《物權(quán)法》實(shí)施后信貸業(yè)務(wù)需要注意的問題

1、PAGE 14 -附件1：物權(quán)法實(shí)施后信貸業(yè)務(wù)需要注意的問題1. 物權(quán)法第5條規(guī)定：物權(quán)的種類和內(nèi)容，由法律規(guī)定。該規(guī)定確立了“物權(quán)法定”原則，即擔(dān)保物權(quán)均應(yīng)由法律進(jìn)行規(guī)定。這里的法律，一般意義上是指全國(guó)人大及其常委會(huì)的法律，即狹義的法律，除非物權(quán)法本身或其他法律有明確的授權(quán)可由國(guó)務(wù)院制定行政法規(guī)的除外。該規(guī)定可能給銀行帶來(lái)一些不利影響：(1)基于部門規(guī)章、地方性法規(guī)等確立的擔(dān)保物權(quán)，其合法性和有效性值得研討。(2)一些缺乏法律規(guī)定的擔(dān)保權(quán)利，盡管在銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐中得到普遍認(rèn)可且已經(jīng)大量存在，但其法律效力是否能得到法院認(rèn)可難以確定。例如，礦業(yè)權(quán)質(zhì)押是通過(guò)國(guó)土資源部的暫行辦法確立的，出租汽車經(jīng)營(yíng)權(quán)

2、質(zhì)押在實(shí)踐中由出租車管理部門的管理辦法確認(rèn)的，這種質(zhì)押行為的效力是否被法院承認(rèn)不可預(yù)知，不同法院可能有不同的判法。2. 物權(quán)法法第10條規(guī)定：不動(dòng)產(chǎn)登記，由不動(dòng)產(chǎn)所在地的登記機(jī)構(gòu)辦理；國(guó)家對(duì)不動(dòng)產(chǎn)實(shí)行統(tǒng)一登記制度。第182條規(guī)定：以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押；以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押；抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財(cái)產(chǎn)視為一并抵押。 該規(guī)定對(duì)銀行在發(fā)放以地上定著物或建設(shè)用地使用權(quán)作為抵押物的貸款，在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，可依法將地上定著物或建設(shè)用地未抵押的視為一并抵押，在處理抵押物時(shí)可以避免因

3、未抵押的抵押物不能處置或抵押物變現(xiàn)價(jià)值不足所帶來(lái)的不利影響。3. 物權(quán)法第17條的規(guī)定：不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書是權(quán)利人享有該不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的證明。不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書記載的事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)與不動(dòng)產(chǎn)登記簿一致。記載不一致的，除有證據(jù)證明不動(dòng)產(chǎn)登記簿確有錯(cuò)誤外，以不動(dòng)產(chǎn)登記簿為準(zhǔn)。該規(guī)定要求銀行不但重視取得不動(dòng)產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)利證書，還應(yīng)盡可能去登記部門核實(shí)權(quán)屬證書是否與登記簿記載內(nèi)容一致。4. 物權(quán)法第19條規(guī)定：權(quán)利人、利害關(guān)系人認(rèn)為不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的事項(xiàng)錯(cuò)誤的，可以申請(qǐng)更正登記。不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的權(quán)利人書面同意更正或者有證據(jù)證明登記確有錯(cuò)誤的，登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正。不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的權(quán)利人不同意更正的，利害關(guān)系人可以申請(qǐng)異

4、議登記。登記機(jī)構(gòu)予以異議登記的，申請(qǐng)人在異議登記之日起十五日內(nèi)不起訴，異議登記失效。異議登記不當(dāng)，造成權(quán)利人損害的，權(quán)利人可以向申請(qǐng)人請(qǐng)求損害賠償。這一規(guī)定對(duì)銀行辦理抵押貸款提出了更高的要求:銀行必須對(duì)抵押物的權(quán)屬進(jìn)行深入和全面的調(diào)查，確保抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)，銀行如果接受異議登記期間的不動(dòng)產(chǎn)作為抵押的，一旦登記更正后的權(quán)利人不追認(rèn)，則抵押不發(fā)生效力。無(wú)效抵押意味著信貸資產(chǎn)安全得不到有效保障，銀行如發(fā)現(xiàn)處于異議登記期間的，則不應(yīng)接受，應(yīng)要求借款人更換抵押物，或待異議登記失效后再辦理。5. 物權(quán)法第20條規(guī)定：當(dāng)事人簽訂買賣房屋或者其他不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的協(xié)議，為保障將來(lái)實(shí)現(xiàn)物權(quán)，按照約定可以向登記

5、機(jī)構(gòu)申請(qǐng)預(yù)告登記。預(yù)告登記后，未經(jīng)預(yù)告登記的權(quán)利人同意，處分該不動(dòng)產(chǎn)的，不發(fā)生物權(quán)效力。預(yù)告登記后，債權(quán)消滅或者自能夠進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記之日起三個(gè)月內(nèi)未申請(qǐng)登記的，預(yù)告登記失效。這一規(guī)定可以解決諸如開發(fā)商利用房產(chǎn)多重抵押貸款等問題，有效保護(hù)銀行的合法權(quán)益。同時(shí)也要求銀行在接受預(yù)告登記的不動(dòng)產(chǎn)為抵押物時(shí)，要嚴(yán)格審查，一旦抵押人未能在“能夠進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記之日起三個(gè)月內(nèi)”及時(shí)辦理正式登記，則抵押物權(quán)屬待定，銀行的抵押權(quán)將遭受因抵押人的所有權(quán)預(yù)告登記失效而面臨債權(quán)落空的風(fēng)險(xiǎn)。6. 擔(dān)保法第35條規(guī)定：抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價(jià)值，要求當(dāng)事人提供評(píng)估報(bào)告；而物權(quán)法第13條規(guī)定：登記機(jī)構(gòu)不得有下列

6、行為：(1)要求對(duì)不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估；(2)以年檢的名義進(jìn)行重復(fù)登記；(3)超出登記職責(zé)范圍的其他行為。該規(guī)定不僅簡(jiǎn)化了銀行辦理抵押貸款的手續(xù)，而且也降低了借款人的費(fèi)用，減輕了借款人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。7. 物權(quán)法第156條規(guī)定：地役權(quán)人有權(quán)按照合同約定，利用他人的不動(dòng)產(chǎn)，以提高自己的不動(dòng)產(chǎn)的效益。前款所稱他人的不動(dòng)產(chǎn)為供役地，自己的不動(dòng)產(chǎn)為需役地。 這是我國(guó)法律在立法層面上首次出現(xiàn)的一種新型的權(quán)利，在實(shí)踐中或許還沒有引起大家注意，特別是銀行信貸人員的注意，但這種權(quán)利對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響是不容忽視的。例如，張某在江邊有一塊地，地后面是王某的一幢六層高的房子，王某為了不影響其的房子的景觀，就跟張某簽訂一個(gè)地

7、役權(quán)合同，約定張某不能在該塊土地上蓋房子，王某一次性向張某支付100萬(wàn)元，然后兩人再相約去房管局辦理一個(gè)地役權(quán)的登記，至此該地役權(quán)生效。由于該土地是設(shè)定了地役權(quán)的不動(dòng)產(chǎn)，它在使用上就受到了限制，直接影響到它價(jià)值實(shí)現(xiàn)，若銀行在信貸業(yè)務(wù)中接受該土地作為抵押時(shí)，就應(yīng)該考慮到地役權(quán)這個(gè)新的問題，要弄清楚該土地是否已經(jīng)設(shè)定了地役權(quán)。8. 擔(dān)保法第75條規(guī)定可以質(zhì)押的權(quán)利包括票據(jù)、債券、存款單、倉(cāng)單、提單、依法可以轉(zhuǎn)讓的股票和股份、知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等，而物權(quán)法第223條將權(quán)利質(zhì)押的范圍擴(kuò)充至基金份額、股權(quán)、應(yīng)收賬款等。銀行在辦理相關(guān)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)充分關(guān)注以基金份額、股權(quán)、應(yīng)收帳款為質(zhì)押的質(zhì)押權(quán)行使，

8、在與質(zhì)押人訂立書面合同，經(jīng)登記出質(zhì)后，銀行必須隨時(shí)關(guān)注出質(zhì)物的轉(zhuǎn)讓情況，以避免給自身帶來(lái)不必要的風(fēng)險(xiǎn)和損失。9. 物權(quán)法第170條規(guī)定：擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，依法享有就擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但法律另有規(guī)定的除外。該規(guī)定明確了債權(quán)人對(duì)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但同時(shí)規(guī)定了“法定例外”，其基本法律含義是：擔(dān)保物權(quán)的優(yōu)先受償不是絕對(duì)的，存在法定的例外的限制。目前主要有以下優(yōu)先權(quán)的法定例外：（1）未受清償?shù)钠飘a(chǎn)企業(yè)職工債權(quán)優(yōu)先權(quán)；（2）建筑工程優(yōu)先權(quán)； （3）船舶、航空器優(yōu)先權(quán)； （4）擔(dān)保品上的承租人權(quán)利； （5）國(guó)家稅收權(quán)； （6）劃撥土地的出

9、讓金優(yōu)先補(bǔ)償權(quán)； （7）司法費(fèi)用的優(yōu)先權(quán)； （8）其他法律法規(guī)規(guī)定的優(yōu)先權(quán)。10. 物權(quán)法第172條規(guī)定：設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效，但法律另有規(guī)定的除外。擔(dān)保合同被確認(rèn)無(wú)效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過(guò)錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。這條規(guī)定明確，在主合同與物權(quán)擔(dān)保合同的效力上，原則上從合同的效力依賴于主合同，即主債權(quán)合同無(wú)效，物權(quán)擔(dān)保合同無(wú)效，但物權(quán)擔(dān)保合同僅在法律另有規(guī)定的除外，從而排除了合同當(dāng)事人可以另行約定的意思自治。 基于物權(quán)擔(dān)保合同對(duì)于主債權(quán)合同的效力的依賴性原則，銀行在接

10、受和設(shè)定擔(dān)保物權(quán)合同時(shí)，需要防范可能因主債權(quán)合同效力糾紛而引發(fā)的擔(dān)保物權(quán)合同的效力風(fēng)險(xiǎn)問題，因?yàn)槲餀?quán)法已經(jīng)排除了擔(dān)保法賦予合同當(dāng)事人自由約定的權(quán)利。對(duì)于擔(dān)保物權(quán)合同無(wú)效后的補(bǔ)救，銀行可以根據(jù)民法通則、物權(quán)法、合同法等有關(guān)法律主張物權(quán)擔(dān)保人的過(guò)錯(cuò)責(zé)任。11. 物權(quán)法第176條規(guī)定：被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)

11、任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。該規(guī)定對(duì)如何處理物的擔(dān)保與人的擔(dān)保的關(guān)系問題，分三種情況予以厘清：一是當(dāng)事人對(duì)物的擔(dān)保與人的擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)有約定的，尊重當(dāng)事人的意思，按約定實(shí)現(xiàn)；二是當(dāng)事人沒有約定或者約定不明確的，債務(wù)人以自己的物作擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該擔(dān)保物受償，擔(dān)保物不能滿足債權(quán)的，再要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任；三是當(dāng)事人沒有約定或者約定不明確，以第三人提供的物作擔(dān)保，又有人的擔(dān)保的，債權(quán)人既可以就物的實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。銀行在處理物的擔(dān)保與人的擔(dān)保的關(guān)系時(shí)，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：(1)應(yīng)盡可能在擔(dān)保合同中明確約定如何處理保證和擔(dān)保物的執(zhí)行順序問題，防止引發(fā)糾紛。在具體約定時(shí)，則應(yīng)關(guān)注擔(dān)保

12、物的價(jià)值和保證人擔(dān)保物之外的財(cái)產(chǎn)充足性和可執(zhí)行性等問題，避免因不當(dāng)?shù)倪x擇導(dǎo)致銀行權(quán)利主張的被動(dòng)。(2)在發(fā)生約定不明或未約定的情形，銀行應(yīng)區(qū)別擔(dān)保物是由債務(wù)人提供還是第三人提供的情況，及時(shí)主張權(quán)利。銀行在實(shí)踐中要謹(jǐn)慎對(duì)待債務(wù)人提供擔(dān)保物的問題，因?yàn)榉梢?guī)定對(duì)此應(yīng)先執(zhí)行，假如債務(wù)人提供的物難于執(zhí)行或者執(zhí)行成本高、收效低，則可能引發(fā)其他擔(dān)保機(jī)制受損的問題。12. 物權(quán)法第181條規(guī)定：經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。根據(jù)該條規(guī)

13、定，銀行在信貸業(yè)務(wù)中可以依法設(shè)定動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押。動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立，但應(yīng)當(dāng)向抵押人所在地的工商部門辦理登記，否則不能對(duì)抗善意第三人。動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押設(shè)定手續(xù)簡(jiǎn)便，不影響企業(yè)對(duì)動(dòng)產(chǎn)的使用和處分，企業(yè)在抵押設(shè)定后新取得的財(cái)產(chǎn)根據(jù)抵押合同的約定也可能成為浮動(dòng)抵押的標(biāo)的物，這樣，既增強(qiáng)企業(yè)融資擔(dān)保的能力，又有利于銀行拓寬客戶、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。但是，由于該制度下的抵押標(biāo)的物具有變動(dòng)、不確定的特點(diǎn)，抵押財(cái)產(chǎn)在抵押設(shè)定時(shí)并不確定，只在債務(wù)人逾期不履行債務(wù)、發(fā)生合同約定實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形或嚴(yán)重影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)的情形時(shí)方才確定，確定后的抵押財(cái)產(chǎn)才是銀行實(shí)際享有優(yōu)先受償權(quán)的對(duì)象；此外，抵押權(quán)人的權(quán)利不能對(duì)抗在抵

14、押人正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中已支付合理價(jià)款并取得抵押財(cái)產(chǎn)的買方。動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押的特點(diǎn)，對(duì)銀行的授前評(píng)估、授后風(fēng)險(xiǎn)控制也提出了新的問題，要求銀行加強(qiáng)授前評(píng)估和授后管理，切實(shí)落實(shí)對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的跟蹤監(jiān)控，并在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)選擇適當(dāng)時(shí)機(jī)行使抵押權(quán)，以確保抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值足以覆蓋銀行風(fēng)險(xiǎn)敞口。13. 物權(quán)法第189條又規(guī)定：依照本法第一百八十一條規(guī)定抵押的，不得對(duì)抗正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中已支付合理價(jià)款并取得抵押財(cái)產(chǎn)的買受人。也就是說(shuō)，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶以現(xiàn)有的以及將來(lái)?yè)碛械膭?dòng)產(chǎn)抵押的，即使辦理了登記，但是如果抵押人將其產(chǎn)成品銷售并交付給了其他人，且該買受人已支付合理價(jià)款，則銀行的抵押人不能對(duì)抗該買受人。物權(quán)法正式實(shí)施后

15、，銀行信貸人員一旦操作不慎，發(fā)生此類情況，銀行的抵押權(quán)將會(huì)落空。 14. 物權(quán)法第195條規(guī)定：債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。該規(guī)定改變了擔(dān)保法第53條中“協(xié)議不成，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟”的規(guī)定。這個(gè)變化意味著今后抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)，抵押權(quán)人在與抵押人達(dá)不成協(xié)議的情況下，可不經(jīng)訴訟程序直接申請(qǐng)人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)，這將極大地節(jié)約抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的費(fèi)用和時(shí)間，為銀行在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，及早采取保

16、護(hù)措施，避免貸款發(fā)生損失提供了法律依據(jù)。15. 物權(quán)法第202條規(guī)定：抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)。而擔(dān)保法第12條規(guī)定：擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟時(shí)效結(jié)束后的二年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持。這一規(guī)定把擔(dān)保物權(quán)的行使時(shí)間限定在主債權(quán)訴訟時(shí)效之內(nèi)，而對(duì)在訴訟時(shí)效結(jié)束后主張行使擔(dān)保物權(quán)不再予以保護(hù)，這就使得擔(dān)保物權(quán)的行使時(shí)間大大縮短，比擔(dān)保法行使抵押權(quán)的訴訟時(shí)效減少了2年，這是對(duì)擔(dān)保法內(nèi)容的重大調(diào)整，對(duì)此，銀行應(yīng)高度重視，在對(duì)相關(guān)擔(dān)保貸款管理過(guò)程中，必須在制度、技術(shù)、機(jī)制上作出相應(yīng)調(diào)整，以切實(shí)把貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制在訴訟時(shí)效

17、期限內(nèi)，避免抵押權(quán)因超過(guò)訴訟時(shí)效而失去法律的保護(hù)。16. 關(guān)于最高額抵押權(quán)的幾個(gè)問題(1)擔(dān)保范圍問題。物權(quán)法第203條規(guī)定：最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意，可以納入最高額抵押擔(dān)保的范圍。物權(quán)法相對(duì)擔(dān)保法及其司法解釋，在最高額抵押權(quán)規(guī)定上有較大的突破，表現(xiàn)在：放寬了最高額抵押權(quán)擔(dān)保的債權(quán)范圍，允許債權(quán)人將最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)納入到抵押擔(dān)保的范圍中，有助于債權(quán)人和債務(wù)人靈活運(yùn)用最高額抵押機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)相關(guān)利益的優(yōu)化配置和平衡。(2)債權(quán)變更問題。物權(quán)法第204條規(guī)定：最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權(quán)不得轉(zhuǎn)讓，但當(dāng)事人另有約定的除外。第205條則進(jìn)一

18、步允許抵押權(quán)人與抵押人可以通過(guò)協(xié)議變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額，但變更的內(nèi)容不得對(duì)其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。這在一定程度上改變了最高額抵押債權(quán)確定前禁止轉(zhuǎn)讓抵押權(quán)的機(jī)械性，將大大有利于債權(quán)人權(quán)益的實(shí)現(xiàn)，也使最高額抵押權(quán)的靈活性和擔(dān)保作用得到更好發(fā)揮。銀行可以靈活運(yùn)用最高抵押擔(dān)保債權(quán)確定前可由當(dāng)事人約定債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額等機(jī)制來(lái)最大程度地保護(hù)銀行債權(quán)，并為未來(lái)債權(quán)和抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓留下相應(yīng)空間。銀行應(yīng)及時(shí)修改最高額抵押擔(dān)保管理制度和相關(guān)格式文本，盡管有法律的靈活性規(guī)定，如果銀行與客戶的協(xié)議文本依然未改變，仍然無(wú)法充分享受新法對(duì)債權(quán)人更為有利的保護(hù)。(3)債權(quán)確定問題

19、。最高額抵押實(shí)質(zhì)上是一種額度范圍內(nèi)的動(dòng)態(tài)抵押，銀行作為債權(quán)人，應(yīng)當(dāng)注意最高額抵押確定的法定事由，及時(shí)行使特定化后的抵押權(quán)。物權(quán)法第206條明確列舉抵押權(quán)人的債權(quán)確定事由：約定的債權(quán)確定期間屆滿；沒有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確，抵押權(quán)人或者抵押人自最高額抵押權(quán)設(shè)立之日起滿兩年后請(qǐng)求確定債權(quán)；新的債權(quán)不可能發(fā)生；抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押；債務(wù)人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形。這種明確的列舉，便于債權(quán)人在法定情形出現(xiàn)時(shí)，可靈活、及時(shí)行使債權(quán)及抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓，以最優(yōu)化的方式來(lái)保護(hù)和實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。(4)部分轉(zhuǎn)讓問題。擔(dān)保法及其司法解釋均禁止最高額抵押債權(quán)轉(zhuǎn)讓，而物權(quán)法對(duì)此進(jìn)行的

20、變更。依照物權(quán)法規(guī)定，銀行可以在最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定之前轉(zhuǎn)讓債權(quán)，但最高額抵押權(quán)不隨債權(quán)轉(zhuǎn)讓。如果需要讓最高額抵押權(quán)隨債權(quán)一起轉(zhuǎn)讓，則銀行可以在轉(zhuǎn)讓協(xié)議中約定最高額抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式。最高額抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式主要有兩種情形：一是部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓，抵押權(quán)也部分轉(zhuǎn)讓，原最高額抵押所擔(dān)保的債權(quán)額隨之相應(yīng)減少；但在這種情況下，需要注意轉(zhuǎn)讓的抵押權(quán)要重新辦理抵押登記，原最高額抵押權(quán)要作變更登記。二是部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓，全部抵押權(quán)隨之轉(zhuǎn)讓，未轉(zhuǎn)讓的部分債權(quán)成為無(wú)擔(dān)保債權(quán)。17.物權(quán)法第220條規(guī)定：出質(zhì)人請(qǐng)求質(zhì)權(quán)人及時(shí)行使質(zhì)權(quán)，因質(zhì)權(quán)人怠于行使權(quán)利造成損害的，由質(zhì)權(quán)人承擔(dān)賠償責(zé)任。這一規(guī)定對(duì)銀行在實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)方面提出了

21、更高的要求。也就是說(shuō)，出質(zhì)人請(qǐng)求銀行及時(shí)實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的，銀行應(yīng)及時(shí)去實(shí)現(xiàn)，否則因怠于行使質(zhì)權(quán)造成損失的，銀行應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。18. 物權(quán)法對(duì)抵押物范圍采取了開放式原則，除明確規(guī)定生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品、正在建造中的建筑物、船舶、航空器可以抵押外，還規(guī)定“法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)”均可抵押，從而使擔(dān)保發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)變，即：從“法無(wú)規(guī)定即違法”向“法無(wú)禁止即合法”轉(zhuǎn)變，充分體現(xiàn)了物盡其用和安全高效的原則，不僅有利于提高企業(yè)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的利用效率，而且有利于推動(dòng)銀行拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。物權(quán)法對(duì)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押明確了“法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)不得出質(zhì)”。這實(shí)際上是民法上“法無(wú)禁止即自由”原則的體現(xiàn)。物

22、權(quán)法對(duì)“應(yīng)收賬款”的解釋包括了實(shí)踐中創(chuàng)設(shè)的旅游景點(diǎn)收費(fèi)權(quán)、學(xué)校收費(fèi)權(quán)、水費(fèi)收費(fèi)權(quán)等相關(guān)收費(fèi)權(quán)和債權(quán)。也就是說(shuō)，“應(yīng)收賬款”既包括既定的應(yīng)收賬款也包括收費(fèi)權(quán)等將來(lái)可能發(fā)生的應(yīng)收賬款，與會(huì)計(jì)準(zhǔn)則中“應(yīng)收帳款”的概念并不等同。19. 在銀行信貸業(yè)務(wù)中，我們還應(yīng)注意物權(quán)法以下條款的內(nèi)容：第137條規(guī)定：設(shè)立建設(shè)用地使用權(quán)，可以采取出讓或者劃撥等方式。工業(yè)、商業(yè)、旅游、娛樂和商品住宅等經(jīng)營(yíng)性用地以及同一土地有兩個(gè)以上意向用地者的，應(yīng)當(dāng)采取招標(biāo)、拍賣等公開競(jìng)價(jià)的方式出讓。嚴(yán)格限制以劃撥方式設(shè)立建設(shè)用地使用權(quán)。采取劃撥方式的，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)關(guān)于土地用途的規(guī)定。第138條規(guī)定：采取招標(biāo)、拍賣、協(xié)議等出

23、讓方式設(shè)立建設(shè)用地使用權(quán)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立建設(shè)用地使用權(quán)出讓合同。第140條規(guī)定：建設(shè)用地使用權(quán)人應(yīng)當(dāng)合理利用土地，不得改變土地用途；需要改變土地用途的，應(yīng)當(dāng)依法經(jīng)有關(guān)行政主管部門批準(zhǔn)。第183條規(guī)定：鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。第186條規(guī)定：抵押權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得與抵押人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)抵押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有。第190條規(guī)定：訂立抵押合同前抵押財(cái)產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。抵押權(quán)設(shè)立后抵押財(cái)產(chǎn)出租的，該租賃關(guān)系不得對(duì)抗已登記的抵押權(quán)。第194條規(guī)定：抵押權(quán)人可以放棄抵押權(quán)或者