史上最全面第三方支付分類標(biāo)準(zhǔn)

1、最全的第三方支付的分類目前，無論是學(xué)術(shù)界、產(chǎn)業(yè)界還是監(jiān)管部門，對(duì)第三方支付的分類都不盡相同，主要的分類方式主要有三種：一是央行辦法中對(duì)第三方支付的分類；二是根據(jù)提供第三方支付服務(wù)的主體性質(zhì)進(jìn)行的分類；三是根據(jù)支付服務(wù)的不同業(yè)務(wù)屬性進(jìn)行的分類。這三種分類分別是從現(xiàn)行監(jiān)管的便利、支付業(yè)務(wù)不同屬性特點(diǎn)出發(fā)對(duì)主流的支付業(yè)務(wù)進(jìn)行分類。這其中，辦法的分類方式是將第三方支付按業(yè)務(wù)類型劃分為網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單。這種分類方式雖然符合一般大眾的認(rèn)識(shí)，但分類標(biāo)準(zhǔn)前后不盡一致，不同業(yè)務(wù)分類之間有交叉，不能很好的體現(xiàn)完整、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)管意圖。而按照支付機(jī)構(gòu)性質(zhì)、支付業(yè)務(wù)屬性進(jìn)行分類則角度太狹窄，分類也

2、比較繁雜。（一）非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法中的分類1、網(wǎng)絡(luò)支付所謂網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。網(wǎng)絡(luò)支付以第三方支付機(jī)構(gòu)為支付服務(wù)提供主體，以互聯(lián)網(wǎng)等開放網(wǎng)絡(luò)為支付渠道，通過第三方支付機(jī)構(gòu)與各商業(yè)銀行之間的支付接口，在商戶、消費(fèi)者與銀行之間形成一個(gè)完整的支付服務(wù)流程，基本流程如圖1所示。X5TiJt1t方4一一k甌I2.選鼾三枷t7曲侃右三檢ff平舒圖1網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)流程示意圖Fig.1Businessprocedureofnetworkpaymentmodel根據(jù)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)具體業(yè)務(wù)流

3、程的不同，網(wǎng)絡(luò)支付，尤其是其中的互聯(lián)網(wǎng)支付中主要存在兩種模式：“支付網(wǎng)關(guān)模式”和“虛擬賬戶模式”。其中“虛擬賬戶模式”還可以細(xì)分為“信用中介型虛擬賬戶模式”和“直付型虛擬賬戶模式”兩種。下面是對(duì)各支付模式的詳細(xì)分析。（1）支付網(wǎng)關(guān)模式支付網(wǎng)關(guān)模式又稱為網(wǎng)關(guān)支付，是電子商務(wù)中使用最多的一種互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)模式。該模式的主要特點(diǎn)是在網(wǎng)上商戶和銀行網(wǎng)關(guān)之間增加一個(gè)第三方支付網(wǎng)關(guān)，由第三方支付網(wǎng)關(guān)負(fù)責(zé)集成不同銀行的網(wǎng)銀接口，并為網(wǎng)上商戶提供統(tǒng)一的支付接口和結(jié)算對(duì)賬等業(yè)務(wù)服務(wù)。在這種模式下，第三方支付機(jī)構(gòu)把所有銀行網(wǎng)關(guān)（網(wǎng)銀、電話銀行）集成在了一個(gè)平臺(tái)上，商戶和消費(fèi)者只需要使用支付機(jī)構(gòu)的一個(gè)平臺(tái)就可以連接

4、多個(gè)銀行網(wǎng)關(guān)，實(shí)現(xiàn)一點(diǎn)接入，為商戶和消費(fèi)者提供多種的銀行卡互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)。以電子商務(wù)B2C交易場(chǎng)景為例，支付網(wǎng)關(guān)模式的一般業(yè)務(wù)流程如圖2所示。圖2支付網(wǎng)關(guān)模式業(yè)務(wù)流程示意圖Fig2Businessprocedureofpaymentgatewaymodel（2）虛擬賬戶模式虛擬賬戶型支付模式是指第三方支付機(jī)構(gòu)不僅為商戶提供銀行支付網(wǎng)關(guān)的集成服務(wù)，還為客戶提供了一個(gè)虛擬賬戶，該虛擬賬戶可與客戶的銀行賬戶進(jìn)行綁定或者對(duì)接，客戶可以從銀行賬戶等資金源向虛擬賬戶中充入資金，或從虛擬賬戶向銀行賬戶注入資金?？蛻粼诰W(wǎng)上的支付交易可在客戶的虛擬賬戶之間完成，也可在虛擬賬戶與銀行賬戶之間完成。虛擬賬戶型支付模

5、式加快了資金清算速度，減少了使用銀行支付服務(wù)的成本。虛擬賬戶模式不僅具有支付網(wǎng)關(guān)模式集中銀行支付接口的優(yōu)點(diǎn)，還解決了交易中信息不對(duì)稱的問題。通過虛擬賬戶對(duì)商戶和消費(fèi)者的銀行賬號(hào)、密碼等進(jìn)行屏蔽，買家和賣家都不能互知對(duì)方的此類信息，由此減少了用戶賬戶機(jī)密信息暴露的機(jī)會(huì)；可為電子商務(wù)等交易提供信用擔(dān)保，為網(wǎng)上消費(fèi)者提供了信用增強(qiáng)，由此解決了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付的信用缺失問題。當(dāng)然，在具體業(yè)務(wù)操作過程中，當(dāng)虛擬賬戶資金被真實(shí)轉(zhuǎn)移到客戶銀行賬戶之前，是匯集起存放在第三方支付機(jī)構(gòu)的銀行賬戶中的，這導(dǎo)致該模式在用戶交易資金管理上可能存在一定風(fēng)險(xiǎn)。在虛擬賬戶模式下，虛擬賬戶是非常重要的，是所有支付業(yè)務(wù)流程的基本載

6、體，根據(jù)虛擬賬戶承擔(dān)的不同的功能，虛擬賬戶模式又可細(xì)分為“信用中介型賬戶模式”和“直付型賬戶模式”兩類。%信用中介型虛擬賬戶模式在信用中介型賬戶模式中，虛擬賬戶不僅是一個(gè)資金流轉(zhuǎn)的載體，而且還起到信用中介的作用。這里所謂的信用中介，是指提供信用中介型支付模式的第三方支付機(jī)構(gòu)將其自身的商業(yè)信用注入該支付模式中：交易發(fā)生時(shí)，先由第三方支付機(jī)構(gòu)暫替買方保存貨款，待買家收到交易商品并確認(rèn)無誤后，再委托第三方支付機(jī)構(gòu)將貨款支付給賣家。支付寶提供的虛擬賬戶支付服務(wù)就是一種典型的信用中介型支付模式。從信用中介型賬戶模式的發(fā)展來看，該模式有以下兩個(gè)明顯的特點(diǎn)：具有虛擬賬戶模式的所有功能，包括基于虛擬賬戶的資金

7、流轉(zhuǎn)、銀行支付網(wǎng)關(guān)集成等；為交易提供了“信用增強(qiáng)功能”：傳統(tǒng)的交易信用來自于買賣雙方的信用，而通過信用中介型賬戶模式實(shí)現(xiàn)的交易，第三方支付機(jī)構(gòu)在交易中不僅提供了支付功能，還融入了第三方支付機(jī)構(gòu)的商業(yè)信用，這就大大增強(qiáng)了交易的信用，提高了交易的達(dá)成率。圖3信用中介型賬戶模式業(yè)務(wù)流程示意圖Businessprocedureofcreditintermediaryaccountmodel以電子商務(wù)C2C交易場(chǎng)景為例，信用中介型賬戶模式的支付流程如圖3所示。直付型虛擬賬戶模式如圖4,直付型虛擬賬戶模式交易流程較為簡(jiǎn)單，支付平臺(tái)中的虛擬賬戶只負(fù)責(zé)資金的暫時(shí)存放和轉(zhuǎn)移，不承擔(dān)信用中介等其他功能。如果要實(shí)現(xiàn)

8、直付型賬戶支付模式，買賣雙方首先在支付平臺(tái)上設(shè)置虛擬賬號(hào)，并進(jìn)行各自銀行賬戶與虛擬賬戶的關(guān)聯(lián)。在交易過程中，支付平臺(tái)根據(jù)支付信息將資金從買家銀行賬戶轉(zhuǎn)移到買家虛擬賬戶、再?gòu)馁I家虛擬賬戶轉(zhuǎn)移到賣家虛擬賬戶，并最終劃付給賣家的銀行賬戶，整個(gè)交易過程對(duì)買賣雙方而言，都通過虛擬賬戶進(jìn)行操作并實(shí)現(xiàn)。提供直付型賬戶模式的第三方支付機(jī)構(gòu)也很多，國(guó)外知名的公司有PayPal，國(guó)內(nèi)則有快錢、盛付通。梅緒柬格通倒期三方支忖圖4直付型賬戶模式業(yè)務(wù)流程示意圖Businessprocedureofdirect-paymentaccountmodel2、預(yù)付卡發(fā)行與受理預(yù)付卡，是以先付費(fèi)后消費(fèi)為支付模式，以盈利為目的而發(fā)

9、行的，可購(gòu)買商品或服務(wù)的有預(yù)付價(jià)值的卡，包括磁條、芯片等卡片形式。預(yù)付卡與銀行卡相比，它不與持卡人的銀行賬戶直接關(guān)聯(lián)。目前市場(chǎng)上流通的預(yù)付卡主要可分成兩大類，一類是單用途預(yù)付卡：企業(yè)通過購(gòu)買、委托等方式獲得制卡技術(shù)并發(fā)售預(yù)付卡，該卡只能在發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)消費(fèi)使用，主要由電信、商場(chǎng)、餐飲、健身、美容美發(fā)等領(lǐng)域的企業(yè)發(fā)行并受理；另一類是多用途預(yù)付卡，主要由第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)行，該機(jī)構(gòu)與眾多商家簽訂協(xié)議，布放受理POS終端機(jī)，消費(fèi)者可以憑該卡到眾多的聯(lián)盟商戶刷卡進(jìn)行跨行業(yè)消費(fèi)，典型的多用途卡有斯瑪特卡、得仕卡等。預(yù)付卡的支付流程如圖5所示。圖5預(yù)付卡的業(yè)務(wù)流程示意圖Businessprocedureofpr

10、epaidcard3、銀行卡收單銀行卡收單業(yè)務(wù)是指收單機(jī)構(gòu)通過銀行卡受理終端為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。其中，受理終端是指通過銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令要素的各類支付終端，包括銷售點(diǎn)（POS）終端、轉(zhuǎn)賬POS、電話POS、多用途金融IC卡支付終端、非接觸式接受銀行卡信息終端、有線電視刷卡終端、自助終端等類型；收單機(jī)構(gòu)，是指與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議并向該商戶承諾付款以及承擔(dān)核心業(yè)務(wù)主體責(zé)任的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)。本文所指的銀行卡收單特指當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)作為收單機(jī)構(gòu)，通過受理終端為簽約商戶代收貨幣資金的支付結(jié)算服務(wù)。銀行卡收單的模式如圖6所示。圖6銀行卡收單的業(yè)務(wù)流程示

11、意圖Businessprocedureofbankcardacquiring（二）按第三方支付機(jī)構(gòu)主體分類研究第三方支付機(jī)構(gòu)主體分類，是為了發(fā)現(xiàn)不同主體性質(zhì)是否會(huì)影響監(jiān)管政策的制定。根據(jù)主體性質(zhì)的不同，有以下幾種分類：（1）按照支付機(jī)構(gòu)本身是否具有獨(dú)立性可以分為兩類：獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)：本身沒有電子商務(wù)交易平臺(tái)也不參與商品銷售環(huán)節(jié)，只專注于支付服務(wù)，如快錢、通聯(lián)支付、匯付天下等；非獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)：支付機(jī)構(gòu)與某個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)屬于集團(tuán)聯(lián)盟或者戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，主要為該電子商務(wù)平臺(tái)提供支付服務(wù)。如支付寶、財(cái)付通、盛付通等分別依托于淘寶網(wǎng)、拍拍網(wǎng)和QQ、盛大網(wǎng)絡(luò)。（2）按注冊(cè)資本性質(zhì)可以分為：國(guó)有

12、控股第三方支付機(jī)構(gòu)：指國(guó)有資本占控制權(quán)的第三方支付機(jī)構(gòu)，典型代表是銀聯(lián)商務(wù)；國(guó)有參股第三方支付機(jī)構(gòu)：指在企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)中有國(guó)有資本，但國(guó)有資本不占控制權(quán)，典型代表是通聯(lián)支付；民營(yíng)第三方支付機(jī)構(gòu)：指全部資本由境內(nèi)投資者投資的企業(yè)，典型代表是支付寶、快錢等；外商獨(dú)資第三方支付機(jī)構(gòu)：在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的全部資本由外國(guó)投資者投資的企業(yè)，典型代表是貝寶（中國(guó)）；中外合資第三方支付機(jī)構(gòu)：指外國(guó)投資者和中國(guó)境內(nèi)投資者共同出資的企業(yè)，典型代表是首信易。（3）按支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍可以分為：?jiǎn)我粯I(yè)務(wù)支付機(jī)構(gòu)：只從事某一類別支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，如只從事銀行卡收單的杉德，只從事預(yù)付卡的資和信等；綜合業(yè)務(wù)支付機(jī)構(gòu)：指從事多樣

13、化支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，如快錢、通聯(lián)支付等。（三）按第三方支付業(yè)務(wù)屬性分類根據(jù)第三方支付業(yè)務(wù)所具有的多種屬性，結(jié)合第三方支付行業(yè)所存在的實(shí)際產(chǎn)品，可以有以下幾種主要的分類方式：（1）按支付指令傳輸通道進(jìn)行分類：是指按支付指令傳輸所依托的信息網(wǎng)絡(luò)通道分類。辦法對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的分類，就是按照這種方式。主要包括：互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付、固話網(wǎng)絡(luò)支付、數(shù)字電視網(wǎng)絡(luò)支付。（2）按支付終端進(jìn)行分類：即根據(jù)支付指令發(fā)起方式分類，電子支付指引（第一號(hào)）（中國(guó)人民銀行公告（2005）第23號(hào)）采用的是這種分類方法。主要包括：POS支付、PC支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、機(jī)頂盒支付、ATM機(jī)支付。（3）按支付距離

14、的分類，主要包括：近場(chǎng)支付：不需要使用遠(yuǎn)程移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，通過NFC、紅外、藍(lán)牙等其他技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金載體與售貨機(jī)、POS機(jī)終端等設(shè)備之間支付指令傳遞，支付完畢，消費(fèi)者即可得到商品或服務(wù)；遠(yuǎn)程支付：支付的處理是在遠(yuǎn)程的服務(wù)器中進(jìn)行，支付的信息需要通過網(wǎng)絡(luò)傳送到遠(yuǎn)程服務(wù)器中才可完成的支付。（4）按交易主體的不同可以分為：B2B支付，指第三方支付機(jī)構(gòu)為企業(yè)與企業(yè)間的資金轉(zhuǎn)移活動(dòng)提供服務(wù)；16B2C支付，是指第三方支付機(jī)構(gòu)為企業(yè)和個(gè)人間的資金轉(zhuǎn)移活動(dòng)提供服務(wù)；C2C支付：是指第三方支付機(jī)構(gòu)為個(gè)人與個(gè)人間的資金轉(zhuǎn)移活動(dòng)提供服務(wù)。（5）按支付時(shí)間進(jìn)行分類：這種分類是按付款人實(shí)際轉(zhuǎn)移貨幣資金的時(shí)間與交易完成時(shí)間的

15、先后關(guān)系來劃分的。在辦法中規(guī)定的“預(yù)付卡發(fā)行與受理”業(yè)務(wù)就是采用這種分類方式。主要包括：預(yù)付支付：付款方在交易尚未完成前，需提前支付款項(xiàng)并由第三方支付機(jī)構(gòu)給到收款方；即時(shí)支付：指付款方在交易完成時(shí)已同步完成款項(xiàng)支付，并由第三方支付機(jī)構(gòu)付給收款方；信用支付：在交易過程中，由第三方支付機(jī)構(gòu)獨(dú)立或者會(huì)同商業(yè)銀行為付款方提供墊資服務(wù)的支付行為。（6）按貨幣資金存儲(chǔ)方式：可以分成卡基支付和網(wǎng)基支付?？ɑЦ叮阂糟y行卡（包括信用卡和借記卡）和預(yù)付卡為主要支付工具載體去實(shí)現(xiàn)的各種支付服務(wù)；網(wǎng)基支付：通過互聯(lián)網(wǎng)、電話、手機(jī)等通訊終端實(shí)現(xiàn)基于賬戶（銀行賬戶、第三方虛擬賬戶）的無卡（Nocardpresent）支付，這種類型支付通常不是通過讀取卡片信息，而是通過密碼來驗(yàn)證支付指令?？ɑЦ逗途W(wǎng)基支付現(xiàn)已成為我國(guó)個(gè)人使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具，對(duì)于便利居民日常收付，拓展個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，促進(jìn)旅游、消費(fèi)、擴(kuò)大稅基，推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展具有重要的意義。（7）按交易背景進(jìn)行分類：按有無真實(shí)交易背景的分類方法在辦法中也得到了部