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文檔簡介

1、保險法第二章保險合同本章分為六節(jié): 第一節(jié) 保險合同概述 第二節(jié) 保險合同的主體 第三節(jié) 保險合同的訂立 第四節(jié) 保險合同的內(nèi)容和解釋 第五節(jié) 保險合同的履行 第六節(jié) 保險合同的變更、解除和終止 第一節(jié) 保險合同概述 一、保險合同的概念和法律特征 (法第10條): 是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 1. 性質(zhì):特種合同 2. 主體:投保人和保險人 3. 內(nèi)容:雙方的權(quán)利和義務(wù) (二)保險合同的特征 1.雙務(wù)有償合同 2.格式條款合同 3.射幸合同 4.誠信合同 5.諾成合同 投保方保險人保險費保險金二、保險合同的種類序分類標(biāo)準(zhǔn)保險合同分類一保險標(biāo)的性質(zhì)財產(chǎn)保險 人身保險二保險人擔(dān)責(zé)

2、次序原保險 再保險三保險人數(shù)量單保險 復(fù)保險四保險人義務(wù)性質(zhì)補(bǔ)償性 給付性五保險價值是否確定定值保險 不定值保險六保險金額與保險價值比足額 不足額 超額七承保危險范圍特定危險 一切危險八保險標(biāo)的數(shù)量個別保險 集合保險第二節(jié) 保險合同的主體保險合同的主體保險合同當(dāng)事人保險合同關(guān)系人投保人保險人被保險人受益人(一)保險人【保險人】(概念) 保險人又稱承保人,是指與投保人訂立保險合同,并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。 (法第10條) 法律特征:1.保險業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營,其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。 (法第6條)2.是保險基金

3、的組織、管理和使用人。3.是履行賠償損失或給付保險金義務(wù)的人。(二)投保人【投保人】(概念) 也稱要保人,投保人是指與保險人訂立保險合同,并按照合同約定負(fù)有支付保險費義務(wù)的人(法第10條) 法律特征: 1. 可能是自然人,也可能是法人。 2. 必須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力(18周歲)。 3. 對保險標(biāo)的必須具有保險利益。(法第12條) 4. 負(fù)有支付保險費的義務(wù)。(三)被保險人【被保險人】(概念) 被保險人俗稱“保戶”,是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障,享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以是被保險人(法第12條)法律特征: 1. 是保險合同的關(guān)系人。 2. 是保險事故發(fā)生時遭受損失的人。 3

4、. 是享有保險金請求權(quán)的人。 4. 投保人可以為被保險人。被保險人的資格限制 第三十三條 投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險,保險人也不得承保。 父母為其未成年子女投保的人身保險,不受前款規(guī)定限制。但是,因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。 (四)受益人【受益人】(概念) 是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人,投保人、被保險人可以為受益人。 (法第18條)法律特征: 1. 只存在于人身保險合同中。財產(chǎn)保險? 2.受益人的保險金請求權(quán)并不是在保險合同生效時產(chǎn)生,而是在被保險人死亡時產(chǎn)生。 3. 由被保險

5、人或投保人指定或變更。(法第40、41條) 4. 受益人資格和人數(shù)原則上不受限制。(法第40條) 第四十條 被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。 受益人為數(shù)人的,被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的,受益人按照相等份額享有受益權(quán)。 第四十一條 被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后,應(yīng)當(dāng)在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。 為什么財產(chǎn)保險中沒有受益人的概念 從理論上講財產(chǎn)損害賠償?shù)慕Y(jié)果是彌補(bǔ)財產(chǎn)所有人的損失,最大限度是達(dá)到受損財產(chǎn)恢復(fù)原狀的程度,而不可能超過受損財產(chǎn)原有

6、價值的程度,因此受益是不可能的。 而人身保險則不同,人的生命是無法用金錢衡量的。受益人可以是投保人、被保險人;也可以是投保人、被保險人指定的受益人。 受益人與繼承人 如果合同中未指定受益人或受益人無法確定,被保險人死亡時,保險金作為被保險人的遺產(chǎn)處理。 以受益人的身份與以繼承人的身份獲取保險金,適用不同的法律,并導(dǎo)致不同的法律后果。 案例8:第三節(jié) 保險合同的訂立 一、含義 指投保人向保險人提出保險請求,經(jīng)與保險人協(xié)商,保險人同意承保而成立保險合同的過程。二、保險合同的訂立程序(一)一般程序 1.投保人要約(投保) 2.保險人承諾(承保)(二)特殊程序 法定強(qiáng)制保險 如旅客意外傷害保險 如交強(qiáng)

7、險保險合同成立 要約承諾 (合意) 是否以簽發(fā)保單為要件?(不要式合同) 是否以交付保費為要件?(諾成合同) 第十三條投保人提出保險要求,經(jīng)保險人同意承保,保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。 保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。 依法成立的保險合同,自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。 新法與舊法相比有三點變化: 一、提前了保險合同成立的時間,舊法規(guī)定投保人提出保險要求,經(jīng)保險人同意,并就合同條款達(dá)成一致的,保險合同成立,而新法把合同成立提前到“保險人同意承保”; 二、

8、明確保險合同自成立時生效,舊法沒有規(guī)定保險合同何時生效; 三、規(guī)定保險合同可以附期限或附條件。 三、保險合同的形式保險法第13條投保人投保保險人承保簽發(fā)保險單合同成立口頭合同書面合同 一種觀點認(rèn)為:保險法對訂立保險合同沒有任何形式上的要求。保險合同可以書面形式訂立,也可以口頭形式訂立。只要雙方就合同內(nèi)容達(dá)成合意,合同就成立。 保險法雖然沒有規(guī)定保險合同是法定的要式合同,但是由于保險條款的艱澀難懂,所以在我國的實務(wù)中多采用書面形式。 另一種觀點認(rèn)為:我國的保險法只規(guī)定了書面形式,沒有規(guī)定口頭形式。 保險法不明確的規(guī)定,為關(guān)于保險合同成立時間的理解分歧留下了隱患。 基于保險合同對社會的廣泛影響,允

9、許其以口頭形式訂立是不妥的,因為口頭合同無法回避糾紛發(fā)生以后很難舉證的問題。 保險合同的書面形式 1.投保單-了解合同、表達(dá)要約、誠實告知。 2.暫保單(臨時保單,有效期短) 保險單交付前其效力等同于正式保單。 3.保險單-正式記載合同內(nèi)容,是履約依據(jù)。 簡稱保單,包含投保單和暫保單的內(nèi)容。 保險單的法律意義:證據(jù);證券。 4.保險憑證(簡化保單,適用團(tuán)體險和責(zé)任險,3種情況) 簡稱小保單,與保單具有相同的法律效力。保險人向投保人簽發(fā)保險憑證的,不再簽發(fā)保險單。 投保單是投保人申請投保的一種書面憑證。投保單通常由保險公司提供,由投保人填寫并簽字或蓋章后生效,保險公司根據(jù)投保人填寫的投保單內(nèi)容出

10、具保險單正本。對于網(wǎng)上投保而言,投保人在網(wǎng)上進(jìn)行的一系列確定,提交的動作,即視為投保人投保意向(要約)的表達(dá),且事后保險公司會打印出投保單請客戶補(bǔ)充簽章確認(rèn). 保單也叫保險單正本,是保險公司與投保人訂立保險合同的書面證明。保險單由保險公司出具,主要載明保險公司與被保險人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系,它是被保險人向保險公司進(jìn)行索賠的憑證。補(bǔ)充化名保單是否有效?門票、車票是保險憑證嗎?四、保險合同有效的條件 1.主體合格 保險人:保險公司 經(jīng)營范圍 投保人:行為能力 保險利益 2.內(nèi)容合法 保險標(biāo)的合法 保險利益存在 3.意思真實 誠實告知義務(wù)五、無效的保險合同 近年來,隨著我國保險業(yè)的發(fā)展,保險糾紛日漸

11、增多。其中,因保險合同無效引起的保險糾紛,呈逐年上升趨勢。怎樣認(rèn)識及處理無效的保險合同,在保險司法理論及實踐中尚、缺乏統(tǒng)認(rèn)識和系統(tǒng)分析。(一)保險合同法定無效的原因 (1)投保人或被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益。 (2)訂立保險合同時,承保的風(fēng)險已發(fā)生或己不可能發(fā)生,保險合同無效。 (3) 超額保險。(二)保險合同無效的處理 1、造成合同無效的過錯在保險人,保險人應(yīng)退還保費,并賠償投保人的保險費利息損失; 2、若是投保人的過錯,投保人應(yīng)賠償保險人損失,管理費等支出; 3、若保險雙方當(dāng)事人都有過錯,就應(yīng)該各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,保險人承擔(dān)一定的保險費利息損失,而投保人承擔(dān)一定的管理費等支出。 (三

12、)啟示與建議 保險司法實踐中出現(xiàn)了保險合同無效的處理方式的分歧乃至不同的訴訟結(jié)果。必須在今后修改保險法時補(bǔ)充關(guān)于處理保險合同無效的有關(guān)法律條款。第四節(jié) 保險合同的內(nèi)容和解釋一、保險合同的內(nèi)容(即保險合同的條款)(一)基本條款(法第18條) 格式保險條款(基本條款多格式化)(二)特約條款 1.協(xié)會條款 2.附加條款 3.保證條款(法第33.34條) 保險合同的條款 基本條款(非格式)特約條款協(xié)會條款附加條款保證條款格式基本條款 (基本條款) 第十八條 保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項: (一)保險人的名稱和住所; (二)投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所,以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所; (

13、三)保險標(biāo)的; (四)保險責(zé)任和責(zé)任免除; (五)保險期間和保險責(zé)任開始時間; (六)保險金額; (七)保險費以及支付辦法; (八)保險金賠償或者給付辦法; (九)違約責(zé)任和爭議處理; (十)訂立合同的年、月、日。 投保人和保險人可以約定與保險有關(guān)的其他事項?!案袷奖kU條款” 又稱標(biāo)準(zhǔn)保險條款,是指保險人事先準(zhǔn)備印就的保險條款。如企業(yè)財產(chǎn)保險條款、機(jī)動車輛保險條款、國內(nèi)水路、鐵路貨物運輸保險條款等。 常見的特約條款的表現(xiàn)形式有: 防災(zāi)防損條款、危險增加條款、保證條款、退賠條款、無賠償優(yōu)惠條款、保險事故通知條款、索賠期限條款、代位求償條款、保險標(biāo)的條款、保險標(biāo)的的過戶和保險單的轉(zhuǎn)讓條款中的貸款條

14、款、自殺條款、誤報年齡條款、年齡限制條款、弱體保險條款等。 保證條款即約束投保人或被保險人行為的條款。 中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司家財險附加條款家庭財產(chǎn)綜合保險附加盜搶保險條款一、保險責(zé)任 保險房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和存放于保險單所載明地址室內(nèi)的保險標(biāo)的,由于遭受外來人員撬、砸門窗,翻墻掘壁,持械搶劫,并有明顯現(xiàn)場痕跡經(jīng)公安部門確認(rèn)盜搶行為所致丟失、損毀的直接損失且三個月以內(nèi)未能破案,保險人負(fù)責(zé)賠償。二、責(zé)任免除 由于下列原因造成的損失,保險人不負(fù)賠償責(zé)任。 (一)保險標(biāo)的因外人無明顯盜竊痕跡、窗外鉤物行為所致的損失; (二)保險標(biāo)的因門窗未鎖而遭盜竊所致的損失; (三)保險標(biāo)的因被

15、保險人的雇傭人員、同住人、寄宿人盜竊所致的損失。 三、保險金額 保險金額以家庭財產(chǎn)綜合保險的保險金額為限,便攜式用品(手提電腦、電子記事本、攝象機(jī)、照相器材、收音機(jī)、錄音機(jī)、CD機(jī)、VCD機(jī))的最高保險金額為5000元,且列明清單。四、賠償處理 (一)保險標(biāo)的發(fā)生盜搶事故后,被保險人應(yīng)立即向當(dāng)?shù)毓膊块T如實報案,并同時通知保險人,否則保險人有權(quán)拒賠。 (二)盜搶責(zé)任損失賠償后,被保險人應(yīng)將權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險人,破案追回的保險標(biāo)的應(yīng)歸保險人所有,被保險人如愿意收回被追回的保險標(biāo)的,其已領(lǐng)取的賠款必須退還給保險人,保險人對被追回保險標(biāo)的的損毀部分按照實際損失給予補(bǔ)償。 (三)被保險人向保險人報案后,從

16、案發(fā)時起三個月后,被盜搶的保險標(biāo)的仍未查獲,方可辦理賠償手續(xù)。 (四)附加盜搶保險絕對免賠額為貳百元。 本附加險條款與家庭財產(chǎn)綜合保險條款相抵觸之處,以本附加險條款為準(zhǔn);未盡之處,以家庭財產(chǎn)綜合保險條款為準(zhǔn)。 ( 保證條款) 第三十三條 投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險,保險人也不得承保。 父母為其未成年子女投保的人身保險,不受前款規(guī)定限制。但是,因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。 第三十四條 以死亡為給付保險金條件的合同,未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的,合同無效。 按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單,未經(jīng)被保

17、險人書面同意,不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。 父母為其未成年子女投保的人身保險,不受本條第一款規(guī)定限制。二、保險合同的解釋(一)保險合同解釋的概念 是指在保險合同的條款或者內(nèi)容發(fā)生爭議時,當(dāng)事人對保險合同使用的語言文字有不同認(rèn)識的,依照法律規(guī)定的方式或者常用的方式,對保險合同的內(nèi)容予以確定或者說明。(二)保險合同解釋的必要性(三)運用保險合同解釋原則的前提 (四)保險合同解釋的一般原則1.整體解釋-考慮合同整體內(nèi)容2.意圖解釋-根據(jù)當(dāng)事人訂約目的3.公平解釋-解釋結(jié)果須公平合理4.合法解釋-解釋結(jié)果不得違法5.尊重文義-不得任意推測曲解 某磚瓦廠投保企業(yè)財產(chǎn)保險,保險責(zé)任包括火災(zāi)、爆炸、暴雨、洪水等。下了

18、一場大雨將一批磚坯泡毀,被保險人向保險公司索賠,保險公司拒賠,產(chǎn)生爭議,訴至法院。 保險公司辯稱:大雨不是暴雨,保險合同中“暴雨”一詞不是泛指“下得很大的雨”,而是指達(dá)到一定測量標(biāo)準(zhǔn)的雨,即雨量每小時16毫米以上或24小時降水量大于50毫米,才是保險合同中的“暴雨”。(五)特殊原則1.效力規(guī)則-沖突規(guī)則(1)書面約定優(yōu)于口頭約定(2)手寫的優(yōu)于打印的條款(3)保險單優(yōu)于投保單(4)特約條款優(yōu)于一般條款(5)批注優(yōu)于正文,后加的批注優(yōu)于先加的批注2.不利解釋原則:有利于被保險人和受益人的原則第三十條 采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同,保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的,應(yīng)

19、當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的,人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋 。否定“不利原則”?(應(yīng)為限制)疑義利益解釋原則的確立 由1536年英國判例確立: 理查德馬丁將他的業(yè)務(wù)從海上保險擴(kuò)大到人身保險,并在1536年6月18日為其一個嗜酒的朋友威廉吉朋承保人壽保險,保險金額2000英鎊,保險期限12個月,保險費80英鎊。被保險人于1537年5月29日死亡,受益人請求保險金。但馬丁聲稱吉朋所保的十二個月,是以陰歷每月28天計算的,不是指日歷上的12個月,因而保險期限已于公歷5月20日屆滿,故無須支付保險金。但受益人認(rèn)為應(yīng)按公歷計算,保險事故發(fā)生于合同有效期內(nèi)

20、,保險人應(yīng)如數(shù)給付保險金。最后,法院判決,應(yīng)作有利于被保險人和受益人的解釋,馬丁有義務(wù)給付保險金。第五節(jié) 保險合同的履行495一、投保人的主要義務(wù)(494) 1.交納保險費(法第14條) 2.安全防損(財險) 3.“危險增加”的通知(財產(chǎn)保險) 4.出險通知 5.出險施救 (財險) 6.單證提供和協(xié)助義務(wù)(財險)1.交納保險費(法第14條)第十四條保險合同成立后,投保人按照約定交付保險費;保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。512頁寬限期 長期人身保險合同生效后,以后的交費享有一定的寬限期。 (通常1-2個月)效力中斷與復(fù)效 但投保人在寬限期之內(nèi)仍不交納保險費的,保險人有權(quán)中止保險合同。自合

21、同效力中止之日起2年內(nèi),如果投保人補(bǔ)交合同中止期間的保險費及利息后,經(jīng)保險人同意,保險合同的效力可以得到恢復(fù)。相關(guān)法條 第三十六條 合同約定分期支付保險費,投保人支付首期保險費后,除合同另有約定外,投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費,或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的,合同效力中止,或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。 被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的,保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險金,但可以扣減欠交的保險費。 第三十七條 合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的,經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議,在投保人補(bǔ)交保險費后,合同效力恢復(fù)。但是,自合同效力中止之日起滿

22、二年雙方未達(dá)成協(xié)議的,保險人有權(quán)解除合同。 保險人依照前款規(guī)定解除合同的,應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。 第三十八條 保險人對人壽保險的保險費,不得用訴訟方式要求投保人支付。 2. 安全防損(財險)第五十一條 被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定,維護(hù)保險標(biāo)的的安全。 保險人可以按照合同約定對保險標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查,及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。 投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的,保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。 保險人為維護(hù)保險標(biāo)的的安全,經(jīng)被保險人同意,可以采取安全預(yù)防措施。 3.“危險增

23、加”的通知(財產(chǎn)保險) 第五十二條 在合同有效期內(nèi),保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的,被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人,保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的,應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費,按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后,退還投保人。 被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的,因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故,保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。 4.出險通知相關(guān)法條:第二十一條 投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后,應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知,致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的,保險人對無法確定的部

24、分,不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任,但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。 意義:確定損失原因;核損理賠通知方式:書面或口頭方式通知期限:及時遲延履行的后果: A.免賠 如財產(chǎn)盜竊,規(guī)定24小時內(nèi),否則不賠 B.因此查不清的損失不賠5.出險施救 (財險)定義:是指在保險事故發(fā)生后,投保人或被保險人應(yīng)積極采取措施搶救財產(chǎn),并對損后財產(chǎn)整理、修復(fù),以減少損失。意義:促使投保方注意管理財產(chǎn)違反:擴(kuò)大的損失不賠。6.單證提供和協(xié)助義務(wù)(財險)第二十二條 保險事故發(fā)生后,按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時,投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)

25、保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。 保險人按照合同的約定,認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的,應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補(bǔ)充提供。 二、保險人的義務(wù)(496) 1.及時簽發(fā)保險單或其他保險憑證 2.承擔(dān)保險責(zé)任 3.承擔(dān)法定費用 4.保密義務(wù) 5.依法降低保險費1.及時簽發(fā)保險單或其他保險憑證第十三條 投保人提出保險要求,經(jīng)保險人同意承保,保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。2.承擔(dān)保險責(zé)任 保險責(zé)任是指,保險條款約定的危險發(fā)生造成保險標(biāo)

26、的損失,或者保險條款約定的人身保險事故發(fā)生,或者保險條款約定的人身保險約定期滿,保險人所承擔(dān)的賠償或給付保險金的責(zé)任。 (1)保險責(zé)任的構(gòu)成要件(5個): 須有保險事故的發(fā)生或保險事件的出現(xiàn); 損失對象必須是保險合同中列明的財產(chǎn)或利益; 保險標(biāo)的的損害與保險事件的發(fā)生有直接因果關(guān)系; 對于損失的賠償或保險金的給付只限于合同約定的保險金額; 被保財產(chǎn)的損失,必須是發(fā)生在保險合同約定的保險期限以內(nèi)和合同中訂明的存放地點。 (2) 保險責(zé)任的范圍財產(chǎn)保險:直接損失+施救費用賠償標(biāo)準(zhǔn):分別計算 直接損失保險金額 施救費用保險金額賠償方式:現(xiàn)金方式(原則) 人身保險:定額保險給付標(biāo)準(zhǔn):一是以特定災(zāi)害事故

27、導(dǎo)致被保險人喪失勞動能力的程度,具有保障性。二是以投保人交付保費的多少、時間的長短以及年齡階段來劃分,具有儲蓄性。(3)承擔(dān)保險責(zé)任的期限第二十三條 保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后,應(yīng)當(dāng)及時作出核定;情形復(fù)雜的,應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定,但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人;對屬于保險責(zé)任的,在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi),履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的,保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。 除外責(zé)任 法定除外責(zé)任(10項) 1、投保人未履行如實告知義務(wù)。 2、謊稱

28、發(fā)生保險事故。 3、故意制造保險事故。 4、偽造、編造保險事故。 5、保險標(biāo)的危險增加,沒有及時通知保險人。 6、沒有按照約定,對保險標(biāo)的盡保安全的責(zé)任。 7、合同成立兩年以內(nèi),年齡誤報。 8、故意殺害被保險人。 9、合同成立2年內(nèi)自殺。 10、被保險人故意犯罪。 以上這些法定除外責(zé)任,不必一一寫在保險合同內(nèi),保險人依法可以免責(zé)。 約定除外責(zé)任有如下幾種情況: 1、不可保危險導(dǎo)致的損害。例如,原子輻射、放射性危害軍事行為、暴動、武裝沖突、戰(zhàn)爭。 2、道德危害造成的損害。例如,吸毒、打架、自殘、酒后駕車、無照駕車、艾滋病。 3、保險標(biāo)的自身的特點、屬性、瑕疵造成的損害。這點涉及財產(chǎn)保險。 3.承

29、擔(dān)法定費用第六十四條 保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費用,由保險人承擔(dān)。 第六十六條 責(zé)任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的,被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用,除合同另有約定外,由保險人承擔(dān)。 責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。 4.保密義務(wù)第32條 保險人或者再保險接受人對在辦理保險業(yè)務(wù)中知道的投保人、被保險人、受益人或者再保險分出人的業(yè)務(wù)和財產(chǎn)情況及個人隱私,負(fù)有保密的義務(wù)。(舊法)第一百一十六條 保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行

30、為: (十二)泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的投保人、被保險人的商業(yè)秘密; 5.依法降低保險費第五十三條 有下列情形之一的,除合同另有約定外,保險人應(yīng)當(dāng)降低保險費,并按日計算退還相應(yīng)的保險費:(一)據(jù)以確定保險費率的有關(guān)情況發(fā)生變化,保險標(biāo)的的危險程度明顯減少的;(二)保險標(biāo)的的保險價值明顯減少的。 三、保險人的代位求償權(quán)(498)1.名稱的全稱2.概念(第60條,未變)3.適用范圍4.設(shè)立意義5.特征6.行使此權(quán)利的限制(62條,未變)7.被保險人在此權(quán)利中的義務(wù)(63條未變, 61條變 ) 第六十條因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的,保險人自向被保險人賠償保險金之日起,在賠償金額范圍內(nèi)代位行使

31、被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。 前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后,被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?,保險人賠償保險金時,可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。 保險人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利,不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。 第六十一條保險事故發(fā)生后,保險人未賠償保險金之前,被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的,保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。保險人向被保險人賠償保險金后,被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的,該行為無效。被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的,保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。第六十二條除

32、被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外,保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。第六十三條保險人向第三者行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時,被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。 1998年7月,某電腦公司到某貨運公司辦理鐵路托運手續(xù),托運30臺總價款為人民幣10萬元的電腦到外地,其中各種手續(xù)、包裝均符合鐵路貨物規(guī)章的要求。電腦公司在托運時向某保險公司辦理了貨物運輸保險手續(xù),投保金額為人民幣5萬元。運輸過程中,因運輸公司疏忽發(fā)生意外事故,致使30臺電腦全部損壞。1999年1月,電腦公司要求向保險公司提出賠償請求。保險公司對有

33、關(guān)材料認(rèn)真審查后,于1999年3月按保險金額與貨物價值的比例賠償電腦公司經(jīng)濟(jì)損失人民幣5萬元。電腦公司取得保險賠償后立即又以運輸公司為被告訴至法院,要求運輸公司承擔(dān)其余5萬元損失。(范習(xí)129) 問(1)什么是保險法上的代位求償權(quán)? (2)本案的法律關(guān)系應(yīng)如何處理?(課本498499) 在保險實務(wù)中,代位求償權(quán)的行使,往往在保險人、被保險人、第三方之間存在很大爭議,主要集中在保險人向第三方索賠是基于保險標(biāo)的損失還是保險人的賠款金額?從第三方獲得的賠款在保險人與被保險人之間如何分配?等等。 首先,保險人以保險標(biāo)的的損失金額向第三方索賠,這是因為損失標(biāo)的以及基于損失標(biāo)的的權(quán)利是一個不可分割的整體。

34、也只有以損失金額向第三方索賠,才能一方面最大范圍保全保險公司利益,另一方面保全被保險人的利益。 其次,體現(xiàn)不出財產(chǎn)保險的作用。財產(chǎn)保險的好處之一是,當(dāng)被保險人遭遇保險事故造成損失時可直接向保險人要求賠償,以使其免于與第三人的索賠糾紛,盡快恢復(fù)生產(chǎn)。若保險事故造成損失,被保險人必須就保險公司未補(bǔ)償部分向第三方索賠,與損失全部部分向第三方索賠相比,不但沒有省去索賠的麻煩,還多了保險這個環(huán)節(jié),增加了麻煩。保險的作用無法體現(xiàn),保險也就失去了存在的一個重要理由。 第三,若保險人與被保險人必須分別向第三方索賠,則增加了訴訟費用,不利于索賠成功。根據(jù)我國法律規(guī)定,訴訟費用由敗訴方承擔(dān),若保險人就其賠償金額向

35、第三方索賠,被保險人又就其未獲保險賠償部分也向第三方索賠,則會增加第三方的訴訟費用負(fù)擔(dān),這樣勢必影響第三方的合作態(tài)度,增加索賠難度。 因此,在保險實務(wù)中,保險人以保險標(biāo)的的實際損失金額向第三方提出索賠,追回的賠款在保險人與被保險人之間合理分配,這并不違反法律規(guī)范關(guān)于代位求償權(quán)的規(guī)定。人身保險(46條) 第四十六條被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的,保險人向被保險人或者受益人給付保險金后,不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利,但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。四、保險索賠與理賠(500)(一)索賠1.索賠 索賠是指在保險標(biāo)的因保險事故而遭受損失或約定的保險事件出現(xiàn)后,被保險

36、人或受益人按照保險合同的約定,請求保險人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險金的行為。2.索賠時效 第二十六條 人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人,向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年,自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。 人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年,自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。 人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利,自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。 (二)理賠 理賠是指保險人應(yīng)索賠請求人的請求,根據(jù)保險合同的規(guī)定,審核保險責(zé)任并處理保險賠償?shù)男袨?。?quán)益轉(zhuǎn)讓領(lǐng)取保險金提供索賠單證(22條

37、)立案檢查出險通知和索賠(21條)理賠的程序索賠的程序代位追償核算給付(23、25條)責(zé)任核定 第二十一條 投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后,應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知,致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的,保險人對無法確定的部分,不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任,但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。 第二十二條 保險事故發(fā)生后,按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時,投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。 保險人按照合同的約定,認(rèn)為有關(guān)的證明和

38、資料不完整的,應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補(bǔ)充提供。 第二十三條 保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后,應(yīng)當(dāng)及時作出核定;情形復(fù)雜的,應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定,但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人;對屬于保險責(zé)任的,在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi),履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的,保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。 保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的,除支付保險金外,應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。 任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù),也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。 第二十五條 保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi),對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的,應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付;保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后,應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。 第六節(jié)

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