整套課件教程-保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)(第四版)

1、第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第二節(jié) 保險(xiǎn)概述第三節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)的含義（一）風(fēng)險(xiǎn)的定義（二）風(fēng)險(xiǎn)的三要素（三）風(fēng)險(xiǎn)的屬性（四）風(fēng)險(xiǎn)的種類 二、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的定義（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序（三）風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍三、風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系 一、風(fēng)險(xiǎn)的含義（一）風(fēng)險(xiǎn)的定義（二）風(fēng)險(xiǎn)的三要素（三）風(fēng)險(xiǎn)的屬性（四）風(fēng)險(xiǎn)的種類（一）風(fēng)險(xiǎn)的定義風(fēng)險(xiǎn)是在特定環(huán)境下某種隨機(jī)事件發(fā)生后給人的利益造成損失的不確定性。不確定性是風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)。（二）風(fēng)險(xiǎn)的三要素 1風(fēng)險(xiǎn)因素。 2風(fēng)險(xiǎn)事故。 3損失。風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因

2、素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三個(gè)要素共同構(gòu)成的，風(fēng)險(xiǎn)因素引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故；風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能造成損失。 風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 損失（三）風(fēng)險(xiǎn)的屬性1風(fēng)險(xiǎn)的充實(shí)性。2風(fēng)險(xiǎn)的變異性。3風(fēng)險(xiǎn)的可控性。4風(fēng)險(xiǎn)的效益性。（四）風(fēng)險(xiǎn)的種類 1按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因2按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)3按風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍4按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境5按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象二、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的定義（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序（三）風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍 （一）風(fēng)險(xiǎn)管理的定義風(fēng)險(xiǎn)管理是經(jīng)濟(jì)單位通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序1、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別2、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估3、風(fēng)險(xiǎn)控制 風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn)抑制、風(fēng)險(xiǎn)自留、風(fēng)險(xiǎn)集合、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移（

3、三）風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍 1、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理范圍2、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理范圍3、國家風(fēng)險(xiǎn)管理范圍 三、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系 1風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提。2風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)。3保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理的傳統(tǒng)有效的措施。4保險(xiǎn)經(jīng)營效益要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約。5.保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理相輔相成、相得益彰第二節(jié) 保險(xiǎn)概述一、保險(xiǎn)的定義二、保險(xiǎn)的要素三、保險(xiǎn)的特征四、保險(xiǎn)的分類五、保險(xiǎn)的職能一、保險(xiǎn)的定義 廣義的保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門用途的保險(xiǎn)基金，并對(duì)投保人負(fù)有法律或合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償和給付責(zé)任的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。 狹義的保險(xiǎn)特指商業(yè)保險(xiǎn)。即投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同

4、約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。二、保險(xiǎn)的要素可保風(fēng)險(xiǎn)多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散保險(xiǎn)費(fèi)率的合理厘定保險(xiǎn)基金的建立訂立保險(xiǎn)合同理想的可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備以下條件可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的三、保險(xiǎn)的特征1、經(jīng)濟(jì)性。2、互助性。3、法律性。4、科學(xué)性。 四、保險(xiǎn)的分類 （一）按保險(xiǎn)實(shí)施的方式（二）按保險(xiǎn)標(biāo)的（三）按承保形式 （一）按保險(xiǎn)實(shí)施的方式自愿保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn) （二）按保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)

5、產(chǎn)損失保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) （三）按承保形式 原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)共同保險(xiǎn) 五、保險(xiǎn)的職能（一）保險(xiǎn)保障的職能（二）資金融通的職能（三）社會(huì)管理的功能 第三節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險(xiǎn)的歷史沿革二、我國保險(xiǎn)發(fā)展的歷史沿革一、保險(xiǎn)的歷史沿革古代的保險(xiǎn)思想海上保險(xiǎn)的起源與發(fā)展火災(zāi)保險(xiǎn)的起源和發(fā)展其他保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展 二、我國保險(xiǎn)業(yè)的形成與發(fā)展我國古代保險(xiǎn)思想的萌芽國外保險(xiǎn)勢力的侵入新中國成立之前保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展人民保險(xiǎn)事業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié) 人壽保險(xiǎn)合同中的常見條款第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更與終止第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭議處理第二章 保險(xiǎn)

6、合同第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同的含義二、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)三、保險(xiǎn)合同的種類一、保險(xiǎn)合同的定義 合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同包括三層含義：當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人；內(nèi)容是關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；合同性質(zhì)屬于協(xié)議。二、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)（一）保險(xiǎn)合同是有償合同（二）保險(xiǎn)合同是射幸合同（三）保險(xiǎn)合同是附合合同（四）保險(xiǎn)合同是最大誠信合同三、保險(xiǎn)合同的種類（一）根據(jù)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同（二）根據(jù)保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)狀況：單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同和綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。（三）按保險(xiǎn)標(biāo)的的

7、價(jià)值是否載于保險(xiǎn)合同將保險(xiǎn)合同：定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同和定額保險(xiǎn)合同。（四）按保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的行為性質(zhì)不同：補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同。（五）根據(jù)保險(xiǎn)人所負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任的次序：原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同。第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 一、保險(xiǎn)合同的主體二、保險(xiǎn)合同的客體三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的主體合同關(guān)系的主體及合同的當(dāng)事人，通常指訂立并履行合同的自然人、法人或其他組織，他們?cè)诤贤P(guān)系中享有權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)。（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（三）保險(xiǎn)合同的輔助人（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人。亦稱承保人，在我國是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并根據(jù)保險(xiǎn)合同收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生

8、時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。投保人。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。受益人。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。（三）保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)合同的輔助人是指在保險(xiǎn)合同的訂立、履行過程中起著輔助作用的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人或保險(xiǎn)人的利益而為投保人與保險(xiǎn)人訂

9、立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)并獲取傭金的中間人。保險(xiǎn)公估人是指獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識(shí)和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公證事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人和保險(xiǎn)理算人。 二、保險(xiǎn)合同的客體客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時(shí)共同指向的對(duì)象。保險(xiǎn)合同的客體是投保人于保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益。三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同的基本條款 1保險(xiǎn)人的名稱和住所。2保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所。3保險(xiǎn)標(biāo)的。3保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。4保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間。5保險(xiǎn)價(jià)值。6保險(xiǎn)金額。7保險(xiǎn)費(fèi)及其支付的辦法。8保險(xiǎn)金賠償或給付

10、辦法。9違約責(zé)任和爭議處理。10訂立合同的年、月、日。11當(dāng)事人的主要義務(wù)。 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（二）附加條款附加條款是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在基本條款的基礎(chǔ)上另行約定的補(bǔ)充條款。（三）保證條款保證條款是指投保人或被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保的條款，即保證某種行為或事實(shí)的真實(shí)性的條款。 第三節(jié) 人壽保險(xiǎn)合同中的常見條款 一、不可抗辯條款二、年齡誤告條款三、寬限期條款四、中止、復(fù)效條款五、自殺條款六、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款七、保單貸款條款八、自動(dòng)墊交保費(fèi)條款九、戰(zhàn)爭除外條款十、保單轉(zhuǎn)讓條款一、不可抗辯條款又稱不可爭條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限(通常規(guī)定為二年)后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違

11、反如實(shí)告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。二、年齡誤告條款年齡誤告條款主要是針對(duì)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，而真實(shí)年齡又符合合同限制年齡的情況而設(shè)立的。法律與保險(xiǎn)合同中一般均規(guī)定年齡誤告條款，要求保險(xiǎn)人按被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)金進(jìn)行調(diào)整。 三、寬限期條款寬限期條款是對(duì)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定或合同中約定給予投保人一定的寬限時(shí)間（通常為1個(gè)月或2個(gè)月)，在寬限期期間，保險(xiǎn)合同效力正常。四、中止、復(fù)效條款合同履行過程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效力，稱為合

12、同中止；一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。五、自殺條款在人壽保險(xiǎn)合同中，般都將自殺作為責(zé)任免除條款來規(guī)定，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險(xiǎn)方式謀取保險(xiǎn)金，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。 六、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款在長期人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)費(fèi)率組成中含有儲(chǔ)蓄因素，特別是長期性帶有生存給付保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)往往含有很大比重的儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)。于是保險(xiǎn)單交費(fèi)達(dá)到一定時(shí)間后，逐年積存相當(dāng)數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金并隨著時(shí)間的延伸而不斷增加，這就形成了保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 七、保單貸款條款長期性人身保險(xiǎn)合同，投保人可以以具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，向其投保的保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，習(xí)慣上

13、稱為保單貸款。八、自動(dòng)墊交保費(fèi)條款保險(xiǎn)合同具有現(xiàn)金價(jià)值后，如投保人停交保險(xiǎn)費(fèi),即可將此現(xiàn)金價(jià)值作為一次交納的保險(xiǎn)費(fèi)，仍可享受保險(xiǎn)保障，但會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)金額的減少，或保險(xiǎn)金額不變而由原來的終身保險(xiǎn)改為定期保險(xiǎn)等后果。九、戰(zhàn)爭除外條款戰(zhàn)爭除外條款規(guī)定將戰(zhàn)爭和軍事行動(dòng)作為人身保險(xiǎn)的除外責(zé)任。該條款是保險(xiǎn)人的免責(zé)條款。在戰(zhàn)爭中往往有大量的人員死亡，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正常的死亡率。對(duì)于按照正常死亡率計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)而言，保險(xiǎn)人若對(duì)此也承擔(dān)給付責(zé)任，將會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人的正常經(jīng)營造成很大影響。 十、保單轉(zhuǎn)讓條款一般認(rèn)為，只要不是出于不道德或非法的考慮，在不侵犯受益人的權(quán)利的情況下，保單可以轉(zhuǎn)讓。對(duì)于不可變更的受益人，未經(jīng)受益人同意

14、保單不能轉(zhuǎn)讓。 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更與終止 一、保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)合同的成立、生效與無效三、保險(xiǎn)合同的履行四、保險(xiǎn)合同的變更五、保險(xiǎn)合同的終止一、保險(xiǎn)合同的訂立（一）保險(xiǎn)合同訂立的程序（二） 保險(xiǎn)合同訂立的形式（一）保險(xiǎn)合同訂立的程序1要約，又稱“訂約提議”，是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同建議的法律行為。2承諾，又稱“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。（二） 保險(xiǎn)合同訂立的形式保險(xiǎn)單其他保險(xiǎn)憑證：保險(xiǎn)憑證、暫保單、經(jīng)保險(xiǎn)人簽章的投保單其他書面協(xié)議 二、保險(xiǎn)合同的成立、生效與無效（一）保險(xiǎn)合同的成立與生效（二）保險(xiǎn)合同的有效條件（三）合同的

15、無效（一）保險(xiǎn)合同的成立與生效合同的生效是指依法成立的保險(xiǎn)合同對(duì)合同主體產(chǎn)生法律約束力。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求,經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同即告成立。（二）保險(xiǎn)合同的有效條件1合同主體必須具有保險(xiǎn)合同的主體資格2當(dāng)事人的意思表示真實(shí)3合同內(nèi)容合法（三）合同的無效1.合同無效的概念保險(xiǎn)合同的全部或部分內(nèi)容自始不產(chǎn)生法律約束力。2.合同無效的原因(1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益(2)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益(3)以合法形式掩蓋非法目的；(4)損害社會(huì)公共利益；(5)違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。（三）合同的無效3.無效保險(xiǎn)合同的

16、確認(rèn)機(jī)關(guān) 無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)機(jī)構(gòu)為人民法院和仲裁機(jī)構(gòu)。4.無效保險(xiǎn)合同的法律后果 返還、賠償、追繳三、保險(xiǎn)合同的履行（一）投保人應(yīng)履行的義務(wù)（二）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行（一）投保人應(yīng)履行的義務(wù)1如實(shí)告知。2繳納保險(xiǎn)費(fèi)。3維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全。4及時(shí)通知。 5出險(xiǎn)施救。6提供單證。7協(xié)助追償。（二）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行1承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。2條款說明。3及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證。4為投保人、被保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)分出人保密。四、保險(xiǎn)合同的變更（一）保險(xiǎn)合同的主體變更保險(xiǎn)合同的主體變更是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，即保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。 （二）保險(xiǎn)合同的客體變更保險(xiǎn)合同的客體變更的原因主要是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化，從而引起保險(xiǎn)利

17、益發(fā)生變化。（三）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更，是指保險(xiǎn)合同主體的權(quán)利和義務(wù)的變更。 五、保險(xiǎn)合同的終止（一）因合同解除而終止（二）保險(xiǎn)合同終止的其他原因（一）因合同解除而終止1.保險(xiǎn)合同解除的形式 約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除。2.投保人解除保險(xiǎn)合同的情形及法律后果3.保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的情形及法律后果（二）保險(xiǎn)合同終止的其他原因1.因保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間屆滿而終止2.因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止3.因合同主體行使合同終止權(quán)而終止4.因保險(xiǎn)標(biāo)的的全部滅失而終止5.因法律規(guī)定的情況出現(xiàn)而終止第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭議處理 一、解決保險(xiǎn)合同爭議的方式二、保險(xiǎn)合同條款的解釋

18、一、解決保險(xiǎn)合同爭議的方式（一）協(xié)商（二）仲裁（三）訴訟（一）協(xié)商協(xié)商是指合同主體雙方在自愿誠信的基礎(chǔ)上，根據(jù)法律規(guī)定及合同約定，充分交換意見，相互切磋與理解，求大同存小異，對(duì)所爭議的問題達(dá)成一致意見，自行解決爭議的方式。（二）仲裁仲裁是由合同雙方當(dāng)事人在爭議發(fā)生之前或之后達(dá)成書面協(xié)議，愿意把他們之間的爭議交給雙方都同意的第三者進(jìn)行裁決，仲裁員以裁判者的身份而不是以調(diào)解員的身份對(duì)雙方爭議作出裁決。（三） 訴訟保險(xiǎn)訴訟主要是指爭議雙方當(dāng)事人通過國家審判機(jī)關(guān)人民法院解決爭端、進(jìn)行裁決的辦法。它是解決爭議的最激烈方式。二、保險(xiǎn)合同條款的解釋（一）保險(xiǎn)合同條款的解釋原則（二）保險(xiǎn)合同條款的解釋方法 文

19、義解釋、意圖解釋、補(bǔ)充解釋 （三）保險(xiǎn)合同條款的解釋效力（一）文義解釋的原則文義解釋是按照保險(xiǎn)合同條款所使用文句的通常含義和保險(xiǎn)法律、法規(guī)及保險(xiǎn)習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)合同條款所作的解釋，即從文意上對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行解釋。（二）意圖解釋的原則保險(xiǎn)合同是根據(jù)雙方當(dāng)事人自由意志的結(jié)合而訂立的，因此，在解釋過程中，必須以保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同的真實(shí)意思對(duì)合同條款進(jìn)行解釋。（三）專業(yè)解釋的原則專業(yè)解釋是指對(duì)保險(xiǎn)合同中使用的專業(yè)術(shù)語，應(yīng)按照其所屬專業(yè)的特定含義解釋。第三章 保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則第二節(jié) 最大誠信原則第三節(jié) 補(bǔ)償原則及代位原則、分?jǐn)傇瓌t第四節(jié) 近因原則第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原

20、則一、保險(xiǎn)利益原則概述 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益四、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消滅一、保險(xiǎn)利益原則概述 （一）保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)利益原則的含義（二）保險(xiǎn)利益的要件（三）保險(xiǎn)利益的法律效力及意義（四）保險(xiǎn)利益的立法方式（一）保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)利益原則的含義 保險(xiǎn)利益的含義：指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上認(rèn)可的、經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。保險(xiǎn)利益原則包括兩方面內(nèi)容：一是投保時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，否則合同無效；二是索賠時(shí)保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償以保險(xiǎn)利益為限，被保險(xiǎn)人不可以獲得超過保險(xiǎn)利益意外的額外利益。（二）保險(xiǎn)利益的

21、要件 1.必須是法律認(rèn)可的利益2.必須是經(jīng)濟(jì)上的利益3.必須是確定的利益（三）保險(xiǎn)利益的法律效力及意義與賭博從本質(zhì)上劃清界限防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭龋ㄋ模┍ｋU(xiǎn)利益的立法方式 定義式列舉式二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的種類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的歸屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的存在時(shí)效三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的性質(zhì)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的確認(rèn)人身保險(xiǎn)利益存在的時(shí)效人身團(tuán)體保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般認(rèn)為，下列投保人具有保險(xiǎn)利益： 本人、一定范圍內(nèi)的親屬、被撫養(yǎng)人對(duì)撫養(yǎng)人有保險(xiǎn)利益、債權(quán)人對(duì)債務(wù)人有保險(xiǎn)利益（該項(xiàng)利益以債務(wù)人實(shí)際承擔(dān)的債務(wù)為限）、本人對(duì)為本人管理財(cái)產(chǎn)或有其他利益關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益。四、保

22、險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消滅財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所保標(biāo)的的轉(zhuǎn)移：讓與、繼承、破產(chǎn) 保險(xiǎn)單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓人身保險(xiǎn)讓與、繼承、破產(chǎn)第二節(jié) 最大誠信原則一、最大誠信原則確立的依據(jù) 二、最大誠信原則的發(fā)展三、最大誠信原則約束的當(dāng)事人四、最大誠信的內(nèi)容 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi),應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí);同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則,受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任,還可以對(duì)因此而受到的損害要求對(duì)方予以賠償。一、最大誠信原則確立的依據(jù)1現(xiàn)代保險(xiǎn)是從海上保險(xiǎn)發(fā)展而來的。2保險(xiǎn)合同是射幸合同。3保險(xiǎn)標(biāo)的非常廣泛

23、，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的、危險(xiǎn)狀況最為了解。4保險(xiǎn)合同尤其保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)人單方擬訂的，比較復(fù)雜，有較高的技術(shù)性，非般的投保人或被保險(xiǎn)人容易充分了解和掌握。二、最大誠信原則的發(fā)展 隨著社會(huì)的發(fā)展，特別是科學(xué)技術(shù)、通信技術(shù)的進(jìn)步，為保險(xiǎn)人了解保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況提供了可能，保險(xiǎn)從海上發(fā)展到陸地，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況不再是一無所知，最大威信原則的內(nèi)容及掌握程度也隨之發(fā)生變化，與以前相比，已大大放寬了。 三、最大誠信原則約束的當(dāng)事人 理論上，最大誠信原則應(yīng)該適用于保險(xiǎn)合同的各方當(dāng)事人，英國906年海上保險(xiǎn)法第17條為：“海上保險(xiǎn)是一種合同，這種合同是建立在最大誠信基礎(chǔ)上的。如果合同雙方中任何方不遵守最大誠信規(guī)定

24、，另一方即可宣告合同無效?！?在實(shí)踐中，最大誠信原則更多地體現(xiàn)在對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求。英國1906年海上保險(xiǎn)法第17條雖然規(guī)定保險(xiǎn)合同的雙方均應(yīng)遵守最大誠信原則。在接下來的第18，第19，第20條規(guī)定都是針對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人及其代理人的，要求其履行告知和陳述義務(wù)，而沒有對(duì)保險(xiǎn)人誠信原則的具體規(guī)定。四、最大誠信的內(nèi)容最大誠信原則的基本內(nèi)容體現(xiàn)在三方面：告知、保證及棄權(quán)與禁止反言。 （一）告知 狹義的告知是指雙方當(dāng)事人在合同訂立前和訂立時(shí)，互相據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述。廣義的告知，指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，投保人對(duì)已知或應(yīng)知的與危險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)人作出口頭的或書面

25、的申報(bào)，保險(xiǎn)人也應(yīng)將與投保人利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保人。告知對(duì)投保人而言，由于各國保險(xiǎn)立法不同，告知分為無限告知和詢問回答告知。我國保險(xiǎn)法采用詢問告知立法形式。對(duì)保險(xiǎn)人而言，告知是有兩種形式，即明確列示和明確說明。我國要求保險(xiǎn)人的告知采取明確說明形式，要求保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的主要條款尤其是免責(zé)條款部分進(jìn)行說明。 （二）保證 保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。保證根據(jù)存在的形式來劃分，可以分明示保證和默示保證；根據(jù)保證事項(xiàng)是否已確實(shí)存在，保證又可分為確認(rèn)保證和承諾保證。承諾保證是指某一事項(xiàng)現(xiàn)在如此，將來必繼續(xù)如此。確認(rèn)

26、保證則是指某一事項(xiàng)現(xiàn)在如此，而不涉及將來的情況。 明示保證是以條款形式在合同中載明的，這種條款可以作為保險(xiǎn)單的一部分，被保險(xiǎn)人必須遵守，否則保險(xiǎn)人可以宣告保險(xiǎn)合同無效。默認(rèn)保證是指保證雖然在保險(xiǎn)單中沒有載明，但從習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的角度看，被保險(xiǎn)人應(yīng)該保證作某種行為或不作某種行為。默示保證與明示保證一樣，被保險(xiǎn)人也必須嚴(yán)格遵守。 （三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。 違反最大誠信原則的處理 （一）告知的違反及處理1、投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果2、保險(xiǎn)人未履行

27、告知義務(wù)的后果 （二）違反保證的處理 保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，被保險(xiǎn)人或投保人違反保證，保險(xiǎn)合同得以成立的依據(jù)就失去了。因而，各國司法界對(duì)保險(xiǎn)合同中保證條款的把握都十分嚴(yán)格。被保險(xiǎn)人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險(xiǎn)人帶來損害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險(xiǎn)外一般也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。第三節(jié) 補(bǔ)償原則及代位原則、分?jǐn)傇瓌t一、補(bǔ)償原則二、代位原則三、分?jǐn)傇瓌t一、補(bǔ)償原則（一）補(bǔ)償原則的定義（二）對(duì)補(bǔ)償原則的限制（三）補(bǔ)償原則的應(yīng)用補(bǔ)償原則包含兩層意思：1、保險(xiǎn)合同訂立后，一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照保險(xiǎn)合同預(yù)定獲得全面、充分的賠償。2、保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償恰好

28、使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生之前的狀況。即保險(xiǎn)補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲利。（二）對(duì)補(bǔ)償原則的限制人身保險(xiǎn)（不適用）定值保險(xiǎn)重置成本保險(xiǎn)（三）補(bǔ)償原則的應(yīng)用1.按市場價(jià)格確定實(shí)際損失2.按被保險(xiǎn)人實(shí)際損失的費(fèi)用確定實(shí)際損失3.按恢復(fù)原狀所需要確定實(shí)際損失4.按重置成本減折舊確定實(shí)際損失二、代位原則（一）代位原則的概念（二）代位求償權(quán)的前提條件（三）代位求償權(quán)行駛中保險(xiǎn)雙方的權(quán)利與義務(wù)（四）代位追償?shù)睦猓ㄎ澹┪锷洗晃锷洗皇侵副ｋU(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額給付保險(xiǎn)賠償金后，擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)

29、。因此，物上代位也叫所有權(quán)代位。三、分?jǐn)傇瓌t（一）重復(fù)保險(xiǎn)與分?jǐn)傇瓌t（二）分?jǐn)傇瓌t的運(yùn)用分?jǐn)傇瓌t與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)生的重復(fù)保險(xiǎn)密切相關(guān)。所謂重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的的同一保險(xiǎn)利益，向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人投保同一風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)金額的總和往往會(huì)超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞街饕幸韵聨追N：、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?3、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?比例責(zé)任方式，是以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任，即各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額的總和的比例（即承保比例）分?jǐn)傌?zé)任。其計(jì)算公式如下： 保險(xiǎn)人各自承保的保險(xiǎn)金額 各保險(xiǎn)人承保比例 各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)

30、金額的總和 各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)傎r償責(zé)任保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失金額保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失金額各保險(xiǎn)人承保比例、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?限額責(zé)任方式，是以賠償限額為基石計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任，即假設(shè)在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的條件下，各保險(xiǎn)人依其承保的保險(xiǎn)金額應(yīng)負(fù)賠償?shù)淖罡呦揞~與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額的總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。 計(jì)算公式如下： 保險(xiǎn)人各自賠償?shù)南揞~ 各保險(xiǎn)人賠償限額比例 各保險(xiǎn)人賠償限額的總和 各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)傎r償責(zé)任保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失額各保險(xiǎn)人賠償限額比例 3、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?這種方式按照各家保險(xiǎn)公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才在自身保額限度內(nèi)賠償超出部分。第四

31、節(jié) 近因原則一、近因原則的產(chǎn)生和發(fā)展二、近因的含義三、近因的判定四、近因和賠償責(zé)任 一、近因原則的產(chǎn)生和發(fā)展大約18、19世紀(jì)，英國法院有關(guān)保險(xiǎn)的判例就已經(jīng)采用近因原則判斷因果關(guān)系。著名的1906年海上保險(xiǎn)法第55條第l款規(guī)定：“依照本法的規(guī)定，除保險(xiǎn)單另有約定外，保險(xiǎn)人對(duì)于由所承保的危險(xiǎn)近因所致的損失，負(fù)賠償責(zé)任，但是，對(duì)于非由所承保的危險(xiǎn)近因所致的任何損失，概不負(fù)責(zé)?！边@是第一次以法律的形式，確立了判斷承保危險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間因果關(guān)系的“近因原則”。二、近因的含義所謂近因，不是指最初的原因也不是最終的原因，而是種能動(dòng)而有效的原因；這既指原因和結(jié)果之間有直接的聯(lián)系，又指原因十分強(qiáng)大有力，以

32、致在連串事件中，人們從各個(gè)階段上可以邏輯地預(yù)見下事件，直到發(fā)生意料中的結(jié)果；如果有數(shù)種原因同時(shí)起作用，近因是導(dǎo)致該結(jié)果的起決定作用或強(qiáng)有力的原因。這種對(duì)“近因”的理解最為適當(dāng)，最為完善。 三、近因的判定 1從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，問下步將發(fā)生什么。 2從損失開始，沿系列自后往前推，問為什么會(huì)發(fā)生這樣的情況。 四、近因和賠償責(zé)任1.單一原因2.同時(shí)發(fā)生的多種原因3.連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因4.間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因第四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第二節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第三節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)第四節(jié) 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)第五節(jié) 建筑工程保險(xiǎn)第一節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍三、企

33、業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定四、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保期限五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。其中：主險(xiǎn)又分為基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。主險(xiǎn)除責(zé)任范圍不同外，險(xiǎn)種的其他內(nèi)容完全相同。附加險(xiǎn)主要包括水暖管爆裂險(xiǎn)，自燃險(xiǎn)，盜竊險(xiǎn)，機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)，罩棚、露堆財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，櫥窗玻璃破碎險(xiǎn)，廣告牌險(xiǎn)等。目前有些學(xué)者盡量回避財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之說，更愿意將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)稱為火災(zāi)保險(xiǎn)，原因是所有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都是火災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的結(jié)果，同時(shí)也便于與我國過去開辦的業(yè)務(wù)加以區(qū)別和融入國際慣例。當(dāng)然，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的對(duì)象是除了私營企業(yè)以外所有的各類企業(yè)，還包括事業(yè)單位和機(jī)關(guān)團(tuán)體，所以，有些學(xué)者又將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)稱為團(tuán)體保險(xiǎn)。 二、企

34、業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（一）基本險(xiǎn)的責(zé)任范圍（二）綜合險(xiǎn)的責(zé)任范圍 （三）一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍 (四)特約保險(xiǎn)（一）基本險(xiǎn)的責(zé)任范圍基本險(xiǎn)對(duì)下列危險(xiǎn)造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀或滅失承擔(dān)賠償責(zé)任：1、火災(zāi)2、爆炸3、雷擊4、飛行物體及其他其他空中運(yùn)行物體墜落5、保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因遭受保險(xiǎn)事故而損壞，并引起停電、停水、停氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失。6、在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失以及被保險(xiǎn)人為或減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失所支付的必要的合理的費(fèi)用。 （二）綜合險(xiǎn)的責(zé)任范圍綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)合同對(duì)下列危險(xiǎn)造成的保險(xiǎn)標(biāo)的損毀或滅失承擔(dān)賠償

35、責(zé)任：1、火災(zāi)、爆炸；2、雷擊、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、3、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷；4、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。另外，對(duì)下列損失保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償：第一：被子保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失；第二：在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，以及保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用。 （三）一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失

36、，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。自然災(zāi)害包括：雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)，凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。意外事故包括：不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件，主要包括火災(zāi)和爆炸。 (四)特約保險(xiǎn)經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人特別約定，并在保險(xiǎn)單上載明，下列財(cái)產(chǎn)可以采取特約保險(xiǎn) 1、金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物；2、堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；3、礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。4、建筑物上的廣告、天線、霓虹燈、太陽能裝置；計(jì)算機(jī)資料及其制作

37、、復(fù)制費(fèi)用（一切險(xiǎn)特約）三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定（一）固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額 1、按賬面原值確定保險(xiǎn)金額 2、按賬面價(jià)值加成數(shù)確定保險(xiǎn)金額 3、按重置價(jià)確定保險(xiǎn)金額 4、按其他方式確定保險(xiǎn)金額 二、流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額三、帳外財(cái)產(chǎn)和代管財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額四、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保期限財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年。保單到期后，經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商同意，保險(xiǎn)期限可以續(xù)保。一年期限是指從約定起保的當(dāng)日零時(shí)起，到保險(xiǎn)期滿日的24時(shí)止。五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠(一) 固定資產(chǎn)的賠款1全部損失。保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值為限；保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值時(shí)，其賠款不得超過保險(xiǎn)金額。2

38、部分損失。保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值時(shí)，其賠償金額按實(shí)際損失計(jì)算；受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值時(shí)，應(yīng)按比例賠付，并應(yīng)扣除殘值。 (二) 流動(dòng)資產(chǎn)的賠款計(jì)算1. 全部損失。受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)進(jìn)賬面余額時(shí)，其賠償金額以不超過出險(xiǎn)進(jìn)賬面余額為限；受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)賬面余額時(shí)，其賠款不得超過該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。2. 部分損失。受損保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額等于或高于賬面余額，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額；受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于賬面余額，應(yīng)根據(jù)實(shí)際損失或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用乘保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)賬面余額的比例。(三) 賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)的賠款計(jì)算1. 全部損失。受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金

39、額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值或賬面余額時(shí)，其賠償金額以不超過出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值或賬面余額為限；受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值或賬面余額時(shí)，其賠款不得超過該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。2. 部分損失。受損保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值或賬面余額，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額；受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值或賬面余額，應(yīng)根據(jù)實(shí)際損失或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用乘保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值或賬面余額的比例計(jì)算賠償金額。 第二節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額四、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按照財(cái)產(chǎn)損失的原因分有災(zāi)害損失保險(xiǎn)

40、和盜竊險(xiǎn)；按照險(xiǎn)種是否獨(dú)立分有基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)；按照保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式分有普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄式家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和投資理財(cái)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償：火災(zāi)、爆炸；雷擊、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷；飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落，外來不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。對(duì)于下列損失和費(fèi)用保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償：在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；保險(xiǎn)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支

41、付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般只能由被保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際情況自行估價(jià)確定。應(yīng)強(qiáng)調(diào)按照財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定。具體確定保險(xiǎn)金額時(shí)有兩種方式。一種是單一總保險(xiǎn)金額制，一種是分項(xiàng)總保險(xiǎn)余額制，其中又有兩種做法，一種做法是投保人按照保險(xiǎn)人提供的投保單上所列明的投保財(cái)產(chǎn)的類別分項(xiàng)列明保險(xiǎn)金額，或者列明投保財(cái)產(chǎn)的名稱及其保險(xiǎn)金額，再將各個(gè)類別的保險(xiǎn)金額加起來作為總保險(xiǎn)金額；另一種做法是根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)的不同種類標(biāo)明各種類別的家庭財(cái)產(chǎn)所適用的保險(xiǎn)費(fèi)率，分別計(jì)算不同類別的家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額，最后計(jì)算保險(xiǎn)單的總保險(xiǎn)金額，如果只用一個(gè)統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率，此法就不適用了。 四、

42、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠 如果房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備發(fā)生全部損失，而且保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，具賠償金額以不超過保險(xiǎn)價(jià)值為限；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額賠償。如果房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備發(fā)生部分損失，而且保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，應(yīng)根據(jù)實(shí)際損失或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用乘以保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額。如果室內(nèi)財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失或部分損失，則在分項(xiàng)目保險(xiǎn)金額內(nèi)，按實(shí)際損失賠付。 第三節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的種類二、車輛險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任三、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保費(fèi)的計(jì)算五、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的理賠一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

43、的種類保險(xiǎn)責(zé)任分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩種基本險(xiǎn)別，除此之外，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)還包括一些附加險(xiǎn)，它們是針對(duì)車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的部分責(zé)任免除而設(shè)計(jì)的，主要包括：全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約條款等險(xiǎn)種。二、車輛險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1、車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任碰撞損失。非碰撞損失。施救、保護(hù)費(fèi)用。2、第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 三、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值(一)車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額第一種方式是按照投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià)確定。第二種方式是按照投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定；第三種方式是在投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。(二)第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任險(xiǎn)額每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險(xiǎn)人在

44、簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)按5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1 000萬元的檔次協(xié)商確定。主車與掛車連接時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在主車的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。 四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保費(fèi)的計(jì)算 1、車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算車損險(xiǎn)保費(fèi)=基本保費(fèi)+（保險(xiǎn)金額費(fèi)率）2、第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)每一次都有一固定收取保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn) 五、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的理賠車輛損失險(xiǎn)按以下規(guī)定賠償：1、全部損失。指保險(xiǎn)標(biāo)的整體損毀；或保險(xiǎn)標(biāo)的受損嚴(yán)重，失去修復(fù)價(jià)值，保險(xiǎn)公司推定全損。按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償，但保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，以不超過出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。2、部分損失。指保險(xiǎn)車輛受損后，未達(dá)到“整體損

45、毀”或“推定全損”程度的局部損失。保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額達(dá)到投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值（即保單上載明的新車購置價(jià)），無論保險(xiǎn)金額是否低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值，發(fā)生部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。即：賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）（1-免賠率）保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值比例計(jì)算賠償修復(fù)費(fèi)用。即： 保險(xiǎn)金額 賠款=（恢復(fù)費(fèi)用-殘值） （1-免賠額） 保險(xiǎn)價(jià)值3、保險(xiǎn)車輛損失最高賠償額以保險(xiǎn)金額為限。第四節(jié) 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)一、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的種類二、海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)責(zé)任三、海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額四、海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的責(zé)任起訖 五、海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的理賠一、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的種

46、類（一）、按照貨物運(yùn)輸范圍分類國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（二） 按照運(yùn)輸方式和運(yùn)輸工具分類直運(yùn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)聯(lián)運(yùn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)集裝箱運(yùn)輸保險(xiǎn)郵包險(xiǎn) 二、海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)責(zé)任基本險(xiǎn)包括：平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和一切險(xiǎn)；附加險(xiǎn)是指特別附加險(xiǎn)和特殊附加險(xiǎn)基本險(xiǎn)的責(zé)任范圍(一)平安險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1、平安險(xiǎn)的含義“單獨(dú)海損不賠”2、平安險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍（續(xù)下頁）(二)水漬險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任水漬險(xiǎn)， “負(fù)單獨(dú)海損責(zé)任”。水漬險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任既包括平安險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任，也負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物由于惡劣氣候,地震，洪水等自然災(zāi)害所造成的部分損失.(三)一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一切險(xiǎn)是平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和11種一般附加險(xiǎn)的總和。 平安險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍

47、平安險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍包括：(1)被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害造成整批貨物的全部損失或推定全損。(2)由于運(yùn)輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成貨物的全部或部分損失。(3)在運(yùn)輸工具已經(jīng)發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒、焚毀等意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受惡劣氣候、雷電、海嘯等自然災(zāi)害所造成的部分損失。(4)在裝卸或轉(zhuǎn)運(yùn)時(shí)由于一件或數(shù)件整件貨物落海造成的全部或部分損失。(5)被保險(xiǎn)人對(duì)遭受承保責(zé)任內(nèi)危險(xiǎn)的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費(fèi)用，但以不超過該批被救起貨物的保險(xiǎn)金額為限。(6)運(yùn)輸工具遭遇

48、海難后，在避難港由于卸貨所引起的損失以及在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}以及運(yùn)送貨物所產(chǎn)生的特別費(fèi)用。(7)共同海損的犧牲，分?jǐn)偤途戎M(fèi)用。(8)運(yùn)輸契約訂有“船舶互撞責(zé)任”條款，根據(jù)該條款規(guī)定應(yīng)山貨方償還船方的損失。從上述保險(xiǎn)責(zé)任范圍來看，平安險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍已經(jīng)不僅限于全部損失，還包括了某些情況下的部分損失，也包括一些費(fèi)用。附加險(xiǎn)的責(zé)任范圍（）一般附加險(xiǎn)。包括：偷竊提貨不著險(xiǎn)、淡水雨淋險(xiǎn)、短量險(xiǎn)、混雜沾污險(xiǎn)、滲漏險(xiǎn)、碰損破碎險(xiǎn)、串味險(xiǎn)、受潮受熱險(xiǎn)、鉤損險(xiǎn)、包裝破裂險(xiǎn)和銹損險(xiǎn)11種附加險(xiǎn)。（）特別附加險(xiǎn)。特別附加險(xiǎn)有種：交貨不到險(xiǎn)；進(jìn)口關(guān)稅險(xiǎn)；艙面險(xiǎn)；拒收險(xiǎn)；出口貨物到香港（包括九龍?jiān)趦?nèi)）或澳

49、門存?zhèn)}火險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展條款；黃曲霉素險(xiǎn)。（）特殊附加險(xiǎn)。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的特殊附加險(xiǎn)包括戰(zhàn)爭險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)兩種。兩個(gè)險(xiǎn)種都有單獨(dú)的完整的保險(xiǎn)條款。三、海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，采取定值保險(xiǎn)方式，并通常安如下三種價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)擇一確定：(1)離岸價(jià)。即以起運(yùn)地發(fā)票價(jià)加裝船前的一切費(fèi)用作為保險(xiǎn)金額。(2)成本加運(yùn)費(fèi)價(jià)。即以起運(yùn)地貨物本身的價(jià)格加運(yùn)雜費(fèi)作為保險(xiǎn)金額離岸價(jià)相比，到岸價(jià)增加廠運(yùn)贊。(3)到岸價(jià)格。即起運(yùn)地貨物本身的價(jià)格加運(yùn)雜費(fèi)再加保險(xiǎn)費(fèi)。四、海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的責(zé)任起訖本保險(xiǎn)采取“倉至倉”制，即自被保險(xiǎn)貨物運(yùn)離保險(xiǎn)單所載明的起運(yùn)地倉庫或儲(chǔ)存處所開始運(yùn)輸時(shí)生效，包括正常運(yùn)輸過程

50、中的海上、陸上、內(nèi)河和駁船運(yùn)輸在內(nèi)，直至該項(xiàng)貨物到達(dá)保險(xiǎn)單所載明目的地收貨人的最后倉庫或儲(chǔ)存處所或被保險(xiǎn)人用做分配、分派或非正常運(yùn)輸?shù)钠渌麅?chǔ)存處所為止。如未抵達(dá)上述倉庫或儲(chǔ)存處所，則以被保險(xiǎn)貨物在最后卸載港全部卸離海輪后滿60天為止。如在上述60天內(nèi)被保險(xiǎn)貨物需轉(zhuǎn)運(yùn)到非保險(xiǎn)單所載明的目的地時(shí)，則以該項(xiàng)貨物開始轉(zhuǎn)運(yùn)時(shí)終止。 五、海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的理賠(一)對(duì)全損的賠償(二)對(duì)部分損失的賠付 l、數(shù)量(重量)損失的計(jì)算公式 2、對(duì)質(zhì)量損失的計(jì)算公式(二)對(duì)部分損失的賠付1、數(shù)量(重量)損失的計(jì)算公式 當(dāng)貨物部分滅失或數(shù)量短少時(shí)，以滅失的數(shù)量(重量)占保險(xiǎn)貨物總量之比，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠款。計(jì)算公式；

51、 損失數(shù)量（或質(zhì)量） 賠款保險(xiǎn)金額X 保險(xiǎn)貨物總量（或總重量） 例如大米l00包，每包200公斤，保險(xiǎn)金額4萬元，到岸后貨物短少700公斤，賠款應(yīng)為： 70040000X 1400元 200100(二)對(duì)部分損失的賠付2、對(duì)質(zhì)量損失的計(jì)算公式當(dāng)整件貨物部分受損，但受損貨物仍有一定使用價(jià)值時(shí)，應(yīng)先確定受損貨物的殘余價(jià)值，計(jì)算出貶值率，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠款計(jì)算公式: 貨物完好價(jià)值受損后價(jià)值 賠款保險(xiǎn)金額 貨物完好價(jià)值 貨物完好價(jià)值和受損后的價(jià)值，一般均以貨物運(yùn)抵目的地檢驗(yàn)時(shí)的市價(jià)為準(zhǔn)，如受損貨物中途處理，則以處理地的市價(jià)為準(zhǔn)。 例如，一批生絲投保水漬險(xiǎn)，保額為10萬元，在運(yùn)輸途中遭臺(tái)風(fēng)襲擊受損，目的

52、地完好價(jià)值為12萬，受損后的價(jià)值為7。5萬，保險(xiǎn)賠款應(yīng)為： 120，00075，000 100，000X 37，500(元) 120，000 第五節(jié) 建筑工程保險(xiǎn)一、建工險(xiǎn)的承保范圍二、建工險(xiǎn)的承保責(zé)任三、建工險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限四、建筑工程保險(xiǎn)的賠償處理一、建工險(xiǎn)的承保范圍、建工險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人建工險(xiǎn)承保的項(xiàng)目及保險(xiǎn)金額1、建工險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人（）建筑單位：即工程項(xiàng)目所有人，也稱發(fā)包方、業(yè)主；（）施工單位：即工程承包人或轉(zhuǎn)承包人；（）技術(shù)顧問：指由工程所有人聘請(qǐng)的建筑師、設(shè)計(jì)師、工程師等專業(yè)顧問，對(duì)建筑工程進(jìn)行設(shè)計(jì)、咨詢和監(jiān)督；（）其他關(guān)系方，如貸款銀行等。 、建工險(xiǎn)承保的項(xiàng)目及保險(xiǎn)金額（）建筑工程及材料（

53、包括永久和臨時(shí)工程及材料）。該項(xiàng)目主要包括建筑工程合同內(nèi)規(guī)定建設(shè)的建筑主體工程、建筑物內(nèi)的裝修設(shè)備、配套的道路和橋梁、水電設(shè)施等土木建筑項(xiàng)目，存放在工地的建筑材料、設(shè)備及臨時(shí)的建筑工程。該項(xiàng)保險(xiǎn)項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額為承包工程合同的總金額，即建設(shè)該項(xiàng)目的實(shí)際價(jià)格，其中包括設(shè)計(jì)費(fèi)、材料設(shè)備費(fèi)、施工費(fèi)（人工及施工設(shè)備）、運(yùn)雜費(fèi)、稅款及其他有關(guān)費(fèi)用。（）所有人提供的材料及項(xiàng)目。該項(xiàng)目包括在承包工程合同金額內(nèi)由所人有提供的物料及負(fù)責(zé)建造的項(xiàng)目。保險(xiǎn)金額按重置重建價(jià)確定。（）安裝工程項(xiàng)目。該項(xiàng)目是指建筑工程內(nèi)部的安裝項(xiàng)目，如取暖、照明、空調(diào)、電話等機(jī)器設(shè)備的安裝項(xiàng)目。保險(xiǎn)金額按重置重確定。（）建筑用機(jī)器、裝置及

54、設(shè)備。該項(xiàng)目施工用的各類機(jī)器、裝置和設(shè)備，如起重機(jī)、推土機(jī)等。（）場地清理費(fèi)。該項(xiàng)費(fèi)用是指發(fā)生災(zāi)害事故后為清理場地現(xiàn)場所支付的費(fèi)用。二、建工險(xiǎn)的承保責(zé)任 建工險(xiǎn)承保由于下列原因造成的損失和費(fèi)用：（）洪水、潮水、水災(zāi)、地震、海嘯、暴雨、雪崩、山崩、凍災(zāi)、冰雹及其他自然災(zāi)害；（）雷電、火災(zāi)、爆炸；（）飛機(jī)墜毀、飛機(jī)部件或飛行物體墜落；（）盜竊；（）工人和技術(shù)人員違反操作規(guī)程或破壞行為；（）原材料或工藝不善引起的其他財(cái)產(chǎn)損失則予以賠償；（）責(zé)任免除以外的其他不可預(yù)料的自然災(zāi)害和意外事故。建工險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)這是建工險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，由于建筑工程項(xiàng)目在建筑期間屢有意外事故發(fā)生，造成工地及鄰近地區(qū)第三者的人身

55、傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。承包人可在投保建筑工程保險(xiǎn)時(shí)，加保第三者責(zé)任險(xiǎn)，從而轉(zhuǎn)嫁這部分風(fēng)險(xiǎn)。 三、建工險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限制造期運(yùn)輸期建筑安裝期試車期保證期四、建筑工程保險(xiǎn)的賠償處理(一)賠償方式 1支付賠款。2修復(fù)。3重置。 (二)賠償標(biāo)準(zhǔn)1部分損失的賠償標(biāo)準(zhǔn)。2全部損失或推定全損的賠償標(biāo)準(zhǔn)。 (三)保險(xiǎn)金額與賠償限額的減少與恢復(fù)(四)第三者責(zé)任損失的賠償(五)免賠額的扣除第六節(jié) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)一、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的承保與理賠一、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容（一）投保人和被保險(xiǎn)人（二）保險(xiǎn)責(zé)任（三）保險(xiǎn)責(zé)任（四）賠償限額二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的承保與理賠（一）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的承保 1承保前的調(diào)查 2風(fēng)

56、險(xiǎn)控制（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的理賠 1受理案件。2責(zé)任審定。3查勘檢驗(yàn)。4取證。5賠償處理。第七節(jié) 出口信用保險(xiǎn)一、出口信用保險(xiǎn)的概念二、出口信用保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)三、出口信用保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類四、出口信用保險(xiǎn)的投保五、出口信用保險(xiǎn)的責(zé)任限額六、出口信用保險(xiǎn)的理賠第五章 人身保險(xiǎn)第一節(jié) 人壽保險(xiǎn)第二節(jié) 健康保險(xiǎn)第三節(jié) 意外傷害保險(xiǎn)第一節(jié) 人壽保險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)的概念二、人壽保險(xiǎn)的基本特征三、人壽保險(xiǎn)的種類四、年金保險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)的概念 人壽保險(xiǎn)簡稱壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的、以生死為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。即當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡或生存達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。二、人壽保險(xiǎn)的基本特征

57、（一）承保風(fēng)險(xiǎn)的特殊性（二）保險(xiǎn)利益的特殊性（三）保險(xiǎn)金額的特殊性（四）保險(xiǎn)費(fèi)率的特殊性（五）保險(xiǎn)理賠的特殊性三、人壽保險(xiǎn)的種類（一）按保險(xiǎn)事故劃分，可分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)(二)按照有無利益分配劃分，可分為分紅保險(xiǎn)與不分紅保險(xiǎn)（三）按參加保險(xiǎn)的人數(shù)不同劃分，可分為單獨(dú)人壽保險(xiǎn)、聯(lián)合人壽保險(xiǎn)和團(tuán)體人壽保險(xiǎn)單四、年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按合同約定的金額、方式、期限，有規(guī)則并且定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)。 第二節(jié) 健康保險(xiǎn)一、健康保險(xiǎn)的概念二、健康保險(xiǎn)的特征三、健康保險(xiǎn)的種類一、健康保險(xiǎn)的概念健康保險(xiǎn)也稱疾病保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在患疾病時(shí)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出，或因疾

58、病所致殘疾或死亡時(shí)因疾病、傷害不能工作而減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。 健康保險(xiǎn)所承保的疾病風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)符合以下的構(gòu)成要件： （一）由于非明顯的外來原因造成的（二）由于非先天的原因造成（三）由于非長存的原因造成的二、健康保險(xiǎn)的特征(一)承保標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格性 (二)給付金額的特殊性 (三)保單續(xù)效方式靈活性 (四)損失費(fèi)用的分?jǐn)傂匀?、健康保險(xiǎn)的種類 (一)醫(yī)療保險(xiǎn)1普通醫(yī)療保險(xiǎn)2住院保險(xiǎn)3手術(shù)保險(xiǎn)（二）疾病保險(xiǎn)1普通疾病保險(xiǎn)2特種疾病保險(xiǎn) (三)殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)第三節(jié) 意外傷害保險(xiǎn)一、意外傷害保險(xiǎn)的概念二、意外傷害保險(xiǎn)的特征三、意外傷害保險(xiǎn)的分類四、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任及給付方式一、意外傷

59、害保險(xiǎn)的概念意外傷害保險(xiǎn)是指投保人向保險(xiǎn)人交納一定量的保險(xiǎn)費(fèi)，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)造成死亡、殘疾、支出醫(yī)療費(fèi)或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，則保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。 二、意外傷害保險(xiǎn)的特征 (一)可保風(fēng)險(xiǎn)不同 (二)厘定費(fèi)率的依據(jù)不同 (三)經(jīng)營方式不同三、意外傷害保險(xiǎn)的分類(一)按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分類1個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)2團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn) (二)按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)劃分1普通意外傷害保險(xiǎn) 2特種意外傷害保險(xiǎn) 四、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任及給付方式 人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是在保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人由于意外傷害造成的死亡或殘廢，也即

60、保險(xiǎn)人將在此條件下進(jìn)行死亡給付或殘廢給付。 保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)第六章 責(zé)任保險(xiǎn)第六章 責(zé)任保險(xiǎn)第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述第二節(jié) 公眾責(zé)任保險(xiǎn)第三節(jié) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)第四節(jié) 雇主責(zé)任保險(xiǎn)第五節(jié) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述 一、責(zé)任保險(xiǎn)的概念 責(zé)任保險(xiǎn)是一種以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征 承保標(biāo)的賠償限額的確定賠償對(duì)象賠償處理三、責(zé)任保險(xiǎn)的分類公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)第二節(jié) 公眾責(zé)任保險(xiǎn)一、公眾責(zé)任保險(xiǎn)與公眾責(zé)任 公眾責(zé)任保險(xiǎn)，又稱普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)，它以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對(duì)象，是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍最為廣泛