軟信息識別與檢驗課件

1、軟信息識別與檢驗軟信息財務信息軟信息財務信息微貸技術的基本理論軟信息的定義指所有相關的非財務性信息國內外信息環(huán)境與信息質量的不同？信息對比發(fā)達國家信息主體（個人）單一性信息收集的法律基礎發(fā)達國家 - 信息收集成本低- 信息相對全面軟信息的重要性發(fā)展中國家信息主體非單一性信息收集非官方化信息保護弱發(fā)展中國家 - 信息收集成本高- 信息相對不全面軟信息的重要性發(fā)達國家發(fā)展中國家 信息的歸納難度 評分主觀問題 評分卡結構高度變化軟信息的重要性發(fā)展中國家發(fā)展評分卡技術面臨的問題 道德風險 其他風險軟信息的重要性信息不對稱產生的問題軟信息的重要性道德風險 原始道德風險客戶騙貸客戶借名貸款，自己沒打算還

2、動態(tài)道德風險潛意識問題還款等級問題以及賭博或其他不良嗜好軟信息的重要性其他風險投資沖動 ！微貸技術的基本理論 微貸的兩個關鍵風險點還款意愿還款能力 微貸客戶的基本特征以個人或者家庭為核心的經(jīng)營模式投資少，靈活不規(guī)范微貸技術的基本理論 微貸核心問題客戶沒有正規(guī)報表客戶沒有“現(xiàn)行銀行合規(guī)的”抵押物 解決方法：邏輯對稱檢驗口述信息其他信息實際體驗微貸技術的基本理論 解決還款意愿問題 協(xié)助檢查還款能力的問題軟信息的用途社會角色經(jīng)濟行為決定微貸技術的基本理論 社會角色和經(jīng)濟行為 生活的更好包括物質利益精神利益 客戶是社會生活中的一員，在他（她）的世界，同樣有喜怒哀樂，他（她）在他（她）的“世界”中試圖生

3、活的更好案例討論例：張先生，開一輛保時捷跑車來銀行，來銀行申請貸款100萬元人民幣進貨。 據(jù)其介紹，50歲，經(jīng)營5家超市，雇員73人。當你獲得以上信息，你腦海中的張先生是什么樣子，請隨意說?。ǚb、發(fā)型、是否戴眼鏡、其他）案例討論例：李女士，推著嬰兒車來銀行，來銀行申請貸款3萬元。據(jù)其介紹，28歲，經(jīng)濟便利店，沒有雇員，先生工人，貸款用于年前備貨。當你獲得以上信息，你腦海中的李女士是什么樣子，請隨意說?。ǚb、發(fā)型、是否戴眼鏡、其他） 軟信息的含義及重要性 軟信息的理解課程目錄 軟信息的系統(tǒng)分析方法軟信息的理解 單一信息沒有任何作用 信息群結構信息是否全面信息之間邏輯是否對稱是否形成穩(wěn)定的性格

4、與標準同齡人的共同點處于同齡人中對比什么樣的社會經(jīng)濟地位高于同齡人，受到贊揚典型同齡人低于同齡人年齡與家庭年齡與財產狀況是否相應對稱實用軟信息理解-年齡 如未婚，父母的情況父母處于的社會地位父母對客戶的影響力度父母對客戶事業(yè)的支持兄弟姐妹情況 已婚家庭成員狀況孩子狀況家庭成員之間的生意往來實用軟信息理解-家庭 如未婚，父母的情況父母處于的社會地位父母對客戶的影響力度父母對客戶事業(yè)的支持兄弟姐妹情況 已婚家庭成員狀況孩子狀況家庭成員之間的生意往來實用軟信息理解-家庭 客戶的家庭是幫助我們對其現(xiàn)實情況理解的重要基石客戶的父母戶口、職業(yè)、在社會中的地位客戶是否已婚、妻子戶口、職業(yè)客戶是否有孩子,孩子

5、的年齡,是否上學,在什么樣的學校上學實用軟信息理解-家庭 客戶的經(jīng)營場所是我們對其生意理解的重要基礎客戶經(jīng)營場所應該與其業(yè)務對應應該與其經(jīng)濟情況對應實用軟信息理解-經(jīng)營場所 保證人的年齡以及社會經(jīng)驗成熟度 社會角色以及經(jīng)濟能力 保證人與客戶的關系以及影響能力實用軟信息理解-保證人 觀察客戶靜態(tài)信息客戶特征是否與業(yè)務特點般配 觀察客戶的動態(tài)信息行走手勢等 其他信息實用軟信息理解-其他 以上獲得的信息必須相對稱客戶的外表和其生意符合客戶的交通工具與其收入能力相符合客戶住所環(huán)境和其收入對稱客戶住所內部感覺符合其家庭狀況客戶經(jīng)營場所符合其經(jīng)營特點客戶的整體信息結構 觀察客戶的外表衣物打扮,手,走路速度

6、接待其客戶的態(tài)度 觀察客戶家庭是否溫馨,是否有孩子的物品,是否有寵物如果混亂,什么原因,是否有麻將桌,是否有酒精味道 觀察客戶的經(jīng)營場所是否與生意要求符合,是否干凈整潔是否有輔助物品 與其妻子或丈夫不經(jīng)意地交談妻子是否參與生意經(jīng)營,是否知道以及支持貸款(要仔細觀察反應) 與其雇員不經(jīng)意地交談雇員受雇多久了,雇員哪里人,隨意問問什么時候忙實際工作中的一些方法對不良嗜好的發(fā)現(xiàn)除了利用權益檢驗以外,軟信息也能提供大量的側面信息,如:客戶是否全心經(jīng)營其生意(經(jīng)營場所是否混亂)客戶家庭是否穩(wěn)定(溫馨,酒精味，麻將桌等)客戶妻子對丈夫貸款是否很了解,很支持家庭情況,孩子狀況是否符合其自己說的社會經(jīng)濟角色等

7、等關于不良嗜好注：客戶一般不會主動透露其不良嗜好 (包括賭博,酗酒,吸毒等) 貸款申請人張女士，37歲 3年前離異，一個兒子歸前夫撫養(yǎng) 張女士經(jīng)營服裝，現(xiàn)想貸款3萬進貨 家訪的時候，信貸員聞到沉積的煙味 但感覺家里收拾的還是整潔舒適。案例練習請通過給出的軟信息對李先生做出描述？你是否還需要其他什么信息，以對李先生做出更好的軟信息評估？你打算用什么方法獲得你的軟信息？案例練習貸款申請人李先生，43歲，已婚有一子，現(xiàn)在南京大學，今年大二2年前李先生下崗，借錢5萬開了一家飯店，經(jīng)營特色上海菜通過努力，借的錢還了，并于去年年底用自己的錢25萬，抵押貸款10萬買了一個3居室的新房子（包括裝修） 現(xiàn)其租用

8、的飯店房東急事打算將其飯店的門面出售，要價25萬李先生自有資金10萬，其大舅子答應借給他5萬，李先生想貸款10萬，買下這個門面。這樣，李先生每月可以省3500元房租任務 軟信息的含義及重要性 軟信息的理解課程目錄 軟信息的系統(tǒng)分析方法 信息類型客戶非書面信息客戶書面信息其他信息 足夠的信息基礎支持分析模型 信息必須內在邏輯對稱 風險必須與貸款規(guī)模對稱 (財務分析部分）軟信息的系統(tǒng)分析方法目 標30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人財產狀況少量私人財產有部分私人財產沒有私人財產參與生意其他生意，有收入其他工作，有收入無事婚姻未婚再婚離異30-4520

9、-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人財產狀況少量私人財產有部分私人財產沒有私人財產無單位配偶保證人情況Ding/Unger/Zabelberg Asymmetric Difference Analysis 丁/洪格/薩博堡 分析法婚姻未婚再婚離異其他穩(wěn)定單位公務員，當?shù)刂鞲善髽I(yè)的員工，其他單位客戶情況其他要素參考婚姻年齡營業(yè)年限財產狀況婚姻年齡營業(yè)年限財產狀況工作單位不對稱偏差分析法客戶33歲，經(jīng)營一個小面館客戶25歲下崗后就經(jīng)營這個面館， 至今8年半年前買了住房，自有25萬，貸款5萬，人民銀行系統(tǒng)資信良好妻子整天在面館，負責采購和收銀，孩子初一，成績好申請貸

10、款5萬盤下邊上的商鋪，在面為主食的基礎上，賣自產的餃子大餅并裝修面館回到以前的案例擔保人：客戶舅舅，老工人，43歲，工齡20年，當?shù)刂鞲善髽I(yè)，已婚，孩子大學，有自有住房30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人財產狀況少量私人財產有部分私人財產沒有私人財產參與生意其他生意，有收入其他工作，有收入無事婚姻未婚再婚離異30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人財產狀況少量私人財產有部分私人財產沒有私人財產無單位配偶保證人情況婚姻未婚再婚離異其他穩(wěn)定單位公務員，當?shù)刂鞲善髽I(yè)的員工，其他單位客戶情況其他要素參考婚姻年齡

11、營業(yè)年限財產狀況婚姻年齡營業(yè)年限財產狀況工作單位回到以前的案例Ding/Unger/Zabelberg Asymmetric Difference Analysis 丁/洪格/薩博堡 分析法客戶33歲，經(jīng)營一個小面館客戶25歲下崗后從事過很多工作，半年前開始經(jīng)營這個面館， 至今6個月客戶半年前買了住房，共30萬，完全自有，人民銀行資信系統(tǒng)沒有記錄客戶妻子在家做飯，孩子初一客戶申請貸款5萬盤下邊上的商鋪，在面為主食的基礎上，賣自產的餃子大餅并裝修面館案例發(fā)生變化擔保人：客戶朋友，22歲，當?shù)刂饕S工人， 工齡1年，未婚，住父母處30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人財產狀況少量私人財產有部分私人財產沒有私人財產參與生意其他生意，有收入其他工作，有收入無事婚姻未婚再婚離異30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人財產狀況少量私人財產有部分私人財產沒有私人財產無單位配偶保證人情況婚姻未婚再婚離異其他穩(wěn)定單位公務員，當?shù)刂鞲善髽I(yè)的員工，其他單位客戶情況其他要素參考婚姻年齡營業(yè)年限財產狀況婚姻年齡營業(yè)年限財產狀況工