商業(yè)銀行經(jīng)營管理超強復(fù)習(xí)總結(jié)(共53頁)

1、PAGE PAGE 86目錄(ml)商業(yè)銀行(shn y yn xn)的基本認識商業(yè)銀行(shn y yn xn)經(jīng)營管理緒論商業(yè)銀行的組織管理商業(yè)銀行的目標(biāo)管理商業(yè)銀行的計劃管理商業(yè)銀行的資本金管商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理商業(yè)銀行市場營銷管理商業(yè)銀行的財務(wù)管理商業(yè)銀行的風(fēng)險管理第一章 商業(yè)銀行的基本認識第一節(jié) 商業(yè)銀行的形成與發(fā)展商業(yè)銀行的概念原意是指以盈利為目的，專門融通短期性商業(yè)資金的信用機構(gòu)。現(xiàn)在則是泛指以經(jīng)營工商企業(yè)存、貸款為主要信用業(yè)務(wù)，并以盈利為經(jīng)營目的的綜合性、多功能的金融企業(yè)。商業(yè)銀行的形成根據(jù)資本主義經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求以股份制的形式組建的。由早期高利貸性質(zhì)的銀行為適應(yīng)資本主義的要

2、求而演變的。商業(yè)銀行的發(fā)展發(fā)展階段（自由競爭階段；集中壟斷階段）發(fā)展模式（傳統(tǒng)銀行模式；綜合銀行模式）我國的商業(yè)銀行1845年英國人我國廣州設(shè)立了第一家新式的銀行英國東方銀行。1897年中國民族資本家在上海設(shè)立第一家資本主義性質(zhì)的銀行中國通商銀行。1905年清政府在北京成立第一家政府銀行戶部銀行。1908年改為大清銀行。清朝覆滅，改為中國銀行。國民黨統(tǒng)治時期形成了“四行、兩局、一庫”，由四大家族控制。1948年12月1日成立中國人民銀行。19491978年我國實現(xiàn)的是“大一統(tǒng)”的人民銀行體制。1979年以來建立起了以中央銀行為 領(lǐng)導(dǎo)，商業(yè)銀行為主體，多種金融機構(gòu)分工協(xié)作的金融組織體系。第二節(jié)

3、商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能商業(yè)銀行的性質(zhì)以盈利為目的經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)和其他綜合性金融服務(wù)的特殊企業(yè)。主要表現(xiàn)在：經(jīng)營的對象特殊；經(jīng)營的領(lǐng)域特殊；經(jīng)營的方式特殊；發(fā)揮的作用特殊。商業(yè)銀行的職能信用中介職能最基本的職能。支付中介(zhngji)職能最早的職能(zhnng)。信用(xnyng)創(chuàng)造職能最特殊的職能。金融服務(wù)職能不斷發(fā)展的職能。第三節(jié) 商業(yè)銀行的形式與結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行的外部組織形式單一銀行制最基本的形式之一分支銀行制最基本的形式之一集團銀行制又稱持股公司制（股權(quán)公司控股）連鎖銀行制又稱聯(lián)合銀行制（持有控股股權(quán)）跨國銀行制各國大銀行合資成立，跨國經(jīng)營。商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)1 決策機構(gòu)股東大會、董

4、事會、各種委員會。2 執(zhí)行機構(gòu)總經(jīng)理、職能部門、業(yè)務(wù)部門。3 監(jiān)督機構(gòu)監(jiān)事會、總稽核。內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)第四節(jié) 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類與經(jīng)營特點商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類負債業(yè)務(wù)形成商業(yè)銀行資金來源的業(yè)務(wù)，（資本、存款、借款）。資產(chǎn)(zchn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行(shn y yn xn)運用資金的各項業(yè)務(wù)(yw)，（貸款、投資、租賃）。中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行開展的各項代理業(yè)務(wù)，（信托、結(jié)算、咨詢）。商業(yè)銀行的經(jīng)營特點 1 經(jīng)營業(yè)務(wù)的多元化由傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向全方位的業(yè)務(wù)經(jīng)營。2 經(jīng)營范圍的國際化由只經(jīng)營國內(nèi)業(yè)務(wù)到大批跨國銀行的蜂擁出現(xiàn)。3 經(jīng)營方式的集團化由原來的單一銀行發(fā)展為復(fù)合型的金融集團。4 經(jīng)營工具的證券化由掛

5、帳式的信用關(guān)系轉(zhuǎn)為證券化的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。5 經(jīng)營手段的網(wǎng)絡(luò)化銀行的經(jīng)營活動完全通過電腦和計算機網(wǎng)絡(luò)完成。第二章 商業(yè)銀行經(jīng)營管理緒論第一節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營管理的概念經(jīng)營與管理的不同理解對經(jīng)營的不同理解廣義：經(jīng)營包括管理。認為經(jīng)營是經(jīng)營者為實現(xiàn)經(jīng)營目的所進行的有意識、有計劃活動的總稱。狹義：經(jīng)營與管理不同。認為經(jīng)營是決策，管理是執(zhí)行。前者定目標(biāo)；后者定方法。對管理的不同理解廣義：管理包括經(jīng)營。認為管理的關(guān)鍵是決策，管理的重心是經(jīng)營。狹義：管理不包括經(jīng)營。認為經(jīng)營是決策，管理是指揮。經(jīng)營與管理的聯(lián)系與區(qū)別二者的區(qū)別（1）由來不同。經(jīng)營的由來是商品經(jīng)濟；管理的由來是共同勞動。（2）目的不同。經(jīng)營的直接

6、目的是效益；管理的直接目的是效率。（3）方法不同。經(jīng)營是認識環(huán)境，根據(jù)條件進行決策。管理是通過組織指揮來影響經(jīng)營行為。（4）用法不同。經(jīng)營一般適用于經(jīng)濟實體的行為和活動；管理的適用比較普遍。二者的聯(lián)系（1）經(jīng)營決定管理、支配管理。（2）管理促進經(jīng)營、保證經(jīng)營。（3）經(jīng)營與管理相互制約、有機結(jié)合。商業(yè)銀行經(jīng)營管理的含義商業(yè)銀行經(jīng)營管理就是在市場經(jīng)濟 的條件下，研究以貨幣信用為核心的一系列經(jīng)營決策和管理手段，在接受國家的經(jīng)濟金融宏觀管理和調(diào)控的同時，自覺運用價值規(guī)律，充分發(fā)揮科學(xué)經(jīng)營管理的職能作用，努力協(xié)調(diào)和發(fā)揮銀行內(nèi)部的人力、物力和財力的潛力，以提高和獲得最佳的經(jīng)濟效益。商業(yè)銀行管理是企業(yè)管理，

7、一般企業(yè)管理的原理、原則對其都是適用的。商業(yè)銀行又是特殊的企業(yè)管理必須根據(jù)其本身的特點來研究。第二節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營管理的職能商業(yè)銀行經(jīng)營管理的性質(zhì)共性(gngxng)。自然(zrn)屬性，是指銀行經(jīng)營(jngyng)管理具有由于社會化大生產(chǎn)而產(chǎn)生的指揮、監(jiān)督和調(diào)節(jié)的功能。個性。社會屬性，是指銀行經(jīng)營管理由于社會制度性質(zhì)不同所帶來的投資性質(zhì)不同。商業(yè)銀行經(jīng)營管理的職能決策職能。確定目標(biāo)、方案選擇。計劃職能。根據(jù)實情、作出安排。組織職能。建立起分工協(xié)作體系。營運職能。按照計劃、開展經(jīng)營。控制職能。發(fā)現(xiàn)偏差、及時糾正。商業(yè)銀行經(jīng)營管理的作用能增強銀行工作的目的性和計劃性。能增強銀行工作的組織性和協(xié)調(diào)

8、性。能理順各種關(guān)系、充分調(diào)動員工的積極性。能促進銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的規(guī)范化和連續(xù)性。能夠培養(yǎng)和造就一批新型的銀行家。第二節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營管理的原則安全性原則安全性原則的含義：就是指在銀行經(jīng)營管理過程中要盡量避免和減少經(jīng)營風(fēng)險，保證銀行資金安全的要求。銀行經(jīng)營風(fēng)險產(chǎn)生的原因（1） 銀行自由資本較少，經(jīng)受不起比較大的風(fēng)險損失，容易產(chǎn)生資本風(fēng)險。（2） 銀行負債比率較高，對資金流動性的要求也就高，容易產(chǎn)生流動風(fēng)險。（3） 銀行經(jīng)營方式特殊，對借款者未來的情況難把握，容易產(chǎn)生信用風(fēng)險。（4） 銀行經(jīng)營對象特殊，受各種客觀因素的制約較多，容易產(chǎn)生各種風(fēng)險。避免和減少銀行風(fēng)險的方法（1）規(guī)避風(fēng)險就是拒絕或者退出

9、風(fēng) 險比較大的經(jīng)營活動。（2）預(yù)防風(fēng)險加強調(diào)研、同舟共濟、加強保護、采取對策。（3） 轉(zhuǎn)移風(fēng)險轉(zhuǎn)讓、保險、套期交易、互換交易。（4）分散風(fēng)險對象、時間、種類、地域等的分散。（5） 補償風(fēng)險定價補償、準(zhǔn)備金補償、法律手段。流動性原則流動性原則的含義：就是指銀行在經(jīng)營管理中要保持隨時應(yīng)付客戶的提存、并滿足必要貸款的支付能力。包括資產(chǎn)和負債兩個方面：即資產(chǎn)能迅速變現(xiàn)，負債能隨時籌集。而且都不能給銀行帶來不利和損失。銀行保持流動性的必要性（1）銀行是信用企業(yè)，對流動性具有剛性要求。（2）銀行的負債程度高，對流動性的要求強烈。（3）銀行貸款的比重大，對流動性的要求較高。（4）銀行的經(jīng)營較敏感，要保持較高

10、的流動性。對銀行資金(zjn)流動性的衡量（1）銀行貸款對銀行存款的比率(bl)（2）流動資產(chǎn)(lidng zchn)對銀行存款的比率（3）流動資產(chǎn)對流動負債的比率（4）超額準(zhǔn)備對存款總額的比率保持銀行流動性的方法（1） 保持銀行資產(chǎn)流動性的方法保持足夠的準(zhǔn)備資產(chǎn)合理安排資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)實行資產(chǎn)形式多樣化（2）保持銀行負債流動性的方法開拓更多的主動性負債開發(fā)創(chuàng)新多種存款形式開辟提供多種存款服務(wù)盈利性原則盈利性原則的含義：就是指銀行在經(jīng)營管理中要不斷提高獲取利潤的能力。銀行保持盈利性的意義（1）充實資本盈利可以用來補充資本；（2）擴大經(jīng)營資本通過杠桿作用擴大經(jīng)營；（3） 增強信譽資本多，盈利大獲得信譽

11、；（4）提高競爭力收入多，待遇好吸引人才。銀行盈利的衡量（1） 銀行利差率利息差額/盈利資產(chǎn)（2） 銀行利潤率凈利潤/營業(yè)收入（3） 資產(chǎn)利用率營業(yè)收入/資產(chǎn)總額（4） 資本利用率資產(chǎn)總額/資本總額（5） 資產(chǎn)盈利率凈利潤/資產(chǎn)總額（6） 資本盈利率凈利潤/資本總額提高銀行盈利性的方法（1）資金轉(zhuǎn)移價格法確定資金轉(zhuǎn)移價格，明確各自責(zé)任，獎罰分明（2）機會成本選擇法比較各方案的機會成本，從而作出正確的選擇（3）資產(chǎn)創(chuàng)利分析法找出資產(chǎn)運用的盈虧平衡點，按目標(biāo)要求決策三原則的關(guān)系三原則是一種對立統(tǒng)一的關(guān)系。即既互相矛盾又互相依存。安全性是前提；流動性是條件；盈利性是目的。結(jié)論是在保證安全性，滿足流動

12、性的前提下，爭取最大的盈利?；蛘哒f使安全性、流動性和盈利性達到最佳的組合。第四節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營管理的環(huán)境銀行經(jīng)營管理面臨的直接具體環(huán)境資金的供求與利率狀態(tài)國家(guji)的計劃與政策(zhngc)干預(yù)客戶(k h)的需要與客觀可能競爭對手的實力與策略自身內(nèi)部的條件和實力銀行經(jīng)營管理面臨的一般間接環(huán)境經(jīng)濟技術(shù)環(huán)境政治法律環(huán)境社會文化環(huán)境新世紀西方銀行經(jīng)營管理的動態(tài)越來越重視計劃與戰(zhàn)略問題，不斷開拓新領(lǐng)域、發(fā)展新業(yè)務(wù)、采用新技術(shù)。信息處理及其與之相關(guān)的金融服務(wù)成為經(jīng)營主格局，服務(wù)費的收入大增。銀行電子化程度越來越高，已進入一個新階段。與企業(yè)、家庭形成聯(lián)網(wǎng)。國際業(yè)務(wù)日趨活躍，對世界經(jīng)濟的影響增大，出

13、現(xiàn)了國際銀行監(jiān)管規(guī)則。銀行業(yè)的倒閉與兼并之風(fēng)再現(xiàn)高潮，國際金融寡頭組織正初見端倪。我國銀行經(jīng)營管理面臨的主要問題1現(xiàn)代企業(yè)制度尚未完全建立企業(yè)管理水平不高，經(jīng)濟效益低下。2金融市場體系尚未真正形成企業(yè)資金基本依賴銀行，銀行經(jīng)營風(fēng)險大。3銀行經(jīng)營自主權(quán)尚未真正落實銀行的經(jīng)營活動不時受到政府的干預(yù)。4銀行內(nèi)部管理尚未形成完整的制度銀行內(nèi)部責(zé)權(quán)利不明確、不規(guī)范。第四節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營管理的觀念市場觀念遵循市場規(guī)則、注重市場變化法制觀念知法懂法、遵紀守法、依法辦事競爭觀念競爭是求生存的前提、是求發(fā)展的基礎(chǔ)信息觀念收集信息、處理信息、使用信息開發(fā)觀念不斷開拓、不斷發(fā)展、不斷進取信譽觀念注重名譽、講求信譽、

14、樹立形象素質(zhì)觀念不斷改善經(jīng)營條件、提高銀行的整體素質(zhì)人本觀念以人為本、培養(yǎng)人才、選拔人才系統(tǒng)觀念事物相互聯(lián)系、要顧全大局、統(tǒng)一協(xié)調(diào)風(fēng)險觀念要經(jīng)營就有風(fēng)險，要防范風(fēng)險、保障安全第五節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營管理的方法商業(yè)銀行經(jīng)營管理的一般方法經(jīng)濟方法運用經(jīng)濟杠桿，通過影響有關(guān)方面的經(jīng)濟利益，促進管理。行政方法采用行政命令，通過制度、指令控制經(jīng)濟活動，加強管理。法律方法運用法律條文，將帶有規(guī)律性的東西規(guī)范化，以利于管理。教育方法通過思想教育，激發(fā)職工的積極性和主動性，要言傳身教。激勵方法運用多種知識，通過研究人的需要與動機，激勵職工工作。商業(yè)銀行經(jīng)營管理的技術(shù)方法系統(tǒng)工程法把研究對象看成一個系統(tǒng)，運用工程技

15、術(shù)進行定量分析。時間(shjin)價值法運用貨幣(hub)的時間價值來分析銀行的經(jīng)營活動(hu dng)，評價效益。目標(biāo)管理法通過確定目標(biāo)、分解目標(biāo)、組織實施、評價效果來管理。擇優(yōu)篩選法運用數(shù)學(xué)原理，在眾多方案中尋找最佳方案的管理方法。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)法運用網(wǎng)絡(luò)圖來反映和表達計劃安排，并組織實施的方法。預(yù)測技術(shù)法運用各種預(yù)測方法，對發(fā)展的前景進行預(yù)估的管理方法。決策技術(shù)法通過各種決策技術(shù)，對銀行經(jīng)營管理中的選擇作出決定。項目評估法對貸款項目的必要性、可行性和合理性進行評估的方法。線性規(guī)劃法運用數(shù)學(xué)目標(biāo)函數(shù)求極值的方法對銀行經(jīng)營進行安排。信用評估法運用各項標(biāo)準(zhǔn)對銀行客戶的資信狀況進行評級的方法。第三章

16、商業(yè)銀行的組織管理第一節(jié) 商業(yè)銀行組織機構(gòu)的管理組織機構(gòu)設(shè)計的一般原則統(tǒng)一指揮原則命令要統(tǒng)一，不能政出多門。功效統(tǒng)一原則功能要齊全，但要講求效率。層幅對應(yīng)原則層幅要合理，且搭配要適中。權(quán)責(zé)結(jié)合原則權(quán)責(zé)要結(jié)合，且二者要均衡。分工協(xié)作原則既要有分工，但又要有合作。精干合理原則人員要精干，但又必須合理。商業(yè)銀行對外組織形式的管理商業(yè)銀行對外組織形式的概述（1） 單一銀行制和分支銀行制是世界各國銀行最基本、最典型的形式。（2） 分支銀行制按總行的職責(zé)分為：總行制和總管理處制。（3） 分支銀行制按總分行的關(guān)系分為：直隸制、區(qū)域行制和管轄行制。我國銀行對外組織形式的問題（1） 各級分支機構(gòu)按行政區(qū)劃來設(shè)置

17、。（2） 總分行的管理是“三級管理，一級經(jīng)營”。商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置的要求（1）要根據(jù)生產(chǎn)、流通對金融服務(wù)的需要按經(jīng)濟區(qū)劃合理布局。（2）要根據(jù)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的實際需要，估計發(fā)展?jié)摿?，合理布局。?）要考慮網(wǎng)點建設(shè)中外延與內(nèi)涵的關(guān)系，多走內(nèi)涵發(fā)展的道路。（4）要根據(jù)需要和可能，采取多種形式建設(shè)銀行網(wǎng)點，合理布局。（5）要按照經(jīng)濟核算和提高經(jīng)濟效益的要求，合理建設(shè)銀行網(wǎng)點。商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的管理銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的管理一般包括：管理機構(gòu)層次的設(shè)置、內(nèi)部職能機構(gòu)的設(shè)置和崗位目標(biāo)責(zé)任制確定三個方面的內(nèi)容。管理機構(gòu)層次的設(shè)置（1） 銀行內(nèi)部管理機構(gòu)的組織形式直線(zhxin)制一切(yqi)指揮和管理

18、基本上都由行政(xngzhng)負責(zé)人自己執(zhí)行，不設(shè)職能機構(gòu)。職能制各級行政負責(zé)人都設(shè)有相應(yīng)的職能機構(gòu)，職能機構(gòu)有權(quán)對下級單位下達指令。直線職能制將銀行管理人員分為兩類：行政管理人員和專業(yè)管理人員。行政負全責(zé)，專業(yè)負技術(shù)責(zé)任。直線制職能制直線(zhxin)職能制（2）我國銀行內(nèi)部組織的管理(gunl)層次總行(zn xn)級管理層行長、部（司、所）、處（室）、科辦人員(rnyun)。分行級管理層行長、處（室）、科辦人員。支行級管理層行長、股（所）、辦事員。網(wǎng)點級管理層主任、營業(yè)員。內(nèi)部職能機構(gòu)的設(shè)置（1）內(nèi)部職能機構(gòu)的類型決策指揮機構(gòu)由行長、總經(jīng)濟師、總會計師、總稽核師組成。信息研究機構(gòu)由信息

19、收集、市場調(diào)查、統(tǒng)計預(yù)測和計算機中心組成。業(yè)務(wù)管理部門由計劃、信貸、儲蓄、信托、租賃、投資、會計組成。綜合管理部門人事、教育、科技和行政事務(wù)管理部門組成檢查監(jiān)督部門稽核、監(jiān)察、紀檢等部門組成。（2）職能機構(gòu)的設(shè)置要求要按銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(jngyng)的需要劃分專業(yè)分工(fn gng)。要有利于加強橫向和縱向(zn xin)的聯(lián)系與協(xié)調(diào)。要防止片面強調(diào)“上下對口”設(shè)置部門。必須要努力做到穩(wěn)定性與適應(yīng)性相結(jié)合。崗位目標(biāo)責(zé)任制確定（1） 行長任期目標(biāo)責(zé)任制有目標(biāo)、有權(quán)力、有利益、有責(zé)任。（2） 職能管理部門責(zé)任制有目標(biāo)、有權(quán)力、有利益、有責(zé)任。（3） 全員職工崗位責(zé)任制有任務(wù)、有要求、有考核、有獎懲。

20、商業(yè)銀行組織領(lǐng)導(dǎo)的管理領(lǐng)導(dǎo)的含義與職責(zé)領(lǐng)導(dǎo)的含義：領(lǐng)導(dǎo)就是指引導(dǎo)和影響該組織的全體成員實現(xiàn)所期望目標(biāo)的各種活動過程。包括：領(lǐng)導(dǎo)者、被領(lǐng)導(dǎo)者和所處環(huán)境三個要素。領(lǐng)導(dǎo)的職責(zé)（1） 制定戰(zhàn)略目標(biāo)和部署戰(zhàn)役安排（2） 建立組織機構(gòu)和制訂規(guī)章制度（3） 選人用人，協(xié)調(diào)各種人際關(guān)系（4） 科學(xué)正確決策和公平合理仲裁（5） 聯(lián)系群眾，調(diào)查研究，學(xué)習(xí)提高。領(lǐng)導(dǎo)者的素質(zhì)與意識領(lǐng)導(dǎo)者的素質(zhì)（1） 政治素質(zhì)熱愛祖國；實事求是；遵紀守法；有正義感；有奉獻精神。（2） 知識素質(zhì)文化知識；金融知識；管理知識；技術(shù)知識；懂政策法規(guī)。（3） 智能素質(zhì)決策能力；指揮能力；協(xié)調(diào)能力；教育能力；自我反省力。（4） 心理素質(zhì)自知與自

21、信；慎思與決斷；鋒利與寬容；冷靜與熱情。（5） 身體素質(zhì)身體健康；年富力強；精力充沛。領(lǐng)導(dǎo)者的意識（1） 有責(zé)任心把企業(yè)的成功與發(fā)展看成是自己畢生的事業(yè)，為此而嘔心瀝血，廢寢忘食。（2） 有成就欲力爭創(chuàng)造一流的業(yè)績，敢于在逆境中奮起，不畏強手，不甘落后，勇攀高峰。（3） 有使役感力圖使別人理解自己的意圖和接受自己所定目標(biāo)，并驅(qū)使大家為之而共同努力。領(lǐng)導(dǎo)體制與領(lǐng)導(dǎo)班子領(lǐng)導(dǎo)體制：指各級領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)的設(shè)置及其管理權(quán)限劃分的制度。（1）國外是董事會領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負責(zé)制（2）我國是黨委保證監(jiān)督、行長行政負責(zé)、職工民主管理下的行長負責(zé)制。領(lǐng)導(dǎo)班子：指領(lǐng)導(dǎo)成員組織構(gòu)成的領(lǐng)導(dǎo)集體。配備領(lǐng)導(dǎo)班子的要求是：（1）配置

22、領(lǐng)導(dǎo)班子必須遵循能級原理按能定級。（2）配置領(lǐng)導(dǎo)班子必須注意合理搭配互為彌補。（3）配置領(lǐng)導(dǎo)班子必須(bx)貫徹精干(jng gn)原則少但要精。（4）配置(pizh)領(lǐng)導(dǎo)班子關(guān)鍵要選好“一把手”核心。領(lǐng)導(dǎo)的藝術(shù)：指領(lǐng)導(dǎo)者的領(lǐng)導(dǎo)技巧，是領(lǐng)導(dǎo)者德、才、學(xué)識與經(jīng)驗的綜合表現(xiàn)。凝聚藝術(shù)增強凝聚力的藝術(shù)（1） 以誠待人處理人際關(guān)系的基本要求（2） 實事求是解決處理問題的基本要求（3） 虛心聽取意見改進工作方法的基本要求（4） 善意幫助他人聯(lián)系廣大群眾的基本要求（5） 要有整體意識團結(jié)領(lǐng)導(dǎo)班子的基本要求激勵藝術(shù)激發(fā)積極性的藝術(shù)（1）認清個體差異把握個人的情況（2）用人講求匹配特點與職務(wù)匹配（3）強化目標(biāo)

23、管理合理目標(biāo)出效益（4）獎勵要看績效按績給獎作用大（5）檢查公平系統(tǒng)公平合理人心服（6）注意批評藝術(shù)對癥下藥壞轉(zhuǎn)好惜時藝術(shù)巧妙用時間的藝術(shù)合理安排工作輕重緩急要分清辦事決斷干脆拖泥帶水事難成反對文山會海多干實事少開會第三節(jié) 商業(yè)銀行勞動人事的管理勞動人事管理概述勞動人事管理的含義：就是對人和人的勞動的管理。包括人的組織和勞動的安排。勞動人事管理的意義：（1） 是適應(yīng)銀行分工協(xié)作的客觀需要（2） 是實現(xiàn)銀行管理現(xiàn)代化的客觀需要（3） 是提高銀行工作效率的客觀需要（4） 是深化金融體制改革的客觀需要勞動人事管理的內(nèi)容（1） 對銀行工作定崗定位的管理分崗、定員（2） 對銀行勞動力的組織與管理招收、調(diào)

24、配、定額、定員（3） 對銀行各級領(lǐng)導(dǎo)的管理選配、任免、考核、獎懲（4） 對銀行職工培訓(xùn)教育的管理崗位培訓(xùn)、院校進修、出國深造（5） 對銀行勞動工資及福利管理建立工資制度、獎懲制度、福利制度商業(yè)銀行勞動管理分工與協(xié)作層層分工互相協(xié)作定額與定員定好標(biāo)準(zhǔn)確定人員報酬與福利按勞取酬多勞多得商業(yè)銀行(shn y yn xn)人事管理管理(gunl)的目標(biāo)：真正(zhnzhng)做到重視人才的選拔與培養(yǎng)；注重人才的合理使用與作用發(fā)揮；充分調(diào)動人才的積極性和創(chuàng)造性。具體：（1）為高效地完成銀行的各項工作服務(wù)（2）為充分發(fā)揮全體成員創(chuàng)新精神服務(wù)（3）為訓(xùn)練培養(yǎng)一批批新的繼承人服務(wù)管理的要求（1） 要明確規(guī)定組

25、織內(nèi)部的職權(quán)與責(zé)任（2） 及時傳遞信息，促進內(nèi)部的團結(jié)配合（3） 要重視領(lǐng)導(dǎo)成員本身素質(zhì)的提高（4） 要把職工隊伍的建設(shè)放在首位管理的方法（1）制定管理規(guī)范，進行嚴格考核（2）關(guān)心群眾生活，加強思想教育（3）實行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，采取分級負責(zé)第四章 商業(yè)銀行的目標(biāo)管理第一節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)的概述銀行經(jīng)營管理目標(biāo)的含義：指銀行在一定的時期內(nèi)通過經(jīng)營管理預(yù)期所要致力達到的最終成果。銀行經(jīng)營管理目標(biāo)的意義：有利于統(tǒng)一銀行全體員工的思想有利于協(xié)調(diào)銀行全體員工的行動是控制銀行經(jīng)營活動過程的標(biāo)準(zhǔn)是考核銀行經(jīng)營活動好壞的依據(jù)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)的分類按目標(biāo)的層次分有：總體目標(biāo)，中間目標(biāo)和具體目標(biāo)。按完成的時間分有

26、：長期目標(biāo)，中期目標(biāo)和短期目標(biāo)。按目標(biāo)的內(nèi)容分有：效益目標(biāo)，貢獻目標(biāo)和發(fā)展目標(biāo)。按表現(xiàn)的形式分有：定性目標(biāo)和定量目標(biāo)。銀行經(jīng)營管理目標(biāo)的特點涉及的綜合性聯(lián)系廣泛，目標(biāo)綜合要求的社會性地位特殊，目標(biāo)社會時間的指向性時間未來，具體明確內(nèi)容的層次性不同要求，層次體現(xiàn)標(biāo)的的可考性目標(biāo)清楚，標(biāo)的可考銀行經(jīng)營管理目標(biāo)的內(nèi)容效益目標(biāo)企業(yè)活動的內(nèi)在動力。利潤額、利潤率、資本報酬率等。貢獻(gngxin)目標(biāo)企業(yè)(qy)存在的社會價值。服務(wù)項目、服務(wù)質(zhì)量、提供利稅等。發(fā)展(fzhn)目標(biāo)企業(yè)前進的遠景規(guī)劃規(guī)模發(fā)展、范圍擴大、設(shè)施增加等。第二節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)的設(shè)置銀行經(jīng)營管理目標(biāo)設(shè)置的前提對銀行本身性質(zhì)、

27、功能和內(nèi)部條件的清醒認識對銀行經(jīng)營管理的環(huán)境和制約因素的正確判斷銀行經(jīng)營管理目標(biāo)設(shè)置的依據(jù)導(dǎo)向性依據(jù)是同行的先進水平操作性依據(jù)是銀行的財務(wù)報表銀行經(jīng)營管理目標(biāo)設(shè)置的原則整體性原則具體目標(biāo)與總目標(biāo)的一致性客觀性原則目標(biāo)要反映客觀規(guī)律的要求激勵性原則目標(biāo)要激發(fā)員工們的積極性平衡性原則目標(biāo)應(yīng)該協(xié)調(diào)平衡避免互相牽制時效性原則目標(biāo)應(yīng)有時間限制不是無限期的具體性原則目標(biāo)要盡可能量化以便考核評價銀行經(jīng)營管理目標(biāo)設(shè)置的程序預(yù)設(shè)假設(shè)目標(biāo)分析環(huán)境、總結(jié)過去、對照要求、預(yù)設(shè)目標(biāo)。目標(biāo)分解到位分解目標(biāo)、設(shè)置機構(gòu)、配備人員、落實到人。實施條件分析分析條件、靈活調(diào)度、找出問題、化解障礙。循環(huán)確立目標(biāo)自上而下、自下而上、反

28、復(fù)磋商、確立目標(biāo)。第三節(jié) 商業(yè)銀行的目標(biāo)管理商業(yè)銀行目標(biāo)管理的概念目標(biāo)管理就是通過制定目標(biāo)，安排進度，據(jù)已確定考核標(biāo)準(zhǔn)，并組織執(zhí)行的一種方法。銀行目標(biāo)管理就是在一定的時期內(nèi)圍繞銀行經(jīng)營管理的總目標(biāo)，正確確定下屬各部門的分目標(biāo)，使全行上下都能按照規(guī)定的目標(biāo)進行管理，對各項經(jīng)營活動進行有效地組織、控制、監(jiān)督、調(diào)節(jié)，借以達到或完成各項規(guī)定目標(biāo)任務(wù)的一種管理方式。商業(yè)銀行目標(biāo)管理的特點它是一種未來性的管理面向未來的經(jīng)營管理它是一種整體性的管理講求整體效果的管理它是一種全員性的管理發(fā)揮個人作用的管理它是一種重成果的管理注重經(jīng)營成果的管理商業(yè)銀行目標(biāo)管理的程序確定目標(biāo)目標(biāo)設(shè)置過程，關(guān)鍵要合理適度。分解目標(biāo)

29、目標(biāo)分解過程，關(guān)鍵要具體明確實施(shsh)目標(biāo)執(zhí)行(zhxng)目標(biāo)過程，關(guān)鍵在有效(yuxio)控制。成果評價檢驗成果過程，關(guān)鍵在公平嚴格。銀行目標(biāo)分解示意圖 商業(yè)銀行目標(biāo)管理的形式一般實行卡片式的管理。有利于跟蹤、保存與查找。 第五章 商業(yè)銀行的計劃管理第一節(jié) 商業(yè)銀行的信息工作信息與經(jīng)濟信息 信息的概念與要素（1）信息就是接收者未知的，可用符號傳遞接收和有用的新情況、新消息和新知識。（2）信息包括：信源、載體和信宿三個要素。 經(jīng)濟信息及其特征（1） 經(jīng)濟信息是人類社會信息的一個重要的組成部分。是反映經(jīng)濟動態(tài)及其未來發(fā)展趨勢的新情況、新消息和新知識。（2） 經(jīng)濟信息包括：及時性、準(zhǔn)確性和

30、適用性三個基本特征。銀行信息及特征銀行(ynhng)信息的概念：銀行(ynhng)信息是經(jīng)濟信息(xnx)的一種，是經(jīng)濟信息的重要組成部分。它是反映銀行在經(jīng)營管理過程中的活動特征及其未來發(fā)展趨勢的各種消息、情報、資料的統(tǒng)稱。銀行信息的特征（1）綜合性從資金活動上，反映整個國民經(jīng)濟的綜合運行情況。（2）獨立性作為獨立部門，有獨立的信息來源及其獨立的見解。（3）網(wǎng)絡(luò)性通過分支機構(gòu)，構(gòu)成廣泛而又全面的全國信息網(wǎng)絡(luò)。銀行信息的分類根據(jù)信息是否加工分為：原始信息與加工信息。根據(jù)信息來源渠道分為：內(nèi)部信息與外部信息。根據(jù)信息發(fā)生時間分為：過去信息與未來信息。根據(jù)信息穩(wěn)定程度分為：經(jīng)常變動信息與相對穩(wěn)定信息

31、。銀行信息系統(tǒng)的建立銀行信息系統(tǒng)是指以現(xiàn)代技術(shù)方法和電子計算機網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的自動化數(shù)字處理系統(tǒng)。建立銀行信息系統(tǒng)的任務(wù)（1） 確定銀行所需信息的種類（2） 規(guī)定銀行信息的來源渠道（3） 建立銀行信息搜集處理網(wǎng)絡(luò)（4） 規(guī)定銀行信息搜集獲取方式（5） 統(tǒng)一銀行信息加工處理手段（6） 組織銀行信息交流保證需要建立銀行信息系統(tǒng)的原則（1） 要有明確的目的性目的要明確（2） 要有高度的統(tǒng)一性規(guī)則要統(tǒng)一（3） 內(nèi)部外部要相結(jié)合內(nèi)外要結(jié)合（4） 信息系統(tǒng)的獨立性系統(tǒng)要獨立（5） 信息系統(tǒng)的先進性技術(shù)要先進建立銀行信息系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)（1） 統(tǒng)計信息系統(tǒng)計劃與統(tǒng)計。負責(zé)數(shù)據(jù)匯總分析，跟蹤計劃完成進度。（2） 業(yè)務(wù)信

32、息系統(tǒng)業(yè)務(wù)與管理。負責(zé)銀行業(yè)務(wù)處理，跟蹤銀行業(yè)務(wù)活動。（3） 行政信息系統(tǒng)行政與監(jiān)察。負責(zé)銀行行政管理，監(jiān)督銀行經(jīng)營活動。（4） 綜合信息系統(tǒng)信息中心與調(diào)研室。負責(zé)內(nèi)外信息的綜合搜集整理。銀行信息系統(tǒng)的運行銀行信息搜集力爭客觀、廣泛、系統(tǒng)、具有針對性。銀行信息加工分類、排序、比較、計算、聚同分異、去偽存真。銀行信息傳遞會議、公文、口頭、電傳、電訊。銀行信息儲存分門別類、利用載體、編碼儲存。銀行信息檢索利用檢索工具，查找信息資料，讓信息再利用。銀行(ynhng)信息(xnx)利用利用信息(xnx)提供服務(wù)，并為銀行帶來收益。我國銀行的信息系統(tǒng)我國銀行信息系統(tǒng)建立的任務(wù)（1） 建立能夠儲存打量數(shù)據(jù)

33、和信息的數(shù)據(jù)庫。（2） 要有能夠高速進行數(shù)據(jù)處理的大型計算機。（3） 要有能夠迅速進行傳輸?shù)耐ㄓ嵓夹g(shù)系統(tǒng)。（4） 要有若干管理專用的計算機程序和數(shù)學(xué)模型。（5） 要有一批既精通計算機又懂專業(yè)管理的人才。（6） 要有一批為管理人員進行數(shù)據(jù)輸入、查詢和顯示信息的終端設(shè)備。我國銀行信息系統(tǒng)建立的步驟（1） 重視研究完善現(xiàn)有的銀行信息系統(tǒng)；（2） 充分發(fā)揮計算中心的作用，逐步擴大使用范圍；（3） 培養(yǎng)造就一批既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂計算機應(yīng)用的專門人才；（4） 建立銀行計算機應(yīng)用的管理制度，使整個管理方式規(guī)范化。第二節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)濟預(yù)測銀行經(jīng)濟預(yù)測的概念經(jīng)濟預(yù)測就是對客觀經(jīng)濟過程及其 變化趨勢的科學(xué)預(yù)見、

34、分析和判斷。銀行經(jīng)濟預(yù)測是經(jīng)濟預(yù)測的一個分支。是以銀行經(jīng)營管理和客觀經(jīng)濟規(guī)律為依據(jù)，運用經(jīng)濟預(yù)測的理論和方法，對銀行的資金活動信息及相關(guān)因素進行預(yù)計和推測，揭示銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營活動過程及其發(fā)展的必然趨勢。銀行經(jīng)濟預(yù)測的作用為制定銀行經(jīng)營目標(biāo)和戰(zhàn)略決策提供重要依據(jù)；為制定銀行長期、中期和年度計劃提供重要依據(jù)；有利于提高銀行企業(yè)化經(jīng)營管理工作水平；為銀行廣泛開展信息咨詢服務(wù)提供可靠的資料數(shù)據(jù)。銀行經(jīng)濟預(yù)測的分類按照預(yù)測的范圍分有：宏觀經(jīng)濟預(yù)測與微觀經(jīng)濟預(yù)測按照預(yù)測的期限分有：短期、中期和長期的經(jīng)濟預(yù)測按照預(yù)測的內(nèi)容分有：內(nèi)部業(yè)務(wù)預(yù)測和外部環(huán)境預(yù)測按照預(yù)測的方法分有：定性預(yù)測與定量預(yù)測銀行經(jīng)濟預(yù)測的原則

35、系統(tǒng)性原則要把事物看成一個整體相關(guān)性原則要注意事物之間的聯(lián)系類推性原則要會抓住典型預(yù)測一般連續(xù)性原則事物在變化預(yù)測要繼續(xù)定性與定量相結(jié)合原則要從質(zhì)與量上分析事物的變化銀行經(jīng)濟預(yù)測的程序確定預(yù)測目標(biāo)目的明確收集預(yù)測(yc)資料資料齊全選擇預(yù)測(yc)方法方法(fngf)正確實施經(jīng)濟預(yù)測講求效率分析預(yù)測結(jié)果檢驗誤差改進經(jīng)濟預(yù)測分析資料、改進方法銀行經(jīng)濟預(yù)測的方法經(jīng)驗判斷法根據(jù)歷史的經(jīng)驗進行分析判斷（1） 會議調(diào)查法召集專家開會對未來進行預(yù)測（面對面）（2） 函詢調(diào)查法通過發(fā)函件了解專家對未來的判斷（背對背）（3） 主觀概率法允許專家有一個預(yù)測區(qū)間，但要有可能的概率例如：對明年銀行存款增加的預(yù)測 單

36、位：萬元最高概率最可能概率最低概率甲120030%90050%70020%乙95020%75060%50020%丙90020%70050%60030%計算：甲期望值=120030%90050%70020%=950（萬元）乙期望值=95020%75060%50020%=740（萬元）丙期望值=90020%70050%60030%=710（萬元）預(yù)測明年存款增加=（950740710）3=800（萬元）公式計算法利用有關(guān)的計算公式計算分析（1）存款計算公式存款的增長與居民收入增加有關(guān)例如：居民儲蓄存款增加預(yù)測值=預(yù)測期工資投放總額（報告期居民儲蓄存款增長額/報告期工資投放總額）其它因素。（2）貸款

37、計算公式貸款的需求與企業(yè)庫存和自有資金有關(guān)例如：工業(yè)企業(yè)貸款需求預(yù)測值=預(yù)測期工業(yè)生產(chǎn)總值（報告期工業(yè)企業(yè)流動資金平均余額/報告期工業(yè)總產(chǎn)值）（1企業(yè)流動資金加速率）企業(yè)自有流動資金不合理資金占用。時間序列法將歷史數(shù)據(jù)排列起來分析規(guī)律（1） 簡單平均法（算術(shù)平均、幾何平均、加權(quán)平均）算術(shù)平均：幾何平均：加權(quán)平均：（2） 移動(ydng)平均法（簡單移動(ydng)平均、加權(quán)移動平均）簡單(jindn)移動平均：加權(quán)移動平均：例如：月份儲蓄存款額三個月簡單移動平均三個月加權(quán)移動平均11521732042117.3(15+17+20)318.2 注52419.3(17+20+21)320 注628

38、21.7(20+21+24)322.3 73224.3(21+24+28)325.583028 29.393630 30.3103232.7 33.3112932.7 33123132.3 21.2注：18.2=（151+172+203）（1+2+3） 20 =（171+202+213）（1+2+3） （3）指數(shù)平滑法公式: （01）原理：于是(ysh)： （01）例如(lr)：上例月份儲蓄存款額St=0.1 Ft=0.7 Ft=0.9 Ft11521715151532015.216.416.842115.6818.9219.6852416.2120.3820.8762816.9922.912

39、3.6973218.0926.4727.5783019.4830.3431.5693620.5330.0130.16103222.0834.2335.43112923.0732.6732.34123123.6630.1029.33趨勢(qsh)預(yù)測法計算公式：Y= a + bx（a、b為待定參數(shù)） 求a、b值的計算：Y=nabXXY=aXbX2例如：上例月份 X儲蓄存款額Y XY X2 115151217344320609421841652412025628208367322244983024064936324811032320100112931912112313721447831523206

40、50 代入計算式：315=12a+78b2320=78a+650b 求得： a=13.8 b=1.91 則預(yù)測公式為：Y=13.8+1.91X因果(yngu)分析法利用(lyng)事物之間的因果關(guān)系(gun x)分析一元線性回歸分析計算公式：Y= a + bx（a、b為待定參數(shù)） 求a、b值的計算：Y=nabXXY=aXbX2 例如：某市人均年收入與存款額的關(guān)系 年份人均收入 X存款額 Y XY X2 Y219983408227880115600672419993809034200144400810020004501004500020250010000200147011453580220900

41、1299620025601407840031360019600200362014489280384400207362820670328340138140078156代入計算式：670=6a+2820b328340=2820a+1381400b求得： a=1.133 b=0.24則預(yù)測公式為：Y=1.133+0.24X在利用該公式進行預(yù)測前要計算相關(guān)系數(shù)，其計算公式如下： = 0.9828查相關(guān)系數(shù)檢驗表，當(dāng)n=6時，其置信概率為95%和99%的相關(guān)系數(shù)分別為0.811和0.917，本例題的置信概率超過了99%所以預(yù)測結(jié)果將比較可靠。 若2004年的人均收入為700，則該市的存款額預(yù)測值為：Y=

42、7000.241.133=166.87第三節(jié) 商業(yè)銀行的決策工作商業(yè)銀行決策的概念決策就是對未來的經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營策略、經(jīng)營行為、經(jīng)營范圍和重大措施，在多種可以互相代替的方案中，作出最優(yōu)化選擇的過程。商業(yè)銀行決策就是在銀行經(jīng)營管理活動中，對銀行經(jīng)營目標(biāo)、發(fā)展規(guī)劃、政策策略、經(jīng)營范圍、經(jīng)營手段、行動方案，以及重大舉措等作出最優(yōu)化選擇的管理活動。商業(yè)銀行決策的意義科學(xué)(kxu)的銀行經(jīng)營管理決策，有利于明確銀行(ynhng)經(jīng)營管理的目標(biāo)和方向，更好地發(fā)揮銀行在國民經(jīng)濟(gumnjngj)中的作用?？茖W(xué)的銀行經(jīng)營管理決策，有利于提高銀行經(jīng)營管理的水平，增強銀行的競爭能力?？茖W(xué)的銀行經(jīng)營管理決策，有利

43、于提高銀行工作的效率和質(zhì)量，提高銀行的經(jīng)濟效益。商業(yè)銀行決策的特點目標(biāo)性目標(biāo)是銀行決策的出發(fā)點預(yù)測性銀行的決策以預(yù)測為基礎(chǔ)選優(yōu)性決策就是在多方案中選優(yōu)實踐性決策是否正確靠實踐檢驗層次性權(quán)力不同決策層次也不同商業(yè)銀行決策的分類根據(jù)決策的范圍不同分為：宏觀決策與微觀決策。根據(jù)決策的性質(zhì)不同分為：經(jīng)營決策、管理決策和業(yè)務(wù)決策。根據(jù)決策的形式不同分為：規(guī)范性決策和非規(guī)范性決策。根據(jù)決策的條件不同分為：確定型決策、風(fēng)險型決策和不確定型決策。商業(yè)銀行決策的原則政策性原則決策要符合國家方針政策效益性原則決策要以經(jīng)濟效益為中心民主性原則決策工作要充分發(fā)揚民主科學(xué)性原則決策工作要講求科學(xué)方法可行性原則決策的方案

44、必須切實可行商業(yè)銀行決策的程序提出問題根據(jù)銀行情況提出要決定的問題確定目標(biāo)對要決定的問題提出達到的目標(biāo)搜集信息圍繞目標(biāo)要求搜集各方面的信息擬定方案根據(jù)目標(biāo)和所獲得信息擬定方案方案選優(yōu)在眾多的方案中選擇最優(yōu)的方案執(zhí)行決策按照所選最優(yōu)方案開展經(jīng)營活動商業(yè)銀行決策的方法確定型決策方法（1） 單純選優(yōu)決策法無需加工計算，通過比較就能選優(yōu)。例如：某銀行在資金營運過程中出現(xiàn)季節(jié)性資金缺口，為此需要拆入資金?，F(xiàn)有三家銀行可供選擇：甲行拆出資金的利率為5.5%；乙行拆出資金的利率為5.1%；丙行拆出資金的利率為5.3%。很顯然，乙行的利率最低，故選擇乙行。（2） 模型選優(yōu)決策法建立數(shù)學(xué)模型，通過加工計算選優(yōu)。

45、例如：某銀行貸款的平均年利率為8.6%，存款的平均年利率為5.8%，其年固定成本總額為224萬元，若銀行本年度的目標(biāo)利潤為280萬元，在不考慮其它條件的情況下，銀行的貸款額最低應(yīng)為多少？如果銀行計劃貸款額為2億元，要保證實現(xiàn)目標(biāo)利潤，銀行最低的貸款平均年利率應(yīng)為多少？根據(jù)盈虧平衡點公式，設(shè)目標(biāo)利潤為P，固定成本為F，單位變動成本（存款利率）為V，單位變動收益（貸款利率）為I，貸款額為X，則應(yīng)有(yn yu)：IX=F+VX+P 于是： 即銀行若要實現(xiàn)年度(nind)目標(biāo)利潤280萬元，其最低貸款額應(yīng)為18000萬元；如果貸款額達到2億元，則銀行最低的貸款平均年利率應(yīng)為8.32%。風(fēng)險(fngx

46、in)型決策方法（1） 最大可能決策法按照最可能出現(xiàn)的情況來計算選優(yōu)。（2） 期望值決策法按照各種可能出現(xiàn)的概率來計算選優(yōu)。例如：某企業(yè)技改貸款有方案A和B，A方案貸款300萬元，B方案貸款160萬元，二者的經(jīng)濟壽命期均為10年，若貸款利率為年率8%，比較兩方案優(yōu)劣？假設(shè)：自然狀態(tài)概率A方案B方案銷 路 好0.790萬元60萬元銷 路 差0.3-15萬元10萬元最大可能決策法：A收益值=90103008%10300=360（萬元）B收益值=60101608%10160=312（萬元） 比較選擇A期望值決策法： A期望收益值=（900.7150.3）103008%10300=45(萬元) B期望

47、收益值=（600.7100.3）101608%10160=162(萬元) 比較選擇B非確定型決策方法（1） 樂觀決策法對未來從最好的角度出發(fā)來考慮選優(yōu)。（2） 悲觀決策法對未來從最壞的角度出發(fā)來考慮選優(yōu)。（3） 等可能決策法對未來一切抱著同等可能考慮選優(yōu)。（4） 后悔值決策法按照決策后后悔值最小要求來選優(yōu)。例如：某銀行為擴大資金來源，擬定了四個增加居民儲蓄存款的方案：一是延長營業(yè)時間增加儲蓄；二是新增機構(gòu)網(wǎng)點增加儲蓄；三是與企業(yè)發(fā)展聯(lián)辦所增加儲蓄；四是發(fā)展代辦所增加儲蓄。估計該地區(qū)未來經(jīng)濟發(fā)展有好、較好、一般、較差四種情況，且各種情況出現(xiàn)的概率無法預(yù)測。據(jù)歷史資料分析測算今后三年各方案增減儲蓄

48、如表：自然狀態(tài)一方案二方案三方案四方案經(jīng)濟形勢好500660400300經(jīng)濟形勢較好400350300200經(jīng)濟形勢一般150120100130經(jīng)濟形勢差50604070樂觀(lgun)決策：500、660、400、300比較(bjio)選擇二方案(fng n)悲觀決策：50、60、40、70比較選擇四方案等可能決策：一方案增加儲蓄=（50040015050） 1/4=275二方案增加儲蓄=（66035012060） 1/4=297.5三方案增加儲蓄=（40030010040） 1/4=210四方案增加儲蓄=（30020013070） 1/4=175比較選擇二方案后悔值決策法：計算各方案后悔值

49、自然狀態(tài)一方案二方案三方案四方案經(jīng)濟形勢好500 160660 0400 260300 360經(jīng)濟形勢較好400 0350 50300 100200 200經(jīng)濟形勢一般150 0120 30100 50130 20經(jīng)濟形勢差50 2060 1040 3070 0最大后悔值 160 50260 360比較選擇二方案第四節(jié) 商業(yè)銀行的計劃管理銀行計劃管理的功能管理功能通過銀行計劃管理可以使銀行決策目標(biāo)更加明確和具體化效率功能銀行計劃管理是衡量成果、協(xié)調(diào)關(guān)系、提高效率的重要手段調(diào)節(jié)功能銀行計劃管理可以溝通和調(diào)節(jié)銀行與國民經(jīng)濟各部門的關(guān)系銀行計劃管理的原則從實際出發(fā)的原則把理想目標(biāo)與現(xiàn)實情況相結(jié)合，實

50、事求是定計劃以協(xié)調(diào)為宗旨的原則通過協(xié)調(diào)各方面的利益與行為保證目標(biāo)一致實現(xiàn)講求實效的原則要作到內(nèi)容與形式、剛性與柔性、嚴肅與靈活相結(jié)合整合分解的原則既要將上下左右的情況整合形成統(tǒng)一計劃，又能分解以人為本的原則制定計劃、執(zhí)行計劃、完成計劃都靠人；把人放首位銀行計劃工作的內(nèi)容從銀行企業(yè)發(fā)展的時期規(guī)劃來劃分，有：（1） 長期計劃戰(zhàn)略發(fā)展計劃，一般十年以上。（2） 中期計劃戰(zhàn)役組織計劃，一般五年左右。（3） 短期計劃戰(zhàn)術(shù)工作計劃，通常一年之內(nèi)。從銀行計劃的內(nèi)容結(jié)構(gòu)體系來劃分，有：（1） 信貸收支計劃（2） 現(xiàn)金(xinjn)收支計劃（3） 外匯收支(shu zh)計劃（4） 財務(wù)收支計劃(jhu)（5）

51、 勞動工資計劃（6） 教育培訓(xùn)計劃銀行計劃管理的程序計劃的試算編制認識環(huán)境、建立目標(biāo)、分析前提、擬定方案、評估決策、編制預(yù)算。計劃的組織執(zhí)行思想動員、任務(wù)分解、深入指導(dǎo)、掌握進度、獎懲兼施。計劃的檢查監(jiān)督定期與不定期檢查；通知檢查與突襲檢查；全面檢查與專題檢查、口頭匯報與實際檢查；自我檢查與派人檢查。計劃的總結(jié)評價群眾總結(jié)、專家評議、同行交流、向上級匯報、獎優(yōu)罰劣。第六章 商業(yè)銀行的資本金管理第一節(jié) 商業(yè)銀行資本的構(gòu)成與作用銀行資本的構(gòu)成普通資本（普通股、資本盈余、資本準(zhǔn)備金、未分配的利潤）優(yōu)先資本（優(yōu)先股、資本票據(jù)、資本債券、可轉(zhuǎn)換債券）其它資本（貸款損失準(zhǔn)備金、證券損失準(zhǔn)備金）銀行資本的作

52、用是銀行建立與從事經(jīng)營活動的前提和基礎(chǔ)是防止經(jīng)營風(fēng)險，保護存款者和債權(quán)人利益的保障是維護和保持銀行信譽的重要因素是金融管理部門進行監(jiān)控的工具第二節(jié) 商業(yè)銀行資本需要量的確定銀行資本最佳需要量的原理資本成本與資本成本曲線資本成本是指銀行為籌集一定量的資本所花費的各種開支和費用等。若把資本量的變動引起的銀行其它資金成本的變動也看成是資本成本的話，就有如下資本成本曲線。資本成本曲線與最佳資本需求 最佳資本(zbn)需求量客觀存在，但不是一個固定的值。影響(yngxing)銀行資本需要量的因素銀行(ynhng)的經(jīng)營規(guī)模和資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)銀行的經(jīng)營作風(fēng)與經(jīng)營管理能力整個國家和所在地區(qū)的經(jīng)濟形勢社會公眾對銀

53、行信譽的看法政府經(jīng)濟政策及其有關(guān)規(guī)定衡量銀行資本適度量的方法總量比率法資本/存款比率（要求10%）資本/資產(chǎn)比率（要求8%）分類比率法資本/風(fēng)險資產(chǎn)比率（要求15%-20%） 風(fēng)險資產(chǎn)指不包括現(xiàn)金、同業(yè)存款和政府公債的銀行資產(chǎn)。紐約公式（分組分類分析共分六組）無風(fēng)險資產(chǎn)；風(fēng)險較小資產(chǎn)；普通風(fēng)險資產(chǎn)；風(fēng)險較大資產(chǎn)；有問題資產(chǎn)；虧損資產(chǎn)與固定資產(chǎn)。其資本的比率要求分別為0%；5%；12%；20%；50%；100%。綜合分析法（數(shù)量與非數(shù)量因素綜合分析）（1）銀行經(jīng)營管理水平；（2）銀行資產(chǎn)的流動性；（3）存款結(jié)構(gòu)潛在的變化；（4）銀行的盈利及留存；（5）銀行股東的信譽及特點；（6）營業(yè)過程的特征；

54、（7）銀行間接費用開支；（8）在競爭的條件下，銀行滿足本地現(xiàn)在及將來資金需求的能力。（6個滿意，就可降低資本量）趨勢分析法（多項比率與發(fā)展趨勢的分析）（1）股本資本/總資產(chǎn)（2）總資本/總資產(chǎn)（3）利率敏感性資產(chǎn)/總資產(chǎn)（4）固定資產(chǎn)/總資本（5）貸款總額/總資本（6）有問題資產(chǎn)(zchn)/總資本（7）呆賬(di zhn)準(zhǔn)備金/凈呆賬（8）凈呆賬(di zhn)/貸款總額（9）資產(chǎn)增長率/資本增長率 巴塞爾協(xié)議關(guān)于資本的規(guī)定銀行資本的組成核心資本亦即實收資本。（又稱一級資本）主要是股本、稅后留利和公開儲備。附屬資本亦即補充資本。（又稱二級資本）主要是未公開儲備、重估準(zhǔn)備、普通呆賬準(zhǔn)備、資本

55、債券和長期次級債券。銀行資本的標(biāo)準(zhǔn)一級資本比率 = 核心資本總額/風(fēng)險 資產(chǎn)總額 4%總風(fēng)險資本比率 = 銀行資本總額/風(fēng)險資產(chǎn)總額 8%我國銀行資本充足率的情況基本情況一級資本比率基本達到要求總風(fēng)險資本比率明顯的不足改革思考要明確界定銀行資本的范圍要準(zhǔn)確核定銀行資本的數(shù)量要多形式多渠道籌集資本金要將利潤上繳改為按股分紅第二節(jié) 商業(yè)銀行資本的籌集與選擇資本需求量的估算銀行現(xiàn)有的資本數(shù)量銀行未來的資產(chǎn)增量按巴塞爾協(xié)議的要求計算銀行資本的增量 例如：某銀行現(xiàn)有加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)1億元，其核心資本的比率為4%，總風(fēng)險資本比率為7.5%，如若預(yù)計銀行未來的加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)將增加10%，求在保證核心資本的比率為4

56、%，總風(fēng)險資本比率為8%的條件下，銀行應(yīng)增加多少資本金？其中核心資本要增加多少？ 銀行資本增加額為：1億元（1+10%）8%1億元7.5%=130（萬元）銀行資本增加額為：1億元（1+10%）4%1億元4%=40（萬元）對籌資計劃(jhu)的安排弄清銀行資本的需要量（籌資數(shù)量(shling)）分析(fnx)銀行籌資的條件（市場環(huán)境）確定銀行籌資的計劃（籌資安排）總的原則是先內(nèi)后外（籌資順序）從銀行內(nèi)部籌資內(nèi)部籌資的主要形式是收益留置收益留置的多少取決于收益額與分配額影響利潤分配的因素有股東的觀點認識（決定如何分配）銀行經(jīng)營的限制（流動性的要求）交易契約的限制（債權(quán)人的條件）法律規(guī)定的限制（財務(wù)

57、制度規(guī)定）股息穩(wěn)定性政策（銀行信譽保證）從銀行外部籌資籌資方式的選擇通常有三種籌資方式（發(fā)行普通股票；發(fā)行優(yōu)先股票；發(fā)行資本性債券）選擇考慮的主要因素籌資成本與資本可獲得性。主要是指籌資成本的高低，和獲得資本的難易程度。今后進一步增資的靈活性。主要是指將來進一步籌資的難易程度。發(fā)行股票影響大，如果經(jīng)營得好，將來進一步籌資更容易，反之則相反。債券籌資影響小，但籌資過多，會陷入債務(wù)的泥潭。不同形式資本的金融效果。主要表現(xiàn)為財務(wù)杠桿和即時稀釋兩個方面。即財務(wù)杠桿作用和及時稀釋的影響。據(jù)此，一般來說發(fā)行債券籌資有利于提高財務(wù)杠桿作用減少即時稀釋影響，優(yōu)先股次之，普通股最差?；I資要點的掌握籌集范圍的確定

58、（由近及遠）籌資時機的選擇（敵弊我利）籌資價格的制定（比照而定）第七章 商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理銀行資產(chǎn)管理的意義銀行資產(chǎn)的構(gòu)成現(xiàn)金資產(chǎn)（庫存現(xiàn)金、央行存款、同業(yè)存款）貸款資產(chǎn)（短期貸款、中期貸款、長期貸款）證券資產(chǎn)（政府債券、公司債券、公司股票）固定資產(chǎn)（房產(chǎn)、地產(chǎn)、機器、設(shè)備）其它資產(chǎn)（應(yīng)收利息、應(yīng)收承兌票據(jù)）資產(chǎn)(zchn)管理的意義能正確(zhngqu)貫徹執(zhí)行國家的方針政策，滿足客戶和社會的合理(hl)資金需要。能做到“區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持”，支持國家急需發(fā)展、且效益高的企業(yè)。能起到優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，保證資產(chǎn)安全性、流動性和盈利性的最佳組合。能使銀行堅持“質(zhì)量第一、安全至上

59、”，認真發(fā)放好每一筆貸款和投資。銀行資產(chǎn)管理的理論商業(yè)放款理論銀行的流動性只能靠發(fā)放短期、商業(yè)性貸款的理論。1776.亞當(dāng)斯密國民財富的性質(zhì)和原因的研究。該理論認為：存款是銀行貸款資金的主要來源，而銀行存款主要來源于與商業(yè)流通有關(guān)的閑散資金，都是臨時性存款，為了保障能隨時償付提存，銀行資產(chǎn)必須具有較大的流動性，因而銀行只宜發(fā)放短期的、與商品周轉(zhuǎn)相聯(lián)系的商業(yè)貸款。這種貸款具有自償性，即隨著物資周轉(zhuǎn)、產(chǎn)銷過程的完成，貸款自然地從銷售收入中得以償還。強調(diào)貸款必須以商業(yè)行為為基礎(chǔ)，以真實票據(jù)為憑證，一旦企業(yè)不能償還貸款，銀行即可根據(jù)所抵押的票據(jù)，處理有關(guān)商品，收回銀行貸款。資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論銀行資產(chǎn)的流動性

60、，在于銀行資產(chǎn)變現(xiàn)能力的理論。1918.莫爾頓商業(yè)銀行及資本形成。該理論認為：銀行能否保持其資產(chǎn)的流動性，關(guān)鍵在于其資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。只要銀行所掌握的證券易于在市場上出售，或易于向中央銀行再貼現(xiàn)，那么，在需要資金時，銀行就可以迅速地、不受損失地出售或轉(zhuǎn)讓其證券，保證銀行的流動性。強調(diào)這類資產(chǎn)一般需要具備下列條件：一是信譽高，如國家發(fā)行或政府擔(dān)保的證券。二是期限短，短期證券流動性強。三是易于出售，即在變現(xiàn)時不會遇到更多的困難。預(yù)期收入理論銀行貸款的清償依賴于借款人未來預(yù)期收入的理論。1949.普魯克諾定期放款與銀行流動性理論。該理論認為：銀行貸款本身并不能自動清償，其清償變現(xiàn)是依賴于借款人將來的或