互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與商業(yè)銀行的對策課件

互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與商業(yè)銀行的對策1互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與商業(yè)銀行的對策1內(nèi)容提要1、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定2、互聯(lián)網(wǎng)金融興起的背景3、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的模式4、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響5、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的措施6、若干思考2內(nèi)容提要1、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定21、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、以及移動通信技術(shù)，實現(xiàn)支付、資金融通和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。目前尚未有學(xué)界公認的定義。特點：傳統(tǒng)金融服務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)進一步延伸；通過網(wǎng)上中介服務(wù)實現(xiàn)金融脫媒；利用大數(shù)據(jù)（數(shù)據(jù)挖掘）提高金融業(yè)的服務(wù)水平。既不完全是電商行業(yè)取道金融行業(yè)搞跨界，更不完全是金融行業(yè)通過電商賣產(chǎn)品，而是雙方依托各自資源和經(jīng)驗，針對客戶行為網(wǎng)絡(luò)化趨勢的一種創(chuàng)新。31、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于云計算、社交網(wǎng)絡(luò)441、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融金融功能不變：存、貸、支付金融市場不變：資金、證券和風(fēng)險的交易場所但是，金融交易可能性邊界拓展，因為成本和信息不對稱程度大幅下降，金融的民主化、普惠化（藏富于民）特征顯現(xiàn)。比如余額寶，1元即可產(chǎn)生4%左右的年化收益，這在沒有互聯(lián)網(wǎng)的時代是不可能的。比如ETF套利，沒有互聯(lián)網(wǎng)也是不可能的。51、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融51、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定交易的邊界拓展：交易方式變化：電子化、線上化交易渠道變化：網(wǎng)上跨地域營銷、突破時空界限服務(wù)效率變化：極大地降低交易成本、改善客戶體驗信息效率變化：充分利用系統(tǒng)內(nèi)和整個互聯(lián)網(wǎng)的信息，更好地了解客戶61、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定交易的邊界拓展：6案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融余額寶目前是中國最大的貨幣基金，它的模式就是“第三方支付+貨幣市場基金”。2013年6月由支付寶和天弘基金合作成立，全名為“天弘增利寶貨幣基金”。它是將支付寶中的閑錢投資于天弘基金旗下的一款貨幣市場基金。有了電商的支持，該基金的規(guī)模增長令人瞠目！2012年天弘基金管理資產(chǎn)不到100億元，但到2014年3月19日，余額寶規(guī)模超過5477億元，投資人數(shù)超過8100萬人，超過中國股民人數(shù)，天弘基金規(guī)模位列中國第一，進入世界前十大基金行列。7案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融余額寶目前是中國最大的貨幣基金，它案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融任何創(chuàng)新都是被逼的，余額寶也是被逼出來的！2011年，基金行業(yè)舉步維艱，一面是銀行理財產(chǎn)品和信托產(chǎn)品的大發(fā)展，一面是基金行業(yè)被邊緣化?；鹦袠I(yè)的傳統(tǒng)競爭方式：（1）加大風(fēng)險拼業(yè)績；（2）加大成本拼渠道。8案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融任何創(chuàng)新都是被逼的，余額寶也是被逼案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融天弘基金最初設(shè)想是網(wǎng)絡(luò)直銷——淘寶店賣基金，但最終和阿里集團商討后，通過一年半的磨合，實現(xiàn)了余額寶模式。余額寶在金融方面的創(chuàng)新：銷售渠道。純網(wǎng)絡(luò)直銷，告別銀行柜臺銷售；客戶定位。1元起賣的“屌絲理財盛宴”，客戶定位于“月光族”（銀行不愿意服務(wù)的客戶），引來眾多”高富帥”圍觀并參與；“捎帶手”式享受理財服務(wù)。7*24小時，隨時隨地，觸手可及，不排隊、不填單、也不被網(wǎng)上開戶折磨，不用學(xué)習(xí)就會用。9案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融天弘基金最初設(shè)想是網(wǎng)絡(luò)直銷——淘寶案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣基金成為支付手段是重要的創(chuàng)新之一！活錢放入余額寶，要花時T+0直接當(dāng)錢使，各種購物、交費、轉(zhuǎn)賬都能用。讓理財走入生活！每天起來刷手機（看收益），天天體會財富增長，快樂一整天；自媒體談攻略、曬賬戶、感慨“菜包子變?nèi)獍印钡男⌒腋＃紶栆餐虏凼找姹茸蛱斓汀?0案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣基金成為支付手段是重要的創(chuàng)新之案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融合法、合情、合理：余額寶確實是《基金法》約束下、經(jīng)證監(jiān)會核準(zhǔn)的貨幣基金，它以天弘為唯一銷售機構(gòu)、以支付寶為唯一直銷推廣平臺，對接數(shù)億支付寶實名網(wǎng)購用戶的理財產(chǎn)品。余額寶精心選擇推出的時機：2013年6月，正是錢荒的時節(jié)，隔夜回購利率有時高達20%以上，貨幣基金達到了7%的年化收益率，一炮走紅！11案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融合法、合情、合理：余額寶確實是《基1212案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融余額寶從基金行業(yè)角度看是一個新型的基金，但不僅僅如此簡單，代表著一種全新的業(yè)態(tài)，是一個“新型網(wǎng)購神器”余額寶是一個集現(xiàn)金管理、理財增值、轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)、交費購物功能于一身的電商全面解決方案，解決了客戶管錢、掙錢、花錢的一攬子需求；幫助客戶實現(xiàn)了貨幣基金份額直接用于支付的功能。13案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融余額寶從基金行業(yè)角度看是一個新型的案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融從電商行業(yè)角度來看，具有電商企業(yè)向金融領(lǐng)域的滲透，是一個跨界的產(chǎn)物，值得引起重視。實體書店vs亞馬遜、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)傳統(tǒng)報業(yè)vs手機雜志、iPad訂閱家電業(yè)vs京東、蘇寧傳統(tǒng)金融機構(gòu)vs互聯(lián)網(wǎng)金融14案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融從電商行業(yè)角度來看，具有電商企業(yè)向從余額寶得到的啟示銀行業(yè)對客戶真的理解嗎？銀行對小客戶不關(guān)心，其實小客戶也很重要！我們過去是不是過于陽春白雪、高高在上？平等、透明、信任、自由等互聯(lián)網(wǎng)精神帶給大家的快樂我們的業(yè)務(wù)是不是多了些銅臭氣息，少了些人文關(guān)懷？傳統(tǒng)銀行業(yè)總是劫貧濟富，而沒有關(guān)心屌絲們！銀行理財產(chǎn)品如何做大做強？如何更加便利，“捎帶手”就能操作！15從余額寶得到的啟示銀行業(yè)對客戶真的理解嗎？152、互聯(lián)網(wǎng)金融興起的背景天時：歷史機遇互聯(lián)網(wǎng)金融是中國經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。地利：技術(shù)支持銀行卡的普及為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了契機！支付的電子化，如ATM，POS成為互聯(lián)網(wǎng)金融免費利用的重要工具電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)支付的迅速發(fā)展為金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化提供了良好的外部環(huán)境互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的大幅改進為金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化提供了良好的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支撐，計算機運算速度大幅提高人和：政府政策本屆政府的執(zhí)政理念：政府開放心態(tài)、實現(xiàn)包容性增長的執(zhí)政理念162、互聯(lián)網(wǎng)金融興起的背景天時：歷史機遇162.1互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史機遇從金融自身發(fā)展看，我國經(jīng)濟經(jīng)歷30多年的發(fā)展，金融市場從效率較為低下的初級階段，向高效而活躍的新時代過渡。這使得金融創(chuàng)新成為發(fā)展的必然趨勢。從互聯(lián)網(wǎng)自身發(fā)展看，2000年后互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅。吸取經(jīng)驗教訓(xùn)后，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)重新爆發(fā)出新的活力，整體產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)強勁的增長態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)濟模式已經(jīng)孕育出很多具有強大競爭力的商業(yè)模式。172.1互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史機遇從金融自身發(fā)展看，我國經(jīng)濟經(jīng)歷2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史機遇中小企業(yè)需要互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著中小微型企業(yè)及創(chuàng)業(yè)者的資金需求逐步增多，傳統(tǒng)銀行體系并不能予以完全滿足，這給創(chuàng)新型的金融手段提供了歷史性的發(fā)展機遇。中小投資者需要互聯(lián)網(wǎng)金融。中小投資者的投資渠道有限，沒有機會，所以互聯(lián)網(wǎng)金融就是草根金融。182.1互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史機遇中小企業(yè)需要互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著中2.2技術(shù)背景：銀行卡的普及為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了契機192.2技術(shù)背景：銀行卡的普及為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了契機192.2技術(shù)背景：支付的電子化成為互聯(lián)網(wǎng)金融所利用202.2技術(shù)背景：支付的電子化成為互聯(lián)網(wǎng)金融所利用20我國電子商務(wù)交易規(guī)模（單位：十億美元）21我國電子商務(wù)交易規(guī)模（單位：十億美元）21我國網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模（單位：十億美元）22我國網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模（單位：十億美元）222.2技術(shù)背景：互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的大幅改進為金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化提供了良好的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支撐我國網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施狀況（單位：萬公里、部/百人、K）232.2技術(shù)背景：互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的大幅改進為金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化2.3政府政策：鼓勵發(fā)展民營經(jīng)濟李克強總理所作的政府工作報告提到，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。這是互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫入政府工作報告。體現(xiàn)政府開放心態(tài)、實現(xiàn)包容性增長的執(zhí)政理念和堅定推進金融改革的決心以及鼓勵創(chuàng)新發(fā)展的總原則。“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等實體經(jīng)濟之樹”，體現(xiàn)政府希望借助于互聯(lián)網(wǎng)金融部分解決“中小企業(yè)融資難”、“中下層民眾投資難”的問題。242.3政府政策：鼓勵發(fā)展民營經(jīng)濟李克強總理所作的政府工作3、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的模式25

互聯(lián)網(wǎng)

金融門

戶信息化金融機

構(gòu)

大數(shù)據(jù)金融互聯(lián)網(wǎng)金融

六大模式

第三方

支付P2P模式眾籌模式3、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的模式25 互聯(lián)網(wǎng) 大數(shù)據(jù)P2P3.1第三方支付第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨立機構(gòu)。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。263.1第三方支付第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中3.1第三方支付傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的轉(zhuǎn)移功能，不能對交易雙方進行約束和監(jiān)督；銀行支付手段也比較單一，交易雙方只能通過指定銀行的界面直接進行資金的劃撥，或者采用匯款方式；交易也基本全部采用款到發(fā)貨的形式，買方利益無法充分保障。交易欺詐行為也時有存在。273.1第三方支付傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的轉(zhuǎn)移功能，不第三方支付模式

2有電子交易平臺且具備擔(dān)保功能的第三方支付模式模式1：獨立的第三方支付平臺：不依托于電子商務(wù)網(wǎng)站3.1第三方支付第三方支付模式2模式1：3.1第三方支付獨立的第三方支付獨立于電子商務(wù)網(wǎng)站，也獨立于銀行僅提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案平臺前連商戶，后端連銀行獨立的第三方支付平臺利益中立，避免了與被服務(wù)企業(yè)在業(yè)務(wù)上的競爭。293.1

第三方支付獨立的第三方支付293.1第三方支付3.1第三方支付（1）公平性。買方無需擔(dān)心賣方不發(fā)貨，賣方無需發(fā)貨不給錢！支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。（2）支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應(yīng)，因而支付成本較低（3）使用方便。對支付者而言，他所面對的是友好的界面，不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過程。303.1第三方支付（1）公平性。買方無需擔(dān)心賣方不發(fā)貨3.1第三方支付第三方支付平臺提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對接，使網(wǎng)上購物更加快捷、便利。商家不需要在不同的銀行開設(shè)不同的賬戶，可以幫助商家降低運營成本。313.1第三方支付第三方支付平臺提供一系列的應(yīng)用接口程序32323.1第三方支付如果有持工行卡的買家需要在線支付給商家，商家就得去工行申請支付平臺以便收款；如果有建行的買家，商家又得去建行申請平臺，這樣中國幾十個銀行，商家得一家一家的去申請平臺，這樣非常浪費時間，而易寶支付的網(wǎng)關(guān)是集成多種銀行卡支付平臺的，一旦使用了這樣的網(wǎng)關(guān)，商家就不用再一家一家的跑銀行了，只需要通過第三方支付機構(gòu)就可以了。333.1第三方支付如果有持工行卡的買家需要在線支付給商家3.1第三方支付有電子交易平臺的第三方支付依托自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能第三方支付平臺直接以較低的價格提供與銀行相同或相近的服務(wù)，已然對銀行的結(jié)算、代理收付等中間業(yè)務(wù)以及電子銀行產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)形成了明顯的擠占效應(yīng)。如：財付通為個人客戶提供信用卡免費跨行異地還款、轉(zhuǎn)賬匯款、機票訂購、火車票代購、保險續(xù)費、生活繳費等支付服務(wù)。343.1第三方支付有電子交易平臺的第三方支付343.2P2P網(wǎng)絡(luò)貸款P2P（PeertoPeer）貸款，翻譯為“人人貸“。有資金并且有理財投資想法的個人，通過有資質(zhì)的中介機構(gòu)（P2P網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)）牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。通過平臺和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。P2P模式依據(jù)的是《合同法》，其實就是一種民間借貸方式，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍，是屬于合法的。353.2P2P網(wǎng)絡(luò)貸款P2P（PeertoPeer）3.2.1純線上模式資金借貸活動都通過互聯(lián)網(wǎng)進行，審核借款人資質(zhì)的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。363.2.1純線上模式資金借貸活動都通過互聯(lián)網(wǎng)進行，審核借373738383.2.2線上線下結(jié)合模式借款人在線上提交借款申請后，平臺通過所在城市的代理商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。O2O即OnlineToOffline（在線離線/線上到線下），是指將線下的商務(wù)機會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺。393.2.2線上線下結(jié)合模式借款人在線上提交借款申請后，平案例：人人貸100%本金保障計劃所有理財用戶的每筆出借資金均在人人貸的本金保障計劃覆蓋之內(nèi)，一旦出現(xiàn)逾期壞賬，人人貸通過風(fēng)險備用金優(yōu)先墊付，保證理財人的資金安全。12%-14%的高收益。加入優(yōu)選理財計劃或投資散標(biāo)，預(yù)期12%-14%的年化收益輕松實現(xiàn)。可以進行債權(quán)轉(zhuǎn)讓，快速收回資金。理財“零”門檻。只要是18歲以上中國公民，最低50元就可以在人人貸進行理財。40案例：人人貸100%本金保障計劃所有理財用戶的每筆出借資金均3.2.3其他的P2P貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式現(xiàn)在還處于質(zhì)疑之中，該模式是線下購買債權(quán)，再通過線上將債權(quán)轉(zhuǎn)售。宜信CEO唐寧以其個人名義將資金貸給不同的貸款人，唐寧再將為數(shù)眾多的債權(quán)分拆，分不同期限組合打包成理財產(chǎn)品，賣給成千上萬的投資者。這意味著若你購買了宜信的P2P理財產(chǎn)品，資金將會直接打到唐寧的個人賬戶上，而這些資金將由唐寧來分配。債權(quán)分拆再轉(zhuǎn)讓造成信息不透明！這種模式很容易導(dǎo)致“龐氏騙局”——麥道夫欺詐。3.2.3其他的P2P貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式3.2.3其他的P2P貸款宜信模式的危險性。債務(wù)人和債權(quán)人之間的銜接被宜信生生拆斷，宜信做居間人對雙方資金統(tǒng)一調(diào)配，如此難免會形成一個由宜信控制的“資金池”。由于期限錯配，要用“發(fā)新償舊”來滿足到期兌付，本質(zhì)上就是龐氏騙局。這種復(fù)雜的資金池模式，由于期限和收益錯配而無法實現(xiàn)獨立的成本收益核算，個中風(fēng)險頗大。423.2.3其他的P2P貸款宜信模式的危險性。債務(wù)人和債權(quán)知識點：宜信的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式產(chǎn)生的原因：以一個借款人借10000元為例，可能有100個出借人每人借100元給他。但要等100人把錢湊齊，需要較長時間，難以滿足小額借款的時效要求。宜信首創(chuàng)推出債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。宜信的第一出借人正是唐寧本人?！逗贤ā芬?guī)定，債權(quán)人可以將合同的權(quán)利全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人，對轉(zhuǎn)讓金額、期限、次數(shù)等沒有限制。這是宜信線下債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的法律依據(jù)。43知識點：宜信的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式產(chǎn)生的原因：以一個借款人借10003.2.3其他的P2P貸款擔(dān)保模式P2P平臺通過與擔(dān)保公司或保險公司合作，對借款方提供償付違約擔(dān)保，以傳統(tǒng)金融機構(gòu)較好的信用，來為平臺增信。陸金所：背靠平安集團，規(guī)模大可靠，有平安擔(dān)保公司，全額本息擔(dān)保；陸金所的目標(biāo)人群就是這樣的：有一萬塊以上的閑置資金+厭惡風(fēng)險的投資傾向443.2.3其他的P2P貸款擔(dān)保模式44討論：P2P的質(zhì)疑2013年有75家P2P平臺出現(xiàn)問題，其中經(jīng)營不善導(dǎo)致的提現(xiàn)問題占到80%，跑路平臺和欺詐平臺超過15家。與此同時，去年全國P2P成交量接近1000億元，平均利率為25.06%。貸款集中到期而平臺無法兌付引發(fā)的連鎖擠兌危機。風(fēng)險控制關(guān)的失誤造成貸款無法收回而無法給投資人兌付，也有些一開始就是將資金挪作他用，沒有足夠資金應(yīng)對流動性危機45討論：P2P的質(zhì)疑2013年有75家P2P平臺出現(xiàn)問題，其中討論：P2P的質(zhì)疑保障資金安全最簡單有效，同時也是最難辦到的辦法就是第三方托管。第三方托管的有效性：讓每一筆資金流動都十分明確，平臺無法自融、集資甚至跑路。但這一辦法并沒有廣泛普及的原因也在于此，資金不再留在平臺賬戶，平臺的灰色收入大大縮減。這便是資金安全的癥結(jié)所在。46討論：P2P的質(zhì)疑保障資金安全最簡單有效，同時也是最難辦到的3.3大數(shù)據(jù)金融47大數(shù)據(jù)金融基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺3.3大數(shù)據(jù)金融47大數(shù)據(jù)金融基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺3.3大數(shù)據(jù)金融48分析、整理數(shù)據(jù)，挖掘用戶規(guī)律對平臺用戶，進行資金融通建立電商平臺，進行數(shù)據(jù)積累集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進行實時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，使金融機構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風(fēng)控方面有的放矢。3.3大數(shù)據(jù)金融48分析、整理數(shù)據(jù)，挖掘用戶規(guī)律對平臺3.3大數(shù)據(jù)金融基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力。平臺模式：阿里小額信貸供應(yīng)鏈金融：京東、蘇寧493.3大數(shù)據(jù)金融基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺主要指擁有海量知識點：大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)（bigdata），或稱巨量資料，指的是所涉及的資料量規(guī)模巨大到無法通過目前主流軟件工具，在合理時間內(nèi)處理、并幫助企業(yè)經(jīng)營決策的信息。大數(shù)據(jù)的5V特征：Volume(數(shù)據(jù)量大):從TB到PBVariety(種類多樣)：日志、視頻、圖片、地理位置信息等等，非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)Velocity(速度快)：數(shù)據(jù)是動態(tài)的，變化和更新很快Value(價值密度低)：挖掘大數(shù)據(jù)的價值猶如沙里淘金Veracity(真實性):要建立持續(xù)完善、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的高質(zhì)量的數(shù)據(jù)治理框架大數(shù)據(jù)成功預(yù)測美國大選！統(tǒng)計學(xué)家NateSilver，所有的數(shù)據(jù)都顯示：政治家和其他人相關(guān)人士都認為奧巴馬獲得連任可能性比較大50知識點：大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)（bigdata），或稱巨量資料，指的知識點：大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)的價值伴隨著各種隨身設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)和云計算云存儲等技術(shù)的發(fā)展，人和物的所有軌跡都可以被記錄。挖掘用戶的行為習(xí)慣和喜好，凌亂紛繁的數(shù)據(jù)背后找到更符合用戶興趣和習(xí)慣的產(chǎn)品和服務(wù)，并對產(chǎn)品和服務(wù)進行針對性地調(diào)整和優(yōu)化。谷歌搜索、Facebook的帖子和微博消息使得人們的行為和情緒的細節(jié)化測量成為可能。用戶群精準(zhǔn)細分，直接找到要找的用戶正是社交內(nèi)容背后數(shù)據(jù)挖掘所帶來的結(jié)果。51知識點：大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)的價值51知識點：大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)在國內(nèi)還處于初級階段，但是商業(yè)價值已經(jīng)顯現(xiàn)出來。首先，手中握有數(shù)據(jù)的公司站在金礦上，基于數(shù)據(jù)交易即可產(chǎn)生很好的效益；其次，基于數(shù)據(jù)挖掘會有很多商業(yè)模式誕生，定位角度不同，或側(cè)重數(shù)據(jù)分析。比如幫企業(yè)做內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘，或側(cè)重優(yōu)化，幫企業(yè)更精準(zhǔn)找到用戶，降低營銷成本，提高企業(yè)銷售率，增加利潤。52知識點：大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)在國內(nèi)還處于初級階段，但是商業(yè)價值已經(jīng)顯3.3.1平臺模式（電商小貸）以阿里云為技術(shù)基礎(chǔ)，淘寶網(wǎng)、天貓、一淘等平臺的信息流入阿里云，阿里云對其進行專業(yè)化的分析和處理，加上通過各個渠道獲得的信用記錄、交易狀況等情況出具信用評估報告，確定授信額度，通過阿里金融發(fā)放貸款。533.3.1平臺模式（電商小貸）以阿里云為技術(shù)基礎(chǔ)，淘寶網(wǎng)3.3.1平臺模式（電商小貸）

Step

1商戶提出貸款

申請

Step

2平臺審核商戶

數(shù)據(jù)

Step

3視頻遠程溝通

確認

Step

4基于數(shù)據(jù)評估

資信

Step

5電商平臺發(fā)放

貸款貸前審核：根據(jù)企業(yè)電子商務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)和第三方認證數(shù)據(jù)，辨析企業(yè)經(jīng)營狀況，反應(yīng)企業(yè)償債能力。貸中監(jiān)測：通過電商自有數(shù)據(jù)分析平臺實時監(jiān)控商戶的交易狀況和現(xiàn)金流，為風(fēng)險預(yù)警提供信息輸入貸后控制：通過互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營動態(tài)和行為，可能影響正常履約的行為將被預(yù)警，建立貸后監(jiān)控和網(wǎng)絡(luò)店鋪關(guān)停機制。3.3.1平臺模式（電商小貸） Step1 Step55案例：阿里小貸55案例：阿里小貸3.3.2供應(yīng)鏈金融供應(yīng)鏈從原材料采購，到制成中間及最終產(chǎn)品，最后由銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費者手中，將供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商、直到最終用戶連成一個整體。供應(yīng)鏈的概念發(fā)端于1980年代，是由世界級企業(yè)巨頭，為尋求成本最小化的全球性業(yè)務(wù)外包而衍生出的概念，其實質(zhì)“國際分工”尋找成本洼地。如中國就是勞動力的“成本洼地”，因此，才有富士康為蘋果公司做供應(yīng)商，顯然蘋果公司是供應(yīng)鏈的核心企業(yè)。563.3.2供應(yīng)鏈金融供應(yīng)鏈從原材料采購，到制成中間及3.3.2供應(yīng)鏈金融在這個供應(yīng)鏈中，競爭力較強、規(guī)模較大的核心企業(yè)（如蘋果公司）因其強勢地位，往往在交貨、價格、賬期等貿(mào)易條件方面對上下游配套企業(yè)（如富士康、和碩科技）要求苛刻，從而給這些企業(yè)造成了巨大的壓力。而上下游配套企業(yè)恰恰大多是中小企業(yè)，難以從銀行融資，部分節(jié)點資金流瓶頸帶來的“木桶短板”效應(yīng)，影響整個供應(yīng)鏈的競爭力。當(dāng)今時代是供應(yīng)鏈與供應(yīng)鏈的競爭！如蘋果與三星，一損俱損，一榮俱榮！573.3.2供應(yīng)鏈金融在這個供應(yīng)鏈中，競爭力較強、規(guī)模3.3.2供應(yīng)鏈金融在供應(yīng)鏈中尋找出一個大的核心企業(yè)，以核心企業(yè)為出發(fā)點，為供應(yīng)鏈提供金融支持。一方面，將資金有效注入處于相對弱勢的上下游配套中小企業(yè)，解決中小企業(yè)融資難和供應(yīng)鏈?zhǔn)Ш獾膯栴}；另一方面，促進中小企業(yè)與核心企業(yè)建立長期戰(zhàn)略協(xié)同關(guān)系，提升供應(yīng)鏈的競爭能力。583.3.2供應(yīng)鏈金融在供應(yīng)鏈中尋找出一個大的核心企業(yè)5959以電商為核心企業(yè)，以未來收益的現(xiàn)金流為擔(dān)保，獲得銀行授信，為供應(yīng)商提供貸款。

如京東商城扮演供應(yīng)商與銀行之間的授信角色，而資金的發(fā)放由銀行來完成。603.3.2供應(yīng)鏈金融供應(yīng)商以電商為核心企業(yè)，以未來收益的現(xiàn)金流為擔(dān)保，獲得銀行授信，為供應(yīng)鏈金融（SupplyChainFinance）

61供應(yīng)鏈金融（SupplyChainFinance）613.4眾籌模式眾籌（crowdfunding），即大眾籌資或群眾籌資，香港譯作“群眾集資”，臺灣譯作“群眾募資”。即通過互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)布籌款項目并募集資金。相對于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放，只要是網(wǎng)友喜歡的項目，都可以通過眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金，為更多小本經(jīng)營或創(chuàng)作的人提供了無限的可能。眾籌的分類：股權(quán)制、獎勵制、募捐制、借貸制623.4眾籌模式眾籌（crowdfunding），即大眾63借貸模式：6個月后獲得本金和利息63借貸模式：6個月后獲得本金和利息3.4眾籌模式捐贈模式：如微公益獎勵模式：點名時間、追夢網(wǎng)、眾籌網(wǎng)股權(quán)模式：天使匯、大家投債權(quán)模式：積木盒子、拍拍貸643.4眾籌模式捐贈模式：如微公益643.4眾籌模式發(fā)起人：有創(chuàng)造能力但缺乏資金的人；如藝術(shù)家支持者：對籌資者的故事和回報感興趣的，有能力支持的人；平臺：連接發(fā)起人和支持者的互聯(lián)網(wǎng)中端。眾籌最初是艱難奮斗的藝術(shù)家們?yōu)閯?chuàng)作籌措資金的一個手段，現(xiàn)已演變成初創(chuàng)企業(yè)和個人為自己的項目爭取資金的一個渠道。眾籌網(wǎng)站使任何有創(chuàng)意的人都能夠向幾乎完全陌生的人籌集資金，消除了從傳統(tǒng)投資者和機構(gòu)融資的許多障礙。653.4眾籌模式發(fā)起人：有創(chuàng)造能力但缺乏資金的人；如藝術(shù)家66663.4.1股份制眾籌673.4.1股份制眾籌67686869693.4.2獎勵制眾籌（產(chǎn)品預(yù)售眾籌）703.4.2獎勵制眾籌（產(chǎn)品預(yù)售眾籌）70713.4.2獎勵制眾籌（產(chǎn)品預(yù)售眾籌）713.4.2獎勵制眾籌（產(chǎn)品預(yù)售眾籌）3.4.3募捐制眾籌723.4.3募捐制眾籌723.4.4借貸制眾籌類似P2P網(wǎng)絡(luò)貸款“1對多”模式，即一筆借款需求由多個投資人投資?！岸鄬Χ唷蹦Ｊ?，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由眾籌公司作為最大債權(quán)人將資金出借給借款人，然后獲取債權(quán)對其分割，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。733.4.4借貸制眾籌類似P2P網(wǎng)絡(luò)貸款733.5金融機構(gòu)的信息化金融機構(gòu)信息化，是指通過采用信息技術(shù)，對傳統(tǒng)運營流程進行改造或重構(gòu)，實現(xiàn)銀行、證券和保險的經(jīng)營、管理的全面電子化、自動化。數(shù)據(jù)顯示，目前上市銀行的電子銀行交易替代率已普遍超過60%，電子銀行的交易量已遠遠超過傳統(tǒng)的柜臺交易量。743.5金融機構(gòu)的信息化金融機構(gòu)信息化，是指通過采用信息目前，中國五大國有銀行和各大股份制銀行都推出了自己的iOS版和Android版的手機銀行，并加大推廣力度。如手機銀行的轉(zhuǎn)賬免費。金融機構(gòu)信息化目前，中國五大國有銀行和各大股份制銀行都推出了自己的iOS版?因沒有網(wǎng)點經(jīng)營費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費率。降低運營成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價值。直銷銀行，沒有營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。?知識點：直銷銀行?因沒有網(wǎng)點經(jīng)營費用，直銷銀行可直銷銀行，沒有營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)77直銷銀行誕生于上世紀(jì)九十年代末北美及歐洲等經(jīng)濟發(fā)達國家，因其業(yè)務(wù)拓展不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為基礎(chǔ)，具有機構(gòu)少、人員精、成本低等顯著特點，因此能夠為顧客提供比傳統(tǒng)銀行更便捷、優(yōu)惠的金融服務(wù)。在近20年的發(fā)展過程中，直銷銀行經(jīng)受起了互聯(lián)網(wǎng)泡沫、金融危機的歷練，已積累了成熟的商業(yè)模式，成為金融市場重要的組成部分，在各國銀行業(yè)的市場份額已達9%-10%，且占比仍在不斷擴大。77直銷銀行誕生于上世紀(jì)九十年代末北美及歐洲等經(jīng)濟發(fā)達國家，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

分類

保險門戶類：大童網(wǎng)

理財門戶類：格上理財P2P網(wǎng)貸門戶類：網(wǎng)貸之家

信用卡類：我愛卡

信貸類：融360、好貸網(wǎng)

。。。。。。

定義

利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶主要涵蓋了P2P信貸、投資理財以及保險等領(lǐng)域，聚攏了分門別類的金融產(chǎn)品。3.6金融門戶網(wǎng)站互聯(lián)網(wǎng)金融門戶 分類 定義3.6金融門戶網(wǎng)站

價值

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶最大的價值就在于它渠道的價值。當(dāng)其發(fā)展到一定階段會成為了各大金融機構(gòu)的重要渠道，掌握互聯(lián)網(wǎng)金融時代的互聯(lián)網(wǎng)入口。

核心

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的核心就是“搜索+比價”的模式。

采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式，將各家金融機構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶3.6金融門戶網(wǎng)站 價值 核心互聯(lián)網(wǎng)金融門戶3.6金融門戶網(wǎng)站垂直搜索平臺：搜索+比價3.6金融門戶網(wǎng)站垂直搜索平臺：搜索+比價3.6金融門戶網(wǎng)站4、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響4.1加劇金融脫媒，商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了信息的傳遞方式和傳播途徑，降低了信息獲取成本和交易成本，分流了商業(yè)銀行融資中介的服務(wù)需求互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)生更多便捷的支付渠道，嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行支付中介地位814、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響4.1加劇金融脫媒，商業(yè)8282數(shù)據(jù)來源：易觀國際、eBI中國互聯(lián)網(wǎng)商情支付結(jié)算業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)支付寶、快錢、易寶等為企業(yè)客戶提供跨行收付款、自動分賬和一對多批量付款等各種資金結(jié)算產(chǎn)品第三方支付公司還借助互聯(lián)網(wǎng)、移動通信、廣電網(wǎng)絡(luò)等渠道推出便捷的電子支付服務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、繳費、購票、理財?shù)茹y行的中間業(yè)務(wù)銀行的中間業(yè)務(wù)收入減少4.2商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊數(shù)據(jù)來源：易觀國際、eBI中國互聯(lián)網(wǎng)商情支付結(jié)算業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻4.2商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊網(wǎng)絡(luò)信貸對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，降低了銀行的利差收益。阿里金融“小貸+平臺”模式——為淘寶和天貓上的商戶提供“訂單貸款”和“信用貸款”業(yè)務(wù)。迄今，阿里金融放貸資金累計已經(jīng)超過1500億元，為超過60萬戶小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)人人貸”模式——自2006年國內(nèi)第一家人人貸公司宜信成立伊始，我國已有超過2000家類似“人人貸”平臺，2013年交易額預(yù)計突破500億元844.2商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊網(wǎng)絡(luò)信貸對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)形4.2商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊85余額寶背后的天弘貨幣基金，90%錢投到銀行的協(xié)議貸款，所以，銀行的錢并沒有少。但是，余額寶以團購的方式與銀行談判，大大增加銀行的利息成本。余額寶只是將利差收益（活期存款與貨幣基金的收益率差距）分享給屌絲客戶。4.2商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊85余額寶背后的天弘貨幣4.2商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊網(wǎng)絡(luò)理財領(lǐng)域創(chuàng)新空前活躍基金銷售支付——目前已有支付寶、財付通等多家公司獲得基金銷售支付牌照。匯付天下旗下的基金支付平臺“天天盈”用戶突破百萬，直銷46家公司的700多只基金產(chǎn)品，覆蓋基金品種八成以上。網(wǎng)絡(luò)財產(chǎn)保險——“三馬賣保險”，依托互聯(lián)網(wǎng)開展保險銷售，還專注于提供互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域財產(chǎn)保險的整體解決方案網(wǎng)絡(luò)理財——“余額寶”、“理財通”，開啟“碎片化”理財。864.2商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊網(wǎng)絡(luò)理財領(lǐng)域創(chuàng)新空前活躍4.3商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融認識的不足雖然各家銀行大都搭建起了自己的互聯(lián)網(wǎng)平臺，模式也日趨豐富，但實際運營中卻仍有著大量的不足。戰(zhàn)略上重視度不夠，資源投入不足。一、對互聯(lián)網(wǎng)金融可能造成的沖擊認識不足；二、部分銀行決策層缺乏足夠激勵犧牲當(dāng)期業(yè)績來為未來投資，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融這么一個未來盈利前景存在著大量不確定性的領(lǐng)域投資。大部分的電子銀行支出的主要投向領(lǐng)域又將是ATM這些線下能力以及網(wǎng)銀、手機銀行這種渠道類產(chǎn)品，而在雙邊平臺上的投入恐怕非常有限。874.3商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融認識的不足雖然各家銀行大都搭建4.3商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融認識的不足內(nèi)部管理中互聯(lián)網(wǎng)文化與傳統(tǒng)銀行文化存在沖突“硅谷大獎”與按部就班的銀行升遷體系的差異強調(diào)創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)文化與強調(diào)風(fēng)控的銀行文化存在沖突強調(diào)基層活力的互聯(lián)網(wǎng)文化與強調(diào)自上而下執(zhí)行力的銀行文化存在沖突884.3商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融認識的不足內(nèi)部管理中互聯(lián)網(wǎng)文化4.3商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融認識的不足商業(yè)模式上對互聯(lián)網(wǎng)精神的漠視互聯(lián)網(wǎng)模式的要義就是盡可能零價格地提供最符合市場需求的產(chǎn)品和服務(wù)，以圖擴大市場份額，獲得自然壟斷優(yōu)勢上市銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺建設(shè)存在著大量與互聯(lián)網(wǎng)模式相沖突的地方域名：所有銀行平臺都只是二級域名，其鏈接在銀行網(wǎng)站首頁繁雜的內(nèi)容中毫不起眼銀行的頁面設(shè)計非常繁雜，這些都增加了使用難度大部分銀行互聯(lián)網(wǎng)平臺都有一個特點，就是只對本行的客戶開放與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的平臺相比，由銀行創(chuàng)設(shè)的網(wǎng)絡(luò)平臺，其銀行服務(wù)反而是競爭短板894.3商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融認識的不足商業(yè)模式上對互聯(lián)網(wǎng)精5、

應(yīng)對措施：銀行系電商平臺模式1：信用卡商城由于經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)并不在《商業(yè)銀行法》規(guī)定的銀行業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)，因此銀行通常通過信用卡商城的形式進入，提供各類商品的分期付款銷售。模式2：附屬的電商平臺銀行開始提供分期數(shù)為1的購買方式，從而在基礎(chǔ)功能上與一般的電商平臺已大致相同。其中，拓展力度大的銀行已經(jīng)不滿足于消費品銷售，而開始模仿阿里巴巴、攜程、付費通乃至于大眾點評。905、應(yīng)對措施：銀行系電商平臺模式1：信用卡商城905.1應(yīng)對措施：銀行系電商平臺模式3：獨立的電商平臺在“信用卡商城”這個定位下，銀行電商平臺的拓展處處受到限制，而且銀行文化與互聯(lián)網(wǎng)文化差異過大也會造成制約。如民生電商的成立是一個突破性創(chuàng)新，脫離銀行管理模式根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的特點展開經(jīng)營，是目前最具優(yōu)勢的電商模式。模式4：與現(xiàn)有平臺合作與規(guī)模偏小的平臺合作將是中小銀行一個重要的獲得平臺資源的方式。平安銀行與eBay的合作就是典型。915.1應(yīng)對措施：銀行系電商平臺模式3：獨立的電商平臺91討論：平安銀行與eBayeBay賣家將授權(quán)eBay向平安銀行提供自己的商品、交易流水等經(jīng)營狀況的信息。平安銀行會根據(jù)這些信息對商戶的經(jīng)營狀況和還款能力進行綜合評估，并給予商戶一定的授信額度。eBay賣家只需在網(wǎng)上填寫簡單信息，到銀行提交相關(guān)申請材料，若材料齊全，平安銀行一天就可以放款。商戶可以隨時通過銀行柜臺、ATM、網(wǎng)銀支取現(xiàn)金或者匯款轉(zhuǎn)賬，之后可以隨時還款。利息按天計算，歸還后不再計息，也沒有任何手續(xù)費。92討論：平安銀行與eBayeBay賣家將授權(quán)eBay向平安銀行5.2應(yīng)對措施-----銀行系網(wǎng)絡(luò)貸款依托于大數(shù)據(jù)和電子銀行的小微信貸和消費貸款，同樣具備巨大的業(yè)務(wù)潛力。在發(fā)達國家，消費信貸是銀行極重要的一塊業(yè)務(wù)，例如美國消費信貸占總貸款的比例達到1/4。但在中國，還沒有一家全國性銀行在該領(lǐng)域（除了信用卡業(yè)務(wù)之外）著力。網(wǎng)購的群體借貸消費的意識正在興起！935.2應(yīng)對措施-----銀行系網(wǎng)絡(luò)貸款依托于大數(shù)據(jù)和電討論：銀行系背景的網(wǎng)絡(luò)貸款的優(yōu)勢我國的銀行業(yè)具有幾十年積累的信譽，具有一般P2P平臺無法企及的優(yōu)勢。資金由銀行托管，由銀行對網(wǎng)絡(luò)貸款的資金進行監(jiān)督，防止卷款逃跑；銀行對網(wǎng)貸公司的貸款提供本金保證。網(wǎng)貸公司定期進行信息披露：資本充足率，以提振出借人的信心。推進P2C模式：融資與投資一一對應(yīng)，設(shè)立項目之間防火墻。征信系統(tǒng)與大數(shù)據(jù)結(jié)合，降低違約概率，提高風(fēng)險管控水平。94討論：銀行系背景的網(wǎng)絡(luò)貸款的優(yōu)勢我國的銀行業(yè)具有幾十年積累的5.3利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)選址和產(chǎn)品研發(fā)基于移動數(shù)據(jù)的渠道選址和功能優(yōu)化若能夠擁有相關(guān)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，銀行可以通過分析客戶在表達出金融需求時的地理位置數(shù)據(jù)，來優(yōu)化網(wǎng)點、ATM機等渠道的選址和功能?；诖髷?shù)據(jù)的產(chǎn)品研發(fā)和營銷體系優(yōu)化。在擁有了相關(guān)數(shù)據(jù)資源之后，銀行可以通過大數(shù)據(jù)分析尋找更能打動客戶的產(chǎn)品設(shè)計和營銷方式，以此來優(yōu)化自身的產(chǎn)品，并提升營銷資源的配置效率。955.3利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)選址和產(chǎn)品研發(fā)基于移動數(shù)據(jù)的渠道選址5.3加大資源投入爭奪雙邊平臺

目前銀行仍然在享受著高達20%左右的ROE，而互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)是未來的增長點，因此，用現(xiàn)金牛業(yè)務(wù)支持增長型業(yè)務(wù)，這是戰(zhàn)略管理中一個很淺顯的結(jié)論。目前銀行仍有足夠的財務(wù)實力參與競爭：若某家大行將每年在互聯(lián)網(wǎng)金融上的投入增加20億，這將僅降低銀行利潤不到1%（阿里2011年的全年支出為47個億），但就足以形成顯著的優(yōu)勢。965.3加大資源投入爭奪雙邊平臺目前銀行仍然在享受著高達6.3加大資源投入爭奪雙邊平臺976.3加大資源投入爭奪雙邊平臺97討論：銀行系“T+0”理財產(chǎn)品交通銀行推出“貨幣基金實時提現(xiàn)”業(yè)務(wù)，目前可對接交銀施羅德、易方達基金等公司旗下的4只貨幣基金；平安銀行聯(lián)合南方基金推出“平安盈”，客戶可通過財富e電子賬戶購買、贖回，資金實時到賬；浦發(fā)銀行通過微信銀行推出開放式理財產(chǎn)品“天添盈”，1秒鐘內(nèi)就可以實現(xiàn)活期資金與理財產(chǎn)品的互轉(zhuǎn)，無論申購還是贖回均無手續(xù)費，可謂“閃電理財”。?98討論：銀行系“T+0”理財產(chǎn)品交通銀行推出“貨幣基金實時提現(xiàn)案例：嘀嘀打車PK快的打車2014年1月20日，快的打車聯(lián)合支付寶宣布，全國40個城市超40萬出租車司機支持支付寶付打車款，司機和乘客同樣可分別獲得每筆10元的獎勵。在快的打車之前，嘀嘀打車已率先聯(lián)手微信支付推出打車減免10元車費、1萬個免單機會等優(yōu)惠活動。在業(yè)內(nèi)人士看來，快的與嘀嘀之爭的背后，是支付寶與微信這兩大第三方支付巨頭的爭奪。市場有關(guān)機構(gòu)測算，嘀嘀打車目前用戶數(shù)超過2000萬，覆蓋司機超過35萬，日服務(wù)人次30余萬。按此計算，嘀嘀每天要“燒”掉減免補貼300多萬元?？斓拇蜍嚭袜粥执蜍嚤澈蠖家粋€“有錢的干爹”，快的打車背靠阿里巴巴，而嘀嘀打車則傍上騰訊。

99案例：嘀嘀打車PK快的打車2014年1月20日，快的打車聯(lián)合100100案例：嘀嘀打車PK快的打車嘀嘀打車和快的打車競爭，反應(yīng)移動互聯(lián)網(wǎng)平臺的競爭已經(jīng)開始，兩家公司通過巨資投入其實是變相的廣告，也是O2O的一次嘗試?，F(xiàn)在機場的旅客下飛機不用排隊等出租車了，出租車行業(yè)也不存在“掃大街”的情況，出租車有了固定的客戶，每個客戶也有出租車司機為他服務(wù)，打車軟件使得市場的交易結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化。私家車如果裝上打車軟件，也可以變成出租車，每個人可以通過市場自行拼車，出租車行業(yè)則將消失，這可能是未來發(fā)展的趨勢。101案例：嘀嘀打車PK快的打車嘀嘀打車和快的打車競爭，反應(yīng)移動互啟示：特斯拉進入汽車業(yè)特斯拉迄今市值150億美元的成功，讓全球傳統(tǒng)汽車業(yè)“羨慕妒忌恨”。如果它還需要一個坐標(biāo)系的話，那就是昔日的蘋果?！拔覀兊能囆?，可以去刷軟件，等于你現(xiàn)在的手機一樣，刷一下就有新功能了，擁有無限擴展的功能?！编嶍樉罢f，這些科技感十足的元素，再加上充電一次最多跑500公里，以及0到100公里加速只需4秒的性能，讓特斯拉不僅與傳統(tǒng)汽車有天壤之別，就是與其它電動車也完全不同。特斯拉是電子產(chǎn)品而不是傳統(tǒng)意義上的汽車？造成一個行業(yè)顛覆性災(zāi)難的往往不是行業(yè)內(nèi)部，而是外部的跨界競爭，這是互聯(lián)網(wǎng)時代留給我們的思考。問題：華夏銀行的競爭對手究竟是誰？102啟示：特斯拉進入汽車業(yè)特斯拉迄今市值150億美元的成功，讓全6、若干思考互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對銀行傳統(tǒng)產(chǎn)品和服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化流程再造，值得銀行業(yè)思考。渠道創(chuàng)新問題。互聯(lián)網(wǎng)金融并不是業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融產(chǎn)品都是銀行已有的業(yè)務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所發(fā)揮的價值更多地體現(xiàn)在渠道創(chuàng)新上。渠道創(chuàng)新最直觀的感受在于降低了門檻?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在銷售渠道方面起到了重要作用，將原有的理財門檻和產(chǎn)品流動性無限細分，使理財產(chǎn)品供給深入到更多民眾中去。?銀行理財產(chǎn)品一般為5萬元起售，對5萬元以下的受眾是一個空白1036、若干思考互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對銀行傳統(tǒng)產(chǎn)品和服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化流程再造6、若干思考2、支付結(jié)算效率改進支付結(jié)算是轉(zhuǎn)變中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，需要變得好用、效率更高，而這無疑也是支付寶等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大力推廣不需要U盾、不需要密碼的快捷支付。銀行改造支付系統(tǒng)本身并不難，但需要業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新上的配合，銀行在保障資金安全的同時，還應(yīng)轉(zhuǎn)換角度去關(guān)注客戶的操作感受，放低姿態(tài)去迎合互聯(lián)網(wǎng)時代的消費習(xí)慣。1046、若干思考2、支付結(jié)算效率改進1046、若干思考3、能否“一站式”滿足盡可能多的需求。國內(nèi)銀行卡發(fā)行量多達幾十億張，但真正被使用的不足35%，大部分賬戶處于休眠狀態(tài)，其原因就是賬戶本身不具有滿足用戶需求的服務(wù)內(nèi)容。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，銀行發(fā)行了太多的介質(zhì)。像微信，其優(yōu)勢在于搭建了一個完整的平臺，什么東西都能往里裝。1056、若干思考3、能否“一站式”滿足盡可能多的需求。1056、若干思考4、移動互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢所趨以前手機的核心功能就是通話、通訊?，F(xiàn)在手機能解決你生活中的其他問題，比如打車不用拿手招了，拿手機就解決，我就等車下來坐上去就可以了同理，以后選飯館、吃飯、點菜都可以手機解決，到了飯館我就吃飯，如此類推。這是未來一個無限廣闊的市場，值得有心人去爭奪。也許未來的某一天，手機能完成所有的金融業(yè)務(wù)，當(dāng)然也包括了銀行的所有業(yè)務(wù)。比如，我要到銀行取巨額現(xiàn)金，能否通過手機預(yù)約，去了就能拿，或者銀行給我送來呢？1066、若干思考4、移動互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢所趨1066、若干思考5、金融工具自身的創(chuàng)新仍是制勝的法寶利用金融工程技術(shù)和法律手段，設(shè)計新的金融產(chǎn)品。新產(chǎn)品具有新的現(xiàn)金流、風(fēng)險和收益特征，能夠在同等風(fēng)險條件下具有更好的收益，這才是金融機構(gòu)所追求的。銀行等金融機構(gòu)可以充分發(fā)揮的優(yōu)勢就是對金融工具的創(chuàng)新，而非渠道的創(chuàng)新。1076、若干思考5、金融工具自身的創(chuàng)新仍是制勝的法寶107謝謝各位！108謝謝各位！108互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與商業(yè)銀行的對策109互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與商業(yè)銀行的對策1內(nèi)容提要1、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定2、互聯(lián)網(wǎng)金融興起的背景3、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的模式4、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響5、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的措施6、若干思考110內(nèi)容提要1、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定21、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、以及移動通信技術(shù)，實現(xiàn)支付、資金融通和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。目前尚未有學(xué)界公認的定義。特點：傳統(tǒng)金融服務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)進一步延伸；通過網(wǎng)上中介服務(wù)實現(xiàn)金融脫媒；利用大數(shù)據(jù)（數(shù)據(jù)挖掘）提高金融業(yè)的服務(wù)水平。既不完全是電商行業(yè)取道金融行業(yè)搞跨界，更不完全是金融行業(yè)通過電商賣產(chǎn)品，而是雙方依托各自資源和經(jīng)驗，針對客戶行為網(wǎng)絡(luò)化趨勢的一種創(chuàng)新。1111、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于云計算、社交網(wǎng)絡(luò)11241、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融金融功能不變：存、貸、支付金融市場不變：資金、證券和風(fēng)險的交易場所但是，金融交易可能性邊界拓展，因為成本和信息不對稱程度大幅下降，金融的民主化、普惠化（藏富于民）特征顯現(xiàn)。比如余額寶，1元即可產(chǎn)生4%左右的年化收益，這在沒有互聯(lián)網(wǎng)的時代是不可能的。比如ETF套利，沒有互聯(lián)網(wǎng)也是不可能的。1131、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融51、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定交易的邊界拓展：交易方式變化：電子化、線上化交易渠道變化：網(wǎng)上跨地域營銷、突破時空界限服務(wù)效率變化：極大地降低交易成本、改善客戶體驗信息效率變化：充分利用系統(tǒng)內(nèi)和整個互聯(lián)網(wǎng)的信息，更好地了解客戶1141、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定交易的邊界拓展：6案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融余額寶目前是中國最大的貨幣基金，它的模式就是“第三方支付+貨幣市場基金”。2013年6月由支付寶和天弘基金合作成立，全名為“天弘增利寶貨幣基金”。它是將支付寶中的閑錢投資于天弘基金旗下的一款貨幣市場基金。有了電商的支持，該基金的規(guī)模增長令人瞠目！2012年天弘基金管理資產(chǎn)不到100億元，但到2014年3月19日，余額寶規(guī)模超過5477億元，投資人數(shù)超過8100萬人，超過中國股民人數(shù)，天弘基金規(guī)模位列中國第一，進入世界前十大基金行列。115案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融余額寶目前是中國最大的貨幣基金，它案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融任何創(chuàng)新都是被逼的，余額寶也是被逼出來的！2011年，基金行業(yè)舉步維艱，一面是銀行理財產(chǎn)品和信托產(chǎn)品的大發(fā)展，一面是基金行業(yè)被邊緣化。基金行業(yè)的傳統(tǒng)競爭方式：（1）加大風(fēng)險拼業(yè)績；（2）加大成本拼渠道。116案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融任何創(chuàng)新都是被逼的，余額寶也是被逼案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融天弘基金最初設(shè)想是網(wǎng)絡(luò)直銷——淘寶店賣基金，但最終和阿里集團商討后，通過一年半的磨合，實現(xiàn)了余額寶模式。余額寶在金融方面的創(chuàng)新：銷售渠道。純網(wǎng)絡(luò)直銷，告別銀行柜臺銷售；客戶定位。1元起賣的“屌絲理財盛宴”，客戶定位于“月光族”（銀行不愿意服務(wù)的客戶），引來眾多”高富帥”圍觀并參與；“捎帶手”式享受理財服務(wù)。7*24小時，隨時隨地，觸手可及，不排隊、不填單、也不被網(wǎng)上開戶折磨，不用學(xué)習(xí)就會用。117案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融天弘基金最初設(shè)想是網(wǎng)絡(luò)直銷——淘寶案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣基金成為支付手段是重要的創(chuàng)新之一！活錢放入余額寶，要花時T+0直接當(dāng)錢使，各種購物、交費、轉(zhuǎn)賬都能用。讓理財走入生活！每天起來刷手機（看收益），天天體會財富增長，快樂一整天；自媒體談攻略、曬賬戶、感慨“菜包子變?nèi)獍印钡男⌒腋?，偶爾也吐槽收益比昨天低?18案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣基金成為支付手段是重要的創(chuàng)新之案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融合法、合情、合理：余額寶確實是《基金法》約束下、經(jīng)證監(jiān)會核準(zhǔn)的貨幣基金，它以天弘為唯一銷售機構(gòu)、以支付寶為唯一直銷推廣平臺，對接數(shù)億支付寶實名網(wǎng)購用戶的理財產(chǎn)品。余額寶精心選擇推出的時機：2013年6月，正是錢荒的時節(jié)，隔夜回購利率有時高達20%以上，貨幣基金達到了7%的年化收益率，一炮走紅！119案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融合法、合情、合理：余額寶確實是《基12012案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融余額寶從基金行業(yè)角度看是一個新型的基金，但不僅僅如此簡單，代表著一種全新的業(yè)態(tài)，是一個“新型網(wǎng)購神器”余額寶是一個集現(xiàn)金管理、理財增值、轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)、交費購物功能于一身的電商全面解決方案，解決了客戶管錢、掙錢、花錢的一攬子需求；幫助客戶實現(xiàn)了貨幣基金份額直接用于支付的功能。121案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融余額寶從基金行業(yè)角度看是一個新型的案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融從電商行業(yè)角度來看，具有電商企業(yè)向金融領(lǐng)域的滲透，是一個跨界的產(chǎn)物，值得引起重視。實體書店vs亞馬遜、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)傳統(tǒng)報業(yè)vs手機雜志、iPad訂閱家電業(yè)vs京東、蘇寧傳統(tǒng)金融機構(gòu)vs互聯(lián)網(wǎng)金融122案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融從電商行業(yè)角度來看，具有電商企業(yè)向從余額寶得到的啟示銀行業(yè)對客戶真的理解嗎？銀行對小客戶不關(guān)心，其實小客戶也很重要！我們過去是不是過于陽春白雪、高高在上？平等、透明、信任、自由等互聯(lián)網(wǎng)精神帶給大家的快樂我們的業(yè)務(wù)是不是多了些銅臭氣息，少了些人文關(guān)懷？傳統(tǒng)銀行業(yè)總是劫貧濟富，而沒有關(guān)心屌絲們！銀行理財產(chǎn)品如何做大做強？如何更加便利，“捎帶手”就能操作！123從余額寶得到的啟示銀行業(yè)對客戶真的理解嗎？152、互聯(lián)網(wǎng)金融興起的背景天時：歷史機遇互聯(lián)網(wǎng)金融是中國經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。地利：技術(shù)支持銀行卡的普及為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了契機！支付的電子化，如ATM，POS成為互聯(lián)網(wǎng)金融免費利用的重要工具電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)支付的迅速發(fā)展為金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化提供了良好的外部環(huán)境互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的大幅改進為金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化提供了良好的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支撐，計算機運算速度大幅提高人和：政府政策本屆政府的執(zhí)政理念：政府開放心態(tài)、實現(xiàn)包容性增長的執(zhí)政理念1242、互聯(lián)網(wǎng)金融興起的背景天時：歷史機遇162.1互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史機遇從金融自身發(fā)展看，我國經(jīng)濟經(jīng)歷30多年的發(fā)展，金融市場從效率較為低下的初級階段，向高效而活躍的新時代過渡。這使得金融創(chuàng)新成為發(fā)展的必然趨勢。從互聯(lián)網(wǎng)自身發(fā)展看，2000年后互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅。吸取經(jīng)驗教訓(xùn)后，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)重新爆發(fā)出新的活力，整體產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)強勁的增長態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)濟模式已經(jīng)孕育出很多具有強大競爭力的商業(yè)模式。1252.1互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史機遇從金融自身發(fā)展看，我國經(jīng)濟經(jīng)歷2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史機遇中小企業(yè)需要互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著中小微型企業(yè)及創(chuàng)業(yè)者的資金需求逐步增多，傳統(tǒng)銀行體系并不能予以完全滿足，這給創(chuàng)新型的金融手段提供了歷史性的發(fā)展機遇。中小投資者需要互聯(lián)網(wǎng)金融。中小投資者的投資渠道有限，沒有機會，所以互聯(lián)網(wǎng)金融就是草根金融。1262.1互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史機遇中小企業(yè)需要互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著中2.2技術(shù)背景：銀行卡的普及為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了契機1272.2技術(shù)背景：銀行卡的普及為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了契機192.2技術(shù)背景：支付的電子化成為互聯(lián)網(wǎng)金融所利用1282.2技術(shù)背景：支付的電子化成為互聯(lián)網(wǎng)金融所利用20我國電子商務(wù)交易規(guī)模（單位：十億美元）129我國電子商務(wù)交易規(guī)模（單位：十億美元）21我國網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模（單位：十億美元）130我國網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模（單位：十億美元）222.2技術(shù)背景：互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的大幅改進為金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化提供了良好的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支撐我國網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施狀況（單位：萬公里、部/百人、K）1312.2技術(shù)背景：互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的大幅改進為金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化2.3政府政策：鼓勵發(fā)展民營經(jīng)濟李克強總理所作的政府工作報告提到，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。這是互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫入政府工作報告。體現(xiàn)政府開放心態(tài)、實現(xiàn)包容性增長的執(zhí)政理念和堅定推進金融改革的決心以及鼓勵創(chuàng)新發(fā)展的總原則?！白尳鹑诔蔀橐怀鼗钏?，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等實體經(jīng)濟之樹”，體現(xiàn)政府希望借助于互聯(lián)網(wǎng)金融部分解決“中小企業(yè)融資難”、“中下層民眾投資難”的問題。1322.3政府政策：鼓勵發(fā)展民營經(jīng)濟李克強總理所作的政府工作3、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的模式133

互聯(lián)網(wǎng)

金融門

戶信息化金融機

構(gòu)

大數(shù)據(jù)金融互聯(lián)網(wǎng)金融

六大模式

第三方

支付P2P模式眾籌模式3、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的模式25 互聯(lián)網(wǎng) 大數(shù)據(jù)P2P3.1第三方支付第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨立機構(gòu)。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。1343.1第三方支付第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中3.1第三方支付傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的轉(zhuǎn)移功能，不能對交易雙方進行約束和監(jiān)督；銀行支付手段也比較單一，交易雙方只能通過指定銀行的界面直接進行資金的劃撥，或者采用匯款方式；交易也基本全部采用款到發(fā)貨的形式，買方利益無法充分保障。交易欺詐行為也時有存在。1353.1第三方支付傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的轉(zhuǎn)移功能，不第三方支付模式

2有電子交易平臺且具備擔(dān)保功能的第三方支付模式模式1：獨立的第三方支付平臺：不依托于電子商務(wù)網(wǎng)站3.1第三方支付第三方支付模式2模式1：3.1第三方支付獨立的第三方支付獨立于電子商務(wù)網(wǎng)站，也獨立于銀行僅提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案平臺前連商戶，后端連銀行獨立的第三方支付平臺利益中立，避免了與被服務(wù)企業(yè)在業(yè)務(wù)上的競爭。1373.1

第三方支付獨立的第三方支付293.1第三方支付3.1第三方支付（1）公平性。買方無需擔(dān)心賣方不發(fā)貨，賣方無需發(fā)貨不給錢！支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。（2）支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應(yīng)，因而支付成本較低（3）使用方便。對支付者而言，他所面對的是友好的界面，不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過程。1383.1第三方支付（1）公平性。買方無需擔(dān)心賣方不發(fā)貨3.1第三方支付第三方支付平臺提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對接，使網(wǎng)上購物更加快捷、便利。商家不需要在不同的銀行開設(shè)不同的賬戶，可以幫助商家降低運營成本。1393.1第三方支付第三方支付平臺提供一系列的應(yīng)用接口程序140323.1第三方支付如果有持工行卡的買家需要在線支付給商家，商家就得去工行申請支付平臺以便收款；如果有建行的買家，商家又得去建行申請平臺，這樣中國幾十個銀行，商家得一家一家的去申請平臺，這樣非常浪費時間，而易寶支付的網(wǎng)關(guān)是集成多種銀行卡支付平臺的，一旦使用了這樣的網(wǎng)關(guān)，商家就不用再一家一家的跑銀行了，只需要通過第三方支付機構(gòu)就可以了。1413.1第三方支付如果有持工行卡的買家需要在線支付給商家3.1第三方支付有電子交易平臺的第三方支付依托自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能第三方支付平臺直接以較低的價格提供與銀行相同或相近的服務(wù)，已然對銀行的結(jié)算、代理收付等中間業(yè)務(wù)以及電子銀行產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)形成了明顯的擠占效應(yīng)。如：財付通為個人客戶提供信用卡免費跨行異地還款、轉(zhuǎn)賬匯款、機票訂購、火車票代購、保險續(xù)費、生活繳費等支付服務(wù)。1423.1第三方支付有電子交易平臺的第三方支付343.2P2P網(wǎng)絡(luò)貸款P2P（PeertoPeer）貸款，翻譯為“人人貸“。有資金并且有理財投資想法的個人，通過有資質(zhì)的中介機構(gòu)（P2P網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)）牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。通過平臺和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。P2P模式依據(jù)的是《合同法》，其實就是一種民間借貸方式，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍，是屬于合法的。1433.2P2P網(wǎng)絡(luò)貸款P2P（PeertoPeer）3.2.1純線上模式資金借貸活動都通過互聯(lián)網(wǎng)進行，審核借款人資質(zhì)的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。1443.2.1純線上模式資金借貸活動都通過互聯(lián)網(wǎng)進行，審核2.2線上線下結(jié)合模式借款人在線上提交借款申請后，平臺通過所在城市的代理商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。O2O即OnlineToOffline（在線離線/線上到線下），是指將線下的商務(wù)機會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺。1473.2.2線上線下結(jié)合模式借款人在線上提交借款申請后，平案例：人人貸100%本金保障計劃所有理財用戶的每筆出借資金均在人人貸的本金保障計劃覆蓋之內(nèi)，一旦出現(xiàn)逾期壞賬，人人貸通過風(fēng)險備用金優(yōu)先墊付，保證理財人的資金安全。12%-14%的高收益。加入優(yōu)選理財計劃或投資散標(biāo)，預(yù)期12%-14%的年化收益輕松實現(xiàn)?？梢赃M行債權(quán)轉(zhuǎn)讓，快速收回資金。理財“零”門檻。只要是18歲以上中國公民，最低50元就可以在人人貸進行理財。148案例：人人貸100%本金保障計劃所有理財用戶的每筆出借資金均3.2.3其他的P2P貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式現(xiàn)在還處于質(zhì)疑之中，該模式是線下購買債權(quán)，再通過線上將債權(quán)轉(zhuǎn)售。宜信CEO唐寧以其個人名義將資金貸給不同的貸款人，唐寧再將為數(shù)眾多的債權(quán)分拆，分不同期限組合打包成理財產(chǎn)品，賣給成千上萬的投資者。這意味著若你購買了宜信的P2P理財產(chǎn)品，資金將會直接打到唐寧的個人賬戶上，而這些資金將由唐寧來分配。債權(quán)分拆再轉(zhuǎn)讓造成信息不透明！這種模式很容易導(dǎo)致“龐氏騙局”——麥道夫欺詐。3.2.3其他的P2P貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式3.2.3其他的P2P貸款宜信模式的危險性。債務(wù)人和債權(quán)人之間的銜接被宜信生生拆斷，宜信做居間人對雙方資金統(tǒng)一調(diào)配，如此難免會形成一個由宜信控制的“資金池”。由于期限錯配，要用“發(fā)新償舊”來滿足到期兌付，本質(zhì)上就是龐氏騙局。這種復(fù)雜的資金池模式，由于期限和收益錯配而無法實現(xiàn)獨立的成本收益核算，個中風(fēng)險頗大。1503.2.3其他的P2P貸款宜信模式的危險性。債務(wù)人和債權(quán)知識點：宜信的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式產(chǎn)生的原因：以一個借款人借10000元為例，可能有100個出借人每人借100元給他。但要等100人把錢湊齊，需要較長時間，難以滿足小額借款的時效要求。宜信首創(chuàng)推出債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。宜信的第一出借人正是唐寧本人?！逗贤ā芬?guī)定，債權(quán)人可以將合同的權(quán)利全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人，對轉(zhuǎn)讓金額、期限、次數(shù)等沒有限制。這是宜信線下債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的法律依據(jù)。151知識點：宜信的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式產(chǎn)生的原因：以一個借款人借10003.2.3其他的P2P貸款擔(dān)保模式P2P平臺通過與擔(dān)保公司或保險公司合作，對借款方提供償付違約擔(dān)保，以傳統(tǒng)金融機構(gòu)較好的信用，來為平臺增信。陸金所：背靠平安集團，規(guī)模大可靠，有平安擔(dān)保公司，全額本息擔(dān)保；陸金所的目標(biāo)人群就是這樣的：有一萬塊以上的閑置資金+厭惡風(fēng)險的投資傾向1523.2.3其他的P2P貸款擔(dān)保模式44討論：P2P的質(zhì)疑2013年有75家P2P平臺出現(xiàn)問題，其中經(jīng)營不善導(dǎo)致的提現(xiàn)問題占到80%，跑路平臺和欺詐平臺超過15家。與此同時，去年全國P2P成交量接近1000億元，平均利率為25.06%。貸款集中到期而平臺無法兌付引發(fā)的連鎖擠兌危機。風(fēng)險控制關(guān)的失誤造成貸款無法收回而無法給投資人兌付，也有些一開始就是將資金挪作他用，沒有足夠資金應(yīng)對流動性危機153討論：P2P的質(zhì)疑2013年有75家P2P平臺出現(xiàn)問題，其中討論：P2P的質(zhì)疑保障資金安全最簡單有效，同時也是最難辦到的辦法就是第三方托管。第三方托管的有效性：讓每一筆資金流動都十分明確，平臺無法自融、集資甚至跑路。但這一辦法并沒有廣泛普及的原因也在于此，資金不再留在平臺賬戶，平臺的灰色收入大大縮減。這便是資金安全的癥結(jié)所在。154討論：P2P的質(zhì)疑保障資金安全最簡單有效，同時也是最難辦到的3.3大數(shù)據(jù)金融155大數(shù)據(jù)金融基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺3.3大數(shù)據(jù)金融47大數(shù)據(jù)金融基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺3.3大數(shù)據(jù)金融156分析、整理數(shù)據(jù)，挖掘用戶規(guī)律對平臺用戶，進行資金融通建立電商平臺，進行數(shù)據(jù)積累集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進行實時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，使金融機構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風(fēng)控方面有的放矢。3.3大數(shù)據(jù)金融48分析、整理數(shù)據(jù)，挖掘用戶規(guī)律對平臺3.3大數(shù)據(jù)金融基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力。平臺模式：阿里小額信貸供應(yīng)鏈金融：京東、蘇寧1573.3大數(shù)據(jù)金融基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺主要指擁有海量知識點：大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)（bigdata），或稱巨量資料，指的是所涉及的資料量規(guī)模巨大到無法通過目前主流軟件工具，在合理時間內(nèi)處理、并幫助企業(yè)經(jīng)營決策的信息。大數(shù)據(jù)的5V特征：Volume(數(shù)據(jù)量大):從TB到PBVariety(種類多樣)：日志、視頻、圖片、地理位置信息等等，非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)Velocity(速度快)：數(shù)據(jù)是動態(tài)的，變化和更新很快Value(價值密度低)：挖掘大數(shù)據(jù)的價值猶如沙里淘金Veracity(真實性):要建立持續(xù)完善、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的高質(zhì)量的數(shù)據(jù)治理框架大數(shù)據(jù)成功預(yù)測美國大選！統(tǒng)計學(xué)家NateSilver，所有的數(shù)據(jù)都顯示：政治家和其他人相關(guān)人士都認為奧巴馬獲得連任可能性比較大158知識點：大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)（bigdata），或稱巨量資料，指的知識點：大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)的價值伴隨著各種隨身設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)和云計算云存儲等技術(shù)的發(fā)展，人和物的所有軌跡都可以被記錄。挖掘用戶的行為習(xí)慣和喜好，凌亂紛繁的數(shù)據(jù)背后找到更符合用戶興趣和習(xí)慣的產(chǎn)品和服務(wù)，并對產(chǎn)品和服務(wù)進行針對性地調(diào)整和優(yōu)化。谷歌搜索、Facebook的帖子和微博消息使得人們的行為和情緒的細節(jié)化測量成為可能。用戶群精準(zhǔn)細分，直接找到要找的用戶正是社交內(nèi)容背后數(shù)據(jù)挖掘所帶來的結(jié)果。159知識點：大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)的價值51知識點：大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)在國內(nèi)還處于初級階段，但是商業(yè)價值已經(jīng)顯現(xiàn)出來。首先，手中握有數(shù)據(jù)的公司站在金礦上，基于數(shù)據(jù)交易即可產(chǎn)生很好的效益；其次，基于數(shù)據(jù)挖掘會有很多商業(yè)模式誕生，定位角度不同，或側(cè)重數(shù)據(jù)分析。比如幫企業(yè)做內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘，或側(cè)重優(yōu)化，幫企業(yè)更精準(zhǔn)找到用戶，降低營銷成本，提高企業(yè)銷售率，增加利潤。160知識點：大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)在國內(nèi)還處于初級階段，但是商業(yè)價值已經(jīng)顯3.3.1平臺模式（電商小貸）以阿里云為技術(shù)基礎(chǔ)，淘寶網(wǎng)、天貓、一淘等平臺的信息流入阿里云，阿里云對其進行專業(yè)化的分析和處理，加上通過各個渠道獲得的信用記錄、交易狀況等情況出具信用評估報告，確定授信額度，通過阿里金融發(fā)放貸款。1613.3.1平臺模式（電商小貸）以阿里云為技術(shù)基礎(chǔ)，淘寶網(wǎng)3.3.1平臺模式（電商小貸）

Step

1商戶提出貸款

申請

Step

2平臺審核商戶

數(shù)據(jù)

Step

3視頻遠程溝通

確認

Step

4基于數(shù)據(jù)評估

資信

Step