核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和銀行核心競爭力課件

1、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和銀行核心競爭力1作者簡介鐘偉，金融學(xué)教授， 北京師范大學(xué)和廈門大學(xué)博士生導(dǎo)師；曾在同濟(jì)大學(xué)從事博士后研究。北京師范大學(xué)金融研究中心主 任國家外匯管理局中國外匯管理副主編2本演講的框架引言：跨國銀行的發(fā)展趨勢(shì)1、銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基本概念；2、銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的層次；3、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和核心競爭力；4、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備中心5、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)及其風(fēng)險(xiǎn)。3引言：跨國銀行的發(fā)展趨勢(shì)第一，零售化趨勢(shì)。資本市場(chǎng)的發(fā)展推動(dòng)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營重心由批發(fā)型公司信貸領(lǐng)域逐步向零售型消費(fèi)信貸和信用卡領(lǐng)域過渡。以美國銀行業(yè)的信貸結(jié)構(gòu)為例，面向個(gè)人客戶的消費(fèi)信貸和信用卡業(yè)務(wù)在其資產(chǎn)負(fù)債表中占據(jù)了重要位置

2、。2003年底，住宅按揭貸款、信用卡及其他個(gè)人貸款的余額累計(jì)達(dá)到2.13萬億美元，對(duì)公司客戶提供的工商貸款和融資租賃的余額1.95萬億美元。對(duì)政府機(jī)構(gòu)及金融機(jī)構(gòu)的貸款為3200多億美元。45從損益表看，綜合化經(jīng)營為現(xiàn)代商業(yè)銀行帶來豐厚的非利息收入。2003年度，美國銀行業(yè)的非利息收入達(dá)到1864.81億美元，對(duì)經(jīng)營利潤的貢獻(xiàn)達(dá)到47.6%。非利息收入的主要途徑是信托收入、存款賬戶收費(fèi)、信托收入、交易賬戶損益、投資銀行收入、服務(wù)凈手續(xù)費(fèi)、證券化收入、保險(xiǎn)傭金及手續(xù)費(fèi)、貸款轉(zhuǎn)讓收入、其他非利息收入等。 78第三，國際化經(jīng)營趨勢(shì)即經(jīng)濟(jì)全球化和科技革命促使商業(yè)銀行由國內(nèi)銀行逐步發(fā)展成為國際銀行、國際全

3、功能銀行和全球全功能銀行。10第四，規(guī)?；?jīng)營趨勢(shì)即隨著金融全球化和業(yè)務(wù)零售化的發(fā)展，現(xiàn)代商業(yè)銀行愈來愈依賴龐大的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，并導(dǎo)致資產(chǎn)規(guī)模和資本總額迅速膨脹。 一家銀行只有在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率和網(wǎng)點(diǎn)滲透率達(dá)到了相當(dāng)程度，并擁有較強(qiáng)的資本基礎(chǔ)和技術(shù)基礎(chǔ)，才能有效地吸引并留住零售型客戶和跨國公司，正因?yàn)槿绱?，世界各國的商業(yè)銀行都不遺余力地補(bǔ)充資本實(shí)力，擴(kuò)張機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，收購兼并能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互補(bǔ)和業(yè)務(wù)互補(bǔ)的金融機(jī)構(gòu)，使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和核心資本不斷創(chuàng)出新高。11全球100大銀行的總資產(chǎn)變動(dòng)情況1214銀行競爭規(guī)則：從“大則不倒”到“大的就是美的”。15171819基本概念：主機(jī)系統(tǒng)，前置系統(tǒng)，前端系統(tǒng)；高柜，

4、低柜，中間體數(shù)據(jù)倉庫，數(shù)據(jù)集中，數(shù)據(jù)挖掘，商業(yè)智能。物理拓?fù)?，系統(tǒng)冗余，災(zāi)備中心20 對(duì)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的三種認(rèn)識(shí)：1、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)“自動(dòng)的”會(huì)計(jì)系統(tǒng)2、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)“自動(dòng)的”交易系統(tǒng)3、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)“一本帳”“一個(gè)中心” 金融創(chuàng)新和以快致勝據(jù)統(tǒng)計(jì)，近五年來95%的金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)都是來自于信息技術(shù)，使得以大致勝的法則正在被改寫為以快致勝，以新致勝。2122241、帳務(wù)處理子系統(tǒng)批量處理子系統(tǒng) 伴隨著業(yè)務(wù)處理過程的結(jié)束，核心銀行系統(tǒng)要客觀地記錄會(huì)計(jì)帳務(wù)，完成相關(guān)帳戶的會(huì)計(jì)分錄，正確反映相關(guān)帳戶的資金變化，并以客戶（帳號(hào)）為中心描述其業(yè)務(wù)行為。作為核心銀行系統(tǒng)的一個(gè)子系統(tǒng)，帳務(wù)處理子系統(tǒng)的設(shè)計(jì)質(zhì)量直接影

5、響整個(gè)系統(tǒng)的生命周期，也是銀行生產(chǎn)系統(tǒng)最主要、最直接的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。252、業(yè)務(wù)處理子系統(tǒng)核心銀行系統(tǒng)的基礎(chǔ)功能就是響應(yīng)直接和間接指令，完成銀行業(yè)務(wù)處理。業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)提供統(tǒng)一的接口，通過組合為客戶和銀行柜員提供不同的業(yè)務(wù)產(chǎn)品或服務(wù)，包括響應(yīng)直接指令和間接指令的系統(tǒng)，構(gòu)成核心銀行系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理子系統(tǒng)。通過業(yè)務(wù)處理子系統(tǒng)，可以為客戶提供活期存款、定期存款、對(duì)公貸款、個(gè)人貸款、會(huì)計(jì)結(jié)算、資金清算、匯劃業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、債券業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)產(chǎn)口；通過柜面終端、ATM/POS、電話銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)渠道為客戶提供 24 小時(shí)不間斷的服務(wù)。 273、客戶信息子系統(tǒng)系統(tǒng)地細(xì)化管理，將成本和利潤中

6、心延伸到銀行的每一個(gè)部門，已成為商業(yè)銀行的必然選擇，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表也將失去其作為決策數(shù)據(jù)主要來源的地位?？己四硞€(gè)產(chǎn)品的貢獻(xiàn)程度以確定產(chǎn)品取舍的產(chǎn)品利潤報(bào)表、分析客戶貢獻(xiàn)程度以決定新產(chǎn)品開發(fā)導(dǎo)向的客戶貢獻(xiàn)度報(bào)表、研究部門或個(gè)人的成本利潤以確定內(nèi)部優(yōu)化配置的成本利潤報(bào)表等，也是決策的重要參考，因此，要求銀行核心銀行系統(tǒng)將銀行內(nèi)部的責(zé)任中心、利潤中心、成本中心與產(chǎn)品（業(yè)務(wù)）和銀行外部的客戶群體聯(lián)系起來，不但要合理地存儲(chǔ)這些信息，還要按要求生成各種報(bào)表。這些要求涉及客戶關(guān)系子系統(tǒng)的建設(shè)和相關(guān)系統(tǒng)的統(tǒng)籌規(guī)劃設(shè)計(jì)?？蛻粜畔⒆酉到y(tǒng)是核心銀行系統(tǒng)基礎(chǔ)應(yīng)用及數(shù)據(jù)關(guān)系的核心。通過該系統(tǒng)產(chǎn)生的客戶編號(hào)，有機(jī)地將銀行系

7、統(tǒng)各個(gè)應(yīng)用聯(lián)系起來。2829第一階段：核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)“自動(dòng)的”會(huì)計(jì)系統(tǒng)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)被視作電子化或者信息化的會(huì)計(jì)系統(tǒng)，以為該系統(tǒng)只是從手工記帳到更為便捷的會(huì)計(jì)體系的變動(dòng)，可以使得每天交易終了的批處理更快捷可靠。目前，如果一家銀行已經(jīng)完成了數(shù)據(jù)集中，但卻未在其之上運(yùn)用商業(yè)智能技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用組群的開發(fā)，那么這種核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)際發(fā)揮的效能，不會(huì)好于會(huì)計(jì)系統(tǒng)的信息化，這是十分狹義和被動(dòng)的“一本帳”概念。30第二階段：核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)“自動(dòng)的”交易系統(tǒng)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)被視為交易處理系統(tǒng)，認(rèn)為該系統(tǒng)不過是自動(dòng)生成的、強(qiáng)制留痕的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，可以便于銀行進(jìn)行交易過程的監(jiān)控。這種對(duì)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)仍未能覆蓋交易前

8、、中、后三個(gè)環(huán)節(jié)的流程設(shè)計(jì)，而僅僅關(guān)注了交易過程這一個(gè)環(huán)節(jié)。31第三階段：核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)“一本帳”“一個(gè)中心” 所謂一本帳，是從銀行戰(zhàn)略管理視角，借助核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)從財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品和服務(wù)等對(duì)本銀行有全方位的把握；所謂一個(gè)中心，是從金融服務(wù)視角，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營銷創(chuàng)新。銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)被視為客戶為中心的，集成了交易處理、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶關(guān)系管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和資本配置等多種應(yīng)用組群的系統(tǒng)，被視為銀行核心競爭力的重要組成部分。顯然，第三種對(duì)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的理解，更能發(fā)揮金融技術(shù)對(duì)銀行競爭力的提升作用。323、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和核心競爭力1、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)信息分層理論打造核心競爭力銀行核心業(yè)務(wù)建設(shè)可以

9、分為自行開發(fā)、局部或整體引進(jìn)以及外包等多種選擇，商業(yè)銀行需要通過自身的現(xiàn)實(shí)需求，找出最佳性價(jià)比方案。J.P.摩根根據(jù)對(duì)美國銀行業(yè)的分析表明，銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)可分為M1-M2-M3三層構(gòu)架，M1層是指計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的系統(tǒng)軟硬件以及銀行專用機(jī)具；M2層主要由應(yīng)用軟件和人機(jī)接口組成；M3層主要包括業(yè)務(wù)流程重組、策略規(guī)劃、應(yīng)用系統(tǒng)集成和系統(tǒng)維護(hù)。除了大型銀行之外，中小型銀行也許可以考慮M1、M2層外包，集中精力建設(shè)M3層，才能獲得提升核心競爭力的最佳性價(jià)比，并使得本銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)構(gòu)建在未來更具有充分的可塑空間。332、核心競爭力核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)人力資源組織體系核心競爭力被定義為企業(yè)不可替代的能力，由于金融

10、信息技術(shù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，它與人力資源和組織體系一起被稱為核心競爭力的金三角。理論上狹義的IT部門僅僅負(fù)責(zé)金融基礎(chǔ)設(shè)施，廣義的IT部門并不獨(dú)立存在，但遍布于中臺(tái)和前臺(tái)，有效的金融信息技術(shù)必然意味著商業(yè)銀行人力資源戰(zhàn)略和組織架構(gòu)的改變，尤其是總分行之間關(guān)系的轉(zhuǎn)變（核心是分行成為成本控制和營銷中心，總行成為決策和利潤中心）；以及人力資源構(gòu)成的轉(zhuǎn)變（更多地引入金融技術(shù)人才和法律人才等。）343、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新借助核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)從以帳戶為中心到以客戶為中心的轉(zhuǎn)變?cè)趥鹘y(tǒng)的商業(yè)銀行競爭活動(dòng)中，信息化一直作為后臺(tái)支持存在，幾乎沒有直接接觸客戶和市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，因此在部分業(yè)務(wù)部門人員眼中，核

11、心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的投入是花錢而不是賺錢。試圖滿足所有客戶所有需求的銀行是不存在的。只有依賴數(shù)據(jù)集中，計(jì)算產(chǎn)品、客戶的利潤貢獻(xiàn)度，以及對(duì)機(jī)構(gòu)、渠道、客戶經(jīng)理的利潤貢獻(xiàn)或成本進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，才能確定應(yīng)該提供和放棄的金融服務(wù)，應(yīng)該爭取和放棄的細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)金融科技引導(dǎo)產(chǎn)品創(chuàng)新，而不是科技尾隨業(yè)務(wù)拓展。354、營銷戰(zhàn)略創(chuàng)新借助核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造客戶需求的交叉銷售企業(yè)客戶服務(wù)中心歷來被視為給銀行帶來巨大營運(yùn)成本，在以客戶為中心的指導(dǎo)思想下，借助數(shù)據(jù)大集中之后，充分利用商業(yè)智能BI的技術(shù)，挖掘客戶資源利用數(shù)據(jù)庫營銷和微觀細(xì)分市場(chǎng)，將不同時(shí)間空間，不同部門，不同種類的產(chǎn)品、銀行數(shù)據(jù)集中在一起綜合分析，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)

12、品和金融服務(wù)的交叉銷售和高端銷售，服務(wù)于優(yōu)質(zhì)客戶。365、管理戰(zhàn)略決策借助核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)從經(jīng)驗(yàn)決策向精確決策的戰(zhàn)略提升在缺乏核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)之前，銀行的傳統(tǒng)決策過程大體屬于長期的、滯后的“憑經(jīng)驗(yàn)決策”，但在有效地“用數(shù)據(jù)說話”之后，可以做出快速精確的管理決策。從應(yīng)用組群來看，這大致包括：客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）、人力資源管理系統(tǒng)（HRM）、供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)（SCM）、企業(yè)績效管理系統(tǒng)（CPM）。37386、風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新借助核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)資本的有效配置對(duì)于優(yōu)秀的國際一流銀行，更為關(guān)注的是經(jīng)濟(jì)資本的界定、計(jì)量及其配置，其次才是監(jiān)管資本和會(huì)計(jì)資本。經(jīng)濟(jì)資本是指用于覆蓋信用、操作和市場(chǎng)三大風(fēng)

13、險(xiǎn)的不可預(yù)期損失。尤其是操作風(fēng)險(xiǎn)管理，通過數(shù)據(jù)的集中和統(tǒng)一業(yè)務(wù)處理流程，通過固化的業(yè)務(wù)流程，極大的減少和杜絕了人為操作上的風(fēng)險(xiǎn)。迄今為止，國內(nèi)銀行利用數(shù)據(jù)集中實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資本的有效配置仍然剛剛起步，此外在風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)方面，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)也為實(shí)施激勵(lì)相容的框架提供了可能394、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備中心大多數(shù)小銀行已采取的防護(hù)措施包括:1、集群軟件可以有效的實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的本地雙機(jī)實(shí)時(shí)復(fù)制2、磁盤陣列采用RAID機(jī)制保護(hù)了單硬盤損壞下的數(shù)據(jù)安全3、采用內(nèi)置等磁帶機(jī)手工備份數(shù)據(jù)4、結(jié)構(gòu)簡單技術(shù)含量低這樣的數(shù)據(jù)保護(hù)足夠嗎？1、當(dāng)發(fā)生火災(zāi)或類似于9-11事件的災(zāi)難時(shí)會(huì)直接導(dǎo)致所有業(yè)務(wù)服務(wù)器包括本地備份介質(zhì)的損壞.

14、而這種損壞甚至是可能無法恢復(fù)的2、陣列的多硬盤損壞造成數(shù)據(jù)丟失，而這時(shí)才發(fā)現(xiàn)手工備份的數(shù)據(jù)也不可用或根本未及時(shí)更新4041無系統(tǒng)冗余的物理拓?fù)鋬?chǔ)蓄會(huì)計(jì)后督報(bào)表驗(yàn)印郵件支付10/100以太網(wǎng)銀證42有系統(tǒng)冗余的物理拓?fù)鋬?chǔ)蓄會(huì)計(jì)后督報(bào)表驗(yàn)印郵件支付銀證10/100以太網(wǎng)2M DDN本地3582磁帶庫本地備份服務(wù)器異地3582磁帶庫異地備份服務(wù)器管理員435、銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn) 隨著銀行業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)處理的集中，風(fēng)險(xiǎn)的集中也隨之而來，這種風(fēng)險(xiǎn)是所有商業(yè)銀行發(fā)展過程中所必須面臨的問題。一個(gè)邏輯數(shù)據(jù)中心將全行的業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)集于一體，具有聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量巨大、聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)地域分布廣闊、聯(lián)機(jī)交易海量等新的特點(diǎn)，除了一

15、般的自然災(zāi)害、人為破壞、操作失誤、系統(tǒng)軟硬件故障等風(fēng)險(xiǎn)之外，還同時(shí)面臨一些特有的技術(shù)與系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。1、數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，包括客戶、賬戶在內(nèi)的所有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)都集中在一個(gè)中心，一旦數(shù)據(jù)混亂或丟失，會(huì)帶來全國性的金融混亂。2、生產(chǎn)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，由于缺乏現(xiàn)成的支持巨量聯(lián)機(jī)交易處理軟件和缺乏設(shè)計(jì)開發(fā)此類軟件的經(jīng)驗(yàn)，自主開發(fā)的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)可能無法保證具有實(shí)際所需要的業(yè)務(wù)處理能力。443、通訊風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)通訊質(zhì)量如無法滿足數(shù)十萬網(wǎng)絡(luò)終端實(shí)時(shí)聯(lián)機(jī)交易的數(shù)據(jù)傳輸要求，以及未來隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展而要求傳輸圖片、聲音等數(shù)據(jù)的需求，就會(huì)存在由于通訊阻塞造成大量聯(lián)機(jī)交易失敗或失效的風(fēng)險(xiǎn)。4、異量的峰值沖擊風(fēng)險(xiǎn)。5、維護(hù)與管理風(fēng)險(xiǎn)，由于全國性數(shù)據(jù)中心結(jié)構(gòu)和運(yùn)行管理的復(fù)雜性，技術(shù)維護(hù)與管理人員的水平和素質(zhì)很難在短時(shí)間內(nèi)達(dá)到一個(gè)數(shù)據(jù)中心運(yùn)行維護(hù)要求，無法及時(shí)處理系統(tǒng)故障、實(shí)現(xiàn)連續(xù)平穩(wěn)的生產(chǎn)運(yùn)行。6、遭受攻擊與入侵風(fēng)險(xiǎn)：有組織的攻擊與入侵行為往往攻擊強(qiáng)度大、持續(xù)時(shí)間長、方式種類多，故一旦無法防止此類攻擊，會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)中心運(yùn)行的全部和部分癱瘓。 457、規(guī)劃與設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)數(shù)據(jù)中心涉及同城生產(chǎn)和異地災(zāi)難備份中心布局方案、業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)方案、