商業(yè)銀行管理學(xué) 課件

商業(yè)銀行管理學(xué)

第二版,中國金融出版社

主編:彭建剛普通高等教育“十一五”國家級規(guī)劃教材21世紀(jì)高等學(xué)校金融學(xué)系列教材國家精品課程教材商業(yè)銀行管理學(xué)

第二版,中國金融出版社

主編:彭建剛普通高第三章

商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理商業(yè)銀行管理學(xué)第三章

商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理商業(yè)銀行管理學(xué)本章目錄

學(xué)習(xí)指引第一節(jié)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理的性質(zhì)與構(gòu)成第二節(jié)商業(yè)銀行存款管理第三節(jié)商業(yè)銀行借入資金的管理第四節(jié)案例分析

復(fù)習(xí)思考題本章目錄學(xué)習(xí)指引學(xué)習(xí)指引

主要內(nèi)容：商業(yè)銀行負(fù)債的性質(zhì)、構(gòu)成；商業(yè)銀行存款管理的目標(biāo)、存款的成本管理與商業(yè)銀行存款的定價(jià)；商業(yè)銀行借入資金的渠道與借入資金時(shí)應(yīng)考慮的因素。

學(xué)習(xí)重點(diǎn)：商業(yè)銀行負(fù)債的性質(zhì)；商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成；歷史數(shù)據(jù)加權(quán)平均成本法及預(yù)計(jì)加權(quán)平均成本法在商業(yè)銀行存款成本計(jì)算中的應(yīng)用；商業(yè)銀行借入資金應(yīng)考慮的因素。學(xué)習(xí)指引主要內(nèi)容：商業(yè)銀行負(fù)債的性質(zhì)、構(gòu)成；商業(yè)銀行存款第一節(jié)商業(yè)銀行

負(fù)債業(yè)務(wù)管理的性質(zhì)與構(gòu)成本節(jié)主要知識點(diǎn)：

商業(yè)銀行負(fù)債的性質(zhì)商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成第一節(jié)商業(yè)銀行

負(fù)債業(yè)務(wù)管理的性質(zhì)與構(gòu)成本節(jié)主要知識點(diǎn)：一、商業(yè)銀行負(fù)債的性質(zhì)

商業(yè)銀行負(fù)債的性質(zhì)可歸納如下：負(fù)債是銀行滿足流動性需要的重要手段負(fù)債的規(guī)模和結(jié)構(gòu)決定其資產(chǎn)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)負(fù)債構(gòu)成社會流通中的貨幣量負(fù)債是銀行的主要資金來源一、商業(yè)銀行負(fù)債的性質(zhì)商業(yè)銀行負(fù)債的性質(zhì)可歸納如下：負(fù)債是二、商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成

商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成可以從不同角度去考察。按負(fù)債的內(nèi)容分各項(xiàng)存款各種借款其他負(fù)債按負(fù)債的流動性分流動負(fù)債應(yīng)付債券其他長期負(fù)債二、商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成可以從不同角度去考各項(xiàng)存款我國對存款的分類按存款資金性質(zhì)及計(jì)息范圍劃分：財(cái)政性存款和一般性存款按存款期限長短劃分：活期存款和定期存款按存款對象不同劃分：單位存款和個(gè)人存款按信用性質(zhì)劃分：原始存款和派生存款國外常見的存款分類傳統(tǒng)種類：包括活期存款、定期存款、儲蓄存款。創(chuàng)新種類：包括可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶、超級可轉(zhuǎn)讓支付指令賬戶、貨幣市場賬戶、個(gè)人退休金賬戶。各項(xiàng)存款我國對存款的分類國外常見的存款分類各種借款同業(yè)借款同業(yè)拆借抵押借款轉(zhuǎn)貼現(xiàn)回購協(xié)議向中央銀行借款再貼現(xiàn)再貸款各種借款同業(yè)借款回購協(xié)議向中央銀行借款其他負(fù)債發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs）面額大（以百萬美元為計(jì)算單位）存期短（1～6個(gè)月）流動性好（可以轉(zhuǎn)讓）發(fā)行采取無記名方式發(fā)行金融債券結(jié)算占用他人資金其他負(fù)債發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs）發(fā)行金融債券結(jié)算占用商業(yè)銀行負(fù)債構(gòu)成圖銀行負(fù)債按負(fù)債內(nèi)容分按負(fù)債流動性分各項(xiàng)存款各種借款其他負(fù)債流動負(fù)債應(yīng)付債券其他長期負(fù)債商業(yè)銀行負(fù)債構(gòu)成圖商業(yè)銀行負(fù)債構(gòu)成圖銀行負(fù)債按負(fù)債內(nèi)容分按負(fù)債流動性分各項(xiàng)存款第二節(jié)

商業(yè)銀行存款管理本節(jié)主要知識點(diǎn)：

商業(yè)銀行存款管理的目標(biāo)商業(yè)銀行存款的成本管理商業(yè)銀行存款的定價(jià)第二節(jié)商業(yè)銀行存款管理本節(jié)主要知識點(diǎn)：商業(yè)銀行存款管一、商業(yè)銀行存款管理的目標(biāo)保持存款的穩(wěn)定性降低存款的成本率提高存款的增長率一、商業(yè)銀行存款管理的目標(biāo)保持存款的穩(wěn)定性降低存款的成本率提商業(yè)銀行存款管理的目標(biāo)（續(xù)）1、對當(dāng)前銀行要求職工攬存的看法：存款立行對嗎？

2、“對商業(yè)銀行來說存款越多越好”，你認(rèn)為這句話對嗎？商業(yè)銀行存款管理的目標(biāo)（續(xù)）1、對當(dāng)前銀行要求職工攬存二、商業(yè)銀行存款的成本管理商業(yè)銀行存款成本的構(gòu)成利息成本營業(yè)成本資金成本可用資金成本率存款加權(quán)平均成本率邊際成本二、商業(yè)銀行存款的成本管理商業(yè)銀行存款成本的構(gòu)成商業(yè)銀行存款成本的管理(續(xù))預(yù)計(jì)加權(quán)平均成本方法商業(yè)銀行存款成本的計(jì)算歷史數(shù)據(jù)加權(quán)平均成本方法商業(yè)銀行存款成本的管理(續(xù))預(yù)計(jì)加權(quán)平均成本方法商業(yè)銀行存款歷史數(shù)據(jù)加權(quán)平均成本方法歷史數(shù)據(jù)加權(quán)平均成本方法的運(yùn)用以表3-1為例說明該方法的運(yùn)用根據(jù)表3-1的數(shù)據(jù)資料，計(jì)算有關(guān)負(fù)債的歷史加權(quán)成本歷史數(shù)據(jù)加權(quán)平均成本方法歷史數(shù)據(jù)加權(quán)平均成本方法的運(yùn)用根據(jù)表歷史數(shù)據(jù)加權(quán)平均成本方法(續(xù))歷史數(shù)據(jù)加權(quán)平均成本方法(續(xù))預(yù)計(jì)加權(quán)平均成本方法預(yù)計(jì)加權(quán)平均成本方法的運(yùn)用以表3-2為例說明該方法的運(yùn)用根據(jù)表3-2計(jì)算加權(quán)平均預(yù)計(jì)成本率和盈利資產(chǎn)收益率

預(yù)計(jì)加權(quán)平均成本方法預(yù)計(jì)加權(quán)平均成本方法的運(yùn)用根據(jù)表3-2計(jì)三、商業(yè)銀行存款的定價(jià)商業(yè)銀行存款定價(jià)方法目標(biāo)利潤定價(jià)法邊際成本定價(jià)法市場滲透定價(jià)法高層目標(biāo)定價(jià)法

價(jià)格表定價(jià)法

三、商業(yè)銀行存款的定價(jià)商業(yè)銀行存款定價(jià)方法市場滲透定價(jià)法高層目標(biāo)利潤定價(jià)法目標(biāo)利潤定價(jià)法公式每項(xiàng)存款服務(wù)的單位價(jià)格=每單位存款的經(jīng)營費(fèi)用+每單位存款的管理費(fèi)用+每單位存款的預(yù)計(jì)利潤

上述公式把存款定價(jià)和銀行成本結(jié)合起來，有利于各地的銀行家把價(jià)格和成本更密切地配合起來，調(diào)整以前許多免費(fèi)服務(wù)的做法。向客戶收取與存款服務(wù)相關(guān)的費(fèi)用在銀行業(yè)中基本得到了認(rèn)可。目標(biāo)利潤定價(jià)法目標(biāo)利潤定價(jià)法公式上述公式把存款定價(jià)和銀行成本邊際成本定價(jià)法計(jì)算公式邊際成本=總成本變動額

=新利率×新利率下吸收的存款量-舊利率

×舊利率下吸收的存款量邊際成本率=總成本變動額÷存款增量邊際成本定價(jià)法計(jì)算公式市場滲透定價(jià)法概述這是一種至少在短期內(nèi)不強(qiáng)調(diào)利潤對成本的彌補(bǔ)，而主要以迅速擴(kuò)大存款市場份額為目標(biāo)的一種定價(jià)方法。采取這種策略的銀行主要通過提供明顯高于市場水平的高利率，或者向客戶收取遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用來吸引更多的客戶。這種方法有助于銀行快速擴(kuò)張，但通常是以利潤的嚴(yán)重?fù)p失為代價(jià)的。市場滲透定價(jià)法概述高層目標(biāo)定價(jià)法概述這種方法針對客戶中高存款余額者設(shè)計(jì)。銀行家利用精心設(shè)計(jì)的廣告方案，向事業(yè)有成的專業(yè)人員、業(yè)主及其他高收入家庭提供全方位的金融服務(wù)并收取較高的費(fèi)用，而對其他存款賬戶，尤其是那些低余額高進(jìn)出的賬戶按照盈虧平衡原理定價(jià)。這種方法的優(yōu)點(diǎn)是可以抓住存款大戶，控制小額存款，有利于控制成本，獲取較高盈利，但其缺點(diǎn)是對銀行的社會形象有一定的負(fù)面影響。高層目標(biāo)定價(jià)法概述價(jià)格表定價(jià)法概述這種方法是指商業(yè)銀行將各種存款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及計(jì)息規(guī)定列成表格，張榜公布。價(jià)格表按收費(fèi)條件可分為三類：第一類免費(fèi)定價(jià)；第二類固定費(fèi)率；第三類有條件免費(fèi)定價(jià)（參看表3-3、表3-4）。這種定價(jià)法嚴(yán)格按銀行的實(shí)際成本確定，安全可靠，且透明度高。價(jià)格表定價(jià)法概述第三節(jié)商業(yè)銀行借入資金的管理本節(jié)主要知識點(diǎn)：

商業(yè)銀行借入資金的各種渠道商業(yè)銀行借入資金時(shí)應(yīng)考慮的因素第三節(jié)商業(yè)銀行借入資金的管理本節(jié)主要知識點(diǎn)：商業(yè)銀行一、商業(yè)銀行借入資金的渠道

同業(yè)拆借向中央銀行借款

歐洲貨幣市場借款同業(yè)存款回購協(xié)議

發(fā)行金融債券借入資金渠道轉(zhuǎn)貼現(xiàn)抵押借款再貼現(xiàn)再貸款

一、商業(yè)銀行借入資金的渠道同業(yè)拆借向中央銀行借款歐洲貨幣市二、借入資金時(shí)應(yīng)考慮的因素借入資金的規(guī)模資金缺口=當(dāng)前和預(yù)期未來的貸款與投資量—當(dāng)前和預(yù)期的存款量借入資金的期限借入資金的相對成本借入資金的風(fēng)險(xiǎn)借入資金的法規(guī)限制二、借入資金時(shí)應(yīng)考慮的因素借入資金的規(guī)模借入資金的期限借入資第四節(jié)案例分析

XX分行堅(jiān)持以效益為中心，以調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)為突破口，擴(kuò)大負(fù)債規(guī)模為出發(fā)點(diǎn)，努力降低負(fù)債成本，全面提高經(jīng)營效益，收到了較好的成效。截至2008年10月底，該行各項(xiàng)存款余額達(dá)100億元，在全部存款中，活期占比為42.16%，存款付息率為2.5%。1-10月年該行完成利潤2.4億元，在當(dāng)?shù)赝愋豌y行名列前茅。該行在調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)、降低籌資成本上所進(jìn)行的有益探索，具有很強(qiáng)的借鑒意義。

情況介紹第四節(jié)案例分析XX分行堅(jiān)持以效益為中心，以調(diào)整案例分析（續(xù)）經(jīng)驗(yàn)之一：不斷提高創(chuàng)新產(chǎn)品，提高服務(wù)水平。實(shí)踐使XX分行深刻地體會到，客戶選擇銀行關(guān)鍵取決于其服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量優(yōu)劣。因此，它們始終把改進(jìn)和提高服務(wù)水平當(dāng)作一件大事來抓。經(jīng)驗(yàn)之二：夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，培育負(fù)債持續(xù)增長動力。經(jīng)驗(yàn)之三：建立健全考核機(jī)制，有效調(diào)動員工吸收低成本存款的積極性，運(yùn)用適度的財(cái)務(wù)激勵(lì)促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

經(jīng)驗(yàn)案例分析（續(xù)）經(jīng)驗(yàn)之一：不斷提高創(chuàng)新產(chǎn)品，提高服務(wù)水平。實(shí)踐案例分析（續(xù)）積極經(jīng)營的具體策略措施很多。就居民儲蓄存款而言，首先，必須重視利率高低的杠桿作用和優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)開發(fā)，并針對客戶的儲蓄動機(jī)設(shè)計(jì)出多樣化的儲蓄存款工具；其次，必須做好廣告宣傳、加強(qiáng)外勤工作和合理設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)；最后，必須注重儲蓄業(yè)務(wù)操作的現(xiàn)代化建設(shè)，提高儲蓄工作人員的積極性、改善服務(wù)態(tài)度等。同時(shí)，銀行應(yīng)提供全方位的信用服務(wù)，以密切銀行與企業(yè)的關(guān)系為核心，開發(fā)多樣化的企業(yè)存款工具，努力做到以貸引存、存貸結(jié)合，并結(jié)合銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，協(xié)助企業(yè)管好、用好資金。案例分析（續(xù)）積極經(jīng)營的具體策略措施很多。就居民儲蓄存款而言復(fù)習(xí)思考題負(fù)債對商業(yè)銀行管理有何意義？商業(yè)銀行存款管理的目標(biāo)有哪些？假定商業(yè)負(fù)債的構(gòu)成如表3-5，負(fù)債應(yīng)負(fù)擔(dān)的營業(yè)成本總額為2125萬元，據(jù)此計(jì)算與分析：（1）全部負(fù)債加權(quán)平均成本率；（2）有息負(fù)債加權(quán)平均利息率；（3）如果該行考慮短期內(nèi)擴(kuò)大負(fù)債規(guī)模，預(yù)計(jì)新增的邊際成本率為10.07%，請分析該行增加負(fù)債的可能性。復(fù)習(xí)思考題負(fù)債對商業(yè)銀行管理有何意義？商業(yè)銀行存款管理的目標(biāo)復(fù)習(xí)思考題（續(xù)）表3-5A商業(yè)銀行銀行負(fù)債情況表634582000合計(jì)1745.83000其他負(fù)債90010.09000金融債券1386.92000短期借款5126.48000同業(yè)借款11049.212000可轉(zhuǎn)讓大額存單存款31328.736000定期儲蓄存款3855.57000有息活期存款005000零息活期存款利息金額利率（%）平均余額負(fù)債項(xiàng)目復(fù)習(xí)思考題（續(xù)）表3-5A商業(yè)銀行銀復(fù)習(xí)思考題（續(xù)）商業(yè)銀行存款定價(jià)通常有哪些方法？商業(yè)銀行借入資金渠道有哪些？如何對借入資金進(jìn)行管理？復(fù)習(xí)思考題（續(xù)）商業(yè)銀行存款定價(jià)通常有哪些方法？商業(yè)銀行借入商業(yè)銀行管理學(xué)

第二版,中國金融出版社

主編:彭建剛普通高等教育“十一五”國家級規(guī)劃教材21世紀(jì)高等學(xué)校金融學(xué)系列教材國家精品課程教材商業(yè)銀行管理學(xué)

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主編:彭建剛普通高第三章

商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理商業(yè)銀行管理學(xué)第三章

商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理商業(yè)銀行管理學(xué)本章目錄

學(xué)習(xí)指引第一節(jié)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理的性質(zhì)與構(gòu)成第二節(jié)商業(yè)銀行存款管理第三節(jié)商業(yè)銀行借入資金的管理第四節(jié)案例分析

復(fù)習(xí)思考題本章目錄學(xué)習(xí)指引學(xué)習(xí)指引

主要內(nèi)容：商業(yè)銀行負(fù)債的性質(zhì)、構(gòu)成；商業(yè)銀行存款管理的目標(biāo)、存款的成本管理與商業(yè)銀行存款的定價(jià)；商業(yè)銀行借入資金的渠道與借入資金時(shí)應(yīng)考慮的因素。

學(xué)習(xí)重點(diǎn)：商業(yè)銀行負(fù)債的性質(zhì)；商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成；歷史數(shù)據(jù)加權(quán)平均成本法及預(yù)計(jì)加權(quán)平均成本法在商業(yè)銀行存款成本計(jì)算中的應(yīng)用；商業(yè)銀行借入資金應(yīng)考慮的因素。學(xué)習(xí)指引主要內(nèi)容：商業(yè)銀行負(fù)債的性質(zhì)、構(gòu)成；商業(yè)銀行存款第一節(jié)商業(yè)銀行

負(fù)債業(yè)務(wù)管理的性質(zhì)與構(gòu)成本節(jié)主要知識點(diǎn)：

商業(yè)銀行負(fù)債的性質(zhì)商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成第一節(jié)商業(yè)銀行

負(fù)債業(yè)務(wù)管理的性質(zhì)與構(gòu)成本節(jié)主要知識點(diǎn)：一、商業(yè)銀行負(fù)債的性質(zhì)

商業(yè)銀行負(fù)債的性質(zhì)可歸納如下：負(fù)債是銀行滿足流動性需要的重要手段負(fù)債的規(guī)模和結(jié)構(gòu)決定其資產(chǎn)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)負(fù)債構(gòu)成社會流通中的貨幣量負(fù)債是銀行的主要資金來源一、商業(yè)銀行負(fù)債的性質(zhì)商業(yè)銀行負(fù)債的性質(zhì)可歸納如下：負(fù)債是二、商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成

商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成可以從不同角度去考察。按負(fù)債的內(nèi)容分各項(xiàng)存款各種借款其他負(fù)債按負(fù)債的流動性分流動負(fù)債應(yīng)付債券其他長期負(fù)債二、商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成可以從不同角度去考各項(xiàng)存款我國對存款的分類按存款資金性質(zhì)及計(jì)息范圍劃分：財(cái)政性存款和一般性存款按存款期限長短劃分：活期存款和定期存款按存款對象不同劃分：單位存款和個(gè)人存款按信用性質(zhì)劃分：原始存款和派生存款國外常見的存款分類傳統(tǒng)種類：包括活期存款、定期存款、儲蓄存款。創(chuàng)新種類：包括可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶、超級可轉(zhuǎn)讓支付指令賬戶、貨幣市場賬戶、個(gè)人退休金賬戶。各項(xiàng)存款我國對存款的分類國外常見的存款分類各種借款同業(yè)借款同業(yè)拆借抵押借款轉(zhuǎn)貼現(xiàn)回購協(xié)議向中央銀行借款再貼現(xiàn)再貸款各種借款同業(yè)借款回購協(xié)議向中央銀行借款其他負(fù)債發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs）面額大（以百萬美元為計(jì)算單位）存期短（1～6個(gè)月）流動性好（可以轉(zhuǎn)讓）發(fā)行采取無記名方式發(fā)行金融債券結(jié)算占用他人資金其他負(fù)債發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs）發(fā)行金融債券結(jié)算占用商業(yè)銀行負(fù)債構(gòu)成圖銀行負(fù)債按負(fù)債內(nèi)容分按負(fù)債流動性分各項(xiàng)存款各種借款其他負(fù)債流動負(fù)債應(yīng)付債券其他長期負(fù)債商業(yè)銀行負(fù)債構(gòu)成圖商業(yè)銀行負(fù)債構(gòu)成圖銀行負(fù)債按負(fù)債內(nèi)容分按負(fù)債流動性分各項(xiàng)存款第二節(jié)

商業(yè)銀行存款管理本節(jié)主要知識點(diǎn)：

商業(yè)銀行存款管理的目標(biāo)商業(yè)銀行存款的成本管理商業(yè)銀行存款的定價(jià)第二節(jié)商業(yè)銀行存款管理本節(jié)主要知識點(diǎn)：商業(yè)銀行存款管一、商業(yè)銀行存款管理的目標(biāo)保持存款的穩(wěn)定性降低存款的成本率提高存款的增長率一、商業(yè)銀行存款管理的目標(biāo)保持存款的穩(wěn)定性降低存款的成本率提商業(yè)銀行存款管理的目標(biāo)（續(xù)）1、對當(dāng)前銀行要求職工攬存的看法：存款立行對嗎？

2、“對商業(yè)銀行來說存款越多越好”，你認(rèn)為這句話對嗎？商業(yè)銀行存款管理的目標(biāo)（續(xù)）1、對當(dāng)前銀行要求職工攬存二、商業(yè)銀行存款的成本管理商業(yè)銀行存款成本的構(gòu)成利息成本營業(yè)成本資金成本可用資金成本率存款加權(quán)平均成本率邊際成本二、商業(yè)銀行存款的成本管理商業(yè)銀行存款成本的構(gòu)成商業(yè)銀行存款成本的管理(續(xù))預(yù)計(jì)加權(quán)平均成本方法商業(yè)銀行存款成本的計(jì)算歷史數(shù)據(jù)加權(quán)平均成本方法商業(yè)銀行存款成本的管理(續(xù))預(yù)計(jì)加權(quán)平均成本方法商業(yè)銀行存款歷史數(shù)據(jù)加權(quán)平均成本方法歷史數(shù)據(jù)加權(quán)平均成本方法的運(yùn)用以表3-1為例說明該方法的運(yùn)用根據(jù)表3-1的數(shù)據(jù)資料，計(jì)算有關(guān)負(fù)債的歷史加權(quán)成本歷史數(shù)據(jù)加權(quán)平均成本方法歷史數(shù)據(jù)加權(quán)平均成本方法的運(yùn)用根據(jù)表歷史數(shù)據(jù)加權(quán)平均成本方法(續(xù))歷史數(shù)據(jù)加權(quán)平均成本方法(續(xù))預(yù)計(jì)加權(quán)平均成本方法預(yù)計(jì)加權(quán)平均成本方法的運(yùn)用以表3-2為例說明該方法的運(yùn)用根據(jù)表3-2計(jì)算加權(quán)平均預(yù)計(jì)成本率和盈利資產(chǎn)收益率

預(yù)計(jì)加權(quán)平均成本方法預(yù)計(jì)加權(quán)平均成本方法的運(yùn)用根據(jù)表3-2計(jì)三、商業(yè)銀行存款的定價(jià)商業(yè)銀行存款定價(jià)方法目標(biāo)利潤定價(jià)法邊際成本定價(jià)法市場滲透定價(jià)法高層目標(biāo)定價(jià)法

價(jià)格表定價(jià)法

三、商業(yè)銀行存款的定價(jià)商業(yè)銀行存款定價(jià)方法市場滲透定價(jià)法高層目標(biāo)利潤定價(jià)法目標(biāo)利潤定價(jià)法公式每項(xiàng)存款服務(wù)的單位價(jià)格=每單位存款的經(jīng)營費(fèi)用+每單位存款的管理費(fèi)用+每單位存款的預(yù)計(jì)利潤

上述公式把存款定價(jià)和銀行成本結(jié)合起來，有利于各地的銀行家把價(jià)格和成本更密切地配合起來，調(diào)整以前許多免費(fèi)服務(wù)的做法。向客戶收取與存款服務(wù)相關(guān)的費(fèi)用在銀行業(yè)中基本得到了認(rèn)可。目標(biāo)利潤定價(jià)法目標(biāo)利潤定價(jià)法公式上述公式把存款定價(jià)和銀行成本邊際成本定價(jià)法計(jì)算公式邊際成本=總成本變動額

=新利率×新利率下吸收的存款量-舊利率

×舊利率下吸收的存款量邊際成本率=總成本變動額÷存款增量邊際成本定價(jià)法計(jì)算公式市場滲透定價(jià)法概述這是一種至少在短期內(nèi)不強(qiáng)調(diào)利潤對成本的彌補(bǔ)，而主要以迅速擴(kuò)大存款市場份額為目標(biāo)的一種定價(jià)方法。采取這種策略的銀行主要通過提供明顯高于市場水平的高利率，或者向客戶收取遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用來吸引更多的客戶。這種方法有助于銀行快速擴(kuò)張，但通常是以利潤的嚴(yán)重?fù)p失為代價(jià)的。市場滲透定價(jià)法概述高層目標(biāo)定價(jià)法概述這種方法針對客戶中高存款余額者設(shè)計(jì)。銀行家利用精心設(shè)計(jì)的廣告方案，向事業(yè)有成的專業(yè)人員、業(yè)主及其他高收入家庭提供全方位的金融服務(wù)并收取較高的費(fèi)用，而對其他存款賬戶，尤其是那些低余額高進(jìn)出的賬戶按照盈虧平衡原理定價(jià)。這種方法的優(yōu)點(diǎn)是可以抓住存款大戶，控制小額存款，有利于控制成本，獲取較高盈利，但其缺點(diǎn)是對銀行的社會形象有一定的負(fù)面影響。高層目標(biāo)定價(jià)法概述價(jià)格表定價(jià)法概述這種方法是指商業(yè)銀行將各種存款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及計(jì)息規(guī)定列成表格，張榜公布。價(jià)格表按收費(fèi)條件可分為三類：第一類免費(fèi)定價(jià)；第二類固定費(fèi)率；第三類有條件免費(fèi)定價(jià)（參看表3-3、表3-4）。這種定價(jià)法嚴(yán)格按銀行的實(shí)際成本確定，安全可靠，且透明度高。價(jià)格表定價(jià)法概述第三節(jié)商業(yè)銀行借入資金的管理本節(jié)主要知識點(diǎn)：

商業(yè)銀行借入資金的各種渠道商業(yè)銀行借入資金時(shí)應(yīng)考慮的因素第三節(jié)商業(yè)銀行借入資金的管理本節(jié)主要知識點(diǎn)：商業(yè)銀行一、商業(yè)銀行借入資金的渠道

同業(yè)拆借向中央銀行借款

歐洲貨幣市場借款同業(yè)存款回購協(xié)議

發(fā)行金融債券借入資金渠道轉(zhuǎn)貼現(xiàn)抵押借款再貼現(xiàn)再貸款

一、商業(yè)銀行借入資金的渠道同業(yè)拆借向中央銀行借款歐洲貨幣市二、借入資金時(shí)應(yīng)考慮的因素借入資金的規(guī)模資金缺口=當(dāng)前和預(yù)期未來的貸款與投資量—當(dāng)前和預(yù)期的存款量借入資金的期限借入資金的相對成本借入資金的風(fēng)險(xiǎn)借入資金的法規(guī)限制二、借入資金時(shí)應(yīng)考慮的因素借入資金的規(guī)模借入資金的期限借入資第四節(jié)案例分析

XX分行堅(jiān)持以效益為中心，以調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)為突破口，擴(kuò)大負(fù)債規(guī)模為出發(fā)點(diǎn)，努力降低負(fù)債成本，全面提高經(jīng)營效益，收到了較好的成效。截至2008年10月底，該行各項(xiàng)存款余額達(dá)100億元，在全部存款中，活期占比為42.16%，存款付息率為2.5%。1-10月年該行完成利潤2.4億元，在當(dāng)?shù)赝愋豌y行名列前茅。該行在調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)、降低籌資成本上所進(jìn)行的有益探索，具有很強(qiáng)的借鑒意義。

情況介紹第四節(jié)案例分析XX分行堅(jiān)持以效益為中心，以調(diào)整案例分析（續(xù)）經(jīng)驗(yàn)之一：不斷提高創(chuàng)新產(chǎn)品，提高服務(wù)水平。實(shí)踐使XX分行深刻地體會到，客戶選擇銀行關(guān)鍵取決于其服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量優(yōu)劣。因此，它們始終把改進(jìn)和提高服務(wù)水平當(dāng)作一件大事來抓。經(jīng)驗(yàn)之二：夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，培育負(fù)債持續(xù)增長動力。經(jīng)驗(yàn)之三：建立健全考