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1、第五章 商業(yè)銀行貸款管理第一節(jié) 銀行貸款簡(jiǎn)介第二節(jié) 貸款定價(jià)第三節(jié) 幾種類(lèi)型貸款業(yè)務(wù)的要點(diǎn)第四節(jié) 貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié) 銀行貸款簡(jiǎn)介一、貸款種類(lèi)(一)按期限分類(lèi) 活期貸款、定期貸款和透支三類(lèi)(二)按貸款的保障條件分類(lèi) 信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)(三)按貸款的用途(或目的)分類(lèi)(四)按貸款的質(zhì)量(或風(fēng)險(xiǎn)程度)分類(lèi): 正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款、損失貸款五類(lèi)學(xué)習(xí)目標(biāo)掌握貸款的定義及其分類(lèi)方法 重點(diǎn)五級(jí)分類(lèi)熟悉貸款定價(jià)原則,掌握并應(yīng)用幾種貸款定價(jià)方法掌握貸款信用分析技術(shù)及其關(guān)鍵指標(biāo) 重點(diǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié) 銀行貸款簡(jiǎn)介一、貸款種類(lèi)(五)按銀行發(fā)放貸款的自主程度來(lái)劃分 銀行貸款可以分為
2、自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款三種(六)按貸款的償還方式來(lái)分類(lèi) 銀行貸款可以分為一次性?xún)斶€和分期償還兩種方式第一節(jié) 銀行貸款簡(jiǎn)介二、貸款政策(一)貸款政策的內(nèi)容1、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略2、貸款工作規(guī)程及權(quán)限3、貸款的規(guī)模和比率控制4、貸款種類(lèi)及地區(qū)5、貸款擔(dān)保6、貸款定價(jià)7、貸款檔案管理政策8、貸款的日常管理和催收制度9、不良貸款的管理第一節(jié) 銀行貸款簡(jiǎn)介二、貸款政策(二)制定貸款政策應(yīng)該考慮的因素有關(guān)法律、法規(guī)和財(cái)政貨幣政策銀行的資本金狀況銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期銀行信貸人員的素質(zhì)第一節(jié) 銀行貸款簡(jiǎn)介三、貸款步驟(一)貸款申請(qǐng)(二)貸款調(diào)查(三)對(duì)借款人的信用評(píng)估(四)貸款審批(五
3、)借款合同的簽定和擔(dān)保(六)貸款發(fā)放(七)貸款檢查(八)貸款的收回第二節(jié) 貸款定價(jià)一、貸款定價(jià)原則二、貸款價(jià)格的構(gòu)成三、影響貸款價(jià)格的主要因素四、貸款定價(jià)方法第二節(jié) 貸款定價(jià)一、貸款定價(jià)原則(1)利潤(rùn)最大化原則(2)擴(kuò)大市場(chǎng)份額原則(3)保證貸款安全原則(4)維護(hù)銀行形象原則第二節(jié) 貸款定價(jià)二、貸款價(jià)格的構(gòu)成(一)貸款利率(二)貸款承諾費(fèi)(三)補(bǔ)償余額(四)隱含價(jià)格第二節(jié) 貸款定價(jià)三、影響貸款價(jià)格的主要因素(一)資金成本(二)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度(三)貸款費(fèi)用(四)借款人的信用及與銀行的關(guān)系(五)銀行貸款的目標(biāo)收益率(六)貸款供求狀況第二節(jié) 貸款定價(jià)四、貸款定價(jià)方法(一)成本加成貸款定價(jià)法(二)價(jià)格領(lǐng)
4、導(dǎo)模型定價(jià)法(三)客戶(hù)盈利性分析定價(jià)法(四)保留補(bǔ)償余額定價(jià)法第三節(jié)幾種類(lèi)型貸款業(yè)務(wù)的要點(diǎn)一、信用貸款(一)信用貸款的特點(diǎn)1、以借款人信用和未來(lái)的現(xiàn)金流量作為還款保證;2、風(fēng)險(xiǎn)大,利率高;3、手續(xù)簡(jiǎn)便。(二)信用貸款的操作程序及其要點(diǎn)1、對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估,正確選擇貸款對(duì)象;2、合理確定借款額度和期限;3、貸款的發(fā)放與監(jiān)督使用;4、貸款到期收回。第三節(jié)幾種類(lèi)型貸款業(yè)務(wù)的要點(diǎn)二、擔(dān)保貸款(一)擔(dān)保方式與擔(dān)保貸款種類(lèi)1、保證與保證貸款;2、質(zhì)押與質(zhì)押貸款;3、抵押與抵押貸款。(二)保證貸款的操作要點(diǎn)1.借款人找保2.銀行核保3.銀行審批4.貸款的發(fā)放與收回第三節(jié)幾種類(lèi)型貸款業(yè)務(wù)的要點(diǎn)(三)抵押貸
5、款的操作和管理重點(diǎn)(一)抵押物的選擇(二)抵押物的估價(jià)(三)確定抵押率(四)抵押物的產(chǎn)權(quán)設(shè)定與登記(五)抵押物的占管、處分三、票據(jù)貼現(xiàn)(一)票據(jù)貼現(xiàn)的概念與特點(diǎn)(二)票據(jù)貼現(xiàn)的操作要點(diǎn)第三節(jié)幾種類(lèi)型貸款業(yè)務(wù)的要點(diǎn)三、票據(jù)貼現(xiàn)(一)票據(jù)貼現(xiàn)的概念與特點(diǎn)票據(jù)貼現(xiàn):是一種以票據(jù)所有權(quán)的有償轉(zhuǎn)讓為前提的約期性資金融通。特點(diǎn):以持票人作為直接貸款對(duì)象以票據(jù)承兌作為還款保證以票據(jù)剩余期限為貸款期限實(shí)行預(yù)收利息的辦法第三節(jié)幾種類(lèi)型貸款業(yè)務(wù)的要點(diǎn)(二)票據(jù)貼現(xiàn)的操作要點(diǎn)1、票據(jù)貼現(xiàn)的審批2、票據(jù)貼現(xiàn)的期限與額度3、票據(jù)貼現(xiàn)貸款的到期處理第四節(jié) 貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理一、信用分析 信用分析是對(duì)借款人的道德品格、資本實(shí)力、還款能力、擔(dān)保及環(huán)境條件等進(jìn)行系統(tǒng)分析,以確定是否給予貸款及相應(yīng)的貸款條件。(一)借款人品格(二)借款人的能力(三)企業(yè)的資本(四)貸款的擔(dān)保(五)借款人經(jīng)營(yíng)環(huán)境條件第四節(jié) 貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理二、信用分析技術(shù)(一)財(cái)務(wù)報(bào)表分析(二)財(cái)務(wù)比率分析 財(cái)務(wù)比率是利用基礎(chǔ)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)加工得出反映某方面的財(cái)務(wù)指標(biāo),是財(cái)務(wù)比率分析的基礎(chǔ)。(1)流動(dòng)性比率1)流動(dòng)比率 2)速度比率3)現(xiàn)金比率第四節(jié) 貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理(2)杠桿比率1)資產(chǎn)負(fù)債表2)權(quán)益負(fù)債表(3)盈利能力比率1)銷(xiāo)售利潤(rùn)率2)資產(chǎn)收益率3)普通
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