森寶貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度模板

1、森寶貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度凌云縣森寶小額貸款有限責(zé)任公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度第一章總 則第一條為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，切實(shí)化解和消化貸款風(fēng) 險(xiǎn),提高貸款質(zhì)量，保證信貸資產(chǎn)安全，建立以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的信貸管 理體制，依據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡稱銀監(jiān)會(huì)，下 同）關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本制度。第二條貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù):貫徹落實(shí)國家關(guān)于防范和控制金融 風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施，建立和完善適應(yīng)公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制 度和機(jī)制，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險(xiǎn)，降 低不良貸款，提高貸款質(zhì)量。第三條貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則。貸款

2、風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則：（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與貸款業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合；（二）實(shí)行貸款按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和歷史成因分類管理；（三）堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)責(zé)相結(jié)合；（四）堅(jiān)持把封閉管理措施納入風(fēng)險(xiǎn)管理。第四條本制度適用于辦理各項(xiàng)貸款。另有規(guī)定的從其規(guī)定。第二章貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分第五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)是指在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營中，由于受到各種 不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，公司可能遭受資金損 失。按照風(fēng)險(xiǎn)的劃分原則，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，貸款風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澐譃檎唢L(fēng) 險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。第六條 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸 款,借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響,

3、不能或 不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng) 險(xiǎn)。第七條 操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以 及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要包括公司內(nèi)控制度和治 理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)和道 德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。第三章貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測第八條貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測是指運(yùn)用定性和定量的分析方 法，對貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識(shí)別和測定。貸款 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測結(jié)果是貸款是否發(fā)放、 貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。第九條 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。應(yīng)根

4、據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，分別按照定性和定 量的分析方法，對風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度進(jìn)行識(shí)別和預(yù)測。（一）定性分析預(yù)測。主要是經(jīng)過對借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款 人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析,預(yù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)。定 性分析預(yù)測主要包括對借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制 能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析;宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響;特定 行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場供求變化、價(jià)格震蕩等情況;各 種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。（二）定量分析預(yù)測。主要是依據(jù)借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo)，對借款 人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)測。預(yù)測借款人經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要采用借款人信

5、用 等級(jí)評定、貸款項(xiàng)目評估、貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量以及貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析等 方法。借款人信用等級(jí)評定主要是根據(jù)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)設(shè)置評價(jià)指標(biāo)，將評 價(jià)指標(biāo)劃為不同分值，根據(jù)分值劃分信用等級(jí),根據(jù)信用等級(jí)識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn) 程度。貸款項(xiàng)目評估主要是經(jīng)過對借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)和投資估算、籌資成 本、項(xiàng)目效益測算和不確定性分析等量化指標(biāo)評估，綜合評價(jià)項(xiàng)目貸款風(fēng) 險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量主要是經(jīng)過設(shè)置貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，計(jì)量貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，量 化貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析是指對貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要或關(guān)鍵影響因素 的變化進(jìn)行量化分析，測定和判斷其對貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響程度。第十條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。主要依據(jù)信貸部門是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)決策 能力;信貸員是否

6、具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸管理制 度和內(nèi)部控制制度能力;風(fēng)險(xiǎn)管理是否覆蓋貸款操作的各個(gè)環(huán)節(jié)；是否具有 完善的信息管理手段等。第四章貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警第十一條貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)置 的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號(hào)，分析預(yù)報(bào)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化情 況,提示信貸部門要及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù) 警信號(hào)，及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。宏觀預(yù)警 是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，經(jīng)過對貸款風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析, 綜合評價(jià)貸款質(zhì)量狀況，判斷全公司或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度（宏觀

7、預(yù) 警詳見第七章）。第十二條經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要經(jīng)過財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)、市場預(yù)警信號(hào)、行為預(yù)警信號(hào)和其它預(yù)警信號(hào)反映。（一）財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)。財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)如流 動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指 標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動(dòng)。（二）市場預(yù)警信號(hào)。主要經(jīng)過市場供求和價(jià)格波動(dòng)信號(hào)進(jìn)行綜合反映。市場預(yù)警信號(hào)一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè) 政策、財(cái)政金融政策等發(fā)生改變，可能對行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場發(fā)展前景產(chǎn) 生不利變化;市場供求關(guān)系、產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動(dòng);貸款上 限和貸款支持價(jià)格上限面臨挑戰(zhàn);地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡 化

8、等。（三）行為預(yù)警信號(hào)。行為預(yù)警信號(hào)一般包括借款人在其它金融機(jī)構(gòu)存 在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，違規(guī)開立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用 貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動(dòng)，法人代表及其財(cái) 務(wù)、會(huì)計(jì)人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為，股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生調(diào)整，改制改組不規(guī) 范，擔(dān)保物品價(jià)值下降或擔(dān)保撤銷，借款人未經(jīng)同意對外提供擔(dān)保等。（四）其它預(yù)警信號(hào)。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的災(zāi)害 或突發(fā)事件等。第十三條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要經(jīng)過公司內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。操 作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確、 信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善

9、等; 對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不 按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款”三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信 貸監(jiān)管制度不落實(shí)、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本 遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測失誤以及其它違反貸款管理制度 的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。第十四條建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。要建立微觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與宏 觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警相一致的預(yù)警體系。要運(yùn)用信貸登記咨詢系統(tǒng)、客戶信息系 統(tǒng)、行業(yè)或行情信息分析系統(tǒng)、信貸監(jiān)管系統(tǒng)，對貸款運(yùn)營各環(huán)節(jié)和各種 狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識(shí)別、反饋，對影響貸款安全的主要 風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行前瞻性判斷，并制訂處理方案,落實(shí)各環(huán)

10、節(jié)的責(zé)任，提出防范和 控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。第五章貸款風(fēng)險(xiǎn)控制第十五條貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn),在貸款 發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制 措施，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取 不同的防范措施，也能夠?qū)ν环N類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制 措施。第十六條實(shí)行借款人貸款資格認(rèn)定制度。應(yīng)當(dāng)對借款人的經(jīng)營狀 況、經(jīng)營效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評價(jià),根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng) 險(xiǎn)程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。第十七條實(shí)行有效的貸款管理方法。貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制按照區(qū)別 對待、分類管理的原則，根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、

11、種類,分別實(shí) 行授信管理、逐筆核貸管理和項(xiàng)目管理的方法。（一）授信管理。經(jīng)過核定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信額度，集中統(tǒng)一控制 借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)借款人的不同信用狀況分別實(shí)行內(nèi)部授信和公開授 信。結(jié)合公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求，確定借款人的基本授信和 特別授信。（三）項(xiàng)目管理。對各種專項(xiàng)貸款，要按照項(xiàng)目管理程序，對貸款項(xiàng)目進(jìn)行 立項(xiàng)、評估、審批、實(shí)施、驗(yàn)收、評價(jià)的管理過程，以確保貸款項(xiàng)目的 成功。第十八條選擇有效的貸款方式。應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇擔(dān)保貸款和信用貸款方式。第十九條嚴(yán)格執(zhí)行貸款操作規(guī)程。實(shí)行貸款審貸分離和貸款審批授 權(quán)制度，按照貸款”三查”程序規(guī)范操作

12、，簽訂借款合同，確保要素完整,合法 有效，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。第二十條加強(qiáng)對貸款管理制度制度執(zhí)行情況的檢查和稽核。信貸管 理部門和管理人員要定期或不定期對信貸員落實(shí)貸款管理制度制度和操作 規(guī)程情況進(jìn)行檢查。風(fēng)險(xiǎn)部門要及時(shí)組織對信貸員貸款操作規(guī)范情況的稽 核，以促進(jìn)各項(xiàng)管理制度制度的落實(shí)，做到規(guī)范和及時(shí)操作。第二十一條防范和控制借款人改革改制風(fēng)險(xiǎn)。對借款人實(shí)行合并、 分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及公司債權(quán)的改制行為，要全程參與,落實(shí)貸 款債權(quán)，防止借款人逃廢懸空銀行債務(wù)。對需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的，要規(guī) 范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議，確保債務(wù)落實(shí)手續(xù)合法有效。第六章貸款風(fēng)險(xiǎn)化解第二十二條貸款風(fēng)險(xiǎn)化解是指對已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種 類、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段,采取抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資 抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷等