信用資源構成

1、信用資源構成、形成特征及價值分析信用資源構成、形成特征及價值分析摘 要：信用作為一種資源，有其固有的特性。它影響了信用資源的形成及價值體現(xiàn)。通過對信用資源的分析，進一步提高全社會對信用資源的認識和理解，使人們重視信用資源的培植和開發(fā)利用，將會促進我國市場經(jīng)濟的有序、可持續(xù)發(fā)展。 關鍵詞：信用資源；構成；特征；價值體現(xiàn)中圖分類號：F 2 0 5 文獻標識碼：A 文章編號：1671 8402口2 006D05-0133-03作者簡介：孫智英，女，經(jīng)濟學博士，中共福建省委組織部干訓中心副教授；黃茂興，男， 經(jīng)濟學博士生，福建師范大學經(jīng)濟學院助教。一、信用資源的構成分析信用資源是利用各種自然資源和社會

2、資源的基礎，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，在經(jīng)濟運行過程中 發(fā)揮著越來越重要的功能和作用。（一）信用資源的類型構成信用資源作為市場經(jīng)濟中的重要資源，可以由以下三部分構成：其一，是人類社會經(jīng)濟活動中經(jīng)過自身實踐或他人評估積累而獲得的，并為他人知道和相信 的良好信用記錄的集合。其二，是信用主體和為某種目的開發(fā)利用信用資源的中介組織的集合。第三，是開發(fā)、處理和傳遞信用的信息技術和中介媒質的集合。（二）信用資源的主體構成信用資源的主體主要涵蓋兩個方面，即資產信用和道德信用。1、個人信用資源的主體構成。一是個人的道德品質和素質能力。個人誠實守信的品質、以 往能夠證明其誠信的記錄以及在一定程度上說明其素質的受教育程

3、度等，是其信用資源的一 部分，即道德信用部分。二是個人資產信用。在市場經(jīng)濟條件下，如果只因你是老實人、從 不說謊等因素而到銀行去借錢，銀行雖以此作為衡量能否貸款的依據(jù)，但并不因此會貸款給 你，如果你有存款或房產等，則獲取銀行貸款就容易得多了。2、企業(yè)信用資源的主體構成。一是企業(yè)真實誠信的自主行為。企業(yè)在經(jīng)營或投資合作等過 程中，真實、準確、及時、完整地按要求披露信息，這些真實誠信的行為是企業(yè)基礎性信用 資源。二是穩(wěn)定的現(xiàn)金流量。一個投資者曾說，當他對某企業(yè)進行投資時，不是看資產債務 表、損益表之類，而是看現(xiàn)金流，因為前者可以作假，而后者從銀行帳戶上體現(xiàn)才是真的。 三是經(jīng)營者個人的信用。在市場經(jīng)

4、濟條件下，作為企業(yè)法人的經(jīng)營者，由于其行為在企業(yè)經(jīng) 營活動中的代表性，其行為也是企業(yè)行為的具體體現(xiàn)，其信用往往被認同為企業(yè)的信用。二、信用資源的形成及特征信用資源的形成取決于市場經(jīng)濟主體的行為方式，是經(jīng)濟、社會以及倫理等多種因素影響的 產物。1、信用資源的形成與發(fā)展是與一定的歷史發(fā)展階段相聯(lián)系，也就是信用資源本體的生成性。 資源本體的生成性是就資源本體的來源而言的，意思是說，所有資源都是在一定的自然和社 會條件下經(jīng)由生長而形成的。對信用品的認知，需要通過實際的體驗來完成，它產生于經(jīng)濟 主體的交易活動過程，是隨著交易活動的發(fā)展而逐漸培植與形成起來的。單個人信用資源的 形成及其價值體現(xiàn)只有在經(jīng)濟交

5、換活動中完成，而作為社會信用資源形成則是要經(jīng)過歷史和 經(jīng)濟發(fā)展過程的。2、信用資源是建立在一定社會的道德倫理范疇基礎上的，也就是信用資源的倫理性。信用 與道德倫理有著千絲萬縷的聯(lián)系，或者可以說信用是屬于道德倫理范疇的概念。這一點不同 于自然物質資源?；谛庞觅Y源的這一特征，應注重提高信用資源開發(fā)使用者的道德素質水 平，加強對他們的信用道德教育。3、信用資源和其他資源一樣也存在著供求矛盾和稀缺性，也就是信用資源的稀缺性。信用 資源目前在我國已成為一種稀缺性資源。市場經(jīng)濟本質是一種契約經(jīng)濟和信用經(jīng)濟，市場經(jīng) 濟越發(fā)達，對信用的要求就越高。然而現(xiàn)在，由于坑蒙拐騙、制假售假、逃廢債務等一系列 反信用行

6、為的發(fā)生，導致了信用危機、信用資源缺失。這種稀缺影響著經(jīng)濟的發(fā)展，在社會 經(jīng)濟活動中，有時供給和需求都已經(jīng)實際存在，往往由于信用障礙使交易無法完成，這時通 過開發(fā)信用資源以解決信用障礙就至關重要了。4、信用資源可以調節(jié)其他社會資源的配置，也就是信用資源的連帶性。資源使用的連帶性 是指不同資源形態(tài)在使用上的互相連帶、互相制約的關系。信用資源的連帶性特征有兩種理 解：一是信用資源不是孤立存在的；二是指信用資源可以調節(jié)其他社會資源的配置。5、信用是一種可以重復開發(fā)和重復利用的資源，也就是信用資源的循環(huán)性和可繼承性。信 用資源只要被正確開發(fā)利用，便可以被重復使用。一個企業(yè)的信用資源并不會在一次的經(jīng)濟

7、交易完成后喪失，相反，一個企業(yè)在長期的經(jīng)濟交往中，一貫的守信行為會積累成企業(yè)的商 譽，對于企業(yè)來說，這是一種十分重要的無形資產。在以后的經(jīng)濟交往中，這種資源可以被 重復利用，從而給企業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟效益。即使企業(yè)破產倒閉，它所積累的信用觀念也會 成為一筆寶貴的財富，也就是說信用資源具有可繼承性。三、信用資源的經(jīng)濟價值體現(xiàn)信用是企業(yè)或其他經(jīng)濟行為主體長時間的人力、物力、財力投入建立起來的。所以，信用資 源實際具有相應的市場價格和價值。1、信用資源市場價值的表現(xiàn)。如果我們把信用看成是一種商品，信用這種商品的價值的大 小，則由三個方面決定：一是經(jīng)濟行為主體在建立信用資源所投入的人力、物力、財力的價

8、值比，即信用商品價值的大小就是由在經(jīng)濟活動中，為獲得社會或交易對象的信用認可所付 出的代價。二是市場上信用資源的供求比。如果我們把信用資源看成是一種商品，信用商品 價值的大小就受供求關系的影響。信用商品的價值與供求呈反向變化。在一個信用資源稀缺 的社會，一個擁有信用度的企業(yè)，其獲得交易機會自然增多，這種交易機會高帶來的利益， 也是其信用資源的市場價值體現(xiàn)。三是信用資源使用帶來的利益比。對于一個信譽良好的企 業(yè)來說，可以按照正常的市場利率取得資金使用權，對于一個有拖欠記錄的企業(yè)來說，可能 要付出較高的利息才能取得資金使用權，這樣，可以把有拖欠記錄的企業(yè)在單位資金使用上 付出的超額利息視為信譽良好

9、的企業(yè)所得的好處，即良好信用商品所具有的經(jīng)濟價值。2、信用資源在一定條件下會轉化為企業(yè)的資本和無形資產。信用資源作為資本，主要體現(xiàn) 在信用的累積構成了信譽，而商家的信譽則構成了其商譽、品牌等可以轉讓的無形資產，企 業(yè)的產品一旦加上這一附加值，就會帶來超常規(guī)的經(jīng)濟效益。在發(fā)達的市場經(jīng)濟中，企業(yè)出 售的不僅是產品，還有企業(yè)的信譽，這種信譽可以成為一種抵押品，品牌投入是以信用為抵 押，是一種信用資源投資。企業(yè)可以憑借自己的信用資本，無需付現(xiàn)就可以取得商品、服務， 甚至資金等使用權，就可用于生產和流通領域，實現(xiàn)資本增值。此外，企業(yè)的商譽還可以拍 賣轉讓，從而具有了所有權的性質。因此，富蘭克林說：“信用

10、就是財富”。3、信用資源通過參與交易過程，帶來交易成本降低而節(jié)約交易費用。信用資源的價值，可 以從一個人在具有良好信用條件下節(jié)約的交易費用角度來理解。信用度低，所付出的交易成 本就高，信用度高，交易成本就低。這種交易成本降低所節(jié)約的費用，可以說是信用資源的 效益發(fā)生和價值組成。就整個社會而言，信用資源一旦得到充分開發(fā)和利用，其結果是，使 交易的整個過程明晰、穩(wěn)定，使最后利益更具可預測性，為交易雙方減少為獲得對方信息而 付出的費用、監(jiān)督違信行為的所需費用、對違信行為進行制裁的費用和維護交易秩序所需的 費用，都可以看成信用資源所產生的經(jīng)濟效益。4、信用資源被應用于交易方式時，極大地提高社會資源的配

11、置效率。信用是建立在授信人 對受信人償付承諾信任的基礎上，使后者無須支付現(xiàn)金即可獲取商品、服務或貨幣的能力。 一切商品只有經(jīng)過交換方可趨于價值的最大利用，交換的順利進行是商品實現(xiàn)其價值和使用 價值的客觀前提，也是一切社會資源實現(xiàn)其最大限度增值的必然選擇?，F(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展過程是 分工深化，合作擴大和市場交換頻繁，物流與現(xiàn)金流在同一時間地點發(fā)生的交易方式，已無 法滿足交易活動的需求。信用資源所具有的支付能力被開發(fā)并外化為一種支付手段，信用交 易產生。從賒銷，預付開始到商業(yè)信用、銀行信用的發(fā)展，都可以減少流通中的貨幣量，有 利于資源向其他領域的整合使用。概括說，其一，信用作為抵消手段的支付，可以加速商品

12、、 貨幣、流通速度，節(jié)約資本流通量，極大的促進交換、消費的擴張。其二，信用交易方式的 產生，使信用本身成為經(jīng)濟運行的一個調節(jié)器，它通過不同制度的傳導機制，達到對資源配 置的快速性，有效性。5、信用資源作為事實形態(tài)的價值表現(xiàn)，衍生出的信用產品帶來邊際效益。信用超出一般商 品買賣范圍，出現(xiàn)在借貸活動和其他一切經(jīng)濟活動中，成為一種可以作為資金來看待的金融 衍生品，如信用卡、票據(jù)、債券等信用產品。信用資源邊際被拓寬。一方面，各種各樣的信 用產品極大地方便了消費者的交易活動與消費行為，消費者可以在任何時間、任何地點，以 最方便的形式進行消費與交易。比如擁有信用卡，向在消費過程中，不用出具擔保只需刷” 卡

13、”，就同時完成了借貸與消費。又如企業(yè)債券，其發(fā)行可以籌集大量社會閑置的資金，用 于投資、生產、經(jīng)營等經(jīng)濟活動。另一方面，在剩余經(jīng)濟條件下，市場出現(xiàn)過度供給，企業(yè) 除通過價格競爭和開發(fā)性能更好的新產品來開拓市場外，信用資源開發(fā)成為競爭和占有市場 機會的要素。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，經(jīng)營者總是處心積慮地提高它的競爭力，信用向消費者延 伸成為一種普遍的競爭策略。企業(yè)、銀行和其他金融機構向消費者個人提供消費信用。信用 消費極大地挖掘和發(fā)揮消費者現(xiàn)有的和潛在的消費能力，增加即期消費，化解市場需求對經(jīng) 濟發(fā)展的約束，推動企業(yè)、個人投資力的增強，拉動經(jīng)濟增長。對信用資源本體的分析，有利于提高對信用資源的認識，促進社會其他資源的良性互動和有 效利用，使?jié)撛诘男庞觅Y源轉化為現(xiàn)實生產力，從而促進社會經(jīng)濟更好、可持續(xù)的發(fā)展。參考文獻：1 鄧郁松：重建社會信用體系，中國經(jīng)濟信息2 0 0 2年第5期。2陳洪雋：我國社會信用建設