金融知識詳解

1、開啟金融之門共七十頁 人們談?wù)?tnln)最多的事情，往往是最不熟悉的事情。法國(f u)哲學家狄德羅作為一名金融工作者，我們必須要對金融基礎(chǔ)理論、基本知識有一個全面而清晰的認識，并能將之運用到我們?nèi)粘５墓ぷ骱蜕町斨?。共七十頁課程(kchng)目錄貨幣：開啟金融之門的“鑰匙”銀行：金融機構(gòu)家族的“老大哥”證券：風云變幻的“大舞臺”保險：同舟共濟(tng zhu gng j)渡難關(guān)理財：管好你的錢袋子共七十頁貨幣(hub)知識共七十頁一、貨幣的產(chǎn)生(chnshng)及演變從“以物易物”到貨幣做“媒”最早的實物貨幣貝殼更具交易性的貨幣金屬貨幣更具流通性的貨幣符號紙幣（交子(jio z)）紙幣解密

2、從“附庸”到“主角”的轉(zhuǎn)變“無腳走遍天下”的新寵電子貨幣共七十頁二、貨幣的“規(guī)矩(gu ju)”貨幣制度貨幣用什么材料來制作(zhzu)？貨幣用什么單位來計量？貨幣分為幾種？貨幣由誰發(fā)行、怎么發(fā)行？貨幣發(fā)行的依據(jù)是什么？共七十頁三、紙幣流通(litng)規(guī)律流通中所需的紙幣發(fā)行量=全社會商品價格總額/貨幣流通(hu b li tn)速度惡性通貨膨脹1937年，100法幣可以買兩頭黃牛；1938年只能買一頭黃牛；1939年只能買一頭豬；1941年只能買一袋面粉；1943年只能買一只雞；1945年只能買兩個雞蛋；1946年只能買1/6塊肥皂；1947年只能買一個煤球；1948年只能買0.00241

3、6兩大米；1949年5月，只能買0.000000245粒大米！通貨膨脹就是由于紙幣發(fā)行過多造成紙幣貶值、物價持續(xù)上漲的現(xiàn)象，對人們的生活水平會造成不良影響。（劫貧濟富的惡魔）通貨緊縮就是一般物價水平普遍、持續(xù)下滑的過程，在這個過程中貨幣供應(yīng)量也會下降，通常伴隨著經(jīng)濟衰退；通貨緊縮嚴重時，失業(yè)率增加，消費低迷，人們的生活水平下降。（經(jīng)濟衰退的幽靈）共七十頁經(jīng)濟運行的“脈搏(mib)”：價格指數(shù)價格指數(shù)是通過一定的數(shù)學方法計算出來的、用來反映全社會一般商品價格波動情況的指標(zhbio)；用CPI表示。舉個例子：假設(shè)人們只消費大米、蔬菜、羊肉三種商品，每月話費100元，分別用20元、40元、40元

4、用于購買大米、蔬菜、羊肉，那么大米、蔬菜、羊肉的開支權(quán)重就分別是20%、40%、40%；如果某年大米、蔬菜、羊肉價格分別上漲了2%、3%、4%，那么這一年這三種消費品的消費價格指數(shù)就是20%2%+40%3%+40%4%=3.2%從2001年開始，中國采用國際通用做法逐月編制并公布價格指數(shù)，作為反映我國通貨膨脹程度的主要指標。共七十頁貨幣(hub)供應(yīng)量中的“三兄弟”M0流通(litng)中的現(xiàn)金M1M0+企業(yè)活期存款M2M1+準貨幣準貨幣定期存款+居民儲蓄存款+其他存款共七十頁錢的價格(jig)：利率利率(ll)體系法定利率市場利率存款準備金利率再貼現(xiàn)利率再貸款利率公開市場操作利率存貸款基準利

5、率金融機構(gòu)同業(yè)存款利率商業(yè)銀行內(nèi)部資金往來利率拆借市場利率債券市場利率票據(jù)市場利率共七十頁錢幣(qinb)兌換的價格：匯率匯率反映的是兩種貨幣之間的相對(xingdu)價格，反映了不同貨幣的購買力。影響匯率升降的因素有哪些？進出口的差額資本的流出流入差額利率差異通貨膨脹率的高低人們的心理預(yù)期政府對匯率的干預(yù)行為共七十頁貨幣危機的危害(wihi)及防范貨幣危機簡單的說就是一國貨幣在短時間內(nèi)大幅度貶值而引發(fā)的一系列經(jīng)濟危機。亞洲金融危機的成因及其影響貨幣危機在世界范圍內(nèi)的游蕩貨幣危機的防火墻：外匯儲備(wi hu ch bi)我國外匯儲備管理的特色共七十頁銀行(ynhng)知識介紹共七十頁銀行(y

6、nhng)的起源拉丁文Banco長板凳坐長板凳的人最早的銀行家貸存業(yè)務(wù)(yw)的出現(xiàn)BankBank中國翻譯為銀行世界上最早的銀行誕生于1580年的水城威尼斯世界上最早的股份制銀行誕生于1694年的英國銀行的種類分為兩種：政策性銀行和商業(yè)銀行共七十頁商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)(yw)種類存貸業(yè)務(wù)(yw)結(jié)算業(yè)務(wù)擔保業(yè)務(wù)信托業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)銀行卡業(yè)務(wù)共七十頁商業(yè)銀行的經(jīng)營(jngyng)原則盈利性原則(yunz)安全性原則流動性原則共七十頁商業(yè)銀行(shn y yn xn)的經(jīng)營風險信用風險市場風險操作風險國家(guji)風險政策風險尼克.里森巴林銀行是如何倒閉的？共七十頁銀行危機的三道(sn do)防線第一道

7、防線(fngxin)：預(yù)防性監(jiān)管市場準入管理資本充足要求清償能力管制業(yè)務(wù)領(lǐng)域限制第二道防線：存款保險制度第三道防線：緊急援助共七十頁證券知識(zh shi)介紹共七十頁證券(zhngqun)的分類證券(zhngqun)股票債券金融衍生品權(quán)利分類：普通股和優(yōu)先股持有分類：國家股、法人股、個人股形式分類：有/無面額股票、有/無記名股票發(fā)行地分類：A股、B股、H股、S股、F股發(fā)行人分類：政府債券、金融債、公司債期限分類：短期債券中期債券、長期債券利息分類：附息債券貼現(xiàn)債券、普通債券抵押分類：信用債券擔保債券記名分類：記/不記名轉(zhuǎn)換分類：可/不可轉(zhuǎn)證券投資基金：開放型和封閉型；公司型和契約型；股票型、

8、債券型和貨幣型；成長型、收入型和平衡型期貨交易：商品期貨、金融期貨期權(quán)交易：看漲期權(quán)和看跌期權(quán)共七十頁股票(gpio)的相關(guān)知識股票的載體股份制公司（東印度公司）股票的發(fā)行證券商、IPO、承銷、路演股票的流通股票交易市場（二級市場）股票交易市場分類(fn li)：交易所市場、場外市場（OTC）、第三市場和第四市場股票的分析基本面分析和技術(shù)分析股市的溫度計股票價格指數(shù)共七十頁影響(yngxing)股市變動的因素經(jīng)濟因素(yn s)：經(jīng)濟周期變動利率變動通貨膨脹變動技術(shù)進步與科技發(fā)明宏觀經(jīng)濟政策非經(jīng)濟因素：國內(nèi)政治變動國際政治局勢變動自然災(zāi)害發(fā)生罷工、沖突、動亂、戰(zhàn)爭等市場內(nèi)部因素：交易制度認為操

9、作內(nèi)部信息證券措施等股市走勢供求變化投資者心理股息增加或減少公司盈利的增加或減少共七十頁股市的風險(fngxin)與監(jiān)管1929年-1933年的震驚世界的美國大股災(zāi)提醒人們，投資股票要冷靜2001年銀廣夏欺詐案提醒政府要加強對上市公司的準入審查與制度透明2001年美國安然公司的倒塌提醒政府要加強對上市公司的審計與監(jiān)管證券監(jiān)管的原則就是“公正(gngzhng)、公開、公平”，必須要保護投資者的合法權(quán)益共七十頁保險(boxin)知識介紹共七十頁保險是什么(shn me)？目前保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀如何？未來保險業(yè)發(fā)展的機遇如何？保險業(yè)是一個(y )什么樣的行業(yè)？共七十頁法律定義：保險是一方支付保險費，另

10、一方承擔風險損失的法律關(guān)系。經(jīng)濟學定義：保險是分攤損失和增加收益的一種財務(wù)安排，是一種有效的風險處理方法和理財手段。功能定義：保險是這個世界上最好的社會福利制度！它可以使富者更富，窮者不窮，幫助人們真正實現(xiàn)(shxin)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、生有所給、禍有所賠的人生規(guī)劃！趨利避害，所向無敵！政治定義：商業(yè)保險是偉大而高尚的事業(yè)，它關(guān)愛眾生、造福于民；它具有補償經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、融通資金的三大社會管理功能！保險(boxin)的四個定義共七十頁保險(boxin)的四個原則最大誠信原則體現(xiàn)公平性保險利益原則體現(xiàn)公開性近因原則體現(xiàn)公正性損失(snsh)補償原則體現(xiàn)公德行共七十頁保險(boxin)分類商業(yè)保

11、險社會保險(sh hu bo xin)人身保險財產(chǎn)保險人壽保險健康保險意外保險個人保險和團體保險財產(chǎn)損失保險責任保險信用保險保證保險農(nóng)業(yè)保險共七十頁商業(yè)保險經(jīng)營(jngyng)主體商業(yè)保險公司保險(boxin)中介機構(gòu)保險集團公司財產(chǎn)保險公司再保險公司保險資產(chǎn)管理公司人壽保險公司保險代理公司保險經(jīng)紀公司保險公估公司保險兼業(yè)代理機構(gòu)6家1684家39家53家5家9家326家268家12萬家共七十頁保險是什么？目前保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀(xinzhung)如何？未來保險業(yè)發(fā)展的機遇如何？保險業(yè)是一個(y )什么樣的行業(yè)？共七十頁共七十頁共七十頁共七十頁理賠和給付(i f)狀況單位(dnwi)：億共七十頁

12、營銷員及持證狀況(zhungkung)共七十頁保險是什么？目前(mqin)保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀如何？未來保險業(yè)發(fā)展的機遇如何？保險業(yè)是一個(y )什么樣的行業(yè)？共七十頁中國政府匯集各領(lǐng)域頂尖專家研究論證后提出建設(shè)全面(qunmin)小康社會，目標要求未來20年保持GDP年均7%的增長速度；民眾的收入水平會持續(xù)增高。機遇(jy)一共七十頁機遇(jy)二為確保國民經(jīng)濟的高速增長，政府需要在經(jīng)濟建設(shè)尤其是基礎(chǔ)設(shè)施(j ch sh sh)建設(shè)方面持續(xù)投入大量資金，這種投入，對政府來說是一種巨大的挑戰(zhàn)，籌措足夠的資金以確保完成中國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的任務(wù)十分艱巨和緊迫！保險資金的運用將成為政府的關(guān)注點和突破點，

13、勢必會進一步促進保險業(yè)的扶持性發(fā)展。共七十頁機遇(jy)三中國社會保障體系的缺失是中國在經(jīng)濟高速成長的過程中面臨的重要挑戰(zhàn)，而壽險能夠從風險保障和養(yǎng)老保障兩方面補充(bchng)與加強社會保障共七十頁中國(zhn u)人口老齡化趨勢老齡(lo ln)人口：年齡60歲機遇四共七十頁部分國家(guji)和地區(qū)壽險深度對比機遇(jy)五與發(fā)達國家和地區(qū)相比，中國壽險業(yè)還處于發(fā)展的初期，其在國民經(jīng)濟中的貢獻還很低，潛力很大共七十頁部分(b fen)國家和地區(qū)壽險密度對比（2003年）與發(fā)達國家和地區(qū)相比，中國民眾對保險的認識和普及還將長期處于發(fā)展的初期，市場(shchng)空間巨大。共七十頁2004年

14、中國人均GDP達到1275美元。從國際經(jīng)驗來看，在發(fā)展中國家市場，一旦人均GDP超過(chogu)1000美元，人壽保險購買量將會迅速增加共七十頁部分(b fen)國家和地區(qū)金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模機遇(jy)六中國的個人金融資產(chǎn)分配極其不均，絕大多數(shù)用于儲蓄，保險遠沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用和價值。部分國家和地區(qū)個人金融資產(chǎn)分配共七十頁保險公司的經(jīng)營(jngyng)與監(jiān)管保險公司的利潤來源（死差、費差、利差）保險公司主要的風險：償付能力不足和保險資金違規(guī)運用保險監(jiān)管的必要性確保保險行業(yè)朝著穩(wěn)定、規(guī)范(gufn)、長遠的方向發(fā)展快速、效益、健康、持續(xù)又快又好，做大做強共七十頁家庭理財與保險(boxin)營銷

15、艾新春(xnchn)共七十頁前言(qin yn) 隨著現(xiàn)代金融多元化的發(fā)展，社會民眾對綜合理財?shù)恼J識與需求已日益迫切。如何進行科學的家庭理財規(guī)劃從而使自己的家庭生活能夠處于安全、富裕、快樂、無憂的境況之中，是每一個家庭都期盼的。保險作為金融體系的一個重要組成部分，在家庭綜合理財過程中具有非常重要的作用和價值。我們廣大的保險工作者應(yīng)該信心十足的學習并運用綜合理財知識，使自己成為一名合格的家庭綜合理財顧問，最終能夠以客戶容易理解和接受的方式為客戶提供保險保障服務(wù)，真正(zhnzhng)為客戶提供滿意的家庭科學理財解決方案。共七十頁目錄(ml)家庭理財知識介紹什么是家庭理財為什么需要家庭理財家庭理財

16、的一般原則及科學規(guī)劃 保險規(guī)劃原理介紹保險需求診斷保障缺口分析(fnx)解決方案設(shè)計共七十頁何謂(hwi)家庭理財？ 家庭理財顧名思義就是家庭財務(wù)打理，就是對家庭財富進行科學的、有計劃的、系統(tǒng)的管理和安排，以期達到資產(chǎn)保值、增值的目的，最終實現(xiàn)家庭生活品質(zhì)不斷提升的人生(rnshng)追求。它是一門關(guān)于賺錢、花錢、省錢的學問。收入支出投資工作事業(yè)日常支出重大支出風險損失共七十頁為何(wih)需要家庭理財？不會理財，富人也會變窮人故事一：球星的落寞(lum)9%-44%-21%-26%會理財，窮人也會變富人故事二：小兩口的開心生活你不理財，財不理你共七十頁家庭理財?shù)脑瓌t(yunz)科學規(guī)劃原則謀

17、定而后動方為上增收減支原則開源節(jié)流綜合治理(zn h zh l)分散投資原則理財是求穩(wěn)不求狠風險防范原則持續(xù)理財?shù)姆阑饓ρ驖u進原則量入為出持之以恒共七十頁家庭理財?shù)囊?guī)劃(guhu)摸清自己的財務(wù)狀況統(tǒng)計資產(chǎn)與負債確定要達到的目標明確定期收入與支出確定未來的理財計劃資產(chǎn)(zchn)項（所有的）負債項（所欠的）凈資產(chǎn)流動性資產(chǎn)：現(xiàn)金、存款投資性資產(chǎn)：證券、收藏固定資產(chǎn)：住房、汽車等短期負債：信用卡透支、私人借款等長期負債：住房信貸、大額消費品信貸等資產(chǎn)-負債共七十頁家庭理財?shù)囊?guī)劃(guhu)摸清自己的財務(wù)狀況統(tǒng)計資產(chǎn)與負債確定要達到的目標明確定期收入與支出確定未來的理財計劃家庭收入估計(gj)家

18、庭開銷測算每月/每年的工資收入是多少？其他收入每年是多少？以后可能會有多大變化？每月/每年的生活開支是多少？（衣食住行用）其他重大開支是多少？孩子教育支出、旅游支出、養(yǎng)老支出醫(yī)療支出共七十頁擬定(ndng)家庭理財計劃資產(chǎn)盤點流動資產(chǎn)有多少投資資產(chǎn)有多少固定資產(chǎn)有多少收入盤點勞動收入有多少投資收入有多少其它收入有多少支出盤點日常開支有多少重大開支有多少其它開支有多少支出 收入(shur)+資產(chǎn) 共七十頁支出=收入=資產(chǎn)=日常支出衣勞動收入流動資產(chǎn)食住行用投資收入投資資產(chǎn)重大支出教育養(yǎng)老醫(yī)療旅游其它支出其它收入固定資產(chǎn)共七十頁收入主要(zhyo)依托人的勤奮、智慧和資本運作，都必須是以人為載體的

19、；如果這個載體不存在了，收入也就中斷了！家庭直接面臨債務(wù)風險和生活危機，怎么辦？ 如果載體病了呢？ 會對家庭理財造成什么影響？ 思考(sko)：資產(chǎn)盤點流動資產(chǎn)有多少投資資產(chǎn)有多少固定資產(chǎn)有多少收入盤點勞動收入有多少投資收入有多少其它收入有多少支出盤點日常開支有多少重大開支有多少其它開支有多少風險是收入中斷的殺手，而保險就是粘合劑！共七十頁 低 較低 中等(zhngdng) 較高 高家庭理財?shù)耐顿Y(tu z)渠道儲蓄存款，安全穩(wěn)妥債券投資，穩(wěn)扎穩(wěn)打股票投資，當心風險外匯投資，多花精力保險投資，保值防災(zāi)信托投資，代客理財基金投資，專家理財期貨投資，以小博大珍品收藏，別樣投資收益率風險度儲蓄國債人

20、民幣理財貨幣基金企業(yè)債信托公司信托計劃證券公司集合理財穩(wěn)健型基金投資型保險計劃銀行外匯理財激進型基金外匯現(xiàn)貨買賣基金股票投資不動產(chǎn)投資實業(yè)投資收藏期貨（衍生品交易）流到性從強到弱現(xiàn)金、活期儲蓄、貨幣市場基金定期儲蓄、債券、銀行人民幣理財基金、股票、金融期貨、黃金、外匯、商品期貨等保險、不動產(chǎn)投資、實業(yè)投資、收藏共七十頁理財(l ci)規(guī)劃的“小定律”4321定律：流動資產(chǎn)的40%用于房產(chǎn)、股票、基金等方面的投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款，10%用于保險。72定律：如果存一筆款，利率X%，采取利滾利的方式，那么經(jīng)過“72/X”年后，本利和就翻一番80定律：隨著年齡的增長(zng

21、zhng)，應(yīng)該把總資產(chǎn)的多少投資與股票？用（80-年齡）X1%保險雙十定律：家庭保障設(shè)定的合理額度為家庭年收入的十倍，年保費投入為家庭年收入的10%（保額銷售）房貸1/3定律：每月房貸不能超過當月總收入的1/3為宜共七十頁成長期單身(dnshn)期家庭(jitng)形成期家庭成長期家庭成熟期退休期勿亂花錢多投資于收益和風險都比較高的理財工具把50%的資產(chǎn)投資與股票或成長基金；35%投資于債券和保險；15% 留作活期儲蓄把40%的資產(chǎn)投資與股票或成長基金；40%用于銀行存款或國債；10%用于保險10% 留作活期儲蓄把50%的資產(chǎn)投資與股票或成長基金；40%投資于定期存款、債券和保險；10% 留

22、作活期儲蓄把10%的資產(chǎn)投資與股票或成長基金；50%投資于定期存款、債券40% 留作活期儲蓄從結(jié)婚到小孩出生從小孩出生到長大參加工作從孩子獨立到自己退休人生不同時期的理財規(guī)劃共七十頁保險(boxin)是對家庭和家人的一種(y zhn)責任體現(xiàn)也是對家庭財富的一種重要保護前鋒中場后衛(wèi)守門員前鋒股票、期貨中場基金、債券、收藏后衛(wèi)儲蓄、現(xiàn)金守門員保險共七十頁一個家庭到底需要(xyo)多少保險？以客戶需求為導向的家庭保障(bozhng)規(guī)劃給大家介紹一下共七十頁請思考：當家庭的主要收入者發(fā)生風險時，他和他的家庭將面對哪些財務(wù)(ciw)需求呢？家庭生活費=每月開支12月孩子能獨立的年限房屋費用=每月還貸12月剩余還貸年限子女教育費=幼兒園費用+小學費用+中學費用+大學費用父母贍養(yǎng)費=每月贍養(yǎng)費養(yǎng)老年限大病醫(yī)治費和住院費=重大疾病(jbng)保障額度退休養(yǎng)老費=每月養(yǎng)老費用養(yǎng)老年限共七十頁客戶家庭(jitng)已擁有了哪些資源？配偶(pi u)收入社保補貼已有的壽險保額客戶家庭的保障缺口有多大？意外風險財務(wù)保障缺口=總財務(wù)需求已有資源共七十頁介紹三張表-表1-壽險(shu xin)需求分析表費用先生太太子女年生活費用生活費用保障年數(shù)房屋費用