商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的危害、成因及對(duì)策

1、商業(yè)銀彳了高息攬儲(chǔ)的成因、危害和措施文獻(xiàn)綜述系別：經(jīng)法系 專業(yè)：金融學(xué)專業(yè)（輔修專業(yè)）學(xué)號(hào)：118662011033 姓名：鐘振光 指導(dǎo)老師：李立柱【摘要】：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行改革的不斷向前邁進(jìn)，高息攬儲(chǔ)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。本文基于商業(yè)銀行 的視角，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)存在的危害及其原因進(jìn)行分析，提出我國(guó)商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的相應(yīng)措施?！娟P(guān)鍵詞】：高息攬儲(chǔ) 存在問題 改進(jìn)措施目錄 TOC o 1-5 h z HYPERLINK l bookmark36 o Current Document 引言1 HYPERLINK l bookmark46 o Current Document 一、

2、 商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的危害2 HYPERLINK l bookmark50 o Current Document （一）、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的銀行內(nèi)部危害2 HYPERLINK l bookmark54 o Current Document 1、嚴(yán)重干擾和影響銀行正常業(yè)務(wù)工作2 HYPERLINK l bookmark58 o Current Document 2、擾亂金融秩序，扭曲銀企關(guān)系2 HYPERLINK l bookmark62 o Current Document 3、加大了金融行業(yè)的無序竟?fàn)? HYPERLINK l bookmark66 o Current Document （二）

3、、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的銀行外部的危害3 HYPERLINK l bookmark70 o Current Document 1、加大了社會(huì)籌資成本3 HYPERLINK l bookmark74 o Current Document 2、扭曲了國(guó)民收入的合理分配3 HYPERLINK l bookmark78 o Current Document 3、人為造成資金、現(xiàn)金的不正常流動(dòng)3 HYPERLINK l bookmark82 o Current Document 二、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的原因 3 HYPERLINK l bookmark86 o Current Document （一）、商業(yè)銀

4、行高息攬儲(chǔ)的銀行內(nèi)部原因3 HYPERLINK l bookmark90 o Current Document 1、銀行信貸擴(kuò)張和存貸比要求不協(xié)調(diào)3 HYPERLINK l bookmark94 o Current Document 2、商業(yè)銀行缺乏必要的約束機(jī)制3 HYPERLINK l bookmark98 o Current Document 3、銀行間過于激烈、不正當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)4 HYPERLINK l bookmark102 o Current Document （二）、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的監(jiān)管方面的原因4 HYPERLINK l bookmark106 o Current Docum

5、ent 1、金融機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管4 HYPERLINK l bookmark110 o Current Document 2、中央銀行監(jiān)管力度不足4 HYPERLINK l bookmark114 o Current Document （三）、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的外部原因41、民間持幣選儲(chǔ)5 HYPERLINK l bookmark118 o Current Document 2、當(dāng)前利率制度與金融發(fā)展不協(xié)調(diào)5 HYPERLINK l bookmark121 o Current Document 三、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的對(duì)策-.5 HYPERLINK l bookmark125 o Current D

6、ocument （一）、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的銀行內(nèi)部對(duì)策5 HYPERLINK l bookmark128 o Current Document 1、完善銀行信貸擴(kuò)張和存貸比要求相協(xié)調(diào)5 HYPERLINK l bookmark132 o Current Document 2、建立和完善商業(yè)銀行的內(nèi)部約束機(jī)制53、建立和完善公平合理的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)6 HYPERLINK l bookmark137 o Current Document （二）、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的監(jiān)管方面的對(duì)策6 HYPERLINK l bookmark141 o Current Document 1、建立和完善金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)6 HY

7、PERLINK l bookmark145 o Current Document 2、加大人民銀行的金融監(jiān)管力度6 HYPERLINK l bookmark149 o Current Document （三）、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的外部的對(duì)策6 HYPERLINK l bookmark153 o Current Document 1、建立和完善社會(huì)監(jiān)督控制制度6 HYPERLINK l bookmark156 o Current Document 2、建立和完善商業(yè)銀行利率制度改革7 HYPERLINK l bookmark159 o Current Document 四、結(jié)束語7參考文獻(xiàn)7引言高

8、息攬儲(chǔ)是一些金融機(jī)構(gòu)以直接或間接提高利率的手段吸收存款的一種違反國(guó)家利率法規(guī)的行為。 近幾年來，雖然人民銀行各分支機(jī)構(gòu)利率監(jiān)管的力度進(jìn)一步加大查處了一些違規(guī)機(jī)構(gòu)與從業(yè)人員，但仍 有少數(shù)金融機(jī)構(gòu)置國(guó)家利率政策于不顧,以各種手段高息攬儲(chǔ)，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序。為了穩(wěn)定儲(chǔ)戶隊(duì)伍，一些金融機(jī)構(gòu)借“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”之名，以多支付儲(chǔ)蓄存款利息來吸引存款。其主要 手法有：1、更改存單。一是把定期儲(chǔ)蓄存款中短期存款按長(zhǎng)期存款計(jì)息。對(duì)于超期支取的短期存款，有些金 融機(jī)構(gòu)工作人員把三月期的改為半年期計(jì)息、半年期的改為一年期計(jì)息，盡量減少儲(chǔ)戶的“損失”以拉 攏儲(chǔ)戶；二是把定活兩便儲(chǔ)蓄存款按定期存款計(jì)息。對(duì)于達(dá)到一定期限的定

9、活兩便儲(chǔ)蓄存款，有的金融機(jī) 構(gòu)將其改按定期存款計(jì)息，應(yīng)打六折付息改為全額付息；三是提前支取的定期存款改為定活兩便儲(chǔ)蓄存 款,或?qū)⒋嫫诟亩獭１緫?yīng)按活期存款計(jì)息的，卻按定期存款或定活兩便存款計(jì)息。2、列支“手續(xù)費(fèi)”、“攬儲(chǔ)費(fèi)”。一些金融機(jī)構(gòu)為吸收存款,向關(guān)系人支付手續(xù)費(fèi)、攬儲(chǔ)費(fèi)等進(jìn)行不 正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。為掩人耳目，多在利息付出傳票上注明“補(bǔ)計(jì)息差錯(cuò)”、“補(bǔ)微機(jī)錯(cuò)帳”等理由，按攬儲(chǔ)額的 0.5 一 2%支付好處;有的為逃避監(jiān)管，把支付標(biāo)準(zhǔn)化整為零。3、報(bào)銷贈(zèng)送禮品的費(fèi)用。除了向儲(chǔ)戶支付現(xiàn)金外，還有向儲(chǔ)戶贈(zèng)送禮品、報(bào)銷費(fèi)用或其他“服務(wù)項(xiàng) 目”。這部分費(fèi)用除了在管理費(fèi)、業(yè)務(wù)費(fèi)中列支外，還有相當(dāng)部分在儲(chǔ)蓄存款利

10、息支出中列支。4、暗記高息、約定高息或儲(chǔ)蓄“貼水”。對(duì)于一些存款大戶，通過做暗記、約定高息及“貼水”等 方式付給高息，有的直接在利息付出傳票上按高利率計(jì)息，有的分開幾張傳票以逃避檢查。5、虛增存款積數(shù)。有的金融機(jī)構(gòu)為應(yīng)付利率檢查,采用在利息付出傳票上虛增積數(shù)、按正常利率計(jì) 息的辦法，多支付存款利息。6、多計(jì)提應(yīng)付未付利息。有的金融機(jī)構(gòu)采取超標(biāo)準(zhǔn)計(jì)提，對(duì)儲(chǔ)蓄存款按年均余額的10%計(jì)提;有的 超范圍計(jì)提,把活期儲(chǔ)蓄存款也列人計(jì)提范圍。7、非法儲(chǔ)蓄存款的利息支出。公款存儲(chǔ)蓄、經(jīng)營(yíng)性資金存儲(chǔ)已相當(dāng)普遍約占儲(chǔ)蓄存款半數(shù)以上， 這部分本該列支在“活期存款利息支出”的也列人“儲(chǔ)蓄存款利息支出”之中。一、商業(yè)

11、銀行高息攬儲(chǔ)的危害（一）、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的銀行內(nèi)部危害1、嚴(yán)重干擾和影響銀行正常業(yè)務(wù)工作商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的行為嚴(yán)重干擾和影響銀行正常業(yè)務(wù)工作。在實(shí)際操作中，商業(yè)銀行為多拉存款， 將存款任務(wù)分派到存款業(yè)務(wù)人員和非存款業(yè)務(wù)人員的方法，使大量非存款業(yè)務(wù)工作的職員因難以完成足 額的業(yè)務(wù)量感動(dòng)擔(dān)心不安，難于集中時(shí)間和精力做好本職工作，明顯弱化信貸、會(huì)計(jì)、稽核、現(xiàn)金管理 等工作，影響銀行正常業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理。面臨存款的壓力，基層行高息攬存必須多支付利息，錢從哪里 來？基層行高管想方設(shè)法從國(guó)家銀行挖一塊資金進(jìn)行分配，同時(shí)打亂了銀行的客戶經(jīng)理的正常工作，這 種違規(guī)行為給他們心理與金錢的壓力，催生案件的發(fā)生，造

12、成國(guó)家銀行虧損。2、擾亂金融秩序，扭曲銀企關(guān)系商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的行為擾亂金融秩序。為多拉存款，不少銀行違反金融有關(guān)規(guī)章制度，放松帳 戶管理和現(xiàn)金管理，使違規(guī)開戶、違規(guī)大額提現(xiàn)屢屢出現(xiàn)。既為一些動(dòng)機(jī)不良的企業(yè)通過多頭開戶或套 取現(xiàn)金和貸款、隱匿資金和逃避債務(wù)提供了可乘之機(jī)，也客觀上加大了現(xiàn)金投放量,加劇資金體外循環(huán)， 加大控制通貨膨脹工作的難度。此外，不少信貸員和分管負(fù)責(zé)人也親自參與拉存款,就很難保證在貸款項(xiàng) 目論證、貸款審查、貸款審批時(shí)不給人家手下留情,必然會(huì)加大信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的行為扭曲銀企關(guān)系。由于高息攬儲(chǔ)人為地抬高了攬款成本，于是為給高息的 資金找出路，各銀行不得不以高息再

13、貸出去，從而加重企業(yè)負(fù)擔(dān)。值得注意的是，高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)， 高息貸款很可能進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，從而導(dǎo)致某些信貸投放與國(guó)家政策相違背，進(jìn)而出現(xiàn)不良貸款的幾率 大增，影響銀行的償還能力。有的高息放款不僅利息、收不回來甚至連本也會(huì)變成逾期、呆滯、呆帳 貸款，造成銀行支付困難。所以高息攬儲(chǔ)不僅會(huì)搞垮一個(gè)地方的銀行，而且會(huì)危及社會(huì)的穩(wěn)定，破壞經(jīng)濟(jì) 的正常發(fā)展。一些銀行頻繁發(fā)生的違規(guī)拆借、違規(guī)投資、違規(guī)貸款及賬外經(jīng)營(yíng)等行為，其根源就是高息 攬儲(chǔ)。從某種意義上說，高息攬儲(chǔ)的銀行是拿客戶的資金去博高風(fēng)險(xiǎn)的收益，把客戶的資金安全置于風(fēng) 口浪尖。3、加大了金融行業(yè)的無序竟?fàn)幧虡I(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的行為加大了金融行業(yè)的無序

14、竟?fàn)?。市?chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，而高息攬儲(chǔ)的出現(xiàn)， 必將助長(zhǎng)新一輪的高息攬儲(chǔ)大戰(zhàn)。各家銀行為了追求速度、追求份額，必然會(huì)不遺余力地投人高息攬儲(chǔ) 大戰(zhàn)之中，在爭(zhēng)存款的過程中必然你爭(zhēng)我奪，互挖墻角，對(duì)存款人競(jìng)相許諾優(yōu)厚報(bào)酬，金融機(jī)構(gòu)為了彌補(bǔ) 損失，必然出現(xiàn)“繞規(guī)模貸款”、“賬外經(jīng)營(yíng)”的現(xiàn)象。這種無序和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，不僅助長(zhǎng)通貨膨脹，帶來 金融風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)給銀行自身留下大量的不良資產(chǎn)和壞賬，造成了無盡的后患。（二）、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的銀行外部的危害1、加大了社會(huì)籌資成本商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的行為加大了社會(huì)籌資成本。銀行根據(jù)增長(zhǎng)額（不論是自然增長(zhǎng)還是高息攬存部 分），均按國(guó)家規(guī)定利率差額提取資金,向存款人發(fā)放“代辦

15、費(fèi)”，無形中提高了存款利率,加大銀行籌資 成本,違背商業(yè)銀行“三性”、“四自”的經(jīng)營(yíng)原則。造成銀行經(jīng)營(yíng)成本上升、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)下降的后果。中 國(guó)已加人WTO,金融業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，國(guó)有商業(yè)銀行的盈利水平與外資銀行相比差距了很大,人為地 增加經(jīng)營(yíng)成本，對(duì)我國(guó)金融行業(yè)提高經(jīng)營(yíng)效益、提升競(jìng)爭(zhēng)能力、補(bǔ)充資本金不足無疑是雪上加霜。銀行 為消化這部分高息攬存資金成本，千方百計(jì)以“高進(jìn)高出”形式，將高成本轉(zhuǎn)嫁給企業(yè)，加重企業(yè)負(fù)擔(dān)， 抑制地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。直接影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展。2、扭曲了國(guó)民收入的合理分配商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的行為扭曲了國(guó)民收入的合理分配。從國(guó)民收入分配方面看一方面高息攬儲(chǔ)對(duì) 國(guó)民收入實(shí)質(zhì)上是

16、一種再分配，這就使分配發(fā)生扭曲和向不合理方面傾斜，在一定程度上增加了社會(huì)“灰 色收入”助長(zhǎng)社會(huì)食利階層的形成。另一方面高息攬存會(huì)給個(gè)別用國(guó)家資產(chǎn)謀取個(gè)人利益的人提供方便 和可乘之機(jī),這既敗壞了社會(huì)風(fēng)氣,腐蝕干部隊(duì)伍，又加大了反腐倡廉的難度。在實(shí)際操作中由于高息攬 儲(chǔ)討價(jià)還價(jià)現(xiàn)象的發(fā)生,一些儲(chǔ)蓄員低進(jìn)高出，做假賬，中飽私囊，貪污、腐敗，敗壞了社會(huì)風(fēng)氣，影響金融 行業(yè)的形象。有的銀行為了拉存款，對(duì)有錢單位的實(shí)權(quán)派，私下支付手續(xù)費(fèi)或利差,利用機(jī)會(huì)給予好處費(fèi) 或贈(zèng)送慰問品，吃、喝、玩、樂,這些腐敗行為都是在銀行、高息攬儲(chǔ)”這棵大樹下面受到了保護(hù)。3、人為造成資金、現(xiàn)金的不正常流動(dòng)商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的行為

17、人為造成資金、現(xiàn)金的不正常流動(dòng)。一些企業(yè)為了應(yīng)付銀行間劇烈的互拉 存款，不得不將一筆資金上月存工行，本月存建行，下月再轉(zhuǎn)農(nóng)行，人為地加大銀行工作量,同時(shí)各行的資 金歸屬又不相同，這就造成各類存款中的企業(yè)存款、財(cái)政存款、儲(chǔ)蓄存款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與實(shí)際情況相脫節(jié)， 不能反映存款的真實(shí)面目，國(guó)家經(jīng)濟(jì)部門難于真實(shí)掌握各地經(jīng)濟(jì)和金融的真實(shí)情況，加大國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)、金 融宏觀分析難度。與此同時(shí)，面對(duì)高息，儲(chǔ)戶不可能無動(dòng)于衷，于是資金挪來挪去，甚至在時(shí)點(diǎn)考核時(shí) 刻出現(xiàn)“存款一日游”的現(xiàn)象，進(jìn)而加劇了客戶信息泄密風(fēng)險(xiǎn)及其資金的安全隱患。產(chǎn)生惡性競(jìng)爭(zhēng)、擾 亂金融秩序。二、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的原因（一）、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的銀行

18、內(nèi)部原因1、銀行信貸擴(kuò)張和存貸比要求不協(xié)調(diào)銀行信貸擴(kuò)張和存貸比要求不協(xié)調(diào)是造成高息攬儲(chǔ)的原因之一。所謂存貸比，是指銀行資產(chǎn)負(fù)債表 中的貸款資產(chǎn)與存款負(fù)債的比率。眾所周知，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則為盈利性、流動(dòng)性與安全性，從盈利 性角度出發(fā)，存貸比越高說明資金使用越有效率且利潤(rùn)也多，為追求利潤(rùn)最大化，商業(yè)銀行不遺余力擴(kuò) 大信貸規(guī)模，但從流動(dòng)性及安全性角度出發(fā)存貸比必須規(guī)定在一定的范圍內(nèi)，否則就會(huì)出現(xiàn)問題，所以 銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的貸存比“紅線”為75%。為降低存貸比，部分商業(yè)銀行往往在月末、季末等時(shí)間點(diǎn)通過各 種方式，暫時(shí)性大幅提高存款余額，以符合監(jiān)管當(dāng)局和上級(jí)行的考核要求，由此造成存款月末、季末“沖 時(shí)點(diǎn)”

19、問題非常嚴(yán)重。2、商業(yè)銀行缺乏必要的約束機(jī)制商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制缺乏必要的約束機(jī)制是造成高息攬儲(chǔ)的原因之一。一是經(jīng)營(yíng)觀念排除不了計(jì)劃經(jīng) 濟(jì)管理模式.在我國(guó)目前商業(yè)銀業(yè)“三級(jí)管理、一級(jí)經(jīng)營(yíng)”的模式下，基層行處經(jīng)營(yíng)目標(biāo)模糊，資金管理 上仍舊是吃“大鍋飯”。規(guī)章制度落后于管理需要，大部分規(guī)章制度仍沿襲計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的模式，跟不上金融 發(fā)展的步伐。沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)更談不上竟?fàn)?、管理和核算意識(shí)。效益現(xiàn)念淡漠，盈利性觀念不強(qiáng)。二是內(nèi) 部組織管理帶有很強(qiáng)的行政性和計(jì)劃管理特點(diǎn)：內(nèi)部管理上依靠行政辦法。上級(jí)行統(tǒng)得過多、管得過死， 基層行沒有主動(dòng)權(quán)。分配中平均主義嚴(yán)重，不利于調(diào)動(dòng)積極性，三是系統(tǒng)管理仍以部門管理為主，經(jīng)營(yíng)目

20、標(biāo)的下達(dá)、獎(jiǎng)懲考核各自為政，只是為了完成上級(jí)下達(dá)的目標(biāo)考核指標(biāo)；由于經(jīng)營(yíng)體制的不合理,導(dǎo)致金 融業(yè)管理機(jī)制的僵化，基層金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理方式粗放。盡管各家優(yōu)厚的經(jīng)營(yíng)思想有所轉(zhuǎn)變，但不計(jì)成 本、不顧風(fēng)險(xiǎn)、重存款輕效益、重貸款輕管理、重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、過分注重外延發(fā)展的局面仍未改觀。有 的金融機(jī)構(gòu)只“以存款論英雄”，制定不切合實(shí)際的存款任務(wù)指標(biāo)，層層加碼、分解到人,只要存款上去 了，工資、獎(jiǎng)金、榮譽(yù)和政績(jī)都上去了。為了出成績(jī)什么存款都敢拉，什么代價(jià)都不顧，公款私存、高息 存款也就應(yīng)運(yùn)而生。四是成本約束機(jī)制未能控制到各業(yè)務(wù)部門，以效益為核心的宗旨仍是一句空話。目 前，一些金融機(jī)構(gòu)往往注重于存款的數(shù)量以及市

21、場(chǎng)占有率，而忽視了資金的成本。3、銀行間過于激烈、不正當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)銀行間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，也是造成高息攬儲(chǔ)的因素之一。隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化，專業(yè)銀行 和城鄉(xiāng)信用社開始商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，一些大中城市相繼組建起城市商業(yè)合作銀行、股份制商業(yè)銀行、以及郵 政儲(chǔ)蓄部門等不斷增設(shè)機(jī)構(gòu)。銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈,個(gè)別儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在正當(dāng)竟?fàn)帞垉?chǔ)效果不佳的 情況下，挺而走險(xiǎn),違背金融法規(guī)。擅自或變相提高存款利率，高息攬儲(chǔ)。其他儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)為了保住存款不 下降，也紛紛提高存款利率招徠儲(chǔ)戶，形成了哄抬利率。為了進(jìn)行組織資金的竟?fàn)?，一些金融機(jī)構(gòu)便通過 贈(zèng)送禮品、發(fā)放手續(xù)費(fèi)、給回扣、貼息等違規(guī)手段變相抬高存款利率，致使金融機(jī)

22、構(gòu)之間展開資金上的 無序競(jìng)爭(zhēng)。（二）、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的監(jiān)管方面的原因1、金融機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管部分金融機(jī)構(gòu)法制觀念淡薄，不能嚴(yán)格執(zhí)行金融法律法規(guī)，對(duì)違規(guī)行為存在僥幸心理,千方百計(jì)逃避 監(jiān)管是造成高息攬儲(chǔ)的原因之一。金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人依法治行意識(shí)較差，縱恿了高息攬儲(chǔ)的蔓延。近年來， 人民銀行加強(qiáng)了對(duì)金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人任職資格的把關(guān)，尤其是加強(qiáng)了對(duì)其負(fù)責(zé)人的政治、業(yè) 務(wù)素質(zhì)、大局意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、法制意識(shí)、服務(wù)意識(shí)的審核。但在實(shí)際工作中由于缺乏跟蹤審核金融 機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)依法經(jīng)營(yíng)意識(shí)較為模糊，片而強(qiáng)調(diào)增加存款、壯大勢(shì)力而忽視了依法經(jīng)營(yíng)。利率是重要的經(jīng)濟(jì)杠桿之一，同時(shí)也是中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的一個(gè)重要方

23、面。而有的市、縣級(jí)人 行對(duì)利率的監(jiān)管松弛，平時(shí)滿足于看各銀行打的自查報(bào)告，或是定期地進(jìn)行幾次利率抽查,沒有建立科學(xué) 系統(tǒng)的利率監(jiān)管體系。一些網(wǎng)點(diǎn)任務(wù)壓的比較重，為了完成任務(wù)，儲(chǔ)蓄所工作人員不得不以高息攬儲(chǔ)的辦 法吸收存款。對(duì)存款的高息攬儲(chǔ)現(xiàn)象有的負(fù)責(zé)人視而不見,甚至我行我素，違法經(jīng)營(yíng)，從而縱恿了高息攬 儲(chǔ)的進(jìn)一步蔓延。2、中央銀行監(jiān)管力度不足人民銀行由于人少面廣，金融監(jiān)管難以兼顧全面,監(jiān)管方式落后，造成監(jiān)管力度薄弱，這也是一些機(jī) 構(gòu)敢于高息攬儲(chǔ)的主要原因。高息攬儲(chǔ)的隱蔽性，查處高息攬儲(chǔ)的軟弱性使高息攬儲(chǔ)屢查屢犯。目前高 息攬儲(chǔ)的手法由柜臺(tái)轉(zhuǎn)人事后，由直接轉(zhuǎn)人間接，即由原來的柜臺(tái)當(dāng)面支村轉(zhuǎn)人有相

24、關(guān)部門支付，由柜 員直接支付轉(zhuǎn)人柜員委托中介人支付由于隱蔽性的增強(qiáng)，給高息攬儲(chǔ)的查處帶來相當(dāng)大的難度同時(shí)對(duì)已 查處的高息攬儲(chǔ)在處理上剛性不足，顯得比較軟弱。一是查出的高急攬儲(chǔ)僅僅靠通報(bào)、罰款的辦法進(jìn)行 處理。二是在實(shí)際操作過程中人治代法治的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，處理的彈性很大，嚴(yán)肅性明顯不足，難以從 根本上扼制高息攬儲(chǔ)。從監(jiān)管方面來看人民銀行監(jiān)管被動(dòng)，缺乏強(qiáng)有力的制裁措施。目前,基層人民銀行 在實(shí)施利率監(jiān)管工作中,還只是“聞風(fēng)而動(dòng)”，所采取的仍是“舉報(bào)一方，查處一方”，“發(fā)現(xiàn)一處，處理 一處”，對(duì)亂提利率的違規(guī)現(xiàn)象綜合治理乏力，未能形成防患于未然的良好局面。從處罰措施方面來看 人民銀行法及關(guān)于懲治破壞

25、金融秧序犯罪的決定中，均沒有對(duì)違反規(guī)定搜自或者變相提高利率、 擾亂企融秩序的行為規(guī)定明確的制裁措施，形成對(duì)亂提利率、擾亂金融秩序行為處罰措施的軟弱,致使亂 提利率的不良行為不能徹底根除,高息攬儲(chǔ)時(shí)有發(fā)生。（三）、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的外部原因1、民間持幣選儲(chǔ)資金劇增急需尋找高息市場(chǎng)成為引發(fā)高息攬儲(chǔ)的外在因素，急劇增長(zhǎng)的資金需求沒有解決的途徑， 從而使資金價(jià)格扭曲上升為高息攬儲(chǔ)提供了供求市場(chǎng)。改革開放使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)人了高增長(zhǎng)的時(shí)期。高 科技成果轉(zhuǎn)化需要資金，市政建設(shè)需要資金，新興產(chǎn)業(yè)和行業(yè)需要資金，居民住房消費(fèi)、家用汽車消費(fèi) 需要資金，因此場(chǎng)外已形成了資金需求市場(chǎng)。但長(zhǎng)期以來，我國(guó)的資金供求市場(chǎng)形成

26、了千家萬戶搞建設(shè)， 銀行一家供資金的局面。除此之外，原因還有：一是由于部分客戶曲解金融業(yè)“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”的概念。部 分客戶對(duì)“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)把獲取“高利率“高息”等當(dāng)作服務(wù)好于是不顧財(cái)經(jīng)紀(jì)律和金融 法規(guī)政策，把存款當(dāng)作籌碼討價(jià)還價(jià)，索要“好處”，誰出的價(jià)高就存誰那兒。二是由于一些單位為逃避 銀行監(jiān)督，公款私存。一些企業(yè)為了逃避銀行的信貸監(jiān)督，將經(jīng)營(yíng)資金存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，既逃避銀行貸款， 又可隨意支取現(xiàn)金,還可獲取高息，三是預(yù)算外資金管理松弛。一些行政事業(yè)單位截留的行政事業(yè)性收費(fèi) 等預(yù)算外資金，也存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)作為“小金庫。2、當(dāng)前利率制度與金融發(fā)展不協(xié)調(diào)資金的價(jià)值和價(jià)格的背離，“稀缺性差距大，客

27、觀上成為引發(fā)高息攬儲(chǔ)原因之一。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件 下，商品的價(jià)值和價(jià)格相適應(yīng)已成為商品經(jīng)營(yíng)者能否在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝的關(guān)鍵性因素，銀行作為經(jīng)營(yíng)貨 幣商品的特殊企業(yè)，其商品價(jià)格一利率在定價(jià)時(shí)長(zhǎng)期以來一直沿用計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的定價(jià)方法來定價(jià)，在 定價(jià)過程中不考慮市場(chǎng)、供求規(guī)律對(duì)價(jià)格的影響，從而造成商品的價(jià)值和價(jià)格相背離。這一點(diǎn)我們可以 從以下方面得到證實(shí)。從國(guó)債利率明顯高于儲(chǔ)蓄存款利率，選擇購買國(guó)債的居民絡(luò)繹不絕，而選擇儲(chǔ)蓄 存款的居民卻冷冷清清來看，作為居民是投資購買儲(chǔ)蓄還是國(guó)債，主要是考慮購買商品的價(jià)值當(dāng)價(jià)值和 價(jià)格相適應(yīng)或基本適應(yīng)時(shí)居民就會(huì)涌躍購買，反之商品的價(jià)值和價(jià)格不相適應(yīng)時(shí)居民就不會(huì)選擇購買這 種

28、商品。單一的利率檔次已不適應(yīng)當(dāng)前金融發(fā)展。利率對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主要作用是合理配置資源資金應(yīng)主要 依靠利率杠桿調(diào)劑配置,哪里的資金價(jià)格高資金就流向哪里，而當(dāng)前國(guó)家仍執(zhí)行單一的利率檔次,用剛性 的單一利率檔次來管理富有彈性的資金價(jià)格，不利于資金的合理配置。一旦資金偏緊，資金價(jià)格勢(shì)必沖破 剛性的單一的利率檔次約束，導(dǎo)致各專業(yè)銀行為了有限的資金而展開利率大戰(zhàn)。三、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的對(duì)策（一）、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的銀行內(nèi)部對(duì)策1、完善銀行信貸擴(kuò)張和存貸比要求相協(xié)調(diào)控制信貸發(fā)放規(guī)模和速度是控制高息攬儲(chǔ)的對(duì)策之一。一方面，信貸投放要注重質(zhì)的提升，加大對(duì) 優(yōu)質(zhì)行業(yè)和戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的投入，嚴(yán)控“兩高一?！焙吐浜螽a(chǎn)能行業(yè)

29、的授信，控制信貸規(guī)模；另一方面， 要控制信貸速度，銀行缺錢的根本原因是銀行本身放貸過猛，銀行信貸增長(zhǎng)過快，這樣導(dǎo)致存款跟不上 貸款，從而在存貸比約束下吃緊。誠(chéng)然，銀行放貸才能盈利，但銀行不能只強(qiáng)調(diào)自己的微觀利益，微觀 利益應(yīng)當(dāng)主動(dòng)服從宏觀經(jīng)濟(jì)的需要，應(yīng)積極配合國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，嚴(yán)格控制信貸發(fā)放規(guī)模和速度。改革內(nèi)部考核機(jī)制，實(shí)行存貸比日均監(jiān)管也是控制高息攬儲(chǔ)的對(duì)策之一。所謂日均存貸比，即一個(gè) 月當(dāng)中，商業(yè)銀行每天存貸比的平均值。沖時(shí)點(diǎn)導(dǎo)致每逢月末、季末，吸收存款立馬成為商業(yè)銀行的工 作重心，顯而易見的是，僅僅的時(shí)點(diǎn)達(dá)標(biāo)在日均監(jiān)管下是行不通的。所以存貸比日均監(jiān)管被認(rèn)為是銀行 過度放貸沖動(dòng)和月末惡性攬儲(chǔ)

30、大戰(zhàn)的有效解決途徑。其次，在內(nèi)部考核上，要取消存款單項(xiàng)考核獎(jiǎng)勵(lì)辦 調(diào)整營(yíng)銷費(fèi)用與存款掛鉤的激勵(lì)機(jī)制，不得將存款考核指標(biāo)與職工個(gè)人掛鉤，加強(qiáng)對(duì)違規(guī)攬存行為的查 處。2、建立和完善商業(yè)銀行的內(nèi)部約束機(jī)制構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部約束機(jī)制是控制高息攬儲(chǔ)的對(duì)策之一，要注意做好四個(gè)方面的工作。一要理順 上下級(jí)行的關(guān)系，建立以經(jīng)營(yíng)效益為主要指標(biāo)考核各行經(jīng)營(yíng)成果。二要以效益為核心，重塑商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng) 責(zé)任制，將經(jīng)營(yíng)效益作為考核銀行內(nèi)部創(chuàng)造效益的籌資部門和運(yùn)用資金部門業(yè)績(jī)的一項(xiàng)核心指標(biāo)，將經(jīng) 濟(jì)利益同籌措資金的質(zhì)量相結(jié)合,激發(fā)籌資部門努力組織低成本資金，調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)的內(nèi)部動(dòng)力。三要實(shí) 行資金內(nèi)部計(jì)價(jià)，核定各項(xiàng)存款和拆借

31、資金的目標(biāo)價(jià)格，并將籌資目標(biāo)價(jià)格的完成情況同籌資部門和業(yè) 務(wù)人員的經(jīng)濟(jì)收入掛鉤。四要及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念、調(diào)整工作重點(diǎn)，促進(jìn)約束機(jī)制的健康發(fā)展。第一，樹立和強(qiáng) 化全局觀念，從全國(guó)金融工作和穩(wěn)定金融形勢(shì)的大局出發(fā),從提高本行和全國(guó)金融系統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)益出發(fā)，從 防范和避免金融風(fēng)險(xiǎn)出發(fā),提高認(rèn)真貫徹、執(zhí)行國(guó)家和中央銀行有關(guān)各項(xiàng)存款的政策、制度、規(guī)定和規(guī) 則的自覺性,提高自我約束能力。第二,各金融機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人，要改變重存輕貸、重貸輕營(yíng)、輕效益狀況， 在調(diào)整工作重點(diǎn)上要實(shí)行三個(gè)方面轉(zhuǎn)移。進(jìn)一步嚴(yán)格信貸管理,搞好銀行經(jīng)營(yíng)效益;進(jìn)一步搞好調(diào)查 研究，更科學(xué)、更合理發(fā)放好新增貸款，更有效地支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展;進(jìn)一步更多更快

32、地盤活沉淀貸款， 努力降低和避免金融風(fēng)險(xiǎn)。3、建立和完善公平合理的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)互律監(jiān)管是控制高息攬儲(chǔ)的對(duì)策之一。為了避免金融機(jī)構(gòu)之間由于高息攬儲(chǔ)造成的不正當(dāng) 競(jìng)爭(zhēng),規(guī)范和矯正金融行為，扼制高息攬儲(chǔ)的蔓延,金融機(jī)構(gòu)互律監(jiān)管不可缺少.在央行監(jiān)管不到的地方 恰恰可以通過經(jīng)律的職業(yè)道德規(guī)范，同行業(yè)的互律約束觸及法律和央行涉足不到的死角，可以說互律監(jiān) 管是央行監(jiān)管的補(bǔ)充和延伸。為此，建議盡快成立金融同業(yè)工會(huì)，并通過制定業(yè)內(nèi)公約對(duì)高息攬儲(chǔ)實(shí)施行 業(yè)內(nèi)部互律監(jiān)管。（二）、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的監(jiān)管方面的對(duì)策1、建立和完善金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)營(yíng)造合規(guī)經(jīng)營(yíng)的存款業(yè)務(wù)氛圍。存款業(yè)務(wù)是金融業(yè)務(wù)運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)，各級(jí)金融機(jī)

33、構(gòu)要提高認(rèn)識(shí)， 統(tǒng)一思想，從維護(hù)金融秩序穩(wěn)定的大局出發(fā)，使籌集資金在良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中有序增長(zhǎng)。一方面要認(rèn)真學(xué) 習(xí)人總行關(guān)于堅(jiān)決制止和嚴(yán)肅查處高息攬存的緊急通知精神，采取有力措施對(duì)各種高息攬存行為開 展自查自糾，清理和廢止高息攬存的制度、規(guī)定、辦法，堅(jiān)決杜絕高息攬存現(xiàn)象的發(fā)生；另一方面要繼續(xù) 鞏固人民銀行關(guān)于開展制止存款業(yè)務(wù)中不正當(dāng)行為的若干規(guī)則的成果，確保依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，維護(hù)良好 的金融秩序，使“一律廢止存款單項(xiàng)考核和獎(jiǎng)勵(lì)辦法，不得對(duì)非存款部門下達(dá)考核指標(biāo)，不得把存款考核 指標(biāo)分解下達(dá)到職工個(gè)人，并以此作為對(duì)個(gè)人獎(jiǎng)勵(lì)的依據(jù)”的規(guī)定真正落到實(shí)處。此外，各銀行還要確立 內(nèi)控優(yōu)先、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的思想，提倡

34、公平、合理的競(jìng)爭(zhēng)，加大銀行自律力度，規(guī)范存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為,以文明 優(yōu)質(zhì)的服務(wù),創(chuàng)造一個(gè)讓群眾滿意的溫馨和諧的存款業(yè)務(wù)環(huán)境。一是按照商業(yè)化要求，加快金融業(yè)兩個(gè)根 本轉(zhuǎn)變的步伐。首先是改革金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)體制。針對(duì)基層金融機(jī)構(gòu)的“等”、“靠”思想，必須改革傳統(tǒng) 的經(jīng)營(yíng)方式，徹底解決吃大鍋飯”的現(xiàn)狀。健全完善統(tǒng)一法人制度，嚴(yán)格授權(quán)管理，形成自我約束機(jī)制， 把基層金融機(jī)構(gòu)辦成自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自求平衡的“準(zhǔn)法人”從而加強(qiáng)職工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、 隱患意識(shí)和商業(yè)意識(shí);二是改革金融業(yè)的管理機(jī)制。要逐步建立吸收存款耗用比等效益指標(biāo)為中心的綜 合考核指標(biāo)體系，制定存款任務(wù)指標(biāo)要結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民收人水

35、平，嚴(yán)格禁止把存款任務(wù)分 解到人，更不能以存款論英雄”；三是改變金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)思想。要改變粗放經(jīng)營(yíng)的觀念加快建立集約 化經(jīng)營(yíng)的思想。樹立“效益立行”的觀念,加強(qiáng)成本核算，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理;四是樹立依法經(jīng)營(yíng)的觀念，建立 健全有章必循、有法必依的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。2、加大人民銀行的金融監(jiān)管力度必須加大人民銀行的金融監(jiān)管力度是控制高息攬儲(chǔ)的對(duì)策之一。、當(dāng)前，各地人民銀行要把貫徹落 實(shí)總行緊急通知作為監(jiān)管工作的突破口，努力創(chuàng)造一個(gè)有序競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境。首先，基層人行要徹底 轉(zhuǎn)變觀念,充分認(rèn)識(shí)當(dāng)前維護(hù)好區(qū)域金融秩序的作用和意義，切實(shí)承擔(dān)起“保一方金融平安”的責(zé)任。其 次，各級(jí)人行要轉(zhuǎn)變工作方法，盡快組織由金管、稽核、計(jì)

36、劃、會(huì)計(jì)、紀(jì)檢監(jiān)察等監(jiān)管職能部門參加的金 融監(jiān)管稽查小組,以形成監(jiān)管合力,對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，迅速作出快速反應(yīng)，全面出擊，一查到底。再次， 要加大處罰力度。對(duì)查出的問題一經(jīng)核實(shí)，要嚴(yán)格按照有關(guān)金融法律、法規(guī)、條例視其情節(jié)輕重,給予凍 結(jié)存款、罰款、責(zé)令停業(yè)整頓直至吊銷金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證的處罰，并追究有關(guān)當(dāng)事人的責(zé)任。最 后,對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的，要按有關(guān)規(guī)定取消金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人的任職資格，堅(jiān)決剎住高息攬存歪風(fēng)。（三）、商業(yè)銀行高息攬儲(chǔ)的外部的對(duì)策1、建立和完善社會(huì)監(jiān)督控制制度提高公民的金融法律意識(shí)。各金融機(jī)構(gòu)要通過各種新聞媒介，對(duì)金融法律、法規(guī)進(jìn)行有深度的宣傳。 對(duì)社會(huì)要廣泛深入宣傳中國(guó)人民銀行法、商業(yè)銀行法、儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例，使全體公民真正理解 高息攬存不受法律保護(hù)的真正含義，使群眾認(rèn)識(shí)到維護(hù)金融秩序，既對(duì)國(guó)家安定，社會(huì)穩(wěn)定有益,又能真 正保護(hù)自己的合法權(quán)益，盡快從高息存款的怪圈中解脫出來。對(duì)金融機(jī)構(gòu)中依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的好典型， 要通過報(bào)告會(huì)、演講會(huì)、交流會(huì)等形式進(jìn)行宣傳，對(duì)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)一經(jīng)查實(shí).堅(jiān)決予以曝光。設(shè)立違規(guī)吸存舉報(bào)中心。為制止和杜絕亂拉存款、亂