《保險基礎(chǔ)知識》word版

1、目錄 保險基礎(chǔ)知識風(fēng)險與風(fēng)險管理 第二章 保險概述 第三章 保險合同 第四章 保險的基本原則 第五章 保險經(jīng)營 2015保險基礎(chǔ)知識風(fēng)險與風(fēng)險管理第一節(jié) 風(fēng)險的概念、特征及分類一、風(fēng)險的概念 風(fēng)險是指在某一特定環(huán)境下，在某一特定時間段內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性。二、風(fēng)險包含兩層含義：（一）風(fēng)險總是與損失和不確定性相關(guān)聯(lián)（二）損失是不確定的三、風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和風(fēng)險損失等要素組成。風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和風(fēng)險損失二者之間存在著因果關(guān)系：風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故， 而風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。二、風(fēng)險的特征 （一）風(fēng)險存在的客觀性（二）風(fēng)險存在的普遍性 （三）某一風(fēng)險發(fā)生的偶然性（四）風(fēng)險的

2、損失性（五）總體風(fēng)險發(fā)生的可測性 （六）風(fēng)險的不確定性（七）風(fēng)險的可變性 三、風(fēng)險的分類 （一）按風(fēng)險損害的對象分類1、財產(chǎn)風(fēng)險 2、人身風(fēng)險 3、責(zé)任風(fēng)險 4、信用風(fēng)險 （二）按風(fēng)險的性質(zhì)分類 1、純粹風(fēng)險2、投機風(fēng)險 （三）按損失發(fā)生的原因分類 1、自然風(fēng)險2、社會風(fēng)險 3、經(jīng)濟風(fēng)險 4、技術(shù)風(fēng)險 5、政治風(fēng)險 （四）按風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境分類 1、靜態(tài)風(fēng)險 2、動態(tài)風(fēng)險 （五）按風(fēng)險影響的范圍來劃分 1、基本風(fēng)險 2、特定風(fēng)險 第二節(jié) 風(fēng)險管理 一、風(fēng)險管理的概念風(fēng)險管理是指經(jīng)濟單位通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、采用合理的經(jīng)濟和技術(shù)手段,對風(fēng)險實施有效的控制，以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動。

3、二、風(fēng)險管理的目標(biāo) （一）風(fēng)險管理目標(biāo)的概念 1、損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標(biāo) 2、損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo) （二）風(fēng)險管理的作用 1、有助于消除風(fēng)險 2、有助于社會經(jīng)濟環(huán)境3、有助于提高企業(yè)經(jīng)濟效益 4、提供穩(wěn)定的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境 三、風(fēng)險管理的方法 （一）避免風(fēng)險 1、適于采用避免風(fēng)險的情況 2、避免風(fēng)險的局限性 （二）防損與減損 1、防損2、減損 四、風(fēng)險管理的基本程序風(fēng)險管理的基本程序包括風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、風(fēng)險控制和風(fēng)險管理效果評價等環(huán)節(jié)。 1.風(fēng)險的識別風(fēng)險的識別：是經(jīng)濟單位和個人對所面臨的以及潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類整理，并對風(fēng)險的性質(zhì)進行鑒定的過程。2.風(fēng)險的估測風(fēng)險的估測：

4、是指在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量的詳細(xì)損失資料加以分析，運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度。風(fēng)險估測的內(nèi)容主要包括損失頻率和損失程度兩個方面。3.風(fēng)險管理方法風(fēng)險管理方法分為控制法和財務(wù)法兩大類，前者的目的是降低損失頻率和損失程度，重點在于改變引起風(fēng)險事故和擴大損失的各種條件；后者是事先做好吸納風(fēng)險成本的財務(wù)安排。4.風(fēng)險管理效果評價風(fēng)險管理效果評價是分析、比較已實施的風(fēng)險管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度，以此來評判管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性。（三）自留風(fēng)險 1、自留風(fēng)險的情況 2、自留風(fēng)險的優(yōu)點 3、自留風(fēng)險的缺點 （四）轉(zhuǎn)移風(fēng)險 1、購買保險 2、合

5、同安排 3、簽訂免除責(zé)任協(xié)議4、委托保管 第三節(jié)、可保風(fēng)險的選擇一、可保風(fēng)險的概念 可保風(fēng)險是指可用商業(yè)保險方式加以管理的風(fēng)險。靜態(tài)風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險等可以用大數(shù)法則進行測算的風(fēng)險，都是可保風(fēng)險。汽車的常見風(fēng)險屬于可保風(fēng)險。（一）靜態(tài)風(fēng)險靜態(tài)風(fēng)險是指在社會經(jīng)濟正常的情況下，自然力的不規(guī)則作用或人們的過失行為所致的風(fēng)險。如雷電、霜凍、地震、暴風(fēng)、暴雨、瘟疫等由于自然原因發(fā)生的風(fēng)險，火災(zāi)、破產(chǎn)、傷害、夭折、經(jīng)營不善等由于疏忽發(fā)生的風(fēng)險，都屬于靜態(tài)風(fēng)險。靜態(tài)風(fēng)險多為可保風(fēng)險。（二）財產(chǎn)風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險是指，財產(chǎn)物質(zhì)因發(fā)生靜態(tài)風(fēng)險事故而直接或間接遭受損毀、滅失或貶值的風(fēng)險。（三）

6、人身風(fēng)險人身風(fēng)險是指由于人的生、老、病、死或身體傷殘、喪失勞動能力等遭受損失的風(fēng)險。人身風(fēng)險通常分為生命風(fēng)險和健康風(fēng)險兩大類。（四）責(zé)任風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險是指個人或團體的行為違背了法律、契約的規(guī)定，給他人的身體或財產(chǎn)造成傷害、損失，應(yīng)負(fù)法律責(zé)任的風(fēng)險。（五）信用風(fēng)險信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約（違法）致使另一方遭受經(jīng)濟損失的風(fēng)險。二、可保風(fēng)險必須具備的條件 （一）風(fēng)險必須具有偶然性 （二）風(fēng)險必須是意外的 1、風(fēng)險應(yīng)具有偶然性。 2、風(fēng)險不能是被保險人故意行為所造成的（三）風(fēng)險不是投機性的 （四）風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 （五）風(fēng)險事故造成的損失有重大性

7、（六）風(fēng)險的損失必須是可以用貨幣計量的 二、不可保風(fēng)險不可保風(fēng)險是指商業(yè)保險根本無法處理或目前無法處理的風(fēng)險。如動態(tài)風(fēng)險、投機風(fēng)險等，都是不可保風(fēng)險。（一）動態(tài)風(fēng)險動態(tài)風(fēng)險是指由于社會經(jīng)濟、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動而產(chǎn)生的風(fēng)險。如人口的增長、資本的壯大、生產(chǎn)技術(shù)的改造、消費者選擇的變化等引起的風(fēng)險。（二）投機風(fēng)險投機風(fēng)險是指既有損失機會又有獲利可能的風(fēng)險。如炒股、賭博等。第四節(jié) 風(fēng)險單位風(fēng)險單位的概述風(fēng)險單位在保險中是指保險標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失范圍。風(fēng)險單位的劃分標(biāo)準(zhǔn)既重要又復(fù)雜，應(yīng)根據(jù)不同的標(biāo)的和險別來決定。再保險合同一般規(guī)定，如何劃分風(fēng)險單位是由分出公司決定。對于

8、每一風(fēng)險單位或一系列風(fēng)險單位的保險責(zé)任，分保雙方通過合同按照一定的計算基礎(chǔ)對其進行分配。風(fēng)險單位的劃分不同的業(yè)務(wù)有不同的風(fēng)險單位，在實務(wù)上，風(fēng)險單位的劃分有三種： 、按地段劃分，由于標(biāo)的之間在地理位置上相毗鄰，具有不可分割性，當(dāng)風(fēng)險事故發(fā)生時，受損失的機會是相同的，故將一個地段作為一個風(fēng)險單位； 、按投保單位劃分，為了簡化手續(xù)，有時候有一個投保單位就是一個風(fēng)險單位； 、按標(biāo)的劃分，一個標(biāo)的作為一個風(fēng)險單位。對于一些與其他標(biāo)的無毗連關(guān)系風(fēng)險集中于一體的保險標(biāo)的，可以視一個保險標(biāo)的為一個風(fēng)險單位。第二章 保險概述第一節(jié) 保險（一）保險，是在收取一定保險費的前提下，對滿足一定條件（生育、年齡限度、人

9、身或物資意外傷損和負(fù)有法律責(zé)任等等）的被保險人給予經(jīng)濟補償?shù)囊环N社會經(jīng)濟保障行為。（二）保險以實施形式劃分為兩種：一種是國家通過法律法規(guī)強制實施的保險行為，俗稱強制保險；另一種是買賣雙方通過簽訂保險合同、自愿實施的保險行為，俗稱商業(yè)保險。在我國目前開辦的各種保險中，“社會保險”項下的幾種保險和“機動車交通事故責(zé)任強制保險”以及 對火車、輪船、飛機的旅客實施的“意外傷害保險”屬于強制保險；除此而外的其他各種保險屬于商業(yè)保險。 二、社會保險社會保險是為喪失勞動能力、失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人群提供收入或補償?shù)囊环N社會經(jīng)濟行為。社會保險由政府舉辦，強制某些群體將其收入的一部分，作為社會保險

10、費形成社會保險基金，在滿足一定條件的情況下，被保險人可以從基金獲得固定的收入或損失的補償。社會保險是社會保障制度的一個重要的組成部分。社會保險的主要項目包括社會養(yǎng)老保險、社會醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險等等。 三、商業(yè)保險商業(yè)保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的自愿保險行為。 第二節(jié) 保險的要素與特征一、保險的要素 (一） 以特定的或約定的風(fēng)險作為可保風(fēng)險和保險責(zé)任 （二）保險必須對保險事故造成的損失給予經(jīng)濟補償

11、或給付 （三）保險必須結(jié)合多數(shù)經(jīng)濟單位進行互助共濟 （四）合理計算分擔(dān)金，建立保險基金 （五）通過訂立保險合同確定保險關(guān)系 二、保險的特征（一）保險與儲蓄的區(qū)別 1、 處置權(quán)不同 2、 計算技術(shù)不同 3、 給付均等原則不同（二）社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別 1、實施的依據(jù)不同 2、實施方式不同 3、基金籌集方式不同 4、保障的水平不同第三節(jié) 保險的分類一、按照保險實施的方式分類（一）自愿保險 保險人與投保人在自愿原則的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。（二）法定保險 法定保險又稱強制保險。它是保險人與投保人以法律的政府的有關(guān)法規(guī)這依據(jù)而建立保險關(guān)系的一種保險。二、按照保障范圍分類（

12、一）財產(chǎn)保險 財產(chǎn)保險指廣義的財產(chǎn)保險。它是以各類物質(zhì)財產(chǎn)以及與之有關(guān)的利益、責(zé)任和信用為保險標(biāo)的的一種保險。（二）人身保險 以人的身體和壽命作為保險標(biāo)的一種保險。三、按照保險的性質(zhì)分類（一）商業(yè)保險（二）社會保險（三）政策保險四、按業(yè)務(wù)承保方式分類 （一）原保險 （二）再保險 （三）重復(fù)保險 （四）共同保險 第四節(jié) 保險的職能一、保險的基本職能 保險的基本功能是指保險在一切經(jīng)濟形態(tài)下所固有的職能，表現(xiàn)為組織經(jīng)濟補償和保險金給付，即保險通過組織分散的保險費，建立保險基金，用來對因自然災(zāi)害和意外事故造成保險標(biāo)的損毀，給予經(jīng)濟上的補償，或?qū)σ蜃匀粸?zāi)害和意外事故所致人身傷亡，給付保險金，以保障社會生

13、產(chǎn)的持續(xù)進行，安定人民生活，提高人民物質(zhì)福利。二、保險的派生職能（一）財政性分配職能（二）金融性融資職能（三）風(fēng)險管理性防災(zāi)防損職能第五節(jié) 商業(yè)保險的保險價值、保險金額、保險費率一、保險價值保險價值是指，經(jīng)保險合同當(dāng)事人約定并載于保險合同中的保險標(biāo)的的價值，或保險事故發(fā)生后保險標(biāo)的的實際價值。二、保險金額保險金額，簡稱“保額”。是指在保險合同中約定的、保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額。三、保險費率保險費率，簡稱“費率”。是指在保險合同中約定的、依據(jù)保險金額計算收取保險費的比例。保險費率通常以千分率（）表示。第六節(jié) 保險法概述保險法的定義 保險法是調(diào)整保險關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱，反調(diào)整

14、保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和保險企業(yè)組織及活動的法律均屬保險法。保險法有廣義和狹義之分。廣義的保險法包括專門的保險立法和其他法律中有關(guān)保險的法律規(guī)定。狹義的保險法是指保險法典或在民商法中專門的保險立法，其內(nèi)容通常包括保險業(yè)法、保險合同法和保險特別法。我們所說的保險法是指狹義的保險法，它一方面通過保險業(yè)法調(diào)整政府與保險人、保險中介人之間的關(guān)系；另一方面通過保險合同法調(diào)整保險各主體之間的關(guān)系。保險法的主要內(nèi)容廣義的保險法包括保險業(yè)法、保險合同法和保險特別法。（一）保險業(yè)法、也稱保險事業(yè)法、保險事業(yè)監(jiān)督法，是關(guān)于國家對保險業(yè)進行監(jiān)督和管理的法律規(guī)范。其主要內(nèi)容有：1、保險企業(yè)的組織形式。2、保險企業(yè)的設(shè)立條

15、件和程序。3、保險企業(yè)的變更、解散與清算。4、保險企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍。5、保險經(jīng)營的財務(wù)安排。6、國家對保險業(yè)的監(jiān)督管理。（二）保險合同法，也稱保險契約法，是關(guān)于保險關(guān)系雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律，其主要內(nèi)容有：1、保險合同的概念、性質(zhì)及其分類。2、保險合同的構(gòu)成要素（主體、客體及內(nèi)容）3、保險合同的法律效力4、保險合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)入、終止。5、保險合同爭議的處理。（三）保險特別法，是規(guī)范某一險種的保險關(guān)系或規(guī)范保險活動某一方面的保險關(guān)系的法律和法規(guī)。三、保險法的體系結(jié)構(gòu)(一)從立法技術(shù)來看，通常有三種形式：1、單行的保險法規(guī)，如英國、美國、德國、瑞士等。2、保險法列入商法典，使之成為商法

16、的內(nèi)容之一，如法國、日本。3、保險法納入民法典，使之成為民法的內(nèi)容之一，如前蘇聯(lián)及東歐一些國家。(二)從立法的內(nèi)容來看，通常包括三方面的內(nèi)容;1、保險業(yè)法2、保險合同法3、保險特別法（三）我國保險立法的體系結(jié)構(gòu)我國保險法的立法采用的是保險業(yè)法與保險合同法合二為一的立法方式。保險法作為我國保險的基本法，融單項法規(guī)為一體，具有綜合性、全面性、兼容性的特點，形成一種頗具特色的體系結(jié)構(gòu)。第三章 保險合同第一節(jié) 保險合同的概念、特征與分類一、保險合同的概念所謂合同，根據(jù)合同法第2條的規(guī)定，是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。二、保險合同的特征（一）保險合同是最大

17、誠信合同（二）保險合同是附合合同（三）保險合同是雙務(wù)合同（四）保險合同是射幸性合同（五）保險合同是諾成性合同（六）保險合同是非要式合同三、保險合同的種類（一）財產(chǎn)保險合同與人身保險合同（二）定額保險合同和補償性保險合同（三）定值保險合同與不定值保險合同第二節(jié) 保險合同的形式組成組成保險合同的單證主要有：投保單、保險單、保險憑證、暫保單和批單等五種。一、投保單投保單又稱“要保書”或“投保申請書”。是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件，是合同要約和保險人承保的依據(jù)。投保單的內(nèi)容一般有：（一）投保人、被保險人及受益人的姓名、地址及聯(lián)系方式；（二）保險標(biāo)的及其坐落地址；（三）投保險別、保險金額、

18、保險期間及交納保險費的意見等。二、保險單保險單，簡稱“保單”。是保險人向投保人簽發(fā)的保險合同的正式書面憑證。保險單是保險合同雙方當(dāng)事人確定權(quán)利義務(wù)和在保險事故發(fā)生后保險人賠付的主要依據(jù)。其內(nèi)容一般有：（一）保險人和投保人、被保險人、受益人的姓名、地址及聯(lián)系方式；（二）保險標(biāo)的及其坐落地址，保險險別、保險金額、保險期間及保險費金額；（三）保險雙方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)（包括保險責(zé)任、責(zé)任免除及附注條件）等等約定和特別約定之保險條款。三、保險憑證保險憑證，也稱“小保單”和保險卡。是保險人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)訂立的書面憑證，是一種簡化了的保險單，與保險單具有同等的法律效力。四、暫保單暫保單，也稱臨時保

19、險單。是保險人向投保人出具保險單之前簽發(fā)的臨時保險憑證。暫保單的作用是證明保險人同意投保人投保。其內(nèi)容也相對比較簡單，僅有當(dāng)事人雙方約定的重要項目，如保險標(biāo)的、保險金額、保險費率、承保險種、被保險人姓名以及當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)等。暫保單具有與保險單或保險憑證同等的法律效力。暫保單的有效期限通常為30天。當(dāng)保險單出具后，暫保單自動失效。五、保險批單保險批單，也稱“批單”或“背書”。是變更保險合同內(nèi)容的證明文件。保險批單是保險合同的重要組成部分，具有與保險單同等的法律效力。第三節(jié)、保險合同的主體與客體一、保險合同的主體（一）保險合同的當(dāng)事人1、保險人2、投保人（二）保險合同的關(guān)系人 1、被保險人2

20、、受益人（三）保險合同的輔助人1、保險代理人2、保險經(jīng)紀(jì)人3、保險公估人商業(yè)保險的保險人和投保人是保險合同的當(dāng)事人，被保險人和受益人是保險合同的關(guān)系人。它們都是保險合同的主體。一、保險人在我國，保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的保險公司（法人）。而直接推銷保險產(chǎn)品、與投保人辦理“訂立保險合同”等具體手續(xù)的人員（自然人），則是保險公司的職員或代理人員。二、投保人投保人是指與保險人定立保險合同，按照保險合同向保險人支付保險費并獲取保險保障的人（法人或自然人）。投保人可以為自己的財產(chǎn)、責(zé)任、身體、生命投保，也可以為有保險利益（法律承認(rèn)的利益）的、他人的財產(chǎn)、責(zé)任、身體、生命

21、投保。三、被保險人被保險人是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障、享有保險金請求權(quán)的人（法人或自然人）。被保險人與投保人可以同為一體。如果投保人所投保的保險對象（保險標(biāo)的）是自己的、與他人共有的、代他人保管的財產(chǎn)，或是自己的、與他人共有的責(zé)任，或是自己的身體、生命，則該投保人同時也是其所投保之保險的被保險人。四、受益人受益人，也稱“人身保險受益人”，是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。受益人可以固定不變，也可以應(yīng)時變更；可以是自然人，也可以是法人；可以是一人，也可以是多人；可以是被保險人，也可以是其他人。如果受益人與被保險人不是同一人時，其保險金請求權(quán)只有在被保險人死亡后才

22、可享有。二、保險合同的客體 保險合同的客體不是保險標(biāo)的，而是投保人對保險標(biāo)的的保險利益。第四節(jié) 保險合同的訂立、效力與履行一、保險合同的訂立（一）保險合同成立的概念所謂合同成立，是雙方當(dāng)事人的意思表示達(dá)成一致。根據(jù)我國合同法第13條、第25條的規(guī)定，當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式，承諾生效時合同成立。（二）保險合同訂立的程序1、一般情況下： 投保人填寫投保單提出要約（要保）。 保險人通過核保同意承保的意思表示為承諾（承保），保險合同成立。2、特殊情況下： 保險人提出要約。 投保人簽名同意為承諾，保險合同成立。二、保險合同的效力（一）保險合同的生效1、保險合同的生效的一般規(guī)定2、財產(chǎn)保險合

23、同的生效3、人身保險合同的生效(二）保險合同的有效1、保險合同有效的一般條件 當(dāng)事人具有相應(yīng)的民事行為能力保險人的資格條件投保人的資格條件 當(dāng)事人的意思表示真實 不違反法律或者社會公共利益2、保險合同有效的特殊條件 投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益 只有父母可以為其無民事行為能力的未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的人身保險 以死亡為給付保險金條件的人身保險合同，必須經(jīng)過被保險人的書面同意并認(rèn)可保險金額(三）保險合同的無效1、無效保險合同的概念所謂無效保險合同，指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力，國家不予保護的保險合同。合同無效，指合同自始無效、當(dāng)然無效、絕對無效。2、保險合同無效的分類 保

24、險合同全部無效 保險合同部分無效三、保險合同的履行（一）保險合同履行的概念所謂保險合同的履行，是指保險合同當(dāng)事人依據(jù)保險合同約定全面履行各自的義務(wù)的行為。（二）投保人、被保險人義務(wù)的履行1、交納保險費的義務(wù)2、維護保險標(biāo)的安全的義務(wù)3、危險增加的通知義務(wù)4、保險事故發(fā)生的通知義務(wù)5、保險事故發(fā)生時的施救義務(wù)（三）保險人義務(wù)的履行1、承擔(dān)保險責(zé)任的義務(wù)2、賠償或者給付保險金的義務(wù)3、支付其他費用的義務(wù)4、為客戶保密的義務(wù)一、保險合同的變更（一）保險合同變更的概念 所謂保險合同的變更，是指在保險合同的有效期內(nèi)，當(dāng)事人依法或協(xié)商對合同條款進行的修改或補充。即指保險合同內(nèi)容的變更。（二）保險合同變更的

25、構(gòu)成條件1、必須以當(dāng)事人已經(jīng)存在的合同關(guān)系為基礎(chǔ)2、必須依據(jù)法律的規(guī)定或當(dāng)事人的協(xié)商同意3、必須符合法定形式4、必須引起合同內(nèi)容的變化(三）合同變更的法律效力 變更后的合同取代了原合同。在變更協(xié)議達(dá)成前以原合同為準(zhǔn)，而變更協(xié)議達(dá)成后以變更后的合同為準(zhǔn)。三、保險合同的終止（一）保險合同終止的概念所謂保險合同的終止，是指保險合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的絕對消滅。（二）保險合同終止的情形1、保險合同因有效期限屆滿而終止。2、保險合同因保險人履行全部義務(wù)而終止。3、財產(chǎn)保險合同中，保險人履行部分義務(wù)后，投保人或者保險人終止保險合同。4、保險合同因非保險事故造成的保險標(biāo)的滅失或者被保險人死亡而終止。5、保險合同因

26、解除而終止 保險合同解除的概念所謂保險合同的解除，是指在保險合同有效期間內(nèi)，保險人或者投保人提前結(jié)束合同效力的法律行為。 保險合同解除的條件必須以合同合法有效為前提必須依據(jù)法律規(guī)定（法定解除）或者合同約定（約定解除）必須有解除行為必須采用特定的形式 保險合同解除的種類法定解除第一，投保人依法解除合同的情形第二，投保人依法解除合同的后果第三，保險人依法解除合同的情形和后果約定解除第五節(jié) 保險合同爭議的解決一、和解 所謂和解，是指當(dāng)事人協(xié)商自行解決爭議的方法，該方法不僅可以節(jié)約費用和減少麻煩，而且還能增進彼此了解，不傷和氣，有利于保險合同的順利履行。二、調(diào)解所謂調(diào)解，是指在第三人主持下，通過說服勸

27、導(dǎo)解決糾紛的方法。三、仲裁仲裁是指當(dāng)事人根據(jù)自愿達(dá)成的仲裁協(xié)議，將糾紛提交選定的仲裁機關(guān)，由仲裁機關(guān)居中作出裁決的活動。四、訴訟保險訴訟主要是指爭議雙方當(dāng)事人通過國家審判機關(guān)人民法院解決爭端，進行裁決的辦法。第二節(jié) 保險合同的解釋保險合同屬附合合同，或稱格式合同，合同條款也往往由保險人事先印就。合同訂立后，當(dāng)事人之間可能會產(chǎn)生因?qū)贤瑮l款理解不一致的情況，如果因此申請仲裁或向法院起訴的，理應(yīng)對有爭議的保險合同條款作出公平合理、準(zhǔn)確恰當(dāng)?shù)慕忉?，既要保護被保險人或受益人的權(quán)益，也要維護保險人的正當(dāng)利益。 在對保險合同的解釋原則上，我國保險法第31條規(guī)定，人民法院或仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益

28、人的解釋，即采用不利解釋。對保險合同作不利于保險人的解釋，原因在于保險合同已經(jīng)基本上實現(xiàn)了格式化。而格式保險合同由保險人備制，極少反映投保人、被保險人或者受益人的意思，投保人在訂立保險合同時一般只能表示接受或不接受保險人擬就的條款。另外保險合同的格式化也實現(xiàn)了合同術(shù)語的專業(yè)化，保險合同所用術(shù)語非普通人所能理解，這在客觀上也有利保險人的利益。因此為了保護被保險人或者受益人的利益，各國均采用不利于保險人的解釋原則。 對保險合同用不利于保險人的解釋原則不是在任何情形下都使用，而只是在當(dāng)事人或被保險人、受益人對保險合同條款有爭議時，并且用其他解釋原則不能止確解釋的情況下才能活用。 一、保險合同解釋的原

29、則有： 1文義解釋原則 文義解釋原則即按照保險合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文解釋的原則。如果同一詞語出現(xiàn)在不同地方，前后解釋應(yīng)一致，專門術(shù)語應(yīng)按本行業(yè)的通用含義解釋。 2意圖解釋原則 意圖解釋原則是指必須尊重雙方當(dāng)事人在訂約時的真實意圖進行解釋的原則。這一原則一般只能適用于文義不清，條款用詞不準(zhǔn)確、混亂模糊的情形，解釋時要根據(jù)保險合同的文字、訂約時的背景、客觀實際情況進行分析推定。 3有利于被保險人和受益人的原則 按照國際慣例，對于單方面起草的合同進行解釋時，應(yīng)解釋遵循有利于非起草人的解釋原則。由于保險合同條款大多是由保險人擬定的，當(dāng)保險條款出現(xiàn)含糊不清的意思時，應(yīng)做有利于被保險人和受益人

30、的解釋。但這種解釋應(yīng)有一定的規(guī)則，不能隨意濫用。此外，采用保險協(xié)議書形式訂立保險合同時，由保險人與投保人共同擬定的保險條款，如果因含義不清而發(fā)生爭議，并非保險人一方的過錯，其不利的后果不能僅由保險人一方承擔(dān)。如果一律作對于被保險人有利的解釋，顯然是不公平的。 4批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則 保險合同是標(biāo)準(zhǔn)化文本，條款統(tǒng)一，但在具體實踐中，合同雙方當(dāng)事人往往會就各種條件變化進一步磋商，對此大多采用批注、附加條款、加貼批單等形式對原合同條款進行修正。當(dāng)修改與原合同條款相矛盾時，采用批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批、書寫優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注的解釋原則。 5補充解釋原則 補充解釋原則是指當(dāng)

31、保險合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時，借助商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公平原則等對保險合同的內(nèi)容進行務(wù)實、合理的補充解釋，以便合同的繼續(xù)執(zhí)行。二、保險合同條款的解釋效力對于保險合同條款的解釋，依據(jù)解釋者身份的不同，可以分為有權(quán)解釋和無權(quán)解釋。（一）有權(quán)解釋指具有法律約束力的解釋，其解釋可以作為處理保險合同條款爭議的依據(jù)。對保險條款有權(quán)解釋的機關(guān)主要包括全國人大及其工作機關(guān)、人民法院、仲裁機構(gòu)和保險監(jiān)督管理部門。有權(quán)解釋可以分為立法解釋、司法解釋、行政解釋和仲裁解釋。1立法解釋。指國家最高權(quán)力機關(guān)的常設(shè)機關(guān)全國人大常委會對保險法的解釋。全國人大是我國的最高權(quán)力機關(guān)，也是最高立法機關(guān)，因此，只有全國人大常

32、委會對中華人民共和國保險法的解釋才是最具有法律效力的解釋，其他解釋不能與此相沖突，否則無效。2司法解釋。指國家最高司法機關(guān)在適用法律的過程中對于具體應(yīng)用法律問題所作的解釋。國家最高司法機關(guān)是最高人民法院。對于保險合同條款中有關(guān)保險法的內(nèi)容，在適用法律時，必須遵守司法解釋。3行政解釋。指國家最高行政機關(guān)及其主管部門對自己根據(jù)憲法和法律所制定的行政法規(guī)及部門規(guī)章所作的解釋。中國保險監(jiān)督管理委員會是中國保險業(yè)的最高行政主管機關(guān)，其有權(quán)解釋保險合同條款中有關(guān)規(guī)章類或視同規(guī)章部分，有權(quán)解釋由中國保險監(jiān)督管理委員會審批的保險條款。這些解釋雖對法院的判決具有重要的影響，但不具有必須執(zhí)行的強制力。4仲裁解釋。

33、指保險合同爭議的雙方當(dāng)事人達(dá)成協(xié)議把爭議提交仲裁機構(gòu)仲裁后，仲裁機構(gòu)對保險合同條款的解釋。仲裁機構(gòu)對保險合同條款的解釋同樣具有約束力。當(dāng)一方當(dāng)事人不執(zhí)行時，另一方當(dāng)事人可以申請人民法院強制執(zhí)行。（二）無權(quán)解釋指不具有法律約束力的解釋。除有權(quán)解釋外，其他單位和個人對保險條款的解釋均為無權(quán)解釋。保險合同爭議的當(dāng)事人雙方均可對保險條款作出自己的理解和解釋。對于這些解釋，法院在判決時可以參考，但不具有法律上的約束力。一般社會團體、專家學(xué)者等均可對保險條款提出自己的理解和解釋。對于這部分的解釋，一般稱為學(xué)理解釋。學(xué)理解釋同樣只能作為仲裁、審判過程中的參考，不具有法律效力。第四章 保險的基本原則商業(yè)保險的

34、基本原則包括：最大誠信原則、保險利益原則、損失補償原則（及其派生的保險代位原則和損失分?jǐn)傇瓌t）、近因原則等四大原則。第一節(jié) 最大誠信原則任何一項民事活動，各方當(dāng)事人都應(yīng)遵守誠信原則。由于保險雙方當(dāng)事人對保險標(biāo)的的情況、保險合同的條款內(nèi)容等等，往往有的清楚、有的不清楚，因此，在保險合同關(guān)系中，對當(dāng)事人的誠信要求比一般民事活動更嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠信”。所以，保險合同是最大誠信合同。一、最大誠信原則的含義最大誠信原則是指，保險合同雙方當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀龆s與履約決定的、全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同約定。否則，受到損害的一方，可以依法宣布

35、合同部分無效或全部無效，甚至還可要求對方予以賠償。二、最大誠信原則的內(nèi)容最大誠信原則的內(nèi)容包括：告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。（一）告知告知，也稱“披露”或“陳述”。是指合同訂立前、訂立時和合同有效期內(nèi)，要求當(dāng)事人依法實事求是、毫無保留地向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面陳述。具體而言，投保人應(yīng)對已知或應(yīng)知的、與保險標(biāo)的及其風(fēng)險等等有關(guān)的實質(zhì)性重要事實，向保險人作口頭的或書面的申報；保險人也應(yīng)將與投保人利害直接相關(guān)的重要條款內(nèi)容、特別是“責(zé)任免除”條款的內(nèi)容，依法、據(jù)實通告投保人。（二）保證1、保證，一般意義為允諾、擔(dān)保。在保險業(yè)，保證是指投保人或被保險人在保險期內(nèi)，擔(dān)保對某種特定事項的作為和不作為，或擔(dān)保

36、某種事項的真實性。保證是影響保險合同效力的重要因素，保險保證的內(nèi)容是保險合同的組成部分。投保人或被保險人違反保證條款，無論是否給保險人造成損害，保險人均有權(quán)解除合同并不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。2、保證分為明示保證和默示保證。明示保證是在保險合同內(nèi)明確的保證；默示保證是指一些重要保證并未在保險單中明確列出，但為定約雙方在定約時都清楚的保證。它不通過文字來說明，而是根據(jù)有關(guān)的法律、慣例以及行業(yè)習(xí)慣來決定。比如：要求被保險的車輛必須具有正常的行駛能力。又比如：保險人及其工作人員，不得泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的投保人、被保險人的商業(yè)秘密等等。（三）棄權(quán)與禁止反言1、棄權(quán)，是保險合同一方當(dāng)事人放棄他在保

37、險合同中可以主張的某種權(quán)利，通常是指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。構(gòu)成棄權(quán)必須具備兩個條件：首先，保險人須有棄權(quán)的意思表示；其次，保險人必須知道某項權(quán)利的存在。否則，作為或不作為均不得視為棄權(quán)。2、禁止反言，也稱禁止抗辯。是指保險合同一方，既然已放棄其在合同中的某種權(quán)利，則在將來不得再向他方主張這種權(quán)利。在保險實踐中，它主要用于約束保險人。3、棄權(quán)與禁止反言往往因保險代理人而產(chǎn)生。保險代理人出于增加保費收入獲得更多傭金的需要，可能不會認(rèn)真審核保險標(biāo)的的情況，而以保險人的名義對投保人作出承諾并收取保險費。一旦保險合同生效，即使發(fā)現(xiàn)投保人違背了保險條款，也不得解除合同。因為代理人放棄了本可以拒?；?/p>

38、附加條件承保的權(quán)利，即視為保險人的棄權(quán)行為。所以，保險人不得為此拒絕承擔(dān)責(zé)任。三、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式（一）投保人違反最大誠信原則的主要表現(xiàn)有：告知不全（遺漏）、不予告知（隱瞞）、虛假告知（欺詐）等等。（二）保險人違反最大誠信原則的主要表現(xiàn)有：未對投保人明確說明責(zé)任免除條款內(nèi)容；隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況、欺騙投保人，或者拒不履行保險的賠償和給付義務(wù)；阻礙投保人履行如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實告知義務(wù)。四、理賠誠信保險理賠，是指保險事故發(fā)生后或保險合同期滿時，保險人根據(jù)投保人、被保險人或者受益人提出的索賠要求及保險合同的規(guī)定在進行調(diào)查核實的基礎(chǔ)上，實施賠償或者給付保險金的行為。事

39、實上整個理賠程序要經(jīng)過索賠和理賠兩個步驟，這既是保險合同的投保人、被保險人或者受益人行使權(quán)力和保險人履行義務(wù)的具體體現(xiàn)，也是保險合同履行的核心環(huán)節(jié)，它體現(xiàn)了保險的基本職能和誠信原則。保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)當(dāng)及時提供有關(guān)證據(jù)，采取積極措施，協(xié)助保險人開展理賠工作。保險人應(yīng)本著“重合同、守信用“之原則，按照保險合同的規(guī)定處理好每一筆賠案。理賠工作應(yīng)遵循”主動、迅速、準(zhǔn)確、合理“的原則。所謂主動，是指保險人應(yīng)主動深入現(xiàn)場開展理賠工作；所謂迅速，是指保險人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定的時間，及時賠付，不拖延；所謂準(zhǔn)確，是指計算賠付金額時應(yīng)力求準(zhǔn)確，該賠多少就賠多少，既不惜賠也不濫賠；所謂合理，是指賠付要合情合

40、理，樹立實事求是的作風(fēng)，具體情況具體分析，既符合保險條款的規(guī)定，又符合實際情況。保險合同的最大誠信原則是理賠的前提和基礎(chǔ)，直接決定著當(dāng)事人能否順利得到賠付。保險理賠的流程包括：報案受理、保險事故的調(diào)查及查勘定損、索賠證據(jù)資料收集與查驗、審核賠付等。保險人的最大誠信原則除體現(xiàn)在告知和說明外，更主要的體現(xiàn)在對承諾的履行上，即保險事故發(fā)生后的理賠上。理賠是保險服務(wù)的重中之重，所以，保險公司要盡一切努力，提高理賠服務(wù)質(zhì)量。在搞好理賠服務(wù)工作的同時，保險人也要做好理賠欺詐防范工作。保險欺詐是指投保人、被保險人或者受益人以騙取保險賠償金或保險金為目的，采取虛構(gòu)保險標(biāo)的、編造保險事故以及夸大損失程度、故意制

41、造保險事故等手段，致使保險人陷入錯誤的認(rèn)識而向其支付保險金。保險欺詐給保險人帶來損失，也嚴(yán)重影響保險人的信譽。同時保險欺詐侵犯了廣大投保人、被保險人的利益，保險欺詐騙取的賠款來自廣大投保人交納的保險費，保險公司會采取各種措施（如調(diào)整保險費率、減少保險責(zé)任等）來化解其長期經(jīng)營中的欺詐風(fēng)險，這無疑會損害誠信的投保人的利益。保險欺詐嚴(yán)重擾亂社會秩序，給國家財產(chǎn)和他人生命財產(chǎn)造成威脅。所以在處理理賠案件時，理賠人員必須認(rèn)真負(fù)責(zé)，一絲不茍，既不惜賠，也不錯賠、濫賠。嚴(yán)厲打擊保險欺詐行為。五、保險誠信缺失的不良影響誠信缺失不僅會削弱公司的競爭力，損害公司的長遠(yuǎn)利益，而且將危及保險事業(yè)的有序發(fā)展。失信行為主

42、要是由市場參與者追求短期利益所引起的，卻會因此而帶來機會成本的加大。一旦保險人出現(xiàn)失信行為，誠信反饋機制就會引發(fā)其他代理人及投保人對保險人做出不利的誠信評價，從而會增加保險人在今后銷售保險產(chǎn)品中的機會成本，相對降低了保險產(chǎn)品的實際價值，最終會給保險公司或者從業(yè)人員帶來潛在的損失。失信的機會成本，不僅表現(xiàn)在保險公司或者從業(yè)人員對客戶不誠信所產(chǎn)生的風(fēng)險溢價，同樣表現(xiàn)在從業(yè)人員對保險公司失信產(chǎn)生的經(jīng)濟損失。失信行為一旦發(fā)生，不僅會使誠信風(fēng)險成本有所上升，還可能使客戶對保險產(chǎn)品的投資轉(zhuǎn)化為非保險產(chǎn)品的投資，出現(xiàn)保險資金流失現(xiàn)象。保險失信的副作用具有一定的延續(xù)性，消費者一旦對某一保險產(chǎn)品或某家保險公司產(chǎn)

43、生失信的判斷，就極有可能在隨后的一段時間內(nèi)保持這種不信任態(tài)度。這種問題的聚集必將對保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生長遠(yuǎn)的影響。保險誠信缺失會阻礙整個保險行業(yè)的健康發(fā)展，一家保險公司或者個別從業(yè)人員的不誠信行為，會對行業(yè)內(nèi)的其他保險公司或從業(yè)人員產(chǎn)生蔓延效應(yīng)。比如，保險公司為了追求短期利益，誤導(dǎo)宣傳、模糊真實投資回報率，或逃避保險責(zé)任以及承保理賠“兩幅面孔”等，這些不誠信行為在損害消費者利益的同時，也損害著相關(guān)保險公司或者從業(yè)人員的信譽，失信會擾亂整個保險市場的正常秩序，進而對整個保險業(yè)的社會信譽產(chǎn)生損害。如果客戶對保險公司缺乏充分的信任或者信心，他們就不會購買保險產(chǎn)品，越來越多的投保人就會失去對保險產(chǎn)品的興

44、趣，流向保險業(yè)的資金鏈條就會中斷。這樣，保險業(yè)就可能面臨系統(tǒng)性風(fēng)險，保險的償付能力就可能出現(xiàn)問題，甚至?xí)鹑隗w系的穩(wěn)定性產(chǎn)生不良影響。保險誠信缺失會損害我國保險業(yè)的市場化進程和國際形象，誠信缺失使道德規(guī)范的約束力弱化，擴大了保險道德風(fēng)險，長此以往，將造成保險信用危機，影響我國保險業(yè)的健康發(fā)展。誠信缺失會損害我國保險業(yè)的國際形象，不利于我國保險公司參與國際競爭，特別是我國全面加入WTO和保險公司在境外上市的新形勢下，這個問題就顯得尤為突出。第二節(jié) 保險利益原則保險業(yè)必須堅持保險利益原則。保險法明確規(guī)定，投保人對保險標(biāo)的要具有法律上承認(rèn)的利益（保險利益）。否則，保險合同無效。一、保險利益成立的條

45、件保險利益是保險合同得以成立的前提，保險利益必須符合下列條件：（一）必須為法律所認(rèn)可的利益法律所認(rèn)可的利益又稱為適法利益。反之，則為不法利益。對于不法利益，不論當(dāng)事人是何種意圖，均不能構(gòu)成保險利益，所簽訂的保險合同均無效。如投保人以盜竊的汽車或購買來的贓車投保，該保險合同無效。（二）必須為經(jīng)濟上的利益經(jīng)濟上的利益是可以用貨幣計算和估價的利益。如果被保險人遭受的損失不是經(jīng)濟上的，就不能構(gòu)成保險利益。例如政治利益的損失、競爭失敗、精神創(chuàng)傷等，（三）必須是確定的利益確定的利益是指已確定或可以確定的利益。它包括兩層含義：其一是能夠用貨幣估價的。如古董、名字畫可能價值連城。但如果投保，就必須有一個確定的

46、價格（保險金額），利益的多少將以這個價格來確定。其二是這種確定的利益是指事實上或客觀上的利益。這種事實上的利益包括現(xiàn)有利益和期待利益?，F(xiàn)有利益比較容易確定，期待利益就容易引起爭議。過去，像法國海事條例就對期待利益的保險有明文禁止。隨著保險技術(shù)的發(fā)展與完善，期待利益也可以準(zhǔn)確地計算出來，如“利益損失保險”就是直接以期待利益作為保險標(biāo)的的保險。二、保險利益原則對保險經(jīng)營的意義（一）從根本上劃清了保險與賭博的界限，避免賭博行為的發(fā)生。保險與賭博都具有射幸性，但保險與僥幸圖利的賭博有本質(zhì)的區(qū)別，保險利益決定了保險人不可能額外獲利。因保險基金通過大數(shù)法則由廣大投保人分擔(dān)，即使沒有得到賠款，也不會導(dǎo)致投保

47、人負(fù)擔(dān)很重。這就可以有效地避免保險成為賭博和類似賭博的行為。（二）防止道德風(fēng)險的發(fā)生道德風(fēng)險是指被保險人或受益人為了獲取保險金的賠付而違反道德規(guī)范，故意促使保險事故的發(fā)生，或在發(fā)生保險事故時放任損失的擴大。如果投保人對于保險標(biāo)的不具有保險利益而與保險人訂立保險合同，就極容易發(fā)生道德風(fēng)險。以汽車保險為例，如果投保人在無保險利益的情況下訂立了汽車保險合同，則該保險汽車隨時有被破壞和焚毀的可能。反之，即使保險標(biāo)的因保險事故受損，被保險人最多也只能獲得原有的利益。因此，保險利益原則可以有效地防止發(fā)生道德風(fēng)險。（三）有效地界定保險補償?shù)淖罡呦揞~以保險利益作為保險人承擔(dān)經(jīng)濟補償?shù)淖罡呦揞~，既能保證被保險人

48、能夠獲得足夠、充分的補償，又不會使被保險人因保險而獲得超過損失的額外利益。因此，保險利益原則可以有效地限制保險賠償?shù)某潭?，為保險補償限額的界定提供合理的科學(xué)依據(jù)。第三節(jié) 損失補償原則損失補償原則只適用于財產(chǎn)保險和其他補償性保險，不適合于壽險合同。壽險中的被保險人死亡，受益人可以同時得到保險人給付的保險金和加害人支付的賠償金，因為人的價值無法確定，不存在額外受益問題。一、損失補償原則的基本含義損失補償原則的基本含義有兩層：一層是，只有保險事故發(fā)生、造成保險標(biāo)的損毀，致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人才承擔(dān)損失補償責(zé)任；另一層是，被保險人可以獲得的補償量，僅以其保險標(biāo)的遭受的實際損失（含施救費、訴

49、訟費用等）為限。即保險人的補償，只能使保險標(biāo)的恢復(fù)到受損以前的狀況，而不能使被保險人獲得多于損失的、額外的利益。如果補償超過了保險標(biāo)的的實際損失，使被保險人因保險事故的發(fā)生獲得了額外利益，就可能導(dǎo)致不法之徒故意制造保險事故，以謀取好處。從而誘發(fā)道德風(fēng)險，為社會帶來新的危害和不穩(wěn)定因素。二、損失補償原則的派生原則（一）保險代位原則保險代位原則，是指保險人依照法律或保險合同的約定，對被保險人遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利，或取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)。保險代位原則由代位追償和物上代位兩部分組成。代替被保險人向第三者進行追償是代位追償；取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)是物上代

50、位。（二）損失分?jǐn)傇瓌t損失分?jǐn)傇瓌t，是指在重復(fù)保險的情況下，被保險人所能得到的賠償金，由各保險人采用適當(dāng)?shù)霓k法進行分?jǐn)?。不論保險人有多少，被保險人獲得的賠償總額以實際損失為限。第四節(jié) 近因原則一、近因原則的含義保險的近因原則，是指以造成保險標(biāo)的受損的近因是否屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)、而確定是否給與補償?shù)脑瓌t。凡近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍的保險標(biāo)的受損，保險人給與補償。否則，保險人不予補償。近因，是指造成保險標(biāo)的損失的最直接的原因。近因，并非是指在時間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效的、起主導(dǎo)作用的原因。例如，暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導(dǎo)致財產(chǎn)損失。雖然暴

51、風(fēng)并非造成財產(chǎn)損失在時間上或空間上最接近的原因，但暴風(fēng)是造成損失的最直接、最有效的、起主導(dǎo)作用的原因。所以，暴風(fēng)是近因。二、對多種近因相關(guān)聯(lián)造成損失的補償在保險業(yè)務(wù)中會遇到某一事故損失是由幾種近因同時造成的，其中有屬于保險單上列明的保險責(zé)任和除外責(zé)任，也有未列明的其他近因。保險人應(yīng)分清各種近因?qū)p失的影響程度，對保險本身應(yīng)負(fù)擔(dān)的損失部分（可按比例）給予補償。第四章 保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié) 第一節(jié) 保險承保的含義保險承保的含義保險承保是保險人對愿意購買保險的單位或個人（即投保人）所提出的投保申請進行審核，做出是否同意接受和如何接受的決定的過程。承保是保險經(jīng)營的一個重要環(huán)節(jié)，承保質(zhì)量的好壞直接

52、關(guān)系到保險人經(jīng)營的財務(wù)穩(wěn)定性和經(jīng)營效益的高低。二、保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序承保工作的流程包括接受投保驗險、風(fēng)險評估、出單等步驟。（一）核保 保險核保是指保險公司在對投保的標(biāo)的信息全面掌握、核實的基礎(chǔ)上，對可保風(fēng)險進行評判與分類，進而決定是否承保、以何種條件承保的過程。 （二）做出承保決策1、正常承保2、優(yōu)惠承保3、有條件地承保4、拒保（三）繕制單證（四）復(fù)核簽單（五）收取保費三、承保的基本要求承保決定是在審核投保申請、適當(dāng)控制保險責(zé)任、分析評估保險風(fēng)險的基礎(chǔ)上作出的。審核投保申請對投保申請的審核主要包括對投保資格的審核、對保險標(biāo)的審核、對保險費率的審核等內(nèi)容。審核投保人的資格。根據(jù)我國保險法的

53、規(guī)定，投保人必須具備兩個條件：一是具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力；二是投保人對保險標(biāo)的應(yīng)具有法律上承認(rèn)的利益，即可保利益。 審核保險標(biāo)的一方面，對照投保單或其他資料，核查保險標(biāo)的的使用性質(zhì)、結(jié)構(gòu)性能、所處環(huán)境、防災(zāi)設(shè)施、安全管理等情況。另一方面，保險人通過選擇保險標(biāo)的，承保不同類型或不同地區(qū)的保險標(biāo)的從而將風(fēng)險分散。也就是說，保險人必須使其承保標(biāo)的多元化，保險單要覆蓋不同的險種和不同的地理區(qū)域。審核保險費率審核保險費率的目的是按照保險人承擔(dān)的風(fēng)險收取合適的保險費。四、續(xù)保續(xù)保是在原有的保險合同即將期滿時，投保人在原有保險合同的基礎(chǔ)上向保險人提出續(xù)保申請，保險人根據(jù)投保人的實際情況，對原合

54、同條件稍加修改而繼續(xù)簽約續(xù)保的行為。 保險人在續(xù)保時應(yīng)注意的問題有：及時對保險標(biāo)的進行再次審核，以避免保險期間中斷；2、如果保險標(biāo)的的危險程度有所增加或減少，應(yīng)對保險費率作出相應(yīng)調(diào)整；3、保險人應(yīng)根據(jù)上一年的經(jīng)營狀況，對承保條件與費率進行適當(dāng)調(diào)整4、保險人應(yīng)考慮通貨膨脹因素的影響，隨著生活費用指數(shù)的變化而調(diào)整保險金額。第二節(jié) 保險理賠保險理賠的含義及其原則(一)保險理賠的含義保險理賠是指保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故后，對被保險人或受益人提出的索賠要求進行處理的行為。保險理賠的原則保險理賠時一項政策性極強的工作，為了更好的貫徹保險經(jīng)營方針，提高理賠質(zhì)量，杜絕“惜賠、錯賠、濫賠”的現(xiàn)象，保險理賠應(yīng)遵循以下原則：重合同、守信用的原則實事求是額原則主動、迅速。準(zhǔn)確、合理的原則。二 保險理賠的一般程序保險理賠的基本程序包括損失通知、查勘定損、審核保險責(zé)任、疑難賠案調(diào)查、賠款理算、核賠、結(jié)案、支付賠款、代位求償?shù)炔襟E。(一)損失通知1、損失通知的時間要求2、損失通知的方式3、保