論保險(xiǎn)告知義務(wù)探析

1、論保險(xiǎn)告知義務(wù)探析【論文關(guān)鍵詞】：保險(xiǎn)；保險(xiǎn)合同；告知義務(wù)【論文摘要】：保險(xiǎn)告知義務(wù)制度是保險(xiǎn)法中的核心問題，各國(guó)保險(xiǎn)立法無(wú)不對(duì)這一制度關(guān)注有加。我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法頒布以來(lái)，有關(guān)告知義務(wù)之爭(zhēng)訟不斷，文章旨在對(duì)告知義務(wù)的性質(zhì)、內(nèi)容等問題作深入研究和反思，以期使其具有更強(qiáng)的操作性。一、告知義務(wù)的法律屬性告知義務(wù)是指在保險(xiǎn)合同成立前，投保人對(duì)保險(xiǎn)人的訊問所承擔(dān)的說(shuō)明或陳述義務(wù)。（一）告知義務(wù)是法定義務(wù)在普通合同中也存在告知義務(wù)的問題。保險(xiǎn)合同中的告知義務(wù)是保險(xiǎn)法特殊明確規(guī)定的，這是在其他種類合同中所沒有的。告知義務(wù)是一項(xiàng)法定義務(wù)，但該項(xiàng)義務(wù)是否可以通過雙方的約定予以免除，是一個(gè)有爭(zhēng)議的問題。有學(xué)者認(rèn)為，

2、”告知義務(wù)是法律要求保險(xiǎn)合同當(dāng)事人須為一定行為的義務(wù)，義務(wù)人不能拒絕履行，更不能阻礙對(duì)方履行，雙方不能通過合同約定排除該義務(wù)的履行?！彼揭詾?，告知義務(wù)是為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人的技術(shù)性要求而設(shè)立的義務(wù)。在無(wú)限告知主義的方式下，如果保險(xiǎn)人認(rèn)為根據(jù)自己掌握的情況足以計(jì)算出保險(xiǎn)費(fèi)率，可以免除投保人的告知義務(wù)；在詢問回答主義的方式下，詢問條款以外的內(nèi)容，視為保險(xiǎn)人部分免除了投保人的告知義務(wù)，如果保險(xiǎn)人未列詢問條款，可視為保險(xiǎn)人全部免除了投保人的告知義務(wù)。（二）告知義務(wù)是附隨義務(wù)告知義務(wù)盡管為保險(xiǎn)法明定的義務(wù)，但在具體保險(xiǎn)合同中，投保人履行告知義務(wù)的內(nèi)容是有較大差別的，其內(nèi)容的確定主要依據(jù)誠(chéng)實(shí)信用。另外，告知義務(wù)不

3、可訴請(qǐng)履行，即為不可訴請(qǐng)履行的附隨義務(wù)之一種。（三）告知義務(wù)是先合同義務(wù)”告知義務(wù)為間接義務(wù)（所謂間接義務(wù)者，乃當(dāng)事人對(duì)法所規(guī)定應(yīng)為之一定行為而不為時(shí)，法律則課以不利益，以收間接強(qiáng)制其行為之效果者也）?！惫剩嬷x務(wù)為保險(xiǎn)合同之外的義務(wù)，是先合同義務(wù)的一種，告知義務(wù)條款并非是合同條款，而應(yīng)是保險(xiǎn)合同以外的條款。二、告知義務(wù)的制度演進(jìn)（一）在告知義務(wù)構(gòu)成要件主觀標(biāo)準(zhǔn)問題上，向傳統(tǒng)的”客觀主義”回歸起源于英美法系的告知義務(wù)的歷史發(fā)展，采取了”客觀主義”原則，近代以來(lái)，曾出現(xiàn)過強(qiáng)調(diào)投保人須有主觀上故意或過失來(lái)作為其構(gòu)成要件的”主觀主義”傾向。但隨后，人們又發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的”客觀主義”更趨于合理。因此，又

4、出現(xiàn)了傳統(tǒng)的”客觀主義”的回歸。（二）在告知義務(wù)范圍的司法確認(rèn)上，由傳統(tǒng)的”無(wú)限告知主義”向”有限告知主義”演進(jìn)在告知主義的范圍上，傳統(tǒng)的原則是”無(wú)限告知義務(wù)主義”，又稱為”自動(dòng)申告主義”，其內(nèi)涵為一種主動(dòng)性義務(wù)，即自愿的向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確的告知有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有重要事實(shí)，而不論該事實(shí)是否為保險(xiǎn)人所詢問到。而”有限告知義務(wù)”主義，也稱”詢問回答主義”，即投保人僅對(duì)保險(xiǎn)人詢問的保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)情況作陳述，詢問之外的事實(shí)，投保人沒有義務(wù)告知。在這一問題上，英美法系對(duì)告知義務(wù)具有最先進(jìn)、最發(fā)達(dá)的制度研究，形成了”重要事實(shí)（MaterialFact）”、”謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人（PrudentInsure）”概念，規(guī)定告知義務(wù)的內(nèi)容界定為”重要事實(shí)”的誤述，以事實(shí)的重要性標(biāo)準(zhǔn)和謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人標(biāo)準(zhǔn)作為告知義務(wù)的具體內(nèi)容要素。（三）在違反告知義務(wù)的法律約束上，從傳統(tǒng)的”無(wú)效主義”向”解約主義”演進(jìn)”解約主義”是與”無(wú)效主義”相對(duì)應(yīng)的，是在投保人違反告知義務(wù)時(shí)，并不是當(dāng)然的使保險(xiǎn)合同無(wú)效，而是賦予了相對(duì)人以撤銷權(quán)。三、保險(xiǎn)告