論保險告知義務(wù)探析

1、論保險告知義務(wù)探析【論文關(guān)鍵詞】：保險；保險合同；告知義務(wù)【論文摘要】：保險告知義務(wù)制度是保險法中的核心問題，各國保險立法無不對這一制度關(guān)注有加。我國現(xiàn)行保險法頒布以來，有關(guān)告知義務(wù)之爭訟不斷，文章旨在對告知義務(wù)的性質(zhì)、內(nèi)容等問題作深入研究和反思，以期使其具有更強的操作性。一、告知義務(wù)的法律屬性告知義務(wù)是指在保險合同成立前，投保人對保險人的訊問所承擔的說明或陳述義務(wù)。（一）告知義務(wù)是法定義務(wù)在普通合同中也存在告知義務(wù)的問題。保險合同中的告知義務(wù)是保險法特殊明確規(guī)定的，這是在其他種類合同中所沒有的。告知義務(wù)是一項法定義務(wù)，但該項義務(wù)是否可以通過雙方的約定予以免除，是一個有爭議的問題。有學(xué)者認為，

2、”告知義務(wù)是法律要求保險合同當事人須為一定行為的義務(wù)，義務(wù)人不能拒絕履行，更不能阻礙對方履行，雙方不能通過合同約定排除該義務(wù)的履行。”私以為，告知義務(wù)是為實現(xiàn)保險人的技術(shù)性要求而設(shè)立的義務(wù)。在無限告知主義的方式下，如果保險人認為根據(jù)自己掌握的情況足以計算出保險費率，可以免除投保人的告知義務(wù)；在詢問回答主義的方式下，詢問條款以外的內(nèi)容，視為保險人部分免除了投保人的告知義務(wù)，如果保險人未列詢問條款，可視為保險人全部免除了投保人的告知義務(wù)。（二）告知義務(wù)是附隨義務(wù)告知義務(wù)盡管為保險法明定的義務(wù)，但在具體保險合同中，投保人履行告知義務(wù)的內(nèi)容是有較大差別的，其內(nèi)容的確定主要依據(jù)誠實信用。另外，告知義務(wù)不

3、可訴請履行，即為不可訴請履行的附隨義務(wù)之一種。（三）告知義務(wù)是先合同義務(wù)”告知義務(wù)為間接義務(wù)（所謂間接義務(wù)者，乃當事人對法所規(guī)定應(yīng)為之一定行為而不為時，法律則課以不利益，以收間接強制其行為之效果者也）。”故，告知義務(wù)為保險合同之外的義務(wù)，是先合同義務(wù)的一種，告知義務(wù)條款并非是合同條款，而應(yīng)是保險合同以外的條款。二、告知義務(wù)的制度演進（一）在告知義務(wù)構(gòu)成要件主觀標準問題上，向傳統(tǒng)的”客觀主義”回歸起源于英美法系的告知義務(wù)的歷史發(fā)展，采取了”客觀主義”原則，近代以來，曾出現(xiàn)過強調(diào)投保人須有主觀上故意或過失來作為其構(gòu)成要件的”主觀主義”傾向。但隨后，人們又發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的”客觀主義”更趨于合理。因此，又

4、出現(xiàn)了傳統(tǒng)的”客觀主義”的回歸。（二）在告知義務(wù)范圍的司法確認上，由傳統(tǒng)的”無限告知主義”向”有限告知主義”演進在告知主義的范圍上，傳統(tǒng)的原則是”無限告知義務(wù)主義”，又稱為”自動申告主義”，其內(nèi)涵為一種主動性義務(wù)，即自愿的向?qū)Ψ匠浞侄鴾蚀_的告知有關(guān)保險標的的所有重要事實，而不論該事實是否為保險人所詢問到。而”有限告知義務(wù)”主義，也稱”詢問回答主義”，即投保人僅對保險人詢問的保險標的的真實情況作陳述，詢問之外的事實，投保人沒有義務(wù)告知。在這一問題上，英美法系對告知義務(wù)具有最先進、最發(fā)達的制度研究，形成了”重要事實（MaterialFact）”、”謹慎保險人（PrudentInsure）”概念，規(guī)定告知義務(wù)的內(nèi)容界定為”重要事實”的誤述，以事實的重要性標準和謹慎的保險人標準作為告知義務(wù)的具體內(nèi)容要素。（三）在違反告知義務(wù)的法律約束上，從傳統(tǒng)的”無效主義”向”解約主義”演進”解約主義”是與”無效主義”相對應(yīng)的，是在投保人違反告知義務(wù)時，并不是當然的使保險合同無效，而是賦予了相對人以撤銷權(quán)。三、保險告