人身保險合同中關(guān)于受益人的問題

1、.：.；關(guān)于人身保險合同中受害人的假設(shè)干問題的資料受害人的產(chǎn)生根據(jù)一、受害人的含義 HYPERLINK lawtime/info/baoxian/htrsbxht/index.html t _blank 人身 HYPERLINK lawtime/info/baoxian/bxhetong/index.html t _blank 保險合同中的受害人，又稱保險金受領(lǐng)人，是指保險事故發(fā)生時，被指定或者依法具有保險金領(lǐng)取資歷的人。第21條規(guī)定：受害人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金懇求權(quán)的人。投保人、被保險人或者第三人，均可為受害人?！笆芎θ隧毦哂袃蓚€條件：1、受害人須是享有保險

2、金懇求權(quán) (受害權(quán))的人。受害人是保險合同的關(guān)系人，沒有交納保險費(fèi)的義務(wù)，卻享有保險合同所賦與的根本權(quán)益之一：受害權(quán)。受害權(quán)自保險合同訂立時產(chǎn)生。在保險事故發(fā)生前，受害權(quán)是一種等待權(quán)，遭到法律維護(hù)。受害人行使受害權(quán)的前提是有商定的保險事故發(fā)生，一旦保險事故發(fā)生，受害權(quán)由等待權(quán)轉(zhuǎn)為既得權(quán)。人們往往以為，受害人就是被保險人死亡后有權(quán)領(lǐng)取保險金的人，這種認(rèn)識有失偏頗。根據(jù)保險事故的發(fā)生類型，受害人實踐上應(yīng)分為三種：一種是滿期、生存及年金的受害人;一種是被保險人傷殘、患病時的受害人，還有一種是被保險人身故時的受害人。其中，第一、二種受害人多為被保險人本人(因此時的保險金既能滿足被保險人的未來之需，又能

3、及時為被保險人解危濟(jì)困，符合被保險人參與保險時的初衷，充分表達(dá)被保險人在人身保險合同中的主體位置)，目前實際界及實際中研討受害人多是指第三種，即被保險人身故時的受害人。2、受害人須經(jīng)被保險人或投保人指定。受害人的法律位置源于保險合同中的商定或指定，受害人的給付懇求權(quán)是從投保人或被保險人處受讓而來，但受害人故意呵斥被保險人死亡或蓄意殺害被保險人未遂的，喪失受害權(quán)。投保人或被保險人可以在保險合同中明確指定受害人，也可在合同中規(guī)定指定確定受害人的方法。二、受害人的指定1、受害人的資歷。我國對于受害人的指定，沒有附加任何限制。法人、自然人均可被指定為受害人。指定自然人為受害人，不以具有民事行為才干或者

4、與被保險人有利害關(guān)系的人為限。實際中，假設(shè)受害人是第三人，那么多為與其有利害關(guān)系的自然人，如家屬、親戚或朋友。胎兒也可為受害人，但以“出生時存活為必要條件。假設(shè)受害人是未成年人或其他無民事行為才干人，那么他所受領(lǐng)的保險金由其監(jiān)護(hù)人或法定代理人代管。雖然原那么上投保人或被保險人可以恣意指定第三人為受害人，但假設(shè)法律規(guī)定受害人應(yīng)是對被保險人有 HYPERLINK lawtime/info/baoxian/bxly/index.html t _blank 保險利益或有經(jīng)濟(jì)上的切身利害關(guān)系的人，那么應(yīng)指定對被保險人有保險利益的第三人為受害人;否那么，該第三人無權(quán)懇求給付保險金。人身保險合同因投保人訂立

5、合同的目的不同，合同商定的受害人能夠是不同的人。以下幾種情況都是合法的：投保人以本人的生命身體為他人利益訂立保險合同，即投保人與被保險人一樣，受害人是另外的人;投保人以本人的生命身體為本人利益訂立保險合同，即投保人、被保險人和受害人是同一人;投保人以他人的生命身體為他人利益訂立保險合同的，受害人經(jīng)被保險人贊同后，可以是第三人。即投保人、被保險人、受害人各不一樣;投保人以他人的生命身體為本人利益訂立保險合同，經(jīng)被保險人贊同后，投保人是受害人。即投保人與受害人一樣，被保險人是另外的人。2、受害人的指定方法。普通在合同訂立之初確定受害人，但也可在合同成立后指定或追加受害人(此時要書面告知保險人以便批

6、注)。人身保險合同中的受害人不以一人為限。假設(shè)被指定的受害人為一人的，受害權(quán)由該人行使，并獲得給付保險金的全部利益。受害人是數(shù)人的，保險金懇求權(quán)由該數(shù)人行使，投保人或被保險人可以確定其受害順序和受害份額;未確定的，受害人按相等份額享有受害權(quán)。指定受害人順序的，可防止受害人先于被保險人死亡或與被保險人同時死亡時給付保險金的費(fèi)事。受害順序在先的受害人先有權(quán)領(lǐng)取保險金。當(dāng)受害順序在先的受害人發(fā)生死亡或喪失受害權(quán)后，后一順序的受害人才可享有保險金懇求權(quán)。投保人或被保險人均可指定受害人，但普通而言，投保人指定受害人時，須經(jīng)被保險人書面贊同或授權(quán)。規(guī)定：投保人指定受害人時須經(jīng)被保險人贊同。被保險人為無民事

7、行為才干人或者限制民事行為才干人時，其監(jiān)護(hù)人行使被保險人的權(quán)益，可指定受害人。投保人或被保險人指定受害人后，除聲明放棄處分權(quán)外，仍有權(quán)益加以變卦。但投保人變卦受害人時應(yīng)經(jīng)被保險人贊同，否那么，變卦無效。即使投保人指定的受害人經(jīng)過被保險人贊同，被保險人也可以予以變卦，受害人不得反對。這既是對被保險人權(quán)益的維護(hù)，也可防備品德風(fēng)險 (受害人謀財害命)的產(chǎn)生。第62條規(guī)定：被保險人或者投保人可以變卦受害人并書面通知保險人;保險人收到變卦受害人的書面通知后，該當(dāng)在保險單上批注。被保險人或者投保人沒有書面通知保險人變卦受害人的，不發(fā)生受害人變卦的效果。即保險人在獲通知前向原指定的受害人給付受害金的，對變卦

8、后的受害人不再負(fù)給付義務(wù)。指定受害人的保險金懇求權(quán)因人身保險合同的規(guī)定，故受害人獲得的保險金不作為被保險人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險人生前債務(wù)。三、受害人的法定法定受害人，也稱法定承繼人。第63條已明確規(guī)定，一但被保險人發(fā)生死亡，人身保險合同中假設(shè)沒有指定受害人，或受害人先于被保險人死亡，或受害人依法喪失受害權(quán)或者放棄受害權(quán)，且沒有其他受害人的，被保險人的法定承繼人即為受害人。由于在這三種情況下，發(fā)生保險事故時，可推定被保險人為本人的利益而投保，即以本人為受害人。那么，保險金那么成為被保險人的遺產(chǎn)，按承繼法的規(guī)定進(jìn)展分配。第10條規(guī)定，法定承繼分為兩個順序，第一順序承繼人為配

9、偶、父母、子女;第二順序承繼人為兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。法定受害人所領(lǐng)取的保險金還須清償被保險人生前所欠繳的稅款和債務(wù)。這里有幾點需求明白：1、投保人或被保險人未指定受害人或在合同中填寫的受害人為“法定，可了解為被保險人未詳細(xì)指定受害人，法定承繼人即為其受害人。在我國的人身保險實際中，由單位為其員工投保各種人身保險的景象比較普遍，如簡易人身保險、養(yǎng)老金保險、艱苦疾病保險及團(tuán)體人身不測損傷保險等。發(fā)生保險事故后，在沒有指定受害人的情況下，由誰來領(lǐng)取保險金，當(dāng)事人之間經(jīng)常發(fā)生爭論。按照的相關(guān)規(guī)定，問題便迎刃而解。有的單位集體投保時，未經(jīng)員工委托或答應(yīng)而指定受害人為“單位，這種指定是沒有法律效能

10、的，被保險人的受害人仍為其法定受害人。保險人須參照、等相關(guān)法規(guī)確定被保險人的承繼人后，履行給付保險金的義務(wù)。2、規(guī)定：受害人故意呵斥被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受害權(quán)。只需發(fā)現(xiàn)指定的受害人有企圖謀害被保險人等不軌行為時，即使原先已聲明放棄其處分權(quán)，投保人或被保險人仍可依法行使撤銷權(quán)，取消受害人的受害權(quán)益。此規(guī)定尚不夠全面，因它僅包含受害人對被保險人身體上的損傷行為，而受害人遺棄或虐待被保險人情節(jié)嚴(yán)重者，也應(yīng)喪失受害權(quán)。有才干的受害人對年老體衰、喪失勞動才干或沒有獨(dú)立生活才干的被保險人拒不履行贍養(yǎng)或撫養(yǎng)義務(wù)，或?qū)Ρ槐ｋU人進(jìn)展肉體或精神上的折磨，不論其行為能否構(gòu)成犯罪，

11、都應(yīng)確認(rèn)其喪失受害權(quán)。虐待情節(jié)的嚴(yán)重程度，可從實施虐待行為的時間、手段后果和社會影響等方面進(jìn)展認(rèn)定。受害人遺棄或嚴(yán)重虐待被保險人，假設(shè)仍有受害權(quán)，那么有違公序良俗與社會公德，故受害權(quán)應(yīng)歸于消滅。應(yīng)留意的是，雖然受害人有加害被保險人的行為，但被保險人的死亡與該受害人的行為無關(guān)，投保人或被保險人又未行使其撤銷權(quán)的，該受害人仍享有保險金懇求權(quán)。假設(shè)受害人對被保險人的死亡負(fù)有過錯，也不一定導(dǎo)致其喪失受害權(quán)。因過錯分“故意和“過失，只需故意，才干使受害人喪失受害權(quán)。假設(shè)因過失損傷被保險人的，雖應(yīng)負(fù)刑事責(zé)任，但其受害權(quán)仍受法律維護(hù)。如某人因其子考試成果不及格，一怒之下失手打死了兒子，因其是過失犯罪，故仍享

12、有對其子投保的“學(xué)生保險的受害權(quán)。3、當(dāng)受害人先于被保險人而死亡，其受害權(quán)因此而喪失，該受害人的承繼人不得承繼其權(quán)益，保險金懇求權(quán)歸屬于被保險人(另有商定除外)。投保人或被保險人也可另行指定受害人，此時指定的受害人謂為“后繼受害人，最先指定的受害人為“原始受害人。4、當(dāng)被保險人與受害人同時死亡，或推定同時死亡的，保險金懇求權(quán)由誰行使，各國規(guī)定不盡一樣。普通來說，受害人懇求保險金要以受害人尚生存為前提，假設(shè)被保險人與受害人同時死亡，往往推定被保險人是為本人的利益訂立人身保險合同，保險金成為其遺產(chǎn)，由其承繼人受領(lǐng)。5、當(dāng)被保險人死亡后，受害人尚未懇求保險金的給付即發(fā)生死亡，那么該保險金將作為受害人

13、的遺產(chǎn)而不是被保險人的遺產(chǎn)，由受害人的承繼人承繼。因被保險人發(fā)生死亡時，受害人便已享有了受害權(quán)，當(dāng)受害人死亡時，該保險金即成為了受害人的遺產(chǎn)。受害人的法律位置由于關(guān)系人泛指一切與法律關(guān)系有關(guān)之人，應(yīng)為當(dāng)事人和主體之上位概念。因此，將受害人定義為保險合同的關(guān)系人在概念上存在邏輯性錯誤、在性質(zhì)上混淆了當(dāng)事人、主體與關(guān)系人之間的區(qū)別，因此是不準(zhǔn)確的。而受害人法律位置之確定，目的在于明確其在保險合同關(guān)系中的權(quán)益義務(wù)。因此，本人以為該當(dāng)根據(jù)受害人在保險合同中的實踐功能對其法律位置進(jìn)展界定。鑒于“關(guān)系人范圍過大，難以闡明受害人與保險合同之間的關(guān)系，因此，受害人的法律位置不可簡單而籠統(tǒng)的界定為保險合同之關(guān)系

14、人，而應(yīng)該更為詳細(xì)。因保險合同的受害人雖非保險合同的行為主體，但其享有保險合同之主要利益保險金懇求權(quán)，為保險合同權(quán)益之主體。同時，在保險金懇求權(quán)未得到實現(xiàn)時，受害人得依法律之規(guī)定，直接向保險人行使訴權(quán)，得為訴訟之當(dāng)事人。因此，從法律位置上講，受害人雖然在保險事故發(fā)生前不享有合同權(quán)益，并非合同主體也非合同當(dāng)事人，但在保險索賠階段是保險合同之權(quán)益主體，而在保險理賠訴訟階段那么是保險關(guān)系之當(dāng)事人。受害人在保險合同中的這一特殊法律位置，正是保險合同有別于其它合同之所在。從受害權(quán)的法律特性上看，受害權(quán)具有債務(wù)之特征，即受害權(quán)為懇求權(quán)，受害人依此懇求保險人給付保險金；受害權(quán)為一種相對權(quán)，只能向保險人主張；

15、受害權(quán)具有期限性，我國對保險金受害權(quán)的存續(xù)期間進(jìn)展了明確的規(guī)定；受害權(quán)的設(shè)立具有恣意性，即由投保人或者被保險人恣意指定，法律并未設(shè)置制止性規(guī)定；受害權(quán)沒有排他性，法律明確規(guī)定，受害人可為一人或者數(shù)人；受害權(quán)具有平等性，存在多個受害權(quán)時，各受害人在其受害金額范圍內(nèi)具有平等懇求權(quán)。受害權(quán)因受害人被依法指定而產(chǎn)生，在保險事故發(fā)生前，由于受害權(quán)的行使條件尚未成就，故此時的受害權(quán)是一種等待的債務(wù)。在保險事故發(fā)生后，受害人可直接向保險人提起，故此時受害權(quán)為現(xiàn)實的債務(wù)。受害人的變卦人身保險合同具有長期性的特征，指定的受害人與被保險人的關(guān)系、被保險人的客觀愿望都有能夠發(fā)生變卦。因此賦予被保險人指定受害人權(quán)益的

16、同時，賦予其變卦受害人的權(quán)益才能夠真正表達(dá)被保險人的志愿。受害人的變卦是以保單保管了變卦受害人的權(quán)益為前提的，但保單未保管變卦受害權(quán)益能否也可以對受害人做出變卦呢?從原那么上講，既然保單中未保管變卦受害人的權(quán)益，所指定的受害人是不可以變卦的，由于此時該受害人對保險金的權(quán)益曾經(jīng)成為既得權(quán):被保險人已無權(quán)再對該權(quán)益進(jìn)展處分了。但有以下兩種例外的情況:1、受害人贊同變卦。既然對保單保險金的懇求權(quán)是受害人的權(quán)益，他就可以恣意處分，包括贊同變卦受害人。此時被保險人的變卦行為可以分解為幾個過程。首先指定受害人后將受害權(quán)委托給被保險人處分，然后才是被保險人的變卦行為。2、法定事由變卦。雖然保單中未保管變卦受

17、害人的權(quán)益，但假設(shè)出現(xiàn)法律規(guī)定的事由，也可以變卦受害人。最為典型的例子就是被保險人和受害人離婚，婚姻關(guān)系消滅后，指定原受害人賴以存在根底就消逝了，此時該當(dāng)允許變卦受害人。變卦受害人的方法：根據(jù)我國第63條之規(guī)定，變卦受害人時應(yīng)書面通知保險人。保險人收到受害人的書面通知后，該當(dāng)在保單上批注?？梢娫谖覈?，受害人的變卦采取的是變卦人通知加保險人批注保單的方式。第六十三條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變卦受害人并書面通知保險人。保險人收到變卦受害人的書面通知后，該當(dāng)在保險單上批注。投保人變卦受害人時須經(jīng)被保險人贊同。這就明確規(guī)定了受害人的范圍，也對投保人指定受害人進(jìn)展了限制，即人身保險的受害人應(yīng)由被保

18、險人指定或經(jīng)被保險人贊同才可變動。案例【案情簡介】原告：李獻(xiàn)信，女，歲，河北省雞澤縣小寨鎮(zhèn)趙堡村村民。被告：中國人民保險公司雞澤縣支公司以下簡稱雞澤縣保險公司。第三人：王玉更，男，歲，雞澤縣鋼圈廠廠長。原告李獻(xiàn)信的丈夫王獻(xiàn)彬于年月份到雞澤縣鋼圈廠烤漆車間任務(wù)。同年月日，雞澤縣鋼圈廠為王獻(xiàn)彬等人在雞澤縣保險公司投保了金額為萬元人民幣的人身平安保險，其中王獻(xiàn)彬的保險單編號為共份，投保人、被保險人均為王獻(xiàn)彬本人。同月日，雞澤縣鋼圈廠以本廠關(guān)于職工參與保險的規(guī)定為根據(jù)，在未獲得被保險人王獻(xiàn)彬本人贊同情況下，向雞澤縣保險公司懇求，要求將王獻(xiàn)彬保險單上的受害人變卦為本廠法人代表即第三人王玉更。雞澤縣保險公

19、司于月日作出號人身保險變動批單，贊同將王獻(xiàn)彬投保人變卦為王玉更，并確認(rèn)王玉更為該保單受害人。年月日，雞澤縣鋼圈廠發(fā)生爆炸事故，王獻(xiàn)彬身受重傷，經(jīng)搶救無效死亡。年月日，第三人王玉更從雞澤縣保險公司取走王獻(xiàn)彬的人身平安保險金元。此筆保險金不斷沒給原告李獻(xiàn)信。年月日，原告李獻(xiàn)信向雞澤縣人民法院提起訴訟，稱：年月初，雞澤縣鋼圈廠烤漆車間曾發(fā)生爆炸事故，以后工人不愿上班，除非廠方為工人投保人身保險。廠方為了消費(fèi)，為烤漆車間一切人員在雞澤縣保險公司分別投了保險金額為萬元的人身保險。年月日，該烤漆車間再次發(fā)生爆炸事故，我丈夫被炸成重傷，經(jīng)搶救無效死亡。事后我向廠方要我丈夫的保險單，被廠方回絕。后聽說第三人王

20、玉更拿著我丈夫的保險單到被告雞澤縣保險公司取走了保險金。我是該筆保險金的法定承繼人，被告雞澤縣保險公司讓第三人王玉更領(lǐng)走該筆保險金，進(jìn)犯了我對該保險金的合法承繼權(quán)。懇求法院判令被告將我丈夫的元保險金償付給我。被告雞澤縣保險公司爭辯稱：雞澤縣鋼圈廠為了防止不測事故發(fā)生，于年月日為本廠職工王獻(xiàn)彬等人投了人身平安保險。當(dāng)時由于保險公司人員的忽略，將保險單的投保人誤寫為王獻(xiàn)彬。該廠收到保險單后，以為此項填寫不妥，即提出書面更正懇求。我公司根據(jù)該廠懇求，贊同將投保人變卦為王玉更，并明確王玉更為受害人，據(jù)此于年月日批注了人身保險變動批單。事故發(fā)生后，我公司把保險金支付給批單指定的受害人，是有現(xiàn)實根據(jù)的。根

21、據(jù)第三條、第八條、第二十六條之規(guī)定，雞澤縣鋼圈廠與我公司協(xié)商贊同變動保險單的投保人和受害人的行為，是符合法律規(guī)定的。第三人王玉更述稱：我廠為工人投保人身平安保險，工人本人不出錢，保險金由廠領(lǐng)回，歸廠一切。原告丈夫出事時我不在。廠里處置后事給了原告元，算一次性處置終了。審 判雞澤縣人民法院經(jīng)審理以為：雞澤縣鋼圈廠為烤漆車間工人王獻(xiàn)彬投保人身平安保險，其保險金應(yīng)歸被保險人王獻(xiàn)彬一切，王獻(xiàn)彬死后應(yīng)由其法定承繼人承繼。原告李獻(xiàn)信要求承繼丈夫王獻(xiàn)彬的保險金，本院予以支持。雞澤縣鋼圈廠未獲得被保險人贊同，向雞澤縣保險公司懇求將原投保人王獻(xiàn)彬變卦為王玉更，雞澤縣保險公司同意懇求并確認(rèn)該保險單的受害人為王玉更

22、，不符合保險行業(yè)該當(dāng)遵照的第十一條有關(guān)變卦受害人的規(guī)定。第三人王玉更獲得王獻(xiàn)彬的保險金屬于不當(dāng)?shù)美瑧?yīng)予以退還。根據(jù)第九十二條之規(guī)定，參照，該院于年月日判決如下：被告雞澤縣保險公司應(yīng)將被保險人王獻(xiàn)彬人身平安保險金元付給原告李獻(xiàn)信一切?，F(xiàn)因該筆保險金由第三人王玉更取走，因此，第三人王玉更應(yīng)將該筆保險金元給付給原告李獻(xiàn)信一切。本案變卦保險單受害人不符合法律規(guī)定。第六十三條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變卦受害人并書面通知保險人。保險人收到變卦受害人的書面通知后，該當(dāng)在保險單上批注。投保人變卦受害人時須經(jīng)被保險人贊同。這就明確規(guī)定了受害人的范圍，也對投保人指定受害人進(jìn)展了限制，即人身保險的受害人應(yīng)由

23、被保險人指定或經(jīng)被保險人贊同才可變動。本案中的雞澤縣鋼圈廠為烤漆車間的工人王獻(xiàn)彬等人在縣保險公司分別投了保險金額為萬元的人身平安保險，王獻(xiàn)彬為保單上的投保人，被保險人也是王獻(xiàn)彬。鋼圈廠在未獲得王獻(xiàn)彬本人贊同的情況下，向保險公司提出懇求，要求將王獻(xiàn)彬的人身平安保險的受害人變卦為該廠法人代表王玉更，縣保險公司于年月日作出人身保險變動批單，贊同將王獻(xiàn)彬保單投保人變動為王玉更，并確認(rèn)王玉更為該保單受害人，這顯然違背了由被保險人指定受害人，投保人指定受害人時也必需經(jīng)被保險人贊同的原那么。該法第六十二條第二款規(guī)定：“投保人變卦受害人時須經(jīng)被保險人贊同。而雞澤縣鋼圈廠在為王獻(xiàn)彬投保后，未獲得被保險人王獻(xiàn)彬的贊同，就向縣保險公司提出變動懇求，縣保險公司作出變動批單，并確定王玉更為受害人，顯然違背了被保險人的意志，也違背了法律規(guī)定。本保險合同的雙方當(dāng)事人，應(yīng)包括保險人和投保人。雞澤縣鋼圈廠為王獻(xiàn)彬投保，屬于投保人。王