小企業(yè)簡式快速貸款營銷課件

1、小企業(yè)簡式快速貸款營銷指南2012年2月四川綿陽安縣支行目 錄客戶的甄別資料的完善用途的確認(rèn)風(fēng)險的防控報告的撰寫 客戶甄別首先，在我行申請辦理小企業(yè)簡貸業(yè)務(wù)的信貸客戶要符合中國農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理辦法中的小企業(yè)358界定標(biāo)準(zhǔn)，即單戶授信總額3000萬元（含）以下和資產(chǎn)總額5000萬元（含）以下或年銷售額8000萬元（含）以下的企業(yè)及其他經(jīng)營單位。這里有兩種情況：一是若客戶資產(chǎn)規(guī)?；蜾N售收入超標(biāo)準(zhǔn)，但企業(yè)在金融部門授信總額未超3000萬元的，仍適用本辦法。二是房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、項(xiàng)目法人、集團(tuán)成員企業(yè)不適用本辦法。但集團(tuán)成員企業(yè)合并指標(biāo)未超小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)的除外。辦理小企業(yè)簡貸業(yè)務(wù)的信貸客戶還必

2、須符合中國農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理辦法中第七條規(guī)定的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)基本條件。 客戶甄別辦理小企業(yè)簡貸業(yè)務(wù)的信貸客戶還必須符合中國農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理辦法中第七條規(guī)定的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)基本條件。 即：經(jīng)過工商部門辦理營業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督部門核發(fā)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證、從事特種行業(yè)的須有權(quán)部門頒發(fā)的營業(yè)許可證、稅務(wù)部門核發(fā)的稅務(wù)登記證、生產(chǎn)制造加工型企業(yè)需獲得有權(quán)部門出具的環(huán)保許可證。持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡、實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請信用需符合公司章程有關(guān)規(guī)定。有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所和符合比例的自有資金、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和現(xiàn)金歸流，具備到期償還貸款本息的能力。 客戶甄別

3、客戶及其法人代表、主要投資人、實(shí)際控制人、關(guān)鍵管理人無不良信用記錄，或雖然有過不良記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非主觀惡意且申請本次用信前已全部償還了不良信用。能夠提供合法、足值、有效的擔(dān)保。 企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營符合國家法律法規(guī)和政策規(guī)劃，產(chǎn)品和服務(wù)具有較強(qiáng)的市場競爭力和成長性，符合農(nóng)業(yè)銀行信貸政策。在農(nóng)業(yè)銀行開立基本賬戶或承諾開立基本賬戶和辦理主要結(jié)算業(yè)務(wù)等。符合上述標(biāo)準(zhǔn)和條件的小企業(yè)信貸客戶就是我行簡式快速貸款的業(yè)務(wù)對象。 資料的完善簡式快速信貸業(yè)務(wù)受理后，客戶經(jīng)理應(yīng)要求客戶提供以下資料： （一）經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡。特殊行業(yè)需提供相關(guān)部門核發(fā)的行政許可證、核準(zhǔn)

4、書或備案書、環(huán)保許可證明等； （二）公司制企業(yè)的公司章程、驗(yàn)資報告，合伙企業(yè)的合伙協(xié)議、出資協(xié)議等； （三）公司制企業(yè)章程對借款有限制性條款的，須提供董事會（或股東會）同意借款意見書；合伙企業(yè)的合伙協(xié)議對借款有限制性條款的，須提供全部合伙人同意借款意見書； 資料的完善（四）法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人身份證復(fù)印件及其證明文件，自然人股東、合伙人身份證復(fù)印件及簽字樣本，企業(yè)及法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的預(yù)留印簽及簽字樣本； （五）企業(yè)近2年年度財(cái)務(wù)報表及近期財(cái)務(wù)報表；新建企業(yè)須提供近期財(cái)務(wù)報表（六）貸款用途證明，如購銷合同或其他經(jīng)濟(jì)、商務(wù)合同書、招投標(biāo)協(xié)議等。（七）抵(質(zhì))押物、保證擔(dān)保等相關(guān)資料；（八）

5、其他必要的資料。 資料的完善 在實(shí)際操作中，我個人認(rèn)為客戶經(jīng)理審查客戶提供資料的重點(diǎn)在于資料的真實(shí)性，邏輯性、合法性。根據(jù)客戶提供的財(cái)務(wù)報表、購銷合同看客戶申請信用額度是否存在合理性和必然性。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、指標(biāo)是否符合農(nóng)業(yè)銀行信貸政策及相關(guān)制度要求，是否能支撐本次貸款需求。財(cái)務(wù)經(jīng)營是否正常合理。 用途的確認(rèn)用途的確認(rèn)首先要判斷企業(yè)申請貸款用途的真實(shí)性、合理性和合法性。看貸款的用途是否符合國家法律法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行信貸制度規(guī)定，其購銷合同和交易背景是否真實(shí)可信。企業(yè)自有資金來源是否落實(shí)到位。生產(chǎn)經(jīng)營周期是否符合我行貸款期限管理。銷售收入、現(xiàn)金回流是否穩(wěn)定可靠。 風(fēng)險的防控小企業(yè)簡式快速貸款對第二還款來源

6、要求較高，充足的抵押物只是防控貸款風(fēng)險的一種手段，而通過銀行貸款的投入讓企業(yè)在正常經(jīng)營中取得良好的經(jīng)濟(jì)效益和更大的發(fā)展才是我們真正的目的，因此對小企業(yè)的第一還款來源我們也絕不能忽視，客戶經(jīng)理在調(diào)查階段應(yīng)側(cè)重了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況的穩(wěn)定性和可持續(xù)性，經(jīng)營的項(xiàng)目或生產(chǎn)的產(chǎn)品是否具備市場競爭力，本地所處的行業(yè)地位以及法人代表、實(shí)際控制人、交易對手、合作伙伴的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營實(shí)力。企業(yè)經(jīng)營性現(xiàn)金流是否充足。法人代表及主要高管人員背景、品行、有無不良嗜好，信用意識還款意愿是否強(qiáng)烈等。 風(fēng)險的防控貸款發(fā)放后，要按照小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理要求，密切關(guān)注企業(yè)經(jīng)營活動，加強(qiáng)對企業(yè)的貸后檢查和監(jiān)督，充分落實(shí)企業(yè)銷售款歸行情況以

7、及貸款資金流向，督促企業(yè)不斷提高自身抗風(fēng)險能力。 風(fēng)險的防控總之，小企業(yè)簡式快速貸款在選擇信貸客戶對象上要把握住幾點(diǎn)，一是企業(yè)及法人代表經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)，信用程度高、二是經(jīng)營的項(xiàng)目及產(chǎn)品市場競爭力強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)效益明顯、三是提供的抵押物要看其短期變現(xiàn)能力及市場增值空間如何。保證抵押物合規(guī)合法，足值有效。 報告的撰寫1、客戶基本情況:要重點(diǎn)分析客戶的沿革、股權(quán)關(guān)系、經(jīng)營項(xiàng)目、法人代表、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人及主要高管人員品行是否端正，有無不良嗜好。借款人及擔(dān)保人主體資格是否合法等。2、企業(yè)信用狀況：主要分析客戶信用等級、與農(nóng)業(yè)銀行及其它金融部門信用往來情況及其他信用記錄等。3、企業(yè)上年度及近期經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況分析：要作重分析企業(yè)經(jīng)營財(cái)務(wù)明細(xì)數(shù)據(jù)，償債能力、營運(yùn)能力、盈利能力三大系列指標(biāo)要作重點(diǎn)分析，要判斷企業(yè)經(jīng)營性現(xiàn)金流量是否充足，借款人經(jīng)營效益、還款能力和發(fā)展可持續(xù)性，第一還款來源是否有保證等。 報告的撰寫4、貸款用途分析：要重點(diǎn)分析貸款用途的真實(shí)性、合法性、借款額度的合理性等。5、擔(dān)