我國監(jiān)管問題與對策研究-第二三章已改

1、目 錄摘要IAbstractII第一章 引言 .11.1研究背景 .11.2研究目的 .11.3研究意義 .11.4國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 .21.4.1 國外研究現(xiàn)狀 .21.4.2 國內(nèi)研究現(xiàn)狀 .31.5 研究方法 .4第二章 中國業(yè)的歷史變遷 .62.1中國業(yè)的歷史變遷 .62.1.1萌芽階段（1983 年） .62.1.2單一階段（1983 年1992 年） .62.1.3整頓型階段（1992 年1994 年） .62.1.4化階段（1994 年2003 年） .72.1.5專業(yè)型階段（2003 年至今） .72.2中國業(yè)體系框架 .72.2.1外部.72.2.2控制體系 .82.2.3行業(yè)

2、自律組織 .8第三章 現(xiàn)階段中國業(yè).93.1中國業(yè)中資本.93.1.1中國業(yè)資本.93.1.2從微觀視角分析中國業(yè)資本.93.1.3從宏觀視角分析中國業(yè)資本.113.2中國業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)問題研究 .123.2.1系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) .123.2.2中國體系的主要系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) .123.3中國業(yè)宏觀審慎制度的優(yōu)勢與.133.3.1中國宏觀審慎的優(yōu)勢 .133.3.2中國宏觀審慎的.14第四章 國際業(yè)的實(shí)踐及啟示 .錯(cuò)誤!未定義書簽。4.1實(shí)踐 .錯(cuò)誤!未定義書簽。4.1.1的.錯(cuò)誤!未定義書簽。4.1.2的主要舉措 .錯(cuò)誤!未定義書簽。4.1.3對的評析 .錯(cuò)誤!未定義書簽。4.2英國.錯(cuò)誤!未定義書簽。4

3、.2.1英國的主要舉措 .錯(cuò)誤!未定義書簽。4.2.2英國新框架及措施 .錯(cuò)誤!未定義書簽。4.2.3對英國的評價(jià) .錯(cuò)誤!未定義書簽。第五章 完善中國業(yè)體系的對策建議 .錯(cuò)誤!未定義書簽。5.1進(jìn)一步完善中國業(yè)的框架體系 .錯(cuò)誤!未定義書簽。5.1.1大力推進(jìn).錯(cuò)誤!未定義書簽。5.1.2建立健全現(xiàn)代制度 .錯(cuò)誤!未定義書簽。5.1.3積極跟隨世界各國步伐 .錯(cuò)誤!未定義書簽。5.2制定符合我國資本的政策框架體系 .錯(cuò)誤!未定義書簽。5.2.1明確我國資本的總體目標(biāo)和框架 錯(cuò)誤!未定義書簽。5.2.2充分認(rèn)識我國資本的復(fù)雜性和局限性錯(cuò)誤!未定義書簽。5.3完善我國宏觀審慎制度錯(cuò)誤!未定義書簽

4、。5.3.1明確宏觀審慎制度的主體錯(cuò)誤!未定義書簽。5.3.2嚴(yán)格國有大型金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)誤!未定義書簽。5.3.3認(rèn)清現(xiàn)階段我國系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和國際市場的差異錯(cuò)誤!未定義書簽。結(jié)論錯(cuò)誤!未定義書簽。參考文獻(xiàn)錯(cuò)誤!未定義書簽。致謝錯(cuò)誤!未定義書簽。摘要隨著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，快速發(fā)展，各種金新層出不窮，金融領(lǐng)域的競爭可謂日新月異。國內(nèi)外大量的研究表明，體系是否穩(wěn)定對于一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)增長和社會(huì)發(fā)展起著舉足輕重的作用。隨著國際金融形勢出現(xiàn)的新變化，各國的在理念、目標(biāo)以及框架等方面都在發(fā)生著巨大的轉(zhuǎn)變，國際領(lǐng)域正在呈現(xiàn)出一些新的發(fā)展趨勢。開放以來，我國業(yè)在深化、加強(qiáng)、改善服務(wù)、支民經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方

5、面取得了巨大的進(jìn)步，但與此同時(shí)，業(yè)在高速發(fā)展的過程中也積累和出了很多問題。自 2003 年銀監(jiān)會(huì)成立以來，我國逐步建立了以銀監(jiān)會(huì)為主體、人民及其他部門共同參與的框架體系。經(jīng)過十年的發(fā)展，取得了長足的進(jìn)步，證明了我國的體系框架是基本有效的，但是相比國際標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)發(fā)展要求來看，我國的水平仍然存在較大差距。隨著業(yè)混業(yè)發(fā)展趨勢的加劇和國際上金融的爆發(fā)愈加頻繁，這一體系框架遭受到越來越多的。：業(yè)；業(yè)；業(yè)對策；AbstractWith the developmentdevelopment of science and markets, a variety of finanof global economi

6、ctechnology, the raegration and the radevelopment of finanlll innovation, the competition in the finanfield is changing with each passing day.A large number of studies at home andabroad showtheeconomict the stability of the bing system plays an important role ingrowthandsoldevelopmentofacountry.With

7、theemergenceregulatory changes inofnew changes in theernationalfinanl situation, theauthoritiesofvariouscountriesareregulatory concepts, regulatory means,undergoingtremendous regulatory objectives andhe field ofernationalregulatory frameworks.There are some new trendsbing supervi.Since the reform an

8、d opening up, Chinas bprogress in deepening reform, strengtheninging industry has madegreatservisupervi, improving, and supporting the development of the national economy, buthesametime,The bing industry also accumulates and exes a lot ofproblems in the pros of radevelopment.Since the establishment

9、ofCBRC in 2003, China has gradually established a bing regulatoryframework system with CBRC as the main body and the peoples Bandother departmentsparticipating together.After ten years of development,bingsupervihasmadegreatprogress,whichprovesttheframework of bing supervisystem in China is basically

10、 effective.However, compared withernational standards and industry developmentrequirements, the level of bing superviin China has been improved.There is still a big gap.With theensification of the development trend ofmixed bing and the frequent outbreak ofernational finanl crisis, theframework of th

11、ischallenges.regulatory system has been subjected to more and moreKey words:BBing；Bing supervi；ing supervicountermeasures第一章 引言1.1研究背景自 1978 年實(shí)行開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了舉世矚目的成就，經(jīng)濟(jì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)發(fā)生了翻天覆地的變化，金融體系的發(fā)展和也是日新月異。2010年 7 月，四大國有有大型商業(yè)中的農(nóng)業(yè)也最后完成了制改造，掛牌上市，標(biāo)志著國上市戰(zhàn)役的完美收官，同時(shí)一些性的制。在 2003年中國銀監(jiān)會(huì)成立后，我國為了同國際潮流接軌，從理念、目標(biāo)、技術(shù)和

12、方式等方面都做了很多大膽的嘗試，在積極推進(jìn)我國業(yè)的專業(yè)化、規(guī)范化和建設(shè)方面，做了大量的工作。事實(shí)無數(shù)次的證明，為了確保業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行，體系必須走在業(yè)發(fā)展的前面，這是由業(yè)自身的發(fā)展規(guī)律決定的。只有全面研究我國的業(yè)體系，發(fā)現(xiàn)其并加以改進(jìn)，才能提高業(yè)的有效性，達(dá)到防微杜漸、長治久安的目的。1.2 研究目的每個(gè)在制定目標(biāo)時(shí)都應(yīng)當(dāng)做到既能夠保障整個(gè)金融系統(tǒng)穩(wěn)健運(yùn)行，有效開展，又能夠充分考慮到具體的發(fā)達(dá)水平及政治經(jīng)濟(jì)等方面的實(shí)際國情，從而保障金融系統(tǒng)的長期穩(wěn)定發(fā)展以及對經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)推進(jìn)。我國銀監(jiān)會(huì)的具體目標(biāo)是:保護(hù)廣大存款人和金融消費(fèi)者的利益;增進(jìn)市場信心;增進(jìn)公眾對現(xiàn)代金融的了解；努力減少金融，金融穩(wěn)定。1

13、.3 研究意義在肯定我國業(yè)發(fā)展取得了前所未有的成績的同時(shí)，也應(yīng)該看到，對于融入國際經(jīng)濟(jì)社會(huì)日益緊密、市場化不斷深化的中國而言，目前的業(yè)發(fā)展仍然不能滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的需要，在領(lǐng)域依然存在著不少的和復(fù)雜的問題函待解決，我國的工作依然著許多問題和:第一，領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)和隱患依然有很多，一些歷史遺留的風(fēng)險(xiǎn)沒有化解，新和風(fēng)險(xiǎn)又不斷積聚，系統(tǒng)安全的任務(wù)極其艱巨，道路依舊漫長;第二，就目前而言，我國體系的控制機(jī)制依然非常薄弱，在業(yè)競爭日益加劇的今天，我國的各級機(jī)構(gòu)管理水平相對較低，有效的公司治理結(jié)構(gòu)、科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制尚未完全形成和發(fā)揮作用，尤其是一些重要崗位的管理;第三，和能力都比較薄弱，能力，的有效性函

14、待提高，機(jī)構(gòu)的資源、的專業(yè)水平、層次參差不齊，難以適應(yīng)日益激烈的國際競爭的需要;第四，環(huán)境不健全，尤其是我國在 2006 年加入世貿(mào)組織的過渡期結(jié)束后，在的領(lǐng)域出現(xiàn)了不少新問題、新情況難以解決，諸如各種法律的、實(shí)施等等;第五，的外部環(huán)境有待改善:在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)時(shí)期，由于有效的金融安全網(wǎng)并未建立，各種誠信缺失、環(huán)部支持、機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)性有待提高等問題，都需要下大力氣解決。因此，面對新形勢、新背景下的體制的研究對于我國而言就具有重要的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。1.4 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.4.1 國外研究現(xiàn)狀國外的部分學(xué)者注重理論方面的研究:kor 和 Anjanv 詳細(xì)介紹了博弈論在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，認(rèn)為金新活

15、動(dòng)是和金融機(jī)構(gòu)之間一場永恒的博弈，創(chuàng)新具有不斷突破的內(nèi)在動(dòng)力，而相對靜態(tài)的又不得不時(shí)刻著來自創(chuàng)新的，這就迫使要對各種創(chuàng)新及時(shí)做出反應(yīng)。Kareken,Neil(1983), Clark(1988), Spierings(1990)等人認(rèn)為是出于對公眾公共利益的考慮，目的是普通民眾對體系的信任。Mishkin(1999)和 Chant(2003)等人認(rèn)為的首要目標(biāo)是體系的穩(wěn)定，如果缺乏最低限度的和有效的治理框架，將難以順利運(yùn)轉(zhuǎn)。Charm 和 Caiman(2007)在一個(gè)動(dòng)態(tài)的具有代表性的模型下闡釋了有持有比要求的資本，作為對資本的回應(yīng)。StijnClaessens(2006)從政策、定位、消

16、費(fèi)者保護(hù)等方面對體系所的各種做出了綜合評價(jià)。國外關(guān)于這方面的研究文獻(xiàn)較多，研究視角也較為寬泛。Anj anV 和kor(1991)兩位學(xué)者介紹了博弈論在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，他們通過研究發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)和之間由于金新的存在，就不可避免的要進(jìn)行一場長久的博弈，金新的本質(zhì)要求其要不斷突破金融的，而作為部，則要千方百計(jì)的通過制定規(guī)則來跟上金新的步伐，各級必須及時(shí)對各種金新產(chǎn)品做出反應(yīng)。Diamon 和 Raj an(2000)等人從資本充足率的研究視角分析，認(rèn)為對資本充足率的不僅使整個(gè)系統(tǒng)的穩(wěn)定性得以加強(qiáng)，同時(shí)還可以大幅提高的性和信用創(chuàng)造功能，這對保持體系的穩(wěn)健經(jīng)營大有裨益;而 Calem 和 Rob(19

17、99)則持相反的態(tài)度，他們認(rèn)為對資本充足率的過高要求只能產(chǎn)生一個(gè)，那就是商業(yè)可能會(huì)采取其它形式的金新來增加機(jī)構(gòu)整體的利潤水平，這將大大增加的難度，從而加劇體系所的風(fēng)險(xiǎn);Rime(2001)則通過對數(shù)據(jù)的實(shí)證分析表明，資本充足對的風(fēng)險(xiǎn)取向沒有顯著的影響;Elaessens 和Klingebiel(2000)等人從市場約束對體系穩(wěn)定的影響視角出發(fā)，認(rèn)為可以憑借合理優(yōu)化自身的經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營范圍來提高自身的水平，從而提高自身資產(chǎn)質(zhì)量;B arth(2001)等人的表明，過多的會(huì)使市場約束缺失，將會(huì)在更大的之下;Hendrik 和 sehnabel(2007)則認(rèn)為，資本會(huì)降低金融體系的穩(wěn)定性，使的運(yùn)轉(zhuǎn)

18、處于高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài);Pasiouras(2007)則認(rèn)為如果減少對銀行的市場約束對于提高商業(yè)的信用非常有利。1.4.2 國內(nèi)研究現(xiàn)狀從早期研究的書籍和文獻(xiàn)來看，對于理論的研究可以分為兩個(gè)方向:第一大類是基于金融理論的宏觀方向研究。比如，(1993)的監(jiān)管國際慣例、(1995)的市場經(jīng)濟(jì)國家金融比較、(1995)的銀行監(jiān)督管理與資本充足性、(2005)的比較研究和如的世界業(yè)，這些著作對世界各主要國家業(yè)的制度、的目標(biāo)、步驟和及國際慣例進(jìn)行了較為全面的介紹;金融與金融安全管理論的演變做了詳細(xì)和全面的分析;課題組對金融的理論基礎(chǔ)及金融監(jiān)劉(1999)的國際金融的新發(fā)展分析了金融的理論根據(jù)、世界金融機(jī)構(gòu)通行

19、的一般做法以及國際金融領(lǐng)域的合作等問題，并結(jié)合新形勢下國際金融出現(xiàn)的新問題來探討金融的新發(fā)展;的金融論根據(jù)國際金融領(lǐng)域發(fā)展的歷史實(shí)踐，對涉及到金融的許多理論和現(xiàn)實(shí)問題進(jìn)行了和規(guī)范性分析;和項(xiàng)等學(xué)者對金融的基礎(chǔ)理論做了系統(tǒng)的綜述。第二類是選擇一定的視角，研究的某一方面。(2002)探討了實(shí)施資本的信貸緊縮效應(yīng)，對國外的資本情況進(jìn)行了實(shí)證分析。中國銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)部劉斌(2005)利用的非公開數(shù)據(jù)，研究發(fā)現(xiàn)資本充足率水平的高低對于供給具有重要影響。財(cái)政部財(cái)政科學(xué)的(2006)在我國的有效性問題研究一書中，以公利、成本、結(jié)果三個(gè)角度為判斷基點(diǎn)，設(shè)計(jì)了一套用于衡量有效性的指標(biāo)體系，從理論分析、實(shí)證分析、國別

20、實(shí)踐、國際規(guī)范四個(gè)維度探討如何實(shí)現(xiàn)的有效性;(2007)的有效方式研究與實(shí)踐分別從標(biāo)準(zhǔn)、差別、流程、持續(xù)等幾個(gè)方面探討了的內(nèi)容;、(2011)在房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)與我國體系脆弱性關(guān)系研究中房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)對體系系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響進(jìn)行了研究，認(rèn)為目前中國銀行體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)受到房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)的影響;、(2O11)在我國體系的穩(wěn)健性研究-基于面板 VAR 的實(shí)證分析中發(fā)現(xiàn)中國業(yè)能否穩(wěn)健運(yùn)行的關(guān)鍵在于 GDP 是否能夠保持穩(wěn)定的增長;(2011)在中外體系的本質(zhì)與的研究中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前國內(nèi)最具有代表性的機(jī)構(gòu)是業(yè)務(wù)部門，最典型的金融工具是產(chǎn)品，他應(yīng)該按照 Base的審慎性風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，對于表外業(yè)務(wù)或者化性質(zhì)的業(yè)務(wù)計(jì)提

21、資本金或者提高撥備率。1.5 研究方法唯物辯證法。本文通篇都體現(xiàn)著唯物辯證法的運(yùn)用，利用唯物辯證法中的分析方法，堅(jiān)持在研究中從研究對象的整體出發(fā)，全面的各種經(jīng)濟(jì)問題。同時(shí)本文還注重運(yùn)用聯(lián)系的觀點(diǎn)問題，認(rèn)為事物普遍聯(lián)系的實(shí)質(zhì)是多方面的對立構(gòu)成的體系。文獻(xiàn)綜述法。通過多方的收集、歸納、分析與本文相關(guān)的國內(nèi)外研究成果和研究動(dòng)態(tài)，并加以評析，為進(jìn)一步研究我國提供理論借鑒與經(jīng)驗(yàn)支持。規(guī)范分析和實(shí)證分析相結(jié)合的方法。本文通過運(yùn)用規(guī)范與實(shí)證相結(jié)合的分析方法對我國效率、體系的風(fēng)險(xiǎn)觀測、資本賬戶的開放與業(yè)的關(guān)系進(jìn)行了全面的剖析，構(gòu)建了實(shí)證分析模型。本文對我國的實(shí)證分析只是起到了一定的輔助作用，的是采用規(guī)范分析的

22、方法進(jìn)行論述。歷史分析和比較研究法。本文通過歷史回顧和現(xiàn)實(shí)的方法，對理論的歷史進(jìn)程，我國發(fā)展的回顧，國際上發(fā)生的國家進(jìn)行了系統(tǒng)的梳理，并對國際上發(fā)展的規(guī)律進(jìn)行了探索。第二章中國業(yè)的歷史變遷2.1中國業(yè)的歷史變遷萌芽階段（1983 年）2.1.1從到 1983 年只能稱作中國行業(yè)的萌芽階段，因?yàn)樵谶@段時(shí)間內(nèi)，我國對于的沒有落到實(shí)處，更是沒有對進(jìn)行真正的程序。再加上當(dāng)時(shí)我國每天需要處理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，完全沒有多余的精力與時(shí)間去自己，因此當(dāng)時(shí)業(yè)的工作無法開展，我國長時(shí)間處于有很行卻沒有業(yè)的狀態(tài)。并且當(dāng)時(shí)我國不僅能夠處理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，還能夠管理我國大多，的這兩項(xiàng)重要職能致使對其的力度弱化，從而達(dá)不到真正的要求，

23、因此稱到 1983 年期間行業(yè)的萌芽階段。2.1.2單一階段（1983 年1992 年）自開放以來，我國的業(yè)也發(fā)生了翻天履地的變化，國家重點(diǎn)關(guān)注了我國體系的發(fā)展。在 1983 年頒發(fā)了關(guān)于專門行使職能的決定，此決定書中重點(diǎn)提出將定義為我國的，自其被定義為后，該的商業(yè)功能開始減退，很少能再像其他一樣進(jìn)行各項(xiàng)儲(chǔ)蓄和信貸等業(yè)務(wù)，對于以前的商業(yè)業(yè)務(wù)等都交由 1984 年年初新成立的中國工商。自各后，全面完善解決我國是當(dāng)前我國銀行發(fā)展最重要的任務(wù)，只有完善了體系，才能保障業(yè)的正常運(yùn)行，才能保障人民的個(gè)人安全。2.1.3整頓型階段（1992 年1994 年）自年開始，我國業(yè)發(fā)展迅速，主要包括了四大國有和各

24、地1992制商業(yè)和城市、農(nóng)村等商業(yè)等地方性，商業(yè)體系不斷擴(kuò)大，同時(shí)，我國還成立了三家非商業(yè)用途的政策性，即中國和國家開發(fā)以及中國農(nóng)業(yè)發(fā)展，這三家成立的主要目的就是對其他各商業(yè)實(shí)施職能，主要是各商業(yè)的金融秩序問題。然而，當(dāng)時(shí)我國的體系還不夠系統(tǒng)全面，在行使職能時(shí)也有一定的，因此還需要進(jìn)一步完善我國監(jiān)管體系?；A段（1994 年2003 年）2.1.4自我國實(shí)施業(yè)體系以來，國家對于體系的完善尤為，自1995 年頒布了中民法中民法中民商業(yè)法等一系列相關(guān)法律為我國體系提供了法律依據(jù)，在 1994 年-2003 年期間，我國對于體系的完善主要充實(shí)相關(guān)法律，并成立中國和和管理我國。此時(shí)我國業(yè)體系有了很大的

25、改善與完善，體系愈發(fā)系統(tǒng)全面。2.1.5專業(yè)型階段（2003 年至今）自 2003 年到現(xiàn)在，我國體系開始趨于專業(yè)化，主要原因是因?yàn)樵?003 年的 4 月我國銀監(jiān)會(huì)正式成立，充分保障了我國的專業(yè)性。自此，我國金融業(yè)的分業(yè)理格局呈現(xiàn)為“一行三會(huì)”，此時(shí)趨于專業(yè)化的體系也開始全面分工合作，對于現(xiàn)代化體系需要從者的職責(zé)和目標(biāo)以及工作標(biāo)準(zhǔn)與原則等各方面加強(qiáng)其專業(yè)理念。從而加強(qiáng)我國體系的力度，做到真正能夠監(jiān)督管理各商業(yè)正常發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)了我國體系存在的重要意義，只有專業(yè)的體系才能有理論依據(jù)的全面系統(tǒng)的行使職能。2.2中國業(yè)體系框架2.2.1外部我國業(yè)體系主要有兩大主體即和銀監(jiān)會(huì)，二者在行使監(jiān)管職能時(shí)也

26、是著不同領(lǐng)域。其國人民主要是負(fù)責(zé)傳達(dá)我國相關(guān)政策，比如像貨幣政策、利率政策、產(chǎn)業(yè)政策等相關(guān)政策，其存在作用主要是為了監(jiān)督各對于政策的履行情況以及整個(gè)的發(fā)展情況主要強(qiáng)調(diào)宏觀體系，從宏觀上觀察當(dāng)前是否存在各種風(fēng)險(xiǎn)等影響我國體系的運(yùn)行。而銀監(jiān)會(huì)的主要內(nèi)容是商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，也更加強(qiáng)調(diào)，并且對各的保護(hù)與防范尤為看重，銀監(jiān)會(huì)在工作中以注重信息披露等四項(xiàng)內(nèi)容作為其主要理念。銀監(jiān)會(huì)的存在意義也是希望能夠最大程度上保護(hù)存款人的合法權(quán)益，保障我國和金融體系的安全運(yùn)行，最大程度上降低體系或金融市場可能會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并且防止出現(xiàn)金融等情況?？刂企w系2.2.2自我國業(yè)發(fā)展以來，我國對于控制體系的管理十分疏漏，當(dāng)?shù)貙τ诳刂企w系

27、也沒有著重要地強(qiáng)調(diào)過，再加上本身對于自己的控制也沒有足夠的重視，更沒有對控制體系制定相關(guān)嚴(yán)格的規(guī)則以及實(shí)施，自從 2003 年銀監(jiān)會(huì)成立以后，對的開始重視起來，我國業(yè)通過控制體系十年的建設(shè)與發(fā)展，目前在我國已經(jīng)有較為全面的控制體系，對于的工作主要包含三點(diǎn)：第一點(diǎn)就是人事的分配和協(xié)調(diào)，重在強(qiáng)調(diào)工作要有相應(yīng)的去完成工作，并且各員工之間要能夠做到協(xié)調(diào)配合，共同發(fā)展。第二點(diǎn)是的分配，各要明確自己的責(zé)任，更要承擔(dān)起該負(fù)責(zé)領(lǐng)域的高效性。第三點(diǎn)是辦理業(yè)務(wù)有足夠的公平公正，因此需要使各業(yè)務(wù)之間形成一個(gè)有效的制約關(guān)系，使得他們在辦理業(yè)務(wù)時(shí)都能夠受到他人的監(jiān)督，從而保證的業(yè)務(wù)辦理能夠公平公正，從而保障人民的合法利

28、益以及的正常。2.2.3行業(yè)自律組織所謂業(yè)的自律組織，就是業(yè)對于自身的發(fā)展所采取的的一切措施，以下就有相關(guān)的三點(diǎn)措施：第一點(diǎn)是汲取國外對于管理的一些先進(jìn)知識以及國外業(yè)務(wù)的一些經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，然后將這些知識與經(jīng)驗(yàn)通過培訓(xùn)的方式培訓(xùn)組織成員，提高成員的管理經(jīng)驗(yàn)。第二點(diǎn)是借鑒國外的管理運(yùn)營模式，并通過觀察國外銀行的發(fā)展趨勢進(jìn)行組織內(nèi)的，最終出適合我國運(yùn)營發(fā)展的模式，從而保證了我國各能夠共同進(jìn)步，共同發(fā)展。第三點(diǎn)是組織內(nèi)對于國外與國內(nèi)體系的與研究，從而發(fā)現(xiàn)優(yōu)點(diǎn)，找出，也為組織成員的相互交流探討提供了一個(gè)。第三章 現(xiàn)階段中國業(yè)3.1中國業(yè)中資本3.1.1中國業(yè)資本國際上的資本主要包含了兩個(gè)方面，分別是資本準(zhǔn)入

29、和資本持續(xù)。資本準(zhǔn)入是指在一個(gè)國家，國家階層對各資本準(zhǔn)入條件和最低金額等多項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)。資本持續(xù)則是指地方局將資本充足率作為，從而采取的對當(dāng)?shù)氐囊恍┬袨椋渲邪ㄙY本監(jiān)督檢查標(biāo)準(zhǔn)和資本計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)你對資本充足進(jìn)行調(diào)整的權(quán)利等一系列措施。在本文中所介紹的資本基本都是資本持續(xù)，如若出現(xiàn)資本準(zhǔn)入會(huì)特別說明。3.1.2從微觀視角分析中國業(yè)資本從微觀視角來分析中國商業(yè)資本的有效性，主要從三個(gè)方面來展開，一是資本充足率達(dá)標(biāo)路徑，二是不良資產(chǎn)指標(biāo)率，三是商業(yè)的能力。(1)資本充足率表 1 我國上市資本充足率水平發(fā)展變化（20052013 年）：%年份2005200620072008200920102011201220

30、13資本10.1712.312.512.211.212.212.312.7412.2充足率7.9410.310.29.878.9810.110.110.319.85資本充足率通過分析以上表格數(shù)據(jù)可以看出，我國資本充足率逐年上升，由此觀之，我國的業(yè)資本取得了成就越來越明顯，業(yè)資本的有效性也越來越強(qiáng)。不過不能僅著重于我國資本充足率在宏觀上的，在 2009 年資本充足率下降一個(gè)百分點(diǎn)也應(yīng)該引起的注意，因?yàn)槲覈a(chǎn)業(yè)需要不斷發(fā)展，因此，從長遠(yuǎn)的發(fā)展角度來看，我國有較為嚴(yán)重的缺口，因此在運(yùn)轉(zhuǎn)方面也有巨大的壓力，2013 年我國各大(2)不良資產(chǎn)率增加了融資力度就說明了的資本金存在問題。不良率的定義是指在當(dāng)

31、前我國機(jī)構(gòu)中不良的金額占我國總金額的。在我國的項(xiàng)目中，存在著正常、關(guān)注、次級、可疑、損失這五個(gè)級別的風(fēng)險(xiǎn)程度，其中達(dá)到后三種風(fēng)險(xiǎn)程度就可以被稱之為不良，通過不良的不僅可以評估一個(gè)的質(zhì)量，還可以看出相關(guān)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)安全運(yùn)轉(zhuǎn)是否有足夠的保障。表 2國有不良資產(chǎn)率發(fā)展變化（19972013 年）：%工商農(nóng)業(yè)中國建設(shè)199727.538.423.724.2199830.244.627.726.6199942.658.332.819.9200034.444.228.218.1200130.142.224.214.9200226.036.718.811.9200324.2430.6216.284.272004

32、21.1626.735.123.9220054.6926.174.623.8420063.7923.434.043.2920072.7423.503.122.6020082.294.322.652.2120091.542.911.521.5020101.082.031.101.1420110.941.551.001.0920120.851.331.130.9920130.941.221.160.99資本利潤率是指凈利潤與實(shí)收資本的比率，其可以清晰明確的反映機(jī)構(gòu)通過資本運(yùn)轉(zhuǎn)而獲得的利潤，從而判斷該的發(fā)展水平。在 2002 年以前，我國國有商業(yè)發(fā)展水平普遍偏低，資本利潤率基本都在 5%以下，而國際

33、優(yōu)秀的商業(yè)資本利潤率都達(dá)到了 20%，由此可見我國國有商業(yè)通過資本獲得利潤的能力較低，其中我國農(nóng)業(yè)的資本利潤率最低，即使有些國有資本利潤率在國內(nèi)能夠達(dá)到一個(gè)較高的水平，但與國際相比，還是存在著一定的差距。表 3 各大資本利潤率比較（19982002 年）19981999200020012002工商1.92.33.92.93.3農(nóng)業(yè)-19.9-36.0-14.81.93.3中國0.60.71.31.14.7建設(shè)1.86.87.37.13.7交通11.48.98.27.83.6中信25.111.217.517.224.5隨著我國商業(yè)的不斷發(fā)展，我國商業(yè)的資本利潤率在2010 年到 2013年基本都

34、處于 20%的水平。由此可見，僅僅十年不到的時(shí)間，我國商業(yè)的能力已經(jīng)達(dá)到了國際的標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)然，我國商業(yè)能有如此大的成就離不開國家的融資與各方面等。并且通過國有對其不良資產(chǎn)的處理對于我國商業(yè)的資本利潤率有很大的幫助，也明顯增厚了 ROE 效應(yīng)。因此，我國商業(yè)經(jīng)在國際上處于相對領(lǐng)先地位。已3.1.3從宏觀視角分析中國業(yè)資本從宏觀的視角分析中國資本，主要包含了以下三個(gè)方面：(1)緩沖留存資本我國商業(yè)資本利潤率能有今天的成就，外源資本融入是一個(gè)很重要的原因。因此銀監(jiān)會(huì)對于我國的留存資本和限制分紅也需要一定的要求去規(guī)范，同時(shí)規(guī)范薪酬水平與內(nèi)源資本比例。還需要加強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)對于我國商業(yè)的力度與權(quán)威，從而保障我國

35、商業(yè)的規(guī)范發(fā)展。(2)期資本目前在我國業(yè)務(wù)中，業(yè)務(wù)發(fā)展越來越快。在進(jìn)行業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該保證不良在可控范圍內(nèi)，從而防止不良出現(xiàn)不可控情況，對的資產(chǎn)業(yè)務(wù)造成損失。這種損失造成的是十分嚴(yán)重的，其不僅會(huì)影響到個(gè)別增大風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)影響到整個(gè)體系，對我國造成嚴(yán)重。因此對于期資本力度要加強(qiáng)，地方局與機(jī)構(gòu)要協(xié)調(diào)配合，共同管理，從而增強(qiáng)資本的有效性，(3)前瞻性撥備從實(shí)踐上講，撥備屬于會(huì)計(jì)名詞，充足資本屬于體系。從理論上進(jìn)，撥備可以控制可預(yù)期損失，資本可以控制不可預(yù)期損失。從資本上講，撥備防御和資本防御是相輔相成的，撥備防御是保障發(fā)展的第一道防線，資本防御是第二道防線。由此可見，第一道防御是否有效直接會(huì)影響到第二道防

36、御的波動(dòng)。中國銀監(jiān)會(huì)在 2009年對于我國的撥備覆蓋率做出了一個(gè)大致的統(tǒng)計(jì)與管理，至 2009 年末各的撥備覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了 150%?？梢娎碚撋衔覈姆烙L(fēng)險(xiǎn)能力較高，但僅從這一個(gè)數(shù)據(jù)不能全面準(zhǔn)確的反映出風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理還需要不斷完善與提高。3.2中國業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)問題研究系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)3.2.1系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要存在于我國的商業(yè)中，是很多商業(yè)都可能會(huì)發(fā)生的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。自 2007 年發(fā)生次貸后的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)受到了世界各國的重視，因?yàn)榘l(fā)生此次的主要原因是因?yàn)橄到y(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，由此可見系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)對甚至國家都有較大影響損失。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)剛開始的發(fā)生都是從一些小問題上，剛開始是一些小小機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的小風(fēng)險(xiǎn)，并不被重視，直到后來風(fēng)險(xiǎn)問