挖掘數(shù)字資產(chǎn)價(jià)值打造供應(yīng)鏈金融新生態(tài)

1、挖掘數(shù)字資產(chǎn)價(jià)值，打造供應(yīng)鏈金融新生態(tài)2020年的最后一周，平安銀行放了顆衛(wèi)星不是比喻, 就是字面上的意思。首顆金融界物聯(lián)網(wǎng)衛(wèi)星“平安1號(hào)成功 發(fā)射。與此同時(shí)，項(xiàng)目發(fā)起人、平安銀行公司業(yè)務(wù)總監(jiān)、交 易銀行部事業(yè)部總裁、戰(zhàn)略發(fā)展部負(fù)責(zé)人李躍的朋友圈評(píng)論 也炸了。被追問最多的是：“一家銀行為什么要發(fā)衛(wèi)星？ ”李 躍的回復(fù)是，這顆衛(wèi)星是由平安銀行與國(guó)電高科聯(lián)合發(fā)射的, 通過(guò)衛(wèi)星物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)賦能金融服務(wù)。發(fā)射衛(wèi)星也是深思熟慮 后做出的決定，之所以把衛(wèi)星放到天上，是為了讓銀行服務(wù) 在地上把根扎得更深。由于現(xiàn)有物聯(lián)網(wǎng)存在種種短板，平安 銀行在業(yè)內(nèi)率先啟動(dòng)“星云物聯(lián)計(jì)劃”，賦能新型供應(yīng)鏈金融。 發(fā)射衛(wèi)星則是為

2、了應(yīng)用領(lǐng)先的衛(wèi)星物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)地面通信 網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行補(bǔ)充。當(dāng)前，平安銀行已經(jīng)構(gòu)建起上有衛(wèi)星、下有 物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、中有數(shù)字口袋和開放銀行的數(shù)字經(jīng)濟(jì)服務(wù)生態(tài)。 正所謂“水滴石穿，非一日之功”，這個(gè)運(yùn)籌帷幄的布局背后， 是平安銀行二十余年來(lái)勇于創(chuàng)新，譜寫出一段科技賦能金融的“平安故事”。，上：衛(wèi)星篇天地一體化，覆蓋全球每一個(gè)角落傳統(tǒng)地面通信覆蓋范圍有 限，其骨干網(wǎng)在海洋、沙漠及山區(qū)偏遠(yuǎn)地區(qū)等苛刻環(huán)境下鋪可以深入那些可能連財(cái)務(wù)報(bào)表都沒有的微型企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景。 企業(yè)只需注冊(cè)一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)ID,就能得到平安銀行免費(fèi)提供的 管人+管錢+管生意，服務(wù)，銀行將與企業(yè)前所未有地深度綁 定?！遍_啟一場(chǎng)必要性遠(yuǎn)征物聯(lián)網(wǎng)雖好，但賽

3、道并不好入?！拔覀兇_實(shí)面臨很多挑戰(zhàn)” 李躍坦言。當(dāng)前我國(guó)雖已基本形成物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)體系，但物聯(lián) 網(wǎng)行業(yè)應(yīng)用集中的領(lǐng)域相對(duì)分散，相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)也并未成型, 特別是物聯(lián)網(wǎng)銀行標(biāo)準(zhǔn)尚待建立，這可能導(dǎo)致物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)在銀行業(yè)的無(wú)序運(yùn)用和浪費(fèi)投入，影響銀行在大量生產(chǎn)、生活場(chǎng)景中拓展業(yè)務(wù)。因此迫切需要充分結(jié)合國(guó)際、內(nèi)物聯(lián)網(wǎng)最新技術(shù)前沿和我國(guó)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范全面統(tǒng)籌規(guī)劃, 建立起物聯(lián)網(wǎng)銀行標(biāo)準(zhǔn)化工作體系。此外，假如相關(guān)監(jiān)管部 門能隨著業(yè)務(wù)的不斷演進(jìn)而相應(yīng)調(diào)整政策，這將更有利于提 升金融服務(wù)的普適性和易得性。比如，在對(duì)閉環(huán)供應(yīng)鏈進(jìn)行 資金用途或者金額限制的情況下，可以引導(dǎo)銀行真正實(shí)現(xiàn)全 線上化的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。此

4、外，小微流量往往掌握在大型 互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)手中，在平臺(tái)的強(qiáng)勢(shì)擠壓下，建立開放生態(tài)需要 與合作伙伴進(jìn)行更多的碰撞和探討。平安銀行也正試圖與更 多中小銀行聯(lián)合，通過(guò)數(shù)字化及物聯(lián)網(wǎng)賦能，搭建開放合作 的金融生態(tài)。國(guó)際暢銷書作家布萊特金(Brett King)在著作 銀行4.0中指出，未來(lái)銀行的形態(tài)將是無(wú)感、泛在的，設(shè)難度大且運(yùn)營(yíng)成本高，然而物體如輪船、貨車、鉆探設(shè)備 等長(zhǎng)時(shí)間在無(wú)地面信號(hào)覆蓋區(qū)域的頻次高且數(shù)量很大，這些 恰恰是實(shí)體經(jīng)濟(jì)中生產(chǎn)、運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)等的重要環(huán)節(jié)。通過(guò)建 設(shè)衛(wèi)星物聯(lián)網(wǎng)，才能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信息地域連續(xù)覆蓋。不得不說(shuō), 這是平安銀行非常具有高瞻遠(yuǎn)矚的計(jì)劃，通過(guò)發(fā)射衛(wèi)星成功 實(shí)現(xiàn)天地一體化無(wú)縫覆蓋

5、，為“星云物聯(lián)計(jì)劃”打下了星空之 “上” 的 堅(jiān) 實(shí) 基 礎(chǔ)。敖宇口袋圖1星云物聯(lián)計(jì)劃架構(gòu)資料來(lái)源：平安銀行那么，平安銀行為何要大費(fèi)周章地 布下這個(gè)“引天入地”的局呢？ 2019年起，平安銀行確立、實(shí) 施“星云物聯(lián)計(jì)劃”，即物聯(lián)網(wǎng)衛(wèi)星星座組網(wǎng)，依托物聯(lián)網(wǎng)、 區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，完善新型供應(yīng)鏈金融服務(wù)，并在2020 年發(fā)射了金融界第一顆物聯(lián)網(wǎng)衛(wèi)星“平安1號(hào):星云物聯(lián)網(wǎng) 平臺(tái)深度融合中臺(tái)化、敏捷化理念，繼承傳統(tǒng)數(shù)據(jù)平臺(tái)架構(gòu), 應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、AI,邊緣計(jì)算等技術(shù)，并在數(shù)據(jù)采集、 建模、應(yīng)用等環(huán)節(jié)進(jìn)行豐富，可實(shí)現(xiàn)對(duì)事物資產(chǎn)的感知、識(shí) 別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理。平臺(tái)具備高效聚合、便捷輸 出、可

6、組合可復(fù)制等特點(diǎn)，充分支持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。在探 索“星云物聯(lián)網(wǎng)計(jì)劃”的過(guò)程中，平安銀行發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段物聯(lián) 網(wǎng)應(yīng)用大幅依賴地面光纜的信號(hào)傳輸，而光纜信號(hào)具有物理 局限性，無(wú)形中提高了偏遠(yuǎn)地區(qū)和特殊行業(yè)中小企業(yè)獲得金 融服務(wù)的門檻。借助物聯(lián)網(wǎng)衛(wèi)星技術(shù)，供應(yīng)鏈上下游的真實(shí) 經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等信息就可以更及時(shí)、有效的回傳，銀行掌握經(jīng)營(yíng) 數(shù)據(jù)后，就可以通過(guò)智能化模型為小微企業(yè)提供金融服務(wù), 充分發(fā)揮企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值。于是，平安銀行開始運(yùn)用衛(wèi)星 技術(shù)對(duì)地面通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行補(bǔ)充，完善金融服務(wù)。在此過(guò)程中 平安銀行發(fā)現(xiàn)，供應(yīng)商的衛(wèi)星服務(wù)難以真正解決金融機(jī)構(gòu)服 務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的痛點(diǎn)?！鄙罡麑?shí)體經(jīng)濟(jì)的金融供應(yīng)鏈服務(wù)必須跳 出對(duì)供應(yīng)

7、商的依賴，平安銀行通過(guò)聯(lián)合研制發(fā)射衛(wèi)星、自主 搭建中臺(tái)，突破了供應(yīng)鏈上下游真實(shí)數(shù)據(jù)獲取困難的問題。” 李躍這樣考慮問題，也是這樣帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)去尋找解決辦法的。 李躍的構(gòu)想是通過(guò)與合作伙伴共同研制、發(fā)射衛(wèi)星，在這一 過(guò)程中更深入地了解航天技術(shù)。同時(shí)，讓這一高精尖的技術(shù) 與金融服務(wù)場(chǎng)景進(jìn)一步融合，從而更好地幫助產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。 李躍說(shuō)，“發(fā)射衛(wèi)星并沒有那么高大上和遙不可及，聯(lián)合研 制以及發(fā)射一顆衛(wèi)星的成本并不高，他補(bǔ)充道，“現(xiàn)在物聯(lián) 網(wǎng)技術(shù)很成熟，我們完全可以花小錢辦大事?！敝?，中：“數(shù) 字口袋”篇以用戶為中心，打通各生態(tài)場(chǎng)景開發(fā)“數(shù)字口袋”APP,是“星 云物聯(lián)計(jì)劃至關(guān)重要的中間環(huán)節(jié)。在傳統(tǒng)的T。B經(jīng)營(yíng)

8、理 念中，銀行是以企業(yè)“客戶”為中心，通過(guò)渠道、場(chǎng)景獲客， 直接進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。然而，這一經(jīng)營(yíng)模式已不能滿 足目前市場(chǎng)的發(fā)展形勢(shì)，平安銀行跳出傳統(tǒng)思維，多維度細(xì) 分建模，創(chuàng)新構(gòu)建客戶評(píng)價(jià)體系，將服務(wù)延伸至C端，觸達(dá) 和覆蓋更多“用戶”，沉淀更多與銀行產(chǎn)品和服務(wù)產(chǎn)生交互的 “客戶”。實(shí)際上，在用戶理念中，針對(duì)B端的服務(wù)最終都會(huì) 落腳到機(jī)構(gòu)中承擔(dān)某一角色或處于某一流程環(huán)節(jié)中的C端身 上，服務(wù)好B端本質(zhì)就是要滿足其具體成員的多元化需求。 從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃及選址會(huì)考慮商圈, 業(yè)務(wù)人員來(lái)銀行辦理業(yè)務(wù)之余可以逛逛商場(chǎng)，與此同時(shí)銀行 也能為自然人的個(gè)性需求提供便利。要實(shí)現(xiàn)以用戶為中

9、心， 就要打破銀行賬戶的“隔離”和業(yè)務(wù)板塊之間的“割據(jù)”，通過(guò) 統(tǒng)一的數(shù)字資產(chǎn)管理及綜合性服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的優(yōu) 化整合。這個(gè)整合各業(yè)務(wù)板塊資源的平臺(tái)就是“數(shù)字口袋”APP?！皵?shù)字口袋”是平安銀行連接天上衛(wèi)星和地上物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的重 要媒介，同時(shí)也是平安銀行經(jīng)營(yíng)理念實(shí)現(xiàn)從“客戶”到“用戶” 轉(zhuǎn)換的突破口?！皵?shù)字口袋”摒棄了過(guò)去以產(chǎn)品去匹配客戶需 求和僅僅著眼于客戶的思維，而是努力觸達(dá)可能產(chǎn)生交互的 “用戶”，提供一站式的產(chǎn)品、服務(wù)、權(quán)益等。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代， 數(shù)據(jù)就是資產(chǎn)，那么平安銀行的用戶是不是可以將數(shù)據(jù)資產(chǎn) 授權(quán)給銀行保管？就像保管存款一樣，之后經(jīng)過(guò)企業(yè)授權(quán)、 銀行認(rèn)證的這種數(shù)據(jù)資產(chǎn)甚至可以用

10、來(lái)交易、換取金融服務(wù) 或者其他服務(wù)等。這一套“數(shù)字保管箱”的思維成功在新開發(fā) 的APP上得以體現(xiàn)。李躍舉例道：“用戶僅僅需要一個(gè)賬戶， 就能連接平安各子公司和外部生態(tài)場(chǎng)景，觸達(dá)全面且多元化 的產(chǎn)品和服務(wù)，獲取最專業(yè)的金融解決方案。我們針對(duì)不同 類型的用戶在行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈、商圈中所處的不同位置、不同 業(yè)務(wù)場(chǎng)景和經(jīng)營(yíng)特性，輸出個(gè)性化的產(chǎn)品和權(quán)益組合，幫助 產(chǎn)業(yè)鏈建立數(shù)字B2C生態(tài)，幫助企業(yè)打通信息流、資金流、 物流，實(shí)現(xiàn)企業(yè)數(shù)據(jù)的共同經(jīng)營(yíng)，讓數(shù)據(jù)成為有價(jià)值的資 產(chǎn)。”2020年，為了拓寬APP的應(yīng)用范圍，經(jīng)過(guò)平安銀行內(nèi) 部認(rèn)真討論，新APP和平安銀行原企業(yè)客戶服務(wù)移動(dòng)端“口袋 財(cái)務(wù)”APP合并，并重

11、構(gòu)升級(jí)成“數(shù)字口袋”APP?！皵?shù)字口袋” 的創(chuàng)新之處在于，依托“數(shù)據(jù)產(chǎn)生價(jià)值”的互聯(lián)網(wǎng)思維，打造 了一個(gè)統(tǒng)一的用戶體系平安數(shù)字賬戶。用戶只要擁有一 個(gè)平安的數(shù)字賬戶并登錄“數(shù)字口袋”，就可以享受銀行、乃 至平安集團(tuán)各子公司的各項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)，而且還能在獲得服 務(wù)的過(guò)程中得到一定的權(quán)益，并將這些權(quán)益換算成信用積分、 抵息券等。以用戶為中心的“數(shù)字賬戶”背后，還內(nèi)嵌著“數(shù) 字資產(chǎn)，的理念。“數(shù)字口袋，以“數(shù)字賬戶作為統(tǒng)一賬戶體 系”，通過(guò)數(shù)字證、數(shù)字分實(shí)現(xiàn)賬戶數(shù)據(jù)權(quán)益三項(xiàng)打通，從 而幫助企業(yè)用戶挖掘管理自身的數(shù)字資產(chǎn)，發(fā)現(xiàn)數(shù)字價(jià)值， 最終實(shí)現(xiàn)數(shù)字價(jià)值的變現(xiàn)。數(shù)字證是用戶在各個(gè)平臺(tái)下的某 類數(shù)據(jù)集合的

12、憑證，但并不儲(chǔ)存具體數(shù)據(jù)的內(nèi)容，只作為橋 梁來(lái)連接數(shù)據(jù)源和應(yīng)用場(chǎng)景，用戶可以通過(guò)數(shù)字證完成數(shù)據(jù) 的跨平臺(tái)合規(guī)流轉(zhuǎn)。不同的數(shù)字證構(gòu)成用戶的數(shù)字資產(chǎn)，用 戶可以查看所有的數(shù)字資產(chǎn)，并進(jìn)行統(tǒng)一的管理。目前平安 銀行正在與集團(tuán)內(nèi)各兄弟公司平臺(tái)探索建立“數(shù)字證”產(chǎn)品， 將用戶在各個(gè)平臺(tái)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)做成數(shù)字證書，作為用戶的信 用憑證，不僅可以在“數(shù)字口袋”這一平臺(tái)上作為信用評(píng)分測(cè) 算的依據(jù)，還支持跨平臺(tái)使用。數(shù)字分則代表著用戶在平安 體系下的綜合價(jià)值評(píng)估，用戶的分?jǐn)?shù)越高，在平臺(tái)下可享受 的權(quán)益越豐富，通過(guò)不斷擴(kuò)展分?jǐn)?shù)內(nèi)容，升級(jí)分?jǐn)?shù)模型。數(shù) 字分對(duì)內(nèi)可以打通權(quán)益體系，賦能客群經(jīng)營(yíng)；對(duì)外可以作為 用戶價(jià)值輸出的

13、體現(xiàn)，與合作伙伴共同服務(wù)用戶?！拔覀兡壳?做的這些探索和努力，就是希望能夠真正意義上將企業(yè)或者 個(gè)人所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)變成其所有的資產(chǎn)，數(shù)據(jù)所有權(quán)和價(jià)值能歸還給數(shù)據(jù)產(chǎn)生主體?！崩钴S這樣說(shuō)到。聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)篇?dú)w還給數(shù)據(jù)產(chǎn)生主體?！崩钴S這樣說(shuō)到。聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)篇下：星云物腳踏實(shí)地，做好數(shù)據(jù)的真正管理這是物聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，也是大數(shù)據(jù)的時(shí)代。萬(wàn)物皆在數(shù)字 化，物聯(lián)網(wǎng)通過(guò)地面終端將設(shè)備與資產(chǎn)綁定在一起，解決了 真實(shí)數(shù)據(jù)的采集問題。星云物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)正是平安銀行“星云物 聯(lián)計(jì)劃中踏實(shí)的下腳之地。在自主搭建星云物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái) 的過(guò)程中，從想法到最終落地并不是一件容易的事情。在數(shù) 據(jù)、模型的建立和應(yīng)用階段，由于200萬(wàn)臺(tái)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備每天 回

14、傳的數(shù)據(jù)量巨大，數(shù)據(jù)治理、清洗、打標(biāo)的過(guò)程都是一個(gè) 非常大的挑戰(zhàn)。為解決這些難題，平安星云物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)深度 融合中臺(tái)化、敏捷化理念，繼承傳統(tǒng)數(shù)據(jù)平臺(tái)架構(gòu)，并在數(shù) 據(jù)采集、建模、應(yīng)用等環(huán)節(jié)進(jìn)行豐富，形成感知設(shè)備、外聯(lián) 接入、數(shù)據(jù)處理、行業(yè)模型、運(yùn)營(yíng)管理、應(yīng)用管理的六層中 臺(tái)架構(gòu)。平臺(tái)全體系自主研發(fā)，具備高效聚合、便捷輸出、 可組合可復(fù)制等特點(diǎn)，充分支持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。自然災(zāi)害、牲畜疾病等不可控因素，養(yǎng)殖業(yè)從業(yè)者很難獲得 穩(wěn)定的信貸資金。應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)后，銀行可通過(guò)為奶牛佩戴物 聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，實(shí)時(shí)監(jiān)控牲畜數(shù)量、健康狀況和位置等信息，從 而準(zhǔn)確判斷牧場(chǎng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的貸后風(fēng)險(xiǎn)管控。 同時(shí)，物聯(lián)網(wǎng)衛(wèi)星發(fā)射的衛(wèi)星信號(hào)作為光纜信號(hào)的補(bǔ)充，大 大提高了數(shù)據(jù)準(zhǔn)確率，使得銀行可以更加放心地給牧場(chǎng)貸款, 解決養(yǎng)殖企業(yè)的資金問題，提升金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可獲得性。 再如基于機(jī)器設(shè)備的物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，可以建立機(jī)器設(shè)備檔案， 進(jìn)而建立和二手車交易市場(chǎng)一樣的二手設(shè)備交易市場(chǎng)，設(shè)備 總計(jì)開機(jī)時(shí)長(zhǎng)，過(guò)程中可能出現(xiàn)的問題等，都可以建立檔案， 促進(jìn)設(shè)備的二手交易流通。在數(shù)據(jù)中臺(tái)的基礎(chǔ)上，星云物聯(lián) 網(wǎng)平臺(tái)基于銀行的具體需求進(jìn)行數(shù)據(jù)治理和建模，這樣就能 夠把數(shù)據(jù)真正利用起來(lái)，進(jìn)而在客戶識(shí)別、建模畫像等方面 來(lái)支持銀行的金融服務(wù)，同時(shí)可以將經(jīng)