現(xiàn)金與儲(chǔ)蓄規(guī)劃

1、第四章 現(xiàn)金與儲(chǔ)蓄規(guī)劃第一節(jié) 現(xiàn)金與儲(chǔ)蓄規(guī)劃的基本知識(shí)現(xiàn)金規(guī)劃是為滿足個(gè)人或家庭短期需求而進(jìn)行的對(duì)日常的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物及短期融資活動(dòng)進(jìn)行管理和安排的過(guò)程?，F(xiàn)金規(guī)劃的內(nèi)容現(xiàn)金收入預(yù)期（流入）現(xiàn)金支出計(jì)劃（流出）現(xiàn)金與儲(chǔ)蓄規(guī)劃的內(nèi)容手里只有100000元錢，你會(huì)都拿去用于投資么？現(xiàn)金與儲(chǔ)蓄規(guī)劃的核心目標(biāo)：滿足家庭的短期需求現(xiàn)金與儲(chǔ)蓄規(guī)劃的幾個(gè)問(wèn)題什么是現(xiàn)金與儲(chǔ)蓄規(guī)劃？“現(xiàn)金”和“儲(chǔ)蓄”都有哪些形式？“現(xiàn)金”和“儲(chǔ)蓄”的額度是多少？“現(xiàn)金”和“儲(chǔ)蓄”不夠了怎么辦？三大動(dòng)機(jī)導(dǎo)致家庭的短期需求！動(dòng)機(jī)含義影響因素規(guī)劃要求交易動(dòng)機(jī)為維持日常生活需要而持有現(xiàn)金收入水平、消費(fèi)偏好不可或缺預(yù)防動(dòng)機(jī)為應(yīng)付緊急情況

2、而持有現(xiàn)金1、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力2、舉債能力3、對(duì)現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性3-6個(gè)月的支出投資動(dòng)機(jī)為把握投資機(jī)會(huì)獲得較大受益而持有現(xiàn)金1、投資機(jī)會(huì)2、風(fēng)險(xiǎn)偏好永遠(yuǎn)不要滿倉(cāng)關(guān)于流動(dòng)性流動(dòng)性（liquidity）流動(dòng)性是希望能得到合理的價(jià)值和及時(shí)變現(xiàn)的能力 進(jìn)一步延伸得到流動(dòng)性的兩個(gè)要點(diǎn)：及時(shí)變現(xiàn)不受損失或損失較小什么樣的資產(chǎn)才能成為現(xiàn)金等價(jià)物？現(xiàn)金等價(jià)物現(xiàn)金等價(jià)物是指流動(dòng)性比較強(qiáng)的活期儲(chǔ)蓄、相關(guān)銀行存款和貨幣市場(chǎng)基金等金融資產(chǎn)。持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物還有機(jī)會(huì)成本？！ 對(duì)于金融資產(chǎn)，通常來(lái)說(shuō)其流動(dòng)性與其收益率是成反方向變化的關(guān)于機(jī)會(huì)成本機(jī)會(huì)成本又稱“擇一成本”,是指在經(jīng)濟(jì)決策過(guò)程中,因選取某一方案而放棄另一方

3、案所付出的代價(jià)或喪失的潛在利益。 現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)物的額度量的問(wèn)題流動(dòng)性比率流動(dòng)性比率是流動(dòng)資產(chǎn)與月支出的比值，它反映客戶支出能力的強(qiáng)弱。 流動(dòng)性比率流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出通常情況下，流動(dòng)性比率應(yīng)保持在3左右 現(xiàn)金與儲(chǔ)蓄規(guī)劃的工作程序1、首先應(yīng)該向客戶說(shuō)明什么是現(xiàn)金規(guī)劃，現(xiàn)金規(guī)劃的需要因素及現(xiàn)金規(guī)劃的內(nèi)容。（略）2、在此基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)收集客戶與現(xiàn)金規(guī)劃有關(guān)的信息，如個(gè)人職業(yè)、家庭情況、收入狀況和支出狀況等相關(guān)信息。（略）3、根據(jù)收集到的信息，應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)客戶編制客戶的月/年度的收入支出表，用表格的形式反映出客戶的基本情況。4、在編制月度收入支出表的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶每月支出情況，確定保留現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的

4、額度（36倍每月支出）。其他融資方式現(xiàn)金與儲(chǔ)蓄規(guī)劃的工作程序5、將客戶每月支出36倍的額度在現(xiàn)金規(guī)劃一般工具中配置。信用卡工具現(xiàn)金規(guī)劃一般工具6、通過(guò)信用卡等融資工具的運(yùn)用，滿足客戶的超額現(xiàn)金需求。7、形成現(xiàn)金規(guī)劃報(bào)告，交予客戶。第二節(jié) 現(xiàn)金與儲(chǔ)蓄規(guī)劃的一般工具現(xiàn)金在所有的現(xiàn)金規(guī)劃工具中流動(dòng)性最強(qiáng)持有現(xiàn)金的收益率為零 存在貶值風(fēng)險(xiǎn)，不宜過(guò)多保留想看看一億美元現(xiàn)金是什么樣嗎? 人民幣圖賞全套人民幣（圖）第一套人民幣 1948全套62枚第二套人民幣 1955第三套人民幣 1962第四套人民幣第四套人民幣從1987年4月27日開(kāi)始發(fā)行，至1997年4月1日止，共發(fā)行9種面額， 14種票券。其中1角券

5、1種，2角券1種，5角券1種，1元券3種(1980、1990、1996)，2元券2種(1980、1990)，5元券1種； 10元券1種，50元券2種(19801990)，100元券2種(1980、1990)。第五套人民幣 1999真實(shí)的印制人民幣全過(guò)程 視頻（2：05）現(xiàn)金流游戲游戲簡(jiǎn)介（3：47）現(xiàn)金流游戲演示FLASH現(xiàn)金流游戲演示Flash 1現(xiàn)金流游戲演示Flash 2視頻: 杭州現(xiàn)金流游戲 (2:25)視頻: 財(cái)富的秘密：富爸爸CashFlow現(xiàn)金流游戲講解 (43:47)大富翁游戲大富翁游戲大富翁游戲富人的的現(xiàn)金流模式中產(chǎn)階級(jí)的現(xiàn)金流模式窮人的的現(xiàn)金流模式二、相關(guān)儲(chǔ)蓄品種你了解儲(chǔ)蓄

6、嗎？中國(guó)工商銀行ICBC(IndustryandCommercialBankofChina)“愛(ài)存不存?！敝袊?guó)建設(shè)銀行CBC(ConstructionBankofChina) “存不存？”中國(guó)銀行BC（BankofChina）“不存?！敝袊?guó)農(nóng)業(yè)銀行ABC(AgricultureBankofChina)“啊，不存！”國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行CDB(ChinaDevelopmentBank)“存點(diǎn)吧！”北京市商業(yè)銀行BCCB(BeijingCityCommercialBank)(2004年10月26日已更名為“北京銀行”）“白存，存不？”匯豐銀行HSBC（The Hongkong and Shanghai B

7、anking Corporation Limited）“還是不存！” 中國(guó)人民銀行PBC(The Peoples Bank of China)“屁，不存！”儲(chǔ)蓄種類活期儲(chǔ)蓄存款 整存整取定期儲(chǔ)蓄存款 整存零取存款 零存整取儲(chǔ)蓄存款 存本取息儲(chǔ)蓄存款 定活兩便儲(chǔ)蓄存款 個(gè)人通知儲(chǔ)蓄存款 大額可轉(zhuǎn)讓定期儲(chǔ)蓄 外幣儲(chǔ)蓄 教育儲(chǔ)蓄最新存款利率表項(xiàng)目調(diào)整后利率%活期存款0.50定期存款整存整取三個(gè)月2.85半年3.05一年3.25二年4.15三年4.75五年5.25零存整取整存零取存本取息一年2.85三年3.05五年3.25定活兩便按一年以內(nèi)定期整存整取統(tǒng)檔次利率打六折執(zhí)行協(xié)定存款 1.31通知存款一天

8、0.95七天1.491、活期儲(chǔ)蓄存款 活期儲(chǔ)蓄存款是指不規(guī)定存期，儲(chǔ)戶可隨時(shí)憑存折（卡）存取，存取金額不限的一種儲(chǔ)蓄方式活期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)：一元起存，多存不限，由銀行發(fā)給存折，憑折存取存款金額、時(shí)期不限，隨時(shí)存取，靈活方便適應(yīng)于居民小額的隨存款隨取的生活零用結(jié)余存款，有利于家庭和個(gè)人養(yǎng)成計(jì)劃開(kāi)支、節(jié)約儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，最適宜青少年既保證安全，又能得到利息，但利息較低，每年的6月30日結(jié)息。 2、整存整取定期儲(chǔ)蓄存款 定期儲(chǔ)蓄即定期存款，儲(chǔ)戶存款時(shí)約定存期和存款的具體形式，銀行或信用社給儲(chǔ)戶簽發(fā)定期存單，到期憑單提取本金利息。五十元起存，多存不限，本金一次存入約定期限，由銀行發(fā)給存單，存期分三個(gè)月、半年、

9、一年、二年、三年和五年到期憑單支取本息，存期越長(zhǎng)，利率越高，適應(yīng)于居民手中長(zhǎng)期不用的結(jié)余款項(xiàng)的存儲(chǔ)。提供約定轉(zhuǎn)存和自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能存期長(zhǎng)、穩(wěn)定性強(qiáng)、金額大、手續(xù)簡(jiǎn)便、利率較高 3、零存整取儲(chǔ)蓄存款 零存整取定期儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣存入銀行儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，每月固定存額，集零成整，約定存款期限，到期一次支取本息的一種定期儲(chǔ)蓄。一般五元起存存期分一年、三年、五年存款金額由儲(chǔ)戶自定，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊該儲(chǔ)種利率低于整存整取定期存款（打六折），但高于活期儲(chǔ)蓄，可使儲(chǔ)戶獲得稍高的存款利息收入?？杉愠烧?，具有計(jì)劃性、約束性、積累性的功能適合收入穩(wěn)定，攢錢以備結(jié)婚、上學(xué)等用途的個(gè)人和

10、家庭 4、整存零取存款 整存零取定期儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣一次性存入較大的金額，分期陸續(xù)平均支取本金，到期支取利息的一種定期儲(chǔ)蓄。 有起存金額要求，一般為1000元。存期分為一年、三年和五年，憑存單分期支取本金，支取期分一個(gè)月、三個(gè)月、半年一次，利息于期滿結(jié)清支取。 5、存本取息儲(chǔ)蓄存款 存本取息定期儲(chǔ)蓄是指一次性存入本金，分次支取利息，到期支付本金的一種儲(chǔ)蓄。本金一次存入，一般5000元起存。存期分一年、三年、五年，由銀行發(fā)給存款憑證，到期一次支取本金，利息憑存單分期支取，可以一個(gè)月或幾個(gè)月取息一次，具體次數(shù)由儲(chǔ)戶與銀行協(xié)商確定。如到取息月未取息，以后可隨時(shí)取息。如儲(chǔ)戶急需用款，可

11、按定期存款提前支取的手續(xù)辦理。 6、定活兩便儲(chǔ)蓄存款 定活兩便儲(chǔ)蓄指的是客戶一次性存入人民幣本金，不約定存期，支取時(shí)一次性支付全部本金和稅后利息。一般50元起存，一次存入，一次支取存單分為記名、不記名兩種。記名式可掛失，不記名式不掛失。具有活期儲(chǔ)蓄存款可隨時(shí)支取的靈活性，又能享受到接近定期存款利率的優(yōu)惠，利息按實(shí)際存期長(zhǎng)短計(jì)算，存期越長(zhǎng)利率越高。 存期不限，存期不滿三個(gè)月的，按天數(shù)計(jì)付活期利息；存期三個(gè)月以上（含三個(gè)月）不滿半年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取三個(gè)月存款利率打六折計(jì)息；存期半年以上（含半年）不滿一年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計(jì)息；存期在一年以上（含一年

12、），無(wú)論存期多長(zhǎng)，整個(gè)存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計(jì)息。方便靈活，收益較高；手續(xù)簡(jiǎn)便，利率合理。存款期限不受限制，適合存款期限不確定的儲(chǔ)戶。 7、個(gè)人通知儲(chǔ)蓄存款 個(gè)人通知存款是指客戶存款時(shí)不必約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的一種存款品種。個(gè)人通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次個(gè)人通知存款分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種，最低起存金額為5萬(wàn)元，最低支取金額為5萬(wàn)元。采用記名存單形式，存單或存款憑證須注明“通知存款”字樣 。通知存款存入時(shí)，銀行在存單或存款憑證上不注明存期和利率，銀行按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率水平和實(shí)際存期計(jì)息，利隨

13、本清。存款利率高于活期儲(chǔ)蓄利率。存期靈活、支取方便，能獲得較高收益。適用于大額、存取較頻繁的存款。適合有短期資金需求，期限不足定期存款最低限的客戶 8、大額可轉(zhuǎn)讓定期儲(chǔ)蓄 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單儲(chǔ)蓄是一種固定面額、固定期限、可以轉(zhuǎn)讓的大額存款定期儲(chǔ)蓄。 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單其面額不得低于500元，以500元的整數(shù)倍，即1000元、1500元、2000元等發(fā)行。大額可轉(zhuǎn)讓存單的期限為1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月和12個(gè)月5個(gè)檔次。它與整存整取定期儲(chǔ)蓄基本相同，不同的是，大額可轉(zhuǎn)讓存單可以轉(zhuǎn)讓，但不可提前支取，也不分段計(jì)息，到期一次還本付息，不計(jì)逾期息。大額可轉(zhuǎn)讓存單的利率經(jīng)人民銀行省分行批準(zhǔn)可以在整

14、存整取同檔次利率基礎(chǔ)上最高上浮不超過(guò)5%。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單分記名式和不記名式兩類。9、外幣儲(chǔ)蓄 外幣儲(chǔ)蓄是相對(duì)人民幣而言的籠統(tǒng)說(shuō)法，是指以外國(guó)貨幣表示的或用于國(guó)際結(jié)算的支付手段作為存款對(duì)象的一種信用活動(dòng)。它也分活期存款、定期存款、通知存款，以及其它經(jīng)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的存款等形式。定期存款按期限分為：一個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、十五個(gè)月、十八個(gè)月七個(gè)檔次。 目前，我國(guó)銀行開(kāi)辦的外幣儲(chǔ)蓄品種有：美元、日元、德國(guó)馬克、加拿大元，法國(guó)法郎、英鎊、瑞士法郎、新加坡元、歐元、港幣等共13種 服務(wù)對(duì)象有效身份證件開(kāi)戶起存金額境內(nèi)個(gè)人持有中華人民共和國(guó)居民身份證、臨時(shí)身份證件、戶口簿、軍人身份證件、武裝

15、警察身份證件的中國(guó)公民?；钇诖婵睢⒍ㄆ诖婵?00元人民幣的等值外幣。境外個(gè)人持護(hù)照、港澳居民來(lái)往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證的外國(guó)公民(包括無(wú)國(guó)籍人士)以及港澳臺(tái)同胞?；钇诖婵睢⒍ㄆ诖婵?00元人民幣的等值外幣。外匯存款利率活期七天通知一個(gè)月三個(gè)月六個(gè)月一年二年英鎊 0.3000 1.0000 1.7500 2.3125 2.6875 3.0625 3.1250 港幣 1.0000 1.2500 1.8750 2.3750 2.5000 2.6250 2.7500 美元 1.1500 1.3750 2.2500 2.7500 2.8750 3.0000 3.2500 瑞士法郎 0.050

16、0 0.0625 0.1000 0.1250 0.2500 0.5000 0.5625 新加坡元 0.1000 0.1250 0.1875 0.3125 0.3750 0.5625 0.5938 日元 0.0001 0.0005 0.0100 0.0100 0.0100 0.0100 0.0100 加拿大元 0.1500 0.6250 1.1250 1.3125 1.5000 1.5625 1.6250 澳大利亞元 1.5000 1.7500 3.0000 3.1250 3.2500 3.5000 3.7125 歐元 0.1000 0.3750 0.7500 1.0000 1.1250 1.2

17、500 1.3125 注：自 2005-12-28 起執(zhí)行，年利率%。 10、教育儲(chǔ)蓄指?jìng)€(gè)人按國(guó)家有關(guān)規(guī)定在指定銀行開(kāi)戶、存入規(guī)定數(shù)額資金、用于教育目的的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄，是一種專門為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金而開(kāi)辦的一種零存整取定期儲(chǔ)蓄存款。 教育儲(chǔ)蓄具有儲(chǔ)戶特定、存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利息免稅的特點(diǎn)。10、教育儲(chǔ)蓄 儲(chǔ)戶特定-教育儲(chǔ)蓄的對(duì)象（儲(chǔ)戶）為在校小學(xué)四年級(jí)（含四年級(jí)）以上學(xué)生。 存期靈活-教育儲(chǔ)蓄為零存整取定期儲(chǔ)蓄存款。存期分為一年、三年和六年。 總額控制-教育儲(chǔ)蓄起存金額為50元，本金合計(jì)最高限額為2萬(wàn)元。 利率優(yōu)惠-一年期、三年期教育儲(chǔ)蓄按開(kāi)戶日同期同檔次整存整取定期儲(chǔ)蓄存款

18、利率計(jì)息；六年期按開(kāi)戶日五年期整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息 利息免稅-儲(chǔ)戶憑存折和學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明前來(lái)支取教育儲(chǔ)蓄時(shí)，免征儲(chǔ)蓄存款利息所得稅。 采用實(shí)名制-辦理開(kāi)戶時(shí)，須儲(chǔ)戶憑本人戶口簿或居民身份證以儲(chǔ)戶本人的姓名開(kāi)立存款帳戶。開(kāi)戶時(shí)約定每月固定存入的金額，分月存入，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存者按零存整取定期儲(chǔ)蓄存款的有關(guān)規(guī)定辦理視頻：教育儲(chǔ)蓄（1：22）三、貨幣市場(chǎng)基金 部分貨幣市場(chǎng)基金收益表基金代碼基金名稱七日年化收益（%）40003華安現(xiàn)金富利 2.936%163802中銀貨幣 2.985%202301南方現(xiàn)金增利 2.929%270004廣發(fā)貨幣市場(chǎng)基

19、金 2.637%310338申萬(wàn)巴黎收益寶 2.91%320002諾安貨幣市場(chǎng)基金 2.918%482002工銀瑞信貨幣基金 3.652%530002建信貨幣市場(chǎng)基金 3.436%/fundsdata/focus/data4.htm貨幣市場(chǎng)基金的特點(diǎn)貨幣市場(chǎng)基金：指僅投資于貨幣市場(chǎng)工具的基金，功能類似于銀行活期存款，而收益卻高于銀行存款的低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品。流動(dòng)性：貨幣基金有類似于活期存款的便利。今天贖回（T日），資金最快明天（T1日）上午10點(diǎn)以前到賬。安全性：就安全性而言，由于貨幣基金投資于短期債券、國(guó)債回購(gòu)及同業(yè)存款等，投資品種的特性基本決定了貨幣基金本金風(fēng)險(xiǎn)接近于零。投資成本低、享受稅收優(yōu)

20、惠：不收取認(rèn)購(gòu)費(fèi)、申購(gòu)費(fèi)和贖回費(fèi)，管理費(fèi)用也較低，為基金資產(chǎn)凈值的0.33%(一般基金1%2.5%) 貨幣市場(chǎng)基金的投資對(duì)象 “貨幣市場(chǎng)基金應(yīng)當(dāng)投資于以下金融工具：（一）現(xiàn)金；（二）一年以內(nèi)（含一年）的銀行定期存款、大額存單；（三）剩余期限在三百九十七天以內(nèi)（含三百九十七天）的債券；（四）期限在一年以內(nèi)（含一年）的債券回購(gòu)；（五）期限在一年以內(nèi)（含一年）的中央銀行票據(jù)；（六）中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行認(rèn)可的其他具有良好流動(dòng)性的貨幣市場(chǎng)工具?！?貨幣市場(chǎng)基金管理暫行規(guī)定四、理財(cái)產(chǎn)品人民幣、美元理財(cái)產(chǎn)品：實(shí)質(zhì)上近似一種不能提前支取的定期存款，但屬于有輕微風(fēng)險(xiǎn)的投資，收益水平略高于同期定存。最低購(gòu)買一

21、般為人民幣5萬(wàn)元或美元5千元；不能提前贖回，或提前贖回時(shí)要支付一定手續(xù)費(fèi)導(dǎo)致負(fù)收益；一般理財(cái)產(chǎn)品都規(guī)定銀行的提前終止權(quán)，可能攪亂客戶的理財(cái)計(jì)劃。不同品種理財(cái)產(chǎn)品收益差別很大。工行人民幣理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)品名稱產(chǎn)品期限預(yù)計(jì)年收益率(%)發(fā)行價(jià)境外理財(cái)一期現(xiàn)匯型6個(gè)月3.0-7.07.980807年一期穩(wěn)得利半年款6個(gè)月2.6-2.7107年一期穩(wěn)得利一年款1年3.05-3.15107年一期打新股半年款6個(gè)月2.8-9.8107年一期打新股一年款1年3.0-10.01工行其它理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)品名稱產(chǎn)品期限預(yù)計(jì)年收益率(%)發(fā)行價(jià)幣種第11期人民幣理財(cái)產(chǎn)品珠聯(lián)幣合型2年201人民幣第14期人民幣理財(cái)產(chǎn)品信托融資型

22、1年認(rèn)購(gòu)金額20萬(wàn)元為3.90，20萬(wàn)元認(rèn)購(gòu)金額50萬(wàn)元為4.0，1人民幣第1期理財(cái)產(chǎn)品套餐1年預(yù)期綜合年收益率為5-7，上不封頂。1人民幣東方之珠二期理財(cái)產(chǎn)品美元款5年依產(chǎn)品凈值和分紅情況而定1美元錢都快花完了，下月才發(fā)工資，股票還被套著，怎么辦呢？第三節(jié) 現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄規(guī)劃的其他融資工具信用卡融資憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款存單質(zhì)押貸款保單質(zhì)押融資典當(dāng)融資信用卡 信用卡（Credit Card）的含義：信用卡是商業(yè)銀行或其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)向個(gè)人和單位發(fā)行的，具有一定信用額度，憑以向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向指定銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片。 信用卡1915年起源于美國(guó)；1952年，美國(guó)加利福尼亞州的富

23、蘭克林國(guó)民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡。信用卡的功能1、可提供一定額度內(nèi)2050天的免息透支；2、免息分期付款；3、高透支額度、臨時(shí)調(diào)高信用額度（最高5萬(wàn)元、調(diào)整30天有效）；4、預(yù)借現(xiàn)金（每卡每天最高2000元，以日0.5利率按月復(fù)利計(jì)息）；5、循環(huán)信用（相當(dāng)于小額無(wú)擔(dān)保貸款）；6、支出記錄與分析（養(yǎng)成保留對(duì)賬單的習(xí)慣）；7、支出管理；8、建立信用記錄。信用卡還款方式還款方式還款特點(diǎn)操作提示柜臺(tái)還款只要確保準(zhǔn)確填寫信用卡卡號(hào)，即可實(shí)時(shí)到賬，無(wú)手續(xù)費(fèi)銀行一般接受他人代還和無(wú)卡還款 約定自動(dòng)還款到期自動(dòng)還款，不必?fù)?dān)心由于遺忘帶來(lái)的利息與滯納金留意用于還款的活期賬戶的余額，以免由于余額不足

24、導(dǎo)致自動(dòng)還款失敗網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬還款與借記卡關(guān)聯(lián)扣款一般要求事先開(kāi)通借記卡(儲(chǔ)蓄賬戶)及信用卡網(wǎng)上銀行功能，并將兩卡進(jìn)行關(guān)聯(lián)網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬還款一般需要一定的手續(xù)費(fèi)可用于還款或接受轉(zhuǎn)賬的銀行卡種類視發(fā)卡銀行規(guī)定而定電話銀行還款事先開(kāi)通電話銀行功能，并將其與信用卡進(jìn)行關(guān)聯(lián)ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬還款轉(zhuǎn)賬劃入的款項(xiàng)并非即時(shí)到賬建議在還款日之前23天進(jìn)行還款，以免造成不必要的透支利息與滯納金支出其他銀行融資方式主要方式：憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款、存單質(zhì)押貸款優(yōu)點(diǎn)：可靠、獲取資金較多、手續(xù)簡(jiǎn)便、服務(wù)方便保單質(zhì)押融資方式：投保人把保單直接質(zhì)押給保險(xiǎn)公司；投保人將保單質(zhì)押給銀行。質(zhì)押保單：具有儲(chǔ)蓄功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資分紅型保險(xiǎn)及年

25、金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同貸款期限：一般不超過(guò)6個(gè)月融資金額：保單現(xiàn)金價(jià)值的70%或90%手續(xù)比較簡(jiǎn)便，速度比較快保單質(zhì)押融資 保險(xiǎn)公司銀行保單所有人保單貸款典當(dāng)融資期限：雙方約定，一般不超過(guò)6個(gè)月；利率：中國(guó)人民銀行公布的銀行機(jī)構(gòu)6個(gè)月期貸款利率及典當(dāng)期限折算后執(zhí)行；種類：汽車典當(dāng)、房產(chǎn)典當(dāng)、股票典當(dāng)?shù)?；典?dāng)只適用于短期、臨時(shí)融資，不適合于長(zhǎng)期融資。視頻：典當(dāng)與理財(cái)、巧用典當(dāng)?shù)洚?dāng)融資當(dāng)戶典當(dāng)行當(dāng)戶抵押、質(zhì)押當(dāng)金當(dāng)金、利息贖回出當(dāng)贖當(dāng)絕當(dāng)現(xiàn)金與儲(chǔ)蓄規(guī)劃實(shí)例家庭基本信息丈夫：31歲，私營(yíng)業(yè)主，年收入約30萬(wàn)元，無(wú)任何保險(xiǎn)。妻子：28歲，中學(xué)教師，月薪2000元左右（13個(gè)月），有社保，公積金300元/月。支出：家庭日常支出每月4000元，每月孩子1500，每月車費(fèi)150