公司業(yè)務(wù)貸后管理盡職指引課件

交通銀行風(fēng)險(xiǎn)部2010年10月12/13/20221貸后管理盡職評(píng)價(jià)的目的進(jìn)一步夯實(shí)授信管理基礎(chǔ)，建立規(guī)范化、精細(xì)化的貸后管理長(zhǎng)效機(jī)制。貸后管理盡職及評(píng)價(jià)、考核貸后管理盡職指貸后管理人員按照《信貸手冊(cè)》等的規(guī)定履行最基本的貸后管理盡職要求。

貸后管理盡職考核指省直分行按照本指引的要求，對(duì)貸后管理人員在貸后管理工作中的勤勉盡職情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)、處罰和獎(jiǎng)勵(lì)的過(guò)程。

一、概述12/13/20222盡職評(píng)價(jià)的對(duì)象:

公司業(yè)務(wù)貸后管理人員:包括客戶(hù)經(jīng)理、保全經(jīng)理、授信經(jīng)營(yíng)單位分管貸后管理工作的負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理等。貸后管理盡職評(píng)價(jià)管理部門(mén):包括風(fēng)險(xiǎn)、公司、授信、保全等貸后管理?xiàng)l線(xiàn)部門(mén)。

一、概述12/13/20223貸后監(jiān)控重點(diǎn)授信用途監(jiān)控?？蛻?hù)經(jīng)理應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成授信用途監(jiān)控，詳細(xì)、完整地反映信貸資金流向，確保授信使用與授信審批通知書(shū)及貸款合同約定相一致。定期監(jiān)控?？蛻?hù)經(jīng)理貸后定期監(jiān)控（包括年報(bào)監(jiān)控）的頻率達(dá)到規(guī)定要求，且監(jiān)控報(bào)告內(nèi)容質(zhì)量符合規(guī)定要求。不定期監(jiān)控?？蛻?hù)經(jīng)理貸后不定期監(jiān)控頻率達(dá)到規(guī)定要求，不定期監(jiān)控報(bào)告分析、反映授信客戶(hù)情況客觀、深入，實(shí)地勘察記錄描述授信客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)情況，對(duì)存在的問(wèn)題提出有針對(duì)性的建議及措施。授信客戶(hù)出現(xiàn)信貸手冊(cè)規(guī)定情況時(shí)及時(shí)上報(bào)信貸備忘錄。

二、貸后管理盡職評(píng)價(jià)的內(nèi)容及盡職要求

12/13/20225貸后監(jiān)控重點(diǎn)（續(xù)）貸款五級(jí)分類(lèi)?？蛻?hù)經(jīng)理進(jìn)行初分時(shí)依據(jù)充分，準(zhǔn)確揭示信貸資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。五級(jí)分類(lèi)偏離度控制在規(guī)定范圍之內(nèi)。信貸資產(chǎn)減值撥備?？蛻?hù)經(jīng)理進(jìn)行撥備時(shí)認(rèn)真收集、分析授信客戶(hù)的信息，減值撥備資料完整、依據(jù)充分。撥備差異率控制在規(guī)定范圍之內(nèi)。風(fēng)險(xiǎn)過(guò)濾。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理按照規(guī)定要求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)過(guò)濾，組織實(shí)地檢查，識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)并發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，協(xié)助化解風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警類(lèi)監(jiān)察名單；按時(shí)、保質(zhì)完成集團(tuán)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)排查以及其他各類(lèi)專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查；對(duì)貸款五級(jí)分類(lèi)和減值撥備工作進(jìn)行監(jiān)控；對(duì)客戶(hù)經(jīng)理貸后管理盡職情況進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)。

二、貸后管理盡職評(píng)價(jià)內(nèi)容及盡職要求

12/13/20226貸后管理基礎(chǔ)工作及盡職要求授信檔案管理。客戶(hù)經(jīng)理及時(shí)、完整地收集、整理并更新授信客戶(hù)和保證人的相關(guān)資料，按照一戶(hù)四夾的要求進(jìn)行保管。信息系統(tǒng)維護(hù)?？蛻?hù)經(jīng)理及時(shí)將貸后監(jiān)控的信息錄入資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)（ARMS）和信貸管理信息系統(tǒng)（CIMS）。其中，對(duì)授信客戶(hù)的財(cái)務(wù)信息按季錄入系統(tǒng)，對(duì)保證人的財(cái)務(wù)信息按年錄入系統(tǒng)。授信檔案與信息系統(tǒng)相對(duì)應(yīng)。紙質(zhì)授信檔案中的授信用途監(jiān)控、定期和不定期監(jiān)控報(bào)告等資料應(yīng)與ARMS和CIMS系統(tǒng)中的信息在時(shí)間和內(nèi)容上保持一致。

二、貸后管理盡職評(píng)價(jià)的內(nèi)容及盡職要求

12/13/20227（一）及時(shí)性?？蛻?hù)經(jīng)理應(yīng)按照規(guī)定頻率對(duì)授信客戶(hù)進(jìn)行定期和不定期監(jiān)控。在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成授信用途監(jiān)控、貸款五級(jí)分類(lèi)、資產(chǎn)減值撥備和授信客戶(hù)基礎(chǔ)信息資料收集、錄入等工作。出現(xiàn)規(guī)定的重大事項(xiàng)及時(shí)報(bào)送信貸備忘錄；風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)按照規(guī)定要求及時(shí)完成風(fēng)險(xiǎn)過(guò)濾以及對(duì)貸款分類(lèi)、減值撥備的監(jiān)控等工作。

三、貸后管理盡職評(píng)價(jià)的基本要素

12/13/20228（三）客觀性?？蛻?hù)經(jīng)理對(duì)所收集的各類(lèi)貸后管理信息資料的真實(shí)性進(jìn)行必要的甄別。從財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)因素變化的角度對(duì)授信客戶(hù)償債能力及其變化趨勢(shì)進(jìn)行客觀的分析和判斷，對(duì)影響授信客戶(hù)償債能力的各類(lèi)潛在風(fēng)險(xiǎn)保持專(zhuān)業(yè)敏感性。根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)程度準(zhǔn)確進(jìn)行貸款五級(jí)分類(lèi)。根據(jù)預(yù)期損失計(jì)提減值撥備等；風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)濾獨(dú)立行使平行監(jiān)控職能，并對(duì)貸款五級(jí)分類(lèi)和減值撥備進(jìn)行監(jiān)控。

三、貸后管理盡職評(píng)價(jià)的基本要素

12/13/202210

不盡職的具體表現(xiàn)：

未落實(shí)授后監(jiān)控要求且未說(shuō)明不能落實(shí)授后監(jiān)控要求原因的；未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成授信用途監(jiān)控或?qū)](méi)有使用完的授信業(yè)務(wù)未進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控以及授信用途監(jiān)控內(nèi)容簡(jiǎn)單、不能清晰反映信貸資金流向的；未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成定期和不定期監(jiān)控，造成CMIS系統(tǒng)額度鎖定的；不定期查訪(fǎng)報(bào)告內(nèi)容存在復(fù)制、粘貼或內(nèi)容過(guò)于簡(jiǎn)單等不符合規(guī)定要求的；出現(xiàn)《信貸手冊(cè)》規(guī)定的事項(xiàng)，未能在三天內(nèi)上報(bào)《信貸備忘錄》的；三、貸后管理盡職評(píng)價(jià)的依據(jù)12/13/202212保全經(jīng)理貸后管理考核的內(nèi)容、盡職要求及其評(píng)價(jià)：

應(yīng)根據(jù)不良貸款及風(fēng)險(xiǎn)可控類(lèi)監(jiān)察名單貸后管理的有關(guān)規(guī)定并參照上述相關(guān)要求組織實(shí)施。三、貸后管理盡職評(píng)價(jià)的依據(jù)12/13/202214貸后管理盡職評(píng)價(jià)的組織架構(gòu)：決策機(jī)構(gòu)。分行貸后管理盡職考核領(lǐng)導(dǎo)小組（簡(jiǎn)稱(chēng)考核領(lǐng)導(dǎo)小組）為分行貸后管理盡職考核的決策機(jī)構(gòu)，由分管風(fēng)險(xiǎn)的行領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任組長(zhǎng)，貸后管理相關(guān)條線(xiàn)部門(mén)負(fù)責(zé)人作為成員參加。風(fēng)險(xiǎn)部為考核領(lǐng)導(dǎo)小組的日常辦事機(jī)構(gòu)。條線(xiàn)管理部門(mén)。分行各貸后管理?xiàng)l線(xiàn)部門(mén)為貸后管理盡職考核的具體實(shí)施部門(mén)。

四、貸后管理盡職評(píng)價(jià)的管理

12/13/202215貸后管理盡職考核的職責(zé)分工

考核領(lǐng)導(dǎo)小組。審定細(xì)化的貸后管理盡職要求和對(duì)不盡職情況的處罰標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)授信用途監(jiān)控、定期和不定期監(jiān)控、貸款分類(lèi)、減值撥備、授信基礎(chǔ)管理等各項(xiàng)重要的貸后管理工作明確具體負(fù)責(zé)評(píng)價(jià)的貸后管理?xiàng)l線(xiàn)部門(mén)；審定盡職評(píng)價(jià)意見(jiàn)和考核建議。

四、貸后管理盡職評(píng)價(jià)的管理12/13/202216貸后管理盡職考核的職責(zé)分工

（續(xù)）風(fēng)險(xiǎn)部。細(xì)化本行貸后管理盡職要求和貸后管理不盡職處罰的標(biāo)準(zhǔn)；牽頭組織對(duì)貸后管理人員盡職情況的日常檢查；收集、匯總各貸后管理?xiàng)l線(xiàn)部門(mén)提供的有關(guān)貸后管理工作情況及初步評(píng)價(jià)的信息；根據(jù)平行監(jiān)控獲得的信息對(duì)條線(xiàn)部門(mén)提供的信息進(jìn)行補(bǔ)充或修正；提出對(duì)貸后管理人員盡職情況的評(píng)價(jià)意見(jiàn)和考核建議，提交考核領(lǐng)導(dǎo)小組審定。其他貸后管理?xiàng)l線(xiàn)部門(mén)。參與細(xì)化本行貸后管理盡職要求；參與擬定本行貸后管理不盡職處罰標(biāo)準(zhǔn)；參與貸后管理盡職情況的檢查。

四、貸后管理盡職評(píng)價(jià)的管理12/13/202217貸后管理盡職考核的實(shí)施

分期考核。為使貸后管理盡職考核工作常態(tài)化，持續(xù)保持較高的貸后管理水平，分行應(yīng)根據(jù)檢查情況按月統(tǒng)計(jì)貸后管理人員盡職情況的信息，并至少每季度組織一次對(duì)貸后管理人員貸后管理盡職情況的考核。定期通報(bào)。為體現(xiàn)考核的透明、公正和嚴(yán)肅性，分行考核領(lǐng)導(dǎo)小組應(yīng)在每個(gè)季度的第一個(gè)月內(nèi)對(duì)上季度的考核結(jié)果在分行全轄范圍內(nèi)進(jìn)行通報(bào)，公布貸后管理工作中存在的問(wèn)題、相關(guān)排名以及處罰情況。

四、貸后管理盡職評(píng)價(jià)的管理12/13/202218按次扣罰履職津貼的情況：未及時(shí)完成相關(guān)貸后管理工作的；反映授信客戶(hù)情況不全面、資料收集不齊全的；未深入、客觀地反映授信客戶(hù)真實(shí)情況的；未提前揭示授信業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)的。具體扣罰標(biāo)準(zhǔn)由各省直分行根據(jù)情況確定。四、貸后管理盡職評(píng)價(jià)結(jié)果的運(yùn)用12/13/202220在扣罰履職津貼基礎(chǔ)上追加暫停晉級(jí)的處罰：多次發(fā)生第二十二條（一）至（三）款情況的；

主要因貸后管理不盡職原因?qū)е率谛艠I(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患的。四、貸后管理盡職評(píng)價(jià)結(jié)果的運(yùn)用12/13/202221授信經(jīng)營(yíng)單位分管貸后管理的負(fù)責(zé)人對(duì)本單位出現(xiàn)的貸后管理不盡職情況承擔(dān)管理責(zé)任，相關(guān)處罰與其履職津貼、晉升、綜合績(jī)效考核、職業(yè)發(fā)展相關(guān)聯(lián)。貸后管理盡職情況考核在其綜合績(jī)效考核中的占比不得低于1