保險業(yè)風險與保險

1、 什么是風險？風險管理與保險有什么關系？有人認為，“保險公司是經(jīng)營風險的企業(yè)，所以是有險必保”，你有何看法？處理風險有哪些方法？ 教學目標理解風險的基本含義了解風險的特征掌握風險的組成要素及其關系了解風險的不同分類掌握風險管理及其有關內容理解可保風險及其要件教學要求知識要點能力要求相關知識風險及其分類(1) 了解風險的概念(2) 掌握風險的主要分類方式(1) 風險的概念、特征(2) 風險的構成要素及相互關系(3) 風險的分類風險管理與保險(1) 掌握風險管理的概念(2) 了解風險管理的基本程序(3) 掌握風險管理的處理方式(4) 掌握風險管理與保險的關系(1) 風險管理的概念(2) 風險管理的

2、基本程序(3) 風險控制型技術和風險融資型技術(4) 風險管理與保險的關系可保風險(1) 掌握可保風險的概念(2) 理解可保風險的條件可保風險的概念及成立條件重點和難點重點： 風險管理的有關內容難點： 對可保風險要件的理解本章主要內容1.1 風險及其分類 1.2 風險管理與保險 1.3 可保風險 第 1 節(jié)風險及其特征本節(jié)主要內容1.1.1 風險的概念及特征1.1.2 風險的分類 1.1.1風險的概念及特征 1.1.1.1風險的概念 (Risk) 風險是損失的不確定性1、風險是偶發(fā)性事件2、風險偏重于事件發(fā)生的不利結果 損失3、只要風險存在，就一定有發(fā)生損失的可能1.1.1.2 風險的特征1.

3、 客觀性風險的存在獨立于人的意識之外2. 普遍性風險無處不在、無時不有3. 社會性沒有人、沒有人類社會，就無風險可言4 .不確定性對個別風險而言(空間、時間、損失程度不確定)5. 可測定性大量風險的發(fā)生呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性6. 發(fā)展性可變性1.1.1.3、風險的構成要素風險因素、風險事故和損失1）概念 風險因素又叫風險條件，是指導致風險事故發(fā)生或使損失加劇的條件。(損失的間接原因)1、風險因素 (hazard)2.）種類（1)實質風險因素 (與物質的物理功能有關，與人無關) physical hazard（3)心理風險因素 (與人的心理狀態(tài)有關， 偏重于人的善意行為) morale hazard

4、（2)道德風險因素 (與人的修養(yǎng)有關， 偏重于人的惡意行為) moral hazard有形的無形的無形的 電線短路 忘拔電源插頭 縱火“火災”風險因素 也稱為風險事件，是指損失的直接原因。例如，臺風、暴雨、交通事故。2、風險事故 (peril)3、 損失 (loss) 保險學中的損失是指非故意的、非計劃的、非預期的經(jīng)濟價值的減少。 思考？ 智力下降、企業(yè)捐贈、機器設備的磨損、時間的耗費、火災而引起的廠房毀損、企業(yè)利潤的減少是否為保險損失？4、風險因素、風險事故與損失之間的關系風險因素風險事故損失的可能引起導致?lián)p失的間接原因損失的直接原因剎車失靈 車禍 車毀人亡1.1.2 風險的分類 1、按風險

5、的環(huán)境分類靜態(tài)風險 由自然力的不規(guī)則變動，人們(static risk) 的行為所引起，與社會的經(jīng)濟、 政治變動無關。如各種自然災害動態(tài)風險 與社會的經(jīng)濟、政治變動有關。dynamic risk 如：技術進步、人口增長、政 治經(jīng)濟體制的改革2、按風險的性質分類純粹風險(pure risk)投機風險speculative risk只有損失的可能性而無獲利可能性的風險。后果只有兩種：損失；無損失。既有損失的可能性又有獲利可能性的風險。后果有三種：損失；無損失；獲利。3、按風險的對象分類財產(chǎn)風險：導致財產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風險。(property risk)人身風險：因生、老、病、死、殘而導致的風險

6、。(personal risk)責任風險：依法對他人造成人身傷害或財產(chǎn)損失(liability risk) 應負法律賠償責任的風險。信用風險：無法履行合同給對方造成經(jīng)濟損失的(credit risk) 風險。4、按風險產(chǎn)生的原因分類自然風險：各種自然災害。經(jīng)濟風險：決策失誤、經(jīng)營管理不善社會風險：盜竊、搶劫、玩忽職守。政治風險：戰(zhàn)爭第 2 節(jié)風險管理與保險本節(jié)主要內容1.2.1 風險管理的概念1.2.2 風險管理的基本程序1.2.3 風險處理方式及其比較1.2.4 保險與風險管理的關系 1.2 風險管理與保險1.2.1 風險管理的概念 (risk management)風險管理是指經(jīng)濟單位通過

7、對風險的識別、估測、評價，并選擇適當?shù)娘L險處理技術，對風險實施有效的控制和妥善處理風險所引起的損失，期望達到以最小的成本獲得最大的安全保障的管理活動。1. 風險管理的主體 經(jīng)濟單位，包括社會、 企業(yè)、家庭2. 風險管理的內容 識別風險、估測風險、評價風險、選擇風險處理技術理解：3. 風險管理的目標 成本最小，安全保障最大1.2.2 風險管理的基本程序 第一步風險識別：對企業(yè)面臨的、潛在的風險加以判斷、歸類，是進行風險管理的基礎。第二步風險估測：對風險發(fā)生的概率和損失大小進行估計和預測。第三步風險評價：通過定性、定量分析、確定風險等級。第四步選擇風險管理技術：是風險管理的關鍵，其技術有控制型和財

8、務型兩類。第五步效果評價：對風險管理技術適用性及其收益的分析 、修正。1.2.3 風險處理方式及其比較 控制型技術 避免 控制 控制型風險轉移 融資型技術 自留 轉嫁1)損失避免（損失規(guī)避）（1)含義：從根本上消除特定的風險或中途放棄某些風險活動 處理風險的消極技術（2)適用條件：雙高風險 風險處理成本高于收益時（3)局限性：有些風險無法避免 破產(chǎn)、早逝 避免在經(jīng)濟上不適當 避免了某一風險有可能產(chǎn)生新的風險2)損失預防(防損）（1)含義：在損失發(fā)生前為消除或減少可能引發(fā)損失的風險因素而采取的措施，以達到降低損失頻率達目的（2)適用條件：損失頻率高而損失幅度低的風險（3)損失預防措施：工程物理法

9、 人類行為法3)損失抑制（減損）（1)含義：在損失發(fā)生當時或之后為減少損失程度而采取的一系列措施（2)適用條件：損失程度高且風險又無法避免和轉嫁時1）自留(自我承擔)目的在于通過事先的財務安排，解除人們對損失的擔憂，保障經(jīng)濟的穩(wěn)定性。2）轉稼2、 融資型風險管理技術主動自留被動自留保險轉嫁 非保險轉嫁1） 自留（1)含義：風險的自我承擔，經(jīng)濟單位將風險損失的后果依靠自身財務能力進行承擔的風險處理技術（2)形式：主動自留和被動自留（3)適用條件：雙低風險、損失短期內可預測及最大損失不影響經(jīng)濟單位財務穩(wěn)定（4)財務處理方式：由當前現(xiàn)金流量提供損失補償 建立意外損失準備金 安排應急貸款2）轉嫁（1)含義：經(jīng)濟單位有意識地將可能發(fā)生的損失轉嫁給另一單位或個人去承擔的風險處理方式（2)形式：保險轉嫁 向保險公司投保 非保險轉嫁 免責約定 保證合同 套期保值1.2.4 保險與風險管理的關系 1、從對象上看，風險既是保險研究的對象，也是風險管理研究的對象2、從方法論上看，保險與風險管理都以概率論和大數(shù)法則為基礎3、保險是風險管理過程中處理風險的手段之一4、風險管理與保險互制互促的關系。 第 3 節(jié)可保風險本節(jié)主要內容1.3.1 可保風險的概念1.3.2 可保風險的條件 1.3 可保風險 1.3.