信用社貸后管理淺析

1、信用社貸后管理淺析中文摘要：農(nóng)村信用社作為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，其貸后管理 體系的建立關(guān)系我國(guó)利率市場(chǎng)化“貸款利率管下限，存款利率管上限”階段性目 標(biāo)和最終利率全面市場(chǎng)化總目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)村 信用社貸款利率如何定價(jià)成為擺在我們面前的問題。當(dāng)前農(nóng)村信用社對(duì)“三農(nóng)” 貸款執(zhí)行過高的利率或“一浮到頂”政策，損害了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)資源優(yōu)化配置的規(guī)律， 對(duì)農(nóng)村信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展也極為不利。建立、完善科學(xué)合理的貸后管理體系，不 僅有利于社會(huì)資金對(duì)“三農(nóng)”的優(yōu)化配置，支持我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社 會(huì)主義和諧社會(huì)的創(chuàng)建，而且對(duì)深化我國(guó)金融體制改革，建立、完善金融機(jī)構(gòu)自 主經(jīng)營(yíng)機(jī)制，

2、適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)村信用社在農(nóng)村競(jìng)爭(zhēng)力，都具 有重大意義和深遠(yuǎn)影響。關(guān)鍵詞：信用社貸后管理信貸風(fēng)險(xiǎn) TOC o 1-5 h z HYPERLINK l bookmark5 o Current Document 信用社貸后管理的基本概念3信用社貸后管理現(xiàn)階段存在的問題32.1重貸輕管的現(xiàn)象比較嚴(yán)重3 HYPERLINK l bookmark12 o Current Document 2.2貸后管理的執(zhí)行力不足4 HYPERLINK l bookmark15 o Current Document 2.3績(jī)效考核和人員培訓(xùn)存在問題4 HYPERLINK l bookmark18 o C

3、urrent Document 2.4信息不對(duì)稱造成信貸風(fēng)險(xiǎn)5 HYPERLINK l bookmark21 o Current Document 2.5農(nóng)村信用社市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)難5 HYPERLINK l bookmark24 o Current Document 2.6貸后監(jiān)管與預(yù)警不足。6 HYPERLINK l bookmark27 o Current Document 加強(qiáng)信用社貸后管理的具體措施6 HYPERLINK l bookmark30 o Current Document 3.1加強(qiáng)規(guī)章制度的執(zhí)行力7 HYPERLINK l bookmark33 o Current Docume

4、nt 3.2加強(qiáng)管理創(chuàng)新，提高貸后管理8 HYPERLINK l bookmark36 o Current Document 3.3明確貸后管理目標(biāo)職責(zé)8 HYPERLINK l bookmark39 o Current Document 3.4加強(qiáng)信貸人員職業(yè)操守教育8 HYPERLINK l bookmark42 o Current Document 3.5完善貸后管理權(quán)限分級(jí)9 HYPERLINK l bookmark45 o Current Document 3.6加強(qiáng)后期監(jiān)管工作9 HYPERLINK l bookmark48 o Current Document 結(jié)語(yǔ)10 HYPE

5、RLINK l bookmark51 o Current Document 參考文獻(xiàn)102006年11月11日中國(guó)入世5周年，意味著中國(guó)人世“過渡期”的結(jié)束，也標(biāo) 志著中國(guó)全面對(duì)外開放的新起點(diǎn)。我國(guó)金融業(yè)開始全面對(duì)外開放，金融機(jī)構(gòu)體制 改革和利率市場(chǎng)化的步伐也相應(yīng)加快。外資銀行開始全面經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)必然對(duì) 我國(guó)金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社形成巨大的挑戰(zhàn)。而農(nóng)村信用社作為我國(guó)金融機(jī)構(gòu) 的重要組成部分，其貸后管理體系的建立關(guān)系我國(guó)利率市場(chǎng)化“貸款利率管下限， 存款利率管上限”階段性目標(biāo)和最終利率全面市場(chǎng)化總目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。1.信用社貸后管理的基本概念貸后管理，是指從貸款發(fā)放之日起到貸款本息全部收回之日止各個(gè)

6、環(huán)節(jié)的貸 款管理，包括貸后檢查，債款本息回收、不良貸款管理、信貸信息管理、信貸檔 案管理，考核與獎(jiǎng)懲等內(nèi)容。“貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查是信貸管理應(yīng)嚴(yán) 格執(zhí)行的貸款“三查”制度。目前農(nóng)村信用社落實(shí)貸款“三查”制度的具體操作崗 位：客戶經(jīng)理進(jìn)行貸前調(diào)查；審貸小組集體研究評(píng)審決策崗、主任審查決策崗、 柜臺(tái)監(jiān)督崗進(jìn)行貸時(shí)審查；再由客戶經(jīng)理進(jìn)行貸后檢查。當(dāng)前農(nóng)村信用社貸后檢 查和貸前調(diào)查具體操作崗位同屬客戶經(jīng)理崗位人員，貸后檢查沒有獨(dú)立的操作崗 位。2信用社貸后管理現(xiàn)階段存在的問題2.1重貸輕管的現(xiàn)象比較嚴(yán)重首先是重貸款投放審批，輕貸后風(fēng)險(xiǎn)控制。長(zhǎng)期以來，部分基層信用社片面 地認(rèn)為只要嚴(yán)把貸前調(diào)查關(guān)

7、、貸中審批關(guān)，就可以有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，貸后管理 工作只是形式上的走過場(chǎng)，對(duì)貸后風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性認(rèn)識(shí)不足。其次是貸后管理 的短期成效不明顯，且耗費(fèi)精力多、時(shí)間長(zhǎng)，客戶關(guān)系處理的難度大，消極應(yīng)對(duì) 的思想使得基層信用社“重貸輕管”成為一種慣性思維。是重老貸款清收，輕新 貸款管理。除小額農(nóng)貸外，信用社近年來發(fā)放的新貸款基本都落實(shí)了擔(dān)保手續(xù)， 一些信貸員認(rèn)為，新貸款即使出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，通過對(duì)抵（質(zhì)）押物的處置和對(duì)保證人的 追索也能有效保傘貸款本息。在部分新放貸款形成不良后，并沒有及時(shí)調(diào)整貸款 形態(tài)，反映貸款的真實(shí)情況，而足簡(jiǎn)單地驗(yàn)證抵（質(zhì)）押物和保證合同的有效性， 客戶還能清息就沒有采取有效措施收回貸款本息。

8、在業(yè)務(wù)指標(biāo)考核績(jī)效掛鉤的情 況下，基層信用社怠于管理新貸款，重老貸款清收的現(xiàn)象比較普遍。2.2貸后管理的執(zhí)行力不足首先是貸款發(fā)放后，對(duì)貸款用途監(jiān)管不夠?；鶎有庞蒙绨l(fā)放的貸款大都是流 動(dòng)資金貸款，但部分客戶流動(dòng)資金貸款的實(shí)際用途卻是固定資產(chǎn)投資或挪作他 用，只要客戶能清息，信貸員對(duì)貸款資金的具體用途、客戶經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況以及 持續(xù)贏利能力，往往不會(huì)及時(shí)跟蹤追溯，致使貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)增加。其次是貸款 使用后，對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)資金歸行率管理不夠。真實(shí)體現(xiàn)貸款第一還款來源的是企 業(yè)的現(xiàn)金流量，有些貸款企業(yè)貸款時(shí)雖然在信用社開立了基本賬戶，但現(xiàn)金流在 基本戶上反映不多，信用社只能從企業(yè)單方面提供的報(bào)表來了解其紛

9、營(yíng)狀況，難 以掌掘真實(shí)情況，增加了貸款償還的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。最后是貸款清息時(shí)，對(duì)借款人 經(jīng)營(yíng)情況的變化掌握不夠。當(dāng)前信用社貸款的特點(diǎn)是金額小、筆數(shù)多，信貸員每 到清息日都要催收利息，但只要利息總額完成聯(lián)社下達(dá)的指標(biāo)，對(duì)于一砦未按時(shí) 付息、欠息的客戶，一些信貸員往往沒有繼續(xù)細(xì)查借款人經(jīng)營(yíng)情況的變動(dòng)，制定 相應(yīng)的貸款保全措施，忽視了利息拖欠的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，使得貸款風(fēng)險(xiǎn)真正出現(xiàn)時(shí)貸 款損失相應(yīng)形成。2.3績(jī)效考核和人員培訓(xùn)存在問題一方面，各級(jí)農(nóng)村信用社對(duì)信貸員缺乏有效的考核機(jī)制，貸款發(fā)放、貸后管 理是信貸員，貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的包收責(zé)任人卻是信用社主任，責(zé)權(quán)利不對(duì)等，一些 貸款風(fēng)險(xiǎn)原本可以通過加強(qiáng)貸后管理避免，但

10、因?yàn)榭?jī)效考核機(jī)制的缺陷，使得個(gè) 別信貸員合理地逃避了責(zé)任，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)處理難度，一定程度上給道德風(fēng)險(xiǎn) 的滋生提供了“溫床”。另一方面，基層信貸人員的綜合素質(zhì)參差不齊，普遍欠 缺系統(tǒng)的財(cái)務(wù)、稅收知識(shí)，以及對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整、微觀產(chǎn)業(yè)信息的分析處理 能力，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、信息反饋、風(fēng)險(xiǎn)處置等方面缺乏敏銳性，信貸隊(duì)伍專業(yè)素質(zhì) 培訓(xùn)不夠深入導(dǎo)致的能力風(fēng)險(xiǎn)，使得貸后管理難以深入。2.4信息不對(duì)稱造成信貸風(fēng)險(xiǎn)信息不對(duì)稱等“硬件”方面的不足增加了貸后管理的難度。社會(huì)信用體系建 設(shè)滯后、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)波動(dòng)頻繁、借貸雙方信息不對(duì)稱等岡素，一定程度上增加 了基層信用社做好貸后管理工作的難度。部分縣級(jí)聯(lián)社所轄地域廣、人

11、口多，省 聯(lián)社信貸管理系統(tǒng)和人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)還沒有上線，信用社在調(diào)查個(gè)人資信 及歷史貸款情況方面有一定的難度，容易出現(xiàn)交叉貸款的現(xiàn)象，導(dǎo)致貸后管理浪 費(fèi)人力物力，工作效率不高。貸前調(diào)查多，貸后檢查少。由于我們特別注重貸前 把關(guān)，各級(jí)每發(fā)放一筆貸款都在進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查、研究。首先貸款人向信用社申請(qǐng) 后，社主任派信貸員進(jìn)去調(diào)查，信貸員調(diào)查回來后，社主任又要去核實(shí)；然后報(bào) 縣聯(lián)社信貸科，信貸科接到信用社上報(bào)資料后，派員到貸款戶調(diào)查，然后交縣級(jí) 聯(lián)社審貸會(huì)審核批準(zhǔn)；如果上報(bào)地市聯(lián)社的貸款，地市聯(lián)也要派員調(diào)查，調(diào)查全 少四次，如果那一次調(diào)查資料不全，需要補(bǔ)充資料，調(diào)查次數(shù)還要增加。而貸后 管理調(diào)查少有三

12、個(gè)方面的原因：一是由于上級(jí)審貸會(huì)對(duì)貸后管理資料不審查，貸 后檢查資料上報(bào)要求不嚴(yán)格，使得信貸員對(duì)貸后檢查放松；二是信貸管理人員有 限，信貸員的收貸、收息、收存任務(wù)重，根本無力進(jìn)行貸后管理；三是信貸員的 水平有限，對(duì)貸后管理無從下手，既使按月調(diào)查，大部分信貸員也寫不出一個(gè)象 樣的信貸檢查報(bào)告。貸前責(zé)任多，貸后兌現(xiàn)少。為了使貸款能到期按時(shí)收回，各 級(jí)對(duì)每筆貸款投放前的各環(huán)節(jié)都確定了責(zé)任，真是用心良苦。一筆縣級(jí)聯(lián)社審批 的貸款至少有四個(gè)責(zé)任人，調(diào)查有調(diào)查責(zé)任人（即信貸員）、審查有審查責(zé)任人 （社主任、信貸科長(zhǎng)）、審批有審批主責(zé)任人（聯(lián)社分管信貸主任）。對(duì)于責(zé)任 過多不能說是件壞事，但是，也不能說是件

13、好，中國(guó)有句老話叫“責(zé)不罰眾”。 雖然說有些地方的信貸管理對(duì)各個(gè)層次責(zé)任人要承擔(dān)百分之損失有明確規(guī)定， 但是，到目前為止，還沒那個(gè)地方面對(duì)一筆損失貸款處理這么多責(zé)任人。2.5農(nóng)村信用社市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)難由于四大國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心撤離縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村地區(qū)，我國(guó)農(nóng)村信用 聯(lián)社在農(nóng)村地區(qū)資金供應(yīng)市場(chǎng)基本處于絕對(duì)的壟斷地位。除聯(lián)社幾個(gè)信用社靠近 市區(qū)有城市信用社與其競(jìng)爭(zhēng)外，基本形成了“一枝獨(dú)秀”的局面。地域上的壟斷 性在一定程度上降低了聯(lián)社對(duì)貸款利率定價(jià)進(jìn)行探索的積極性，貸款利率定價(jià)缺 乏動(dòng)力，缺位的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)形成了農(nóng)村信用社在貸后管理上的壟斷性。相對(duì)壟斷的 市場(chǎng)結(jié)構(gòu)降低了農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)程度，從而為其提高利

14、潤(rùn)和增強(qiáng)實(shí)力提供了有 利的條件。而農(nóng)戶只能被動(dòng)的接受，導(dǎo)致貸款利率長(zhǎng)期居高不下。只有引入外部 競(jìng)爭(zhēng)動(dòng)力，才會(huì)加快農(nóng)村信用社的發(fā)展。2.6貸后監(jiān)管與預(yù)警不足。從大環(huán)境來看，信息不對(duì)稱是長(zhǎng)期影響信用社信貸管理的不利因素。一方面， 金融體系內(nèi)部信息共享不足，雖然人民銀行設(shè)立了信貸查詢系統(tǒng)，由于缺乏有 效監(jiān)督，商業(yè)銀行信息錄入不及時(shí)、不準(zhǔn)確現(xiàn)象屢見不鮮，有些銀行甚至為惡性 競(jìng)爭(zhēng)，相互封鎖信息，或提供假信息，加大了信息的不對(duì)稱性；另一方面，工商、 稅務(wù)、產(chǎn)權(quán)登記、法院等部門信息封閉，查詢難度大。信息不對(duì)稱，再加上客戶 的有意隱瞞，致使信貸管理人員獲得信息滯后或不全面，從大環(huán)境來看，信息不 對(duì)稱是長(zhǎng)期影響

15、信用社信貸管理的不利因素。一方面，金融體系內(nèi)部信息共享不 足，雖然人民銀行設(shè)立了信貸查詢系統(tǒng)，由于缺乏有效監(jiān)督，商業(yè)銀行信息錄入 不及時(shí)、不準(zhǔn)確現(xiàn)象屢見不鮮，有些銀行甚至為惡性競(jìng)爭(zhēng)，相互封鎖信息，或提 供假信息，加大了信息的不對(duì)稱性；另一方面，工商、稅務(wù)、產(chǎn)權(quán)登記、法院等 部門信息封閉，查詢難度大。信息不對(duì)稱，再加上客戶的有意隱瞞，致使信貸管 理人員獲得信息滯后或不全面，對(duì)企業(yè)已經(jīng)顯現(xiàn)或未顯現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)無超前分 析，預(yù)警能力。3.加強(qiáng)信用社貸后管理的具體措施隨著利率市場(chǎng)化的實(shí)現(xiàn)，聯(lián)社將擁有更大的貸后管理自主權(quán)，也將面臨更大 的市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)。這就要求聯(lián)社必須建立科學(xué)、合理的貸款后管理體系。建立一

16、 個(gè)科學(xué)、合理的貸后管理體系，既需要以地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為基礎(chǔ)，又需要以人才的 培養(yǎng)、歷史數(shù)據(jù)的整理分析以及經(jīng)驗(yàn)的不斷積累為依托，更需要農(nóng)村信用社的不 斷發(fā)展和管理水平的進(jìn)一步提高。由于貸后管理系統(tǒng)是一個(gè)涵蓋客戶信用評(píng)價(jià)、 貸款資金成本分?jǐn)偧稗r(nóng)信社經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略等內(nèi)容的復(fù)雜系統(tǒng)工程，不可能一蹴而 就，需要其他子系統(tǒng)的信息支持。因此，農(nóng)村信用社要建立科學(xué)、合理的貸款后管理體系需要完善以下工作:3.1加強(qiáng)規(guī)章制度的執(zhí)行力貸后檢查是提高貸后管理水平的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。大量不良貸款形成與貸后檢查不 到位密切相關(guān)。首先信貸人員要熟悉貸后管理操作規(guī)程，要加強(qiáng)對(duì)貸后管理規(guī)章 制度的學(xué)習(xí)。很多貸后管理制度執(zhí)行不到位，與信貸人

17、員不了解和熟悉貸后檢查 操作規(guī)程有關(guān)。不少信貸人員因忙于完成日常存款、貸款、收貸收息等硬性指標(biāo) 任務(wù)，忽視了對(duì)信貸規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，以致于在貸后檢查中只知道大概是這樣或 那樣做的，對(duì)一些具體環(huán)節(jié)和要求不是很清楚，憑感覺、憑經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行貸后檢查， 導(dǎo)致檢查質(zhì)量不高，其次要嚴(yán)格執(zhí)行操作程序。雖然貸后檢查要求內(nèi)容細(xì)，標(biāo)準(zhǔn) 高，有的操作程序看起來煩瑣了些，但這些程序是經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的業(yè)務(wù)實(shí)踐總結(jié)和 提煉出來的，是不容隨便簡(jiǎn)化和篡改的。信貸人員必須把嚴(yán)格執(zhí)行操作程序形成 自然和習(xí)慣，不能以經(jīng)驗(yàn)代替制度；再次要狠抓細(xì)節(jié)管理?！凹?xì)節(jié)決定成敗”。 細(xì)節(jié)管理是工作質(zhì)量的保障，是防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的屏障。細(xì)節(jié)管理是否到位，由信

18、貸人員工作責(zé)任感和對(duì)操作細(xì)節(jié)的嚴(yán)格把握所決定。借款人經(jīng)營(yíng)情況惡化一般有 一個(gè)漸進(jìn)的過程.只要信貸人員細(xì)心觀察，其中一些非正常經(jīng)營(yíng)苗頭是可以發(fā)現(xiàn) 的，四是后臺(tái)部門要加強(qiáng)監(jiān)督檢查。合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)、審計(jì)、監(jiān)察部門作為內(nèi)部監(jiān)督 部門，有時(shí)監(jiān)督的獨(dú)立性和權(quán)威性無法得到保障，許多檢查結(jié)論大多是些名章不 壘、檔案管理較亂等之類的“小問題”，普遍存在檢查問題難、上報(bào)問題難、處 理問題難的“三難“狀況，檢查上報(bào)存在大事化小，小事化了，處理起來蜻蜒點(diǎn) 水，普遍存在以通報(bào)批評(píng)代替經(jīng)濟(jì)處罰，以經(jīng)濟(jì)處罰代替紀(jì)律處分現(xiàn)象，由此出 現(xiàn)屢查屢犯的問題也就在所難免了。對(duì)此，內(nèi)部監(jiān)督部門要利用條線管理改革有 利條件，提高檢查監(jiān)旮獨(dú)立

19、性和權(quán)威性，嚴(yán)格執(zhí)法，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，督促信貸 人員合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，盡職盡責(zé)工作，增強(qiáng)信貸人員主動(dòng)控制授信風(fēng)險(xiǎn)的能動(dòng)性， 五是嚴(yán)格執(zhí)行江西省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)違紀(jì)行為扣分辦法。對(duì)檢查中 發(fā)現(xiàn)的有章不循、違章操作問題，特別是屢查屢犯的問題，要進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，嚴(yán) 肅追究有關(guān)人員的責(zé)任。3.2加強(qiáng)管理創(chuàng)新，提高貸后管理一是貸后管理內(nèi)容要?jiǎng)?chuàng)新，要充分利用高科技手段，擴(kuò)充和延伸傳統(tǒng)的貸款 “三查”新內(nèi)涵，要在信貸人員貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查基礎(chǔ)上；二是貸 后管理制度要?jiǎng)?chuàng)新，貸后管理制度設(shè)計(jì)上要依據(jù)客戶大小、風(fēng)險(xiǎn)程度高低、客戶 信用等級(jí)高低進(jìn)行分類，精心設(shè)計(jì)一套科學(xué)的，行之有效的貸后管理制度，實(shí)行 差別

20、化管理。如對(duì)不同貸款金額、不同風(fēng)險(xiǎn)程度貸款采用不同的貸后管理模式， 個(gè)人貸款突出非現(xiàn)場(chǎng)管理方式等，把貸后管理的內(nèi)容和程序以規(guī)范化格式固定下 來，提高貸后管理效率，三是貸后管理手段上要?jiǎng)?chuàng)新。貸后管理要改變以往主要 依靠管理層行政手段督促客戶經(jīng)理按時(shí)進(jìn)行貸后管理的作法，建立一套具體、詳 細(xì)的貸后管理考核管理辦法，將客戶經(jīng)理經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與資產(chǎn)質(zhì)量有機(jī)結(jié)合起來，輔 之于嚴(yán)厲的問責(zé)制度，使貸后管理工作成為信貸人員自覺行動(dòng)。3.3明確貸后管理目標(biāo)職責(zé)要建立完善貸后管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，明確職責(zé)內(nèi)容，做到目標(biāo)明確、 思路清晰、底子清楚、信息可靠。貸后檢查崗職責(zé)可以包括：對(duì)借款人的借款合 同執(zhí)行情況和經(jīng)營(yíng)狀況的

21、跟蹤調(diào)查和不定期檢查；對(duì)不良貸款形成原因的逐筆查 明，及時(shí)落實(shí)整改、保全措施，保證不良貸款有效訴訟時(shí)效；也包括對(duì)本社信貸 關(guān)聯(lián)崗位人員以貸謀私、違紀(jì)違法貸款的再監(jiān)督和崗位制約，確立了農(nóng)村信用社 審、貸、檢分離的信貸管理格局，有效地把違紀(jì)違法的行為消滅在萌芽狀態(tài)。3.4加強(qiáng)信貸人員職業(yè)操守教育強(qiáng)化信貸人員的素質(zhì)培訓(xùn)，切實(shí)提高貸后管理風(fēng)險(xiǎn)控制能力。采取培訓(xùn)、自 學(xué)“兩手抓”的策略，強(qiáng)化信貸人員信貸、營(yíng)銷、財(cái)務(wù)等知識(shí)的培訓(xùn)，定期不定 期開展各種業(yè)務(wù)培訓(xùn)。一方面邀請(qǐng)一些信貸管理經(jīng)驗(yàn)豐富的信貸員傳授經(jīng)驗(yàn)，組 織“走出去”實(shí)地學(xué)習(xí)取經(jīng)；另一方面，采取有效措施督促、激勵(lì)信貸員加強(qiáng)自 學(xué)和總結(jié)反省，努力在工作

22、中提高自己的綜合素質(zhì)。通過針對(duì)性的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，切 實(shí)提高信貸員的業(yè)務(wù)技能、監(jiān)控水平，增強(qiáng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力，推動(dòng)信 貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。3.5完善貸后管理權(quán)限分級(jí)完善貸后管理權(quán)限分級(jí)和信貸員等級(jí)浮動(dòng)評(píng)定激勵(lì)機(jī)制，切實(shí)提高貸后管理 的實(shí)效性。對(duì)貸后管理按權(quán)限行分類管理，每一級(jí)別的信貸人員可以管理該級(jí)別 及以下額度的貸款。在確定分級(jí)的基礎(chǔ)上，實(shí)行信貸員等級(jí)浮動(dòng)評(píng)定激勵(lì)機(jī)制。 信貸人員等級(jí)每年評(píng)定一次，評(píng)定指標(biāo)按新放貸款到期收回率、清息率等進(jìn)行考 核，對(duì)年底考核未達(dá)標(biāo)的信貸人員進(jìn)行信貸管理調(diào)級(jí)，對(duì)無相應(yīng)信貸管理級(jí)別的 信用社，無權(quán)申報(bào)相應(yīng)的貸款金額，并對(duì)不同級(jí)別的信貸員給予差別獎(jiǎng)勵(lì)，促使 信貸員在其位、謀其貸、盡其責(zé)、享其利。3.6加強(qiáng)后期監(jiān)管工作強(qiáng)化貸后檢查。對(duì)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款和公司類貸款，應(yīng)在貸款業(yè)務(wù)發(fā)生15 天以內(nèi)，進(jìn)行首次跟蹤檢查。重點(diǎn)檢查客戶是否按合同約定用途使用信貸資金以 及審批意見的落實(shí)情況。在貸后管理的日常檢查中，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款應(yīng)每季度檢 查1次，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款應(yīng)每半年與村（社）干部或聯(lián)絡(luò)員配合對(duì)轄區(qū)農(nóng)戶 貸后情況進(jìn)行逐戶檢查。對(duì)出現(xiàn)逾期等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，信用等級(jí)或風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài) 發(fā)生不利變化的客戶至少每月檢查一次。建立信貸退出機(jī)制。對(duì)列入不良信用客 戶內(nèi)部控制名單和高