電子貨幣與支付工具

1、第三章 電子貨幣與支付工具第三章 電子貨幣與支付工具電子貨幣概述3.1銀行卡3.2電子現(xiàn)金3.3電子支票3.4電子錢包3.53.1 電子貨幣概述3.1.1 電子貨幣的概念商品貨幣商品貨幣以牛、羊、貝殼等形式存在，大多是在局部地區(qū)和較短的時期內(nèi)充當(dāng)貨幣。具有難保存、易損耗、不易分割、不便攜帶和流通等缺點。 金屬貨幣金屬貨幣包括金銀等貴金屬貨幣以及后來出現(xiàn)的鑄幣。此時貨幣開始具有信用貨幣的一些特質(zhì) 。信用貨幣信用貨幣本身并不具有價值，是靠國家強制力或一定的信用擔(dān)保發(fā)行 。包括紙幣、存款貨幣、證券債券、電子貨幣。1.電子貨幣的產(chǎn)生3.1.1 電子貨幣的概念定義2定義1在零售支付機制中，通過銷售終端、

2、各類電子設(shè)備、以及在公開網(wǎng)絡(luò)上（如 Internet上）執(zhí)行支付的“儲值”產(chǎn)品和預(yù)付支付機制。電子貨幣是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞，具有支付功能的貨幣。用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而能夠清償債務(wù)，該數(shù)據(jù)本身即可成為電子貨幣。定義2巴塞爾定義2電子貨幣主要是指依靠先進電子化系統(tǒng)無紙化支付的手段，包括信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票、儲值卡等，其實質(zhì)就是代表一定商品價值的數(shù)字

3、符號。 定義2定義32.電子貨幣的定義3.1 電子貨幣概述3.1.1 電子貨幣的概念定義2定義1定義2定義23.1 電子貨幣概述傳統(tǒng)貨幣具有一定的物理形態(tài)、大小、重量和印記，而電子貨幣是一種虛擬貨幣。 傳統(tǒng)貨幣只能由中央銀行或特定機構(gòu)發(fā)行，中央銀行承擔(dān)其發(fā)行的成本，享受其收益。而電子貨幣的發(fā)行機制有所不同，從目前來看電子貨幣的發(fā)行既有中央銀行，也有一般的金融機構(gòu)，甚至非金融機構(gòu)，而且更多的是后者。傳統(tǒng)貨幣是以中央銀行和國家信譽為擔(dān)保的法幣 ，而目前的電子貨幣大部分是不同的機構(gòu)自行開發(fā)設(shè)計的帶有個性特征的產(chǎn)品，其擔(dān)保主要依賴于各個發(fā)行者自身的信譽和資產(chǎn)，風(fēng)險并不一致。 傳統(tǒng)貨幣的匿名性比較強 ，

4、而電子貨幣要么是非匿名的要么匿名的 。傳統(tǒng)貨幣的防偽可以依賴于物理設(shè)置，而電子貨幣防偽只能采取電子技術(shù)上的加密算法或認證技術(shù)來實現(xiàn) 。3.電子貨幣的屬性 1卡基型與網(wǎng)基型電子貨幣2聯(lián)機型與脫機型電子貨幣 3存款型與現(xiàn)鈔型電子貨幣 4金融型與商業(yè)型電子貨幣 3.1 電子貨幣概述3.1.2 電子貨幣的分類電子貨幣貨幣形式的發(fā)展角度輔助工具角度電子支付工具3.1 電子貨幣概述3.1.3電子支付工具3.2 銀行卡銀行卡是由商業(yè)銀行（含郵政金融機構(gòu)）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展，推動了包括ATM、POS在內(nèi)的自助銀行系統(tǒng)的產(chǎn)生和發(fā)展，同時

5、也成為電子商務(wù)中網(wǎng)上支付的主要方式。 3.2銀行卡1）信用卡2）借記卡3）復(fù)合卡從性質(zhì)上分 3.2.1 銀行卡的分類按信息載體分類 1）塑料卡 2）磁卡 3）IC卡 4）現(xiàn)金卡2）激光卡 3.2 銀行卡3.2.2 銀行卡的功能1）儲蓄和存取款功能 2）消費支付功能 3）轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能 4）消費信貸功能 5）代收代付功能 6）綜合理財功能 7）派生功能 3.2 銀行卡區(qū)域中心行內(nèi)中心行內(nèi)中心分支機構(gòu)分支機構(gòu)分支機構(gòu)總中心3.2.3 銀行卡授權(quán)與清算1.銀行卡信息交換中心3.2 銀行卡2.銀行卡授權(quán)過程銀行卡授權(quán)處理收單行即是發(fā)卡行 收單行與發(fā)卡行屬于同一銀行系統(tǒng) 跨行信息交換 有區(qū)域中心地區(qū) 無中

6、心業(yè)務(wù)聯(lián)合地區(qū) 在未實現(xiàn)本地跨行聯(lián)合地區(qū) 授權(quán)是指由特約商戶或代辦銀行向發(fā)卡銀行征求是否可以支付的過程。3.2.3 銀行卡授權(quán)與清算3.2 銀行卡3.資金清算清算是指根據(jù)交易記錄進行清分、計算和資金劃撥的全過程。清算原則：全國銀行卡跨行業(yè)務(wù)資金清算，以信息交換中心的清算數(shù)據(jù)為依據(jù)。 總中心清算區(qū)域中心清算記賬通過總中心轉(zhuǎn)接的銀行卡異地跨行交易的資金清算，以總中心清算數(shù)據(jù)為準，采用兩級清算模式 只通過區(qū)域中心轉(zhuǎn)接的跨行交易清算，以區(qū)域中心的清算數(shù)據(jù)為準，提交當(dāng)?shù)厝嗣胥y行營業(yè)部門實施清算。 資金清算采用日終軋差、凈額清算的辦法，由人民銀行營業(yè)部門根據(jù)信息交換中心提交的清算數(shù)據(jù)和憑證借記或貸記聯(lián)網(wǎng)成

7、員指定的備付金存款賬戶。3.2.3 銀行卡授權(quán)與清算3.2 銀行卡3.2.4 銀行卡授權(quán)與清算3.2 銀行卡123456持卡人到發(fā)卡行申領(lǐng)銀行卡 收單行與特約商戶簽訂協(xié)議持卡人到特約商戶購物 特約商戶通過不同的方式（如電話、POS終端等）向收單行發(fā)出授權(quán)請求 收單行把授權(quán)請求送往信息交換中心 信息交換中心把授權(quán)請求轉(zhuǎn)送到發(fā)卡行 3.2 銀行卡78910發(fā)卡行把授權(quán)答復(fù)送回信息交換中心信息交換中心把授權(quán)答復(fù)送回收單行收單行把授權(quán)答復(fù)送回特約商戶特約商戶把已授權(quán)的交易提交收單行 1112收單行把交易金額記入特約商戶賬戶 收單銀行把交易數(shù)據(jù)檔案送往信息交換中心 3.2 銀行卡1314151617信息

8、交換中心對所有交易數(shù)據(jù)進行清分和結(jié)算 信息交換中心把所有交易數(shù)據(jù)送往交易所屬的發(fā)卡行 發(fā)卡行向持卡人發(fā)出賬單，并從持卡人賬戶扣回交易金額 信息交換中心把清算凈額數(shù)據(jù)送往清算中心清算中心為發(fā)卡行及收單行進行資金調(diào)撥 3.2 銀行卡3.2.5我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 1以借記卡為主體、信用卡快速發(fā)展的銀行卡產(chǎn)品體系基本形成2銀行卡受理市場快速發(fā)展3銀行卡支付系統(tǒng)逐步完善3.2 銀行卡VISA國際組織 MasterCard全球中國銀聯(lián) 銀行卡組織3.2.6國內(nèi)外信用卡組織3.3 電子現(xiàn)金 電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式有兩種：基于卡介質(zhì)的電子現(xiàn)金和純電子形式的電子現(xiàn)金。 基于各種卡介質(zhì)的電子現(xiàn)金主要用于現(xiàn)實交易

9、中的支付 ； 純電子形式的電子現(xiàn)金以電子形式存儲并通過網(wǎng)絡(luò)完成支付 。安全性匿名性成本低方便性3.3 電子現(xiàn)金3.3.1電子現(xiàn)金概述 1.電子現(xiàn)金的概念電子現(xiàn)金，又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)字（電子）形式存儲并流通的貨幣，它把用戶銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額，用戶用這些加密的序列數(shù)就可以在互聯(lián)網(wǎng)上接受電子現(xiàn)金的商店購物了。 安全性匿名性成本低方便性3.3 電子現(xiàn)金3.3.1電子現(xiàn)金概述 2.電子現(xiàn)金的屬性 2.可分性 4.不可重復(fù)性 5.可存儲性 1.貨幣價值 3.可交換性 安全性匿名性電子現(xiàn)金的優(yōu)點12成本低4方便性33.3 電子現(xiàn)金3.3.1電子

10、現(xiàn)金概述 3.電子現(xiàn)金的優(yōu)點1.客戶在發(fā)行電子現(xiàn)金的銀行建立資金賬戶，并領(lǐng)取相應(yīng)的客戶端軟件。2.客戶利用此軟件產(chǎn)生原始數(shù)字代幣、原始編號X和致盲系數(shù) 。3.再將原始編號X與致盲系數(shù)相乘，得到一個新的編號Y。客戶將新編號Y與原始數(shù)字代幣一起，發(fā)送到發(fā)行銀行。 3.3 電子現(xiàn)金3.3.2電子現(xiàn)金的制作與使用4.銀行收到客戶傳來的相關(guān)信息后，只可以看見這個新編號Y與數(shù)字代幣的聯(lián)合體，銀行用其簽名私鑰對其進行數(shù)字簽名，并從客戶資金賬號中扣去對應(yīng)資金余額。5.銀行將經(jīng)過數(shù)字簽名的新編號Y與數(shù)字代幣的聯(lián)合體回送客戶。 6.客戶收到后再用隱藏系數(shù)分解新編號Y，變換出這個數(shù)字代幣的原始編號X，這時收到的經(jīng)過

11、簽名的數(shù)字代幣與原始編號X聯(lián)合體就是產(chǎn)生的一定價值的電子現(xiàn)金。 3.3 電子現(xiàn)金3.3.2電子現(xiàn)金的制作與使用3.3 電子現(xiàn)金3.3.2電子現(xiàn)金的制作與使用電子現(xiàn)金支付方式1.雙方支付方式2.三方支付方式3.電子現(xiàn)金支付分析 電子現(xiàn)金支付存在的問題 1.電子現(xiàn)金發(fā)展到現(xiàn)在仍然沒有一套國際兼容的統(tǒng)一的技術(shù)與應(yīng)用標準 2.電子現(xiàn)金的靈活性和不可跟蹤性帶來發(fā)行、管理和安全驗證等方面的一系列問題。 3.應(yīng)用電子現(xiàn)金需要在客戶、銀行和商家計算機均安裝對應(yīng)的電子現(xiàn)金軟件 4.對于無國界的電子商務(wù)應(yīng)用來說，電子現(xiàn)金還存在稅收、法律、外匯的不穩(wěn)定性 5.電子現(xiàn)金的完全匿名性為不法分子利用電子現(xiàn)金進行一些違法犯

12、罪活動提供了機會 安全性匿名性成本低方便性3.3 電子現(xiàn)金3.3.3電子現(xiàn)金解決方案 電子現(xiàn)金解決方案E-Cash NetCash CyberCoin 3.4電子支票3.4.1電子支票及其發(fā)展 電子支票，也稱數(shù)字支票，是客戶向收款人簽發(fā)的、無條件的數(shù)字化支付指令，主要用于中大額資金的傳輸。電子支票是將傳統(tǒng)支票的全部內(nèi)容電子化和數(shù)字化，形成標準格式的電子版，借助計算機網(wǎng)絡(luò)(Internet與金融專網(wǎng))完成其在客戶與客戶之間、銀行與客戶之間以及銀行與銀行之間的傳遞與處理，從而實現(xiàn)客戶間的資金支付結(jié)算。 使用電子支票支付時，客戶使用電子支票簿來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的支票簿?？蛻粼陔娮又鄙线M行的簽名，采用的是數(shù)

13、字簽名技術(shù)；而鑒別客戶身份的真?zhèn)危瑒t需要借助認證中心。電子支票與電子現(xiàn)金的系統(tǒng)架構(gòu)類似，最大的不同點是電子現(xiàn)金需要發(fā)行機構(gòu)為其所發(fā)行的現(xiàn)金擔(dān)保，因此電子現(xiàn)金發(fā)行機構(gòu)在電子現(xiàn)金上的數(shù)字簽名很重要，而電子支票的開票人即付款人要為其所開出的支票兌現(xiàn)作擔(dān)保，因此付款人在電子支票上的數(shù)字簽名很重要。1. 電子支票及其支付原理3.4 電子支票3.4.1電子支票及其發(fā)展 2電子支票發(fā)展過程傳統(tǒng)的紙質(zhì)支票 混合階段 完全的電子支票階段 仿真?zhèn)鹘y(tǒng)的紙質(zhì)支票，客戶可以較快接受該方式而不需要再重新學(xué)習(xí) 。1通過應(yīng)用數(shù)字證書、數(shù)字簽名以及各種加密技術(shù)，采用唯一電子支票號碼檢驗技術(shù)，提供更加安全可靠的防欺詐手段。2可在

14、收到支票時在線驗證出票者的簽名、資金狀況，避免收到傳統(tǒng)支票時發(fā)生的無效和空頭支票現(xiàn)象，減少了風(fēng)險。3可以在任何時間、地點通過計算機網(wǎng)絡(luò)傳輸，速度及其迅速，大大縮減了支票的在途時間。4使得整個支票處理過程自動化與網(wǎng)絡(luò)化，極大的降低了處理成本。3.4.2電子支票特點及安全性1.電子支票的特點 3.4電子支票3.4.2電子支票特點及安全性2.電子支票的安全性能 安全采用電子支票簿 防欺詐手段 3.4電子支票3.5 電子錢包電子錢包是客戶在網(wǎng)上購物過程中常用的一種支付工具，它是進行安全電子交易并儲存交易記錄的軟件。在電子錢包中可以存放客戶的銀行卡賬號、電子現(xiàn)金、身份證書以及個人信息等。 3.5.1電子

15、錢包概述 1電子錢包概念3.5 電子錢包2.電子錢包服務(wù)器電子錢包服務(wù)器安裝在銀行或第三方金融機構(gòu)，它為多個客戶提供了有關(guān)賬號管理、歷史交易記錄管理及支付處理的服務(wù)。它負責(zé)與電子錢包客戶端進行通信，接收并執(zhí)行電子錢包客戶端傳送過來的指令，并將結(jié)果以安全的通信方式發(fā)送到電子錢包客戶端。 3.5.1電子錢包概述 2. 電子錢包的組成3.5 電子錢包5） 商家站點鏈接。許多電子錢包客戶端軟件中設(shè)有眾多商家站點鏈接，客戶可通過鏈接直接登錄商家站點進行購物。 4）銀行卡余額查詢。客戶可通過電子錢包軟件查詢存放在電子錢包中的銀行卡的余額信息。 3）交易記錄查詢?？蛻艨赏ㄟ^電子錢包客戶端軟件對存儲在電子錢包

16、服務(wù)器上的歷史交易記錄進行查詢。 2）網(wǎng)上付款。客戶在網(wǎng)上商店挑選好商品后，可利用電子錢包進行支付。整個支付過程是基于SET協(xié)議的，保證了網(wǎng)上支付的安全。 1）個人資料管理?？蛻粝螺d并安裝電子錢包客戶端軟件后，可以通過客戶端軟件在電子錢包服務(wù)器中存儲客戶的個人資料，還可以可通過客戶端軟件對個人資料進行增加、修改或刪除。 3.5.1電子錢包概述 3. 電子錢包的功能3.5 電子錢包（1）可管理個人資料（2）可使用多張銀行卡（3）多人共用一個電子錢包軟件（4）購物記錄可保存與查詢（5）多臺電腦使用同一套電子錢包，共用同一張數(shù)字證書（6）具有較強的安全性（7）對參與各方要求較高3.5.1電子錢包概述 4. 電子錢包的特點3.5 電子錢包電子錢包服務(wù)器電子錢包客戶端商家服務(wù)器發(fā)卡行收單行支付網(wǎng)關(guān)銀行金融網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)認證中心1.客戶端支付請求8.客戶端支付響應(yīng)2.支付初始化請求3.支付初始化響應(yīng)4.支付請求7.支付響應(yīng)5.授權(quán)請求6.授權(quán)響應(yīng)3.5.2電子錢包的網(wǎng)