《保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)》word版

1、目錄 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 第二章 保險(xiǎn)概述 第三章 保險(xiǎn)合同 第四章 保險(xiǎn)的基本原則 第五章 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 2015保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征及分類一、風(fēng)險(xiǎn)的概念 風(fēng)險(xiǎn)是指在某一特定環(huán)境下，在某一特定時(shí)間段內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性。二、風(fēng)險(xiǎn)包含兩層含義：（一）風(fēng)險(xiǎn)總是與損失和不確定性相關(guān)聯(lián)（二）損失是不確定的三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失等要素組成。風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失二者之間存在著因果關(guān)系：風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故， 而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。二、風(fēng)險(xiǎn)的特征 （一）風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性（二）風(fēng)險(xiǎn)存在的普遍性 （三）某一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性（四）風(fēng)險(xiǎn)的

2、損失性（五）總體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可測(cè)性 （六）風(fēng)險(xiǎn)的不確定性（七）風(fēng)險(xiǎn)的可變性 三、風(fēng)險(xiǎn)的分類 （一）按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類1、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 2、人身風(fēng)險(xiǎn) 3、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 4、信用風(fēng)險(xiǎn) （二）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類 1、純粹風(fēng)險(xiǎn)2、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) （三）按損失發(fā)生的原因分類 1、自然風(fēng)險(xiǎn)2、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 3、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 4、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 5、政治風(fēng)險(xiǎn) （四）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類 1、靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 2、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) （五）按風(fēng)險(xiǎn)影響的范圍來(lái)劃分 1、基本風(fēng)險(xiǎn) 2、特定風(fēng)險(xiǎn) 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制，以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動(dòng)。

3、二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) （一）風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的概念 1、損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo) 2、損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo) （二）風(fēng)險(xiǎn)管理的作用 1、有助于消除風(fēng)險(xiǎn) 2、有助于社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境3、有助于提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益 4、提供穩(wěn)定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境 三、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 （一）避免風(fēng)險(xiǎn) 1、適于采用避免風(fēng)險(xiǎn)的情況 2、避免風(fēng)險(xiǎn)的局限性 （二）防損與減損 1、防損2、減損 四、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)。 1.風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別：是經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人對(duì)所面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類整理，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過(guò)程。2.風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)：

4、是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)所收集的大量的詳細(xì)損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的內(nèi)容主要包括損失頻率和損失程度兩個(gè)方面。3.風(fēng)險(xiǎn)管理方法風(fēng)險(xiǎn)管理方法分為控制法和財(cái)務(wù)法兩大類，前者的目的是降低損失頻率和損失程度，重點(diǎn)在于改變引起風(fēng)險(xiǎn)事故和擴(kuò)大損失的各種條件；后者是事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排。4.風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是分析、比較已實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度，以此來(lái)評(píng)判管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性。（三）自留風(fēng)險(xiǎn) 1、自留風(fēng)險(xiǎn)的情況 2、自留風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn) 3、自留風(fēng)險(xiǎn)的缺點(diǎn) （四）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 1、購(gòu)買保險(xiǎn) 2、合

5、同安排 3、簽訂免除責(zé)任協(xié)議4、委托保管 第三節(jié)、可保風(fēng)險(xiǎn)的選擇一、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念 可保風(fēng)險(xiǎn)是指可用商業(yè)保險(xiǎn)方式加以管理的風(fēng)險(xiǎn)。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等可以用大數(shù)法則進(jìn)行測(cè)算的風(fēng)險(xiǎn)，都是可保風(fēng)險(xiǎn)。汽車的常見風(fēng)險(xiǎn)屬于可保風(fēng)險(xiǎn)。（一）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常的情況下，自然力的不規(guī)則作用或人們的過(guò)失行為所致的風(fēng)險(xiǎn)。如雷電、霜凍、地震、暴風(fēng)、暴雨、瘟疫等由于自然原因發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，火災(zāi)、破產(chǎn)、傷害、夭折、經(jīng)營(yíng)不善等由于疏忽發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，都屬于靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)多為可保風(fēng)險(xiǎn)。（二）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指，財(cái)產(chǎn)物質(zhì)因發(fā)生靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)事故而直接或間接遭受損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。（三）

6、人身風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)是指由于人的生、老、病、死或身體傷殘、喪失勞動(dòng)能力等遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)通常分為生命風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)兩大類。（四）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體的行為違背了法律、契約的規(guī)定，給他人的身體或財(cái)產(chǎn)造成傷害、損失，應(yīng)負(fù)法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。（五）信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約（違法）致使另一方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。二、可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備的條件 （一）風(fēng)險(xiǎn)必須具有偶然性 （二）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的 1、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具有偶然性。 2、風(fēng)險(xiǎn)不能是被保險(xiǎn)人故意行為所造成的（三）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的 （四）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 （五）風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失有重大性

7、（六）風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的 二、不可保風(fēng)險(xiǎn)不可保風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)保險(xiǎn)根本無(wú)法處理或目前無(wú)法處理的風(fēng)險(xiǎn)。如動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)等，都是不可保風(fēng)險(xiǎn)。（一）動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動(dòng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。如人口的增長(zhǎng)、資本的壯大、生產(chǎn)技術(shù)的改造、消費(fèi)者選擇的變化等引起的風(fēng)險(xiǎn)。（二）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。如炒股、賭博等。第四節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)單位風(fēng)險(xiǎn)單位的概述風(fēng)險(xiǎn)單位在保險(xiǎn)中是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失范圍。風(fēng)險(xiǎn)單位的劃分標(biāo)準(zhǔn)既重要又復(fù)雜，應(yīng)根據(jù)不同的標(biāo)的和險(xiǎn)別來(lái)決定。再保險(xiǎn)合同一般規(guī)定，如何劃分風(fēng)險(xiǎn)單位是由分出公司決定。對(duì)于

8、每一風(fēng)險(xiǎn)單位或一系列風(fēng)險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)責(zé)任，分保雙方通過(guò)合同按照一定的計(jì)算基礎(chǔ)對(duì)其進(jìn)行分配。風(fēng)險(xiǎn)單位的劃分不同的業(yè)務(wù)有不同的風(fēng)險(xiǎn)單位，在實(shí)務(wù)上，風(fēng)險(xiǎn)單位的劃分有三種： 、按地段劃分，由于標(biāo)的之間在地理位置上相毗鄰，具有不可分割性，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受損失的機(jī)會(huì)是相同的，故將一個(gè)地段作為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位； 、按投保單位劃分，為了簡(jiǎn)化手續(xù)，有時(shí)候有一個(gè)投保單位就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位； 、按標(biāo)的劃分，一個(gè)標(biāo)的作為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位。對(duì)于一些與其他標(biāo)的無(wú)毗連關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)集中于一體的保險(xiǎn)標(biāo)的，可以視一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位。第二章 保險(xiǎn)概述第一節(jié) 保險(xiǎn)（一）保險(xiǎn)，是在收取一定保險(xiǎn)費(fèi)的前提下，對(duì)滿足一定條件（生育、年齡限度、人

9、身或物資意外傷損和負(fù)有法律責(zé)任等等）的被保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障行為。（二）保險(xiǎn)以實(shí)施形式劃分為兩種：一種是國(guó)家通過(guò)法律法規(guī)強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)行為，俗稱強(qiáng)制保險(xiǎn)；另一種是買賣雙方通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同、自愿實(shí)施的保險(xiǎn)行為，俗稱商業(yè)保險(xiǎn)。在我國(guó)目前開辦的各種保險(xiǎn)中，“社會(huì)保險(xiǎn)”項(xiàng)下的幾種保險(xiǎn)和“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”以及 對(duì)火車、輪船、飛機(jī)的旅客實(shí)施的“意外傷害保險(xiǎn)”屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)；除此而外的其他各種保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)。 二、社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)是為喪失勞動(dòng)能力、失去勞動(dòng)崗位或因健康原因造成損失的人群提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)經(jīng)濟(jì)行為。社會(huì)保險(xiǎn)由政府舉辦，強(qiáng)制某些群體將其收入的一部分，作為社會(huì)保險(xiǎn)

10、費(fèi)形成社會(huì)保險(xiǎn)基金，在滿足一定條件的情況下，被保險(xiǎn)人可以從基金獲得固定的收入或損失的補(bǔ)償。社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的一個(gè)重要的組成部分。社會(huì)保險(xiǎn)的主要項(xiàng)目包括社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等等。 三、商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的自愿保險(xiǎn)行為。 第二節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征一、保險(xiǎn)的要素 (一） 以特定的或約定的風(fēng)險(xiǎn)作為可保風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)責(zé)任 （二）保險(xiǎn)必須對(duì)保險(xiǎn)事故造成的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

11、或給付 （三）保險(xiǎn)必須結(jié)合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位進(jìn)行互助共濟(jì) （四）合理計(jì)算分擔(dān)金，建立保險(xiǎn)基金 （五）通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同確定保險(xiǎn)關(guān)系 二、保險(xiǎn)的特征（一）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別 1、 處置權(quán)不同 2、 計(jì)算技術(shù)不同 3、 給付均等原則不同（二）社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別 1、實(shí)施的依據(jù)不同 2、實(shí)施方式不同 3、基金籌集方式不同 4、保障的水平不同第三節(jié) 保險(xiǎn)的分類一、按照保險(xiǎn)實(shí)施的方式分類（一）自愿保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人與投保人在自愿原則的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。（二）法定保險(xiǎn) 法定保險(xiǎn)又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)。它是保險(xiǎn)人與投保人以法律的政府的有關(guān)法規(guī)這依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。二、按照保障范圍分類（

12、一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。它是以各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)以及與之有關(guān)的利益、責(zé)任和信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。（二）人身保險(xiǎn) 以人的身體和壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)。三、按照保險(xiǎn)的性質(zhì)分類（一）商業(yè)保險(xiǎn)（二）社會(huì)保險(xiǎn)（三）政策保險(xiǎn)四、按業(yè)務(wù)承保方式分類 （一）原保險(xiǎn) （二）再保險(xiǎn) （三）重復(fù)保險(xiǎn) （四）共同保險(xiǎn) 第四節(jié) 保險(xiǎn)的職能一、保險(xiǎn)的基本職能 保險(xiǎn)的基本功能是指保險(xiǎn)在一切經(jīng)濟(jì)形態(tài)下所固有的職能，表現(xiàn)為組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付，即保險(xiǎn)通過(guò)組織分散的保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，用來(lái)對(duì)因自然災(zāi)害和意外事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損毀，給予經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，或?qū)σ蜃匀粸?zāi)害和意外事故所致人身傷亡，給付保險(xiǎn)金，以保障社會(huì)生

13、產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行，安定人民生活，提高人民物質(zhì)福利。二、保險(xiǎn)的派生職能（一）財(cái)政性分配職能（二）金融性融資職能（三）風(fēng)險(xiǎn)管理性防災(zāi)防損職能第五節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率一、保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值是指，經(jīng)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人約定并載于保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，或保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。二、保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額，簡(jiǎn)稱“保額”。是指在保險(xiǎn)合同中約定的、保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。三、保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率，簡(jiǎn)稱“費(fèi)率”。是指在保險(xiǎn)合同中約定的、依據(jù)保險(xiǎn)金額計(jì)算收取保險(xiǎn)費(fèi)的比例。保險(xiǎn)費(fèi)率通常以千分率（）表示。第六節(jié) 保險(xiǎn)法概述保險(xiǎn)法的定義 保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱，反調(diào)整

14、保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和保險(xiǎn)企業(yè)組織及活動(dòng)的法律均屬保險(xiǎn)法。保險(xiǎn)法有廣義和狹義之分。廣義的保險(xiǎn)法包括專門的保險(xiǎn)立法和其他法律中有關(guān)保險(xiǎn)的法律規(guī)定。狹義的保險(xiǎn)法是指保險(xiǎn)法典或在民商法中專門的保險(xiǎn)立法，其內(nèi)容通常包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)特別法。我們所說(shuō)的保險(xiǎn)法是指狹義的保險(xiǎn)法，它一方面通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)法調(diào)整政府與保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系；另一方面通過(guò)保險(xiǎn)合同法調(diào)整保險(xiǎn)各主體之間的關(guān)系。保險(xiǎn)法的主要內(nèi)容廣義的保險(xiǎn)法包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)特別法。（一）保險(xiǎn)業(yè)法、也稱保險(xiǎn)事業(yè)法、保險(xiǎn)事業(yè)監(jiān)督法，是關(guān)于國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和管理的法律規(guī)范。其主要內(nèi)容有：1、保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式。2、保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立條

15、件和程序。3、保險(xiǎn)企業(yè)的變更、解散與清算。4、保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍。5、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)安排。6、國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理。（二）保險(xiǎn)合同法，也稱保險(xiǎn)契約法，是關(guān)于保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律，其主要內(nèi)容有：1、保險(xiǎn)合同的概念、性質(zhì)及其分類。2、保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素（主體、客體及內(nèi)容）3、保險(xiǎn)合同的法律效力4、保險(xiǎn)合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)入、終止。5、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理。（三）保險(xiǎn)特別法，是規(guī)范某一險(xiǎn)種的保險(xiǎn)關(guān)系或規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)某一方面的保險(xiǎn)關(guān)系的法律和法規(guī)。三、保險(xiǎn)法的體系結(jié)構(gòu)(一)從立法技術(shù)來(lái)看，通常有三種形式：1、單行的保險(xiǎn)法規(guī)，如英國(guó)、美國(guó)、德國(guó)、瑞士等。2、保險(xiǎn)法列入商法典，使之成為商法

16、的內(nèi)容之一，如法國(guó)、日本。3、保險(xiǎn)法納入民法典，使之成為民法的內(nèi)容之一，如前蘇聯(lián)及東歐一些國(guó)家。(二)從立法的內(nèi)容來(lái)看，通常包括三方面的內(nèi)容;1、保險(xiǎn)業(yè)法2、保險(xiǎn)合同法3、保險(xiǎn)特別法（三）我國(guó)保險(xiǎn)立法的體系結(jié)構(gòu)我國(guó)保險(xiǎn)法的立法采用的是保險(xiǎn)業(yè)法與保險(xiǎn)合同法合二為一的立法方式。保險(xiǎn)法作為我國(guó)保險(xiǎn)的基本法，融單項(xiàng)法規(guī)為一體，具有綜合性、全面性、兼容性的特點(diǎn)，形成一種頗具特色的體系結(jié)構(gòu)。第三章 保險(xiǎn)合同第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類一、保險(xiǎn)合同的概念所謂合同，根據(jù)合同法第2條的規(guī)定，是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。二、保險(xiǎn)合同的特征（一）保險(xiǎn)合同是最大

17、誠(chéng)信合同（二）保險(xiǎn)合同是附合合同（三）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同（四）保險(xiǎn)合同是射幸性合同（五）保險(xiǎn)合同是諾成性合同（六）保險(xiǎn)合同是非要式合同三、保險(xiǎn)合同的種類（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同（二）定額保險(xiǎn)合同和補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同（三）定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的形式組成組成保險(xiǎn)合同的單證主要有：投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單和批單等五種。一、投保單投保單又稱“要保書”或“投保申請(qǐng)書”。是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面文件，是合同要約和保險(xiǎn)人承保的依據(jù)。投保單的內(nèi)容一般有：（一）投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的姓名、地址及聯(lián)系方式；（二）保險(xiǎn)標(biāo)的及其坐落地址；（三）投保險(xiǎn)別、保險(xiǎn)金額、

18、保險(xiǎn)期間及交納保險(xiǎn)費(fèi)的意見等。二、保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單，簡(jiǎn)稱“保單”。是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的保險(xiǎn)合同的正式書面憑證。保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人確定權(quán)利義務(wù)和在保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人賠付的主要依據(jù)。其內(nèi)容一般有：（一）保險(xiǎn)人和投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的姓名、地址及聯(lián)系方式；（二）保險(xiǎn)標(biāo)的及其坐落地址，保險(xiǎn)險(xiǎn)別、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間及保險(xiǎn)費(fèi)金額；（三）保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)（包括保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除及附注條件）等等約定和特別約定之保險(xiǎn)條款。三、保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證，也稱“小保單”和保險(xiǎn)卡。是保險(xiǎn)人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的書面憑證，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單具有同等的法律效力。四、暫保單暫保單，也稱臨時(shí)保

19、險(xiǎn)單。是保險(xiǎn)人向投保人出具保險(xiǎn)單之前簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。暫保單的作用是證明保險(xiǎn)人同意投保人投保。其內(nèi)容也相對(duì)比較簡(jiǎn)單，僅有當(dāng)事人雙方約定的重要項(xiàng)目，如保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、承保險(xiǎn)種、被保險(xiǎn)人姓名以及當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)等。暫保單具有與保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證同等的法律效力。暫保單的有效期限通常為30天。當(dāng)保險(xiǎn)單出具后，暫保單自動(dòng)失效。五、保險(xiǎn)批單保險(xiǎn)批單，也稱“批單”或“背書”。是變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的證明文件。保險(xiǎn)批單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，具有與保險(xiǎn)單同等的法律效力。第三節(jié)、保險(xiǎn)合同的主體與客體一、保險(xiǎn)合同的主體（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1、保險(xiǎn)人2、投保人（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 1、被保險(xiǎn)人2

20、、受益人（三）保險(xiǎn)合同的輔助人1、保險(xiǎn)代理人2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人3、保險(xiǎn)公估人商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人和投保人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人和受益人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。它們都是保險(xiǎn)合同的主體。一、保險(xiǎn)人在我國(guó)，保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司（法人）。而直接推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、與投保人辦理“訂立保險(xiǎn)合同”等具體手續(xù)的人員（自然人），則是保險(xiǎn)公司的職員或代理人員。二、投保人投保人是指與保險(xiǎn)人定立保險(xiǎn)合同，按照保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)并獲取保險(xiǎn)保障的人（法人或自然人）。投保人可以為自己的財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、身體、生命投保，也可以為有保險(xiǎn)利益（法律承認(rèn)的利益）的、他人的財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、身體、生命

21、投保。三、被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人（法人或自然人）。被保險(xiǎn)人與投保人可以同為一體。如果投保人所投保的保險(xiǎn)對(duì)象（保險(xiǎn)標(biāo)的）是自己的、與他人共有的、代他人保管的財(cái)產(chǎn)，或是自己的、與他人共有的責(zé)任，或是自己的身體、生命，則該投保人同時(shí)也是其所投保之保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。四、受益人受益人，也稱“人身保險(xiǎn)受益人”，是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人可以固定不變，也可以應(yīng)時(shí)變更；可以是自然人，也可以是法人；可以是一人，也可以是多人；可以是被保險(xiǎn)人，也可以是其他人。如果受益人與被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，其保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)只有在被保險(xiǎn)人死亡后才

22、可享有。二、保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的，而是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益。第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立（一）保險(xiǎn)合同成立的概念所謂合同成立，是雙方當(dāng)事人的意思表示達(dá)成一致。根據(jù)我國(guó)合同法第13條、第25條的規(guī)定，當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式，承諾生效時(shí)合同成立。（二）保險(xiǎn)合同訂立的程序1、一般情況下： 投保人填寫投保單提出要約（要保）。 保險(xiǎn)人通過(guò)核保同意承保的意思表示為承諾（承保），保險(xiǎn)合同成立。2、特殊情況下： 保險(xiǎn)人提出要約。 投保人簽名同意為承諾，保險(xiǎn)合同成立。二、保險(xiǎn)合同的效力（一）保險(xiǎn)合同的生效1、保險(xiǎn)合同的生效的一般規(guī)定2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合

23、同的生效3、人身保險(xiǎn)合同的生效(二）保險(xiǎn)合同的有效1、保險(xiǎn)合同有效的一般條件 當(dāng)事人具有相應(yīng)的民事行為能力保險(xiǎn)人的資格條件投保人的資格條件 當(dāng)事人的意思表示真實(shí) 不違反法律或者社會(huì)公共利益2、保險(xiǎn)合同有效的特殊條件 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益 只有父母可以為其無(wú)民事行為能力的未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn) 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同，必須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額(三）保險(xiǎn)合同的無(wú)效1、無(wú)效保險(xiǎn)合同的概念所謂無(wú)效保險(xiǎn)合同，指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力，國(guó)家不予保護(hù)的保險(xiǎn)合同。合同無(wú)效，指合同自始無(wú)效、當(dāng)然無(wú)效、絕對(duì)無(wú)效。2、保險(xiǎn)合同無(wú)效的分類 保

24、險(xiǎn)合同全部無(wú)效 保險(xiǎn)合同部分無(wú)效三、保險(xiǎn)合同的履行（一）保險(xiǎn)合同履行的概念所謂保險(xiǎn)合同的履行，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定全面履行各自的義務(wù)的行為。（二）投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)的履行1、交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)2、維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)3、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)4、保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)5、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的施救義務(wù)（三）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行1、承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)2、賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)3、支付其他費(fèi)用的義務(wù)4、為客戶保密的義務(wù)一、保險(xiǎn)合同的變更（一）保險(xiǎn)合同變更的概念 所謂保險(xiǎn)合同的變更，是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，當(dāng)事人依法或協(xié)商對(duì)合同條款進(jìn)行的修改或補(bǔ)充。即指保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更。（二）保險(xiǎn)合同變更的

25、構(gòu)成條件1、必須以當(dāng)事人已經(jīng)存在的合同關(guān)系為基礎(chǔ)2、必須依據(jù)法律的規(guī)定或當(dāng)事人的協(xié)商同意3、必須符合法定形式4、必須引起合同內(nèi)容的變化(三）合同變更的法律效力 變更后的合同取代了原合同。在變更協(xié)議達(dá)成前以原合同為準(zhǔn)，而變更協(xié)議達(dá)成后以變更后的合同為準(zhǔn)。三、保險(xiǎn)合同的終止（一）保險(xiǎn)合同終止的概念所謂保險(xiǎn)合同的終止，是指保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的絕對(duì)消滅。（二）保險(xiǎn)合同終止的情形1、保險(xiǎn)合同因有效期限屆滿而終止。2、保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)人履行全部義務(wù)而終止。3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人履行部分義務(wù)后，投保人或者保險(xiǎn)人終止保險(xiǎn)合同。4、保險(xiǎn)合同因非保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)標(biāo)的滅失或者被保險(xiǎn)人死亡而終止。5、保險(xiǎn)合同因

26、解除而終止 保險(xiǎn)合同解除的概念所謂保險(xiǎn)合同的解除，是指在保險(xiǎn)合同有效期間內(nèi)，保險(xiǎn)人或者投保人提前結(jié)束合同效力的法律行為。 保險(xiǎn)合同解除的條件必須以合同合法有效為前提必須依據(jù)法律規(guī)定（法定解除）或者合同約定（約定解除）必須有解除行為必須采用特定的形式 保險(xiǎn)合同解除的種類法定解除第一，投保人依法解除合同的情形第二，投保人依法解除合同的后果第三，保險(xiǎn)人依法解除合同的情形和后果約定解除第五節(jié) 保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決一、和解 所謂和解，是指當(dāng)事人協(xié)商自行解決爭(zhēng)議的方法，該方法不僅可以節(jié)約費(fèi)用和減少麻煩，而且還能增進(jìn)彼此了解，不傷和氣，有利于保險(xiǎn)合同的順利履行。二、調(diào)解所謂調(diào)解，是指在第三人主持下，通過(guò)說(shuō)服勸

27、導(dǎo)解決糾紛的方法。三、仲裁仲裁是指當(dāng)事人根據(jù)自愿達(dá)成的仲裁協(xié)議，將糾紛提交選定的仲裁機(jī)關(guān)，由仲裁機(jī)關(guān)居中作出裁決的活動(dòng)。四、訴訟保險(xiǎn)訴訟主要是指爭(zhēng)議雙方當(dāng)事人通過(guò)國(guó)家審判機(jī)關(guān)人民法院解決爭(zhēng)端，進(jìn)行裁決的辦法。第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋保險(xiǎn)合同屬附合合同，或稱格式合同，合同條款也往往由保險(xiǎn)人事先印就。合同訂立后，當(dāng)事人之間可能會(huì)產(chǎn)生因?qū)贤瑮l款理解不一致的情況，如果因此申請(qǐng)仲裁或向法院起訴的，理應(yīng)對(duì)有爭(zhēng)議的保險(xiǎn)合同條款作出公平合理、準(zhǔn)確恰當(dāng)?shù)慕忉?，既要保護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人的權(quán)益，也要維護(hù)保險(xiǎn)人的正當(dāng)利益。 在對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋原則上，我國(guó)保險(xiǎn)法第31條規(guī)定，人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益

28、人的解釋，即采用不利解釋。對(duì)保險(xiǎn)合同作不利于保險(xiǎn)人的解釋，原因在于保險(xiǎn)合同已經(jīng)基本上實(shí)現(xiàn)了格式化。而格式保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)人備制，極少反映投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的意思，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)一般只能表示接受或不接受保險(xiǎn)人擬就的條款。另外保險(xiǎn)合同的格式化也實(shí)現(xiàn)了合同術(shù)語(yǔ)的專業(yè)化，保險(xiǎn)合同所用術(shù)語(yǔ)非普通人所能理解，這在客觀上也有利保險(xiǎn)人的利益。因此為了保護(hù)被保險(xiǎn)人或者受益人的利益，各國(guó)均采用不利于保險(xiǎn)人的解釋原則。 對(duì)保險(xiǎn)合同用不利于保險(xiǎn)人的解釋原則不是在任何情形下都使用，而只是在當(dāng)事人或被保險(xiǎn)人、受益人對(duì)保險(xiǎn)合同條款有爭(zhēng)議時(shí)，并且用其他解釋原則不能止確解釋的情況下才能活用。 一、保險(xiǎn)合同解釋的原

29、則有： 1文義解釋原則 文義解釋原則即按照保險(xiǎn)合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文解釋的原則。如果同一詞語(yǔ)出現(xiàn)在不同地方，前后解釋應(yīng)一致，專門術(shù)語(yǔ)應(yīng)按本行業(yè)的通用含義解釋。 2意圖解釋原則 意圖解釋原則是指必須尊重雙方當(dāng)事人在訂約時(shí)的真實(shí)意圖進(jìn)行解釋的原則。這一原則一般只能適用于文義不清，條款用詞不準(zhǔn)確、混亂模糊的情形，解釋時(shí)要根據(jù)保險(xiǎn)合同的文字、訂約時(shí)的背景、客觀實(shí)際情況進(jìn)行分析推定。 3有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則 按照國(guó)際慣例，對(duì)于單方面起草的合同進(jìn)行解釋時(shí)，應(yīng)解釋遵循有利于非起草人的解釋原則。由于保險(xiǎn)合同條款大多是由保險(xiǎn)人擬定的，當(dāng)保險(xiǎn)條款出現(xiàn)含糊不清的意思時(shí)，應(yīng)做有利于被保險(xiǎn)人和受益人

30、的解釋。但這種解釋應(yīng)有一定的規(guī)則，不能隨意濫用。此外，采用保險(xiǎn)協(xié)議書形式訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)人與投保人共同擬定的保險(xiǎn)條款，如果因含義不清而發(fā)生爭(zhēng)議，并非保險(xiǎn)人一方的過(guò)錯(cuò)，其不利的后果不能僅由保險(xiǎn)人一方承擔(dān)。如果一律作對(duì)于被保險(xiǎn)人有利的解釋，顯然是不公平的。 4批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則 保險(xiǎn)合同是標(biāo)準(zhǔn)化文本，條款統(tǒng)一，但在具體實(shí)踐中，合同雙方當(dāng)事人往往會(huì)就各種條件變化進(jìn)一步磋商，對(duì)此大多采用批注、附加條款、加貼批單等形式對(duì)原合同條款進(jìn)行修正。當(dāng)修改與原合同條款相矛盾時(shí)，采用批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批、書寫優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注的解釋原則。 5補(bǔ)充解釋原則 補(bǔ)充解釋原則是指當(dāng)

31、保險(xiǎn)合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時(shí)，借助商業(yè)習(xí)慣、國(guó)際慣例、公平原則等對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容進(jìn)行務(wù)實(shí)、合理的補(bǔ)充解釋，以便合同的繼續(xù)執(zhí)行。二、保險(xiǎn)合同條款的解釋效力對(duì)于保險(xiǎn)合同條款的解釋，依據(jù)解釋者身份的不同，可以分為有權(quán)解釋和無(wú)權(quán)解釋。（一）有權(quán)解釋指具有法律約束力的解釋，其解釋可以作為處理保險(xiǎn)合同條款爭(zhēng)議的依據(jù)。對(duì)保險(xiǎn)條款有權(quán)解釋的機(jī)關(guān)主要包括全國(guó)人大及其工作機(jī)關(guān)、人民法院、仲裁機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門。有權(quán)解釋可以分為立法解釋、司法解釋、行政解釋和仲裁解釋。1立法解釋。指國(guó)家最高權(quán)力機(jī)關(guān)的常設(shè)機(jī)關(guān)全國(guó)人大常委會(huì)對(duì)保險(xiǎn)法的解釋。全國(guó)人大是我國(guó)的最高權(quán)力機(jī)關(guān)，也是最高立法機(jī)關(guān)，因此，只有全國(guó)人大常

32、委會(huì)對(duì)中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法的解釋才是最具有法律效力的解釋，其他解釋不能與此相沖突，否則無(wú)效。2司法解釋。指國(guó)家最高司法機(jī)關(guān)在適用法律的過(guò)程中對(duì)于具體應(yīng)用法律問(wèn)題所作的解釋。國(guó)家最高司法機(jī)關(guān)是最高人民法院。對(duì)于保險(xiǎn)合同條款中有關(guān)保險(xiǎn)法的內(nèi)容，在適用法律時(shí)，必須遵守司法解釋。3行政解釋。指國(guó)家最高行政機(jī)關(guān)及其主管部門對(duì)自己根據(jù)憲法和法律所制定的行政法規(guī)及部門規(guī)章所作的解釋。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的最高行政主管機(jī)關(guān)，其有權(quán)解釋保險(xiǎn)合同條款中有關(guān)規(guī)章類或視同規(guī)章部分，有權(quán)解釋由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)審批的保險(xiǎn)條款。這些解釋雖對(duì)法院的判決具有重要的影響，但不具有必須執(zhí)行的強(qiáng)制力。4仲裁解釋。

33、指保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的雙方當(dāng)事人達(dá)成協(xié)議把爭(zhēng)議提交仲裁機(jī)構(gòu)仲裁后，仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)合同條款的解釋。仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)合同條款的解釋同樣具有約束力。當(dāng)一方當(dāng)事人不執(zhí)行時(shí)，另一方當(dāng)事人可以申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。（二）無(wú)權(quán)解釋指不具有法律約束力的解釋。除有權(quán)解釋外，其他單位和個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)條款的解釋均為無(wú)權(quán)解釋。保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的當(dāng)事人雙方均可對(duì)保險(xiǎn)條款作出自己的理解和解釋。對(duì)于這些解釋，法院在判決時(shí)可以參考，但不具有法律上的約束力。一般社會(huì)團(tuán)體、專家學(xué)者等均可對(duì)保險(xiǎn)條款提出自己的理解和解釋。對(duì)于這部分的解釋，一般稱為學(xué)理解釋。學(xué)理解釋同樣只能作為仲裁、審判過(guò)程中的參考，不具有法律效力。第四章 保險(xiǎn)的基本原則商業(yè)保險(xiǎn)的

34、基本原則包括：最大誠(chéng)信原則、保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則（及其派生的保險(xiǎn)代位原則和損失分?jǐn)傇瓌t）、近因原則等四大原則。第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則任何一項(xiàng)民事活動(dòng)，各方當(dāng)事人都應(yīng)遵守誠(chéng)信原則。由于保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況、保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容等等，往往有的清楚、有的不清楚，因此，在保險(xiǎn)合同關(guān)系中，對(duì)當(dāng)事人的誠(chéng)信要求比一般民事活動(dòng)更嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠(chéng)信”。所以，保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。一、最大誠(chéng)信原則的含義最大誠(chéng)信原則是指，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出定約與履約決定的、全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同約定。否則，受到損害的一方，可以依法宣布

35、合同部分無(wú)效或全部無(wú)效，甚至還可要求對(duì)方予以賠償。二、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容包括：告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。（一）告知告知，也稱“披露”或“陳述”。是指合同訂立前、訂立時(shí)和合同有效期內(nèi)，要求當(dāng)事人依法實(shí)事求是、毫無(wú)保留地向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面陳述。具體而言，投保人應(yīng)對(duì)已知或應(yīng)知的、與保險(xiǎn)標(biāo)的及其風(fēng)險(xiǎn)等等有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，向保險(xiǎn)人作口頭的或書面的申報(bào)；保險(xiǎn)人也應(yīng)將與投保人利害直接相關(guān)的重要條款內(nèi)容、特別是“責(zé)任免除”條款的內(nèi)容，依法、據(jù)實(shí)通告投保人。（二）保證1、保證，一般意義為允諾、擔(dān)保。在保險(xiǎn)業(yè)，保證是指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)，擔(dān)保對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為和不作為，或擔(dān)保

36、某種事項(xiàng)的真實(shí)性。保證是影響保險(xiǎn)合同效力的重要因素，保險(xiǎn)保證的內(nèi)容是保險(xiǎn)合同的組成部分。投保人或被保險(xiǎn)人違反保證條款，無(wú)論是否給保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。2、保證分為明示保證和默示保證。明示保證是在保險(xiǎn)合同內(nèi)明確的保證；默示保證是指一些重要保證并未在保險(xiǎn)單中明確列出，但為定約雙方在定約時(shí)都清楚的保證。它不通過(guò)文字來(lái)說(shuō)明，而是根據(jù)有關(guān)的法律、慣例以及行業(yè)習(xí)慣來(lái)決定。比如：要求被保險(xiǎn)的車輛必須具有正常的行駛能力。又比如：保險(xiǎn)人及其工作人員，不得泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密等等。（三）棄權(quán)與禁止反言1、棄權(quán)，是保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保

37、險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。構(gòu)成棄權(quán)必須具備兩個(gè)條件：首先，保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示；其次，保險(xiǎn)人必須知道某項(xiàng)權(quán)利的存在。否則，作為或不作為均不得視為棄權(quán)。2、禁止反言，也稱禁止抗辯。是指保險(xiǎn)合同一方，既然已放棄其在合同中的某種權(quán)利，則在將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，它主要用于約束保險(xiǎn)人。3、棄權(quán)與禁止反言往往因保險(xiǎn)代理人而產(chǎn)生。保險(xiǎn)代理人出于增加保費(fèi)收入獲得更多傭金的需要，可能不會(huì)認(rèn)真審核保險(xiǎn)標(biāo)的的情況，而以保險(xiǎn)人的名義對(duì)投保人作出承諾并收取保險(xiǎn)費(fèi)。一旦保險(xiǎn)合同生效，即使發(fā)現(xiàn)投保人違背了保險(xiǎn)條款，也不得解除合同。因?yàn)榇砣朔艞壛吮究梢跃鼙；?/p>

38、附加條件承保的權(quán)利，即視為保險(xiǎn)人的棄權(quán)行為。所以，保險(xiǎn)人不得為此拒絕承擔(dān)責(zé)任。三、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式（一）投保人違反最大誠(chéng)信原則的主要表現(xiàn)有：告知不全（遺漏）、不予告知（隱瞞）、虛假告知（欺詐）等等。（二）保險(xiǎn)人違反最大誠(chéng)信原則的主要表現(xiàn)有：未對(duì)投保人明確說(shuō)明責(zé)任免除條款內(nèi)容；隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況、欺騙投保人，或者拒不履行保險(xiǎn)的賠償和給付義務(wù)；阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)。四、理賠誠(chéng)信保險(xiǎn)理賠，是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后或保險(xiǎn)合同期滿時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提出的索賠要求及保險(xiǎn)合同的規(guī)定在進(jìn)行調(diào)查核實(shí)的基礎(chǔ)上，實(shí)施賠償或者給付保險(xiǎn)金的行為。事

39、實(shí)上整個(gè)理賠程序要經(jīng)過(guò)索賠和理賠兩個(gè)步驟，這既是保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人行使權(quán)力和保險(xiǎn)人履行義務(wù)的具體體現(xiàn)，也是保險(xiǎn)合同履行的核心環(huán)節(jié)，它體現(xiàn)了保險(xiǎn)的基本職能和誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)提供有關(guān)證據(jù)，采取積極措施，協(xié)助保險(xiǎn)人開展理賠工作。保險(xiǎn)人應(yīng)本著“重合同、守信用“之原則，按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定處理好每一筆賠案。理賠工作應(yīng)遵循”主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理“的原則。所謂主動(dòng)，是指保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)深入現(xiàn)場(chǎng)開展理賠工作；所謂迅速，是指保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定的時(shí)間，及時(shí)賠付，不拖延；所謂準(zhǔn)確，是指計(jì)算賠付金額時(shí)應(yīng)力求準(zhǔn)確，該賠多少就賠多少，既不惜賠也不濫賠；所謂合理，是指賠付要合情合

40、理，樹立實(shí)事求是的作風(fēng)，具體情況具體分析，既符合保險(xiǎn)條款的規(guī)定，又符合實(shí)際情況。保險(xiǎn)合同的最大誠(chéng)信原則是理賠的前提和基礎(chǔ)，直接決定著當(dāng)事人能否順利得到賠付。保險(xiǎn)理賠的流程包括：報(bào)案受理、保險(xiǎn)事故的調(diào)查及查勘定損、索賠證據(jù)資料收集與查驗(yàn)、審核賠付等。保險(xiǎn)人的最大誠(chéng)信原則除體現(xiàn)在告知和說(shuō)明外，更主要的體現(xiàn)在對(duì)承諾的履行上，即保險(xiǎn)事故發(fā)生后的理賠上。理賠是保險(xiǎn)服務(wù)的重中之重，所以，保險(xiǎn)公司要盡一切努力，提高理賠服務(wù)質(zhì)量。在搞好理賠服務(wù)工作的同時(shí)，保險(xiǎn)人也要做好理賠欺詐防范工作。保險(xiǎn)欺詐是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以騙取保險(xiǎn)賠償金或保險(xiǎn)金為目的，采取虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造保險(xiǎn)事故以及夸大損失程度、故意制

41、造保險(xiǎn)事故等手段，致使保險(xiǎn)人陷入錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)而向其支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)欺詐給保險(xiǎn)人帶來(lái)?yè)p失，也嚴(yán)重影響保險(xiǎn)人的信譽(yù)。同時(shí)保險(xiǎn)欺詐侵犯了廣大投保人、被保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)欺詐騙取的賠款來(lái)自廣大投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)采取各種措施（如調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率、減少保險(xiǎn)責(zé)任等）來(lái)化解其長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，這無(wú)疑會(huì)損害誠(chéng)信的投保人的利益。保險(xiǎn)欺詐嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)秩序，給國(guó)家財(cái)產(chǎn)和他人生命財(cái)產(chǎn)造成威脅。所以在處理理賠案件時(shí)，理賠人員必須認(rèn)真負(fù)責(zé)，一絲不茍，既不惜賠，也不錯(cuò)賠、濫賠。嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)欺詐行為。五、保險(xiǎn)誠(chéng)信缺失的不良影響誠(chéng)信缺失不僅會(huì)削弱公司的競(jìng)爭(zhēng)力，損害公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，而且將危及保險(xiǎn)事業(yè)的有序發(fā)展。失信行為主

42、要是由市場(chǎng)參與者追求短期利益所引起的，卻會(huì)因此而帶來(lái)機(jī)會(huì)成本的加大。一旦保險(xiǎn)人出現(xiàn)失信行為，誠(chéng)信反饋機(jī)制就會(huì)引發(fā)其他代理人及投保人對(duì)保險(xiǎn)人做出不利的誠(chéng)信評(píng)價(jià)，從而會(huì)增加保險(xiǎn)人在今后銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品中的機(jī)會(huì)成本，相對(duì)降低了保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際價(jià)值，最終會(huì)給保險(xiǎn)公司或者從業(yè)人員帶來(lái)潛在的損失。失信的機(jī)會(huì)成本，不僅表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司或者從業(yè)人員對(duì)客戶不誠(chéng)信所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，同樣表現(xiàn)在從業(yè)人員對(duì)保險(xiǎn)公司失信產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失。失信行為一旦發(fā)生，不僅會(huì)使誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)成本有所上升，還可能使客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資轉(zhuǎn)化為非保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資，出現(xiàn)保險(xiǎn)資金流失現(xiàn)象。保險(xiǎn)失信的副作用具有一定的延續(xù)性，消費(fèi)者一旦對(duì)某一保險(xiǎn)產(chǎn)品或某家保險(xiǎn)公司產(chǎn)

43、生失信的判斷，就極有可能在隨后的一段時(shí)間內(nèi)保持這種不信任態(tài)度。這種問(wèn)題的聚集必將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生長(zhǎng)遠(yuǎn)的影響。保險(xiǎn)誠(chéng)信缺失會(huì)阻礙整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，一家保險(xiǎn)公司或者個(gè)別從業(yè)人員的不誠(chéng)信行為，會(huì)對(duì)行業(yè)內(nèi)的其他保險(xiǎn)公司或從業(yè)人員產(chǎn)生蔓延效應(yīng)。比如，保險(xiǎn)公司為了追求短期利益，誤導(dǎo)宣傳、模糊真實(shí)投資回報(bào)率，或逃避保險(xiǎn)責(zé)任以及承保理賠“兩幅面孔”等，這些不誠(chéng)信行為在損害消費(fèi)者利益的同時(shí)，也損害著相關(guān)保險(xiǎn)公司或者從業(yè)人員的信譽(yù)，失信會(huì)擾亂整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序，進(jìn)而對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)信譽(yù)產(chǎn)生損害。如果客戶對(duì)保險(xiǎn)公司缺乏充分的信任或者信心，他們就不會(huì)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，越來(lái)越多的投保人就會(huì)失去對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的興

44、趣，流向保險(xiǎn)業(yè)的資金鏈條就會(huì)中斷。這樣，保險(xiǎn)業(yè)就可能面臨系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)的償付能力就可能出現(xiàn)問(wèn)題，甚至?xí)?duì)金融體系的穩(wěn)定性產(chǎn)生不良影響。保險(xiǎn)誠(chéng)信缺失會(huì)損害我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程和國(guó)際形象，誠(chéng)信缺失使道德規(guī)范的約束力弱化，擴(kuò)大了保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)此以往，將造成保險(xiǎn)信用危機(jī)，影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。誠(chéng)信缺失會(huì)損害我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際形象，不利于我國(guó)保險(xiǎn)公司參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，特別是我國(guó)全面加入WTO和保險(xiǎn)公司在境外上市的新形勢(shì)下，這個(gè)問(wèn)題就顯得尤為突出。第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)業(yè)必須堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則。保險(xiǎn)法明確規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的要具有法律上承認(rèn)的利益（保險(xiǎn)利益）。否則，保險(xiǎn)合同無(wú)效。一、保險(xiǎn)利益成立的條

45、件保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同得以成立的前提，保險(xiǎn)利益必須符合下列條件：（一）必須為法律所認(rèn)可的利益法律所認(rèn)可的利益又稱為適法利益。反之，則為不法利益。對(duì)于不法利益，不論當(dāng)事人是何種意圖，均不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益，所簽訂的保險(xiǎn)合同均無(wú)效。如投保人以盜竊的汽車或購(gòu)買來(lái)的贓車投保，該保險(xiǎn)合同無(wú)效。（二）必須為經(jīng)濟(jì)上的利益經(jīng)濟(jì)上的利益是可以用貨幣計(jì)算和估價(jià)的利益。如果被保險(xiǎn)人遭受的損失不是經(jīng)濟(jì)上的，就不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。例如政治利益的損失、競(jìng)爭(zhēng)失敗、精神創(chuàng)傷等，（三）必須是確定的利益確定的利益是指已確定或可以確定的利益。它包括兩層含義：其一是能夠用貨幣估價(jià)的。如古董、名字畫可能價(jià)值連城。但如果投保，就必須有一個(gè)確定的

46、價(jià)格（保險(xiǎn)金額），利益的多少將以這個(gè)價(jià)格來(lái)確定。其二是這種確定的利益是指事實(shí)上或客觀上的利益。這種事實(shí)上的利益包括現(xiàn)有利益和期待利益。現(xiàn)有利益比較容易確定，期待利益就容易引起爭(zhēng)議。過(guò)去，像法國(guó)海事條例就對(duì)期待利益的保險(xiǎn)有明文禁止。隨著保險(xiǎn)技術(shù)的發(fā)展與完善，期待利益也可以準(zhǔn)確地計(jì)算出來(lái)，如“利益損失保險(xiǎn)”就是直接以期待利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。二、保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義（一）從根本上劃清了保險(xiǎn)與賭博的界限，避免賭博行為的發(fā)生。保險(xiǎn)與賭博都具有射幸性，但保險(xiǎn)與僥幸圖利的賭博有本質(zhì)的區(qū)別，保險(xiǎn)利益決定了保險(xiǎn)人不可能額外獲利。因保險(xiǎn)基金通過(guò)大數(shù)法則由廣大投保人分擔(dān)，即使沒(méi)有得到賠款，也不會(huì)導(dǎo)致投保

47、人負(fù)擔(dān)很重。這就可以有效地避免保險(xiǎn)成為賭博和類似賭博的行為。（二）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或受益人為了獲取保險(xiǎn)金的賠付而違反道德規(guī)范，故意促使保險(xiǎn)事故的發(fā)生，或在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)放任損失的擴(kuò)大。如果投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益而與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，就極容易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。以汽車保險(xiǎn)為例，如果投保人在無(wú)保險(xiǎn)利益的情況下訂立了汽車保險(xiǎn)合同，則該保險(xiǎn)汽車隨時(shí)有被破壞和焚毀的可能。反之，即使保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故受損，被保險(xiǎn)人最多也只能獲得原有的利益。因此，保險(xiǎn)利益原則可以有效地防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。（三）有效地界定保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)淖罡呦揞~以保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)淖罡呦揞~，既能保證被保險(xiǎn)人

48、能夠獲得足夠、充分的補(bǔ)償，又不會(huì)使被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)而獲得超過(guò)損失的額外利益。因此，保險(xiǎn)利益原則可以有效地限制保險(xiǎn)賠償?shù)某潭?，為保險(xiǎn)補(bǔ)償限額的界定提供合理的科學(xué)依據(jù)。第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)，不適合于壽險(xiǎn)合同。壽險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人死亡，受益人可以同時(shí)得到保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金和加害人支付的賠償金，因?yàn)槿说膬r(jià)值無(wú)法確定，不存在額外受益問(wèn)題。一、損失補(bǔ)償原則的基本含義損失補(bǔ)償原則的基本含義有兩層：一層是，只有保險(xiǎn)事故發(fā)生、造成保險(xiǎn)標(biāo)的損毀，致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償責(zé)任；另一層是，被保險(xiǎn)人可以獲得的補(bǔ)償量，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失（含施救費(fèi)、訴

49、訟費(fèi)用等）為限。即保險(xiǎn)人的補(bǔ)償，只能使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到受損以前的狀況，而不能使被保險(xiǎn)人獲得多于損失的、額外的利益。如果補(bǔ)償超過(guò)了保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失，使被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生獲得了額外利益，就可能導(dǎo)致不法之徒故意制造保險(xiǎn)事故，以謀取好處。從而誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，為社會(huì)帶來(lái)新的危害和不穩(wěn)定因素。二、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）保險(xiǎn)代位原則保險(xiǎn)代位原則，是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。保險(xiǎn)代位原則由代位追償和物上代位兩部分組成。代替被保險(xiǎn)人向第三者進(jìn)行追償是代位追償；取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)是物上代

50、位。（二）損失分?jǐn)傇瓌t損失分?jǐn)傇瓌t，是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金，由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)霓k法進(jìn)行分?jǐn)?。不論保險(xiǎn)人有多少，被保險(xiǎn)人獲得的賠償總額以實(shí)際損失為限。第四節(jié) 近因原則一、近因原則的含義保險(xiǎn)的近因原則，是指以造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)、而確定是否給與補(bǔ)償?shù)脑瓌t。凡近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍的保險(xiǎn)標(biāo)的受損，保險(xiǎn)人給與補(bǔ)償。否則，保險(xiǎn)人不予補(bǔ)償。近因，是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接的原因。近因，并非是指在時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效的、起主導(dǎo)作用的原因。例如，暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。雖然暴

51、風(fēng)并非造成財(cái)產(chǎn)損失在時(shí)間上或空間上最接近的原因，但暴風(fēng)是造成損失的最直接、最有效的、起主導(dǎo)作用的原因。所以，暴風(fēng)是近因。二、對(duì)多種近因相關(guān)聯(lián)造成損失的補(bǔ)償在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中會(huì)遇到某一事故損失是由幾種近因同時(shí)造成的，其中有屬于保險(xiǎn)單上列明的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，也有未列明的其他近因。保險(xiǎn)人應(yīng)分清各種近因?qū)p失的影響程度，對(duì)保險(xiǎn)本身應(yīng)負(fù)擔(dān)的損失部分（可按比例）給予補(bǔ)償。第四章 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主要環(huán)節(jié) 第一節(jié) 保險(xiǎn)承保的含義保險(xiǎn)承保的含義保險(xiǎn)承保是保險(xiǎn)人對(duì)愿意購(gòu)買保險(xiǎn)的單位或個(gè)人（即投保人）所提出的投保申請(qǐng)進(jìn)行審核，做出是否同意接受和如何接受的決定的過(guò)程。承保是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，承保質(zhì)量的好壞直接

52、關(guān)系到保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和經(jīng)營(yíng)效益的高低。二、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序承保工作的流程包括接受投保驗(yàn)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、出單等步驟。（一）核保 保險(xiǎn)核保是指保險(xiǎn)公司在對(duì)投保的標(biāo)的信息全面掌握、核實(shí)的基礎(chǔ)上，對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)判與分類，進(jìn)而決定是否承保、以何種條件承保的過(guò)程。 （二）做出承保決策1、正常承保2、優(yōu)惠承保3、有條件地承保4、拒保（三）繕制單證（四）復(fù)核簽單（五）收取保費(fèi)三、承保的基本要求承保決定是在審核投保申請(qǐng)、適當(dāng)控制保險(xiǎn)責(zé)任、分析評(píng)估保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上作出的。審核投保申請(qǐng)對(duì)投保申請(qǐng)的審核主要包括對(duì)投保資格的審核、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的審核、對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的審核等內(nèi)容。審核投保人的資格。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的

53、規(guī)定，投保人必須具備兩個(gè)條件：一是具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力；二是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有法律上承認(rèn)的利益，即可保利益。 審核保險(xiǎn)標(biāo)的一方面，對(duì)照投保單或其他資料，核查保險(xiǎn)標(biāo)的的使用性質(zhì)、結(jié)構(gòu)性能、所處環(huán)境、防災(zāi)設(shè)施、安全管理等情況。另一方面，保險(xiǎn)人通過(guò)選擇保險(xiǎn)標(biāo)的，承保不同類型或不同地區(qū)的保險(xiǎn)標(biāo)的從而將風(fēng)險(xiǎn)分散。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)人必須使其承保標(biāo)的多元化，保險(xiǎn)單要覆蓋不同的險(xiǎn)種和不同的地理區(qū)域。審核保險(xiǎn)費(fèi)率審核保險(xiǎn)費(fèi)率的目的是按照保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)收取合適的保險(xiǎn)費(fèi)。四、續(xù)保續(xù)保是在原有的保險(xiǎn)合同即將期滿時(shí)，投保人在原有保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上向保險(xiǎn)人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的實(shí)際情況，對(duì)原合

54、同條件稍加修改而繼續(xù)簽約續(xù)保的行為。 保險(xiǎn)人在續(xù)保時(shí)應(yīng)注意的問(wèn)題有：及時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行再次審核，以避免保險(xiǎn)期間中斷；2、如果保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度有所增加或減少，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率作出相應(yīng)調(diào)整；3、保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)上一年的經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)承保條件與費(fèi)率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整4、保險(xiǎn)人應(yīng)考慮通貨膨脹因素的影響，隨著生活費(fèi)用指數(shù)的變化而調(diào)整保險(xiǎn)金額。第二節(jié) 保險(xiǎn)理賠保險(xiǎn)理賠的含義及其原則(一)保險(xiǎn)理賠的含義保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。保險(xiǎn)理賠的原則保險(xiǎn)理賠時(shí)一項(xiàng)政策性極強(qiáng)的工作，為了更好的貫徹保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方針，提高理賠質(zhì)量，杜絕“惜賠、錯(cuò)賠、濫賠”的現(xiàn)象，保險(xiǎn)理賠應(yīng)遵循以下原則：重合同、守信用的原則實(shí)事求是額原則主動(dòng)、迅速。準(zhǔn)確、合理的原則。二 保險(xiǎn)理賠的一般程序保險(xiǎn)理賠的基本程序包括損失通知、查勘定損、審核保險(xiǎn)責(zé)任、疑難賠案調(diào)查、賠款理算、核賠、結(jié)案、支付賠款、代位求償?shù)炔襟E。(一)損失通知1、損失通知的時(shí)間要求2、損失通知的方式3、保