農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理暫行辦法

1、XXXX農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理暫行辦法第一章總則第一條為規(guī)范我行貸款管理行為，提升信貸服務(wù)水平，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量和信貸資金使用效益，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國擔(dān)保法、中華人民共和國合同法、貸款通則等有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合XXXX農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱本行）實際，制定本辦法。第二條本行信貸管理辦法體系由信貸管理基本辦法、綜合管理辦法、單項業(yè)務(wù)品種管理辦法組成。本辦法是本行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸業(yè)務(wù)綜合管理辦法和單項業(yè)務(wù)品種管理辦法的基本依據(jù)。第三條信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須堅持安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一的原則

2、，必須堅持貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查的制度。第四條本辦法所指信貸業(yè)務(wù)是本行對客戶提供的各類信用的總稱，包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、保函、貸款承諾、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)。第五條本辦法所指信貸人員是指本行轄內(nèi)從事信貸經(jīng)營、業(yè)務(wù)操作和管理人員。第六條本辦法所指支行是指有權(quán)（授權(quán)）辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的本行轄內(nèi)各支行。第二章信貸管理組織體系第七條實行審貸分離辦法。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門（崗位）承擔(dān)，實現(xiàn)其相互制約和支持。總部實行審貸部門分離；支行則實行審貸崗位分離。第八條總部信貸流程部門設(shè)立業(yè)務(wù)發(fā)展部（前臺）、合規(guī)風(fēng)險管理

3、部（中臺）、信貸管理部（后臺）。業(yè)務(wù)發(fā)展部主要承擔(dān)信貸管理的基礎(chǔ)工作和貸款的營銷工作，合規(guī)風(fēng)險管理部主要承擔(dān)對貸款主體資格、合法合規(guī)手續(xù)的審查，信貸管理部主要承擔(dān)權(quán)限范圍內(nèi)貸款的審批工作和貸審會的日常工作。各支行設(shè)立信貸審批小組（以下簡稱貸審小組）。第九條實行信貸審批委員會辦法。本行信貸審批委員會（以下簡稱貸審會）是信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議需經(jīng)貸審會審議的信貸事項，對有權(quán)審批人進(jìn)行制約以及智力支持。貸款審查委員會由七名以上人員組成（奇數(shù)）。信貸審批委員會由總部行長，分管信貸業(yè)務(wù)的副行長及信貸、財務(wù)等具有評審能力的人員組成，總部行長為貸審會主任委員。審貸委會員會議應(yīng)由委員本人由席，三分之二以

4、上的成員由席方可舉行?；藢徲嫴块T參加貸審會但不參與表決，對貸審會議進(jìn)行全程監(jiān)督。貸審會對審議的事項實行記名簽字方式。委員必須當(dāng)場簽署同意或不同意，審議事項通過必須經(jīng)參加人數(shù)三分之二以上贊成方為通過。對審議通過的信貸事項經(jīng)信貸審批委員會主任委員簽署審議意見后，需報董事長的信貸事項，報請董事長簽署審定意見，對貸審會通過的事項，董事長可行使一票否決權(quán)。但不得對貸審會否決的業(yè)務(wù)行使一票贊成權(quán)。支行貸審小組由支行行長、客戶經(jīng)理和委派會計組成，支行行長為貸審小組組長。第十條實行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理辦法。在省聯(lián)社確定的信貸業(yè)務(wù)權(quán)限內(nèi)，總部對支行實行有限授權(quán)管理。實行貸款授權(quán)管理后，并不改變經(jīng)辦行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管

5、理的責(zé)任。第十一條實行信貸業(yè)務(wù)報備咨詢辦法.屬本行權(quán)限范圍內(nèi)但省聯(lián)社要求報備的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)信貸審批委員會審查無異議后，報董事長審定后向省聯(lián)社報備。第十二條實行信貸業(yè)務(wù)包收人辦法。在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)明確責(zé)任，為防范貸款風(fēng)險，實行貸款管理包收責(zé)任制。第十三條實行信貸信息披露辦法，公開本行的貸款條件、利率、期限等相關(guān)信息，限制性公開或披露客戶的信用狀況。第三章客戶對象和基本條件第十四條客戶對象是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。第十五條客戶（農(nóng)戶小額信用貸款客戶

6、除外）申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付利息和到期信用已清償或落實了經(jīng)辦行認(rèn)可的還款計劃；（三）在本行已開立基本賬戶或一般存款賬戶三個月以上，自愿接受本行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，定期、如實向本行報送有關(guān)資料和財務(wù)報表；（四）實行公司制的企業(yè)法人申請信用必須符合公司章程，或具有董事會授權(quán)或決議，以及還貸保證的書面承諾；（五）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放的有效貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；（六）除自然人和不需要經(jīng)

7、工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理營業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；（七）不符合信用貸款方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定的擔(dān)保；（八）除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股本權(quán)益性投資累計額不超過資產(chǎn)總額的50%；（九）資產(chǎn)負(fù)債率一般不超過70%，自有流動資金不低于30%，并具有補(bǔ)充流動資金的能力；（十）申請票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)；第十六條農(nóng)戶小額信用貸款客戶應(yīng)具備以下條件：（一）居住在本行的營業(yè)區(qū)域之內(nèi)；（二）具有完全民事行為能力，資信良好；（三）從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源；（四）具備清償貸款

8、本息的能力。第四章客戶統(tǒng)一授信管理第十七條實行客戶統(tǒng)一授信管理?？蛻艚y(tǒng)一授信管理是本行對客戶實施集中統(tǒng)一控制客戶信用風(fēng)險的管理辦法。對應(yīng)授信客戶必須遵循“先評級、再授信、后用信”的原則，做到授信主體統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，內(nèi)容統(tǒng)一。第十八條客戶信用等級管理。客戶信用等級評定是本行客戶授信管理的基礎(chǔ)工作?？蛻粜庞玫燃壏譃锳AA、AA、A、BBBBBB、CCCCGC等9個等級，評定內(nèi)容主要包括信用履約，償債能力、盈利能力、客戶領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)和發(fā)展前景等因素。第十九條根據(jù)應(yīng)授信客戶信用等級評定結(jié)果、資產(chǎn)負(fù)債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度，本行對其提供的貸款、貼現(xiàn)、承兌，信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用余額之和不

9、超過最高綜合授信額度。對信用等級評定為B級以下客戶不允許授信。第二十條對客戶實施統(tǒng)一授信管理，分為內(nèi)部統(tǒng)一授信和公開統(tǒng)一授信兩種方式。內(nèi)部統(tǒng)一授信指本行核定客戶最高綜合授信額度，作為支行內(nèi)部控制客戶信用風(fēng)險的最高限額，不與客戶見面，由支行內(nèi)部掌握。公開統(tǒng)一授信指本行根據(jù)AA級以上客戶申請，在對單一法人客戶或企業(yè)集團(tuán)的風(fēng)險和財務(wù)狀況進(jìn)行綜合評價的基礎(chǔ)上，就核定的最高綜合授信額度，與客戶簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用本行信用。第二十一條可循環(huán)使用信用是指本行在統(tǒng)一授信額度內(nèi)，確定一個最低的可撤銷的信用額度，并與客戶簽訂協(xié)議，使客戶在一定時期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用本行信

10、用。第二十二條農(nóng)戶小額信用貸款的信用等級管理和授信管理按相關(guān)單項業(yè)務(wù)品種辦法的規(guī)定執(zhí)行。第五章信貸業(yè)務(wù)種類第二十三條貸款是指本行對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。長期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。第二十四條貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。（一）信用貸款，是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款。除農(nóng)戶憑小額農(nóng)戶信用貸款證發(fā)放信用貸款外，原則上不準(zhǔn)發(fā)放信用貸款。（二）擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款

11、。1、保證貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。本行轄內(nèi)只能發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對保證人保證資格、資信狀況、償債能力等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。2、抵押貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。抵押物變現(xiàn)值不得低于貸款額的1.5倍。3、質(zhì)押貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或

12、權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。動產(chǎn)質(zhì)押物變現(xiàn)值不得低于貸款額的1.5倍,權(quán)利質(zhì)押憑證面值不得低于貸款額的1.1倍。第二十五條銀行承兌匯票貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將未到期的銀行承兌匯票，轉(zhuǎn)讓給本行的票據(jù)行為，是本行向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不超過6個月。第二十六條銀行承兌匯票，是指承兌人（本行）應(yīng)承兌申請人的要求，對其簽發(fā)的匯票依據(jù)票據(jù)法的規(guī)定和本行的相關(guān)條件，承諾在該匯票到期日無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。本行承兌期限不得超過6個月。第

13、二十七條信用證，是指開證行應(yīng)申請人的要求向受益人開立的、憑規(guī)定的單據(jù)支付一定金額的書面保證，是經(jīng)辦行有條件的付款承諾。（經(jīng)辦行業(yè)務(wù)需逐筆逐戶申報本行批復(fù)辦理）第二十八條外匯業(yè)務(wù)，必須依據(jù)外匯管理條例合法依規(guī)開展業(yè)務(wù)，其他資產(chǎn)和或有資產(chǎn)、負(fù)債信用品種，新開發(fā)的信貸業(yè)務(wù)品種須按規(guī)定報批后方可實施。第六章貸款權(quán)限管理第二十九條本行在法定經(jīng)營范圍內(nèi)，綜合考慮經(jīng)營管理水平、風(fēng)險控制能力、主要負(fù)責(zé)人業(yè)績，對分支機(jī)構(gòu)、信貸管理部門進(jìn)行授權(quán)。第七章信貸業(yè)務(wù)操作管理第三十條辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運作。第三十一條辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請、受理、調(diào)查、審查、審議與審批、報備、與客戶簽訂合同、提供信用

14、、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理、信用收回。對中長期項目貸款，由本行組織評估或委托具有資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。第三十二條信貸產(chǎn)品定價。貸款按照中國人民銀行對農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)定的利率政策和結(jié)息方法，確定貸款利率和浮動幅度，在借款合同和借款憑證上載明。本行承兌匯票等或有資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)按規(guī)定收取手續(xù)費。對農(nóng)業(yè)貸款的執(zhí)行利率應(yīng)低于最高浮動利率；農(nóng)戶小額信用貸款利率按中國人民銀行公布的基準(zhǔn)利率和浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠。貼息貸款，根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計收利息。第三十三條貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利率按新的展期期限檔次利率計收；未達(dá)到新的利率期限檔次的仍按原合同利率執(zhí)行。逾期貸款和擠

15、占挪用貸款按規(guī)定計收利息和罰息。貸款到期前未按合同約定還清的貸款，按合同規(guī)定的利率計收利息，貸款逾期后未按合同約定還清的貸款，按合同規(guī)定的逾期利率計收利息。第三十四條經(jīng)本行同意，客戶可以提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實際借款的時間計收利息；如合同另有約定，可以按照約定要求客戶支付違約賠償金。第三十五條合同管理。按規(guī)定使用省聯(lián)社統(tǒng)一制式的合同文本，簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。第八章信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理第三十六條信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸管理部門及分支機(jī)構(gòu)要對客戶執(zhí)行信貸合同、經(jīng)營狀況等方面情況進(jìn)行經(jīng)營性跟蹤檢查和定期檢查，對檢查中發(fā)現(xiàn)問題的要形成書面報告，必

16、要時向貸審會和貸審小組報告。第三十七條貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應(yīng)在貸款到期日之前向經(jīng)辦行提出貸款展期申請。擔(dān)保貸款展期，還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書面證明。貸款展期不得低于原貸款條件。短期貸款展期不得超過原貸款期限；中期貸款展期不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期最長不得超過3年?？蛻粑瓷暾堈蛊诨蛏暾堈蛊谖吹玫脚鷾?zhǔn)，其貸款從到期日次日起，信貸管理系統(tǒng)將按五級分類標(biāo)準(zhǔn)自動轉(zhuǎn)入相應(yīng)類別管理。或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)到期不能履約的款項，從到期日次日起轉(zhuǎn)入相應(yīng)的墊款科目。貸款展期按貸款審批權(quán)限審批（報備）第三十八條建立信貸風(fēng)險預(yù)警辦法。經(jīng)辦行要對客戶財務(wù)和非財務(wù)等因素包括管理人員、銀企關(guān)系、

17、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，當(dāng)可能危及信貸安全時，應(yīng)及時向經(jīng)辦行行長、總部信貸管理部門書面報告，否則，造成風(fēng)險由經(jīng)辦行行長、客戶經(jīng)理全額負(fù)責(zé)。在信貸事實風(fēng)險形成前，采取相應(yīng)的防范措施。第三十九條建立客戶重大經(jīng)營事項報告制度。對客戶發(fā)生名稱、法定代表人（負(fù)責(zé)人）、住所、經(jīng)營范圍、注冊資本金等變更，發(fā)生承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營，合并、兼并、分立、合資、申請停業(yè)整頓、申請解散、申請破產(chǎn)，發(fā)生停產(chǎn)、歇業(yè)，被注銷登記，被吊銷營業(yè)執(zhí)照、法定代表人或主要負(fù)責(zé)人從事違法活動、涉及重大訴訟活動、生產(chǎn)經(jīng)營由現(xiàn)嚴(yán)重困難、財務(wù)狀況惡化等重大經(jīng)營事項，經(jīng)辦行要及時采取應(yīng)對措施并逐級向有權(quán)審批（接受報備）行報告

18、，有權(quán)審批（接受報備）行接到報告后，及時調(diào)整應(yīng)對策略。第四十條信貸違約處理?？蛻粑窗葱刨J合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，經(jīng)營行要按合同約定和有關(guān)規(guī)定計收罰息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施O第四十一條客戶維護(hù)。對客戶提供理財、結(jié)算、信息咨詢、代理保險、保函等其他多方面服務(wù)，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶；建立主動退由機(jī)制，限制、淘汰劣質(zhì)客戶。第四十二條信貸檔案。信貸檔案是本行提供、管理、收回信用全過程的真實記錄，包括客戶及擔(dān)保人的資料檔案和信貸運作檔案。分支機(jī)構(gòu)要以客戶為單位建立檔案，完整記錄每筆信貸業(yè)務(wù)活動的全過程及客戶和擔(dān)保人資料?？蛻艉蛽?dān)保人資料包括客戶及擔(dān)保人的基本情況、財務(wù)狀況、

19、擔(dān)保文件、分析報告、評估報告、信函等，并按要求將全部數(shù)據(jù)按時錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。信貸流程操作檔案主要包括貸審會（小組）審議、有權(quán)審批人審批過程中的有關(guān)資料，各分支機(jī)構(gòu)要按要求將有關(guān)數(shù)據(jù)按時錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。信貸管理部應(yīng)負(fù)責(zé)對貸審會審批貸款時的會議記錄本原件、審批意見書復(fù)印件等檔案資料裝訂成冊，專夾專檔保管。信貸檔案應(yīng)指定專人管理，崗位變動要進(jìn)行移交。實行信貸檔案借閱、查閱審批登記制度。第九章信貸資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管第四十三條實行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管辦法。對信貸風(fēng)險資產(chǎn)進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全和清償、核銷和監(jiān)測。第四十四條貸款監(jiān)測實行風(fēng)險分類法。按風(fēng)險分類，貸款分為正常貸款、關(guān)注貸

20、款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款，其中，次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。公司類信貸資產(chǎn)按風(fēng)險程度劃分為正常1、正常2、正常3、關(guān)注1、關(guān)注2、關(guān)注3、次級1、次級2、可疑、損失十個類別。第四十五條實行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測考核辦法。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，真實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良貸款要堅持逐筆（戶）審查，明確責(zé)任。分級審批，規(guī)范運作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。對不良貸款實行直接監(jiān)管和重點監(jiān)管，嚴(yán)格責(zé)任考核。第四十六條債權(quán)保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢本行債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為。參與銀監(jiān)部門和人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動。第四十七條以資抵債資產(chǎn)

21、管理。堅持合法取得、妥善保管、及時變現(xiàn)、正確核算、確保本行利益的原則。抵債資產(chǎn)必須是具有價值和使用價值、易于價值變現(xiàn)和保管、所有權(quán)和使用權(quán)無爭議的資產(chǎn)。抵債資產(chǎn)的接收、估價、過戶、處置必須按權(quán)限和程序進(jìn)行。抵債資產(chǎn)工作歸口合規(guī)風(fēng)險管理部管理。第四十八條呆賬（損失類）貸款核銷。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。除國務(wù)院批準(zhǔn)外，任何單位和個人無權(quán)要求本行豁免貸款。第四十九條實行不良貸款清收管理辦法。合規(guī)風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)制訂不良信貸資產(chǎn)清收計劃，提由清收盤活的工作措施與方案；及時指導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)對不良信貸資產(chǎn)的清收盤活、管理和處置，建立健全不良貸款責(zé)任追究機(jī)制。第十章信貸人力

22、資源管理第五十條按照審貸分離要求設(shè)置信貸機(jī)構(gòu)，確定崗位，配備信貸管理和經(jīng)營人員。第五十一條實行信貸人員持證上崗辦法。所有信貸從業(yè)人員要通過考試，獲取上崗資格，并由本行董事長聘用；考試不合格的，不得從事信貸工作。第五十二條實行信貸人員等級管理辦法.對已取得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績進(jìn)行考核評定，實行等級管理，不同等級授予不同的事權(quán)，享受不同的待遇或不同的工資系數(shù)。等級評定每二年進(jìn)行調(diào)整。第五十三條加強(qiáng)培訓(xùn)，提高信貸人員業(yè)務(wù)技能和道德素養(yǎng)。第五十四條建立信貸工作獎懲辦法。對工作業(yè)績突生的信貸經(jīng)營和管理人員應(yīng)給予獎勵；對違反信貸管理有關(guān)規(guī)定的責(zé)任人員，要按照省聯(lián)社的有關(guān)規(guī)定，給予相應(yīng)的經(jīng)

23、濟(jì)處罰、紀(jì)律處分或其他處理，嫌疑犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)處理。第十一章信貸管理系統(tǒng)第五十五條信貸管理系統(tǒng)，是指運用現(xiàn)代信息技術(shù)，把信貸日常業(yè)務(wù)處理、決策管理流程、數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析、貸款風(fēng)險分類預(yù)警、信貸監(jiān)督檢查，客戶資料等行為全部納入計算機(jī)處理，形成覆蓋全行信貸管理全過程的科學(xué)體系，是信貸管理的重要手段。第五十六條信貸管理系統(tǒng)的運行管理。業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)指導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)各項數(shù)據(jù)的錄入、數(shù)據(jù)處理、業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、發(fā)放及收回、客戶經(jīng)營情況等資料錄入等工作，負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理、數(shù)據(jù)上報等?？萍疾控?fù)責(zé)系統(tǒng)檢查、系統(tǒng)維護(hù)和技術(shù)支持。第五十七條信貸管理系統(tǒng)的安全管理。業(yè)務(wù)發(fā)展部、科技部要按規(guī)定操作，嚴(yán)守機(jī)密，不得將數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、操作密碼告知無關(guān)人員或泄露客戶的商業(yè)秘密。第五十八條信貸管理系統(tǒng)必須按規(guī)定設(shè)定系統(tǒng)綜合管理員，負(fù)責(zé)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)人員管理，權(quán)限管理和系統(tǒng)維護(hù)工作。第五十九條信貸管理系統(tǒng)信息