2022年貸后管理實(shí)施細(xì)則范文

1、第PAGE11頁(yè)共NUMPAGES11頁(yè)2022年貸后管理實(shí)施細(xì)則范文第一章總則第一條為加強(qiáng)貸后管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)貸款通則和有關(guān)法律、法規(guī)及_市豐都縣益眾小額貸款有限公司(以下稱本公司)有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本公司實(shí)際情況和特點(diǎn)，制定本實(shí)施細(xì)則。第二條貸后管理是指從貸款發(fā)放之日起到貸款收回之時(shí)止的各個(gè)環(huán)節(jié)的貸款管理工作。它是以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，通過(guò)對(duì)貸款跟蹤檢查，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和貸款形態(tài)的變化分析，達(dá)到防范和降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，清收、化解不良貸款，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量和效益的目的。第三條本實(shí)施細(xì)則適用于本公司發(fā)放的各類貸款管理。第二章貸后管理職責(zé)第四條各業(yè)務(wù)部門負(fù)有對(duì)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)貸款的管理責(zé)任。第五條貸后管

2、理實(shí)行分工負(fù)責(zé)與部門合作的管理制度，有關(guān)人員承擔(dān)相應(yīng)的管理職責(zé)。1、客戶部貸款人員負(fù)責(zé)對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查和本息催收；收集借款人各種經(jīng)營(yíng)管理信息，分析其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負(fù)債及在開(kāi)戶銀行存款變化情況；登錄貸款臺(tái)賬和“貸款登記咨詢系統(tǒng)”；按要求起草借款人貸后檢查分析報(bào)告，并報(bào)送本部門負(fù)責(zé)人認(rèn)定；落實(shí)對(duì)借款的各項(xiàng)監(jiān)管理體制措施。2、客戶部負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)督促、_本部門的貸后管理工作，對(duì)貸后檢查結(jié)果簽字認(rèn)定；對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重要問(wèn)題向主管貸款副總經(jīng)理和總經(jīng)理匯報(bào)；對(duì)涉及貸款資產(chǎn)保全的問(wèn)題，要及時(shí)與風(fēng)險(xiǎn)管理部門溝通。3、客戶部負(fù)責(zé)監(jiān)管貸款資金的使用，監(jiān)督借款人存款情況，執(zhí)行有關(guān)借款人賬戶監(jiān)管要求。4、主管貸款

3、副總經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)測(cè)、借款企業(yè)兼并、破產(chǎn)等轉(zhuǎn)制過(guò)程中的債權(quán)保全工作；逐戶研究制定防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)以及服務(wù)優(yōu)秀客戶的具體措施，并_實(shí)施和對(duì)落實(shí)情況監(jiān)督檢查。5、本公司總經(jīng)理對(duì)貸后管理工作的效果情況負(fù)責(zé)，并重點(diǎn)掌握借款大戶的貸后管理工作；對(duì)貸款部門報(bào)告的問(wèn)題提出解決措施；對(duì)貸后管理中的重大問(wèn)題向股東會(huì)反映；對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，不良貸款和欠息增加、虧損加大以及擠占挪用貸款資金的借款企業(yè)，逐戶進(jìn)行分析研究，并提出加強(qiáng)監(jiān)督的具體措施。6、公司審貸委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)督檢查貸后管理工作，并對(duì)公司經(jīng)營(yíng)層提出的有關(guān)問(wèn)題及時(shí)予以答復(fù)。7、公司風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)研究處理有關(guān)部門提出的法律問(wèn)題，及時(shí)答復(fù)并提供法律支持。

4、客戶部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、財(cái)務(wù)部等要密切合作，共同做好貸后管理工作。第三章貸后檢查第六條貸款發(fā)放后，客戶部要認(rèn)真監(jiān)管貸款資金的使用與支付。對(duì)需重點(diǎn)監(jiān)管體制的貸款，客戶部在貸款發(fā)放的同時(shí)，要依據(jù)約定，向借款人開(kāi)戶的銀行提出具體的監(jiān)管要求，要及時(shí)了解借款人用款情況，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)采取措施。第七條在貸款使用過(guò)程中，客戶部要深入借款企業(yè)，按照下列檢查間隔期和檢查內(nèi)容進(jìn)行貸后檢查。(一)檢查間隔期貸款檢查間隔期為。貸款發(fā)放后_個(gè)工作日對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行跟蹤檢查，并填寫(xiě)貸款檢查表，以后每_天檢查一次，最長(zhǎng)不超過(guò)_天。(二)檢查內(nèi)容1、貸款用途是否符合合同約定；2、借款企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及資產(chǎn)負(fù)債變化情況；3、借款企業(yè)貨幣資

5、金歸流開(kāi)戶銀行情況；4、借款企業(yè)是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；5、借款企業(yè)法定代表人情況，企業(yè)管理層的人員組成、經(jīng)營(yíng)策略及其與金融機(jī)構(gòu)合作態(tài)度的變化情況；6、借款企業(yè)的改革、改組、改制及貸款債權(quán)落實(shí)情況；7、借款企業(yè)從其他金融機(jī)構(gòu)融資情況及與債權(quán)人的合作關(guān)系；8、借款企業(yè)對(duì)外擔(dān)保等或有負(fù)債情況；9、保證人的保證能力及其變化情況；10、貸款抵(質(zhì))押物的保管及其價(jià)值變化情況；11、借款企業(yè)對(duì)銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、信用證等的使用及兌付情況。(三)貸款檢查后要及時(shí)填寫(xiě)檢查記錄，登記借款人檢查表和擔(dān)保人檢查表，并在_個(gè)工作日內(nèi)寫(xiě)出檢查報(bào)告。當(dāng)發(fā)生欠息、貸款逾期時(shí)，要立即進(jìn)行特別檢查，查明

6、原因，采取措施。第八條部門責(zé)任人員對(duì)上述各項(xiàng)檢查中的問(wèn)題，要及時(shí)向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，并制定處理措施。責(zé)任人員對(duì)實(shí)施處理后的實(shí)際效果要進(jìn)行回訪性檢查，檢查時(shí)間應(yīng)在處理措施實(shí)施后的_個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行。第九條貸款到期前一個(gè)月或計(jì)劃還款期內(nèi)，客戶部要對(duì)企業(yè)的各項(xiàng)收入狀況、還款能力和還貸資金落實(shí)情況進(jìn)行檢查，并通知企業(yè)籌款。如借款企業(yè)到期無(wú)法按時(shí)歸還貸款，需申請(qǐng)展期的，須在貸款到期日前_天報(bào)公司審批。第十條貸款到期前，客戶部要向借款人、擔(dān)保人人發(fā)出催收貸款通知書(shū)。借款雙方在同一城市的，催收貸款通知書(shū)在貸款到期前_天發(fā)出；借貸雙方不在同一城市的，催收貸款通知書(shū)在貸款到期前_天發(fā)出。第十一條加強(qiáng)公司貸后管理的內(nèi)部

7、檢查。(一)風(fēng)險(xiǎn)管理部至少每_天要進(jìn)行一次貸款檢查。檢查可采取專題檢查或綜合檢查、抽查或全面檢查等方式，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的突出問(wèn)題，要進(jìn)行通報(bào)，并提出整改措施。(二)風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)貸款檢查內(nèi)容包括：1、貸款的投向及效果；2、有無(wú)超越權(quán)_放貸款行為；3、借款合同、抵(質(zhì))押合同、保證合同等貸款手續(xù)是否合法、完備；4、貸后檢查報(bào)告是否翔實(shí)，貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果是否準(zhǔn)確；5、對(duì)貸款的貸后管理及日常管理情況；6、貸款臺(tái)賬和貸款登記咨詢系統(tǒng)的信息錄入的及時(shí)性和準(zhǔn)確性；7、貸款檔案的管理情況；8、不良貸款的清收措施及計(jì)劃完成情況。第四章不良貸款管理第十二條客戶部要按照貸款通則和人民銀行不良貸款認(rèn)定暫行辦法及有關(guān)規(guī)定

8、做好不良貸款的登記工作。按五級(jí)分類辦法，對(duì)貸款及時(shí)準(zhǔn)確地進(jìn)行分類。第十三條借款人不按期歸還貸款的，要依照有關(guān)規(guī)定，對(duì)逾期貸款、呆滯貸款，要每季度向借款人和保證人發(fā)送一次催收通知書(shū)并留回執(zhí)。對(duì)不按期歸還貸款的借款人及其保證人，要注意借款合同和擔(dān)保合同的訴訟時(shí)效，必要時(shí)對(duì)借款人和保證人提起訴訟。第十四條加強(qiáng)對(duì)不良貸款、欠息貸款的監(jiān)管、清收工作，密切監(jiān)督借款人或擔(dān)保人存款賬戶，及時(shí)扣收貸款本息，或依法處分抵(質(zhì))押物。第十五條加大不良貸款的清收力度，做好不良貸款的清收、化解工作，每年年初由公司制定出總體不良貸款清收計(jì)計(jì)劃，相關(guān)部門負(fù)責(zé)實(shí)施并將清收責(zé)任落實(shí)到人，嚴(yán)密監(jiān)督不良貸款情況，嚴(yán)防借款人以各形式

9、逃廢債務(wù)，依法維護(hù)本公司正當(dāng)權(quán)益。第五章貸款利息的管理第十六條客戶部應(yīng)在距結(jié)息日前_天向借款人發(fā)出付息通知書(shū)，提示其準(zhǔn)備資金并按時(shí)付息。結(jié)息日前_天當(dāng)天，由客戶部再次向借款人發(fā)出催收通知，敦促借款人償還利息。對(duì)貸款已到期的借款人，貸款本息催收同步進(jìn)行。第十七條對(duì)欠息貸款，客戶部要密切監(jiān)督借款人存款賬戶，發(fā)現(xiàn)借款人有資金入賬或賬戶有存款時(shí)，要及時(shí)采取扣收行動(dòng)。第十八條對(duì)欠息大戶，公司要及時(shí)研究借款人發(fā)展態(tài)勢(shì)，擬定資產(chǎn)保全措施。第十九條對(duì)欠息數(shù)額較大，且態(tài)度惡劣、拒不合作的借款人，相關(guān)業(yè)務(wù)部門要及時(shí)匯報(bào)，提出處臵方案，匯報(bào)公司股東會(huì)，決定采取相應(yīng)措施。第二十條對(duì)有欠息行為的借款人的新增貸款要從嚴(yán)控

10、制，在未歸還欠息前，不再增加新貸款。第二十一條嚴(yán)禁對(duì)欠息企業(yè)以發(fā)放貸款形式收取欠息。第二十二條對(duì)借款人的停、減、緩、免利息須嚴(yán)格按照貸款通則有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，未經(jīng)批準(zhǔn)任何人、任何單位都無(wú)權(quán)擅自決定。第六章貸款檔案管理第二十三條建立統(tǒng)一的貸款檔案管理制度。貸款檔案由公司派專人負(fù)責(zé)管理，集中保管貸款原始資料。貸款原始資料包括：(一)借款人及保證人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、驗(yàn)資報(bào)告、特種經(jīng)營(yíng)許可證、法定代表人_、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表復(fù)印件；借款人及保證人經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)變化趨勢(shì)等信息資料；以及經(jīng)“貸款登記咨詢系統(tǒng)”查詢后的信息資料。(二)借款人提交的借款申請(qǐng)書(shū)；擔(dān)保人擔(dān)保承諾函；抵(質(zhì))押人承諾函；抵押物品評(píng)估報(bào)告；財(cái)產(chǎn)所

11、有權(quán)或使用權(quán)證書(shū)復(fù)印件；借款人還款計(jì)劃或還款承諾。(三)本公司內(nèi)部的貸前調(diào)查報(bào)告；貸款_(審批)書(shū)；借貸雙方簽訂的借款合同、借據(jù)、保證合同、抵(質(zhì))押合同及其附件等；抵押物的抵押登記手續(xù)。(四)貸后檢查記錄及分析報(bào)告；貸款部門向借款人發(fā)送的催收貸款本息通知書(shū)及其回執(zhí)。第二十四條貸款發(fā)放后，客戶部相關(guān)人員要在_個(gè)工作日內(nèi)整理好貸款原始資料，并裝訂成冊(cè)，移交貸款檔案管理人員保管。對(duì)貸后管理中的有關(guān)原始資料也要及時(shí)、規(guī)范、完整地移交檔案管理人員。第二十五條貸款檔案移交檔案管理人員保管時(shí)，由檔案管理人員與送交人簽字接交。檔案以借款人為單位，按貸款發(fā)放時(shí)間順序排列歸檔。第二十六條借閱貸款檔案時(shí)，由檔案管

12、理人員和借閱人雙人簽字，并約定歸還時(shí)間，檔案管理人員屆時(shí)催收。第二十七條檔案管理人員對(duì)保密工作負(fù)責(zé)，不得違章借出貸款檔案或透露檔案內(nèi)容。第二十八條責(zé)任貸款員調(diào)換崗位時(shí)，要對(duì)其管理的借款人的貸款檔案逐件核實(shí)，對(duì)散失不全的進(jìn)行補(bǔ)救；新任貸款員對(duì)其要接管的借款人的貸款檔案簽字認(rèn)定。第二十九條已終止貸款關(guān)系的借款人，對(duì)其以前的貸款檔案資料要按規(guī)定繼續(xù)保管至作廢年限。第七章罰則第三十條公司相關(guān)部門要嚴(yán)格遵照本實(shí)施細(xì)則進(jìn)行貸后管理，對(duì)有以下情形之一的，經(jīng)查實(shí)后，給予通報(bào)批評(píng)，責(zé)令限期整改，并視情況對(duì)責(zé)任人采取批評(píng)教育、扣發(fā)工資獎(jiǎng)金、調(diào)離崗位等措施；對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的，給本公司造成較大損失的，要給予行政紀(jì)律處分，

13、觸犯法律的要依法追究刑事責(zé)任。(一)沒(méi)有落實(shí)貸后管理制度；(二)未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查；(三)對(duì)不良貸款監(jiān)管不嚴(yán)，清收不力，造成貸款資產(chǎn)質(zhì)量惡化；(四)不及時(shí)催收貸款本息，致使保證人免除保證責(zé)任，或貸款超過(guò)訴訟時(shí)效；(五)以貸收息或不積極催收貸款利息；(六)遺失貸款原始資料，對(duì)本公司利益造成危害；(七)在貸后管理中，隱瞞問(wèn)題或不及時(shí)匯報(bào)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，不及時(shí)處理有關(guān)貸款方面的報(bào)告和請(qǐng)示，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)增大或形成貸款資金損失的；(八)沒(méi)有按照本實(shí)施細(xì)則的要求進(jìn)行貸后管理。第八章附則第三十一條本實(shí)施細(xì)則由公司制定、修改并負(fù)責(zé)解釋。第三十二條本實(shí)施細(xì)則自_年_月_日起執(zhí)行。2022年貸后管理實(shí)施細(xì)則范文（二

14、）第一章總則第一條為加強(qiáng)貸后管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)貸款通則和有關(guān)法律、法規(guī)及萬(wàn)年縣農(nóng)村信用社(以下稱本社)有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本社實(shí)際情況和特點(diǎn)，制定本實(shí)施細(xì)則。第二條貸后管理是指從貸款發(fā)放之日起到貸款收回之時(shí)止的各個(gè)環(huán)節(jié)的信貸管理工作。它是以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，通過(guò)對(duì)貸款跟蹤檢查，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和貸款形態(tài)的變化分析，達(dá)到防范和降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，清收、化解不良貸款，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量和效益的目的。第三條本實(shí)施細(xì)則適用于本社各基層信用社、營(yíng)業(yè)部(以下稱各分支機(jī)構(gòu))在縣聯(lián)社授權(quán)范圍內(nèi)和經(jīng)聯(lián)社審批發(fā)放的貸款管理。第二章貸后管理的基本程序第四條廣義的貸后管理應(yīng)包括六個(gè)基本步驟：1、貸款檢查。這是貸后管理最經(jīng)常的工

15、作，是指在貸款發(fā)放以后，定期或不定期地對(duì)貸款的運(yùn)行情況，包括對(duì)貸款使用、借款人及擔(dān)保等進(jìn)行檢查分析。貸款本身是借貸雙方的一種契約行為，雙方有義務(wù)遵守事先的約定，因此，貸款檢查的主要依據(jù)是貸款合同，即檢查借款人是否按照合同約定正確合理地使用貸款，是否按照合同約定定期還本付息或有_力還本付息等。通過(guò)對(duì)貸款的檢查，可以發(fā)現(xiàn)借款人在資金運(yùn)用能力、經(jīng)營(yíng)管理水平、經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題和潛在風(fēng)險(xiǎn)，以及履行合同義務(wù)的資信狀況。貸款檢查要做好以下幾個(gè)方面的工作：(1)要密切跟蹤貸款資金的流向，確保貸款按照約定的用途使用。(2)要加強(qiáng)對(duì)貸款資金運(yùn)動(dòng)的監(jiān)督，適時(shí)檢查和分析借款企業(yè)資金運(yùn)動(dòng)變化情況及存在的問(wèn)題。了解掌握客

16、戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化和經(jīng)濟(jì)效益；(3)對(duì)于我社貸款所形成的資金回流、貨款回籠等情況要密切跟蹤，督促企業(yè)按時(shí)還貸，防止挪作它用，增大貸款的回收風(fēng)險(xiǎn)。(4)要加強(qiáng)對(duì)貸款本息的催收工作，在貸款到期前向借款人發(fā)出“貸款還本付息通知書(shū)”。(5)借款人不按期支付利息、不按期歸還到期本金的，要依合同約定直接從借款人或保證人帳戶上劃收貸款本息。對(duì)企業(yè)的貸后檢查還應(yīng)注意以_面：企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子的綜合素質(zhì)及其變動(dòng)情況。企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，包括生產(chǎn)能力、成本費(fèi)用、特別是產(chǎn)品的市場(chǎng)變化情況，如銷售收入、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)情況、存貨周轉(zhuǎn)情況等。企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)，如流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債

17、比率、銷售利潤(rùn)率等。企業(yè)負(fù)債情況，如銀行借款、其中我社借款、銀行承兌匯票及信用證的使用與兌付情況、企業(yè)應(yīng)付帳款凈值、或有負(fù)債等。企業(yè)債務(wù)償付情況，如貸款是否逾期、欠息及質(zhì)量分類情況。企業(yè)在我社的存款、結(jié)算及辦理其他銀行業(yè)務(wù)的情況。企業(yè)重大投資及其進(jìn)展情況。企業(yè)改組、改制及貸款等債務(wù)落實(shí)情況。企業(yè)涉及法律訴訟情況。企業(yè)上述變化是否會(huì)導(dǎo)致企業(yè)信用等級(jí)及授信額度發(fā)生變化及其對(duì)我社貸款安全的影響，等等。2、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。是指在貸款檢查中，通過(guò)一些與貸款安全密切有關(guān)的信息、指標(biāo)，及時(shí)地預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)貸款存在的潛在問(wèn)題。3、貸款分類。是指在貸款檢查和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的基礎(chǔ)上，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)貸款進(jìn)行質(zhì)量劃分，以區(qū)

18、分貸款風(fēng)險(xiǎn)程度的不同。4、問(wèn)題處理。是針對(duì)貸款檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題和不同類別的貸款風(fēng)險(xiǎn)情況，采取相應(yīng)的管理措施。5、損失核銷。是對(duì)那些確實(shí)無(wú)法收回的貸款，按照一定的程序，作貸款損失處理。6、貸款最終評(píng)價(jià)。是在貸款結(jié)清之后，對(duì)該筆貸款的成功與失敗的方面進(jìn)行總結(jié)，以發(fā)現(xiàn)貸款管理中存在的問(wèn)題，找出經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，并及時(shí)改進(jìn)與調(diào)整。上述前四個(gè)步驟是不斷循環(huán)的過(guò)程，在貸款的整個(gè)周期中，要反復(fù)不斷地進(jìn)行上述的管理工作，只有當(dāng)貸款出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題，發(fā)生呆帳或貸款還清時(shí)，才進(jìn)入上述五、六兩個(gè)過(guò)程。第五條對(duì)借款企業(yè)要堅(jiān)持經(jīng)常性檢查和定期全面檢查相結(jié)合，經(jīng)常性檢查主要是及時(shí)掌握企業(yè)的臨時(shí)性、局部性變化，每次檢查后要將檢查情況在貸款管理臺(tái)帳上記錄備查，發(fā)現(xiàn)可疑及重大情況時(shí)要及時(shí)報(bào)告。定期全面檢查則是按照一定的期間要求，對(duì)企業(yè)的總體情況進(jìn)行全面的檢查，包括上述各項(xiàng)內(nèi)容，在檢查后要寫(xiě)出專門的檢查報(bào)告報(bào)有關(guān)部門及領(lǐng)導(dǎo)。_萬(wàn)元(含)以上貸款，其檢查報(bào)告并報(bào)聯(lián)社信貸科。第六條對(duì)借款企業(yè)定期檢查的間隔期應(yīng)不長(zhǎng)于以下標(biāo)準(zhǔn)。aaa、aa級(jí)企業(yè)不超過(guò)_天；a、bbb級(jí)企業(yè)不超過(guò)_天；bb級(jí)以下企業(yè)和未參加評(píng)級(jí)的企業(yè)一般為_(kāi)天。當(dāng)發(fā)生欠息、貸款逾期時(shí)，要立即進(jìn)行特別檢查。查清貸款發(fā)生欠息、逾期的