風(fēng)控工作的開展設(shè)想

1、8/8風(fēng)控工作的開展設(shè)想風(fēng)控工作對(duì)金融企業(yè)的作用舉足輕重，現(xiàn)就本崗位對(duì)風(fēng)控概念作一些概述，對(duì)風(fēng)控工作提出一些設(shè)想，以呈與管理層修正調(diào)整，使我司能穩(wěn)健地開展業(yè)務(wù)。風(fēng)控概念的概述：風(fēng)險(xiǎn)控制是指風(fēng)險(xiǎn)管理者采取各種措施和方法，消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的各種可能性,或者減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)造成的損失,以最小的風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)達(dá)到效益最大化。風(fēng)險(xiǎn)控制的劃分有多種，在此我概述相關(guān)的五種劃分方式:按性質(zhì)劃分,有信用風(fēng)險(xiǎn)控制、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制、操作風(fēng)險(xiǎn)控制之分。這是最基礎(chǔ)的分類，也是最重要的控制劃分，也是最復(fù)雜的部分，將另外詳述;按關(guān)系劃分,有對(duì)外投資風(fēng)險(xiǎn)控制和對(duì)內(nèi)管理風(fēng)險(xiǎn)控制之分。 投資風(fēng)險(xiǎn)控制內(nèi)容包括：投資決策體制風(fēng)險(xiǎn)、決

2、策風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目可行性研究風(fēng)險(xiǎn)、投資成本控制風(fēng)險(xiǎn)、投資體制風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目法人責(zé)任制風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目建設(shè)考核風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目建設(shè)后評(píng)估制度、投資前的風(fēng)險(xiǎn)控制措施、投資中的風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)施及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的補(bǔ)救措施、制定內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度等方面。管理風(fēng)險(xiǎn)控制內(nèi)容包括：風(fēng)控理念的共識(shí)、風(fēng)控指標(biāo)的確立、風(fēng)控模型的摸擬、風(fēng)控管理體制的建設(shè)、風(fēng)控流程的安排、風(fēng)控工作的監(jiān)管、風(fēng)控效果的考核、風(fēng)控人員的培訓(xùn)凝聚等。按范圍劃分，有大風(fēng)控和小風(fēng)控之分：大風(fēng)控是指企業(yè)圍繞總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，對(duì)企業(yè)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)和經(jīng)營(yíng)全程中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，培育良好的風(fēng)險(xiǎn)控制文化，建立全面的風(fēng)險(xiǎn)控制體系（包括投資方向，投資籌資策略、風(fēng)險(xiǎn)與收益動(dòng)態(tài)界定、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施的建設(shè)、

3、風(fēng)控制度的設(shè)立、風(fēng)控執(zhí)行部門設(shè)置、風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)、內(nèi)部控制系統(tǒng)、風(fēng)控人才的成長(zhǎng)、風(fēng)控理念的教育）,在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下取得最大化收益，幫助集團(tuán)在激烈的內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)沖擊中生存下來。小風(fēng)控是指分析研究某個(gè)投資項(xiàng)目全程的風(fēng)險(xiǎn)與收益，采取多種措施（包括對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、預(yù)防、抵制、減緩、轉(zhuǎn)移、自擔(dān)等操作），平衡風(fēng)險(xiǎn)大小和預(yù)期收益，使該項(xiàng)目收益最大化；又或是單就公司內(nèi)部的某個(gè)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域展開評(píng)估，并長(zhǎng)期對(duì)其進(jìn)行監(jiān)控，比如重要的投資資金分配模型。按層級(jí)劃分，有集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)和部門風(fēng)險(xiǎn)之分集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)包括：國(guó)家的政策法律風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)、集團(tuán)的產(chǎn)品和服務(wù)方向的風(fēng)險(xiǎn)、集團(tuán)資金的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、集團(tuán)的形象輿論風(fēng)險(xiǎn)、集團(tuán)的用人風(fēng)險(xiǎn)、集

4、團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)的道德風(fēng)險(xiǎn)、集團(tuán)運(yùn)營(yíng)模式的風(fēng)險(xiǎn)；部門風(fēng)險(xiǎn)各不相同，比如風(fēng)控部門的風(fēng)險(xiǎn)包括：風(fēng)控制度的缺失、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的誤判、風(fēng)控措施的失當(dāng)、風(fēng)控監(jiān)管的遺漏，資金運(yùn)作的錯(cuò)配等;比如業(yè)務(wù)部門的風(fēng)險(xiǎn)包括：投資項(xiàng)目的調(diào)查失實(shí)、信貸員的惡意作弊、績(jī)效獎(jiǎng)懲的誤導(dǎo)等；后勤部門的風(fēng)險(xiǎn)包括：文件檔案的破損、平臺(tái)運(yùn)作的延誤、環(huán)境安全的忽視等。按風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)劃分，又把風(fēng)險(xiǎn)分成資金匹配環(huán)節(jié)、貸款項(xiàng)目環(huán)節(jié)、線上籌資環(huán)節(jié)、線下籌資環(huán)節(jié)、業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)、對(duì)外推廣環(huán)節(jié)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)環(huán)節(jié)、道德風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)、績(jī)效獎(jiǎng)懲環(huán)節(jié).以上的風(fēng)險(xiǎn)都長(zhǎng)期存在于金融行業(yè)當(dāng)中,是每個(gè)金融企業(yè)都必將面對(duì)的問題。而且，由于我國(guó)的民營(yíng)金融企業(yè)剛剛起步，一切的一切都是那么的朝氣蓬勃，

5、又是那么的莽撞沖動(dòng)，征途中險(xiǎn)象環(huán)生。那么應(yīng)該怎樣對(duì)民營(yíng)金融企業(yè)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理呢？怎樣做到全維、全程、全員、動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理呢？坦率地說，我司現(xiàn)階段是做不到的.只能是努力朝這個(gè)方向努力，但一定要堅(jiān)持,從易到難,分期完善，邊開展業(yè)務(wù)邊防控風(fēng)險(xiǎn)，才符合成本效益原則。風(fēng)控工作設(shè)想:我司的風(fēng)險(xiǎn)控制必須通過風(fēng)險(xiǎn)管理來實(shí)現(xiàn)。所謂風(fēng)險(xiǎn)管理是指風(fēng)險(xiǎn)管理單位通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和對(duì)應(yīng)控制等管理方式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制和妥善處理損失的過程。風(fēng)險(xiǎn)管理具有管理學(xué)的計(jì)劃、組織、協(xié)調(diào)、指揮、控制等職能，同時(shí)又具有自身的獨(dú)特功能。因公司剛剛起步，難以處理復(fù)雜的風(fēng)控操作，現(xiàn)只好化繁為簡(jiǎn),先把既容易操作又能防范最直接

6、風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)程搭建起來，未來再逐步完善其它的風(fēng)險(xiǎn)控制制度。我從全司范圍的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)控部本身的風(fēng)險(xiǎn)管理兩方面設(shè)想如下：全司的風(fēng)險(xiǎn)管理將是長(zhǎng)期的全面的大量的管理工作,單靠風(fēng)控部是不可能包辦的。我建議設(shè)立由總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)下的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，由各部門經(jīng)理或各部門的內(nèi)控專員(可在各部設(shè)內(nèi)控專員,專司本部的風(fēng)險(xiǎn)控制工作）組成,其工作職責(zé)是:(1)根據(jù)公司管理層確定的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，確定全司的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo);（）確定全司整體的風(fēng)險(xiǎn)策略、風(fēng)險(xiǎn)管理政策、程序和措施;(3)對(duì)全司各部門的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行定期評(píng)估,確定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策、程序和措施，初定一月一次,遇特別情況可及時(shí)召開； () 核定風(fēng)險(xiǎn)管理的部門職責(zé)、權(quán)限、報(bào)告制

7、度,核定各類風(fēng)險(xiǎn)的控制或緩釋措施,()對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行評(píng)估；（6)核定各條線的業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃、應(yīng)急預(yù)案和演練頻率,審議操作風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)事件的應(yīng)對(duì)措施，制定處置策略(7)確定風(fēng)險(xiǎn)管理違規(guī)事項(xiàng)的處理意見；（8）聽取各部審議通過的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)方面重大事項(xiàng)的報(bào)告；（9）核定全司關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和限額，檢視業(yè)務(wù)部門的執(zhí)行情況;(10）審核超風(fēng)控部權(quán)限的投資或籌資項(xiàng)目；（1)確定全司風(fēng)險(xiǎn)管理的其他事宜; (2）總經(jīng)理有一票否決權(quán)，但對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)否決的事項(xiàng)，總經(jīng)理無權(quán)批準(zhǔn)；(3）由風(fēng)控部負(fù)責(zé)委員會(huì)的日常工作聯(lián)絡(luò)以及會(huì)議的組織、記錄、整理等工作。以上風(fēng)險(xiǎn)管理委職責(zé)是大的框架,不一定馬上鋪開,但應(yīng)堅(jiān)持方向，條件成熟

8、一條則落實(shí)一條。目前,我司可先從讓各部門列明各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)開始，再分析各環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、針對(duì)各風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)制定風(fēng)險(xiǎn)管理措施、各措施的執(zhí)行人、報(bào)告流程、各部門的風(fēng)險(xiǎn)管理績(jī)效，然后,統(tǒng)一報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)協(xié)調(diào)安排.風(fēng)控部對(duì)各部門從旁協(xié)助，提供咨詢和建議服務(wù),并在風(fēng)控決議作出后，擔(dān)任執(zhí)行部門。風(fēng)管會(huì)很有必要建立，但它會(huì)被紛繁復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)問題煩擾，還得在適當(dāng)時(shí)機(jī)成立一個(gè)具體監(jiān)查執(zhí)行部門以輔助委員會(huì)工作，以定期跟進(jìn)考核各部門相關(guān)風(fēng)控政策規(guī)章的落實(shí)。建議在未來成立內(nèi)控合規(guī)部，這種方式比較循序漸進(jìn).綜上所述為全司的風(fēng)險(xiǎn)管理設(shè)想?，F(xiàn)在具體闡述風(fēng)控部的本身的風(fēng)險(xiǎn)管理，我部將對(duì)四個(gè)方面著手,分別為管理目標(biāo)、政策制度、執(zhí)

9、行架構(gòu)、績(jī)效獎(jiǎng)懲四方面：風(fēng)控部的管理目標(biāo)長(zhǎng)期的目標(biāo)是將公司面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下把業(yè)務(wù)效益最大化，讓投資者的資金得到安全的盈利,堅(jiān)持投資資金的安全性、流動(dòng)性和效益性原則,大力拓展投資業(yè)務(wù)，在發(fā)展中控制風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的均衡的發(fā)展。形象化地說就是幫公司在激烈的金融斗爭(zhēng)中生存下來,剩者為王。短期目標(biāo)假設(shè)如下:對(duì)我司100萬元的投資本金進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制,在提取5%的壞帳準(zhǔn)備金后，確保在第一波抵押貸款全部放出三個(gè)月后毛利率在9即85.萬元之內(nèi),達(dá)成目標(biāo)的可能性在95%以上;另一方面5的違約可能性，即在第三個(gè)月后暫時(shí)的未收本金達(dá)86.萬元 ,但仍可在未來處置抵押物后收回余額和罰息.該風(fēng)險(xiǎn)有很大的概率

10、可控可防；下一輪的目標(biāo)要根據(jù)第一輪的資金余額和結(jié)構(gòu)情況再確定，但仍以低于第一輪的不良率%為基礎(chǔ)，以安全投資、適當(dāng)贏利、完善風(fēng)控體系、探索優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目、煅煉人才為目標(biāo)；風(fēng)控部的政策制度要建立有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)當(dāng)確立以下幾個(gè)基本工作方向：營(yíng)造審慎合法的投資文化培育適合我司的市場(chǎng)客戶造就多維聯(lián)合的風(fēng)控系統(tǒng)構(gòu)建完善獨(dú)立的內(nèi)控體系確立有效的全員風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制 根據(jù)以上的方向確定以下的政策:風(fēng)控部崗位職責(zé)、業(yè)務(wù)授權(quán)政策、額度管理政策、授信調(diào)查評(píng)審政策、籌資及貸款定價(jià)政策、中小企業(yè)準(zhǔn)入政策、貸后管理政策、不良貸款管理政策、文檔資料管理政策、客戶信息管理政策、授信盡職調(diào)查與問責(zé)制度等等。以上政策具體另列；為踏出

11、堅(jiān)實(shí)的第一步，也為公司整個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入良性循環(huán)的開端,建議第一輪貸款項(xiàng)目必須是安全第一！初步信貸政策是第一輪的三個(gè)月期貸款必須全部是足值抵押的中小企業(yè)貸款，分多筆投放,必須投向支柱型的產(chǎn)業(yè)，其它品種的貸款和行業(yè)不予考慮，此乃上策；當(dāng)然,也可以抽一部分的資金投放到個(gè)人抵押貸款上，但這會(huì)增大工作面，不利于集中力量對(duì)主要投資方向營(yíng)銷，也不利于信貸隊(duì)伍的素質(zhì)提高,此乃中策;下策是來單就接，筆筆都進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)控,這樣做會(huì)很快上業(yè)務(wù)量,但風(fēng)控壓力驟增，忙亂必疏,倍添風(fēng)險(xiǎn),全公司的業(yè)務(wù)開拓也會(huì)饑不擇食，無的放矢。以后的貸款品種還應(yīng)擴(kuò)大到大量的小額個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中去，畢竟,我國(guó)有3億人口,這是一個(gè)巨量的基數(shù)，容

12、量極大,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分散原理，巨量的個(gè)人借貸者將有力地降低風(fēng)險(xiǎn)率.但我司的資金太少，不足以進(jìn)行這種模式，只能積聚到一定資金量的時(shí)候方可開發(fā)展類似業(yè)務(wù)。風(fēng)控部的執(zhí)行架構(gòu)風(fēng)控部只對(duì)公司總經(jīng)理負(fù)責(zé),對(duì)風(fēng)控部下屬各崗位員工垂直管理，風(fēng)控部必須獨(dú)立地考察投資項(xiàng)目，獨(dú)立地作出盡職調(diào)查報(bào)告，然后報(bào)風(fēng)控經(jīng)理審批，一定金額以上的項(xiàng)目可上風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審批,任何部門和個(gè)人不得干預(yù).未來，風(fēng)控部將對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)三大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全司范圍內(nèi)的協(xié)調(diào)促進(jìn)工作。若在全國(guó)成立分支機(jī)構(gòu)，我部還將建設(shè)集中化、扁平化、專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。初步設(shè)置由風(fēng)控經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)下的法務(wù)專員、內(nèi)控專員三種工作崗位.法務(wù)專員側(cè)重于內(nèi)外的法律事務(wù)

13、、合同協(xié)議函件審核、操作規(guī)程的合法合規(guī)管理、對(duì)內(nèi)培訓(xùn)；內(nèi)控專員側(cè)重于風(fēng)控部的規(guī)章制度訂立、報(bào)表批文制作、風(fēng)控模型的維護(hù)、檔案的保管；雖然兩位風(fēng)控員的工作各有側(cè)重,但都是項(xiàng)目盡職調(diào)查員，都要進(jìn)行項(xiàng)目調(diào)研，都得了解風(fēng)控部的各項(xiàng)工作，是為互相備份，同時(shí)也為日后擴(kuò)大隊(duì)伍培養(yǎng)骨干。隨著業(yè)務(wù)的拓展，還得設(shè)立更多的項(xiàng)目盡職調(diào)查員崗位,以開展更大范圍更多行業(yè)的項(xiàng)目盡職調(diào)查工作;還得設(shè)立資產(chǎn)保全崗位,以追收逾期貸款.我部將對(duì)各投資項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和對(duì)應(yīng)控制等風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的數(shù)據(jù)化,建立起合適我司特點(diǎn)的風(fēng)控體系。公司總經(jīng)理公司總經(jīng)理風(fēng)控經(jīng)理法務(wù)專員兼項(xiàng)目盡職調(diào)查員：側(cè)重于內(nèi)外的法律事務(wù)、合同協(xié)議

14、函件審核、操作規(guī)程的合法合規(guī)管理、對(duì)內(nèi)培訓(xùn)，都要進(jìn)行項(xiàng)目調(diào)研內(nèi)控專員兼項(xiàng)目盡職調(diào)查員：側(cè)重于風(fēng)控部的規(guī)章制度訂立、報(bào)表批文制作、風(fēng)控模型的維護(hù)、檔案的保管，都要進(jìn)行項(xiàng)目調(diào)研風(fēng)控部的績(jī)效獎(jiǎng)懲我建議公司以一季或半年為一次考核期對(duì)風(fēng)控部進(jìn)行績(jī)效獎(jiǎng)懲,以該期公司的盈利額和壞帳率的達(dá)標(biāo)與否計(jì)提獎(jiǎng)勵(lì)或進(jìn)行扣罰，對(duì)當(dāng)時(shí)盡職調(diào)查的項(xiàng)目不予即時(shí)獎(jiǎng)勵(lì),必須對(duì)其跟進(jìn)的整個(gè)投資項(xiàng)目從放貸到收回全程負(fù)責(zé),一定要避免與公司部的信貸員利益捆綁而損害公司和投資者利益這種弊端；同時(shí)給予風(fēng)控經(jīng)理一定的獎(jiǎng)懲權(quán),以便約束激勵(lì)下屬。以上的預(yù)案,只是框架，還要通過大量具體的工作充實(shí)之。短期內(nèi)的風(fēng)控部工作安排：就公司未來的風(fēng)控工作與管理層

15、進(jìn)行深入坦承的報(bào)告，并就管理層的意圖開展風(fēng)控安排;按照本司的特點(diǎn)造就適合我司的風(fēng)控體系，協(xié)調(diào)與各部門的業(yè)務(wù)關(guān)系，維護(hù)我司的資金運(yùn)作安全，防范各環(huán)節(jié)各領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)；根據(jù)本部員工的能力，作出具體工作安排；四、還將根據(jù)公司訂立的貸款目標(biāo)、與業(yè)務(wù)部和財(cái)會(huì)部緊密合作，圈定投向行業(yè),提前調(diào)查投向產(chǎn)業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式，探討各行業(yè)的貸款機(jī)會(huì)，識(shí)別、衡量、評(píng)估出其中的風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)風(fēng)控措施,修正具體操作規(guī)章,甚至進(jìn)行模擬操作，以發(fā)現(xiàn)并修正其中的問題,最終形成可操作的規(guī)章及流程;五、實(shí)地掌握各種控制措施的操作情況，比如東莞市各區(qū)域的房地產(chǎn)或車輛抵押登記手續(xù)、執(zhí)行公證辦理手續(xù)、擔(dān)保公司的承保流程等情況； 六、與財(cái)務(wù)中心就資金運(yùn)作流轉(zhuǎn)模型進(jìn)行探討，資金供需信息無縫對(duì)接、實(shí)時(shí)變動(dòng)；七、與運(yùn)營(yíng)部市場(chǎng)部進(jìn)行項(xiàng)目資料對(duì)接,以使我司的項(xiàng)目能順利上線籌資；八、與各部門特別是業(yè)務(wù)部統(tǒng)一業(yè)務(wù)概念的口徑,形成可嚴(yán)謹(jǐn)操作的規(guī)章制度，協(xié)調(diào)各種工作的實(shí)施;九、對(duì)各項(xiàng)合同規(guī)章等文件進(jìn)行合法合規(guī)化鑒定，進(jìn)行法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避設(shè)計(jì)；十、宣傳風(fēng)控的文化和理念,讓風(fēng)控思想深入人心，并嚴(yán)密相關(guān)的制度規(guī)章，不斷探索新的合適民營(yíng)金融企業(yè)的風(fēng)控模式。后記國(guó)有銀行的風(fēng)控模式縝密而嚴(yán)謹(jǐn)，建國(guó)后經(jīng)受過多次極嚴(yán)峻的沖擊，展示了極強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。國(guó)家鼓勵(lì)民營(yíng)資本