我國金融混業(yè)經(jīng)營趨勢下的銀行保險發(fā)展問題

1、我國金融混業(yè)經(jīng)營趨勢下的銀行保險開展問題【內(nèi)容摘要】：全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營大勢已趨，作為金融業(yè)重要支柱的銀行業(yè)與保險業(yè)，兩者之間相互協(xié)作、相互滲透的趨勢日漸明顯，銀行保險應運而生。本文結(jié)合混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)實意義和我國銀行保險的開展現(xiàn)狀，對我國銀行保險在全球混業(yè)經(jīng)營大趨勢下的開展機遇和挑戰(zhàn)進行分析，并就如何抓住機遇和應對挑戰(zhàn)提出了自己的看法。論文關(guān)鍵詞：混業(yè)經(jīng)營,銀行保險,機遇,挑戰(zhàn)隨著經(jīng)濟全球化和金融國際化的進程不斷加快，分業(yè)經(jīng)營已經(jīng)很難滿足經(jīng)濟開展的需求和消費者日益多樣化的需求，混業(yè)經(jīng)營成為世界金融的開展趨勢。國際金融創(chuàng)新的層出不窮，使得我國金融業(yè)在諸多方面面臨著嚴峻挑戰(zhàn)，我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營已迫在

2、眉睫。2021年伊始，國務(wù)院對保監(jiān)會和銀監(jiān)會聯(lián)合上報的關(guān)于商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)問題;請示文件的批準，標志著我國金融業(yè)朝著混業(yè)經(jīng)營方向邁出了跨越性的一大步。一、混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)實意義一對于金融業(yè)自身而言：實行混業(yè)經(jīng)營可以提高金融效勞效率、增強金融機構(gòu)內(nèi)在穩(wěn)定性和競爭力。一方面混業(yè)經(jīng)營可使金融業(yè)務(wù)范圍擴大和業(yè)務(wù)品種增多，業(yè)務(wù)范圍的擴大和業(yè)務(wù)品種的豐富有利于降低金融業(yè)風險；另一方面混業(yè)經(jīng)營可以實現(xiàn)行業(yè)信息共享和客戶資源共享，信息的共享和資源的共享有利于降低經(jīng)營本錢、提高金融效勞效率和金融機構(gòu)內(nèi)在穩(wěn)定性，進而有效配置金融資源、推動金融行業(yè)的開展并增強金融機構(gòu)的競爭力。二對于客戶而言：實行混業(yè)經(jīng)營可以為

3、客戶提供更方便、更快捷、更優(yōu)質(zhì)的效勞并滿足客戶日益增長的需求。一方面混業(yè)經(jīng)營可以為個體消費者提供一條龍的消費、儲蓄和投資等效勞，滿足個體消費者多樣化的需求并降低交易本錢，從而建立起長期的客戶關(guān)系；另一方面混業(yè)經(jīng)營也為各大中小型企業(yè)的融資和多元化經(jīng)營提供了便利和更為平安的保障。三對于政府而言：實行混業(yè)經(jīng)營可以有效的降低監(jiān)管本錢和提高監(jiān)管效率。一方面，混業(yè)經(jīng)營下的信息披露更為透明、金融法規(guī)更為完善和統(tǒng)一；另一方面，真正意義的混業(yè)監(jiān)管可以防止分業(yè)監(jiān)管下的監(jiān)管交叉帶來的監(jiān)管真空問題，以上兩方面為監(jiān)管本錢的降低、監(jiān)管力度的增強以及監(jiān)管效率的提高提供了有力的保證。二、我國銀行保險的開展現(xiàn)狀一實行分銷協(xié)議主

4、導的銀行保險經(jīng)營模式在這種經(jīng)營模式下，銀行與保險的合作關(guān)系還比擬松散，具體表現(xiàn)為：一家銀行為多家保險公司銷售保險產(chǎn)品，同時一家保險公司委托多家銀行代銷保險產(chǎn)品。這自然就導致雙方在各自追求自身利益最大化的驅(qū)動下無法結(jié)成真正的利益共同體，從而滋生出產(chǎn)品同質(zhì)、手續(xù)費惡性競爭和效勞性質(zhì)缺位等一系列問題，最終制約了我國銀行保險開展的步伐。二呈現(xiàn)出大起大落的開展態(tài)勢自1996年至今，我國銀行保險已有10多年的開展歷史。保險業(yè)統(tǒng)計的相關(guān)數(shù)據(jù)資料顯示，在這10多年的開展過程中，我國銀行保險大致經(jīng)歷了高速增長、增速放緩、負增長率、緩慢復蘇和高速增長幾個階段。我國銀行保險呈現(xiàn)出的大起大落的開展特征，與歐美大多數(shù)國

5、家銀行保險的穩(wěn)步開展形成鮮明的比照，對我國銀行保險的進一步開發(fā)提出嚴峻的挑戰(zhàn)。三產(chǎn)品單一目前，我國推出的銀行保險產(chǎn)品品種較少，不能較好的滿足消費者多樣化的需求。雖然單一的銀行保險產(chǎn)品在業(yè)務(wù)開展初期發(fā)揮了極大的推動作用，但是長期來看，產(chǎn)品的弱差異性在很大程度上增加了代銷協(xié)議的非穩(wěn)定性。四滲透率低目前，法國、西班牙和葡萄牙的銀行保險滲透率分別到達64、71.8和88.3，而我國當前的銀行保險滲透率大約25。與歐美大多數(shù)國家相比，我國銀行保險滲透率過低，而且兩者的差距還是相當明顯的。因此，引導銀行保險的持續(xù)穩(wěn)健開展和促進銀行保險的有效深化，是中國銀行保險急待解決的問題。三、金融混業(yè)經(jīng)營趨勢下我國銀行

6、保險面臨的機遇和挑戰(zhàn)毋庸置疑，混合經(jīng)營給我國銀行保險帶來機遇的同時，也必然帶來更多的挑戰(zhàn)。具體來看，我國銀行保險所面臨的機遇與挑戰(zhàn)分別包括以下幾個方面的內(nèi)容：一混合經(jīng)營后我國銀行保險面臨的機遇。1、挖掘了潛在市場。國際上，銀行保險通常采取保險公司借用銀行、郵政網(wǎng)絡(luò)、銀行與保險公司合資成立新的金融機構(gòu)、銀行收購保險公司或者銀行通過培訓自己的職員設(shè)計保險產(chǎn)品直接向自己的原有客戶銷售等方式經(jīng)營與開展。目前，我國的銀行保險采取的方式主要是通過銀行、郵政網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品，龐大的銀行和郵政營業(yè)網(wǎng)絡(luò)代銷保險可以為廣闊居民提供更方便、更快捷、更優(yōu)質(zhì)的保險效勞，同時還能挖掘農(nóng)村保險市場的潛力。由此可見，混合經(jīng)營

7、充分開發(fā)了潛在市場。2、降低了銷售本錢。西方興旺國家的歷史經(jīng)驗告訴我們，個人代理保險的本錢較高，而通過銀行(郵政儲蓄)銷售保險產(chǎn)品，可以有效地降低本錢。因為保險公司既不必支出人員培訓和管理費用，也無須支付場地費用，但仍可以有效地保證客戶來源，增加保費收入。由此可見，混合經(jīng)營有利于保險公司降低銷售本錢。3、擴大了盈利空間。自上個月連續(xù)加息后的首次降息以來，我國中央銀行連續(xù)3次降息，保險公司投資資金的收益率也面臨著嚴峻考驗。相比擬而言，證券投資尤其是股票投資卻具有較高的長期收益。同時，人口的老齡化為國家的養(yǎng)老帶來沉重的壓力，而壽險的開展卻可以緩解這一壓力，政府無疑會為壽險提供一定的稅收優(yōu)惠來為其打

8、造更有利的生存和開展空間。因此，銀行、證券和保險業(yè)混合經(jīng)營以及政府的稅收優(yōu)惠政策，可以為銀行保險提供更大的盈利空間。4、順應了國際保險業(yè)開展的趨勢。歷來主張混業(yè)經(jīng)營的歐洲許多國家，銀行保險業(yè)務(wù)的市場滲透率仍在逐年增多；而長期以來推崇分業(yè)經(jīng)營的美國，更是采取一系列的政策措施來大力加強銀行保險的開展勢頭。由此可見，金融業(yè)混合經(jīng)營已經(jīng)成為當今國際保險業(yè)的開展趨勢。中國保險業(yè)要與國際保險業(yè)接軌，條件之一就是必須順應這種國際趨勢。因此，銀行、證券、保險的混合經(jīng)營有利于中國保險業(yè)順應國際保險業(yè)開展的趨勢。(二) 混合經(jīng)營后我國銀行保險面臨的挑戰(zhàn)1、市場體制不健全和不完善。由于目前我國的金融市場體制不夠健全

9、和完善，過大的綜合性集團會產(chǎn)生集團內(nèi)部競爭和內(nèi)部協(xié)調(diào)困難的問題。這不僅會形成金融市場的壟斷，產(chǎn)生不公平競爭，而且還會帶來更大的金融風險。因此，在大力開展我國銀行保險的同時，我們還應加大力度健全和完善我國的金融市場體制。2、信息本錢居高不下。過去10多年里，為了實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，各金融機構(gòu)之間的合并此起被伏，但令人驚訝的是規(guī)模經(jīng)濟效應在金融企業(yè)的兼并中失靈了。究其原因，還是企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不夠合理。由于內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理，金融機構(gòu)不同程度的存在制度體系建設(shè)不健全、信息披露不透明、通訊系統(tǒng)技術(shù)落后和企業(yè)經(jīng)營能力缺乏等一系列問題，嚴重阻礙了信息本錢的降低。因此，在大力開展銀行保險的過程中，我們必須通過建

10、立現(xiàn)代化的公司治理結(jié)構(gòu)來降低信息本錢，真正實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。3、產(chǎn)品設(shè)計能力有限。西方興旺國家銀行保險產(chǎn)品的銷售經(jīng)驗說明，一方面銀行保險的產(chǎn)品應以簡易標準化產(chǎn)品為主，另一方面銀行保險產(chǎn)品適合與銀行核心業(yè)務(wù)配套銷售，尤以融資與歸還類保險產(chǎn)品為典型。然而，目前我國的銀行保險產(chǎn)品不僅涉及面頗窄，而且品種單一，主要表現(xiàn)為銀行存款的替代品，缺乏特色和必要的產(chǎn)品創(chuàng)新，這與我國產(chǎn)品設(shè)計能力有限有很大的關(guān)系。在金融混業(yè)經(jīng)營開展過程中，我們應大力開發(fā)多樣化的、適合各種消費群體的、簡易型標準化的銀行保險產(chǎn)品。4、硬件設(shè)施有待完善。金融業(yè)混合經(jīng)營的一個突出特點是各行業(yè)間的高度協(xié)作關(guān)系，這就必然對金融業(yè)硬件設(shè)施的技術(shù)水平

11、提出相當高的要求。目前，我國金融領(lǐng)域缺乏功能強大的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)及自動化水平較高的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，技術(shù)的落后使得我國金融業(yè)面臨著國際金融業(yè)強烈的技術(shù)沖擊。面對強烈的技術(shù)沖擊，我國金融業(yè)應該加大硬件的開發(fā)和投資力度，盡快縮小與興旺國家之間的技術(shù)差距。5、監(jiān)管力度更須加強。西方興旺國家的實踐經(jīng)驗告訴我們，實行混業(yè)經(jīng)營可以有效的降低監(jiān)管本錢和提高監(jiān)管效率，而且真正意義的混業(yè)監(jiān)管可以防止分業(yè)監(jiān)管下的監(jiān)管交叉帶來的監(jiān)管真空問題。然而，由于我國金融監(jiān)管存在各種復雜的體制性因素，從而使得監(jiān)管資源浪費、監(jiān)管力量缺乏和監(jiān)管方式落后，最終不能很好的實現(xiàn)監(jiān)管本錢的降低和監(jiān)管效率的提高。鑒于目前我國銀行保險業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀，監(jiān)管機構(gòu)應該抓緊建立健全的監(jiān)管法律法規(guī)體系，為我國銀行保險業(yè)務(wù)提供綠色的生存和開展空間。