蒙、寧夏、青海、甘肅0.2%-0.45%0.23%-0.5%0.27%-0.65%0.32%-1.2%黑龍江、吉林、遼寧、上海、江蘇、浙江北部0.22%-0.4%0.25%-0.5%0.28%-0.65%0.4%-1.2%貴州、云南、四川、重慶、西藏0.25%-0.4%0.28%-0.5%0.3%-0.75%0.45%-1.4%湖南、湖北、江西、安徽、河北、陜西、山西、河南、浙江南部0.28%-0.45%0.3%-0.55%0.35%-0.8%0.45%-1.4%廣東、廣西、福建、海南0.29%-0.45%0.32%-0.55%0.35%-0.8%0.45%-1.5%注：以上費(fèi)率區(qū)間僅供參考，實(shí)際承保費(fèi)率須按照道路工程建筑工程一切險、鐵路工程建筑工程一切險和鐵路工程安裝工程一切險費(fèi)率執(zhí)行。公路工程假如只保路基，不保路面，則費(fèi)率上浮5%-10%；如只保路面，費(fèi)率可下降40%。鐵路工程假如只保橋隧、大臨、路基等工程，則費(fèi)率上浮30%以上。公路工程平原區(qū)基準(zhǔn)免賠額為一般風(fēng)險5萬元人民幣，暴雨、洪水、風(fēng)災(zāi)20萬元，地震200萬元；丘陵區(qū)基準(zhǔn)免賠額為一般風(fēng)險10萬元，暴雨、洪水、風(fēng)災(zāi)40萬元，地震200萬元；山嶺重丘區(qū)基準(zhǔn)免賠額為一般風(fēng)險10萬人民幣，暴雨、洪水、風(fēng)災(zāi)50萬元，地震200萬元。免賠率至少在5%以上。鐵路工程基準(zhǔn)免賠為：橋梁工程至少在30萬或損失的10％，以高者為準(zhǔn)；隧道工程100萬或損失的10％，以高者為準(zhǔn)；車站工程30萬或損失的10％，以高者為準(zhǔn)；機(jī)電工程30萬或損失的10％，以高者為準(zhǔn)；路基及其他土建工程30萬或損失的5％，以高者為準(zhǔn)；地震風(fēng)險200萬或損失金額的20％，以高者為準(zhǔn)；暴雨、洪水50萬或損失的10％，以高者為準(zhǔn)；風(fēng)災(zāi)50萬或損失的10％，以高者為準(zhǔn)。涉水工程或隧道工程保額占比超過60%的業(yè)務(wù)明文拒保。建筑（安裝）類型參考費(fèi)率參考免賠(萬元)A023橋梁、高架橋一般橋梁(一般情況下單跨小于50m)0.15-0.4%2-5斜拉橋、懸索橋（單跨在50m和200m之間）0.2%-0.6%10-20斜拉橋、懸索橋（單跨大于200m）逐單報價逐單確定A025地鐵逐單報價A026隧道逐單報價A03陸地管線工程及供水工程（隧道保額占比在60％以下）A031都市中的供水、供氣管道、管線工程；0.15-0.6%2-5A032輸油、輸氣管道及管線工程；0.2%-0.8%5-10A033灌溉引水工程（明挖法，含溝渠、井等）0.15%-0.6%5-10A04水上或鄰近水域的建筑工程A041水電站工程地質(zhì)地理環(huán)境參考費(fèi)率參考免賠(萬元)高山峽谷區(qū)0.5%-1.5%30-80中低山峽谷區(qū)或高中山寬谷區(qū)0.4%-1%20-60低山丘陵寬谷區(qū)0.3%-0.8%10-40水電站部分項(xiàng)目選擇性投保參考費(fèi)率工程類型參考費(fèi)率參考免賠（萬元）要緊費(fèi)率阻礙因素前期工程(包括進(jìn)場公路、岸坡處理、圍堰、導(dǎo)流洞等)0.5-1%20-60塌方風(fēng)險、洪水風(fēng)險、地勢情況、地質(zhì)情況、施工單位及業(yè)主資質(zhì)、施工方案、施工進(jìn)度大壩、電站廠房建筑0.3%-0.8%20-40同上設(shè)備及安裝0.15-0.55%5-20洪水風(fēng)險、施工單位及業(yè)主資質(zhì)、施工進(jìn)度建筑（安裝）類型參考費(fèi)率參考免賠(萬元)A042港口、碼頭（明文拒保業(yè)務(wù)）A043防浪堤、防洪工程等（明文拒保業(yè)務(wù)）A044圍墾工程（明文拒保業(yè)務(wù)）A05其他土建工程A051高塔、煙囪0.2%-0.8%2-5萬A053采礦工程（明文拒保業(yè)務(wù)）A054其它非上述列明建筑類型，由總公司核保人單獨(dú)定價B以設(shè)備安裝為主的標(biāo)的：B01電力行業(yè)B011汽機(jī)電廠裝機(jī)容量參考費(fèi)率參考免賠(萬元)100MW以下0.12%-0.2%2-5100MW(含100MW)-250MW(不含250MW)0.1%-0.15%2-5250MW(含250MW)-700MW(不含700MW)0.1%-0.15%2-5700MW(含700MW)-1000MW(不含1000MW)0.12%-0.16%5-10大于1000MW(含1000MW)0.15%-0.25%5-10B012燃機(jī)電廠（含聯(lián)合循環(huán)電廠）裝機(jī)容量參考費(fèi)率參考免賠(萬元)單機(jī)不大于125MW，且聯(lián)合循環(huán)電廠總功率不大于150MW0.2%-0.3%50其它（明文拒保業(yè)務(wù)）B013柴油機(jī)電廠裝機(jī)容量參考費(fèi)率參考免賠(萬元)2500KW及以下0.12%-0.22%5-10大于2500KW0.1%-0.2%5-10B014風(fēng)力發(fā)電廠裝機(jī)容量參考費(fèi)率參考免賠(萬元)2MW0.06%-0.12%2-102MW以上0.1%-0.18%5-15B015水電站（僅承保安裝工程）裝機(jī)容量參考費(fèi)率參考免賠(萬元)小于等于10MW0.12%-0.23%5-1010MW--100MW(含100MW)0.1%-0.18%5-10100MW以上0.15%-0.3%5-10建筑（安裝）類型參考費(fèi)率參考免賠(萬元)B016供電局、電業(yè)局（除輸變電網(wǎng)外）0.08%-0.15%2-5B017電力行業(yè)其它（除輸變電網(wǎng)外）0.08%-0.2%2-5B02公共設(shè)施B021垃圾處理裝置、焚化爐0.08%-0.18%5B022地區(qū)性供熱廠0.1%-0.22%5B023供水、污水處理廠0.06%-0.18%5B024氣體制造、處理及供氣0.1%-0.22%5B025通訊設(shè)施（廣播、電視、電話）0.05%-0.18%5B026公共設(shè)施類其它0.05%-0.18%5B03房屋樓宇配套設(shè)備（僅承保安裝工程）B031辦公樓宇、酒店、賓館、公寓