保險代理人人身保險培訓講義

07.12.2022《保險學》財經系陳曉安版權所有1第三篇人身保險財經系陳曉安07.12.2022《保險學》財經系陳曉安版權所有2第三篇

人身保險第十章

人身保險引論第十一章

人壽保險第十二章

年金保險

第十三章意外傷害保險和健康保險補充

人身保險合同的特有條款07.12.2022《保險學》財經系陳曉安版權所有3學習目的了解人身保險的種類掌握各人身保險的合同條款理解人身保險的經營風險重點：人身保險的種類、特點難點：人身保險合同的特有條款

本章課時：4學時07.12.2022《保險學》財經系陳曉安版權所有4第十章

人身保險引論一、人身保險的含義二、人身保險事故的特點三、人身保險合同的特點四、人身保險的分類07.12.2022《保險學》財經系陳曉安版權所有5一、人身保險的含義是指以人的生命或身體為保險標的，當被保險人在合同期限內發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或達到合同約定的年齡、期限時，保險人依照合同約定承擔給付保險金責任的保險。07.12.2022《保險學》財經系陳曉安版權所有6二、人身保險事故的特點（一）

大部分人身保險事故的發(fā)生具有必然性（二）

保險事故的發(fā)生具有分散性。與財產保險相比，人身保險在業(yè)務經營上具有相對穩(wěn)定性。（三）

死亡風險隨被保險人年齡的增長而增加。07.12.2022《保險學》財經系陳曉安版權所有7三、人身保險合同的特點（一）人身保險合同的保險金額不以保險標的的價值為依據確定（二）人身保險合同屬于約定給付性合同（三）人身保險合同中保險利益是以人與人的關系來確定的（四）人身保險合同一般為長期性合同07.12.2022《保險學》財經系陳曉安版權所有8四、人壽保險業(yè)務的特點（一）一般都是長期性業(yè)務，并使用均衡費率（二）保險人對每份人壽保險單逐年提取準備金（三）由業(yè)務本身的長期性所產生的特點：可用于投資的資金多，保單調整的難度大，業(yè)務管理上的連續(xù)性07.12.2022《保險學》財經系陳曉安版權所有9第十章第一節(jié)

回顧一、人身保險的含義二、人身保險事故的特點三、人身保險合同的特點四、人身保險業(yè)務的特點07.12.2022《保險學》財經系陳曉安版權所有10第二節(jié)人身保險的類型（一）

按保險責任分類人壽保險意外傷害保險（何謂意外？）健康保險年金保險（二）

按保險期間分類長期人身保險（保險期間1年以上）短期人身保險（1年及1年以下）（三）

按承保方式分類團體人身保險個人人身保險06.12.2022《保險學》財財經系陳曉安安版權所有11第十一章人人壽保險第一節(jié)種種類按照保險責任任分類死亡保險（定定期壽險、終終身壽險）生存保險兩全保險按照保費和保保額是否可以以調整分類傳統(tǒng)壽險創(chuàng)新壽險變額壽險（即即投資連結保保險）萬能壽險變額萬能壽險險等06.12.2022《保險學》財財經系陳曉安安版權所有12一、死亡保險險（一）死亡保保險的含義是指以被保險險人的死亡作作為保險事故故的保險。（二）死亡保保險的種類1、定期死亡保保險2、終身死亡保保險06.12.2022《保險學》財財經系陳曉安安版權所有131、定期死亡保保險又稱定期壽險險含義：是一種種以被保險人人在規(guī)定期限限內發(fā)生死亡亡事故為前提提而由保險人人負責給付保保險金的人壽壽保險。期限可以是1年、5年、10年、20年、至65歲、至70歲等等。特點：保險期限固定定保險費率較低低按保額是否在在整個保險期期間發(fā)生變化化為依據，可可分為：定額定期壽險險遞減定期壽險險遞增定期壽險險06.12.2022《保險學》財財經系陳曉安安版權所有142、終身死亡保保險又稱終身壽險險含義：是一種種不定期的死死亡保險。只只要保險合同同有效，被保保險人不論何何時死亡，保保險人都給付付保險金。特點：保險費率較高高投保人一般以以均衡保費的的形式繳納保保費保單具有現金金價值06.12.2022《保險險學》》財經經系陳陳曉安安版權權所有有152、終身身死亡亡保險險按照繳繳費方方式可可以分分為：：普通終終身壽壽險，，又稱稱連續(xù)續(xù)繳費費終身身壽險險限期繳繳費終終身壽壽險躉繳保保費終終身壽壽險06.12.2022《保險險學》》財經經系陳陳曉安安版權權所有有16二、生生存保保險（（年金金保險險）（一））生生存保保險的的含義義（二））年年金保保險的的含義義（三））年年金保保險的的特點點（四））年年金保保險的的種類類06.12.2022《保險險學》》財經經系陳陳曉安安版權權所有有17（一））生生存保保險的的含義義是指以以被保保險人人的生生存作作為保保險事事故的的保險險。生存保保險可可以分分為單單純的的生存存保險險和年年金保保險。。單純的的生存存保險險是指指以被被保險險人在在規(guī)定定期限限內生生存作作為給給付保保險金金條件件的保保險。。在現實實中生生存保保險最最主要要的形形式是是年金金保險險。此處主主要講講述年年金保保險。。06.12.2022《保險險學》》財經經系陳陳曉安安版權權所有有18（二））年年金保保險的的含義義是指被被保險險人生生存期期間，，保險險人按按合同同約定定的金金額、、方式式、期期限，，有規(guī)規(guī)則并并且定定期向向被保保險人人給付付保險險金的的生存存保險險。06.12.2022《保險險學》》財經經系陳陳曉安安版權權所有有19（三））年年金保保險的的特點點1、年年金金年金保保險因因其在在保險險金的的給付付上采采用年年金的的形式式而得得名。。所謂年年金，，它是是收付付款項項的一一種方方法，，是指指一方方當事事人在在規(guī)定定或約約定的的期限限中有有規(guī)則則并且且定期期地向向另一一方當當事人人給付付一定定金額額的方方式。。年金是是大概概念，，年金金保險險屬于于年金金的一一種。。養(yǎng)老保保險通通常采采用年年金保保險的的方式式，因因此養(yǎng)養(yǎng)老保保險和和年金金保險險有時時概念念互用用。2、免體體檢3、費率率厘定定主要要以生生命表表中的的生存存率為為基礎礎06.12.2022《保保險險學學》》財財經經系系陳陳曉曉安安版版權權所所有有20（四四））年年金金保保險險的的種種類類1、按按照照給給付付周周期期年給給付付年年金金季給給付付年年金金月給給付付年年金金2、按按照照給給付付起起期期即期期年年金金延期期年年金金3、按按照照給給付付期期限限定期期年年金金終身身年年金金06.12.2022《保保險險學學》》財財經經系系陳陳曉曉安安版版權權所所有有21（四四））年年金金保保險險的的種種類類4、按按照照給給付付日日期期期初初年年金金期末末年年金金5、按按照有無無返還無返還年年金返還年金金6、按按照繳費費方式躉繳年金金期繳年金金06.12.2022《保險學》財財經系陳曉安安版權所有22（四）年年金保險的的種類7、

按照給給付額變否定額年金變額年金8、

按照投投保人數個人年金聯合年金06.12.2022《保險學》》財經系陳陳曉安版權權所有23三、兩全保保險（一）兩兩全保保險的含義義：是指被被保險人不不論在保險險期內死亡亡還是生存存到保險期期滿，保險險人都給付付保險金的的保險。（二）兩兩全保保險的特點點：1、

兩全全保險是人人身保險業(yè)業(yè)務中承保保責任最全全面的一個個險種，是是生存保險險和死亡保保險相結合合的產物。。2、

兩全全保險的費費率最高。。3、

兩全全保險的保保費中，既既有保障的的因素，又又有儲蓄的的因素，而而且儲蓄因因素占相當當的比重。。06.12.2022《保險學》》財經系陳陳曉安版權權所有24四、創(chuàng)新壽壽險（一）變變額壽壽險（投資資連結保險險）1、保費固定定，保額可可變（通常常要保證一一個最低限限額）；2、有專項賬賬戶，與公公司的一般般賬戶是分分開的；3、投保人通通?？梢赃x選擇賬戶投投向；4、現金價值值及保額隨隨著投資組組合和投資資業(yè)績的情情況而變動動。06.12.2022《保險學》》財經系陳陳曉安版權權所有25四、創(chuàng)新壽壽險（二）萬能能壽險1、

保費費靈活2、

保額額可調3、

要素素分立萬能壽險由由于其特有有的靈活性性而提供了了一種可能能，即一個個人一生需需要的惟一一的壽險保保單就是萬萬能壽險。。06.12.2022《保險學》》財經系陳陳曉安版權權所有26四、創(chuàng)新壽壽險（三）變變額萬萬能壽險是變額壽險險與萬能壽壽險相結合合的產物它結合了萬萬能壽險保保費靈活的的特征以及及變額壽險險中投保人人可以選擇擇賬戶投向向的特征。。06.12.2022《保險學》》財經系陳陳曉安版權權所有27第四章第二二節(jié)

回顧顧一、死亡保保險二、生存保保險三、兩全保保險四、創(chuàng)新壽壽險06.12.2022《保保險險學學》》財財經經系系陳陳曉曉安安版版權權所所有有28第三三節(jié)節(jié)意意外外傷傷害害保保險險和和健健康康保保險險一、、意意外外傷傷害害保保險險（一一））含含義義（二二））構構成成要要件件（三三））特特點點（四四））責責任任期期限限條條款款（五五））種種類類06.12.2022《保險學》財財經系陳曉安安版權所有29（一）意外傷傷害保險的含含義被保險人在保保險有效期間間，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，，致使其身體體遭受傷害而而殘疾或死亡亡時，保險人人依照合同約約定給付保險險金的保險。。06.12.2022《保險學》財財經系陳曉安安版權所有30（二）意外傷傷害保險的的構成要件1、傷害2、意外06.12.2022《保險險學》》財經經系陳陳曉安安版權權所有有311、傷傷害害（1）致害害物是指直直接造造成被被保險險人傷傷害的的被保保險人人身體之之外的物質質或物物體分為：：器械械傷害害、自自然傷傷害、、化學學傷害害、生生物傷傷害等等（2）致害害對象象只有致致害物物侵害害的對對象是是被保保險人人的身體，才構構成傷傷害對被保保險人人精神神上或或權利利上的的傷害害，諸諸如姓姓名權權、肖肖像權權、名名譽權權等，，均不不能構構成保保險所所指的的傷害害（3）致害害事實實06.12.2022《保險險學》》財經經系陳陳曉安安版權權所有有322、意意外外（1）傷害害的發(fā)發(fā)生是是被保保險人人事先先沒有有預見見到的的；或或者，，（2）傷害害的發(fā)發(fā)生違違背了了被保保險人人的主主觀意意愿，，被保險險人預預見到到傷害害即將將發(fā)生生，但但在技技術上上已不不可能能采取取措施施避免免；被保險險人已已預見見到傷傷害即即將發(fā)發(fā)生，，在技技術上上也可可以采采取措措施避避免，，但由由于法法律上上或職職責上上的規(guī)規(guī)定，，不能能躲避避。06.12.2022《保險險學》》財經經系陳陳曉安安版權權所有有33（三））意外外傷害害保險險的特特點1、職職業(yè)業(yè)是計計算意意外傷傷害保保險費費率的的重要要因素素。2、意意外外傷害害保險險費率率的厘厘定一一般不不需要要考慮慮被保保險人人的年年齡、、性別別等因因素。。3、承承保保條件件一般般較寬寬，高高齡者者可以以投保保，對對被保保險人人也不不必進進行體體檢。。4、不不負負責因因疾病所致的的死亡亡和殘殘疾。。06.12.2022《保險險學》》財經經系陳陳曉安安版權權所有有34（四））意外外傷害害保險險的責責任任期限限條款款只要被被保險險人遭遭受意意外傷傷害的的事件件發(fā)生生在保保險期期內，，而且且自遭遭受意意外傷傷害之之日起起的一一定時時期，，即責任期期限內（一般般為90天或180天）造成成死亡、、殘疾的的后果，，保險人人就要承承擔保險險責任，，給付保保險金。。即使當被被保險人人死亡或或被確定定為殘疾疾時保險期限限已經結束束，保險險人仍要要負責給給付保險險金。06.12.2022《保險學學》財經經系陳曉曉安版權權所有35（五）意意外傷害害保險的的種類1、按照所所保風險險劃分普通意外外傷害保保險特種意外外傷害保保險2、按照實實施方式式劃分自愿意外外傷害保保險強制意外外傷害保保險3、按照保保險期限限劃分一年期意意外傷害害保險極短期意意外傷害害保險長期意外外傷害保保險06.12.2022《保險學學》財經經系陳曉曉安版權權所有36二、健康康保險（一）含含義（二）構構成要件件（三）費費用共擔擔條款（四）主主要種類類06.12.2022《保險學學》財經經系陳曉曉安版權權所有37（一）健健康保險險的含義義是指被保保險人在在保險有有效期間間因疾病等所致殘殘疾或死死亡時，，由保險險人給付付保險金金的一種種保險。。06.12.2022《保險學》》財經系陳陳曉安版權權所有38（二）健康康保險的構構成要件1、

由于于非明顯的的外來原因因造成的；；2、

由于于非先天的的原因造成成的；3、

由于于非長存的的原因造成成的。06.12.2022《保險學》》財經系陳陳曉安版權權所有39（三）健康康保險的費費用共擔擔條款1、

免賠賠額條款保險人只負負責超過免免賠額的部部分2、

比例例給付條款款對于超過免免賠額以上上的醫(yī)療費費用，均采采用保險人人與被保險險人共同分分攤的比例例給付方法法，如保險險人承擔80-90%，被保險人人承擔其余余部分。3、

給付付限額條款款在合同中規(guī)規(guī)定最高保保險金額，，醫(yī)療費用用實際支出出超過部分分，由被保保險人自己己負擔。06.12.2022《保險學》》財經系陳陳曉安版權權所有40（四）健康康保險的主主要種類1、

醫(yī)療療費用保險險2、

疾病病給付保險險3、

殘疾疾收入補償償保險4、

生育育保險06.12.2022《保險學》》財經系陳陳曉安版權權所有41健康保險的的分類一、按保障障范圍分類類：醫(yī)療費費用保險和和傷殘收入入保險二、按承保保對象分類類：個人與與團體三、按照實實施形式分分類：自愿愿與強制四、按照給給付方式：：定額、津津貼與費用用補償06.12.2022《保險學》》財經系陳陳曉安版權權所有42（五）健康康保險的特特征1、保險期限限上的特征征：短期為為主2、保險精算算上的特征征：類似與與財產保險險3、給付方式式上的特征征：補償性性給付4、經營風險險上的特征征：醫(yī)療費費用或醫(yī)療療成本的不不確定性風風險。5、合同條款款上的特征征：比人壽壽保險要復復雜得多06.12.2022《保險學》》財經系陳陳曉安版權權所有43第四章第三三節(jié)

回顧顧一、意外傷傷害保險（一）含義義（二）構成成要件（三）特點點（四）責任任期限條款款（五）種類類06.12.2022《保保險險學學》》財財經經系系陳陳曉曉安安版版權權所所有有44第四四章章第第三三節(jié)節(jié)回回顧顧二、、健健康康保保險險（一一））含含義義（二二））構構成成要要件件（三三））費費用用共共擔擔條條款款（四四））主主要要種種類類06.12.2022《保保險險學學》》財財經經系系陳陳曉曉安安版版權權所所有有45第四章第四節(jié)節(jié)

人身保險險合同的特有有條款一、不可爭條條款二、年齡誤告告條款三、寬限期條條款四、中止復效效條款五、不喪失現現金價值條款款六、保單貸款款條款06.12.2022《保險學》財財經系陳曉安安版權所有46第四章第四節(jié)節(jié)

人身保險險合同的特有有條款七、自動墊繳繳保費條款八、紅利任選選條款九、受益人條條款十、保險金給給付任選條款款十一、自殺條條款十二、完整合合同條款06.12.2022《保險學》財財經系陳曉安安版權所有47一、不可爭條條款又稱不可抗辯辯條款，是指指自人身保險險合同訂立時時起，超過法法定時限（通通常規(guī)定為二二年）后，保保險人將不得得以投保人在在投保時違反反如實告知義義務如誤告、、漏告、隱瞞瞞某些事實為為理由，而主主張合同無效效或拒絕給付付保險金。06.12.2022《保險學》財財經系陳曉安安版權所有48一、不可爭條條款《保險法》53條：“投保人人申請被保險險人年齡不真真實，并且其其真實年齡不不符合合同約約定的年齡限限制的，保險險人可以解除除合同，并在在扣除手續(xù)費費后，向投保保人退還保險險費，但從合合同成立之日日起逾二年的的除外。”在國際際上，，通常常是對對被保保險人人的健健康等等方面面適用用這一一條款款，而而我國國這一一條款款只適適用于于年齡齡方面面06.12.2022《保險險學》》財經經系陳陳曉安安版權權所有有49二、年年齡誤誤告條條款《保險法法》53條：““投保保人申申報被被保險險人年年齡不不真實實，致致使投投保人人支付付的保保險費費少于于應付付保險險費的的，保保險人人有權權更正正并要要求投投保人人補交交保險險費，，或者者在給給付保保險金金時按按照實實付保保險費費與應應付保保險費費的比比例支支付。?！薄巴侗１Ｈ松晟陥蟮牡谋槐１ｋU人人年齡齡不真真實，，致使使投保保人實實付保保險費費多于于應付付保險險費的的，保保險人人應當當將多多收的的保險險費退退還投投保人人。””06.12.2022《保險險學》》財經經系陳陳曉安安版權權所有有50三、寬寬限期期條款款對合同同約定定分期期支付付保險險費的的，投投保人人支付付首期期保險險費后后，未未按時時交付付續(xù)期期保險險費的的，法法律規(guī)規(guī)定或或合同同約定定給予予投保保人一一定的的寬限限時間間（通通常為為1個月或或2個月）），在在寬限限期期期間，，保險險合同同效力力正常常。06.12.2022《保險險學》》財經經系陳陳曉安安版權權所有有51三、寬寬限期期條款款《保險法法》57條：““合同同約定定分期期支付付保險險費，，投保保人支支付首首期保保險費費后，，除合合同另另有約約定外外，投投保人人超過過規(guī)定定期限限六十十日未未支付付當期期保險險費的的，合合同效效力中中止，，或者者由保保險人人按照照合同同約定定的條條件減減少保保險金金額。?！痹趯拰捪尴奁谄趦葍龋?，即即使使投投保保人人沒沒有有繳繳納納保保險險費費，，合合同同仍仍然然有有效效。。如如果果此此時時發(fā)發(fā)生生保保險險事事故故，，保保險險人人應應給給付付保保險險金金，，但但要要從從中中扣扣除除應應繳繳而而未未繳繳的的保保險險費費。。06.12.2022《保險學》財財經系陳曉安安版權所有52四、中止復效效條款合同履行過程程中，在一定定的期間內，，由于失去某某些合同要求求的必要條件件，致使合同同失去效力，，稱為合同中中止；一旦在在法定或約定定的時間內所所需條件得到到滿足，合同同就恢復原來來的效力，稱稱為合同復效效。06.12.2022《保險學》財財經系陳曉安安版權所有53四、中止復效效條款《保險法》58條：“依照前前條（57條）規(guī)定合同同效力中止的的，經保險人人與投保人協(xié)協(xié)商并達成協(xié)協(xié)議，在投保保人補交保險險費后，合同同效力恢復。。但是，自合合同效力中止止之日起二年年內雙方未達達成協(xié)議的，，保險人有權權解除合同。?！薄氨ｋU人依照照前款規(guī)定解解除合同，投投保人已交足足二年以上保保險費的，保保險人應當按按照合同約定定退還保險單單的現金價值值；投保人未未交足二年保保險費的，保保險人應當在在扣除手續(xù)費費后，退還保保險費。”06.12.2022《保險學》財財經系陳曉安安版權所有54五、不喪失現現金價值條款款保單所有人享享有現金價值值的權利，不不因保險效力力的變化而喪喪失。保單所有人可可以任選一個個方案享用其其保單的現金金價值?！侗ｋU法》有關解除合同同、保險人不不承擔給付保保險金責任的的規(guī)定中，均均有“退還保保險單現金價價值”的字樣樣。06.12.2022《保險學》財財經系陳曉安安版權所有55五、不喪失現現金價值條款款處理保單現金金價值的方式式申請退保：退退保金。申請變更為““減額交清保保險”：保險險金額降低，，保險期間與與其他保險內內容不變，投投保人不用再再續(xù)交保險費費。申請變更為““展期定期保保險”：保險險金額不變，，保險期間縮縮短，投保人人不用再續(xù)交交保險費。06.12.2022《保險學》財財經系陳曉安安版權所有56六、保單貸款款條款投保人可以以以具有現金價價值的保險單單作為質押，，在現金價值值數額內，向向其投保的保保險人申請貸貸款，習慣上上稱為保單貸貸款。質押是一種擔擔保形式，它它分為動產質質押和權利質質押。保單質押屬于于權利質押。。06.12.2022《保險學》財財經系陳曉安安版權所有57六、保單貸款款條款因保單貸款會會影響保險人人的資金運用用，有可能使使保險人減少少資金收益，，因此投保人人需承擔合同同約定的貸款款利息。以死亡為給付付保險金條件件的保險合同同，非經被保保險人同意，，投保人不得得將保險單進進行質押。06.12.2022《保險學》財財經系陳曉安安版權所有58七、自動墊繳繳保費條款投保人可以在在投保時或保保險費寬限期期期滿前書面面聲明，在分分期保險費于于超過寬限期期仍未交付時時，將保險單單當時的現金金價值作為續(xù)續(xù)期保險費進進行墊繳。此項墊繳的保保險費，投保保人要在一定定時期內予以以償還并補交交利息。06.12.2022《保險學》財財經系陳曉安安版權所有59八、紅利任選選條款投保人如果投投保了分紅保保險，保單所所有人便可享享受紅利分配配。保單紅利來源源：死差益費差益利差益保單紅利分配配方式：現金給付抵繳保費積累生息增加保額06.12.2022《保險學》財財經系陳曉安安版權所有60九、受益人條條款受益權的取得得是被保險人人或投保人在在保險合同中中指定的。投投保人指定或或變更受益人人的須經被保保險人同意。。受益權對某一一具體受益人人來說是一種種不確定的權權利。受益人是可以以變更的；受益人是否能能夠享有受益益權也取決于于其自身因素素，如受益人人是否先于被被保險人死亡亡等。受益權是期得得權利，受益益人享有的也也是一種期得得利益。06.12.2022《保險學》財財經系陳曉安安版權所有61九、受益人條條款受益人雖享有有受益權，但但在被保險人人或投保人指指定其為受益益人后，獲得得保險金給付付前，不得將將此項權利進進行轉讓，除除放棄該項權權利外，他對對自己所擁有有的受益權沒沒有任何處分分的權利。受益權具有排排他性，除同同一順序受益益人外，其他他人均無權分分享或剝奪受受益人的受益益權。即使被被保險人的法法定繼承人、、債權人，亦亦無權申請保保險金。06.12.2022《保保險險學學》》財財經經系系陳陳曉曉安安版版權權所所有有62九、、受受益益人人條條款款當以以下下情情況況出出現現時時，，受受益益人人失失去去受受益益權權：：受益益人人先先于于被被保保險險人人死死亡亡的的；；受益益人人被被指指定定變變更更的的；；受益益人人放放棄棄受受益益權權的的；；受益益人人依依法法喪喪失失受受益益權權的的。。受益益權權的的喪喪失失受益益人人故故意意造造成成被被保保險險人人死死亡亡或或者者傷傷殘殘的的，，或或者者故故意意殺殺害害被被保保險險人人未未遂遂的的，，喪喪失失受受益益權權。。06.12.2022《保保險險學學》》財財經經系系陳陳曉曉安安版版權權所所有有63十、、保保險險金金給給付付任任選選條條款款保險險金金的的給給付付方方式式1、一一次次性性支支付付現現金金方方式式2、利利息息收收入入方方式式3、定定期期收收入入方方式式強調調約約定定給給付付期限限4、定定額額收收入入方方式式強調調約約定定給給付付金額額5、終終身身收收入入方方式式受益益人人用用領領取取的的保保險險金金投投保保一一份份終終身身年年金金保保險險。。06.12.2022《保保險險學學》》財財經經系系陳陳曉曉安安版版權權所所有有64十一一、、自自殺殺條條款款《保險險法法》65條：：““以以死死亡亡為為給給付付保保險險金金條條件件的的合合同同，，被被保保險險人人自自殺殺的的，，除除本本條條第第二二款款規(guī)規(guī)定定外外，，保保險險人人不不承承擔擔給給付付保保險險金金的的責責任任，，但但對對投投保保人人已已支支付付的的保保險險費費，，保保險險人人應應按按照照保保險險單單退退還還其其現現金金價價值值。?！薄薄耙运劳鐾鰹榻o付付保險金金條件的的合同，，自成立立之日起起滿二年年后，如如果被保保險人自自殺的，，保險人人可以按按照合同同給付保保險金。?！?6.12.2022《保險險學》》財經經系陳陳曉安安版權權所有有65十一、、自殺殺條款款將自殺殺作為為責任任免除除條款款，主主要是是為了了避免免蓄意意自殺殺者通通過保保險方方式謀謀取保保險金金，防防止道道德危危險的的發(fā)生生。但是，，自殺畢畢竟是是死亡亡的一一種，，保險險公司司用以以計算算保險險費的的死亡亡率中中包括括了各各種死死亡因因素，，其中中也包包括自自殺。。領取死死亡保保險金金的是是受益益人，，完全全免除除保險險人的的責任任，會會給受受益人人的生生活帶帶來很很大的的困難難。06.12.2022《保險險學》》財經經系陳陳曉安安版權權所有有66十一、、自殺殺條款款而且，，大多自自殺是是一時時沖動動產生生的，，很少少有人人在投投保時時就計計劃好好2年之后后自殺殺。即即使當當初有有這種種想法法，2年之后后思想想往往往也會會發(fā)生生變化化。所以，，為達達成一一種平平衡，，自殺殺條款款規(guī)定定了一一個““二年年”的的期限限。06.12.2022《保險險學》》財經經系陳陳曉安安版權權所有有67十二、、完整整合同同條款款該條款款規(guī)定定，人人壽保保險單單和作作為附附件的的投保保單等等構成成保險險雙方方的完完整合合同。。06.12.2022《保險險學》》財經經系陳陳曉安安版權權所有有68第四章章第四四節(jié)回回顧顧一、不不可爭爭條款款二、年年齡誤誤告條條款三、寬寬限期期條款款四、中中止復復效條條款五、不不喪失失現金金價值值條款款六、保保單貸貸款條條款06.12.2022《保險險學》》財經經系陳陳曉安安版權權所有有69第四章章第四四節(jié)回回顧顧七、自自動墊墊繳保保費條條款八、紅紅利任任選條條款九、受受益人人條款款十、保保險金金給付付任選選條款款十一、、自殺殺條款款十二、、完整整合同同條款款06.12.2022《保險險學》》財經經系陳陳曉安安版權權所有有70第四章章人身保保險復習題題1、人身身保險險合同同的特特點有有哪些些？2、什么么是定定期壽壽險？？3、年金金保險險有哪哪些特特點？？4、創(chuàng)新新壽險險“新新”在在哪些些方面面？5、意外外傷害害保險險的““責任任期限限條款款”通通常是是怎么么規(guī)定定的？？6、健康康保險險的““費用用共擔擔條款款”通通常有有哪幾幾種？？7、請說說明受受益權權的主主要特特點。。8、““自殺殺條款款”的的主要要內容容是什什么？？為什什么這這樣規(guī)規(guī)定？？06.12.2022《保險險學》》財經經系陳陳曉安安版權權所有有7106.12.2022《保險險學》》財經經系陳陳曉安安版權權所有有72學生少少兒醫(yī)醫(yī)療保保險一、學學生少少兒醫(yī)醫(yī)療保保險的的經驗驗和實實踐二、我我國學學生少少兒醫(yī)醫(yī)療保保險制制度情情況三、建建立學學生少少兒醫(yī)醫(yī)療保保險制制度的的政策策建議議06.12.2022《保險學》》財經系陳陳曉安版權權所有73一、學生少少兒醫(yī)療保保險的經驗驗和實踐(一)國外學生少少兒醫(yī)療保保險制度情情況1．作為“全全民保險””模式的一一部分，全全部進入制制度覆蓋體體系。以德德國和英國國為代表的的歐洲“全全民保險””制度國家家由政府直直接舉辦醫(yī)醫(yī)療保險，，包括學生生少兒在內內的所有居居民享受全全民醫(yī)療福福利。德國國按國民收收入的一定定比例征收收社會醫(yī)療療保險金，，參保人的的配偶和子子女可不付付保費而同同樣享受醫(yī)醫(yī)保待遇。。因此，家家長為孩子子購買商業(yè)業(yè)性意外險險的熱情不不高。加拿拿大政府稅稅后撥款給給公立醫(yī)院院，醫(yī)院直直接向包括括學生和學學齡前兒童童在內的居居民提供免免費(或低價收費費)服務。比利利時居民從從一出生就就開始享受受政府資助助的社會醫(yī)醫(yī)療保險，，當地金融融機構則主主要針對兒兒童推出一一些投資型型人壽險。。即便是在在比利時短短期工作的的外國人，，只要具備備當地雇傭傭關系，向向政府納稅稅，都可以以讓子女加入醫(yī)保體體系，免除除醫(yī)療費用用高昂的擔擔憂。06.12.2022《保險學》》財經系陳陳曉安版權權所有74(一)國外學生少少兒醫(yī)療保保險制度情情況2．建立專門門性社會保保險計劃，，幫助學生生少兒規(guī)避避風險。日本擁擁有完善的的兒童保險險制度，尤尤其是醫(yī)保保制度覆蓋了所有的的日本兒童童和在日本本登記注冊冊的外國人人子女。像印度度這樣缺乏乏完善的公公共醫(yī)療體體系的國家家，針對社區(qū)里的無無收入群體體(學生及學齡齡前兒童)，政府通過過小額醫(yī)療保險險等非營利利項目，以以較低的保保費使其可可以像富人一樣得到到保險的庇庇護。越南南規(guī)定，由由衛(wèi)生部通通過公共財政收入負負擔6歲以下兒童童的醫(yī)療費費，6歲或6歲以上在校兒童則則由政府專專營保險公公司推行學學校醫(yī)療保保險。06.12.2022《保險學學》財經經系陳曉曉安版權權所有75(一)國外學生生少兒醫(yī)醫(yī)療保險險制度情情況3．采取商商業(yè)保險險為主的的方式，，但政府府沒有放放棄其應應盡責任。。在采取取“市場場模式””的美國國，政府府僅僅負負擔特殊殊人群的醫(yī)醫(yī)療保障障，除此此之外的的大多數數公民都都享受不不到社會醫(yī)療保保險，只只能參加加商業(yè)醫(yī)醫(yī)療保險險。注冊冊在校的的學生自愿參加加商業(yè)醫(yī)醫(yī)療保險險，學生生的撫養(yǎng)養(yǎng)人也可可以自愿愿投保；只有有低收入入家庭的的兒童，，才能享享受聯邦邦政府撥撥款協(xié)助各州政政府建立立的兒童童醫(yī)療保保險項目目。不管管何種形形式，學生就醫(yī)選擇擇多樣，保費費支付方式靈靈活、手續(xù)簡簡便，由保險公司或社會會保險機構向向醫(yī)院直接支支付。06.12.2022《保險學》財財經系陳曉安安版權所有76二、我國學生生少兒醫(yī)療保保險制度情況況(一)各地學生少兒兒醫(yī)療保險制制度情況1．上海的少年年兒童醫(yī)療保保險。2006年以來，上海海出臺了中小學生生和嬰幼兒住住院、門診大大病基本醫(yī)療療保障這種具有社會保保險性質的政政策規(guī)定，將將該市近200萬中小學生和嬰幼兒兒整體納入基基本醫(yī)療保障障體系，初步步解決了學生少兒中部部分無基本醫(yī)醫(yī)療制度保障障、部分家屬屬勞保醫(yī)療待遇不落實實，以及城鄉(xiāng)鄉(xiāng)學生少兒保保障水平不統(tǒng)統(tǒng)一的矛盾。06.12.2022《保險學》財財經系陳曉安安版權所有77(一)各地學生少兒兒醫(yī)療保險制制度情況2．北京和廣東東等地的學生生少兒醫(yī)療保保險。1994年北京市出臺《中小學生和學學齡前兒童醫(yī)醫(yī)療保險辦法法》，其特點是：商業(yè)保保險公司主承承辦，委托學學校代收費，，教育、衛(wèi)生部門參與監(jiān)監(jiān)督管理，個個人繳費，無無財政投入，，低繳費、低待遇，報銷銷理賠執(zhí)行保保險公司規(guī)定定。日前，北北京市提出要逐步將在校校學生、學齡齡前兒童納入入城鎮(zhèn)醫(yī)保體體系，完成公費醫(yī)療制制度向社會醫(yī)醫(yī)療保險制度度的并軌。廣廣東省中小學生大病保保險基本通過過商業(yè)保險渠渠道解決。近近日，廣東省勞動保障障廳在答復政政協(xié)委員提案案時表示，將將加快制定未成年人醫(yī)醫(yī)保制度，擬擬采取逐步推推進原則，即即首先在本省籍未成年年人中開展再再逐漸向外來來工等家庭擴擴展。06.12.2022《保險學》財財經系陳曉安安版權所有78(一)各地學生少兒兒醫(yī)療保險制制度情況3．蘇州、杭州州等地學生少少兒醫(yī)療保險險。杭州、深深圳、蘇州、鹽城等等地于2005—21307年相繼實施學學生和少兒醫(yī)醫(yī)療保險辦法。。其做法主要要是：政府主主辦，醫(yī)保機機構經辦，財政專戶管理理，教育部門門協(xié)調宣傳督督辦，學校集集中代收保費，個人繳繳費和財政補補助相結合，，低保和特困困生由財政代為繳納，，醫(yī)療費報銷銷統(tǒng)一執(zhí)行社社會醫(yī)療保險險規(guī)定?！吨笇б庖姟烦雠_后，先后后有多個地區(qū)區(qū)啟動學生少少兒醫(yī)療保險險，采取個人人繳費和財政政補貼相結合合的基金籌集集辦法，學生患病病醫(yī)療費負擔擔大大減輕。。06.12.2022《保保險險學學》》財財經經系系陳陳曉曉安安版版權權所所有有79(一)各地地學學生生少少兒兒醫(yī)醫(yī)療療保保險險制制度度情情況況4．鎮(zhèn)鎮(zhèn)江江的的學學生生少少兒兒醫(yī)醫(yī)療療保保除除制制度度。。2000年鎮(zhèn)鎮(zhèn)江江實實行行職職工工子子女女及及學學生生住住院院醫(yī)醫(yī)療療費費用用統(tǒng)統(tǒng)籌籌制制度度，，在在全全社社會會范范圍圍內內進進行行醫(yī)醫(yī)療療費費用用的的互互助助共共濟濟，，堅堅持持““繳繳小小錢錢，，保保大大病病””的的原原則則，，切切實實減減輕輕企企事事業(yè)業(yè)單單位位、、社社會會和和家家庭庭的的經經濟濟負負擔擔。。2004年，，市市區(qū)區(qū)實實施施了了城城鄉(xiāng)鄉(xiāng)一一體體的的居居民民合合作作醫(yī)醫(yī)療療保保險險制制度度，，將將學學生生及及職職工工子子女女住住院院醫(yī)醫(yī)療療費費用用統(tǒng)統(tǒng)籌籌納納入入其其中中統(tǒng)統(tǒng)一一管管理理。。(1)參保保對對象象：：各各類類學學校校的的在在校校學學生生(包括括高高校校)，企企事事業(yè)業(yè)單單位位職職工工未未滿滿l8周歲歲的的不不在在校校子子女女(含學學齡齡前前兒兒童童)。(2)繳費費標標準準：：在在校校學學生生、、居居民民子子女女每每人人每每年年分分別別為為65元、、85元，，人人均均財財政政補補貼貼20元；；享享受受公公費費醫(yī)醫(yī)療療待待遇遇的的大大中中專專學學生生由由所所在在學學校校承承擔擔20元，，其其他他在在校校學學生生由由負負責責其其醫(yī)醫(yī)療療待待遇遇的的單單位位承承擔擔20元；；特特困困和和低低保保家家庭庭的的學學生生和和職職工工子子女女由由財財政政全全額額繳繳納納。。(3)辦理理方方式式：：由由所所在在學學校校和和子子女女家家長長所所在在單單位位代代辦辦、、代代收收、、代代繳繳。。(4)醫(yī)療療待待遇遇：：住住院院費費用用300元以以上上部部分分由由醫(yī)醫(yī)保?；鸾鸱址侄味窝a補償償5o％一一95％，，年年度度最最高高支支付付限限額額15萬元元；；在在校校學學生生意意外外傷傷害害的的門門急急診診費費用用、、腎腎衰衰門門診診血血液液透透析析、、惡惡性性腫腫瘤瘤門門診診放放化化療療費費用用均均由由基基金金補補償償50％。。該該制制度度實實施施六六年年來來，，市市區(qū)區(qū)累累計計參參保保53．45萬人人，，有有1．6萬人人次次報報銷銷醫(yī)醫(yī)療療費費用用，，其其中中一一次次性性報報銷銷5000元以以上上的的大大病病患患者者834人，，占占醫(yī)醫(yī)療療費費用用總總支支出出的的44％。。目目前前，，每每年年度度參參保保學學生生穩(wěn)穩(wěn)定定在在15萬人人以以上上06.12.2022《保保險險學學》》財財經經系系陳陳曉曉安安版版權權所所有有80(二)存在在問問題題1．缺缺乏乏統(tǒng)統(tǒng)一一的的醫(yī)醫(yī)療療保保險險制制