貴州省小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究

1、貴州省小額貸款公司開展現(xiàn)狀與對策研究論文摘要：小額貸款公司自全國試點以來，在各省得到了迅速開展。貴州省作為最初試點省份之一，其開展速度超過全國平均水平，然而隨著小額貸款公司的迅速增加，由此帶來了本錢偏高、資金來源困難、缺乏征信數(shù)據(jù)、監(jiān)管不統(tǒng)一、轉(zhuǎn)制困難、與改革設(shè)計目標(biāo)脫節(jié)等問題。目前的小額貸款公司正處于進退維谷的攻堅階段，筆者試圖通過對貴州省局部縣市的小額貸款公司進行實地調(diào)查，尋找小額貸款公司的一條可持續(xù)開展道路，并針對只貸不存;這一問題進行了重點分析和評判。論文關(guān)鍵詞：小額貸款公司,開展困境,政策支持一、貴州小額貸款公司的開展現(xiàn)狀1、貴州省的試點省份，貸款公司開展迅速。2005年，央行明確在

2、山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五省區(qū)進行只貸不存的農(nóng)村小額信貸組織;試點。2006年8月15日，江口華地小額貸款股份在江口縣掛牌成立并舉行首筆貸款發(fā)放簽字儀式。為了控制風(fēng)險，公司對貸款的額度進行了限制，規(guī)定單筆貸款規(guī)模不得超過全部資本金總額的，并規(guī)定三農(nóng);貸款比例不得低于30。據(jù)調(diào)查，華地小額貸款公司70以上的貸款都是擔(dān)保貸款，其余主要按照信用貸款方式發(fā)放。在貸款對象上，主要以個體經(jīng)營者和農(nóng)戶作為目標(biāo)主體，農(nóng)村個體經(jīng)營戶占貸款對象的72.2，其余主要為農(nóng)戶貸款。除農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)外，小額貸款公司的貸款用途涉及農(nóng)戶產(chǎn)品加工、農(nóng)村建房及農(nóng)機、農(nóng)業(yè)運輸、農(nóng)村物流、旅游等多個領(lǐng)域。貸款主要以3個月期和6個月

3、期的短期貸款為主，短期貸款占77.67%，其余貸款為1年期 序號 公司名稱 注冊資本金 成立時間 1 貴州江口華地小額貸款股份 3000 2006-8-15 2 安順市平壩星火小額貸款股份有限 1300 2021-3-6 3 貴陽市白云區(qū)黔信小額貸款股份 3000 2021-6-16 4 貴陽市云巖區(qū)匯君小額貸款股份 5000 2021-9-28 5 貴陽市中興銀聯(lián)小額貸款股份 5000 2021-9-28 6 湄潭縣瑞豐小額貸款股份 2000 2021-5-23 7 貴陽仰天佑小額貸款股份 3000 2021-7-27 8 貴陽新合富小額貸款股份 3000 2021-8-15 資料來源：根據(jù)

4、調(diào)研數(shù)據(jù)整理而得據(jù)易貸中國網(wǎng)資料，截至今年6月末，全國小額貸款公司達1940家，貸款余額為1248.9億元，其中，短期貸款余額1234.9億元，半年新增471.4億元，占到了整個貸款的98.88%。目前，貴州小額貸款公司已分布在省內(nèi)51個縣(市、區(qū))，無論是開展速度，還是開展規(guī)模，貴州小額貸款公司的布點數(shù)量和實際到位資金均超過全國的平均水平。2、小額貸款公司運行健康，實現(xiàn)盈利，較好地促進了地方經(jīng)濟開展。調(diào)查結(jié)果說明，貴州小額貸款公司整體運行情況良好，試點工作根本到達預(yù)期目標(biāo)。截止2021年年底全省小額貸款公司已累計發(fā)放貸款15.11億元，貸款余額9.97億元。從貸款工程產(chǎn)業(yè)分布來看，一、二、三

5、產(chǎn)業(yè)均有分布，貸款對象主要集中在個體工商戶、中小企業(yè)和三農(nóng);方面，其中三農(nóng);貸款占整個貸款總額的20%，個體工商戶和中小企業(yè)貸款那么占80%。期限大多在7-11個月，年利率在18.9%-25%。貸款發(fā)放效率高，根本1天辦完和是先拿走錢，完后再內(nèi)部做完手續(xù)。以貴陽中興銀聯(lián)小額貸款公司為例，100多筆業(yè)務(wù)中沒有一筆不良貸款或逾期貸款，公司信貸質(zhì)量優(yōu)良率為100%。該公司董事長龍其凡介紹，公司堅持同一借款人的貸款余額不得超過公司資本凈額的5%。以注冊資本為5000萬元的公司為例，同一借款人的最高借款上限為250萬元，有效防止了貸款過度集中。二、目前貴州小額貸款公司開展中存在的困境據(jù)筆者對省內(nèi)局部縣市

6、小額貸款公司的調(diào)查，小額貸款公司在開展過程中暴露出系列問題，值得管理部門關(guān)注。筆者選取小額貸款公司存在的突出問題進行分析：1、小額貸款公司經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，卻享受不到金融機構(gòu)的相關(guān)待遇，經(jīng)營本錢偏高，不利于其持續(xù)開展。小額貸款公司目前定性為一般工商企業(yè)，而非金融機構(gòu)，享受不到農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)在運營中的優(yōu)惠待遇。比方：在同業(yè)存款方面，小額貸款公司在銀行的存款只能按照單位活期存款利率計算利息，遠低于金融企業(yè)的同業(yè)存放利率，直接影響到小額貸款公司的經(jīng)營效益，導(dǎo)致小額貸款公司將營運資金不存放銀行，造成資金體外循環(huán)。在稅收方面，小額貸款公司的營業(yè)稅目前按5.6%征收，而農(nóng)村信用社的營業(yè)稅那么按3%的稅率

7、征收。由于不屬于金融機構(gòu)范疇，與農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行相比，小額貸款公司不能享受財政補助、稅收優(yōu)惠等政策。運營本錢高于一般金融機構(gòu)，造成小額貸款公司持續(xù)開展的后勁缺乏。2、融資能力塌陷，規(guī)模難以做大。小額貸款公司以其手續(xù)便捷、機制靈活等特點，適應(yīng)了三農(nóng);經(jīng)濟和小企業(yè)的現(xiàn)實需求。但是,只貸不存;的政策要求小額貸款公司主要靠資本金放貸，而目前小額貸款公司注冊資本金大多不超過億元。一方面是資金有限，另一方面是面對大量的貸款需求，絕大多數(shù)小額貸款公司在開業(yè)后半年甚至幾個月內(nèi)資本金即接近貸空。由于缺乏后續(xù)資金，很多小額貸款公司在發(fā)放完資本金之后，便無事可做;，這必將影響到小額貸款公司的持續(xù)經(jīng)營。在利益驅(qū)使

8、下，還可能出現(xiàn)非法集資等手段募集資金擴大貸款規(guī)模的問題。貴陽市匯君小額貸款股份注冊資本是5000萬元，業(yè)務(wù)啟動三個月左右，5000萬元的注冊資金根本上都發(fā)放出去了。據(jù)悉，省內(nèi)小額貸款公司的組建，絕大局部由民間資本出資組成，我省小額貸款公司的注冊資本大局部在3000萬左右；貴陽市的小額貸款公司的注冊資本金最高為5000萬，最低只有1000萬，不少公司往往都在開業(yè)后三個月內(nèi)全部貸完。目前小額貸款公司資本金來源局限性較大，主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及小額貸款公司的融資規(guī)模那么僅限定注冊資本凈額的50%，融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期上

9、海銀行間同業(yè)拆放利率;為基準(zhǔn)加點確定。雖然小額貸款公司可向銀行融資，但現(xiàn)實中向商業(yè)銀行融資，也同其他非公企業(yè)一樣困難。同時，只貸不存;的經(jīng)營模式，難以從金融機構(gòu)融入資金，僅依靠股東提供的資金經(jīng)營，很大程度制約了小額貸款公司業(yè)務(wù)的持續(xù)開展，小額貸款公司在民間放貸和金融機構(gòu)之間的為難處境中生存前景堪憂。中興銀聯(lián)小額貸款公司目前正向銀行申請貸款，從銀行反應(yīng)的信息看，苦于還沒有對小額貸款公司的評價標(biāo)準(zhǔn)，遲遲不能做出貸款的決定。.只貸不存;的小額貸款公司經(jīng)營難以持續(xù)運營。據(jù)統(tǒng)計，目前我國有300多家小額貸款公司不能持續(xù)運營，要靠外部不斷注入資金。由于不能吸收公眾存款，小額貸款公司自身都面臨著資金來源困難

10、的瓶頸，就更難正常發(fā)揮提供貸款的功能了。此前，央行試點的幾個小額貸款公司曾經(jīng)試圖通過股東增資和分紅截流來實現(xiàn)持續(xù)開展的目的，但是，股東的投資積極性由于長期得不到回報受到嚴(yán)重?fù)p害，公司的開展陷入困境。事實上，主要靠資本金運營的小額貸款公司更像是一個投資公司，要承當(dāng)巨大的風(fēng)險，而資金嚴(yán)重缺乏使其無法根據(jù)市場需求制定開展規(guī)劃，根本無法保障可持續(xù)性。只貸不存;的規(guī)定將成為制約小額貸款公司開展的一個突出瓶頸。小額貸款公司成立門檻高，影響了小額貸款公司數(shù)量、規(guī)模的增加，使資金供應(yīng)受限。?貴州省小額貸款公司試點管理暫行方法?規(guī)定，成立小額貸款公司組織形式是有限責(zé)任公司的，其注冊資本不得低于500萬元；組織形

11、式是股份的，其注冊資本不得低于1000萬元。資本金起點提高，對防范風(fēng)險有一定的作用，但也限制了社會局部閑散資金的進入。僅靠資本金運作，對三農(nóng);和中小企業(yè)的支持力度受到影響。3、小額貸款公司業(yè)務(wù)尚未納入人民銀行征信系統(tǒng)，造成小額貸款公司難以全面了解客戶信用狀況，經(jīng)營風(fēng)險增加，也影響到征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。根據(jù)銀發(fā)2021137號文件的規(guī)定，具備條件的小額貸款公司，根據(jù)先建立制度、先報送數(shù)據(jù)、后開通查詢用戶;的原那么，可以按照規(guī)定申請參加企業(yè)和個人信用信息根底數(shù)據(jù)庫，并比照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定制定相應(yīng)的管理制度和操作規(guī)程，定期報送相關(guān)數(shù)據(jù)并合規(guī)查詢和使用查詢結(jié)果，接受人民銀行的監(jiān)督管理。但調(diào)查發(fā)

12、現(xiàn)，由于小額貸款公司不屬于金融機構(gòu)，且業(yè)務(wù)開展初期，征信管理技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)較低，管理經(jīng)驗缺乏，目前接入征信系統(tǒng)的條件尚不具備，更不能像商業(yè)銀行一樣可以在貸款發(fā)放前通過征信系統(tǒng)查詢企業(yè)和個人征信情況，因而其控制貸款風(fēng)險的難度增加。同時，針對小額貸款公司面對的農(nóng)村金融市場而言，單獨開發(fā)客戶信用數(shù)據(jù)庫的本錢太高，導(dǎo)致小額貸款公司不敢輕易涉足農(nóng)戶貸款，這正是貴州省農(nóng)戶貸款的覆蓋率較低的原因。4、小額貸款公司監(jiān)管有待完善。貴州省人民政府授權(quán)貴州省中小企業(yè)局作為全省小額貸款公司的主管部門，負(fù)責(zé)對小額貸款公司的設(shè)立、變更和市場退出等重大事項進行審批，并實施監(jiān)督管理。未經(jīng)省中小企業(yè)局批準(zhǔn)，各地不得擅自設(shè)立小額貸款公

13、司。從實際情況看，小額貸款公司是經(jīng)工商部門注冊的工商企業(yè)，人民銀行只在內(nèi)控制度建設(shè)、信息披露等方面進行指導(dǎo)。國家的政策是誰審批誰負(fù)責(zé)，審批部門承當(dāng)了市場準(zhǔn)入管理、人民銀行負(fù)有報備管理的責(zé)任。作為特殊的企業(yè)，現(xiàn)行由省級政府指定的主管部門對小額貸款公司進行監(jiān)管的操作方式，法律依據(jù)缺乏，在監(jiān)管的有效性和操作性方面也存在一定的問題。5、小額貸款公司開展與改革設(shè)計目標(biāo)出現(xiàn)脫節(jié)化，商業(yè)持續(xù)開展難度增加一是單一保守經(jīng)營模式與農(nóng)村金融創(chuàng)新突破的矛盾沒有緩解。目前，小額貸款公司采取的放貸方式比擬單一，利率執(zhí)行固定化嚴(yán)重。從貸款形式分析，全部貸款均為擔(dān)保貸款，無信用貸款。貸款利率高于金融機構(gòu)的貸款利率，但低于民間

14、貸款利率的平均水平。利率分布沒有明顯的檔次特征。三農(nóng);貸款比例較低，遠未到達人總行?小額貸款公司指導(dǎo)手冊?中規(guī)定的小額貸款公司投向三農(nóng);貸款的比例不得低于70的標(biāo)準(zhǔn)。第三，小額貸款公司在經(jīng)營上仍簡單復(fù)制商業(yè)銀行模式。目前，我國的小額貸款公司普遍采取擔(dān)保、抵押等貸款形式，在貸款對象上還沒有按照國際小額信貸無擔(dān)保、無抵押、效勞于貧困人群的模式運營?，F(xiàn)有的運營模式有可能會使小額貸款公司逐漸走向商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社的運營模式上去。沒有真正發(fā)揮扶貧和支持三農(nóng)的功能，這與成立小額貸款公司的初衷相背離。如果這樣，成立新的小額貸款公司還不如擴大農(nóng)村信用社規(guī)模來得便捷。第四，小額貸款公司的風(fēng)險控制能力較弱。?貸

15、款公司管理暫行規(guī)定?第二十三條規(guī)定：貸款公司發(fā)放貸款應(yīng)堅持小額、分散的原那么,提高貸款覆蓋面,防止貸款過度集中，貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的10%。在小額貸款公司試點過程中，國家明確規(guī)定要建立準(zhǔn)備金制度和風(fēng)險保障基金等風(fēng)險控制措施，但目前絕大多數(shù)小額貸款公司仍然沒有明確建立具體的規(guī)章制度和實施方法。多數(shù)公司人員素質(zhì)較低且缺乏必要的培訓(xùn)，有的公司單筆貸款金額較高，有的沒有內(nèi)控制度，這都增加了貸款風(fēng)險。6、公司形式轉(zhuǎn)變問題。?指導(dǎo)意見?明確指出，在符合條件的情況下，小額貸款公司可以轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行，但小額貸款公司改造為村鎮(zhèn)銀行并非一條坦途。銀監(jiān)會2007年出臺的?村鎮(zhèn)銀行管理暫行

16、規(guī)定?中規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行必須由銀行等正規(guī)金融機構(gòu)成為最大的股東，這意味著，按照相關(guān)規(guī)定，改制后的小額貸款公司，非金融股東將徹底喪失話語權(quán)。這種為他人做嫁衣;的方式是企業(yè)股東不愿看到的。根據(jù)銀監(jiān)會的?村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定?村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。這就是說，村鎮(zhèn)銀行必須由銀行控股或者全資經(jīng)營。而目前試點中的幾家小額貸款公司，本著誰掏錢誰投資;的原那么，幾乎全

17、部為私人資本。這意味著，要想將公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司的發(fā)起人必須將相應(yīng)股份轉(zhuǎn)讓給銀行，對于很多小額貸款公司的發(fā)起人來說這是難以接受的。同時，這種轉(zhuǎn)變也必然會改變小額貸款公司靈活多變的經(jīng)營機制，喪失其本身的優(yōu)勢。而在這樣的制度土壤里，小額貸款公司也是生死未卜的。至此，小額貸款公司的存在就陷入了悖論當(dāng)中：假設(shè)維持現(xiàn)狀，小額貸款公司無法有所作為；假設(shè)轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)銀行控股，來源主體勢將逐漸枯竭，小額貸款公司試點將變得沒有意義可言。三、對進一步推動貴州省小額貸款公司開展對策從金融體制改革的角度，小額貸款公司的良性運轉(zhuǎn)需要實現(xiàn)以下幾點：1、清晰認(rèn)識小額貸款公司的市場定位。應(yīng)明確小額貸款公司

18、金融機構(gòu)的定位，賦予其金融機構(gòu)的相關(guān)政策待遇，同時將其貸款業(yè)務(wù)納入人民銀行征信系統(tǒng)，盡快落實參加人民銀行征信系統(tǒng)的相關(guān)措施，方便對個人和企業(yè)信用情況的查詢。建議從法律上明確小額貸款公司金融機構(gòu)的法人地位和經(jīng)營范圍，使其能夠享受與農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)同等的待遇，對小額貸款公司征收營業(yè)稅，參照執(zhí)行農(nóng)村信用社目前的稅率。2、明確小額貸款公司所有權(quán)。為什么民間借貸這些年一直非?；顫姡?5%的貸款是被金融機構(gòu)看作高風(fēng)險的信用貸款，但壞賬極少，原因是經(jīng)營者是用自己的錢在經(jīng)營。小額貸款公司能否成功關(guān)鍵在所有權(quán)。?貸款公司管理暫行規(guī)定?第二十一條規(guī)定：小額貸款公司的運營資金為實收資本和向投資人的借款。實收資

19、本主要指自有資金和捐贈資金。運營資金完全是自有資金的小額貸款公司所有權(quán)是明確的，在經(jīng)營上能夠做到自擔(dān)風(fēng)險、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。而運營資金中有捐贈資金或有投資人資金的小額貸款公司在經(jīng)營上存在所有權(quán)界定問題，利潤如何分配、虧損由誰負(fù)責(zé)、經(jīng)營由誰來監(jiān)督等一系列問題都無法確定。在所有權(quán)不夠明確的情況下，小額貸款公司出現(xiàn)的問題與改制前國有企業(yè)遇到的問題是一樣的。3、突破法律法規(guī)方面的障礙。當(dāng)前小額貸款公司的設(shè)立由政府批準(zhǔn)，數(shù)目由政府控制。這不是小額貸款公司成長的正常環(huán)境。既然將小額貸款公司定性為小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份;

20、，那么就應(yīng)該適用于一個一般性公司設(shè)立的法律規(guī)定。應(yīng)該跟工商注冊一樣，有一套明文規(guī)定，只要符合這些條件就可以成為小額貸款公司。而且，在小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)變的相關(guān)規(guī)定中，應(yīng)有對初始投資者的優(yōu)惠政策，免得其只能為他人作嫁衣裳;。4、小額貸款公司應(yīng)可貸可存;。小額貸款公司只貸不存，不允許吸收存款，這有降低風(fēng)險的考慮，防止存款被卷走。但這極大地限制了小額貸款公司的經(jīng)營、擴張和競爭。顯然，如果錢都貸出去了，那只能等著這些錢被收回來，再向外貸。這降低了資金的流動性，加大了小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險，也限制了優(yōu)秀公司的開展。實際上，可貸可存;是孟加拉國的諾貝爾和平獎得主尤努斯教授告訴我們的經(jīng)驗。對此，多年從事小額貸款金融的茅予軾先生建議，開始可以做一些限制，比方前三年不許吸收存款，從第四年開始可以少量吸收，到第幾年可以不受限制吸收存款。筆者認(rèn)為，至少連續(xù)經(jīng)營多年且具備較好資產(chǎn)根底的小額貸款公司，應(yīng)該考慮放行吸收存款。5、制定合理的監(jiān)管和風(fēng)險防范框架。現(xiàn)在銀監(jiān)會和人行將對小額貸款公司的設(shè)立、監(jiān)管、處分等權(quán)力下放給了地方政府。這意味著小額貸款公司被排除在正規(guī)金融監(jiān)管體系之外。這或許能給出一定的靈活性，但作為微型金融機構(gòu)的小額貸款公司也就失去了根本的后臺支持。一有困難，有可能被地方一關(guān)了事。事實上，