《家庭理財規(guī)劃方案》word版

1、浙江長征職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文PAGE 1 PAGE 0英雄聯(lián)盟學(xué)院畢業(yè)設(shè)計（論文） 論文題目： 蓋倫先生家庭理財規(guī)劃方案 系 別： 近戰(zhàn)系 專業(yè)班級： 暴力輸出 學(xué)生姓名： 蓋倫 指導(dǎo)教師： 流浪 二一三 年 五 月 十三 日 浙江長征職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文目 錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc355555517 引 言 PAGEREF _Toc355555517 h 1 HYPERLINK l _Toc355555518 一、家庭基本情況 PAGEREF _Toc355555518 h 1 HYPERLINK l _Toc355555520 二、假設(shè)前提 PA

2、GEREF _Toc355555520 h 2 HYPERLINK l _Toc355555521 三、家庭財務(wù)狀況分析 PAGEREF _Toc355555521 h 3 HYPERLINK l _Toc355555522 四、理財目標(biāo)分析 PAGEREF _Toc355555522 h 5 HYPERLINK l _Toc355555525 五、理財規(guī)劃的制定 PAGEREF _Toc355555525 h 5 HYPERLINK l _Toc355555526 六、理財規(guī)劃后的財務(wù)狀況 PAGEREF _Toc355555526 h 8 HYPERLINK l _Toc355555527

3、 七、歸納總結(jié) PAGEREF _Toc355555527 h 9 HYPERLINK l _Toc355555528 參考文獻(xiàn) PAGEREF _Toc355555528 h 10 HYPERLINK l _Toc355555529 致 謝 PAGEREF _Toc355555529 h 11 浙江長征職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 浙江長征職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文PAGE 9PAGE 1蓋倫先生家庭理財規(guī)劃方案引 言個人理財規(guī)劃是協(xié)助您理清財務(wù)需求及目標(biāo)而設(shè)計的，使您能夠在充分的信息下做出適合自己的財務(wù)決策。本規(guī)劃是依據(jù)您提供給我們的資料及若干一般可接受的假設(shè)，再加上合理的預(yù)估來推算結(jié)果。個人理財規(guī)劃僅

4、在您決策如何以最佳方式達(dá)成財務(wù)目標(biāo)時用作指導(dǎo)。如何讓自己的財富得到更好的打理，如何以最小的投資得到最大的收益，這成為理財市場的迅速發(fā)展的推動力。一、家庭基本情況（一）家庭成員基本情況及分析1、家庭成員基本情況介紹姓名年齡關(guān)系職業(yè)收入保險狀況退休計劃蓋倫33本人單位經(jīng)理稅后6000，年終獎金10000，提拔“四金”未投保任何商業(yè)保險60歲退休光輝30配偶單位秘書稅后4000，年終獎金5000，提拔“四金”未投保任何商業(yè)保險55歲退休安妮4女兒幼兒班學(xué)生無10萬少兒重大疾病險2、客戶本人性格及投資偏好分析蓋倫先生性格外向，積極樂觀，具有豐富的想象力和創(chuàng)造力，對事物充滿好奇心。屬于中庸型投資者，渴望

5、較高的投資收益，但又不愿意承受較大的風(fēng)險。二、假設(shè)前提（一）理財規(guī)劃階段：2013年-2023年（二）通貨膨脹率假設(shè)近年來CPI連續(xù)創(chuàng)新高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了3%的警戒線。但是從長期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度來看，政府會出臺相關(guān)政策控制這一局面，所以我假設(shè)通貨膨脹率為3%。（三）利率水平假設(shè)在現(xiàn)在這個時期，利率水平是適當(dāng)?shù)摹１M管經(jīng)濟(jì)增長強(qiáng)勁，但通貨膨脹率正在下降，所以我假設(shè)利率為3%。（四）收入增長率假設(shè)目前每個公司都面臨著用人荒的尷尬境地，我相信未來的收入一般情況下將會增長，而且看好戚武丹先生所在的行業(yè)，所以我假設(shè)收入增長率為10%。（五）教育費(fèi)用增長率假設(shè)目前中國教育收費(fèi)比較高，教育需求者的費(fèi)用負(fù)擔(dān)比較重，只

6、是一個不爭的事實，所以我假設(shè)教育費(fèi)用增長率為5%。當(dāng)前高中學(xué)費(fèi)水平為1000元/年，當(dāng)前大學(xué)學(xué)費(fèi)水平為10000元/年。（六）投資收益率假設(shè)在目前中國的金融市場行情不明朗的情況下，不利于中高風(fēng)險的投資。所以我假設(shè)投資收益率為5%。（七）風(fēng)險偏好測試忍受虧損%10分8分6分4分2分客戶得分20%不能容忍任何虧損0分，每增加1%加2分，可容忍25%得50分40獲利動作25%以上20%-25%15%-20%10%-15%5%-19%4認(rèn)賠動作預(yù)設(shè)停損點(diǎn)事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼平攤10賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠8最重要特性獲利性收益兼成長收益性流動性安全性2避免工具無

7、期貨股票外匯不動產(chǎn)2總分66測評標(biāo)準(zhǔn)：30分以內(nèi)，風(fēng)險承受能力較低 30分到60分之間，風(fēng)險承受能力中等 60分到90分之間，風(fēng)險承受能力中等偏上從測試結(jié)果來看，戚先生風(fēng)險承受能力中等偏上三、家庭財務(wù)狀況分析（一）家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)金額金融資產(chǎn)現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物現(xiàn)金10000活期存款10000定期存款40000現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物小計60000其他金融資產(chǎn)股票80000債券60000其他金融資產(chǎn)小計140000實物資產(chǎn)自住房200000商品房500000汽車100000實物資產(chǎn)小計800000資產(chǎn)總計1000000負(fù)債金額流動負(fù)債信用卡透支20000長期負(fù)責(zé)汽車貸款60000住房貸款320000負(fù)責(zé)

8、合計400000凈資產(chǎn)（總資產(chǎn)-總負(fù)債）600000（二）家庭收入支出表收入金額比重支出金額比重工薪收入12000083.9%日常開支3000029.1%獎金1500010.5%保障性開支50004.9%存款利息9500.7%教育支出50004.9%股票收入35002.5%消費(fèi)性支出2800027.1%債券收入15001.0%房屋還貸2400023.3%其他收入20501.4%其他支出1100010.7%收入合計143000支出合計103000收入結(jié)余40000（三）家庭財務(wù)比率分析指標(biāo)數(shù)值理想經(jīng)驗數(shù)值計算過程資產(chǎn)負(fù)債率28.57%40%每月結(jié)余/每月收入100%消費(fèi)比率72.02%40%1-

9、消費(fèi)率凈資產(chǎn)投資率23.33%50%投資資產(chǎn)總額/凈資產(chǎn)100%1.資產(chǎn)負(fù)債比率=總負(fù)責(zé)/總資產(chǎn)=28.57%小于50%說明該家庭基本上沒有負(fù)責(zé)壓力，投資配置管理尚有余地。2.流動性比率=流動資產(chǎn)/月支出=6.99流動性比率的理想值在3-6之間，目前該家庭的流動資產(chǎn)比率在6.99，說明至少能維持家庭開銷，能夠應(yīng)付突發(fā)事件的發(fā)生。3.結(jié)余比率=每月結(jié)余/每月收入100%=33.33%60%儲蓄率=1-消費(fèi)率=27.98%40%凈資產(chǎn)投資率=投資資產(chǎn)總額/凈資產(chǎn)100%=23.33%50%這項數(shù)據(jù)反映了家庭的消費(fèi)狀況過多，儲蓄比率小，而且用于投資收益的凈資產(chǎn)投資偏少，需要改進(jìn)。5.家庭財務(wù)狀況總體

10、評價通過以上分析可以看出，本家庭財務(wù)狀況和收支情況相對穩(wěn)定，債務(wù)負(fù)擔(dān)也比較輕。但家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，且儲蓄所占比率太低，整個家庭財產(chǎn)管理過于保守，影響了家庭資產(chǎn)的收益性。該家庭的人員年齡不是很大，孩子教育等開支還需要留有余地。我的建議是：盡快調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，適度對基金和保險等產(chǎn)品加大投資，以實現(xiàn)本家庭資產(chǎn)長期保值、增值的理財目標(biāo)。四、理財目標(biāo)分析1. 現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃有浴?. 消費(fèi)規(guī)劃：換一輛30萬左右的汽車（三年后）3教育規(guī)劃：為女兒籌集教育費(fèi)用4. 保險規(guī)劃：增加適當(dāng)?shù)谋ｋU投入進(jìn)行風(fēng)險管理5. 投資規(guī)劃：增加投資方式，采用多樣保值五、理財規(guī)劃的制定（一）現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物

11、是為了滿足家庭對資產(chǎn)的流動性需求，一般應(yīng)準(zhǔn)備3-6個月的家庭固定開支，考慮到有孩子上學(xué)、贍養(yǎng)老人等因素。根據(jù)家庭目前月支出約8500元的水平計算，應(yīng)維持越2.5萬元的現(xiàn)金或現(xiàn)金等價物?？梢詫F(xiàn)金及現(xiàn)金等價物額度的1/3以現(xiàn)金的形式保存，而另外2/3的部分則以活期存款和貨幣市場基金的形式存在。因為貨幣市場基金的收益高于活期存款，又可以兩天通知存款，還免繳利息稅。（二）投資規(guī)劃對于家庭今后每月千余元和年度的生活結(jié)余，建議采取“基金定投”的方式予以投資，理由如下：1規(guī)避單筆投資的選時風(fēng)險：采用基金定投，投資者可免除單筆資金投資選擇合適投資時點(diǎn)的困擾；基金定投伴隨股市的波動，可以自動幫助客戶實現(xiàn)“逢低

12、吸籌，逢高減磅”的投資策略，從而攤薄投資成本，一定程度上減少了風(fēng)險。2養(yǎng)成長期投資的良好習(xí)慣：從客觀的角度看，投資一個業(yè)績優(yōu)良，潛力優(yōu)秀的上市公司，或者一次性購買大量股票基金，長期進(jìn)行持有，獲得的回報可能和股票基金定投基本接近。但在實際投資過程中，單筆投資往往會面臨市場的短期調(diào)整和波動，以及投資者本人非理性投資決策的影響，結(jié)果無法達(dá)到最初既定的目標(biāo)?；鸲ㄍ毒湍艽偈雇顿Y者培養(yǎng)長期堅持投資的習(xí)慣，聚沙成塔，幫助投資者避免因心理變化而導(dǎo)致投資決策失誤，能最大限度防止既定目標(biāo)被改變。3省時省力更省心：目前各家銀行都已開通銀行卡代扣定投業(yè)務(wù)，只需到銀行辦理相應(yīng)的簽約手續(xù)，以后每個月都能享受到“足不出戶

13、”的專業(yè)理財服務(wù)。4享受復(fù)利帶來的收益：建議將基金的分紅方式設(shè)定為“紅利再投資”，這樣就能享受到投資收益再投資的復(fù)利效應(yīng)，進(jìn)一步加快投資資產(chǎn)的累積。綜上所述，基金定投的方式有助于蓋倫先生家庭更好地實現(xiàn)家庭理財目標(biāo)。六、理財規(guī)劃后的財務(wù)狀況（一）規(guī)劃后家庭當(dāng)月收支狀況收入金額比重支出金額比重工薪收入1100084.3%日常開支257527.4%獎金12509.6%保障性開支1083.3311.5%存款利息500.4%教育支出429.174.6%股票收入333.332.5%消費(fèi)性支出2403.3325.5%債券收入2502.0%房屋還貸200021.3%其他收入166.671.2%其他支出916.

14、679.7%收入合計13050支出合計9407.5收入結(jié)余3642.5（二）規(guī)劃后家庭當(dāng)年收支狀況收入金額比重支出金額比重工薪收入13200084.3%日常開支3090027.4%獎金150009.6%保障性開支1300011.5%存款利息6000.4%教育支出51504.6%股票收入40002.5%消費(fèi)性支出2884025.5%債券收入30002.0%房屋還貸2400021.3%其他收入20001.2%其他支出110009.7%收入合計156600支出合計112890收入結(jié)余43710（三）規(guī)劃后的家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況資產(chǎn)金額金融資產(chǎn)現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物現(xiàn)金10000活期存款10000定期存款100

15、00現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物小計30000其他金融資產(chǎn)股票80000債券60000其他金融資產(chǎn)小計140000實物資產(chǎn)自住房200000商品房500000汽車155000實物資產(chǎn)小計855000資產(chǎn)總計1025000負(fù)債金額流動負(fù)債信用卡透支20000長期負(fù)責(zé)汽車貸款0住房貸款320000負(fù)責(zé)合計340000凈資產(chǎn)（總資產(chǎn)-總負(fù)債）685000七、歸納總結(jié)理財是個長期的過程，是一種習(xí)慣，。很多人開始滿懷著一腔熱血，擠上了這個通向財務(wù)自由的列車，可是車沒有過幾站，便匆匆逃了下去。戚先生要實現(xiàn)理財目標(biāo)需要盡早的規(guī)劃，并且按規(guī)劃行事，堅持下去。對于每個家庭來說，既是一項日常執(zhí)行的具體事務(wù)，也是需要一生的實踐來達(dá)成的長期目標(biāo)。參考文獻(xiàn)1廖旗平，個人理財，高等教育出版社，2