互聯(lián)網金融發(fā)展給我國銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)與機遇

1、互聯(lián)網金融開展給我國銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)與機遇摘要：互聯(lián)網金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網相結合的新興領域。本文從互聯(lián)網金融的概念入手，對其開展歷程做了初步的討論研究，并重點分析了我國銀行業(yè)在互聯(lián)網金融開展過程中受到的有利及不利影響。關鍵詞：互聯(lián)網金融；開展形式；銀行業(yè)一、引言二、互聯(lián)網金融概述1.互聯(lián)網金融涵義雖然互聯(lián)網金融開展迅速并成功占據(jù)著當下金融熱點的前排席位，學術界卻仍未能得出一個明確且一致的定義。目前存在的爭議主要分為兩派。一種觀點認為，互聯(lián)網金融是獨立于資本市場直接融資和商業(yè)銀行間接融資兩種融資方式之外的第三種金融融資形式，即它是自成一家的資金融通方式。而另一種觀點認為，互聯(lián)網金融是建立在

2、傳統(tǒng)金融根底上的，它通過應用互聯(lián)網技術來實現(xiàn)資金的流動，即它本身所經營的產品并沒有特別意義上的創(chuàng)新。盡管兩種觀點并不一致，但它們都成認，互聯(lián)網金融是利用大數(shù)據(jù)、云計算、社交網絡和搜索引擎等互聯(lián)網技術來實現(xiàn)資金融通的一種新型金融效勞形式。本文認為互聯(lián)網金融有廣義和狹義之分。從廣義來看，互聯(lián)網金融包括一切由互聯(lián)網與傳統(tǒng)金融行業(yè)互相浸透所形成的新領域，它既包括作為非金融機構的互聯(lián)網企業(yè)從事的金融業(yè)務，也包括金融機構通過互聯(lián)網開展的業(yè)務。例如網上銀行、網絡借貸、在線理財、金融中介、第三方支付平臺等等。從狹義來看，互聯(lián)網金融僅指互聯(lián)網企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網技術的金融業(yè)務，即通過互聯(lián)網技術實現(xiàn)資金融通。2

3、.互聯(lián)網金融的特點本文認為互聯(lián)網金融的特點主要有“三高。第一，方便快捷，參與度高。近年來，互聯(lián)網技術得到了快速開展，挪動電腦、智能等各種產品的普及化，使得互聯(lián)網金融效勞打破了地域和時間的限制。各類客戶端的研發(fā)和使用使得轉賬、支付、購置理財產品等隨時隨地可完成。甚至可以說，只要有網絡，就能享受互聯(lián)網金融提供的便利。第二，信息不對稱性降低，資源配置率高?；ヂ?lián)網本身具有的開放特性給互聯(lián)網金融帶來了很大程度上的利好。大數(shù)據(jù)和云計算的使用使得交易雙方獲取信息的渠道更多、效率更高，信息因此更加公開透明，大大降低了信息不對稱性，使得資金供需雙方能更自由有效地進展匹配。同時，互聯(lián)網金融效勞中的操作流程均趨于標

4、準化，所有的業(yè)務都可以在計算機甚至智能上完成，大大提升了資源配置效率。第三，監(jiān)管體系完備度低，風險系數(shù)高。2022年被稱為中國“互聯(lián)網金融元年，這也顯示出我國的互聯(lián)網金融開展時間之短，正因如此，我國目前缺乏完善的監(jiān)管條例，甚至于很多創(chuàng)新性的業(yè)務在法律法規(guī)方面仍是一片空白，加之互聯(lián)網本身自帶的技術缺陷，信息泄露等問題也不容小覷，種種原因使得互聯(lián)網金融的風險系數(shù)較高。3.互聯(lián)網金融的開展歷程互聯(lián)網金融的開展具備其深化的時代背景。近年來，互聯(lián)網對許多不需要物流的行業(yè)都產生了重大影響，金融行業(yè)也成為其一。隨著整個社會逐步邁向數(shù)字化、高效化，金融行業(yè)在互聯(lián)網開展的浪潮中受到了顛覆性的影響。階段一：傳統(tǒng)金

5、融效勞的網絡延伸。從本質上講，金融本身就是數(shù)字，各類金融產品都可以看作是不同的數(shù)據(jù)組合，而金融活動那么可以抽象為數(shù)據(jù)在互聯(lián)網上的交互挪動。正因如此，互聯(lián)網金融開展的第一階段，就是傳統(tǒng)金融機構的網絡化，它的主要做法就是將線下的業(yè)務向線上轉移，使銀行的局部業(yè)務可以在網上完成，例如使用ATM機、POS機、電腦、等設備，匯款、轉賬、購置理財?shù)葮I(yè)務不用再去銀行網點取號等待，節(jié)省了大量時間。階段二：金融的互聯(lián)網居間效勞。這一階段的主要特征是居間人以互聯(lián)網技術為依托，幫助委托人來獲得所需資金，并從中獲得效勞費用。為確保交易的平安性，居間人事先會對委托人進展調查、分析和審核。這一階段的突出典型是挪動支付與第三

6、方支付以支付寶、財付通、微信支付為代表、P2P網絡貸款以宜信、陸金所為代表、眾籌融資以Kickstarter、天使匯為代表等。階段三：互聯(lián)網與金融的互相浸透。這將是互聯(lián)網金融的將來開展，這一階段中，互聯(lián)網金融將會有更多的創(chuàng)新，最顯著的表現(xiàn)是大數(shù)據(jù)和云計算的使用，通過分析搜集來的大量數(shù)據(jù)，挖掘出用戶的交易和消費信息，從中找出相應規(guī)律，以掌握客戶的消費習慣，從而對用戶將來的消費行為進展預測?；ヂ?lián)網金融的這一形式不僅需要對數(shù)據(jù)的分析才能，還需要保持數(shù)據(jù)來源的合法性和持續(xù)性等才能。三、互聯(lián)網金融對我國銀行業(yè)的沖擊1.對銀行業(yè)負債業(yè)務的影響互聯(lián)網金融的興起改變了銀行獨占資金的格局。眾多互聯(lián)網金融機構憑借

7、對客戶信譽記錄的全面掌握，展開了打造網絡融資平臺的角逐。P2P網絡貸款以及眾籌融資等的興起，使得銀行業(yè)的貸款業(yè)務受到一定程度的弱化。目前互聯(lián)網金融主要為中小企業(yè)和客戶提供資金需求，可以說這是銀行業(yè)拋棄的業(yè)務，但這卻是銀行業(yè)將來必需要開展的業(yè)務。隨著利率市場化進程的深化推進，大型企業(yè)的存貸利差逐步縮小，小微信貸必將成為銀行業(yè)的重點開發(fā)業(yè)務。而互聯(lián)網科技企業(yè)憑借其優(yōu)勢率先進入該領域，將對我國銀行將來進入小微信貸領域產生不小的影響。3.對銀行業(yè)中間業(yè)務的影響銀行開展中間業(yè)務的最大優(yōu)勢在于網點多、信譽好，但隨著互聯(lián)網金融的興起，這些優(yōu)勢正在被逐步取代。依托互聯(lián)網的廣闊平臺，很多互聯(lián)網科技企業(yè)已經開展了

8、各類中間業(yè)務，直接帶來了銀行業(yè)在代理業(yè)務、支付清算等業(yè)務中手續(xù)費收入的降低，銀行的利潤來源一步步被互聯(lián)網金融公司侵蝕。如前文所說，余額寶的推出對我國銀行業(yè)的活期存款業(yè)務形成了沖擊。但挖掘其本質，其實是一種由支付寶與天弘基金共同推出的貨幣市場基金，收益高、風險小。也就是說，余額寶是互聯(lián)網金融涉足的基金代銷業(yè)務，而基金代銷是銀行中間業(yè)務的重要一項。中間業(yè)務的流失對銀行業(yè)來說無疑是重大打擊。4.對銀行業(yè)的其他影響不得不提的是人才的流失問題?；ヂ?lián)網金融作為新興事物，其興起必然需要大量的人才作為強大后盾。網絡產品看似簡單，但人員需求量很大。不管是金融人才、計算機人才還是管理人才，都是互聯(lián)網金融開展的必要

9、條件。而培養(yǎng)人才所需的周期較長，不能及時跟上互聯(lián)網金融快速開展的腳步，因此從各銀行高薪聘請變成了目前互聯(lián)網金融機構補充人才的常見手法。這不可防止地進步了銀行的人力資源本錢。四、互聯(lián)網金融給我國銀行業(yè)帶來的機遇1.優(yōu)化資源配置互聯(lián)網金融業(yè)務的蓬勃開展，優(yōu)勢之一在于其強大的信息搜集、挖掘和處理才能。銀行假設積極與其加以合作，補充完善客戶信息與信譽等級，將能更有效地減少違約事件的發(fā)生，從而優(yōu)化資源配置，降低銀行的各項本錢。2.拓寬業(yè)務渠道互聯(lián)網金融提供的效勞更加多樣化、個性化，這對于銀行拓寬業(yè)務渠道具有非常積極的啟示意義。銀行積極采用互聯(lián)網金融形式，可以有效提升自身效勞的便捷程度，滿足客戶的不同需求，從而實現(xiàn)更優(yōu)的價值創(chuàng)造形式和價值實現(xiàn)形式，促進銀行的不斷開展。3.增強競爭活力傳統(tǒng)的銀行競爭格局因為互聯(lián)網金融的廣泛應用而得到改變，這給銀行之間的競爭帶來了不同以往的變化。越來越多的互聯(lián)網企業(yè)憑借自身的信息優(yōu)