風險防范與風險預警

商業(yè)銀行風險防范與風險預警金融學院羅軍金融危機猶如火災，金融風險猶如火災隱患，那么，金融風險預警系統(tǒng)〔機制〕猶如消防系統(tǒng)。

金融危機案例源于金融風險需要風險預警如何進行預警講課提綱一、引言：從國際金融危機事件屢屢發(fā)生到我國商業(yè)銀行大案要案頻繁發(fā)生……，引出建立健全金融風險預警機制十分重要二、金融風險與金融危機、銀行危機：主要講金融風險、金融危機、銀行危機的概念及相互關系，金融危機和銀行危機可能對社會經(jīng)濟及商業(yè)銀行自身帶來的不利影響。三、銀行風險管理概述：主要講商業(yè)銀行風險管理的根本程序、商業(yè)銀行面臨的主要風險種類、主要的風險管理的手段和方法，提及風險預防與預警四、預警及商業(yè)銀行風險預警機制的根本框架：主要講預警的產(chǎn)生及在國民經(jīng)濟各個領域的廣泛應用〔國家平安、經(jīng)濟運行、自然災害、環(huán)境生態(tài)等方面預警〕，銀行風險預警的概念及其意義、銀行風險預警機制的根本框架五、商業(yè)銀行風險預警指標體系：主要結合中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會最近印發(fā)?商業(yè)銀行風險監(jiān)管核心指標〔試行〕?的通知精神，以及銀監(jiān)會正在著手建立商業(yè)銀行風險預警體系相關信息，對相關核心指標進行講解分析，強調(diào)商業(yè)銀行應當以此為根底建立自身的風險預警指標體系六、貸款業(yè)務風險預警：主要講有關貸款業(yè)務中的風險點及財務及非財務因素風險預警信號七、個人理財業(yè)務風險預警：主要講個人理財業(yè)務中的風險點及預警信號一、引言墨西哥金融危機

:1994年12月19日，上臺不到20天的塞迪略政府為緩解當時外資大量抽逃對墨西哥貨幣新比索形成的壓力，宣布新比索貶值15%。這個舉措一出籠，市場即刻出現(xiàn)搶購美元的風潮，新比索幣值急速下滑。政府采取緊急措施進行干預，但仍遏制不住下滑勢頭。萬般無奈，政府于12月21日午夜被迫允許新比索與美元的匯率自由浮動，想以此來穩(wěn)定幣值。不料，新比索更加失控，由貶值前的3.74兌1美元跌至5.9兌1美元，進一步打擊了投資者的信心。此時又出現(xiàn)投資者迅速從股票和證券交易市場撤資的形勢，造成股市劇烈波動,股市下跌了50%。一場震驚全球的金融危機終于成為現(xiàn)實。亞洲金融危機：1997年7月2日，泰國中央銀行宣布放棄維持了13年的對美元的固定匯率，讓泰銖對美元自由浮動，泰銖的匯率立即下跌17%，以后又不斷下跌，到9月，泰銖貶值了42%，股票的市場價值那么下跌48%，東亞的貨幣金融危機也由此開始，危機涉及亞洲及世界各國據(jù)統(tǒng)計，至1997年12月31日，以兌美元的匯率而言，泰銖貶值43.6%，馬來西亞林吉特貶值33%，菲律賓比索貶值29.3%，韓國元貶值43.5%，印度尼西亞盾貶值高達52.4%。與此同時，東亞國家或地區(qū)主要股市一路下跌，至1997年底，泰國股市下跌55.18%，馬來西亞股市下跌51.98%，韓國股市下跌42.21%印度尼西亞股票市場下跌36.98%，菲律賓股市下跌41.04%，新加坡股市下跌31%，香港股市也下跌20.29%伴隨著匯率、股市大幅下滑，各國的經(jīng)濟增長大為減緩，失業(yè)率增加，對東亞國家和地區(qū)經(jīng)濟開展產(chǎn)生了不同程度的負面影響。據(jù)亞洲開展銀行發(fā)表的報告認為，受金融危機的影響，1997年亞洲開展中國家經(jīng)濟增長率從前年的7.5%，降為6.1%，甚至更低這兩次金融危機均屬貨幣危機與銀行危機并存其產(chǎn)生的原因主要包括：①國際收支惡化、經(jīng)常工程長期逆差；②國家外匯儲藏拮據(jù)；③外債結構不合理、負債率過高、短期外債占外債總額比重大都超標；④長期貿(mào)易赤字、進口增長過快、出口貿(mào)易受阻；⑤銀行經(jīng)營不標準、缺乏內(nèi)部約束機制、存在大量不良資產(chǎn)；⑥貨幣供給量增加過快、通貨膨脹率偏高；⑦國際游資的沖擊巴林銀行破產(chǎn)：英國巴林銀行因遭受巨額損失，無力繼續(xù)經(jīng)營而于1995年2月26日宣布破產(chǎn)。從此，這個有著233年經(jīng)營歷史和良好業(yè)績的老牌商業(yè)銀行在倫敦城乃至全球金融界消失。此后不久該行已由荷蘭國際銀行保險集團接管。巴林銀行破產(chǎn)的直接原因是新加坡巴林公司期貨經(jīng)理尼克·里森錯誤地判斷了日本股市的走向。1995年1月份，里森看好日本股市，分別在東京和大阪等地買了大量期貨合同，指望在日經(jīng)指數(shù)上升時賺取大額利潤。誰知天有不測風云，日本阪神地震打擊了日本股市的上升勢頭，股價持續(xù)下跌。巴林銀行最后損失金額高達14億美元之巨，而其自有資本只有幾億美元，虧損巨額難以抵補，這座曾經(jīng)輝煌的金融大廈就這樣倒塌了。海南開展銀行的關閉1998年6月21日，中國人民銀行發(fā)表公告，關閉剛剛誕生2年零10個月的海南開展銀行。這是新中國金融史上第一次由于支付危機而關閉一家銀行，因而不可防止地引起了社會各界的廣泛關注。1993年海南的眾多信托投資公司由于大量資金壓在房地產(chǎn)上而出現(xiàn)了經(jīng)營困難。在這個背景下，海南省決定成立海南開展銀行，將5家已存在問題的信托投資公司合并為海南開展銀行。據(jù)統(tǒng)計，合并時這五家機構的壞賬損失總額已達26億元。有關部門認為，可以靠公司合并后的規(guī)模經(jīng)濟和優(yōu)化管理，使它們的經(jīng)營好轉(zhuǎn)，信譽度上升，從而擺脫困境。1997年年底，遵循同樣的思路，有關部門又將海南省內(nèi)28家有問題的信用社并入海南開展銀行，從而進一步加大了其不良資產(chǎn)的比例。但是合并后成立的海南開展銀行，并沒有按照標準的商業(yè)銀行機制進行運作，而是大量進行違法違規(guī)的經(jīng)營。其中最為嚴重的就是向股東發(fā)放大量無合法擔保的貸款。股東貸款實際上成為股東抽逃資本金的重要手段。有關資料顯示，海南開展銀行成立時的16.77億股本在建行之初，甚至在籌建階段，就已經(jīng)以股東貸款的名義流回股東手里。由于上述原因，海南開展銀行從開業(yè)之日起就步履維艱，不良資產(chǎn)比例大，資本金缺乏，支付困難，信譽差。在有關部門將28家有問題的信用社并入海南開展銀行之后，公眾逐漸意識到問題的嚴重性，出現(xiàn)了擠兌行為。持續(xù)幾個月的擠兌耗盡了海南開展銀行的準備金，而其貸款又無法收回。為保護海南開展銀行，國家曾緊急調(diào)撥了34億人民幣抵御這場危機，但只是杯水車薪。為控制局面，化解金融風險，國務院和中國人民銀行當機立斷，宣布1998年6月21日關閉海南開展銀行。中行近年屢曝大案進入21世紀以來，中行幾乎每年都有大案發(fā)生，或者涉案金額驚人，或者行級高官落馬———2001年10月12日，中行開平支行先后三任行長歷時十年抽逃資金4.83億美元的大案曝光；2002年初，中行紐約分行因違規(guī)經(jīng)營被美國貨幣監(jiān)理署罰款一千萬美元，原中行行長王雪冰因涉嫌經(jīng)濟犯罪被“雙規(guī)〞并判刑〔14年〕；2003年7月，中行副董事長、中銀香港總裁劉金寶涉嫌經(jīng)濟犯罪而被免職；2004年8月3日，中銀香港副總裁朱赤和丁燕生因涉嫌私分“小金庫〞被中行通知停職，隨后被正式逮捕；進入2005年，中行就發(fā)生了河松街支行案件。該行黑龍江省分行哈爾濱河松街支行原負責人高山涉嫌參與金融詐騙犯罪。此人現(xiàn)已出逃，正被公安機關通緝。2005年1月中旬，上市公司東北高速披露：公司存放在中行黑龍江省分行哈爾濱河松街支行的2．9億元存款“不翼而飛〞。該公司已就此起訴中行。中行的解釋稱，這是一起涉嫌內(nèi)外勾結的商業(yè)票據(jù)詐騙案件，涉及的公司不只是東北高速。目前案件仍在調(diào)查之中，涉案金額尚無定論，但肯定到達數(shù)億元。此前有眾多媒體報道稱，涉案金額高達10億元。二、金融風險、金融危機及銀行危機金融風險預警與金融風險、金融危機是一組相關的概念。在弄清金融風險預警概念之前，必須先界定一下金融風險和金融危機金融風險是指經(jīng)濟主體從事經(jīng)濟活動時，由于結果與預期偏離而造成資產(chǎn)或收入損失的可能性。或指經(jīng)濟主體在金融活動中遭受損失的可能性金融風險和金融危機是兩個相互聯(lián)系而又不同的范疇。在市場經(jīng)濟條件下，金融風險具有普遍性，有金融活動就存在著金融風險；但金融風險，不一定存在金融危機。金融風險具有引發(fā)、積累為金融危機的可能性，而不具有必然性。金融危機是金融風險的集中表達和“極限效應〞。金融風險作為一種經(jīng)濟現(xiàn)象，如果不加以防范和化解，就會釀成金融危機。當金融風險累積到一定程度，在外部因素的沖擊和干擾下，其本身原有的信用鏈中斷，人們對當前經(jīng)濟和金融狀況失去信心，特別是產(chǎn)生強烈的貨幣貶值預期時，就會導致經(jīng)濟和金融恐慌，金融機構大量破產(chǎn)倒閉。金融危機使金融風險的可能性變?yōu)楝F(xiàn)實的損失。金融危機的界定標準較難確定！貨幣危機可定義為一國貨幣大幅度貶值，或者對固定匯率制度的放棄。一個標準的危機發(fā)生方式如下：一個國家實行固定匯率制或盯住匯率制，政府通過在匯率市場上的直接干預實現(xiàn)匯率穩(wěn)定，在某個匯率上，政府的國際儲藏逐漸消失，在儲藏耗盡前，一個突然性的投機性攻擊使政府無力保衛(wèi)匯率體制，只好聽認貨幣大幅貶值。貨幣危機——對一國貨幣的沖擊導致貨幣大幅貶值，或外匯儲藏大幅減少，或兩者兼而有之銀行危機〔Kaminsky等，1998〕的定義：發(fā)生銀行擠兌、并導致銀行被關閉、合并或接管；沒有發(fā)生銀行擠兌、關閉、合并或接管，但是出現(xiàn)了政府對某家或某些重要銀行的大規(guī)模援救。銀行危機〔Detragiache等，1997〕認為，只要符合以下四個條件之一，就可以定義為銀行危機：①銀行系統(tǒng)的不良貸款比率超過10%②援救本錢至少超過GDP的2%③銀行部門的問題導致銀行系統(tǒng)被大規(guī)模國有化④大量的銀行擠兌導致政府采取緊急措施，如：存款凍結，延長銀行假期，或?qū)е抡畬λ械拇婵钸M行擔保金融危機一般是指金融體系出現(xiàn)嚴重困難，絕大局部金融指標急劇惡化，各種金融資產(chǎn)價格暴跌，金融機構大量破產(chǎn)。金融危機實質(zhì)就是金融風險大規(guī)模、高強度的集中爆發(fā)，是貨幣信用領域出現(xiàn)的混亂狀態(tài)。三、金融風險管理與金融風險預警商業(yè)銀行是一架風險機器！??！加強風險管理刻不容緩??！風險管理————就是指確定減少風險的方案以及實施該方案的過程。風險管理的過程1、風險識別；2、風險評估〔計量〕；3、風險處理〔管理方法的選擇〕；4、實施；5、評價。風險管理方法的選擇風險躲避——有意識地防止某種特定的風險風險〔預防〕控制——為降低風險所帶來的損失而采取的行動，如：各種預防措施、減少損失的措施風險留存——出于本錢或其他方面的考慮，選擇自己承擔風險風險分散——為了控制風險過于集中，將風險組合多元化，包括：客戶、種類、期限、利率地區(qū)、行業(yè)、幣種、銀團貸款風險轉(zhuǎn)移——付出一定的代價，將風險局部或全部轉(zhuǎn)移給他人，包括：保險、資產(chǎn)出售、資產(chǎn)證券化、擔保、市場交易〔期貨、遠期、期權等〕風險補償——用資本、各種準備金、抵押品等及時補償風險帶來的損失四、預警及商業(yè)銀行風險預警機制的根本框架預警〔Early—Warning〕一詞源于軍事。它是指通過預警飛機、預警雷達、預警衛(wèi)星等工具來提前發(fā)現(xiàn)、分析和判斷敵人的進攻信號，并把這種信號的威脅程度報告給指揮部門，以提前采取應對措施。后來，軍事預警的方法在自然災害、社會宏觀管理和環(huán)境保護等許多領域得到了廣泛的應用在自然災害方面，有地震預測預警、臺風預警、泥石流預警等。主要通過先進的預測工具對地震波、熱帶氣流、泥石流多發(fā)區(qū)的地質(zhì)變動和暴雨進行探測和分析，如果是成災信號，那么利用電信號與地震波、臺風、泥石流的時差向受災區(qū)發(fā)出警報，通過建立快速反響機制，最大限度地減少不可控風險造成的人員傷亡和災害損失在社會宏觀管理和環(huán)境保護領域，有城市平安減災預警、失業(yè)預警、干旱監(jiān)測預警、環(huán)境預警在經(jīng)濟領域，預警包括宏觀經(jīng)濟預警、中觀經(jīng)濟預警、微觀經(jīng)濟預警2001年9月11日美國遭到恐怖襲擊后，美國隨后開始實施新的５級國家威脅預警系統(tǒng)，用綠、藍、黃、橙、紅５色代表從低到高的５種危險程度。黃色戒備表示面臨嚴重危險，需要加強對關鍵設施的防衛(wèi)，并實施一些緊急應變方案。2004年12月26日印度洋海底發(fā)生8.9級強烈地震，并引發(fā)東南亞各國的海嘯，造成巨大的人員傷亡和財產(chǎn)損失，此后，受災的國家從災害中吸取教訓，更加清楚地認識到建立地區(qū)災害預警體系的必要性和緊迫性1997年亞洲金融風暴后國際金融組織在金融風險預警系統(tǒng)建立方面進行了積極的探索。國際貨幣基金組織于1999年5月開始實施“金融部門評估方案〞來對其成員國金融體系的穩(wěn)健程度加以評估，并把它作為其監(jiān)測工作的組成局部。國務院已于2001年批準我國在3～5年內(nèi)參加FSAP，即最晚2006年參加。2003年11月，銀監(jiān)會推出的商業(yè)銀行壓力測試就是“金融部門評估規(guī)劃〞的一個組成局部。壓力測試目的是通過分析宏觀經(jīng)濟變量的變動可能對金融體系穩(wěn)健性帶來的影響，評估金融部門的風險和潛在脆弱性。測試方法包括敏感性分析、情景分析和擴散性分析。自評是正式參加FSAP的第一步，目前人民銀行牽頭成立了FSAP銀行業(yè)自我評估小組，銀監(jiān)會參與其中局部內(nèi)容，包括壓力測試工作。目前，銀監(jiān)會讓各行提交了各類風險的壓力測試建議方案，其中信用風險由中國工商銀行提供，匯率風險由中國銀行提供，利率風險由中國建設銀行和中國銀行提供，流動性風險由中國農(nóng)業(yè)銀行和深圳開展銀行提供。美國的預警系統(tǒng)均由獨立的主體來承擔，借鑒其做法，我國金融預警系統(tǒng)的主體應是銀監(jiān)會，銀監(jiān)會應擁有實地檢查金融機構經(jīng)營狀況的權力，要求金融機構提供財務資料的權力等。在此根底上，實行由宏觀、中觀和微觀三個不同層次的預警系統(tǒng)所構成的垂直型監(jiān)測預警，即由銀監(jiān)會、各商業(yè)銀行總行等組成宏觀預警系統(tǒng)；建立跨省的銀監(jiān)局、各商業(yè)銀行分行等組成區(qū)域性中觀預警系統(tǒng)；由商業(yè)銀行和地方性金融機構等組成微觀預警系統(tǒng)。這種垂直型系統(tǒng)符合我國現(xiàn)行的經(jīng)濟金融管理體制，操作起來較為方便。具體說，宏觀預警系統(tǒng)主要負責對全國性和區(qū)域性金融機構的監(jiān)測預警，對中觀和微觀預警系統(tǒng)實行管理和領導，并及時接受來自中觀層和微觀層監(jiān)測系統(tǒng)的各種信息，對其進行處理后將防范金融風險的各種決策和措施及時傳輸出去。中觀預警系統(tǒng)是通過建立與總行銜接的區(qū)域性系統(tǒng)，具體負責本轄區(qū)金融機構的監(jiān)測預警，接受銀監(jiān)會宏觀預警系統(tǒng)的領導和管理，對轄內(nèi)中心城市各類金融機構實行監(jiān)督控制和咨詢效勞，傳遞總行的各種決策和措施。微觀預警系統(tǒng)的職能是根據(jù)銀監(jiān)會、銀監(jiān)局預發(fā)布的預警監(jiān)管指令，加強對基層行處的早期預警，及時提供科學的預警信息。三級預警系統(tǒng)構成網(wǎng)絡體系、協(xié)調(diào)動作，實行垂直的風險監(jiān)測預警。金融風險預警機制主要是指各種反映金融風險警情、警兆、警源及變化趨勢的組織形式、指標體系和預測方法等所構成的有機整體。它以經(jīng)濟金融統(tǒng)計資料為依據(jù)，以信息技術為根底，是國家宏觀調(diào)控體系和金融風險防范體系的重要組成局部。金融風險預警機制具有金融管理及經(jīng)營狀況診斷雙重作用，其意義在于依據(jù)相關金融業(yè)經(jīng)營管理原那么，選定一組變量，并建立一套預警函數(shù)、基準值或指針，應用預警模式后，如發(fā)現(xiàn)有不符合規(guī)定或逾越警戒范圍的狀況，即顯示警訊〔預警信號〕，給管理機構提供及早采取金融管理的措施，并要求金融機構及業(yè)務部門限期改善其風險，以保證穩(wěn)健經(jīng)營金融預警機制的主要功能是：可以隨時掌握金融機構動態(tài)，并有效評估其風險可及時、及早發(fā)現(xiàn)有問題金融機構，并憑以采取適當?shù)墓芾泶胧榇_定實地檢查的重點及檢查頻率提供參考，以降低管理本錢，提高金融管理效率金融風險預警機制的根本框架主要包括四個要素：一是明確金融預警的目的二是警源尋找，即金融風險的識別三是預警方法和技術的選擇〔根本的預警方法主要包括指數(shù)預警、統(tǒng)計預警、模型分析三種方法〕四是預警運作程序的設計金融風險預警系統(tǒng)的運作程序指標選擇臨界值確實定燈光顯示(藍燈、綠燈、黃燈、紅燈信號〕信息搜集與整理建立預警模型〔在選取特定樣本的根底上，借助計量分析方法，通過實證分析建立的預警指標與金融危機、銀行危機發(fā)生可能性之間直接的或間接的函數(shù)關系。確定綜合評價反響系統(tǒng)五、商業(yè)銀行風險預警指標體系城市商業(yè)銀行風險預警指標體系的建立主要依據(jù)為：商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理監(jiān)控、監(jiān)測指標商業(yè)銀行風險監(jiān)管核心指標〔試行〕商業(yè)銀行市場風險管理指引六、貸款業(yè)務風險預警貸款業(yè)務中的風險點及財務及非財務因素風險預警信號信貸資金的運動規(guī)律信貸資金的運動規(guī)律可表述為:以商品經(jīng)濟為根底、以信用中介為中心的三重支付和三重歸流的價值運動。通過這種運動，融通、調(diào)節(jié)社會資金，促進經(jīng)濟協(xié)調(diào)快速開展。存入貸出購進銷出收回支取生產(chǎn)消費期限性、周轉(zhuǎn)性、增值性、參與性、虛擬性七、個人理財業(yè)務風險預警主要依據(jù)?商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行方法?及?商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引?的有關規(guī)定根據(jù)個人理財業(yè)務流程及個人理財業(yè)務的種類進行預警風險揭露~風險來源Risk利率風險匯兌風險提前解約風險信用風險作業(yè)風險因市場利率的變動而使資產(chǎn)價值縮小的風險因匯率的變動而使不同投資幣別在轉(zhuǎn)換間，導致資產(chǎn)價值縮小的風險保本率的保障僅限於保障持有契約，對於選擇提前解約的投資人，不保障由於不當之作業(yè)系統(tǒng)及內(nèi)控，人員失誤，或管理失敗所造成損失之風險→建立良好的內(nèi)控制度於對債務人償債能力的不確定性→選擇信用評等良好的金融機構指所持有的資產(chǎn)在

變現(xiàn)過程中價格的不確定性和可能遭受的損失流動性風險風險揭露~揭露原則與流程瞭解客戶屬性KYC，確實瞭解客戶之財務狀況、投資經(jīng)驗、投資需求及承擔潛在虧損的能力等特性及交易該項金融商品之適當性風險揭露說明於各式商品推廣文宣(DM)揭露說明投資可能產(chǎn)生之風險，並將最大之風險或損失以粗黑體字體標示

應清楚、公正及不誤導客戶，讓客戶適當及確實瞭解商品所涉風險理財專員進行解說商品所涉及之風險Step1Step2Step3客戶具簽確認向客戶交付商品說明書及風險預告書客戶於各項產(chǎn)品說明書及風險預告書上具簽確認與商品合約一併放置文件妥善留存歸檔透過內(nèi)部控管、檢核機制、ISO作業(yè)程序，確認從業(yè)人員徹底落實人員內(nèi)控之機制—行為控管保護客戶隱私與資料平安如：不得洩漏客戶名單、相關資料與往來情形保護客戶資產(chǎn)如：應盡風險揭露的義務、未經(jīng)許可不得推銷非本行之商品或服務利益迴避如：不得為客戶代管或代墊款項、不可於電腦系統(tǒng)承做本人或親人之帳戶交易職業(yè)道德如：不得洩漏業(yè)務機密、不得以未獲允許的方式提供業(yè)務分析客戶的財務狀況預警、為客戶預警一、客戶有足夠的變現(xiàn)能力以應付緊急情況嗎？1、流動比率=貨幣資產(chǎn)/流動負債其中貨幣負債包括現(xiàn)金、存款、貨幣市場基金；流動負債包括當前的賬款和信用卡債務。流動比率一定要大于1.0，大多數(shù)財務參謀希望能到達2.0以上2、月生活支出歸還比率=貨幣資產(chǎn)/年生活支出÷12該指標是用來決定客戶是否有足夠的變現(xiàn)能力來解決緊急情況為目的的比率年生活支出包括一年內(nèi)的住房總支出、飲食總支出、服裝及個人護理總支出、交通總支出、娛樂總支出、醫(yī)療總支出、保險總支出、其他支出〔教育支出等其他費用〕從經(jīng)驗來講，個人或家庭應該有足夠的流動資產(chǎn)來支付3~6個月的支出。如果客戶的月生活支出歸還比率過低，就應該提高警惕！二、客戶有能力去支付他的債務嗎？1、債務比率=總負債/總資產(chǎn)該比率越大，說明其資產(chǎn)是通過大量負債來購置獲得的，同時隨著年齡的增長這個比率會下降2、長期債務歸還比率=可支付生活支出的總收入/長期債務的總額其中可支付生活支出的總收入=總收入-稅；長期債務的總額包括住房抵押貸款、汽車貸款、大學助學貸款、分期付款貸款等。如果該比率低于2.5就值得注意了三、客戶存的錢與他認為的一樣多嗎？儲蓄比率=可用于儲蓄和投資的收入/可用于生活支出的收入其中可用于儲蓄和投資的收入=可用于生活支出的收入–總生活費用總支出這個比率應該與過去的儲蓄比率和目標儲蓄比率相比，以此來決定客戶是否已經(jīng)為儲蓄做了充分的努力。特別提醒：泄露客戶信息盜用客戶信息〔如盜用客戶賬戶密碼，偽造證件然后掛失，