個(gè)人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告范本

1、廣 東東 理理 工工 職職 業(yè)業(yè) 學(xué)學(xué) 院GUANNGDOONG POOLYTTECHHNICC IINSTTITUUTE個(gè)人理財(cái)財(cái)規(guī)劃報(bào)報(bào)告PERSSONAALFFINAANCIIAL PLLANNNINGG RREPOORT課程名稱(chēng)稱(chēng)： 商業(yè)業(yè)銀行業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)訓(xùn) 系（部）： 經(jīng)濟(jì)管管理系 班 級(jí)： 20009級(jí)級(jí)投資理理財(cái) (2)班班 姓 名： 張 榮榮 深 學(xué) 號(hào)： 22009953003386 指導(dǎo)教師師： 金金日超 20111 100 200目錄第一部分分 理理財(cái)需求求基本素素材分析析.1、家庭庭成員基基本資料料.2、家庭庭資產(chǎn)負(fù)負(fù)債狀況況表.3、家庭庭每月收收支狀況況表.4、保險(xiǎn)險(xiǎn).

2、第二部分分 家家庭財(cái)務(wù)務(wù)狀況診診斷.第三部分分 家家庭理財(cái)財(cái)目標(biāo)分分析.1、購(gòu)房房.2、購(gòu)車(chē)車(chē).3、子女女教育.4、瞻仰仰費(fèi).5、國(guó)內(nèi)內(nèi)旅游.第四部分分 具具體理財(cái)財(cái)方案建建議.一、短期期目標(biāo)：建立應(yīng)應(yīng)急準(zhǔn)備備金、全全家的保保險(xiǎn)規(guī)劃劃.1、建立立應(yīng)急準(zhǔn)準(zhǔn)備金.2、保險(xiǎn)險(xiǎn)規(guī)劃.二、中期期目標(biāo)：籌集教教育基金金，使兒兒子獲得得最好的的教育.三、長(zhǎng)期期目標(biāo)：自己的的養(yǎng)老金金規(guī)劃.第五部分分 具具體產(chǎn)品品推薦和和財(cái)務(wù)安安排協(xié)助助.一、投資資產(chǎn)品.二、保險(xiǎn)險(xiǎn)品種.第六部分分 未未來(lái)理財(cái)財(cái)總體思思路.第七部分分 附附錄.第一部分分 理理財(cái)需求求基本素素材分析析:1、家庭庭成員基基本資料料劉先生，40歲歲，

3、某民民營(yíng)企業(yè)業(yè)廠長(zhǎng)，健健康狀況況良好家庭成員員： 配配偶 （許女士，36歲，某民營(yíng)企業(yè)部門(mén)主管，健康狀況良好）兒子（劉劉剛，88歲，小小學(xué)2年年級(jí)，健健康狀況況良好）兒子（劉劉強(qiáng)，88歲，小小學(xué)2年年級(jí)，健健康狀況況良好）2、家庭庭資產(chǎn)負(fù)負(fù)債狀況況表（單單位：人人民幣元元）家庭資產(chǎn)產(chǎn)家庭負(fù)債債現(xiàn)金及活活存1000000房屋貸款款（余額額）100000000基金資產(chǎn)產(chǎn)3000000汽車(chē)貸款款（余額額）0股票資產(chǎn)產(chǎn)2000000消費(fèi)貸款款（余額額）0房地產(chǎn)（自自用）150000000信用卡未未付款0房地產(chǎn)（投投資）160000000其他0資產(chǎn)總計(jì)計(jì)378110000負(fù)債總計(jì)計(jì)100000000凈值

4、（資資產(chǎn)-負(fù)負(fù)債）2781100003、家庭庭每月收收支狀況況表（單單位：人人民幣元元）每月收入入每月支出出本人收入入300000房屋或房房租71300配偶收入入100000基本生活活開(kāi)銷(xiāo)100000房租收入入50000子女教育育經(jīng)費(fèi)50000其他收入入贍養(yǎng)費(fèi)20000合計(jì)450000合計(jì)271330每月結(jié)余余（收入入-支出出）2787704、保險(xiǎn)險(xiǎn)您購(gòu)買(mǎi)了了一份重重大疾病病險(xiǎn)200年期550萬(wàn)元元保額，年年繳保費(fèi)費(fèi)為1.5萬(wàn)元元配偶許女女士購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)了一份份重大疾疾病險(xiǎn)220年期期50萬(wàn)萬(wàn)元保額額，年繳繳保費(fèi)為為1.55萬(wàn)元第二部分分 家家庭財(cái)務(wù)務(wù)狀況診診斷：根據(jù)您的的家庭資資產(chǎn)負(fù)債債表和現(xiàn)現(xiàn)金

5、流量量表分析析，您目目前的資資產(chǎn)合計(jì)計(jì)為3778.11萬(wàn)元，負(fù)負(fù)債合計(jì)計(jì)為1000萬(wàn)元元，您現(xiàn)現(xiàn)在的凈凈資產(chǎn)為為2788.1萬(wàn)萬(wàn)元，資資產(chǎn)負(fù)債債率為226%，處于于正常范范圍之內(nèi)內(nèi)。在您您的資產(chǎn)產(chǎn)中，除除去您目目前所自自用和出出租的房房屋3110萬(wàn)元元為固定定資產(chǎn)外外，共有有60萬(wàn)萬(wàn)元流動(dòng)動(dòng)資產(chǎn)，流流動(dòng)資產(chǎn)產(chǎn)占比為為15%，固定定資產(chǎn)投投資比例例偏高。您目前的的月收入入是300000元，按按照您目目前的生生活標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，除去去基本的的生活開(kāi)開(kāi)銷(xiāo)和房房屋、汽汽車(chē)貸款款等，你你的月節(jié)節(jié)余為2278770元。您們家家庭生活活的總開(kāi)開(kāi)支占總總收入的的56.1%，其其中311.3%用于償償還銀行行貸款，還還

6、在較合合理地范范圍內(nèi)，222%是是家庭的的基本生生活開(kāi)支支等，22%左右右是保險(xiǎn)險(xiǎn)開(kāi)支，您您的其他他各項(xiàng)支支出比例例基本較較低。由于您是是某民營(yíng)營(yíng)企業(yè)部部門(mén)主管管，按照照目前的的水準(zhǔn)，您您每月能能夠有2278770元的的收支結(jié)結(jié)余，雖雖然您目目前的收收入水平平足以滿滿足您現(xiàn)現(xiàn)在的各各項(xiàng)支出出要求，但但市場(chǎng)波波動(dòng)較大大，并不不十分穩(wěn)穩(wěn)定。因因此，為為了實(shí)現(xiàn)現(xiàn)您籌集集教育基基金以及及養(yǎng)老基基金等的的目標(biāo)，您您要對(duì)您您的投資資情況進(jìn)進(jìn)行調(diào)整整，開(kāi)源源節(jié)流，改變變投資組組合從而而更好地地實(shí)現(xiàn)您您的預(yù)期期目標(biāo)。第三部分分 家家庭理財(cái)財(cái)目標(biāo)分分析：在此份理理財(cái)計(jì)劃劃中，我我們將對(duì)對(duì)那些需需要加以以改進(jìn)的的

7、財(cái)務(wù)領(lǐng)領(lǐng)域進(jìn)行行探討，設(shè)設(shè)定一個(gè)個(gè)切實(shí)可可行的預(yù)預(yù)算并且且對(duì)預(yù)算算進(jìn)行貫貫徹落實(shí)實(shí)，從而而幫助您您實(shí)現(xiàn)家家庭財(cái)務(wù)務(wù)目標(biāo)。其中的的許多項(xiàng)項(xiàng)目都需需要對(duì)資資金的流流向進(jìn)行行調(diào)整。您進(jìn)行行的選擇擇將決定定這份理理財(cái)計(jì)劃劃中所列列目標(biāo)的的實(shí)現(xiàn)程程度。您目前提提出的理理財(cái)目標(biāo)標(biāo)有以下下三點(diǎn)：1、 籌籌集兒子子未來(lái)所所需的教教育基金金約1000萬(wàn)2、 加加快資金金升值的的速度3、 規(guī)規(guī)劃自己己的養(yǎng)老老目標(biāo)您目前前最迫切切需要達(dá)達(dá)到的財(cái)財(cái)務(wù)目標(biāo)標(biāo)是以盡盡可能高高的資金金回報(bào)率率進(jìn)行投投資，為為籌集兒兒子未來(lái)來(lái)所需的的教育基基金約1100萬(wàn)萬(wàn)，從而而使兒子子可以接接受最好好的教育育，有一一個(gè)美好好的未來(lái)來(lái)。同

8、時(shí)由于于您年紀(jì)紀(jì)還很輕輕，是家家中最主主要的收收入來(lái)源源，承擔(dān)擔(dān)著巨大大的責(zé)任任，而且且您是一一位某民民營(yíng)企業(yè)業(yè)部門(mén)主主管，您您的收入入波動(dòng)幅幅度可能能較大，因因此您在在進(jìn)行規(guī)規(guī)劃時(shí)，我我們建議議您購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)足額的的保險(xiǎn)，特特別是健健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)險(xiǎn)，以保保障您整整個(gè)家庭庭的安全全。我們建議議您安排排一下您您家庭的的應(yīng)急準(zhǔn)準(zhǔn)備金，將將現(xiàn)有的的資金進(jìn)進(jìn)行有效效的投資資，以得得到更高高的收益益率。另外，考考慮到您您的收支支比中，還還貸占比比較大，由由于存在在著利率率調(diào)整的的風(fēng)險(xiǎn)，因因此我們們出于慎慎重的考考慮還是是建議您您對(duì)貸款款部分進(jìn)進(jìn)行適當(dāng)當(dāng)關(guān)注。綜上，結(jié)結(jié)合您的的財(cái)務(wù)狀狀況和家家庭實(shí)際際情況，我我

9、們建議議您將理理財(cái)目標(biāo)標(biāo)調(diào)整為為：1、 短短期目標(biāo)標(biāo)：建立立應(yīng)急準(zhǔn)準(zhǔn)備金、全家的的保險(xiǎn)規(guī)規(guī)劃2、 中中期目標(biāo)標(biāo)：籌集集教育基基金，使使兒子獲獲得最好好的教育育3、 長(zhǎng)長(zhǎng)期目標(biāo)標(biāo)：自己己的養(yǎng)老老金規(guī)劃劃4、 其其他目標(biāo)標(biāo)：歸還還貸款、投資規(guī)規(guī)劃第四部分分 具具體理財(cái)財(cái)方案建建議：一、短期期目標(biāo)：建立應(yīng)應(yīng)急準(zhǔn)備備金、全全家的保保險(xiǎn)規(guī)劃劃1、建立立應(yīng)急準(zhǔn)準(zhǔn)備金考慮到您您家庭現(xiàn)現(xiàn)在的狀狀況，一一般不會(huì)會(huì)有突然然性無(wú)預(yù)預(yù)期的大大筆支出出，我們們建議您您以三個(gè)個(gè)月的費(fèi)費(fèi)用總額額建立家家庭應(yīng)急急準(zhǔn)備金金，這些些資金可可以采用用銀行活活期存款款或者貨貨幣市場(chǎng)場(chǎng)基金等等易變現(xiàn)現(xiàn)的形式式進(jìn)行準(zhǔn)準(zhǔn)備。具具體到您您的

10、情況況，按年年總支出出平均下下來(lái)三個(gè)個(gè)月的費(fèi)費(fèi)用總額額這一最最低準(zhǔn)備備金要求求，您需需要隨時(shí)時(shí)準(zhǔn)備好好640000元元左右以以備不時(shí)時(shí)之需。這部分分資金可可以從您您現(xiàn)有的的10萬(wàn)萬(wàn)元活期期存款中中準(zhǔn)備。關(guān)于應(yīng)急急資金，我我們還建建議您可可以辦理理一張銀銀行貸記記卡，將將貸記卡卡中可透透支的信信用額度度作為部部分準(zhǔn)備備金以備備不測(cè)，從從而增加加可用于于投資的的資金量量。2、保險(xiǎn)險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)作為為一種風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避避和有效效的生活活保障工工具，是是十分重重要和十十分必要要的。劉劉先生您您作為家家庭的頂頂梁柱，承擔(dān)著著不可推推卸的家家庭責(zé)任任。如果果家庭中中沒(méi)有了了經(jīng)濟(jì)的的主要來(lái)來(lái)源，每每月的房房屋貸款款

11、、基本本生活費(fèi)費(fèi)開(kāi)銷(xiāo)、兒子的的教育生生活費(fèi)等等開(kāi)支都都將成為為很大的的負(fù)擔(dān)，因因此一份份高保障障的全面面的保險(xiǎn)險(xiǎn)計(jì)劃對(duì)對(duì)您來(lái)說(shuō)說(shuō)是十分分重要的的，只有有為自己己設(shè)立較較高的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)保障障才能在在商海中中拼殺而而無(wú)后顧顧之憂，這這對(duì)整個(gè)個(gè)家庭來(lái)來(lái)說(shuō)也是是風(fēng)險(xiǎn)防防范的有有利措施施。而且且個(gè)人私營(yíng)營(yíng)企業(yè)要要以個(gè)人人的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)承擔(dān)無(wú)無(wú)限責(zé)任任,這就就更要求求您為您您的孩子子保留一一塊“神神圣不可可侵犯”的的資產(chǎn)這就就是保險(xiǎn)險(xiǎn)金。因因?yàn)榘凑照諊?guó)際慣慣例，保險(xiǎn)金金屬于受受益人財(cái)財(cái)產(chǎn)，而不是是被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的遺遺產(chǎn)，當(dāng)被保保險(xiǎn)人生生前負(fù)有有債務(wù)或或拖欠稅稅賦時(shí)，受益人人可以享享有保險(xiǎn)險(xiǎn)金而不不必償還還債務(wù)和和稅賦，

12、這與繼繼承人要要將債務(wù)務(wù)、欠稅稅連同遺遺產(chǎn)一并并繼承有有很大的的差別。依據(jù)您家家庭的實(shí)實(shí)際情況況和支付付能力，我我們推薦薦您選擇擇以下的的險(xiǎn)種和和產(chǎn)品。（1）劉劉先生的的保險(xiǎn)規(guī)規(guī)劃由于您到到目前為為止只購(gòu)購(gòu)買(mǎi)了一一份分紅紅險(xiǎn)，并并且沒(méi)有有參加的的社會(huì)、商業(yè)等等養(yǎng)老、醫(yī)療保保險(xiǎn)，沒(méi)沒(méi)有意外外、疾病病等方面面的保障障，萬(wàn)一一您的身身體狀況況發(fā)生意意外，后后果不堪堪設(shè)想。那么您需需要購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)多少保保額的保保險(xiǎn)呢？在這里里我們假假定您660歲退退休，并并按照您您目前的的收入，以以年平均均6的的收益率率、年平平均3的通貨貨膨脹率率，采用用收入彌彌補(bǔ)法進(jìn)進(jìn)行估算算的話，您您需購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)一份保保額約為為3844萬(wàn)

13、元的的壽險(xiǎn)，才才能給您您和您的的家庭充充分的保保障。（詳詳見(jiàn)下表表）被保險(xiǎn)人人目前年年齡31預(yù)計(jì)幾歲歲退休60離退休年年數(shù)29目前的個(gè)個(gè)人年收收入456,1000折現(xiàn)率(實(shí)質(zhì)投投資報(bào)酬酬率)3%個(gè)人未來(lái)來(lái)收入的的年金現(xiàn)現(xiàn)值8,7551,8854目前的個(gè)個(gè)人年支支出256,0000個(gè)人未來(lái)來(lái)支出的的年金現(xiàn)現(xiàn)值4,9112,2244彌補(bǔ)收入入應(yīng)有的的的壽險(xiǎn)險(xiǎn)保額3,8339,6610根據(jù)您的的年齡，以以及目前前一般保保險(xiǎn)的費(fèi)費(fèi)率，購(gòu)購(gòu)買(mǎi)如此此保額達(dá)達(dá)保險(xiǎn)，您您需年繳繳保費(fèi)約約1萬(wàn)元元，直至至您600歲退休休為止。至于具具體的險(xiǎn)險(xiǎn)種等方方面，我我們將在在綜合考考慮您的的養(yǎng)老規(guī)規(guī)劃后，在在第五部部分“

14、具體產(chǎn)產(chǎn)品推薦薦”中進(jìn)行行說(shuō)明。（2）劉劉先生兒兒子的保保險(xiǎn)規(guī)劃劃由于您的的兒子年年齡尚小小，較易易生病、受傷，因此也缺少意外、疾病等方面的保障，建議投保兒童大病險(xiǎn)，保額不需太高，且保費(fèi)較低。（3）家家庭財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)規(guī)劃由于您的的資產(chǎn)中中將近779.66%是房房產(chǎn)、汽汽車(chē)等固固定資產(chǎn)產(chǎn)，雖然然您在貸貸款時(shí)往往往包含含了保險(xiǎn)險(xiǎn)，但從從您購(gòu)房房到目前前房?jī)r(jià)已已有了不不小的漲漲幅，因因此我們們建議您您針對(duì)您您的住房房及住房房中的所所有物件件的重置置成本進(jìn)進(jìn)行投保保。為減減少保費(fèi)費(fèi)支出，您您可以就就房?jī)r(jià)漲漲幅的差差價(jià)部分分進(jìn)行投投保。二、中期期目標(biāo)：籌集教教育基金金，使兒兒子獲得得最好的的教育您認(rèn)為您

15、您最大的的生活動(dòng)動(dòng)力也是是理財(cái)?shù)牡淖罱K目目的就是是為了兒兒子，并并且希望望兒子可可以接受受最好的的教育，有有一個(gè)美美好的未未來(lái)。因因此您計(jì)計(jì)劃積累累1000萬(wàn)元的的流動(dòng)資資產(chǎn)作為為兒子所所需要的的教育基基金。那如何積積累呢？雖然您您目前收收入較高高，但積積蓄并不不多，且且作為個(gè)個(gè)人創(chuàng)業(yè)業(yè)者，收收入不一一定非常常穩(wěn)定，對(duì)對(duì)于未來(lái)來(lái)，仍然然有很多多不可測(cè)測(cè)因素。因此在在最短的的時(shí)間內(nèi)內(nèi)積累到到1000萬(wàn)元的的流動(dòng)資資產(chǎn)是您您中期理理財(cái)目標(biāo)標(biāo)的首選選。我們還是是以您目目前的收收入支出出情況為為依據(jù)，按按6的的投資回回報(bào)率，33的通通貨膨脹脹率計(jì)算算，同時(shí)時(shí)由于您您的車(chē)貸貸將于明明年5月月份還清清，因

16、此此您只需需4年左左右的時(shí)時(shí)間就能能積累到到1000萬(wàn)元的的流動(dòng)資資產(chǎn)以作作為兒子子所需要要的教育育基金。而那時(shí)時(shí)您的兒兒子才剛剛進(jìn)小學(xué)學(xué)，根據(jù)據(jù)目前上上海各類(lèi)類(lèi)學(xué)校的的收費(fèi)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)及學(xué)學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)長(zhǎng)率，這這筆資金金的未來(lái)來(lái)的本息息已經(jīng)足足夠?yàn)槟膬鹤幼犹峁┲敝钡酱髮W(xué)學(xué)出國(guó)留留學(xué)，接接受一流流教育的的費(fèi)用了了。這筆1000萬(wàn)元元的流動(dòng)動(dòng)資產(chǎn)，您您可以將將它單獨(dú)獨(dú)設(shè)立帳帳戶進(jìn)行行運(yùn)作，以以充分保保障這筆筆教育基基金的安安全。三、長(zhǎng)期期目標(biāo)：自己的的養(yǎng)老金金規(guī)劃在完成了了您對(duì)兒兒子教育育金積累累的規(guī)劃劃后，您您就需要要對(duì)自己己未來(lái)的的養(yǎng)老金金進(jìn)行規(guī)規(guī)劃了。我們首先先估算一一下您的的養(yǎng)老金金需求。我們還

17、還是以按按6的的投資回回報(bào)率，33的通通貨膨脹脹率計(jì)算算。另外外，由于于退休后后生活開(kāi)開(kāi)支將會(huì)會(huì)減少很很多，為為了不大大幅降低低您的生生活水準(zhǔn)準(zhǔn)，我們們以您目目前基本本生活費(fèi)費(fèi)用的770即即728800元元作為您您退休的的基本生生活開(kāi)銷(xiāo)銷(xiāo)，同時(shí)時(shí)由于通通貨膨脹脹的因素素，則當(dāng)當(dāng)您299年后即即60歲歲退休時(shí)時(shí)，屆時(shí)時(shí)所需的的年生活活費(fèi)將達(dá)達(dá)到17715558元，我我們以您您退休后后生活330年估估算，退退休時(shí)您您所需的的費(fèi)用總總額將達(dá)達(dá)到3336萬(wàn)元元。（詳詳見(jiàn)下表表）投資年限限29退休基本本生活開(kāi)開(kāi)銷(xiāo)72,8800通貨膨脹脹率率3%屆時(shí)所需需生活費(fèi)費(fèi)171,5588退休后生生活年數(shù)數(shù)（年）3

18、0退休后投投資報(bào)酬酬率6%退休所需需費(fèi)用總總額3,3662,6612那么您這這樣的養(yǎng)養(yǎng)老金需需求能否否順利的的實(shí)現(xiàn)呢呢？對(duì)照照第七部部分附錄錄二的“家庭年年金流量量表”，我們們可以發(fā)發(fā)現(xiàn)當(dāng)劉劉先生554歲時(shí)時(shí)，就籌籌集到了了3499萬(wàn)元，這這樣您就就能提前前退休，安安享晚年年了。另外，您您也可以以采用購(gòu)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)業(yè)養(yǎng)老保保險(xiǎn)的形形式為自自己規(guī)劃劃部分養(yǎng)養(yǎng)老金，從從而使自自己在退退休后也也能獲得得穩(wěn)定的的收入來(lái)來(lái)源。四、孝順順父母，瞻仰費(fèi)用用必不可可少將父母接接來(lái)本地地居住，孝孝順父母母。屆時(shí)時(shí)月支出出將增加加30000元，預(yù)預(yù)計(jì)贍養(yǎng)養(yǎng)15年年。五、國(guó)內(nèi)內(nèi)旅游，享享受生活活除了公干干之余，每年的節(jié)

19、假日進(jìn)行一次國(guó)內(nèi)旅游，享受家庭樂(lè)趣，每年一次，費(fèi)用大約3萬(wàn)元。第五部分分 具具體產(chǎn)品品推薦和和財(cái)務(wù)安安排協(xié)助助：一、投資資產(chǎn)品我們認(rèn)為為投資的的重點(diǎn)是是時(shí)機(jī)、配置和和收益率率的問(wèn)題題。穩(wěn)定定而又安安全的資資金運(yùn)作作是十分分重要的的。既要要充分考考慮您家家庭生活活的穩(wěn)定定和有保保障，又又要充分分發(fā)揮資資產(chǎn)的有有效收益益性，因因此合理理的投資資產(chǎn)品的的選擇是是有效實(shí)實(shí)現(xiàn)您投投資收益益的保證證。根據(jù)據(jù)您的投投資組合合比例，對(duì)對(duì)您的資資產(chǎn)進(jìn)行行配置時(shí)時(shí)需要注注意以下下一些問(wèn)問(wèn)題：股票業(yè)務(wù)務(wù)，建議議選擇銀銀證通、銀證轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)務(wù)，通過(guò)過(guò)電話、網(wǎng)上等等現(xiàn)代通通信設(shè)備備進(jìn)行操操作，不不受時(shí)間間地域的的限制，

20、從從而運(yùn)籌籌帷幄，及及時(shí)有效效地掌握握您資金金的動(dòng)向向。債券業(yè)務(wù)務(wù)，收益益率比較較固定，且且風(fēng)險(xiǎn)較較小?；饦I(yè)務(wù)務(wù)，由于于目前股股價(jià)偏低低，可以以考慮購(gòu)購(gòu)買(mǎi)部分分股票型型基金，以以獲得一一個(gè)較長(zhǎng)長(zhǎng)遠(yuǎn)的高高息回報(bào)報(bào)。而債債券基金金也收益益率不錯(cuò)錯(cuò)，且風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)較低低。在這里里，我們們建議您您可以選選擇開(kāi)放放式基金金作為投投資的主主要方式式，因?yàn)闉槟孀阕阃顿Y領(lǐng)領(lǐng)域并不不多，沒(méi)沒(méi)有很多多的實(shí)踐踐經(jīng)驗(yàn)，而而且也沒(méi)沒(méi)有很多多的時(shí)間間和精力力來(lái)盯住住股市、債券之之類(lèi)的投投資工具具，而基基金具有有專(zhuān)家理理財(cái)、變變現(xiàn)能力力強(qiáng)、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)較低低的優(yōu)點(diǎn)點(diǎn)，易于于打理，是是優(yōu)秀的的投資選選擇，比比較適合合您的情情況。股票

21、型基基金，可可以選擇擇偏股型型基金，如如富國(guó)天天益基金金等，雖雖然有一一定的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，但但投資的的收益率率也非常常的可觀觀。債券投資資，可以以選擇偏偏債型基基金或股股債平衡衡型基金金，如南南方寶元元債券基基金、興興業(yè)可轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)債基金金，還可可選擇部部分純債債基金，如如博時(shí)六六號(hào)等，收收益率較較高，且且流動(dòng)性性也非常常強(qiáng)。現(xiàn)金投資資，可以以選擇貨貨幣市場(chǎng)場(chǎng)基金，如如華安現(xiàn)現(xiàn)金富利利基金，南南方增利利基金。我們建議議您對(duì)以以上幾種種基金定定期定額額地投入入，并且且長(zhǎng)期持持有以取取得良好好的投資資回報(bào)率率。另外外我們還還建議您您將應(yīng)急急準(zhǔn)備金金投資于于貨幣市市場(chǎng)基金金，在保保證較強(qiáng)強(qiáng)的流動(dòng)動(dòng)性的同同時(shí)，提

22、提高資金金的收益益率。同同時(shí)您還還可以考考慮采用用基金定定投的方方式，以以每月定定額的資資金購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)指定基基金，以以很好地地規(guī)劃您您每月的的儲(chǔ)蓄金金額，從從而攤薄薄成本，降降低風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，提高高資金的的收益率率。您還可以以進(jìn)行黃黃金投資資，黃金金作為硬硬通貨價(jià)價(jià)值穩(wěn)定定，不受受通貨膨膨脹的影影響，且且目前國(guó)國(guó)內(nèi)金價(jià)價(jià)較低，有有一定的的投資空空間，工工商銀行行的實(shí)物物黃金投投資品種種金行行家就是是不錯(cuò)選選擇。二、保險(xiǎn)險(xiǎn)品種由于您對(duì)對(duì)保險(xiǎn)的的需求除除了壽險(xiǎn)險(xiǎn)外，還還要考慮慮醫(yī)療險(xiǎn)險(xiǎn)、養(yǎng)老老險(xiǎn)等險(xiǎn)險(xiǎn)種。因因此建議議您進(jìn)行行綜合的的考慮。（1）要要降低家家庭風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)高高額的低低保費(fèi)、高保障障的意外外險(xiǎn)、

23、定定期險(xiǎn)最最合適不不過(guò)。意外險(xiǎn)險(xiǎn)在遭遇遇意外傷傷害時(shí)將將發(fā)揮重重要作用用，而定期期險(xiǎn)則是是與保險(xiǎn)險(xiǎn)公司約約定一個(gè)個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)期為保保險(xiǎn)期，保險(xiǎn)期期間被保保險(xiǎn)人萬(wàn)萬(wàn)一身故故（有的公公司還規(guī)規(guī)定有高高殘、全全殘），保險(xiǎn)險(xiǎn)公司將將給付保保險(xiǎn)金。（2）其其次,您您也應(yīng)該該再購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)一定數(shù)數(shù)額的兩兩全保險(xiǎn)險(xiǎn)。您的的財(cái)務(wù)安安排要體體現(xiàn)您對(duì)對(duì)孩子和和父母的的責(zé)任，需需要對(duì)家家庭財(cái)務(wù)務(wù)有長(zhǎng)期期的規(guī)劃劃，并且且將財(cái)產(chǎn)產(chǎn)順利地地轉(zhuǎn)移到到家人身身上。購(gòu)購(gòu)買(mǎi)兩全全保險(xiǎn)既既可以到到期領(lǐng)取取可觀的的生存保保險(xiǎn)金，也也可以得得到高額額的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)保障。到期的的生存金金可為孩孩子準(zhǔn)備備讀書(shū)的的費(fèi)用，也也可作為為養(yǎng)老的的費(fèi)用。而身故故

24、保險(xiǎn)金金不僅同同樣能規(guī)規(guī)避抵債債的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，而且且還能合合理避稅稅。國(guó)外外遺產(chǎn)稅稅的征收收可高達(dá)達(dá)50%以上，我我國(guó)征收收遺產(chǎn)稅稅恐怕也也是早晚晚的事。保險(xiǎn)金金既然不不是遺產(chǎn)產(chǎn)，當(dāng)然然也就不不用交納納遺產(chǎn)稅稅。此外外，兩全全保險(xiǎn)的的現(xiàn)金價(jià)價(jià)值比較較高，劉劉女生在在短期內(nèi)內(nèi)資金周周轉(zhuǎn)緊張張時(shí)可以以向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司要要求保單單質(zhì)押，申申請(qǐng)最長(zhǎng)長(zhǎng)可達(dá)66個(gè)月的的貸款，到到期歸還還后又可可再次貸貸款。劉劉先生還還可以將將保單交交與融資資方、貿(mào)貿(mào)易方作作為貸款款、合作作擔(dān)保，這這種方式式在國(guó)外外比較普普遍。高高額的保保險(xiǎn)是身身價(jià)的體體現(xiàn)，可可使融資資方、貿(mào)貿(mào)易方對(duì)對(duì)劉女士士的企業(yè)業(yè)投入、貿(mào)易往往來(lái)更放放心。（

25、3）最最后，重重大疾病病保險(xiǎn)必必不可少少。以劉劉先生目目前的財(cái)財(cái)務(wù)狀況況，看病病肯定沒(méi)沒(méi)問(wèn)題?？梢坏┑┢髽I(yè)的的現(xiàn)金流流比較緊緊張時(shí)，要要拿出大大筆的資資金用于于看病，肯肯定會(huì)影影響企業(yè)業(yè)的正常常運(yùn)作。重大疾疾病險(xiǎn)能能做到專(zhuān)專(zhuān)款能專(zhuān)專(zhuān)用，可可以有效效解決看看病的問(wèn)問(wèn)題。目前市場(chǎng)場(chǎng)上多家家保險(xiǎn)公公司推出出了“富人險(xiǎn)險(xiǎn)”、“精英險(xiǎn)險(xiǎn)”，基本本上是以以定期壽壽險(xiǎn)、兩兩全保險(xiǎn)險(xiǎn)和重大大疾病險(xiǎn)險(xiǎn)固定組組合構(gòu)成成的保險(xiǎn)險(xiǎn)計(jì)劃，組組合后在在投保規(guī)規(guī)則上、保費(fèi)上上有一些些優(yōu)惠，在在附加值值服務(wù)上上有一些些提升，劉劉先生不不妨選擇擇購(gòu)買(mǎi)。第六部分分 未未來(lái)理財(cái)財(cái)總體思思路從整體來(lái)來(lái)分析，您您的家庭庭結(jié)構(gòu)和和經(jīng)濟(jì)結(jié)結(jié)構(gòu)都是是比較穩(wěn)穩(wěn)定的，且且家庭的的收入水水平較高高，資產(chǎn)產(chǎn)也相當(dāng)當(dāng)雄厚，但但由于你你是某民民營(yíng)企業(yè)業(yè)部門(mén)主主管，負(fù)擔(dān)較較重、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)較大大