第5章-保險基本原則.

1、第五章 保險基本原則本 章 概 要一、可保利益原則1、定義2、法律意義3、財產(chǎn)險中的可保利益 a.確認 b.時間要求4、人身險中的可保利益 a.確認 b.時間要求二、補償原則1、定義 2、基本內(nèi)容3、例外 4、派生原則代位求償原則 a.定義 b.說明事項分攤原則 分攤方式三、最大誠信原則1、定義 2、具體內(nèi)容四、近因原則1、定義 2、近因判斷 3、具體判例一、可保利益原則1、定義 可保利益是指投保人（被保險人）對保險標的具有的法律上認可的，經(jīng)濟的利害關系。換句話說，即投保人（被保險人）因保險標的損害而遭受到經(jīng)濟上的損失?？杀＠嬖瓌t是指簽訂保險合同時，投保人必須具有對保險標的物的可保利益才能投

2、保?？杀＠娴拇嬖谑蔷S持保險合同效力的一個必要條件。2、規(guī)定可保利益的法律意義a、與賭博在本質(zhì)上劃清了界限b、防止道德風險的產(chǎn)生c、限制了保險的賠償程度（1）足額保險：保險金額 = 保險價值（3）超額保險：保險金額保險價值（2）不足額保險：保險金額保險價值全損： 賠保險價值全損： 賠保險價值全損： 賠保額分損：賠損失額分損：賠損失額*（保額/保險價值）分損：賠損失額財產(chǎn)保險中的分類：3、財產(chǎn)險中的可保利益(1)可保利益的確認（1）所有權人對保險標的具有可保利益 （2）無所有權，但有合法的占有、處分、 使用和收益權的人（3）抵押權人對抵押物品有可保利益(2)可保利益時間上的要求 在財產(chǎn)保險中，可

3、保利益不但在投保時要求存在，在事故發(fā)生時要求存在，而且在保險的有效期內(nèi)必須自始至終地存在，一旦中途中斷了可保利益，則保險合同自動失效。例：1986年6月3日，職工王某將私有房屋向保險公司投保家庭財產(chǎn)險，保額5000元，保險期限一年。同年11月25日，王某因退休回原藉居住，就將該房屋連同保險單一并賣給李某，賣價中包含保險費。到87年3月5日，該房屋因火災受損，損失額為3500元。事發(fā)后，李某拿著保單及有關單證向保險公司索賠，請問保險公司要不要賠，賠多少？ （不賠，應過戶轉讓） （1）86.6 保險合同有效 王某具有可保利益（2）保險合同轉讓當刻，王某失去保險利益，以王某為被保險人的保險合同自動中

4、斷，李某自轉讓當刻起具有可保利益，但李某不是被保險人，不是保險公司的保障對象（3）結論：保單不能隨財產(chǎn)自行轉讓，一旦轉讓，合同失效；保單轉讓必須得到保險公司辦理過戶批改手續(xù)，經(jīng)保險公司同意后并簽發(fā)批單，才能對新的被保險人生效。（5）海上貨物運輸險例外，只須在保單上進行背書簽名即可。分析過程：4、人身保險的可保利益(1)可保利益的確認 為本人投保 為他人投保 由家庭關系產(chǎn)生的可保利益 由勞動關系產(chǎn)生的可保利益 由其他關系產(chǎn)生的可保利益 配偶直系親屬有撫養(yǎng)關系*保險熱點爭議之二 可保利益的確認(2)可保利益在時間上的要求在人身險中，只要求在投保時，或保單出列時，投保人對保險標的具有可保利益，以后不

5、管是否發(fā)生保險事故，保險公司都不再追究可保利益。 人壽保險單具有有價證券的性質(zhì)，成為證券市場上重要的投資工具。例1：1987年，職工張某投保了簡易人身險，保額4000元，指定受益人是其妻子。不久張某與其妻離婚，后張某因工傷事故死亡，結果在保險金的給付上產(chǎn)生糾紛。請問保險金應歸誰所有，為什么？例2： 1987年，職工張某為其妻投保，指定受益人是張某，后張某與其妻離婚，不久張妻因工傷死亡，問保險金應歸誰？為什么？可保利益原則的應用：例1：投保人：張某 被保險人：張某 受益人：張妻投保時，張某為本人投保當然具有可保利益，保險合同成立。同時受益人是由被保險人指定，指定亦有效，保險金應歸指定受益人領取。

6、離婚不影響受益人的權利。例2：投保人：張某 被保險人：張妻 受益人：無效投保時，張某為妻子投保具有可保利益，保險合同成立。投保人指定受益人須征得被保險人的同意。若未經(jīng)被保險人同意，則指定無效，這時應將保險金給予被保險人的法定繼承人 案例分析法定繼承人分為第一順序繼承人和第二順序繼承人第一順序繼承人： 配偶 父母（親生父母、養(yǎng)父母、有撫養(yǎng)關系的繼父母） 子女第二順序繼承人： 祖父母 外祖父母 兄弟姐妹（親生的、撫養(yǎng)的）不包括表親根據(jù)我國繼承法規(guī)定，例3：1996年某家俱廠向保險公司集體投保了團體人身險，保險金額為每人3000元。投保后不久，該廠職工薛某患心機梗塞死亡，因薛某的父母已故，又無配偶、

7、子女、于是該家俱廠向保險公司領取了3000元的保險金。事隔不久，薛的養(yǎng)姐向廠方追要其弟的保險金，被廠房拒絕，于是薛的養(yǎng)姐向縣人民法院起訴。問哪方勝訴？ （養(yǎng)姐領取保險金） 二、補償原則1、定義 a、投保人與保險人訂立保險合同后，一旦發(fā)生保險事故，造成經(jīng)濟損失，被保險人有權獲得全面的，充分的賠償;b、保險人對被保險人的賠償，應恰好能使保險標的恢復到保險事故發(fā)生之前的狀況，被保險人不能因保險而額外獲利。 2、基本內(nèi)容a.賠償實際損失定損分損的實際價值：按 “修復費用”計全損的實際價值： 有同類產(chǎn)品時，按市價計（受損時市價） 無同類產(chǎn)品時，按“重置成本折舊”計b、保險人對賠償金額有一定限度 理賠（1

8、）以實際損失為限 （2）以保險金額為限 （3）以可保利益為限 賠款=min實際損失、保險金額、可保利益c、保險人可以對賠償方式進行選擇（1）貨幣賠償，即現(xiàn)金支付（2）恢復原狀（3）換置d、被保險人不能通過賠款而獲不當?shù)美?1)扣除相應殘值(2)代位求償原則(3)分攤原則 例：1986年7月，居民劉某家失竊一臺彩電，價值3000元，所有財產(chǎn)均投保了家庭財產(chǎn)險。事發(fā)后三個月，劉某得到保險公司的金額賠款，到87年4月，在該市公安局舉辦的被盜財物認領會上，劉某意外地發(fā)現(xiàn)了自己失竊的彩電，經(jīng)有關證明后領回彩電，但發(fā)現(xiàn)損壞了一個機件，經(jīng)修理后恢復正常，支出修理費85元，彩電被盜復得后，劉某并未通知保險公司

9、，請問此事該如何處理？說明理由？A 留下3000元賠償金，彩電退還保險公司，不能要求85元賠償B 留下彩電，放棄3000元賠款，索取85元修理費的賠償3、補償原則的例外a.定值保險b.重置成本保險c.人身保險定值保險的保額事先約定，適用于為古董、古玩、名貴的書畫、藝術品等難以確定保險價值的財產(chǎn)投保 重置成本保險以重置成本作為保險金額 投保重置成本保險的限制條件：a. b. c.例1：某客運公司的客車行至一個山坡轉彎處，由于駕駛員的疏忽，客車從山腰翻下，車內(nèi)旅客死亡10人，受傷15人，這些旅客已全部投保了公路旅客意外傷害險，保額3000元。經(jīng)交通部門裁決，對受傷旅客由客運公司負責其全部的醫(yī)療費用

10、，對死亡旅客由客運公司向其家屬支付2000元撫恤金和500元喪葬費。當客運公司支付上述費用后，死亡旅客家屬紛紛向保險公司要求索賠，于是發(fā)生糾紛。保險人應如何處理？為什么？保險公司應支付保險金3000元。例2：1985年6月，何某向保險公司投保意外傷害附加醫(yī)療險，保額5000元。10月，何某被一汽車撞成殘廢，經(jīng)交通監(jiān)理所裁定，由汽車方負全部責任。在經(jīng)濟處理上，汽車方負責醫(yī)療費用1174元；并定為部分殘廢，發(fā)給殘廢補助金2000元。不久，何某又持保單及有關醫(yī)院證明向保險公司索賠，保險公司認為不應重復支付，但何某堅持要，最后保險公司為了考慮影響，只得按部分殘廢標準給付2000元補助金，并另付給醫(yī)療費

11、1169元（其中5元是免賠額）此案才算結束，請問這種給付是否合理？保險公司應支付2000元殘廢補助金，拒絕再次賠償醫(yī)療費用。4、補償原則的派生原則a、代位求償原則代位求償原則指保險人取代被保險人向第三者索賠的地位，有權從對保險標的的損害而造成保險事故的第三者處取得對被保險人賠償?shù)难a償。應用代位求償原則的前提 第三者造成的保險事故應用代位求償原則的要求 b、重復保險中的分攤原則（1）比例分攤：按保額之比確定分攤比例，是最常用的一種 （2）限額分攤：每一保險按在沒有其他保險人重復保險的情況下應承擔的賠償限額比例來分攤賠償額，適用于機器損壞險 （3）順序負責分攤：事故發(fā)生后先由第一保險人賠，當被保險

12、人的財產(chǎn)損失額未全部得到賠償時，由第二保險人賠，依此類推問：如果兩家公司中一家無賠款能力，被保險人能否獲得充分補償 ？例：A保險公司承保100萬保額，B保險公司為同一保險標的承保60萬保額。在一次保險事故中，標的物損失70萬，問兩家保險公司應該如何賠付（按三種分攤方式）？按比例分攤方式：按限額分攤方式：按順序分攤方式：A = 100/(100+60)*70 = 43.75萬元B = 70 A = 32.31萬元A = 70萬元B = 70 A = 26.25萬元A = 70/(70+60)*70 = 37.69萬元B = 0萬元三、最大誠信原則(Utmost Good Faith )1、原則的

13、起源：海上保險最大誠信保險合同雙方應向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀龊灱s決定的全部真實情況，雙方必須表現(xiàn)為最大的誠實。 2、原則內(nèi)容：a、告知 (disclosure)b、保證 (warranty) c、棄權與禁止反言 (waiver)a、告知（disclosure） 投保人在訂立保險合同時應當將與保險標的有關重要事實(All Material Facts)如實告訴保險人重要事實影響保險人決定是否承保的事實；影響保險人決定以什么費率承保的事實；影響保險人決定以什么條件承保的事實 告知形式 無限告知詢問回答式告知認識偏差的處理 投保單的設計與填寫違反告知的形式：(由輕到重)漏告、誤告、隱瞞、欺詐隱瞞：投保

14、人既了解有關事實又認識其重要性而故意不告知 如：投保人的保險史、投保人的品行 b、保證：（warranty）保證是指被保險人對某一事項作為或不作為的允諾，又稱特別約定。 保證的形式 明示保證（express warranties）默示保證（implied warranties）海上保險的默示保證 船舶具有適航能力不得繞航航行目的合法適船適貨適人c、棄權和禁止反言 棄權：指保險人放棄因投保人違反告知或保證而產(chǎn)生的合同解除權。可通過明示或默示表示棄權。禁止反言：禁止反言規(guī)則也稱為不許否認，指一旦保險人放棄他所擁有權利，爾后不得再向被保險人要求這項權利 。四、近因原則a.近因并不是時間上最近的原因，

15、而是造成保險標的物損失最直接的，連續(xù)的，起決定性作用的原因。是致?lián)p效果最顯著的一個因素。1、概念b.近因原則在一系列致?lián)p原因中，當因果關系未中斷時，保險人是否賠付應以近因為準。2、近因判斷a、單一原因造成的損失：該原因是近因A.后因是前因的必然結果，前因是近因B.后因不是前因的必然結果，后因是近因C.因果關系中，有新的相對獨立的原因插入，則新原因是近因i.所有的原因都不在保障責任范圍內(nèi)：不找近因ii.不均在保障責任范圍內(nèi)：尋找近因b、多重原因造成損失：拒賠案例： A.一批出口服裝投保海上貨物運輸保險，途中遭遇臺風，氣候惡劣，船只不慎觸碓擱淺，船底破洞，大量海水涌入，致?lián)p。惡劣氣候觸礁擱淺損失。

16、均為水漬險保障責任，應賠償損失。B.包裝花生投保水漬險，運輸途中遭海水浸濕，外包裝受潮食品發(fā)生霉變損失。受浸霉變損失C.一艘船舶裝載食品從事遠洋運輸，原定4月1日起航行，因天氣變化，船長命令待港，等天氣轉好再開船，4月10日開船，按預定行駛時間到達目的港，提貨人提貨時發(fā)現(xiàn)食品已嚴重霉變，無法食用。天氣延遲開船損失D.一艘投保船舶在海上航行途中遭遇臺風，被吹到對岸國家擱淺，對岸國家系敵對國家，將這艘船扣留，為使船只脫淺花費一筆卸貨費用，船方額外的費用損失是否需要賠償？臺風擱淺扣留費用損失3、經(jīng)典判例火災 盜竊 被盜損失例1：某人投保過人身意外傷害險，一天在森林打獵，不慎從樹上摔下來受傷，他爬到路

17、邊等待援助，夜問天冷，又染上肺炎死亡，問保險公司是否需要賠付？例2：某人投保過意外傷害險，他患有高血壓，一次看恐怖片時受驚嚇引起心肌梗塞死亡，問保險公司是否需要賠付？例3：某人投保過火災保險，在一次火災事故中，將保險財產(chǎn)救出后放在露天，后被人盜走，問這部分損失保險公司是否需要賠付？受傷 肺炎 死亡損失高血壓 心肌梗塞 死亡損失不賠不賠賠例4：第一次世界大戰(zhàn)期間，被保險人的船舶駛往哈佛港途中，被德國潛水艇魚雷擊中，情況十分嚴重，但依然駛到目的港。港口當局害怕船沉沒在碼頭泊位上，遂命令船只駛往外港，在那里，船底擱淺而解體沉沒。該船只保過一般船舶險，沒有投保戰(zhàn)爭險，問保險公司是否需要賠付？被魚雷擊中是處