淺析P2P進(jìn)入銀行托管資金時(shí)代

淺析P2P進(jìn)入銀行托管資金時(shí)代2021年以來，中信、招商、民生等商業(yè)銀行紛紛發(fā)力P2P資金托管業(yè)務(wù)，民生銀行自今年2月開放首批4家P2P平臺(tái)接入網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)資金托管系統(tǒng)后，不少國內(nèi)知名P2P平臺(tái)都表達(dá)了合作意愿?？梢哉f，銀行介入P2P資金托管的重要性已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)，P2P開始進(jìn)入銀行托管資金的時(shí)代。一、銀行十Y2Y，迎來蜜月期P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)自2007年引入國內(nèi)以來，業(yè)務(wù)形式不斷創(chuàng)新和分化，整個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長態(tài)勢。網(wǎng)貸之家公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月，平臺(tái)數(shù)量到達(dá)1946家，當(dāng)年成交金額609.62億元，而在小遠(yuǎn)的2021年，平臺(tái)數(shù)量僅有10家。小過，在P2P平臺(tái)快速開展的同時(shí)，行業(yè)暴露出的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也受到了廣泛關(guān)注，出現(xiàn)逾期、違約和跑路等問題的平臺(tái)數(shù)量劇增，截至2021年6月，累計(jì)有661家平臺(tái)出現(xiàn)各種程度的問題，2021年全年出現(xiàn)問題的平臺(tái)有275家，是2021年的3.6倍。在出現(xiàn)問題的平臺(tái)里，有46%是詐騙、跑路平臺(tái)，平臺(tái)跑路的原因主要有兩個(gè):一是平臺(tái)自身經(jīng)營小善;二是平臺(tái)鉆監(jiān)管政策的空子，趁目前監(jiān)管還未強(qiáng)迫規(guī)定平臺(tái)必須引入第三方托管，主觀上惡意卷走客戶交易資金。要解決以上問題，前者需要平臺(tái)進(jìn)步經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)控制才能，后者那么需要平臺(tái)合規(guī)操作，引入第三方托管。絕大多數(shù)P2P平臺(tái)對(duì)第三方托管都是持歡迎的態(tài)度，希望通過第三方托管來改變行業(yè)現(xiàn)狀，促使行業(yè)安康開展，同時(shí)也幫助投資者樹立信心。與此同時(shí)，在利率市場化的沖擊下，各商業(yè)銀行也一直在努力尋求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，將中間業(yè)務(wù)作為重要利潤增長點(diǎn)。其中，資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)以其小占用銀行經(jīng)濟(jì)資本，創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入，連接貨幣、資本和實(shí)業(yè)三大領(lǐng)域的優(yōu)勢，成為各商業(yè)銀行戰(zhàn)略開展業(yè)務(wù)。放眼望去，野蠻生長又需資金托管的P2P行業(yè)顯然是銀行拓展資產(chǎn)托管規(guī)模和創(chuàng)造資產(chǎn)托管收入的最正確選擇。一邊是P2P平臺(tái)的資產(chǎn)履需有資質(zhì)的來托管，一邊是銀行尋求新的托管業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，雙方的廣泛合作可謂是一拍即合。各商業(yè)銀行紛紛試水P2P資金托管。將來，雙方還將在資金結(jié)算監(jiān)視、大數(shù)據(jù)金融等多個(gè)領(lǐng)域展開合作，銀行與P2P的托管合作即將迎來蜜月期。的實(shí)際進(jìn)出情況進(jìn)展托管，這是與投資者切身利益最為相關(guān)的部分，目前行業(yè)內(nèi)跑路平臺(tái)挪用的也是這部分資金，因此交易資金的托管成為P2P資金托管業(yè)務(wù)中產(chǎn)品設(shè)計(jì)最核心的內(nèi)容。二、兩種合作形式目前，第三方支付機(jī)構(gòu)托管形式并未得到監(jiān)管層的認(rèn)可，監(jiān)管層希望具有風(fēng)險(xiǎn)管控才能和托管業(yè)務(wù)資質(zhì)的銀行來對(duì)P2P進(jìn)展真正的托管。風(fēng)險(xiǎn)備付金托管，為保護(hù)投資者的利益，P2P平臺(tái)需要建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶，當(dāng)平臺(tái)借貸發(fā)生逾期或違約時(shí)，平臺(tái)可以動(dòng)用該賬戶里的資金先行歸還投資者的本金。當(dāng)然，為防比風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金被挪用，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和平臺(tái)其他資金的真正隔離，平臺(tái)必須將這部分資金交由銀行托管，銀行為其開設(shè)專戶并對(duì)專戶資金其實(shí)，監(jiān)管層之所以希望銀行積極參與P2P資金托管業(yè)務(wù)，就是因?yàn)殂y行具備風(fēng)險(xiǎn)管控的天然優(yōu)勢，有助于標(biāo)準(zhǔn)P2P行業(yè)開展。與此同時(shí)，銀行也要提早預(yù)估在P2P資金托管業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施予以防范。第一，銀行要建立合作平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻。銀監(jiān)會(huì)一位指導(dǎo)在2021中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與開展論壇上提出了P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的原那么，其中就包括P2P要有行業(yè)門檻。對(duì)于銀行來說，應(yīng)該在此根底上建立合作平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻，小能為了吸收存款和創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入而小加甄別地引入合作平之。因此，建議銀行在選擇合作平臺(tái)時(shí)，可以考慮如下因素:平臺(tái)注冊(cè)資本金、運(yùn)營時(shí)間以及盈利狀況。要求P2P平臺(tái)在歷史經(jīng)營期間未出現(xiàn)過違規(guī)問題。平臺(tái)股東背景。假設(shè)平臺(tái)的股東為央企、大型國企或者有政府背景，那么平臺(tái)無異于多了一道監(jiān)管屏障，道德風(fēng)險(xiǎn)將大大降低。當(dāng)然，假設(shè)平臺(tái)股東為大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)，那么平臺(tái)也能形成相應(yīng)的優(yōu)勢。平臺(tái)高管情況。平臺(tái)高管團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)由具備金融從業(yè)經(jīng)歷和互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)歷的人組成。平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制體系。平臺(tái)應(yīng)有專門的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)以及完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，并且通過接入央行征信系統(tǒng)，全面理解授信對(duì)象，防范借款人惡意欺詐、過度負(fù)債等信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。第二，銀行要加強(qiáng)內(nèi)控管理，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行從事P2P資金托管業(yè)務(wù)的人員須具備托管資質(zhì)和相應(yīng)的專業(yè)才能，對(duì)P2P行業(yè)理解透徹，在規(guī)定的權(quán)限內(nèi)進(jìn)展業(yè)務(wù)操作。銀行要將P2P資金托管業(yè)務(wù)納入內(nèi)控管理中，定期進(jìn)展檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和整改違規(guī)行為。第三，銀行要建立信息監(jiān)測機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。天下武功，唯快小破。銀行需及時(shí)掌握監(jiān)管部門的政籌劃向和P2P行業(yè)的市場動(dòng)態(tài)，分析開展P2P資金托管業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的政策風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等，提早予以防范與化解。同時(shí)，及時(shí)關(guān)注合作平臺(tái)的經(jīng)營情況，借鑒信貸業(yè)務(wù)中貸后管理經(jīng)歷持續(xù)監(jiān)控平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然。第四，銀行要利用自身風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢幫助平臺(tái)完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系。在業(yè)務(wù)合作中，雙方可互通有無，互相學(xué)習(xí)對(duì)方的先進(jìn)運(yùn)營和管理經(jīng)歷，尤其是銀行本質(zhì)上就是一個(gè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，要利用自身在風(fēng)險(xiǎn)管控領(lǐng)域積累的