保險基礎(chǔ)知識

1、保險基礎(chǔ)知識1課程目標掌握風險及保險的基本概念和意義掌握保險的基本原則及保險合同相關(guān)內(nèi)容 課程大綱 保險思想的起源 (10min) 風險及保險的定義 (30min) 保險的基本原則 (10min) 保險法和保險合同 (20min) 人身保險 (45min)課程導入 (5min)中國古代保險思想的起源 大道之行也，天下為公；選賢與能，講信修睦，故人不獨親其親，不獨子其子；使老有所終，壯有所用，幼有所長；鰥、寡、孤、獨、廢疾者皆有所養(yǎng)。禮記禮運外國古代保險思想的起源古巴比倫漢謨拉比法典（公元前2000多年）海上保險最古老的保險一人為眾，眾為一人羅地安海商法（公元前916年）保險思想的起源保險的基本

2、原則保險法和保險合同人身保險課程大綱風險及保險的定義風險風險是指在特定的客觀條件下，在特定的時期內(nèi)，某種事故發(fā)生的可能性。其基本含義是不確定性。按風險的性質(zhì)分：純粹風險投機風險按發(fā)生的原因：自然風險政治風險經(jīng)濟風險道德風險法律風險按損害的對象：人身風險財產(chǎn)風險責任風險必須是純粹風險大量同質(zhì)風險的存在（大數(shù)法則）損失必須是意外的損失必須是確定的或可以測定的損失必須足夠大損失的概率必須是可預測的對保險人（保險公司）來說 不能是巨災(zāi)損失什么是可保風險保險的定義“保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險

3、人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限的承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為”。-中華人民共和國保險法互助性根本特征經(jīng)濟性射幸性法律性派生職能基本職能分散風險補償損失防災(zāi)防損投資融資保險的職能保險的分類按保險標的：人身保險財產(chǎn)保險責任保險信用保證保險按實施的方式：強制保險自愿保險按經(jīng)營的主體：社會保險商業(yè)保險保險思想的起源風險管理及保險的定義保險的基本原則保險法和保險合同人身保險課程大綱可保利益原則補償原則最大誠信原則保險的基本原則近因原則逆選擇與道德風險逆選擇（anti-selection）道德風險(moral-hazard) 保險思想的起源 風險管理及保險的定義 保險的基本原則 保險法

4、和保險合同 人身保險課程大綱保險法和保險合同保險法是以保險關(guān)系和與保險有關(guān)的關(guān)系為調(diào)整對象的各種法律規(guī)范的總稱1995年6月30日中華人民共和國保險法頒布，將保險業(yè)法和保險合同法合并為保險基本法。2002年10月修訂。保險法第八條規(guī)定：“國務(wù)院金融監(jiān)督管理部門依照本法負責對保險業(yè)實施監(jiān)督管理?！比松肀ｋU和人身保險合同保險標的：人的 身體 和 壽命合同主體合同客體合同內(nèi)容當事人關(guān)系人保險人投保人被保險人受益人保險利益雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系保險標的保險所要保障的對象，人身保險合同的保險標的為被保險人的身體或生命，包括被保險人的生、死、病、殘投保人對保險標的實際投保的金額投保方獲得保險金給付的最高限額。投

5、保人為獲得保險合同約定的保障權(quán)利，而必須支付給保險人的費用。保險金額保險費又稱“解約現(xiàn)金價值”，它是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身險保單所具有的價值。指投保人終止保險契約將領(lǐng)回之以前多繳付的保費與利息積存金。 現(xiàn)金價值人身保險合同的基本要素責任免除保險合同中特別約定保險人不負給付保險金責任的條款，如戰(zhàn)爭、犯罪、自殺和吸毒等原因造成的死亡保險人不負任何保險責任。保險人承擔保險金給付責任的保險事故范圍及其相應(yīng)的給付比例。保險責任保險合同雙方當事人享有權(quán)利和承擔義務(wù)的起止時間，在此期間內(nèi)，對于被保險人發(fā)生的保險事故，保險人必須承擔責任。當投保人未按期繳納保費時，給予一定期限補交保費，在此期間，保單效力依然維持

6、。通常為60天保險期間寬限期人身保險合同的基本要素 保險思想的起源 風險管理及保險的定義 保險的基本原則 保險法和保險合同 人身保險課程大綱保險商品財產(chǎn)保險人身保險人壽保險年金保險健康保險意外傷害險個人年金團體年金個人意外傷害保險團體意外傷害保險普通人壽團體人壽個人健康團體健康 （終身）：傳統(tǒng)、修正、預期善終費用 聯(lián)合終身、最后生存者人壽、家庭保單醫(yī)療保險 殘疾收入補償保險 即期、延期終身、固定、定期生存最后生存者年金固定給付、變額特種疾病綜合醫(yī)療住院醫(yī)療手術(shù)保險新型：投資連結(jié)、萬能、變額（定期）：定額、遞減（抵押貸款償還、死亡 信用人壽）、遞增（家庭收入）生死兩全保險產(chǎn)品的分類人壽保險健康險

7、意外傷害險按保險責任分類以被保險人的生命為保險標的，以被保險人的生存或死亡為保險事故的人身保險.1、定期壽險3、終身壽險2、兩全保險4、年金保險以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的費用或損失獲得補償?shù)娜松肀ｋU。被保險人因遭受意外傷害事故造成的死亡或傷殘為保險事故的人身保險。人身保險產(chǎn)品的分類長期業(yè)務(wù)短期業(yè)務(wù)按保險期限分類人身保險的保險期間在一年以上的1、兩全保險2、終身壽險3、年金保險4、長期健康險人身保險的保險期間在一年以下的1、意外傷害保險2、定期壽險3、短期健康險人身保險產(chǎn)品的分類個人保險團體保險銀行保險按銷售渠道分類用一張總的保險單對一個團體的成員及其生

8、活依賴者提供人身保險保障的保險。投保人是團體組織，被保險人是團體中的在職人員經(jīng)由共通的銷售渠道，提供保險與金融商品及服務(wù)給共同的客戶群。如銀行柜面、信用卡業(yè)務(wù)、個人消費信貸業(yè)務(wù)部門銷售各類壽險、意外險及相關(guān)服務(wù)。人身保險產(chǎn)品的分類通過保險代理人去銷售產(chǎn)品的營銷模式，投保人和被保險人往往是個人。分紅保險投資連結(jié)保險萬能壽險按投資風險承擔歸屬分類指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于其保守定價假設(shè)的盈余按一定比例向保單持有人分配的人身保險。含保險保障功能的，并至少在一個投資帳戶中擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險，它將投資選擇權(quán)和投資風險全部轉(zhuǎn)移給客戶。繳費靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險。人身保險產(chǎn)品的分類人身

9、保險產(chǎn)品定期壽險可續(xù)保性一般定期壽險都包含一項續(xù)保選擇權(quán)，允許保單持有人在保單期滿時不經(jīng)過可保性的檢查便可續(xù)保?？赊D(zhuǎn)換性允許保單持有人將定期壽險轉(zhuǎn)換成其他等額的壽險而無須可保性的檢查。生命表的選擇選擇生命表、終極生命表、和綜合生命表一般無現(xiàn)金價值（指年交產(chǎn)品） 定期壽險是在一定期限內(nèi)提供被保險人死亡保障的人壽保險,只對在保險期限內(nèi)死亡的被保險人具有支付保險金的責任，若被保險人在保險期滿時仍然生存，保險人無給付義務(wù)，也不退還所交保費。人身保險產(chǎn)品兩全保險兩全保險可以分為兩個部分保額遞減的定期壽險和保額遞增的儲蓄型保險兩全保險具有很強的儲蓄功能累積的準備金在保險期滿時將等于保險金額，因此保險費率遠

10、高于單純的死亡保險 兩全保險是在一定期限內(nèi)不僅提供死亡保障，而且對在保險期滿時仍生存的被保險人承擔支付保險金責任的人身保險。人身保險產(chǎn)品年金保險年金保險是一種承諾以被保險人生存為給付條件，在一定時期按期給付一定款項的保險，確定年金則不論被保險人是否生存，都要根據(jù)合同規(guī)定給付次數(shù)進行支付的年金。年金是一系列按期支付的款項年金保險的種類按何時開始給付即期年金：遞延年金：在購買年金保險時即開始給付，或在第一期期末即開始給付基金分累積期與清償期。在購買之后一段時間才開始給付年金按繳付保費方式彈性繳費遞延年金：定額（或定期）繳費年金： 躉繳保費遞延年金：與彈性交費遞延年金相似，唯一不同的是保費一次繳清定

11、期或定額向保險公司繳納保費。可分為年繳、半年繳、月繳等不規(guī)定交費次數(shù)及每次繳付的金額，由保單持有人依其經(jīng)濟能力與意愿隨時繳存。人身保險產(chǎn)品健康保險對于重大疾病的風險有專門的重大疾病保險和防癌保險，保險期間可以終身，金額給付以投保保額為準。健康保險是指被保險人在保險期間內(nèi)，因意外或疾病的發(fā)生，而導致醫(yī)療上的財務(wù)損失時，保險公司負責給付保險金，又稱為醫(yī)療保險。一般分為二種實報實銷：保險公司賠償?shù)慕痤~以被保險人實際付出的醫(yī)療費用為限。但仍然有自負額及最高保險金額的限制定額給付：根據(jù)實際醫(yī)療日數(shù)給付保險契約上所約定的每日醫(yī)療保險金額，以及根據(jù)手術(shù)種類給付定額的手術(shù)費用。人身保險產(chǎn)品意外傷害保險意外傷害

12、保險不負責疾病所致死亡和殘疾。條件構(gòu)成：遭受意外事故意外事故是直接原因或近因死亡、殘疾或支付醫(yī)療費用意外傷害保險費率的厘定一般不考慮被保險人的年齡或性別，而取決于職業(yè)、工種或所從事的活動意外傷害保險是指被保險人由意外傷害事故所致死亡或殘疾，或支付醫(yī)療費用，按合同約定，給付全部或部分保險金的保險人身保險產(chǎn)品分紅保險 分紅保險是指保險公司將其實際的經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。 簡單的說，投保人參與保險公司盈余分配，與保險公司共享經(jīng)營成果的一種保險。英文稱呼為PARTICIPATING(PAR-)，意為參與的意思。幾層含義：分紅保險的保單持有人與保險公

13、司共享收益和風險；分紅保險的經(jīng)營成果與其他非分紅產(chǎn)品的資產(chǎn)獨立運作、核算；分紅保險的紅利分配與否不僅與實際投資收益有關(guān)，而且與定價假設(shè)有關(guān)；分紅保險的紅利派發(fā)對象為保單持有人或投保人，而非被保險人分紅保險的特點 較低保證 分攤風險 分享成果 額外利益 較低的資本要求 更大的投資空間紅利的確定 利差損益=實際投資收益（率）-預定投資收益（率） 死差損益=預定死亡賠付-實際死亡賠付 費差損益=預定費用-實際費用 退保損益=預定退保-實際退保三因素法：紅利 = 利差 + 死差 + 費差紅利分配基于公平的原則，按保單對公司盈余的貢獻大小分配紅利的核算與分派要考慮的因素保單紅利的核算復雜性 保單紅利的核算是一個多部門協(xié)作的過程，需要投資、電腦、會計、精算、等多個部門合作操作、經(jīng)過謹慎決策，由會計師事務(wù)所