淺論發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考

1、淺論開展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的考慮【摘要】目前我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于初級(jí)階段，存在著很多問題，本文淺析了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展前景和面臨的問題，并提出了相應(yīng)的建議?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；開展；對(duì)策個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)效勞實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)金融的開展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展的重要內(nèi)容。一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展前景在我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，直到上世紀(jì)90年代才開始出現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的開展，在經(jīng)濟(jì)全球化的帶動(dòng)下，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將擁有更加廣闊的開展前景。一個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將隨著市場(chǎng)環(huán)境逐漸成熟而開展從改革開放至

2、今的30年來，我國(guó)居民的生活程度已經(jīng)有了大幅度進(jìn)步。在日常生活需求得到滿足的同時(shí)，人們有了更多的財(cái)富積累，使得人們對(duì)理財(cái)需求日益旺盛。但由于知識(shí)和經(jīng)歷的限制，人們僅靠個(gè)人是很難成功地進(jìn)展理財(cái)?shù)?。所以，他們需要專業(yè)的理財(cái)建議，幫助他們實(shí)現(xiàn)理財(cái)方案。因此，商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是很有必要的。二投資市場(chǎng)環(huán)境的改善將擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間近年來，證監(jiān)會(huì)積極完成股權(quán)分置改革、推進(jìn)證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，政府大力標(biāo)準(zhǔn)房地產(chǎn)市嘗抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進(jìn)程在穩(wěn)健開展。這些政策和措施將極大地促使我國(guó)資本和貨幣市場(chǎng)的開展和完善，使可參加的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張，

3、將會(huì)極大地增強(qiáng)居民個(gè)人理財(cái)?shù)脑竿蛥⑴c程度。三混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的不斷強(qiáng)化將從體制上推進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展2022年國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)直接投資設(shè)立基金管理公司。2022年銀監(jiān)會(huì)正式公布?商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行方法?和?商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引?，使得我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)進(jìn)一步明朗。另外，我國(guó)開放金融市場(chǎng)后，國(guó)際混業(yè)經(jīng)營(yíng)的形式將不可防止地從外部影響我國(guó)，使我國(guó)的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)程在理論中得到本質(zhì)性的推進(jìn)。二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展面臨的問題由于我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步相對(duì)較晚，還存在著一些問題。一國(guó)家金融業(yè)政策的限制目前我國(guó)金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況，?商業(yè)銀行法?第43條規(guī)定“

4、商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)別離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展。二缺乏專門的理財(cái)效勞系統(tǒng)的支持隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開展與進(jìn)步，建立和運(yùn)用客戶資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)母?，以客戶為根底的客戶資料在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色。我國(guó)多數(shù)銀行的信息系統(tǒng)仍以業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對(duì)產(chǎn)品和客戶信息的分析整合，因此無法進(jìn)展準(zhǔn)確的銀行收益測(cè)算和客戶價(jià)值評(píng)估，也就無法真正實(shí)現(xiàn)客戶的差異性和針對(duì)性。效勞系統(tǒng)的落后制約了個(gè)人理財(cái)

5、業(yè)務(wù)的開展。三客戶對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)由于國(guó)內(nèi)沒有積極普及金融教育，客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)認(rèn)識(shí)存在著誤區(qū)，目前我國(guó)群眾的理財(cái)意識(shí)雖然有所增強(qiáng)，但是大多數(shù)人對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钊狈φ_認(rèn)識(shí)，理財(cái)觀念淡保不少人認(rèn)為理財(cái)是富人的事，理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，更有甚者認(rèn)為理財(cái)就是賺錢。四外資銀行參加競(jìng)爭(zhēng)外資銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，在帶來機(jī)遇的同時(shí)也引起了劇烈的競(jìng)爭(zhēng)。與外資銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行也存在根底建立薄弱、核心產(chǎn)品缺乏、經(jīng)營(yíng)觀念落后、營(yíng)銷方式單一等問題。同時(shí)外資銀行擁有豐富的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)歷，可見外資銀行參加競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展帶來宏大的沖擊。五經(jīng)營(yíng)理念落后缺乏創(chuàng)新一些銀行雖然成立了理財(cái)中心或個(gè)人理財(cái)部門

6、，但是由于認(rèn)識(shí)不到位，沒有給予足夠的重視。在內(nèi)部組織構(gòu)造、人員配置、以及網(wǎng)點(diǎn)布局、硬件裝備等方面沒有認(rèn)真研究，仔細(xì)施行，以致于到最后造成不必要的人力財(cái)力方面的浪費(fèi)。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)僅僅局限于理財(cái)產(chǎn)品方面，沒有技術(shù)含量，大家一窩蜂擠上去，沒有打出自己的品牌，做響自己的品牌，搞出獨(dú)一無二的特色。我國(guó)很多商業(yè)銀行做的還只是把自己做的產(chǎn)品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個(gè)性化效勞，進(jìn)展專業(yè)的理財(cái)咨詢效勞和投資組合建議。六缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員從國(guó)外情況來看，理財(cái)還涉及到稅務(wù)、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、保險(xiǎn)、證券甚至法律等方面的知識(shí)和實(shí)際操作，而理財(cái)業(yè)務(wù)大到人生目的的實(shí)現(xiàn)，小到日常的生活開支，方方

7、面面無不囊括在內(nèi)，因此對(duì)理財(cái)人員的要求非常高。而我國(guó)現(xiàn)有的商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多是從柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員中挑選出來的，即使參加了銀行組織的培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。但顯然，國(guó)內(nèi)的理財(cái)人員滿足不了這一要求，很難確保效勞質(zhì)量。三、開展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議一加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變隨著金融業(yè)本身的開展及金融市場(chǎng)國(guó)際化程度的加深，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是必然的趨勢(shì)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段互相間業(yè)務(wù)代理開展到更廣泛的行業(yè)間合作。二建立健全信息網(wǎng)絡(luò)效勞系統(tǒng)目前，我國(guó)

8、銀行業(yè)的科技開展相對(duì)落后，遠(yuǎn)不能滿足快速開展的銀行業(yè)的需求，想要適應(yīng)以后銀行業(yè)開展的步伐，就必須在現(xiàn)有的根底上，加大科技投入，建立健全信息網(wǎng)絡(luò)效勞系統(tǒng)。培養(yǎng)信息技術(shù)人才，加強(qiáng)信息平臺(tái)建立，形成專門的理財(cái)效勞甚至經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)效勞系統(tǒng)。三倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的普及商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自己多網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳、正確引導(dǎo)消費(fèi)者，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的普及，積極培養(yǎng)和開發(fā)理財(cái)市常同時(shí)，倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，尋找適宜客戶的產(chǎn)品組合。四加強(qiáng)品牌建立加強(qiáng)品牌建立，強(qiáng)化品牌的管理力度，加強(qiáng)對(duì)品牌推廣的支持和指導(dǎo)，引領(lǐng)分行統(tǒng)一建立規(guī)劃、培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)、效勞形式和推廣活動(dòng)，打造統(tǒng)一的財(cái)富管理品牌。商業(yè)銀行在打

9、造個(gè)人理財(cái)品牌時(shí)應(yīng)表達(dá)差異化，提升品牌內(nèi)涵，增強(qiáng)品牌吸引力和凝聚力，進(jìn)步客戶的品牌忠誠(chéng)度。五加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，針對(duì)不同群體，提供個(gè)性化效勞如今金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，而且模擬才能強(qiáng)，在這種情況下，只能獲得一時(shí)的利益，得不到長(zhǎng)久的效益。因此，在上述對(duì)客戶進(jìn)展細(xì)分的情況下，應(yīng)該針對(duì)不同的群體提供不同的效勞，加強(qiáng)產(chǎn)品、效勞的創(chuàng)新。沒有兩個(gè)客戶的需求是完全一樣的，如何做出最適宜客戶的產(chǎn)品是必需要研究的。當(dāng)可以根據(jù)每一位客戶的需求做出最適宜他的產(chǎn)品，那么“個(gè)性化效勞就到達(dá)了極致。六壯大理財(cái)專業(yè)人員的隊(duì)伍理財(cái)人員的素質(zhì)直接影響到銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的開展情況，因此，各商業(yè)銀行要積極培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理，進(jìn)步理財(cái)人員的素質(zhì)，滿足理財(cái)業(yè)務(wù)的開展需要。隨著金融全球化及混業(yè)經(jīng)營(yíng)的開展，對(duì)我國(guó)今后的理財(cái)人員提出了更高的要求，除了具備全面的專業(yè)知識(shí)外