農(nóng)村小額信貸數(shù)據(jù)分析

1、農(nóng)村小額信貸數(shù)據(jù)分析WORD文檔，下載后可編輯修改下面是小編收集整理的范本，歡迎您借鑒參考閱讀和下載，侵刪。 您的努力學(xué)習(xí)是為了更美好的未來(lái)！農(nóng)村小額信貸數(shù)據(jù)分析2006年度的諾貝爾和平獎(jiǎng)獲獎(jiǎng)?wù)摺⒚霞永瓏?guó)鄉(xiāng)村銀行行長(zhǎng)尤努斯教授，創(chuàng)立的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，在短短 的30年中，從27美元貸款起步，發(fā)展成為擁有近400萬(wàn)借款者、1 277個(gè)分行、12 546個(gè)員工、還款率高達(dá)98.89%的龐大的鄉(xiāng)村銀行 網(wǎng)絡(luò)。其成功的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)方式，對(duì)我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū) 農(nóng)村小額信貸工作有著十分深刻的啟示。農(nóng)村小額信用貸款就是各地農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定 的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款

2、。小額信用貸款 是不發(fā)達(dá)國(guó)家向貧困人口實(shí)行的以數(shù)額小、期限短、分期償還為特征 的金融服務(wù)方式，是一種適合貧困戶的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化特點(diǎn)的金融 制度安排，按信貸原則向貧困者提供生產(chǎn)資金的信貸方式，其發(fā)展一 直受到各國(guó)政府的普遍重視。小額信用貸款20世紀(jì)80年代初引入我國(guó)，并在河北、河南、陜 西等地進(jìn)行試點(diǎn)工作。2001年12月中國(guó)人民銀行提出在廣大農(nóng) 村全面實(shí)施農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款。實(shí)踐證明，這種新型 的金融制度安排，有效地解決了正規(guī)金融體系難以輻射的弱勢(shì)群體的 資金需求問(wèn)題，在很大程度上緩解了我國(guó)農(nóng)業(yè)多年存在資金投入不足 的矛盾。風(fēng)險(xiǎn)，是指農(nóng)戶拿到貸款后不努力發(fā)展生產(chǎn)，從而影響償還能力

3、 的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸的道德性努力風(fēng)險(xiǎn)要源于貸款農(nóng)戶的有限理性， 農(nóng)戶拿到貸款后，生活狀況變好，閑暇時(shí)間的效用增大，用于尋找、 決策生產(chǎn)適應(yīng)市場(chǎng)需求的農(nóng)產(chǎn)品的精力和用于生產(chǎn)的實(shí)際時(shí)間減少， 致富能力下降。道德性違約風(fēng)險(xiǎn)，是指農(nóng)戶任意改變貸款用途的行為。 不同于擔(dān)保貸款，相對(duì)而言，小額信用貸款對(duì)借款人的約束力較小， 當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)偏好的農(nóng)戶拿到貸款后，在追求更高利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)下，借款人有 積極性傾向于改變申請(qǐng)信用貸款的本來(lái)用途，而由此產(chǎn)生的額外風(fēng)險(xiǎn) 則由信用社來(lái)承擔(dān);銀行管理風(fēng)險(xiǎn)主要是指農(nóng)信社管理疏漏或不當(dāng)給 貸款造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為放貸時(shí)疏于審查，貸款跟蹤監(jiān)督不 力等。外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和銀行管理風(fēng)險(xiǎn)，是

4、所有貸款都會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。由 于有效信用制度的缺失，農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于“逆向選擇” 和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。從各地開(kāi)展該業(yè)務(wù)的實(shí)際情況來(lái)看，由于上述原因， 造成了目前農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)在風(fēng)險(xiǎn)管理上存在一些問(wèn)題，如，有些 農(nóng)戶不符合信貸條件以及任意改變貸款用途等。3小額信用貸款發(fā)放過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)防范措施農(nóng)村信用社發(fā)放小額信用貸款，應(yīng)以減少貸款風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)利益 最大化為原則。既不能因害怕風(fēng)險(xiǎn)而不敢放貸，喪失發(fā)展業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)； 也不能忽視風(fēng)險(xiǎn)， 盲目放貸，導(dǎo)致資金損失。因此，農(nóng)村信用社應(yīng) 積極審慎地發(fā)揮其在農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍作用，繼續(xù)推行小額信用 貸款。3.1完善信用評(píng)級(jí)制度，建立農(nóng)戶信用記錄。法律上對(duì)農(nóng)戶

5、資 信評(píng)定等級(jí)制度給予規(guī)定，避免對(duì)農(nóng)戶貸款授信額度的隨意性，為農(nóng) 村小額信用制度建立科學(xué)的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，加2農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析和其他貸款品種一樣，農(nóng)戶小額信用貸款同樣存在著風(fēng)險(xiǎn)。外部 環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，是指不受農(nóng)信社和借款農(nóng)民控制的導(dǎo)致農(nóng)戶償還能力下降 的風(fēng)險(xiǎn)，包括宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等;逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)， 是由信貸市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱(chēng)引起的，逆向選擇是指申請(qǐng)小額信用貸 款最積極的往往可能是最不具償還能力的農(nóng)戶，道德風(fēng)險(xiǎn)包括道德性 努力風(fēng)險(xiǎn)和道德性違約風(fēng)險(xiǎn)。道德性努力上“累進(jìn)”貸款的適用，有利于農(nóng)村良好信用體系的建立?？梢?參照2003年7月由國(guó)家稅務(wù)總局發(fā)布的納稅信用等級(jí)評(píng)定管理 試行辦法

6、以及2002年5月發(fā)布的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款企 業(yè)信用等級(jí)評(píng)定暫行辦法，將農(nóng)戶資信評(píng)定為ABCD四等級(jí)，細(xì)化各 個(gè)等級(jí)的具體評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，定期開(kāi)展農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定工作。要進(jìn)一步完善信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評(píng)定制度，充分依靠地方政 府，深入調(diào)查研究，建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，最大限度地防范信用戶 評(píng)估失實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)失信的農(nóng)戶，要在條件、額度、利率等方面給予 設(shè)卡，做到好還好借，增強(qiáng)其信用意識(shí)。同時(shí)，地方政府要積極參與 其中，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶貸款使用和回收的監(jiān)督作用，控制和杜絕逃廢 債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，促使農(nóng)村信用體系框架的形 成。信用社和地方政府要運(yùn)用各種手段，聯(lián)合打擊惡意逃廢債務(wù)現(xiàn)象， 鼓

7、勵(lì)誠(chéng)實(shí)守信，對(duì)按期或提前還款的信用戶，要制定出相應(yīng)的激勵(lì)措 施，促進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。3.2完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。為了分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可在農(nóng)村推行 農(nóng)業(yè)意外保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn) 能力，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由信用社和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)。同時(shí)做好信用社資 本金的補(bǔ)充，完善呆、壞賬準(zhǔn)備金制度。加強(qiáng)貸后管理，防范信用風(fēng) 險(xiǎn)。貸款發(fā)放后，信用社內(nèi)部要建立臺(tái)帳，嚴(yán)格實(shí)行包放、包收、包 管理、包服務(wù)、包效益的“五包”責(zé)任制。同時(shí)在外部要積極推廣農(nóng) 戶聯(lián)保網(wǎng)絡(luò)組織，建立農(nóng)戶自律機(jī)制，增加監(jiān)督力量，形成一個(gè)利益 共同體。凡發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的，要及時(shí)采 取相應(yīng)的制

8、裁措施，包括取消信用戶資格，強(qiáng)制收回貸款等，以有效 地控制小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。建立小額信貸的保障機(jī)制，減少小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)農(nóng)民的小 額貸款繼續(xù)實(shí)行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，及小額信貸機(jī)構(gòu)本身要建立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備 金之外，國(guó)家可以從每年的救災(zāi)款中拿出一部分來(lái)，建立小額信貸的 保險(xiǎn)基金，減少信用社等小額信貸機(jī)構(gòu)在小額信貸上的風(fēng)險(xiǎn)，比如解 決由于自然災(zāi)害引發(fā)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等。3.3加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)步伐，提高其金融管理能力。由 于農(nóng)村信用社大多設(shè)立在鄉(xiāng)村，多年來(lái)單元制的組織形式和單一的業(yè) 務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，金融電子化建設(shè)與國(guó)有銀行和新興的股份制商業(yè)銀行 相比有很大差距。農(nóng)戶貸款金額小、筆數(shù)多、周轉(zhuǎn)快，加上農(nóng)村的交 通

9、不便，僅靠傳統(tǒng)的手工操作， 效率低、工作量大，難以適應(yīng)農(nóng)村 信貸投放和金融服務(wù)的需要。因此，加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)尤為 重要。通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，能夠?yàn)檗r(nóng)村信用社 的電子化建設(shè)創(chuàng)造有利的條件。農(nóng)村信用社可以首先以縣聯(lián)社為單位 建立綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，解決存款的通存通兌、信息咨詢、代收代付、 跨區(qū)域結(jié)算等業(yè)務(wù)的需要;在條件成熟時(shí)，可以擴(kuò)大聯(lián)網(wǎng)的范圍，在 網(wǎng)上進(jìn)行資金調(diào)撥和拆借，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)功能，提高金融服務(wù)效 率。在信用戶評(píng)定、貸款證發(fā)放的基礎(chǔ)上，可以通過(guò)信用社與信用站 的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款的實(shí)時(shí)發(fā)放和日常管理，解決人 員不足的矛盾。建立農(nóng)戶信用的電子檔案，把農(nóng)

10、戶信用等級(jí)咨詢系統(tǒng) 上網(wǎng)運(yùn)行，用電子化的手段，擴(kuò)大農(nóng)村信用體系建設(shè)的成果。3.4加強(qiáng)小額信貸的管理和監(jiān)督。為進(jìn)一步防范農(nóng)戶的“道德 風(fēng)險(xiǎn)”，農(nóng)信社要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的事后監(jiān)督。不能因?yàn)?筆數(shù)多、額度小、農(nóng)戶居住分散而麻痹大意，疏于管理，而要經(jīng)常深 入農(nóng)戶掌握和了解其生活、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和貸款使用情況，確保農(nóng)戶小額 信用貸款按規(guī)定用途和要求使用，真正發(fā)揮其功效，最大限度地防范 信貸風(fēng)險(xiǎn)。3.5通過(guò)各種途徑，加大對(duì)違約農(nóng)戶的懲罰力度。首先，要充 分發(fā)揮社會(huì)輿論的監(jiān)督約束作用。一是多途徑定期公布違約農(nóng)戶的名 單;二是與開(kāi)展信用村（鎮(zhèn)）建設(shè)工作結(jié)合起來(lái)，對(duì)違約農(nóng)戶達(dá)到一 定比例的信用村（鎮(zhèn)）應(yīng)取消其信

11、用村（鎮(zhèn)）資格。借助周?chē)r(nóng) 戶的監(jiān)督和輿論力量加大借款農(nóng)戶違約的心理壓力，從而加大其違約 成本。其次，適時(shí)運(yùn)用法律手段加大違約貸款的催收力度，切實(shí)做好農(nóng) 信社的資產(chǎn)保全工作，使違約農(nóng)戶在經(jīng)濟(jì)遭受損失的同時(shí)，加大其違 約的心理厭惡程度。因小額農(nóng)貸發(fā)放時(shí)間集中，信用社人員有限，很難在短時(shí)間內(nèi)充 分了解農(nóng)牧戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和資信狀況。因此，農(nóng)戶小額信貸的推廣工 作要循序漸進(jìn)，逐步推進(jìn)。防止行政激勵(lì)過(guò)高而形成的“大干快上”， 應(yīng)注意量力而行，在滿足農(nóng)戶貸款需求的前提下穩(wěn)步發(fā)展，不能為完 成計(jì)劃指標(biāo)而降低規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，從而形成新的信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸的貸款模式 農(nóng)戶小額貸款最頭疼的還是擔(dān)保 問(wèn)題。目前，農(nóng)行富

12、陽(yáng)支行提供了4種可操作模式。第一種是“公司+農(nóng)戶”。由公司法人為緊密合作的農(nóng)戶貸款提 供保證，如公司定向收購(gòu)農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)戶向公司購(gòu)貨并銷(xiāo)售的情況。 昨天上午，與杭州華辰超市有限公司、百合醫(yī)藥等有緊密合作關(guān)系的 80多家直營(yíng)店、加盟店，就由兩家企業(yè)擔(dān)保貸到了款。“擔(dān)保公司+農(nóng)戶”是第二種模式。由擔(dān)保公司為農(nóng)戶提供保證 擔(dān)保，主要適用于農(nóng)業(yè)龍頭公司、經(jīng)濟(jì)合作社等，在他們推薦或承諾 基礎(chǔ)上，經(jīng)擔(dān)保公司認(rèn)可，為此類(lèi)農(nóng)戶群體提供擔(dān)保。第三種是農(nóng)戶之間互相擔(dān)保、責(zé)任連帶。一般3人及以上農(nóng)戶組 成一個(gè)小組，一戶借款，其它成員聯(lián)合保證，在貸款違約對(duì)債務(wù)承擔(dān) 連帶責(zé)任。華江說(shuō)，這種方式適用于經(jīng)該行認(rèn)定的專(zhuān)業(yè)合作社，及今 年該行確定的信用村范圍內(nèi)的社員或村民。農(nóng)行富陽(yáng)市支行還推出了房地產(chǎn)抵押、林權(quán)質(zhì)押，以及自然人保 證等靈活方式來(lái)解決擔(dān)保問(wèn)題。所謂自然人保證，即保證人要求是政 府公務(wù)員、金融保險(xiǎn)、教師、律師、電力、煙草等具有穩(wěn)定收入的正 式在職人員或個(gè)私企業(yè)主。農(nóng)村小額信貸的貸款發(fā)放（一）已被評(píng)為信用戶的農(nóng)戶持本人身份證和農(nóng)戶貸款證到信用社辦理貸款，填寫(xiě)農(nóng)戶借款申請(qǐng) 書(shū)。（二）信貸內(nèi)勤人員認(rèn)真審核農(nóng)戶借款申請(qǐng)書(shū)、農(nóng)戶貸款證 及身份證等有效證件，與農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案進(jìn)行核實(shí)。（三）信貸內(nèi)