貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)

1、貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)2012.3.10貸款的概念貸款是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動(dòng)形式。廣義的貸款指貸款、貼現(xiàn) 、透支等出貸資金的總稱。銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會(huì)擴(kuò)大再生產(chǎn)對(duì)補(bǔ)充資金的需要，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；同時(shí)，銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加銀行自身的積累。貸款業(yè)務(wù)的框架文件流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法 、個(gè)人貸款管理暫行辦法、 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法和項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引，并稱“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，它初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架。貸款的原則貸款種類其他分類公司類貸款：固定資產(chǎn)投資貸款 項(xiàng)目融資

2、貸款 一般固定資產(chǎn)貸款 流動(dòng)資金貸款 鋪底流動(dòng)資金貸款 臨時(shí)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款 票據(jù)貼現(xiàn) 個(gè)人類 ：個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款 個(gè)人消費(fèi)類貸款 住房抵押貸款（俗稱按揭） 一手房貸款 二手房貸款 商用房抵押貸款（有些銀行把這類貸款歸入經(jīng)營(yíng)類貸款） 一手房貸款 二手房貸款 汽車貸款（含自用車和商用車，有些銀行把商用車貸款歸入經(jīng)營(yíng)類貸款） 一手車 二手車 助學(xué)貸款 其他消費(fèi)貸款 裝修貸款 旅游貸款 耐用消費(fèi)品貸款 個(gè)人質(zhì)押類貸款 貸款的主體自然人 法人或其代表人企業(yè)法人、事業(yè)法人 其他經(jīng)濟(jì)組織或其負(fù)責(zé)人 （合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)）銀行對(duì)存量貸款的分類貸款業(yè)務(wù)的幾個(gè)概念貸款利率：貸款利率，是指借款期限內(nèi)利息數(shù)額與本

3、金額的比例。我國的利率由中國人民銀行統(tǒng)一管理，中國人民銀行確定的利率經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。最新利率規(guī)定自2011年7月7日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期存貸款基準(zhǔn)利率分別上調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)。 各項(xiàng)貸款 年利率% 6個(gè)月 6.10 1年 6.56 1-3年 6.65 3-5年 6.90 5年以上 7.05 信貸規(guī)模：也叫貸款規(guī)?！?，是中央銀行為實(shí)現(xiàn)一定時(shí)期貨幣政策目標(biāo)而事先確定的控制銀行貸款的指標(biāo)。它包含兩層含義：指一定時(shí)點(diǎn)上的貸款總余額，也就是總存量；指一定時(shí)期內(nèi)的貸款增量。這里所講的貸款規(guī)模，主要是指后一層含義，它是指為了實(shí)現(xiàn)一定時(shí)期內(nèi)的貨幣政策目標(biāo)而確定的新投放貸款的最

4、高限額，又稱貸款總限額。存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的存款，中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就是存款準(zhǔn)備金率?，F(xiàn)在的存準(zhǔn)率是21%。銀行信貸的流程1、借款人若需要銀行貸款，應(yīng)當(dāng)向銀行或其經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接提出書面申請(qǐng)，填寫貸款申請(qǐng)書。申請(qǐng)書的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括貸款金額、貸款用途、償還能力及還款方式。2、銀行的審批，包括立項(xiàng)、對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估、進(jìn)行可行性分析 （對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況的分析最為重要，因?yàn)樗倾y行掌握和判斷企業(yè)償還能力的依據(jù)） 綜合判斷 ：審查人員對(duì)調(diào)查人員提供的材料進(jìn)行核實(shí)，判斷企業(yè)目前的狀況、中期的盈虧和長(zhǎng)期的發(fā)展，復(fù)測(cè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，

5、提出意見，按規(guī)定權(quán)限審批。進(jìn)行貸前審查，確定能否貸款 銀行貸前審查的方式多種多樣，主要有A接調(diào)查、側(cè)面調(diào)查等。貸前審查結(jié)束后，由銀行經(jīng)辦人員寫出貸款審查報(bào)告進(jìn)行審批，并明確能否給予貸款。簽訂借款合同 ：若銀行對(duì)借款申清進(jìn)行審查后，認(rèn)為各項(xiàng)均符合規(guī)定，并同意貸款，便與借款人簽訂借款合同。在借款合同中約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)、違約責(zé)任、糾紛處理及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。借款合同自簽訂之日起即發(fā)生效力發(fā)放貸款，可按照借款合同一次或多次提款。銀行貸款從提取之日起開始計(jì)算利息。銀行貸后檢查。貸后檢查是指銀行在借款人提取貸款后，對(duì)其貸款提取情況和

6、有關(guān)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和跟蹤調(diào)查。 貸款的收回和展期銀行對(duì)貸款主體的分級(jí)每一次的加油，每一次的努力都是為了下一次更好的自己。8月-228月-22Tuesday, August 30, 2022天生我材必有用，千金散盡還復(fù)來。06:30:4506:30:4506:308/30/2022 6:30:45 AM安全象只弓，不拉它就松，要想保安全，常把弓弦繃。8月-2206:30:4506:30Aug-2230-Aug-22得道多助失道寡助，掌控人心方位上。06:30:4506:30:4506:30Tuesday, August 30, 2022安全在于心細(xì)，事故出在麻痹。8月-228月

7、-2206:30:4506:30:45August 30, 2022加強(qiáng)自身建設(shè)，增強(qiáng)個(gè)人的休養(yǎng)。2022年8月30日6:30 上午8月-228月-22擴(kuò)展市場(chǎng)，開發(fā)未來，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)在。30 八月 20226:30:45 上午06:30:458月-22做專業(yè)的企業(yè)，做專業(yè)的事情，讓自己專業(yè)起來。八月 226:30 上午8月-2206:30August 30, 2022時(shí)間是人類發(fā)展的空間。2022/8/30 6:30:4506:30:4530 August 2022科學(xué)，你是國力的靈魂；同時(shí)又是社會(huì)發(fā)展的標(biāo)志。6:30:45 上午6:30 上午06:30:458月-22每天都是美好的一天，新的一天開啟。8月-228月-2206:3006:30:4506:30:45Aug-22人生不是自發(fā)的自我發(fā)展，而是一長(zhǎng)串機(jī)緣。事件和決定，這些機(jī)緣、事件和決定在它