村鎮(zhèn)銀行個人一手住房貸款操作規(guī)程模版

1、PAGE 1 xxx村鎮(zhèn)銀行個人一手住房貸款操作規(guī)程總則為規(guī)范我行個人一手住房貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，明確操作流程，促進業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展，有效防范和控制操作風(fēng)險，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及xxx村鎮(zhèn)銀行個人貸款操作規(guī)程、xxx村鎮(zhèn)銀行個人一手住房貸款管理辦法，制訂本規(guī)程。個人一手住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買一手住房（包括普通住宅、高檔住宅和別墅）的商業(yè)性貸款，該貸款必須以所購房屋為抵押。辦理個人一手住房貸款業(yè)務(wù)的基本流程為：項目準(zhǔn)入，貸款申請和受理、貸款調(diào)查與審批、貸款合同簽訂、貸款用信和收回、貸后管理等。項目準(zhǔn)入辦理個人一手住房貸款前，應(yīng)按xxx村鎮(zhèn)銀行個人房產(chǎn)按揭項目準(zhǔn)入指引中有關(guān)規(guī)定執(zhí)行

2、樓盤準(zhǔn)入，樓盤施工進度符合外部監(jiān)管相關(guān)規(guī)定。樓盤須與我行經(jīng)辦網(wǎng)點在同一城市范圍內(nèi)。貸款申請和受理借款人申請借款人申請個人一手住房貸款時，應(yīng)向經(jīng)辦行提出書面申請，填寫個人借款申請表，并提供以下材料：（一）借款人夫婦有效身份證件、結(jié)婚證、戶籍證明，借款人為單身的，需出示單身證明并簽訂單身承諾函；（二）支付所購一手住房首付款發(fā)票；（三）我行認可的經(jīng)濟收入證明（包括借款人家庭經(jīng)濟收入證明、納稅證明、銀行對賬單、銀行存款等的原件）；（四）購房合同、協(xié)議或其他有效文件；（五）授權(quán)我行查詢中國人民銀行個人征信系統(tǒng)并記錄查詢結(jié)果的相關(guān)文件；（六）我行要求提供的其他證明文件或資料。貸款人受理經(jīng)辦行收到借款申請材

3、料后，客戶經(jīng)理應(yīng)對材料的完整性、規(guī)范性和真實性進行初步審查，并針對借款人和擔(dān)保人的資信狀況、償債能力等進行綜合評估，以及通過面談、電話核實以及現(xiàn)場核實等方式進行貸前調(diào)查。貸款調(diào)查與審批貸前調(diào)查對同意受理的個人一手住房貸款，客戶經(jīng)理進行貸前調(diào)查，并形成書面調(diào)查意見。客戶經(jīng)理對調(diào)查報告內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負責(zé)。貸前調(diào)查主要內(nèi)容（一）調(diào)查核實借款申請人（含共同申請人）身份，是否符合貸款主體資格要求；（二）核實工作單位、家庭住址、聯(lián)系方式等關(guān)鍵信息；（三）調(diào)查家庭負債、還款能力和信用狀況。通過調(diào)查借款人信用記錄、職業(yè)及收入穩(wěn)定性，了解借款人家庭名下的房產(chǎn)、存款、汽車、債券、股票、商業(yè)保險和銀行

4、借款等，綜合判斷其償債能力和還款意愿；住房貸款的借款人家庭月債務(wù)支出不超過家庭收入的55%，其中償還住房貸款的月支出不超過其家庭月收入的50%。（四）購房交易的真實性調(diào)查，對比周邊同等質(zhì)量房屋的價格、核實首期款付款憑證和房屋銷售合同，確認借款人購房動機以及交易背景的真實性，防范虛假按揭貸款；（五）貸款成數(shù)是否滿足首套房貸款最高不超過所購住房總價的70%、第二套房貸款最高不超過所購住房總價的40%的規(guī)定；（六）核實擔(dān)保情況。調(diào)查抵（質(zhì)）押物（權(quán)利）的合法性，抵（質(zhì)）押人對抵（質(zhì)）押物（權(quán)利）占有的合法性，抵（質(zhì)）押物價值是否真實與存續(xù)狀況，變現(xiàn)能力等。調(diào)查保證人是否具備擔(dān)保資格和代償能力。 貸前

5、調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)撰寫貸前調(diào)查報告，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料等一并送交有權(quán)單位進行貸款審查。貸款審查審查人員應(yīng)對調(diào)查人員提供材料的合規(guī)性、有效性和完整性進行審核，對借款申請人資信情況、抵（質(zhì)）押物或保證情況及其他財務(wù)信息等進行分析評價，并審查、驗證一手房交易的真實性，貸款金額、期限、用途、還款方式、貸款支付計劃的合理性與合規(guī)性。審查報告審查人員根據(jù)審查與分析結(jié)果，出具書面審查意見。經(jīng)審查同意的貸款，審查意見應(yīng)明確貸款品種、金額

6、、用途、利率、期限、償還方式、擔(dān)保條件、貸款條件等內(nèi)容，并提示貸款潛在風(fēng)險。審查人員將審查意見連同所有申報資料一并提交有權(quán)審批人審批。貸款審批貸款審批人員在閱讀審查申報材料的基礎(chǔ)上，根據(jù)有關(guān)方針、政策、法規(guī)和我行信貸政策，審查貸款的技術(shù)、經(jīng)濟和商業(yè)可行性，分析貸款的主要風(fēng)險點及其風(fēng)險規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆貸款預(yù)計給我行帶來的效益和風(fēng)險作出審批決策。對不符合條件的借款申請退回經(jīng)辦行，由經(jīng)辦行向借款人說明不予貸款的理由，并退回有關(guān)申請材料。貸款合同簽訂對審批通過的個人一手住房貸款申請，經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)貸款審批意見和要求，落實貸款發(fā)放條件，條件落實后及時通知借款人簽訂借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)

7、同時與擔(dān)保人簽訂書面擔(dān)保合同，同時按規(guī)定手續(xù)或程序辦理相關(guān)登記。對于期房，所屬行政區(qū)域的房地產(chǎn)登記機關(guān)已開始辦理預(yù)購商品房預(yù)告登記和預(yù)購商品房抵押權(quán)預(yù)告登記合并登記工作的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)持依法生效的預(yù)售房屋合同到期房座落的房地產(chǎn)登記機關(guān)辦理銷售備案，并落實期房的預(yù)告抵押登記手續(xù)。個人借款合同文本須使用我行個人購房借款合同。借款人簽署的所有我行文件，如借款申請書、借款合同以及借款借據(jù)等，信貸人員必須在場，確保是客戶本人當(dāng)面簽署。如涉及擔(dān)保人、共有人或者配偶的，也必須當(dāng)面簽署。貸款用信和收回放款審核經(jīng)辦行收到借款人的提款申請后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)個人貸款放款要求，對放款資料的齊全性、完整性、規(guī)范性進行審

8、查，審查內(nèi)容包括：（一）合同文本填寫是否規(guī)范、完整、清晰；（二）放款資料是否齊全、完整、形式上是否有效；（三）審批意見、審批條件是否落實；（四）合同約定的提款條件是否落實；貸款發(fā)放個人一手住房貸款的發(fā)放應(yīng)按合同約定將貸款資金直接劃至借款人指定購買住房的開發(fā)商或售房單位的專用賬戶。貸款償還（一）正常還款。貸款人與借款人應(yīng)在貸款合同中明確約定還款方式和還本付息計劃，授權(quán)貸款人可在約定的還款日主動從借款人指定的賬戶中扣收貸款本息。（二）提前還款。借款人在貸款合同生效后，若有足夠的資金來源，經(jīng)貸款人同意后可以提前部分或全部還款，貸款人可根據(jù)合同約定按提前還款金額收取一定比例的補償金。（三）貸款結(jié)清。貸款結(jié)清分為提前結(jié)清和正常結(jié)清兩種。貸款結(jié)清后，經(jīng)辦行應(yīng)出具結(jié)清證明，并配合抵質(zhì)押人辦理解除抵質(zhì)押登記手續(xù)，返還相關(guān)權(quán)利證書。貸后管理在階段性擔(dān)保模式下，放款前未落實抵押登記的，放款后須指定專人負責(zé)跟蹤落實，直至取得正式抵押登記相關(guān)權(quán)利證明。及時關(guān)注住房市場價