試論網絡銀行的風險及其防范措施

1、試論網絡銀行的風險及其防范措施【摘要】：隨著互聯(lián)網的應用和普及，網絡銀行已成為勢不可擋的開展趨勢。網絡銀行給銀行業(yè)的開展帶來了空前的機遇、給客戶帶來了方便和快捷，但是與此同時，也給銀行體系和客戶帶來了相應的風險。本文分析了網絡銀行存在的主要風險，并提出了相應的防范措施?！娟P鍵詞】：網絡銀行風險防范根據巴塞爾行業(yè)監(jiān)管委員會的定義，網絡銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產品與效勞的銀行。這些產品和效勞包括存貸、賬戶管理、金融參謀、電子支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付產品與效勞。銀行業(yè)本身就是一個高風險的行業(yè)，加上網絡的虛擬性，使得網絡銀行的風險問題日益突出，如何防范網絡銀行風險已經成

2、為影響網絡銀行開展的一個關鍵問題。一、網絡銀行存在的風險傳統(tǒng)銀行面臨的風險，如流動性風險、信譽風險、利率風險等，在網絡銀行的經營中仍然存在。由于網絡銀行改變了傳統(tǒng)銀行的經營理念和經營形式，不可防止地帶來了更多的風險種類。網絡銀行的風險主要有以下四種：1.操作風險我國網絡銀行操作風險事件主要為欺詐。由于目前我國許多銀行內部控制機制不是很完善，操作風險仍是我國網絡銀行的主要風險來源之一。操作風險主要有以下三個情況：由于商業(yè)銀行的業(yè)務系統(tǒng)本身在平安性、穩(wěn)定性、可靠性上存在者破綻或缺陷，造成惡意攻擊者乘虛而入攻擊系統(tǒng)帶來的損失；銀行內部人員利用工作之便為自己牟私利，給客戶或銀行造成經濟損失；由于客戶的

3、誤用引起不法分子騙取賬戶資金等重要信息，給自己或銀行造成損失。其中內部欺詐是最重要的操作風險來源。2.信譽風險信譽風險是指商業(yè)銀行在經營活動中，由于債務人未能按照與銀行簽訂的合同條款履行合約而引起貸款、債券等資產喪失償付才能所產生的風險。傳統(tǒng)銀行業(yè)務是建立在實現(xiàn)的客戶根底之上的，并且有較為完善的信譽體制作為保障，而網絡銀行面臨的是虛擬的網絡空間，雙方無法建立實在的信任。銀行的信譽業(yè)務，比方銀行貸款業(yè)務的授信范圍得到了極大的擴展，客戶身份更加多樣，并且由于網絡的虛擬性，客戶身份的識別變得更加困難。在發(fā)生違約時，違約責任的追究更加困難，從而使得網絡銀行的信譽風險更加復雜和多樣。3.信譽風險信譽風險

4、是指網絡銀行無法建立良好的客戶關系，不能建立自身的良好信譽，從而可能給網絡銀行帶來潛在的損失。從廣義上講，任何現(xiàn)實發(fā)生了的、給銀行帶來了較大損失的風險都可能成為引發(fā)銀行信譽風險的導火索，比方當網絡銀行提供的虛擬產品不能到達客戶所預期的程度，這種不滿假設廣泛傳播，就會形成網絡銀行的信譽風險；當網絡銀行的平安系統(tǒng)曾經遭到破壞，不管是什么原因引起的，都會影響社會公眾對網絡銀行的信心。4.法律風險法律風險主要來自兩方面：一是商業(yè)銀行違犯有關法律法規(guī)，以及在網絡交易過程中沒有遵守相關權利義務的規(guī)定，如隱私保護法、財務披露制度等，遭到法律處分所引起的損失；二是由于當前網絡銀行法律體系不完善，缺少網絡金融的

5、配套法律，現(xiàn)行法律法規(guī)之間存在沖突，造成銀行在開展業(yè)務時無法可依，且銀行難以采取主動措施將防范犯罪活動的發(fā)生，給銀行業(yè)務的開展帶來不利甚至損失。二、網絡銀行風險防范一建立良好的網絡銀行風險管理體系商業(yè)銀行應從自身特點出發(fā)，事前做好分析與防范工作、事中嚴格照辦事、事后嚴格監(jiān)視，完善銀行的風險管理制度。業(yè)務受理之前做好分析與防范，嚴格審核，防患于未然；業(yè)務處理過程中應嚴格按照規(guī)章制度和操作流程辦理，杜絕違規(guī)操作；對于已經完成的業(yè)務應及時檢查、做到事后監(jiān)視。另外還應明確崗位職責，嚴禁越權操作、單人操作，建立內部工作人員之間互相監(jiān)視的機制，不能給內部工作人員違規(guī)操作的時機；加強內部工作人員職業(yè)道德素質

6、提升，開展愛崗敬業(yè)活動，充分調開工作人員的工作積極性。二建立具有平安保障的網絡銀行技術支持平安是金融行業(yè)永久的主題，因此要對銀行技術設備采取平安措施，保障網絡銀行系統(tǒng)高效、平安地運行。采用性能穩(wěn)定、處理才能、擴展才能強的硬件，完善硬件環(huán)境，特別是效勞器的平安保障。設置防火墻保護，采取嚴密的防攻擊策略。在實際工作中應堅持預防為主，防治結合的思想，采取有力措施預防與殺滅病毒。加強對系統(tǒng)的定期、及時檢查、更新，做好數(shù)據備份、設備備份。三進步客戶的平安防范意識由于用戶平安意識冷淡所引起的網絡銀行風險屢見不鮮，銀行有責任和義務幫助用戶進步平安意識，進而減少操作風險。銀行可以通過與客戶建立良好的關系，定期給用戶平安提示，比方銀行賬戶密碼使用時間過久，提示用戶更換密碼；在客戶交易時，提示用戶采取平安的操作。還可通過發(fā)送形式多樣的宣傳冊的形式，喚起客戶平安意識，普及平安操作，防范欺詐和不法損害的發(fā)生?！緟⒖嘉墨I