保險(xiǎn)監(jiān)管存在問(wèn)題及對(duì)策研究（改稿）

鄭州大學(xué)自考本科畢業(yè)論文專業(yè):金融姓名:陳伊甸準(zhǔn)考證號(hào):論文題目:保險(xiǎn)監(jiān)管存在問(wèn)題及對(duì)策研究2017年3月10日論文評(píng)語(yǔ)：論文建議成績(jī)： 評(píng)審教師簽名： 年月日論文綜合成績(jī)：答辯組長(zhǎng)簽名：院系蓋章： 年月日學(xué)校自考辦意見(jiàn)：目錄內(nèi)容摘要………………1一、引言………………2二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的發(fā)展歷程……………………2（一）直接領(lǐng)導(dǎo)階段……………2（二）保險(xiǎn)監(jiān)管調(diào)整恢復(fù)階段…………………3（三）市場(chǎng)行為監(jiān)管階段………3（四）保險(xiǎn)分業(yè)監(jiān)管階段………3（五）以償付能力監(jiān)管為核心的保險(xiǎn)混業(yè)監(jiān)管新階段………4三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管存在的問(wèn)題……………………4（一）監(jiān)管相關(guān)法律角度………4（二）保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管角度…………5（三）保險(xiǎn)公司角度……………6（四）消費(fèi)者參與監(jiān)管意識(shí)薄弱………………7（五）國(guó)際角度…………………8四、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的相關(guān)建議……………………8（一）監(jiān)管的相關(guān)法律角度……………………9（二）保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管角度…………………9（三）保險(xiǎn)公司角度……………10（四）不斷強(qiáng)化消費(fèi)者參與監(jiān)管的意識(shí)………10（五）國(guó)際角度…………………11五、對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的相關(guān)展望（結(jié)束語(yǔ)）……11參考文獻(xiàn)……………13保險(xiǎn)監(jiān)管存在問(wèn)題及對(duì)策研究?jī)?nèi)容摘要：從歷史角度來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步起著極其重要的作用。保險(xiǎn)業(yè)能否給我國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)正面效應(yīng)，可以說(shuō)，作為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展的利器——保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的正確實(shí)施是其中的關(guān)鍵。有效的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管有利于培育、發(fā)展以及規(guī)劃出一個(gè)規(guī)范的合理競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。新中國(guó)成立以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管水平有了顯著的提高，但是隨之而來(lái)的各種問(wèn)題也是層出不窮。本文詳細(xì)的從監(jiān)管的相關(guān)法律角度、保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管角度、保險(xiǎn)公司角度、消費(fèi)者的角度、國(guó)際角度五個(gè)方面來(lái)展開(kāi)說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管中存在的問(wèn)題，并以現(xiàn)實(shí)為基礎(chǔ)，分別提出相應(yīng)的解決辦法，以更好地促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，使保險(xiǎn)業(yè)更好服務(wù)于民。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管；發(fā)展歷程；問(wèn)題；解決辦法一、引言我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)也抓住機(jī)會(huì)順應(yīng)時(shí)代的需求，不斷的深化改革、全面發(fā)展。隨著社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)產(chǎn)品及服務(wù)需求的不斷增加，保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)及人民生活等方面所承擔(dān)的責(zé)任也是越來(lái)越大。而保險(xiǎn)業(yè)是否能健康的發(fā)展、是否能成功的為人民生活提供一份保障、是否能為我國(guó)的社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)添磚加瓦，保險(xiǎn)業(yè)將管是否能完全的發(fā)揮其作用是關(guān)鍵。1980年，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以恢復(fù)，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)監(jiān)管也隨之完善。到現(xiàn)在，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的發(fā)展歷程可以大致分為五個(gè)階段，相關(guān)內(nèi)容將在本文的第二部分詳細(xì)說(shuō)明。當(dāng)下中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢(shì)，進(jìn)入了全面開(kāi)放的新時(shí)期。然而經(jīng)過(guò)了金融危機(jī)給我們帶來(lái)的巨大動(dòng)蕩后，我們?cè)诎l(fā)展的同時(shí)更要懂得吸取教訓(xùn)，在這風(fēng)險(xiǎn)加大之際，為了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展，我們惟有加強(qiáng)監(jiān)管，做好堅(jiān)強(qiáng)的保護(hù)后盾，控制好風(fēng)險(xiǎn)，把可能發(fā)生嚴(yán)重后果的風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃中[1]。但是，當(dāng)下我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管存在的問(wèn)題仍然是亟待解決的。二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的發(fā)展歷程保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管是伴隨著近現(xiàn)代中國(guó)經(jīng)濟(jì)行政部門(mén)的設(shè)立而而體現(xiàn)的[2]。由此可見(jiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管發(fā)展是有著濃厚歷史積淀的。但是由于本文重點(diǎn)是研究新中國(guó)成立之后的保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，故對(duì)于1949年之前的相關(guān)內(nèi)容在此不予贅述。根據(jù)不同時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)、原則的不同，并以保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展為軸線，可以將我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管劃分為五個(gè)階段。(一）直接領(lǐng)導(dǎo)階段1949至1965年可以劃分為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的直接領(lǐng)導(dǎo)階段。在新中國(guó)成立初期，是由我國(guó)的中國(guó)人民銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)職能，管理職能則是由財(cái)政度執(zhí)行，這也體現(xiàn)了這一時(shí)期監(jiān)管“直接領(lǐng)導(dǎo)”的特點(diǎn)。在當(dāng)時(shí)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管職能更多的是通過(guò)領(lǐng)導(dǎo)職能來(lái)體現(xiàn)，由國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的《中國(guó)人民銀行試行組織條例》中的規(guī)定：保險(xiǎn)業(yè)歸中國(guó)人民銀行領(lǐng)導(dǎo)和主管。正是明確地體現(xiàn)了這一特點(diǎn)。受當(dāng)時(shí)蘇聯(lián)經(jīng)濟(jì)體制的影響，于1952年6月決定我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由財(cái)政部領(lǐng)導(dǎo)，并將其定義為國(guó)家財(cái)政體系中的獨(dú)立核算單位。1959年，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)大動(dòng)蕩，保險(xiǎn)業(yè)也受到了巨大的影響：國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)暫停辦理保險(xiǎn)業(yè)重新歸于央行領(lǐng)導(dǎo)。此后直至1965年3月，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司建制得以恢復(fù)。（二）保險(xiǎn)監(jiān)管調(diào)整恢復(fù)階段1966至1995年可視為保險(xiǎn)監(jiān)管調(diào)整恢復(fù)階段。受左傾思想的影響以及十年動(dòng)亂的沖擊，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在一番掙扎之后終以徹底停辦的結(jié)果落下帷幕。1979年，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)《中國(guó)人民銀行分行行長(zhǎng)會(huì)議紀(jì)要》，為保險(xiǎn)業(yè)的恢復(fù)奠定了基礎(chǔ)。1980年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以恢復(fù)，可是經(jīng)歷了23年的艱辛歷程之后，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)幾乎是又回到了起點(diǎn)。1983年，根據(jù)要求中國(guó)人民銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)由直接領(lǐng)導(dǎo)向?qū)嵭斜O(jiān)管職能逐步轉(zhuǎn)變。1985年3月3日，國(guó)務(wù)院頒布的《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》初步實(shí)現(xiàn)了政企分開(kāi)的計(jì)劃。1993年，中共中央、國(guó)務(wù)院分別下發(fā)的《關(guān)于建設(shè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》、《關(guān)于金融體制改革的決定》，明確了分業(yè)經(jīng)營(yíng)下的金融監(jiān)管。雖然在此時(shí)期我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管有了顯著的調(diào)整和恢復(fù)，但是客觀的講，在壟斷經(jīng)營(yíng)、寡頭競(jìng)爭(zhēng)大大前提下，嚴(yán)格市場(chǎng)審批仍是當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的主要手段，可以說(shuō)現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體系尚未形成。（三）市場(chǎng)行為監(jiān)管階段1995至1998年可以定義為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的“市場(chǎng)行為監(jiān)管階段”，也可以說(shuō)是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)初步發(fā)展階段。1995年10月1日，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）正式實(shí)施，使得保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位得以確立，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)得以迅速擴(kuò)張，一批一個(gè)分支保險(xiǎn)公司為代表的新興保險(xiǎn)公司相繼成立，為保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的發(fā)展提供了重要的基礎(chǔ)，可以說(shuō)是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度發(fā)展的一個(gè)重要的里程碑。中國(guó)人民銀行于1996年、1997年先后發(fā)布了《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》等于徐磊配套部門(mén)規(guī)章，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)行為進(jìn)行規(guī)范，規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和中介市場(chǎng)行為、監(jiān)督和檢查保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等市場(chǎng)行為監(jiān)管手段，很大程度的家敲了保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管[3]。（四）保險(xiǎn)分業(yè)監(jiān)管階段 1998至2005年可以劃分為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的“保險(xiǎn)分業(yè)監(jiān)管階段”。在此期間中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展。1998年11月，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的正式成立，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理制度主體確立，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理制度步入規(guī)范化階段[4]。2002年《保險(xiǎn)法》修訂后，建議在償付能力監(jiān)管引導(dǎo)保險(xiǎn)公司規(guī)范自身行為的前提下，分別對(duì)不同負(fù)債結(jié)構(gòu)的保險(xiǎn)公司適度開(kāi)放保險(xiǎn)資金的運(yùn)用方式，使得保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)資金的運(yùn)用上得到了很大的發(fā)揮空間。2003年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)公司償付能力額度及指標(biāo)管理規(guī)定》，使得償付能力監(jiān)管邁出了實(shí)質(zhì)性的一步，在此基礎(chǔ)上，保監(jiān)會(huì)發(fā)布一系列的償付能錄報(bào)告編報(bào)規(guī)則，積極的推及監(jiān)管創(chuàng)新，逐步建立了以“公司治理結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)行為監(jiān)管、償付能力監(jiān)管”為支柱的現(xiàn)代化保險(xiǎn)監(jiān)管體制。（五）以償付能力監(jiān)管為核心的保險(xiǎn)混業(yè)監(jiān)管新階段2005年至今可以稱作“以償能力監(jiān)管為核心的保險(xiǎn)混業(yè)監(jiān)管新階段”。2008年7月中旬以來(lái)，為了健全和完善償付能力監(jiān)管的需要，保監(jiān)會(huì)連續(xù)發(fā)布了《保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)定》、《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司章程的意見(jiàn)》等一批保險(xiǎn)監(jiān)管方面的規(guī)章和規(guī)范性文件，極大地促進(jìn)了公司治理結(jié)構(gòu)的改善，有助于及時(shí)的發(fā)現(xiàn)并防范償付風(fēng)險(xiǎn)，有效地保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益[5]。2009年，新修訂的《保險(xiǎn)法》一方面對(duì)保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管進(jìn)行了更為全面、更為系統(tǒng)的詮釋；另一方面擴(kuò)大了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道，直接規(guī)定保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用可以應(yīng)用于銀行存款、買(mǎi)賣債券、股票、證券投資、基金份額等有價(jià)證券、投資不動(dòng)產(chǎn)和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式[6]，而這正暗示了混業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管的到來(lái)。三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管存在的問(wèn)題由本文中第二部分所闡述的發(fā)展歷程來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的發(fā)展可以說(shuō)是有目共睹，但是不得不承認(rèn)的是在迅速發(fā)展的同時(shí)仍有相當(dāng)多的問(wèn)題存在。以下將從法律角度、內(nèi)部的監(jiān)管角度、保險(xiǎn)公司角度、消費(fèi)者的角度、國(guó)際角度五個(gè)方面來(lái)仔細(xì)分析我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管中存在的問(wèn)題。（一）監(jiān)管相關(guān)法律角度1、相關(guān)法律不健全無(wú)論是從整體上來(lái)講還是到保險(xiǎn)業(yè)的各部分上來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的相關(guān)法律都是不健全、不完善的。首先從整體上來(lái)講，雖然在上文中已經(jīng)提到現(xiàn)在我國(guó)一些法規(guī)有過(guò)對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的描述，但是擺在面前的卻是仍舊沒(méi)有明確的法律條文來(lái)對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管作出明確的規(guī)定，在現(xiàn)有的官方所認(rèn)定的我國(guó)仍是處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管的模式之下。甚至當(dāng)下所實(shí)行的《保險(xiǎn)法》仍因與現(xiàn)實(shí)的混業(yè)監(jiān)管存在差距而致使在執(zhí)行中問(wèn)題百出?，F(xiàn)我國(guó)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管使得保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)、證券業(yè)的相關(guān)法律、政策在制定過(guò)程中缺乏有效完善的整合，造成了即使是出臺(tái)了新的保險(xiǎn)法及系列相關(guān)文件來(lái)完善保險(xiǎn)法的執(zhí)行，但保險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)施仍然十分困難。2、執(zhí)法力度較弱在保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的執(zhí)法角度來(lái)看：我認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的執(zhí)法力度是不夠強(qiáng)大、不夠有效的。首先，所需的監(jiān)管方面的法律法規(guī)、文件條文等下發(fā)行動(dòng)“形式主義”、“跟風(fēng)主義”嚴(yán)重；其次，監(jiān)管環(huán)節(jié)的執(zhí)行力度就不夠強(qiáng)，監(jiān)管人員由于利益誘惑、權(quán)力脅迫等各種原因并不能依照法律的要求對(duì)被監(jiān)管對(duì)象實(shí)施調(diào)查、監(jiān)管。再次，執(zhí)法人員貪污受賄、官僚主義、徇私枉法，當(dāng)違法事件發(fā)生時(shí)，執(zhí)法人員不能依法將違法分子予以相應(yīng)的懲罰，從而導(dǎo)致監(jiān)管無(wú)效。然而，是否能依法下發(fā)文件、是否能依法執(zhí)行監(jiān)管、還是是否能依法懲處違法分子這三個(gè)方面的問(wèn)題正證實(shí)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管中執(zhí)法力度的薄弱。（二）保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管角度1、分業(yè)監(jiān)管過(guò)于明顯，監(jiān)管真空紛紛出現(xiàn)在我國(guó)現(xiàn)階段，證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)呈現(xiàn)三足鼎立、各司其職的局面。雖然在一定程度上分散監(jiān)管有助于三方權(quán)力之間的相互制約、各監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以重點(diǎn)監(jiān)控各自領(lǐng)域，但是這種制度確實(shí)不符合當(dāng)下的市場(chǎng)發(fā)展需求的。如今，金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出一種相互滲透、相互交叉的局面：銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)以及證券業(yè)之間相互交融，業(yè)務(wù)往來(lái)愈加緊密。這種滲透是行業(yè)發(fā)展的體現(xiàn)卻也為保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，以往的分散監(jiān)管便會(huì)造成重疊監(jiān)管或是監(jiān)管真空，導(dǎo)致效率低下，無(wú)法適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)發(fā)現(xiàn)的現(xiàn)實(shí)需求[8]。保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的重要領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制，行業(yè)間的混業(yè)性經(jīng)營(yíng)給保監(jiān)會(huì)過(guò)于分明的監(jiān)管帶來(lái)了巨大的沖擊：混業(yè)經(jīng)營(yíng)、社會(huì)需求使得保險(xiǎn)業(yè)近年來(lái)發(fā)展出了許多邊緣性、混合性產(chǎn)品，但是分業(yè)監(jiān)管會(huì)給保監(jiān)會(huì)帶來(lái)監(jiān)管范圍、職責(zé)上的限制，從而出現(xiàn)了部分保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品處于無(wú)監(jiān)管模式從而誘發(fā)了產(chǎn)品進(jìn)一步的違規(guī)。2、行業(yè)自律性監(jiān)管較差在我國(guó)行政監(jiān)管力量相對(duì)較弱、外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚不完善的大前提下，行業(yè)自律性監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展則是至關(guān)重要的。然而目前我國(guó)的行業(yè)自律性監(jiān)管的情況卻是不容樂(lè)觀，首先，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立時(shí)間較短，社會(huì)和行業(yè)地位不高，權(quán)威性不夠，在保險(xiǎn)監(jiān)管中發(fā)揮的作用不大。由于我國(guó)的人口較多、各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r參差不齊，而我國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管制度并不是根據(jù)不同地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際情況而構(gòu)建的，甚至有些地區(qū)沒(méi)有有效地、規(guī)范性的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，只有所謂的統(tǒng)一性的、遠(yuǎn)在天邊的監(jiān)管法律、監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在問(wèn)題發(fā)生時(shí)，又怎么能及時(shí)的、有效的去解決這些有著“地區(qū)特色”問(wèn)題，去規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，去維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益呢？（三）保險(xiǎn)公司角度1、董事會(huì)的監(jiān)督有效性低下、客觀性監(jiān)管不到位從過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，保險(xiǎn)公司董事會(huì)的行為決策對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。當(dāng)前我國(guó)的保險(xiǎn)公司大多數(shù)實(shí)行的是獨(dú)立董事聘請(qǐng)制度，但是現(xiàn)在這種制度所引發(fā)的的問(wèn)題也日益突出：第一，獨(dú)立董事主要是由股東大會(huì)聘請(qǐng)，所以是否聘請(qǐng)以及聘請(qǐng)后的一系列利益問(wèn)題都受制于股東大會(huì)，因此在一定程度上會(huì)影響董事會(huì)對(duì)“上至股東大會(huì)下至公司部門(mén)的行為決策、公司運(yùn)營(yíng)”的客觀性權(quán)益監(jiān)管受到很大的影響。第二，現(xiàn)在很多的董事會(huì)受聘時(shí)剛從各大院校、政府部門(mén)、研究機(jī)構(gòu)等出來(lái)，缺乏對(duì)運(yùn)營(yíng)中的保險(xiǎn)公司的現(xiàn)實(shí)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，致使董事會(huì)對(duì)管理者的監(jiān)督有效性低下，監(jiān)管不到位。2、從業(yè)人員專業(yè)性較差就當(dāng)前的實(shí)際情況來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)從業(yè)人員的平均專業(yè)水平較差，這對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是極其不利的，同時(shí)也為保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的實(shí)施帶來(lái)了巨大的阻礙。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還是處于初步發(fā)展的階段，許多從事保險(xiǎn)行業(yè)的人員都存在保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)學(xué)歷水平不高、保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)知識(shí)基礎(chǔ)薄弱、職業(yè)素養(yǎng)較低等問(wèn)題，而這些問(wèn)題不但會(huì)降低其工作效率，同時(shí)也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的施行帶來(lái)一定的影響。從業(yè)人員可能會(huì)由于專業(yè)性較差等原因而導(dǎo)致一系列問(wèn)題的出現(xiàn)，一些人員為了追求自己的利益而欺騙客戶，甚至在監(jiān)管人員進(jìn)行調(diào)查時(shí)設(shè)法進(jìn)行欺瞞，這樣不但會(huì)加大監(jiān)管人員的工作量而且由于一些從業(yè)人員違背原則、違反法律的行為則會(huì)嚴(yán)重阻礙保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作的進(jìn)行。3、中介隊(duì)伍職業(yè)素養(yǎng)較低，管理較為混亂中介，作為當(dāng)下我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品與消費(fèi)者之間的重要橋梁，其在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展道路上的作用是不可忽視的，而且中介作用發(fā)揮的好與壞也極大程度的影響到了保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的進(jìn)行。然而目前我國(guó)保險(xiǎn)中介這一環(huán)節(jié)卻是問(wèn)題頻頻，首先從中介隊(duì)伍的角度來(lái)看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人存在資金實(shí)力弱，管理水平差，人員素質(zhì)低，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)少，管理手段落后等問(wèn)題[9]。其次，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中介的相關(guān)管理相對(duì)較為混亂：一是一些中介公司進(jìn)行代理工作時(shí)不向保險(xiǎn)會(huì)等部門(mén)辦理登記、審批等手續(xù)，甚至一些中介設(shè)立的組織形式、公司制度等都很模糊，不符合國(guó)家的標(biāo)準(zhǔn)；二是中介的一些業(yè)務(wù)違規(guī)操作，如違規(guī)簽發(fā)保單、夸大保單的某項(xiàng)作用、越權(quán)批單等。以上所提到的問(wèn)題都會(huì)嚴(yán)重的影響到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，會(huì)嚴(yán)重的阻礙監(jiān)管的實(shí)施，而中介環(huán)節(jié)的問(wèn)題出現(xiàn)時(shí)其所牽涉到的關(guān)系復(fù)雜程度是極高的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要通過(guò)大量的工作去進(jìn)行檢查管理，這樣不僅會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管效率低下還會(huì)浪費(fèi)大量的人力、物力、財(cái)力等社會(huì)資源。（四）消費(fèi)者參與監(jiān)管意識(shí)薄弱當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管有了較為顯著的發(fā)展，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益成為了保險(xiǎn)監(jiān)管的原則之一[10]。消費(fèi)者的行為與保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管效益是密切相關(guān)的，消費(fèi)者的積極配合有助于提高保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的效率。然而一方面從消費(fèi)者的權(quán)力來(lái)看,消費(fèi)者對(duì)自己的監(jiān)管權(quán)利認(rèn)識(shí)薄弱：由于一些客觀及主觀因素的影響，消費(fèi)者對(duì)其所擁有的監(jiān)管權(quán)力的認(rèn)識(shí)很是薄弱：雖然我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了許多關(guān)于保護(hù)消費(fèi)者利益的法律法規(guī)，但是相當(dāng)大的一部分消費(fèi)者對(duì)自己所擁有的合法的權(quán)利并不了解，所以當(dāng)自己的利益受到侵犯時(shí)，他們就不能通過(guò)有效的措施來(lái)維護(hù)自己的權(quán)益、同時(shí)也不能讓相關(guān)監(jiān)管部門(mén)及時(shí)的發(fā)現(xiàn)并制止保險(xiǎn)市場(chǎng)中的違法違規(guī)行為。另一方面從消費(fèi)者的義務(wù)來(lái)看，消費(fèi)者并不了解自己的監(jiān)管義務(wù)：在我看來(lái)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并揭發(fā)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的違規(guī)行為也是消費(fèi)者作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的參與者應(yīng)履行的監(jiān)管義務(wù)。不過(guò)實(shí)際生活中的消費(fèi)者卻并未認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，通常是當(dāng)消費(fèi)者對(duì)一些擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)的行為視而不見(jiàn)，即使是自己的合法權(quán)益受到損害時(shí)，消費(fèi)者也不能有效的對(duì)保險(xiǎn)方進(jìn)行監(jiān)管或指控，這就導(dǎo)致了消費(fèi)方監(jiān)管失效。（五）國(guó)際角度1、跨國(guó)性監(jiān)管不完善隨著經(jīng)濟(jì)全球化的加劇，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展帶了一定階段后，一些保險(xiǎn)公司為了更上一層樓將目光轉(zhuǎn)向了國(guó)外市場(chǎng)。但是其中不乏一些保險(xiǎn)公司是由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)規(guī)定的不完善而漏洞的，比如一些保險(xiǎn)公司通過(guò)設(shè)立海外分公司進(jìn)行一些跨國(guó)業(yè)務(wù)從而達(dá)到監(jiān)管套利、避稅甚至偷稅漏稅的目的，或者當(dāng)保險(xiǎn)粉公司所在地與我國(guó)法律規(guī)定相沖突時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的不足之處就會(huì)顯露出來(lái)：相關(guān)監(jiān)管部門(mén)不能及時(shí)的發(fā)現(xiàn)并有效地解決我國(guó)的海外機(jī)構(gòu)非法行為。從另一方面將，當(dāng)我國(guó)保險(xiǎn)公司的國(guó)外分公司在當(dāng)?shù)禺a(chǎn)生一些跨國(guó)性紛爭(zhēng)時(shí)，國(guó)內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以有效的、及時(shí)的將事件調(diào)查清楚，更是不能有力的保護(hù)我國(guó)保險(xiǎn)公司的合法權(quán)益。2、對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管存在漏洞外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)地域的限制取消后，外資保險(xiǎn)公司迅速的入駐中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。進(jìn)入中國(guó)的跨國(guó)保險(xiǎn)公司絕大多數(shù)擁有著雄厚的實(shí)力、巨大的市場(chǎng)影響力，短時(shí)間內(nèi)成為了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的不可忽視的一部分?，F(xiàn)階段以下三方面的問(wèn)題尤為突出：（1）如何識(shí)別和應(yīng)對(duì)這些外資保險(xiǎn)公司惡意利用市場(chǎng)影響力、防止惡意競(jìng)爭(zhēng)、查處不正當(dāng)?shù)牟①?gòu)行為以及由此對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)安全和市場(chǎng)秩序所帶來(lái)的不利影響等，對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)管部門(mén)提出了巨大的挑戰(zhàn)；（2）我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，外資保險(xiǎn)公司出于利益的考慮，將會(huì)將分公司等設(shè)立在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)、人均收入相對(duì)較高的東部地區(qū)，這樣會(huì)進(jìn)一步加劇我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)地區(qū)發(fā)展不平衡的狀態(tài)，其不利于監(jiān)管監(jiān)管工作的進(jìn)行；（3）目前我國(guó)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的政策，一些外資因此會(huì)通過(guò)分別準(zhǔn)入的形式同時(shí)經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)和銀行業(yè)，并且會(huì)在發(fā)展中逐步對(duì)其進(jìn)行整合，從而去獲得集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，我國(guó)現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管的體制并不能很好地解決這些問(wèn)題。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的相關(guān)建議（一）監(jiān)管的相關(guān)法律角度1、逐漸完善相關(guān)法律，做到有法可依完善的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法律，是保險(xiǎn)市場(chǎng)健康、有序發(fā)展的基礎(chǔ)和前提[11]。所以，我們要不斷的完善相關(guān)的法律法規(guī)，以做到實(shí)施監(jiān)管時(shí)有法可依。2、監(jiān)管上堅(jiān)持：執(zhí)法從嚴(yán)、違法必究要想我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管更進(jìn)一步的發(fā)展只是“有法可依”是不夠的，面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管執(zhí)法力度較弱的問(wèn)題，我們可以通過(guò)：提高監(jiān)管透明度和懲罰力度，獎(jiǎng)勵(lì)再監(jiān)管機(jī)制[14]。來(lái)確保做到“執(zhí)法從嚴(yán)、違法必究”。提高監(jiān)管透明度可以通過(guò)外界對(duì)執(zhí)法部門(mén)的監(jiān)管，可以有效地解決執(zhí)法部門(mén)濫用職權(quán)、玩忽職守，監(jiān)管人員行賄、受賄，甚至是當(dāng)一些“形式主義”的東西都會(huì)被放置于陽(yáng)光之下，受到社會(huì)輿論的指責(zé)；加大懲罰力度不單單是針對(duì)保險(xiǎn)公司違法行為，還包括對(duì)于監(jiān)管部門(mén)、執(zhí)法部門(mén)不依法履行相應(yīng)職責(zé)的懲罰力度。（二）保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管角度1、保監(jiān)會(huì)做好相關(guān)混業(yè)監(jiān)管的指導(dǎo)立于保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度的長(zhǎng)遠(yuǎn)安排，中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管制度要考慮保險(xiǎn)分業(yè)監(jiān)管制度向整合性監(jiān)管制度的轉(zhuǎn)型[15]。保監(jiān)會(huì)作為政府監(jiān)管部門(mén)，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，在促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中起核心和主導(dǎo)作用[16]。在這個(gè)過(guò)渡時(shí)期，混業(yè)監(jiān)管并不是要全面的、一蹴而就的。要把掌握分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管雙管齊下的度，就要靠保監(jiān)會(huì)來(lái)把握大方向。保監(jiān)會(huì)還要不斷的根據(jù)市場(chǎng)需求設(shè)立派出機(jī)構(gòu)，完善組織體系，建立以保監(jiān)會(huì)為核心的有效地多層次監(jiān)管體系。2、不斷提高保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)自律性監(jiān)管加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)自律性監(jiān)管是提高保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的有效措施。成功有序的監(jiān)管離不開(kāi)行業(yè)組織的自律配合[17]。首先，政府監(jiān)管部門(mén)要積極的支持保險(xiǎn)行業(yè)自律性監(jiān)管組織的建設(shè)，系統(tǒng)地富于自律性組織一定的權(quán)力，這樣可以從官方角度提高它的權(quán)威性和執(zhí)行性。其次，各行業(yè)協(xié)會(huì)要根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的地區(qū)發(fā)展的不同特性來(lái)設(shè)立，并且要設(shè)立一些適合當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)“本土問(wèn)題”的監(jiān)管法案和解決措施。只有這樣才能更好的建設(shè)出具有我國(guó)特色的、適合我國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)自性監(jiān)管體系。（三）保險(xiǎn)公司角度1、提高董事會(huì)的監(jiān)督有效率、嚴(yán)格客觀性監(jiān)管從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，要提高監(jiān)管效率，發(fā)揮董事會(huì)的作用是極其必要的。董事會(huì)是公司治理結(jié)構(gòu)的核心，通過(guò)加強(qiáng)董事會(huì)建設(shè)來(lái)強(qiáng)化內(nèi)控和防風(fēng)險(xiǎn)是提高其對(duì)保險(xiǎn)公司監(jiān)管的重要舉措[18]。其中，首要的是建立全面的董事會(huì)與股東大會(huì)的制約系統(tǒng)，防止董事會(huì)完全受制于股東大會(huì)或兩者狼狽為奸影響董事會(huì)本職監(jiān)管和政府部門(mén)的監(jiān)管；其次，要注意選擇、培養(yǎng)所聘用的董事會(huì)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以免產(chǎn)生“在其位而無(wú)其能”的現(xiàn)象。2、不斷提高從業(yè)人員的專業(yè)性不斷提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，有助于提高保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的效率、減輕監(jiān)管工作壓力。提高從業(yè)人員專業(yè)性的方法有很多，如：（1）適度提高學(xué)歷門(mén)檻，吸引叫高層次人才[19]。這樣可以從根本上提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)；（2）增加相對(duì)的專業(yè)性等級(jí)資格考試，對(duì)不同專業(yè)水平、不同特長(zhǎng)的人員加以區(qū)分并予以公正，當(dāng)然頒發(fā)的相關(guān)證書(shū)要具有權(quán)威性，可得到社會(huì)的認(rèn)可。（3）加大在職人員的專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)力度，讓從業(yè)人員可以與時(shí)俱進(jìn)的掌握最新的知識(shí)，減少違規(guī)行為的產(chǎn)生。3、提高中介人員的職業(yè)素養(yǎng)，加強(qiáng)中介隊(duì)伍的監(jiān)管管理我們必須要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的整頓，對(duì)保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)實(shí)施有效的監(jiān)管和監(jiān)督。（1）要建立完善的信息紕漏制度以有效地約束中介人員的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、規(guī)范其市場(chǎng)行為；（2）全面的、持續(xù)的對(duì)相關(guān)中介人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，提高中介人員的職業(yè)素養(yǎng)；（3）建立科學(xué)、完善的中介人員淘汰機(jī)制、加大違法懲治力度，可以使中介人員產(chǎn)生一種從業(yè)危機(jī)意識(shí)，有助于更好的保護(hù)投保人員的合法利益。（四）不斷強(qiáng)化消費(fèi)者參與監(jiān)管的意識(shí)要想讓監(jiān)管工作更全面更有效地進(jìn)行，充分調(diào)動(dòng)投保人和被保險(xiǎn)人的積極性，依靠“消費(fèi)者”的力量監(jiān)督保險(xiǎn)人的行為是一個(gè)非常有效的方式。從某種意義上來(lái)講，監(jiān)管部門(mén)查帳難，難就難在保戶的不配合上。單獨(dú)檢查保險(xiǎn)人，是很難查出其中“貓膩”的[20]。所以我們可以通過(guò)媒體等媒介進(jìn)行相關(guān)宣傳、普及保險(xiǎn)知識(shí)，讓消費(fèi)者對(duì)相關(guān)法律、自己的權(quán)益更加了解，讓他們明白自己也有監(jiān)管保險(xiǎn)人的權(quán)利，并且可以設(shè)立一系列完善的獎(jiǎng)勵(lì)制度：監(jiān)管部門(mén)可以規(guī)定，凡是積極配合監(jiān)管部門(mén)檢查或檢舉違規(guī)行為的保戶，給予若干數(shù)額的獎(jiǎng)勵(lì)，當(dāng)然這些獎(jiǎng)勵(lì)是有違規(guī)的保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)的。這樣有了消費(fèi)者在監(jiān)管上的配合，就可以在對(duì)查保險(xiǎn)雙方的賬目時(shí)，將隱蔽的違規(guī)手段一舉查獲；當(dāng)然，我們也要宣傳、教育消費(fèi)者，切實(shí)的落實(shí)監(jiān)管行為也是他們的義務(wù)。消費(fèi)者不能做保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管這個(gè)大木桶上的短板。所以只有也為保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的建設(shè)上盡一份自己應(yīng)盡的力量，才能更好的讓監(jiān)管工作更順利的進(jìn)行，才能更好的保證自己的利益得到實(shí)現(xiàn)。（五）國(guó)際角度1、完善我國(guó)本土跨國(guó)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管以“共同框架”為標(biāo)準(zhǔn)，逐步完善我國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)監(jiān)管[21]。以“共同框架”為參照標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立我國(guó)的監(jiān)管框架，才能從分為推動(dòng)全球統(tǒng)一保險(xiǎn)監(jiān)管制度做準(zhǔn)備，才能讓我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在跨國(guó)發(fā)展中無(wú)監(jiān)管爭(zhēng)議的后顧之憂。完善我國(guó)跨國(guó)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，制定一套“完整的有助于加強(qiáng)對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)分公司的監(jiān)管、增強(qiáng)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力”的制度體系勢(shì)在必行。2、加大外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管帶來(lái)了很大的挑