XXX小額貸款公司貸款管理制度

1、XXX小額貸款公司貸款管理制度（草案）第一章總則第一條為規(guī)范公司信貸管理行為，合理有效營運資金，防范信貸風險，根 據商 業(yè)銀行法、擔保法、合同法、貸款通則、廣西壯族自治區(qū)人民政府關于印發(fā)廣西壯族自治區(qū)小額貸款公司管理暫行辦法的通知（桂政 發(fā)20094號）和 XXX小額貸款股份有限公司章程（以下簡稱公司章程）等法律法規(guī)，特制定本制度。第二章貸款的對象和條件第二條貸款對象是指公司服務區(qū)范圍內的農村地區(qū)農業(yè)種植、養(yǎng)殖等生產經 營及個體經營資金需求的農戶，經工商行政管理機關或主管部門核準登記的企業(yè)法人、其它經濟組織、個體工商戶和具有完全民事行為能力的自然人。第三條借款人申請貸款應當具備下列基本條件：1

2、、從事符合國家產業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求的建設和生產經營活動。2、產品有市場，生產經營有效益。3、恪守信用，能按期歸還貸款。4、無不良貸款的行為記錄，具有一定的資信等級。5、持有人民銀行核發(fā)的貸款卡或農戶貸款證。6、有貸款人認可的切實可行的擔保措施。7、有一定比例的自有資金。8、自愿接受貸款人的檢查監(jiān)督，及時上報各種貸款人所需資料。第三章貸款的種類和方式第四條貸款種類：主要經營短期貸款；按類型分為農村地區(qū)農戶小額貸款、中小企業(yè)貸款、個體經營戶貸款、自然人貸款、其他貸款。第五條貸款方式分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質押貸款和票據貼現(xiàn)。公司開業(yè)第一年所有貸款均需要提供抵押品，抵押品原則上是房地

3、產為主。第四章貸款投向第六條貸款的主要投向為青秀區(qū)農戶小額貸款、中小企業(yè)貸款、個體經營戶貸款、 自然人貸款，開業(yè)初期，將從主發(fā)起人最熟悉的房地產信貸業(yè)務做起，為二手房買賣雙方提供按揭貸款解押所需要短期資金需求。（?）第七條嚴格執(zhí)行規(guī)范的業(yè)務操作流程要建立健全貸款管理制度 ，明確貸款流程和操 作規(guī)范，堅持按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款。向同一借款人的貸款 余額不超過小 額貸款公司資本凈額的5%,不向股東發(fā)放貸款。第五章貸款的期限和利率第八條貸款期限根據借款人的生產經營周期 、綜合還款能力和貸款人的資金 供給能 力，由借貸雙方商定，并在合同中注明。目前公司經營的貸款，其貸款期限 主要以半年 內的

4、短期貸款為主。第九條借款人不能按期歸還貸款的，可在貸款到期日前十天內向公司提出書 面展期 申請，擔保貸款必須由貸款擔保人（抵押人、保證人、出質人）出具同意 展期并繼續(xù)保證 的書面證明，經公司審查同意后展期。短期貸款展期累計不超過 原定期限的一半，展期 期間的利率可重新約定。第十條貸款的利率按照中國人民銀行規(guī)定的利率和浮動區(qū)間綜合確定，貸款 利率的下限為銀行基準利率的 0.9倍，上限不超過人民法院規(guī)定的上限，貸款的 計息和 結息方式由借貸雙方協(xié)商確定，并均在借款合同中載明。第六章貸款的程序第十一條貸款的操作應按照貸戶申請、貸前調查、貸時審查、信貸審批委員 會審批、 簽訂合同、立據發(fā)放、貸后檢查、

5、到期催收、按期收回、資料歸檔的程 序辦理。公司按 信貸和審批分開操作相關程序、要求辦理。第十二條貸前的調查。調查人員必須真實到戶、到企調查，主要是對借款人 的資信 等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查，核實抵押物、質押物、保證人情況。第十三條貸時審查。信貸人員對提交信貸審批委員會審批的貸款，均必須嚴格審核其貸款合法性，安全性、盈利性、信貸合同文本規(guī)范性，嚴格審查調查人員所提供資料的真實性。嚴格信貸人員把關審查，信貸人員要嚴格審查借款人，按照信貸管理規(guī)定所必須提供各種借款資料，要嚴格審查借款人的真實性，手續(xù)的規(guī)范性，貸款使用的準確性。第十四條貸后檢查。每月檢查全部借款企業(yè)和個人，公

6、司實行明確信貸交叉檢查的監(jiān)督責任。檢查貸款的使用有效性，償債能力變化情況，合法、合規(guī)的信貸運作情況。第十五條上報公司審批貸款實行審貸分離程序由公司內按照部門職能具體實施。業(yè)務管理部門具體負責受理貸款申請、調查、按公司授權和信貸審批委員會程序審批貸款及日常貸款管理、貸后風險檢查、信貸營銷、當年到期貸款本息的收回工作。風險管理部門負責貸款的貸時風險審查、合同文本合規(guī)、合法性審查，服務于前臺的信貸工作。第十六條堅持貸款回復制度。自然人和企業(yè)短期貸款申請，在業(yè)務管理部不超3個工作日，風險管理部門不超過 2個工作日，信貸審批委員會不超過 3個工 作日。第十七條貸款審批。公司必須嚴格執(zhí)行授權授信的管理規(guī)定

7、，審批要及時登記信貸審批委員會記錄簿，公司貸款審批實行信貸審批委員會審批意向通知制，經信貸審批委員會批準的貸款由業(yè)務管理部門辦理合法手續(xù)的初審，轉交風險管理部門審核合格后，業(yè)務管理部門出具相應貸款批準文件。授信貸款參照上述執(zhí)行。第十八條經公司審批發(fā)放貸款，次月業(yè)務管理們必須到戶到企檢查其貸款發(fā)放和使用情況，分專業(yè)以書面形式按月向董事長報告檢查情況。第十九條簽訂借款合同。所有貸款均應由貸款人與借款人簽訂借款合同。借 款合同 應當約定借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款、結息方式、借貸雙方的權利、義務、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。保證擔保貸款應當由保證人與貸款人簽訂保證合同。保

8、證人應當具備保證資 格和保證能力，并承擔連帶保證責任。抵、質押擔保貸款應當由抵押人、出質人與貸款人簽訂抵押合同、質押合同 ，需要 辦理登記的，應依法辦理登記；需要辦理止付的，應依規(guī)進行止付登記。抵 押、質押物 應當符合擔保法中抵押物、質押物條件，抵押、質押物價值必須 足夠清償貸款本息。 出質人、抵押財產共有人均須到場簽約。嚴格執(zhí)行先辦理借 款合同，后登記的操作程序。土地使用權抵押須經專業(yè)機構評估或公司自行評估，并進行抵押登記，土地按實際出讓價（指交國土局部分）的90%以內確認，劃拔土地按現(xiàn)行市場出讓價格 的40%以內 確認。土地使用權和地上附著物應同時抵押并登記。房產抵押須經專業(yè)機構評估或公司

9、自行評估，并進行抵押登記，其使用范圍 內的土地使用權必須同時抵押，房產按實際造價折舊后凈值的50%以內確認。設備原則上僅限易流通變現(xiàn)的通用設備按購進價折舊后凈值的40%以內確認， 其他設備一律不得抵押。存單、銀票質押按票面面值的90%以內確認，封倉、倉單質押價值不得少于貸 款余 額的2倍以上確認。對于抵押不足部分應追加落實有經濟實力單位擔?；蚵?lián)保。所有企業(yè)借款不論是保證、抵押都必須追加企業(yè)股東在最高額范圍內聯(lián)保。第二十條貸款歸還。在貸款到期十日前，必須對借款人、出質人、擔保人發(fā)出貸款還本付息催收通知書，并取得相應回執(zhí)，對于出現(xiàn)的高風險貸款，要及時向公司報告，上下聯(lián)動保護債權。第二十一條公司認為

10、需要公證的合同必須及時到相應公證處辦理公證。第七章不良信貸資產及應收息清收管理第二十二條不良信貸資產及應收息包括逾期、呆滯、呆賬、已核銷呆賬貸款 和待處 理抵債資產。應收息包括表 內外應收未收利息。不良貸款應按標準和程序 進行認定，并 按清收管理標準、措施組織實施。第二十三條公司應建立健全不良貸款及應收息清收管理監(jiān)測制度，設立相應報表和登記簿、監(jiān)測臺帳，反映形成原因、清收方案、措施及清收到位等相關變動情況。對當年新劃轉呆滯貸款，從劃轉呆滯當月開始由風險管理門逐筆進行考核，落實績效制度。第二十四條公司健全不良貸款及應收息清收考核制度，強化清收管理力度，規(guī)范清收管理行為，明確清收管理激勵標準。第九

11、章貸款的保全和清償第二十五條業(yè)務管理部門應謹防借款人借企業(yè)改制逃避債務，懸空信貸資產 或借承包、租賃、分立、剝離等途徑逃避監(jiān)督或不履行償還貸款本息責任。求借款第二十六條業(yè)務管理部門應主動參與借款人企業(yè)改制、信貸債務重組，并要 人落實貸款債務，同時將有關情況及時上報公司。第二十七條對實行承包、租賃經營的借款人應在承包租賃合同中明確落實原貸款債務的償還責任。第二十八條對實行股份制改造的借款人，原借款債務由改造后的股份公司全部承擔，重新簽訂借款合同；對實行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的資本或資產的比例承擔原借款人的貸款債務，抵押資產優(yōu)先承擔債務。第二十九條對聯(lián)營、兼并組成新的

12、企業(yè)法人的借款人，原貸款債務應由新的企業(yè)法人承擔并重新簽訂借款合同。第三十條對分立、剝離的借款人，應在分立、剝離前清償貸款債務，或提供 相應的 擔保，或按分立、剝離所占資本或資產比例承擔貸款債務。第三十一條對產權有償轉讓企業(yè)，應在產權轉讓前落實和清償貸款債務。對申請解散的企業(yè)，應依法參與企業(yè)財產的清算和債務的處置，對已設定財產抵押、 質押 的債權，公司有優(yōu)先受償權，無財產擔保的貸款債權應按法定程序追究擔保 單位連帶責 任，并按比例受償。第十章信貸風險的預警管理第三十二條堅持信貸風險監(jiān)測制度。準確測算每筆貸款的風險度，每月測算 貸款存 量風險度，實行企業(yè)現(xiàn)金流量的動態(tài)監(jiān)測和建立健全信貸企業(yè)動態(tài)監(jiān)

13、測臺 帳，反映信貸 企業(yè)資產、負債變動等情況。第三十三條堅持按月到企（戶）檢查制度。業(yè)務管理部門逐月及時向公司報送檢查情況報告表，對檢查和前期檢查中發(fā)現(xiàn)的問題提出處理意見。第三十四條信貸檔案管理。必須按企業(yè)、自然人建檔要求，分類別進行收集、裝訂、 保管完好，規(guī)范入檔。第三十五條建立借款企業(yè)和自然人的監(jiān)測臺帳。雙向監(jiān)測貸款風險的變化情況，并及時落實好在崗人員的清收責任，進一步降低信貸風險。第十一章貸款管理的特別規(guī)定第三十六條嚴禁下列情形發(fā)生：1、嚴禁逆程序、越程序發(fā)放貸款。2、嚴禁發(fā)放跨服務區(qū)域貸款。3、嚴禁向有存量貸款的企業(yè)法人發(fā)放個體貸款。4、嚴禁發(fā)放冒名借名、借戶貸款。5、嚴禁借證借貸、壘

14、大戶貸款。6、嚴禁發(fā)放無責任人或責任人不明確的貸款。7、嚴禁超授權放款，化整為零貸款。8、嚴禁發(fā)放調查不實，手續(xù)不全的貸款。第十二章貸款的責任管理第三十六條建立和健全貸款崗位責任制，公司需將貸款管理每個環(huán)節(jié)的管理 責任落 實到崗、到人，嚴格劃分其信貸管理環(huán)節(jié)內控管理機制的各工種的崗位職 責并承擔相應 的責任。第三十七條 公司調查人員負調查失誤，評估失準按期收回本息的責任；業(yè)務 管理 人員負把關審查不嚴所造成損失的責任；信貸審批委員會負審查、決策失誤的責任；貸后檢查人員負檢查失誤、清收不力的責任。第三十八條建立業(yè)務管理崗位人員離職審計監(jiān)交制度。信貸人員在調離崗位時，公司必須對其在任期間所發(fā)放貸款

15、情況進行審計及監(jiān)交 。由公司業(yè)務管理門、風險管理門、 審計會計部等組成監(jiān)交小組按借據和檔案清單辦理交接手續(xù)。接收人如有異議并經監(jiān)交小組認可的，可暫不接收，責任人為原責任人；因交接不清形成貸款損失的，交接雙方各承擔50%的責任；交接無異議的，接受人承擔全額責任。第十三章信貸登記、咨詢、安全管理第三十九條公司在辦理貸款業(yè)務時，應查驗借款人的身份，并通過銀行信貸 登記咨 詢系統(tǒng)查詢借款人的狀態(tài)和借款人資信情況。不得對有不良貸款記錄的借 款人發(fā)生新的 貸款業(yè)務。第三十九條公司所辦理的信貸業(yè)務，應及時、完整地在公司信貸登記相關報表中填列有關要素、數據，呆賬核銷時，應注明“呆賬核銷”字樣，并及時、準 確上

16、報董事長。對監(jiān)管當局規(guī)定須登記的其他事項，公司應及時、完整地在企業(yè)大事登記表中填列有關要素、數據。向第三第四十條公司通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢獲取的借款人資信情況，不得方泄露。第四十一條信貸登記咨詢系統(tǒng)的操作應嚴格按監(jiān)管當局的有關規(guī)定進行o 第四十二條 信貸登記咨詢設備的安裝、使用應符合國家的有關規(guī)定，定期 進行檢查、維護。第四十二條信貸登記咨詢系統(tǒng)的數據備份工作須符合國家有關規(guī)定O第十四章信貸人員的管理第四十三條信貸業(yè)務人員上崗必須由董事長直接明確 。信貸業(yè)務人員對其責 任貸款 累計數額超過25萬元未收回的一律不得從事信貸崗位。對于當年新增個體 逾期責任貸 款超過25萬元的信貸業(yè)務人員除清

17、收逾期貸款外，不得從事貸款的發(fā) 放業(yè)務。第四十四條信貸業(yè)務人員直接對總經理負責，同時作為總經理的參謀、助手 ，參與 所在單位業(yè)務經營的決策和管理，對信貸管理實施全過程監(jiān)督，確保信貸合 規(guī)運作、業(yè) 務發(fā)展。1、信貸人員的職責（一）、認真貫徹執(zhí)行商業(yè)銀行法、擔保法、合同法、貸款通則 等法律法規(guī)及其他有關政策； TOC o 1-5 h z （二）、依據公司的信貸管理制度、辦法，規(guī)范和監(jiān)督本單位信貸運作行為，努力完成本職工作；（三）、遵循信貸市場需求與營銷規(guī)則，大力營銷貸款，提高經營效益；（四）、督促本公司相關崗位按照分工做好各項信貸報表和有關文字材料的上報工作；（五）、協(xié)助總經理制定全年信貸工作計劃

18、、崗位責任制、不良貸款監(jiān)管清收責任制度，并負責制度的執(zhí)行和考核；（六）、按照規(guī)范化、制度化、程序化的要求，抓好信貸資料的立卷歸檔工作；（七）、建立好各類貸款戶經濟檔案，并按照信貸“三查”要求進行管理；（八）、對各類貸款的風險防范負有檢查及管理責任。（十）、負責整理、登記凡經貸款審批委員會研究的貸款會議記錄簿。2、信貸人員的職權（一）、對公司貸款是否違反禁止性的情況進行審查；（二）、審查公司各類貸款的清收責任是否明確，保證、抵（質）押手續(xù)是否合法、有效；（三）、在授權范圍內審查、批準監(jiān)督信貸工作全過程并承擔責任 ；（四）、有權直接向董事長反映信貸管理情況和所發(fā)現(xiàn)的問題。3、獎罰對工作認真負責，堅持原則、鉆研業(yè)務、規(guī)范執(zhí)行、遵守規(guī)章、在維護信貸資金安全工作中成績顯著的信貸業(yè)務人員，由公司給予物質獎勵。對工作失職的 信貸業(yè)務人員， 除按公示崗位考核辦法予以處罰外，當年不得參加公司評優(yōu)活動。情節(jié)嚴重的，公司予以調整崗