中小企業(yè)融資信貸及信用擔(dān)保問(wèn)題分析

1、中小企業(yè)融資信貸及信用擔(dān)保問(wèn)題分析摘要：融資難是阻礙我國(guó)中小企業(yè)快速開(kāi)展的主要問(wèn)題，因此解 決融資信貸和信用擔(dān)保問(wèn)題是中小企業(yè)快速開(kāi)展的有力途徑。本文 首先分析了中小企業(yè)融資難的困境以及信用擔(dān)保體系，然后提出了 中小企業(yè)樹(shù)立自身信用擔(dān)保意識(shí)、擴(kuò)大融資渠道、提升從業(yè)人員素 質(zhì)這三項(xiàng)解決問(wèn)題的策略。關(guān)鍵詞：信用擔(dān)保；融資信貸；中小企業(yè)中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展中不可或缺的一局部，在一定程度上解 決了就業(yè)困難，不過(guò)由于諸多原因，我國(guó)中小企業(yè)開(kāi)展仍舊非常緩 慢，通過(guò)調(diào)查可知，有三成企業(yè)認(rèn)為阻礙企業(yè)開(kāi)展的最大障礙是資 金短缺，特別是在世界金融業(yè)不景氣的大環(huán)境下，國(guó)家雖然采取寬 松的貨幣政策，但是中小企業(yè)的資

2、金壓力仍然居高不下。為了能夠 解決中小企業(yè)融資信貸和信用擔(dān)保的問(wèn)題，研究中小企業(yè)融資信貸 以及信用擔(dān)保問(wèn)題十分必要。導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的因素主要源自于銀行、中小企業(yè)和金融現(xiàn) 狀。下面就詳細(xì)的展開(kāi)分析：大局部中小企業(yè)沒(méi)有完善的納稅申 報(bào)資料和帳薄，內(nèi)部控制較弱甚至有的企業(yè)不存在內(nèi)控部門(mén)，導(dǎo)致 中小企業(yè)和銀行之間存在信息的不對(duì)稱；中小企業(yè)的違約率和關(guān) 閉率極高，造成銀行向中小企業(yè)貸款時(shí)有較大風(fēng)險(xiǎn)。在信息不對(duì)稱 和風(fēng)險(xiǎn)較高的背景下，銀行為了保證自身的利益只能采取短期發(fā)放 貸款或者不發(fā)放貸款給中小企業(yè)；中小企業(yè)資金量缺乏還需要長(zhǎng)久 的信貸融資來(lái)支持自身的開(kāi)展,銀行這樣的方式就導(dǎo)致中小企業(yè)沒(méi) 有方法拿到

3、長(zhǎng)期貸款；另外，有的中小企業(yè)雖然已經(jīng)獲取了長(zhǎng)期貸 款，不過(guò)由于要繳納巨額的貸款利息，造成中小企業(yè)的財(cái)務(wù)成 本很高，進(jìn)而降低了中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)所獲得的利潤(rùn)。此外，在我國(guó)不 斷深化金融改革的大前提下，我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)無(wú)法與銀行層次結(jié) 構(gòu)相統(tǒng)一，無(wú)法符合各種類型實(shí)體經(jīng)濟(jì)展開(kāi)多樣化融資。二、中小企業(yè)信用擔(dān)保存在的問(wèn)題.缺乏專業(yè)的信用體系當(dāng)前，我國(guó)缺少面向小企業(yè)貸款所需要的專業(yè)擔(dān)保信息體系，大 多數(shù)企業(yè)都反映想要辦理展開(kāi)抵押擔(dān)保不但環(huán)節(jié)十分繁多，還要繳 納很多的費(fèi)用。比方在展開(kāi)房地產(chǎn)抵押評(píng)估和登記手續(xù)時(shí)，只評(píng)估 一項(xiàng)就包含申請(qǐng)、實(shí)地考察和限價(jià)估算等內(nèi)容，而調(diào)查土地權(quán)屬、 土地他向權(quán)利以及測(cè)繪地基等內(nèi)容包含在

4、登記手續(xù)當(dāng)中，這是一個(gè) 十分復(fù)雜的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程的具備的復(fù)雜性是中小企業(yè)對(duì)抵押擔(dān) 保望而卻步的原因。.缺少適合中小企業(yè)開(kāi)展的信用擔(dān)保單位作為開(kāi)展不規(guī)范的中小型金融單位,無(wú)法做到全方位的支持中小 企業(yè)。而商業(yè)性擔(dān)保企業(yè)在對(duì)中小企業(yè)融資展開(kāi)信用擔(dān)保時(shí)，為了 確保自身的利益不受半點(diǎn)損害，通常面向中小企業(yè)的業(yè)務(wù)較少，因 此大局部中小企業(yè)無(wú)法在商業(yè)性擔(dān)保企業(yè)中得到融資援助。而放眼 全球，國(guó)際上規(guī)定企業(yè)展開(kāi)擔(dān)保貸款時(shí)，擔(dān)保公司要負(fù)八成的貸款 責(zé)任。.擔(dān)保種類單一時(shí)間短和法律制度不健全我國(guó)目前大局部擔(dān)保貸款的期限通常是三到六個(gè)月，最長(zhǎng)的貸款 期限也不會(huì)超過(guò)一年。在擔(dān)保種類上而言,只用于流動(dòng)資金，在技 術(shù)改

5、造、設(shè)備作為擔(dān)保種類的長(zhǎng)期擔(dān)保極為少見(jiàn)。法律不健全滯后: 我國(guó)當(dāng)前現(xiàn)存的擔(dān)保法、公司法和中小企業(yè)促進(jìn)法等 法律無(wú)法滿足中小企業(yè)融資需求，且擔(dān)保行業(yè)沒(méi)有創(chuàng)立有效的風(fēng)險(xiǎn) 控制體制，導(dǎo)致保險(xiǎn)措施缺位。三、解決中小企業(yè)融資信貸和擔(dān)保問(wèn)題的措施.樹(shù)立中小企業(yè)重視自身信用的意識(shí)良好的還貸信譽(yù)是融資的前提，然而規(guī)模較小的中小企業(yè)，與大 型企業(yè)相比處在競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)地位,獲得融資的難度較大。不過(guò)中小企 業(yè)并不能因?yàn)榭陀^上原因，而放棄自身努力去爭(zhēng)取融資的主動(dòng)性, 這時(shí)就要求中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化管理，使經(jīng)營(yíng)更加標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化, 創(chuàng)立健全現(xiàn)代企業(yè)制度，將內(nèi)部潛力挖掘出來(lái)，注重展開(kāi)市場(chǎng)調(diào)研, 充分發(fā)揮自身控制和管理靈活的優(yōu)勢(shì)，

6、注重科技創(chuàng)新和創(chuàng)造，努力 提升產(chǎn)品的科技含量，建立良好財(cái)務(wù)核算機(jī)制，經(jīng)濟(jì)收益提升，樹(shù) 立擔(dān)保信用意識(shí)重要的意識(shí)，增強(qiáng)資金利用率，遵守按時(shí)還款的信 用守那么，提升企業(yè)信譽(yù)。.探究新融資體制，擴(kuò)展中小企業(yè)融資渠道擴(kuò)寬中小企業(yè)融資渠道，應(yīng)在只依賴銀行融資貸款的樊籠中跳出來(lái),在充分的運(yùn)用與銀行之間展開(kāi)融資合作的前提下，使間接融資 與直接融資有機(jī)聯(lián)合。本人覺(jué)得，想要在根本上上解決中小企業(yè)融 資難的難題，創(chuàng)立中小企業(yè)開(kāi)展基金會(huì)勢(shì)在必行。比方成立中小企 業(yè)幫扶基金會(huì)，該基金會(huì)那么是有加入的企業(yè)出資建立，會(huì)員企業(yè)只 需繳納相應(yīng)的會(huì)員費(fèi)后，就可以申請(qǐng)到數(shù)額相當(dāng)大的貸款。另外政 府扶持是融資渠道擴(kuò)寬的有效方式，政

7、府要轉(zhuǎn)移信用，確保信用擔(dān) 保資金有流暢的渠道，政府撥款來(lái)建立中小企業(yè)信用擔(dān)保部門(mén)，加 大政府轉(zhuǎn)移支付的程度，創(chuàng)立政府預(yù)算體系，使信用擔(dān)保資金補(bǔ)充 機(jī)制完善起來(lái)，選取有能力、成長(zhǎng)型新興企業(yè)加入到證券市場(chǎng)中， 且在創(chuàng)業(yè)板塊進(jìn)行融資。當(dāng)前我國(guó)適合中小企業(yè)的融資市場(chǎng)較少， 因此要吸取外國(guó)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，來(lái)探究出更多符合中小企業(yè)的直融渠道, 在對(duì)面向中小企業(yè)的信托投資公司進(jìn)行整頓的前提下，將信譽(yù)、業(yè) 績(jī)良好的信托公司直接把資金投資給中小企業(yè)。.提升從業(yè)人員的素質(zhì)和能力作為復(fù)合型性質(zhì)的擔(dān)保人才，應(yīng)當(dāng)有區(qū)分、了解風(fēng)險(xiǎn)的綜合性能 力，另外還需要掌握相應(yīng)的會(huì)計(jì)、金融、法律等知識(shí)。這就需要成 立中小企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會(huì)，通過(guò)在本省或者顯示區(qū)內(nèi)開(kāi)辦大規(guī)模、 業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的擔(dān)保部門(mén)來(lái)培訓(xùn)和幫助規(guī)模小、新成立的小擔(dān)保部門(mén), 協(xié)助小擔(dān)保部門(mén)健全受理?yè)?dān)保工程、保護(hù)監(jiān)督管理、風(fēng)險(xiǎn)處理等各 種類型的制度；業(yè)務(wù)培訓(xùn)班的不定時(shí)開(kāi)設(shè)，邀請(qǐng)我國(guó)有名的學(xué)者來(lái) 教授課程，從而有利于擔(dān)保部門(mén)能夠順應(yīng)市場(chǎng)的開(kāi)展，提升區(qū)分和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，使整個(gè)擔(dān)保體系的業(yè)務(wù)水平得到大幅度提升，擴(kuò) 展新業(yè)務(wù)領(lǐng)域。另外，還要設(shè)立明確的擔(dān)保從業(yè)人員準(zhǔn)入考試制度 和相關(guān)的懲戒體制，全面提升從業(yè)人員隊(duì)伍的素質(zhì)和能力。結(jié)語(yǔ)總上所述，中小企業(yè)融資信貸以及信用擔(dān)保問(wèn)題是社會(huì)