信用卡業(yè)務(wù)管理辦法(共17頁)

1、信用卡業(yè)務(wù)管理辦法(bnf)第一章總則第一條為適應(yīng)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，規(guī)范和管理(gunl)信用卡業(yè)務(wù)，促進(jìn)我國信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。制定本辦法。第二條凡在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)辦信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)、持卡人和受理信用卡的特約(tyu)單位，必須遵守本辦法的規(guī)定。第三條本辦法所稱信用卡，是指中華人民共和國境內(nèi)各商業(yè)銀行（含外資銀行、中外合資銀行，以下簡稱商業(yè)銀行）向個(gè)人和單位發(fā)行的信用支付工具。信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金、消費(fèi)信用等功能。第四條信用卡按使用對(duì)象分為單位卡和個(gè)人卡；按信譽(yù)等級(jí)分為金卡和普通卡；按幣種分為人民幣卡和外幣卡；按載體材料分為磁條卡和智能卡（下稱IC卡

2、）。第五條商業(yè)銀行未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)不得發(fā)行信用卡。非金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、境外金融機(jī)構(gòu)的駐華代表機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)。第六條中國人民銀行負(fù)責(zé)全國信用卡業(yè)務(wù)的管理和協(xié)調(diào)工作。各發(fā)卡(f k)銀行負(fù)責(zé)本系統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的組織、管理和協(xié)調(diào)工作。第七條經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，應(yīng)根據(jù)本辦法及中國人民銀行頒發(fā)的其他有關(guān)規(guī)章制度，制訂(zhdng)信用卡業(yè)務(wù)章程，并報(bào)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)。第八條各商業(yè)銀行的信用卡部為內(nèi)部業(yè)務(wù)部門，不得(bu de)辦成實(shí)行獨(dú)立核算、自成體系的法人機(jī)構(gòu)。第二章業(yè)務(wù)規(guī)則第九條單位卡必須在卡面左下方的左邊凸印“DWK”字樣，在“DWK”字樣的右邊凸印持卡人姓名（拼音）。第

3、十條各銀行發(fā)行的磁條卡、IC卡，須執(zhí)行國家技術(shù)監(jiān)督局和中國人民銀行頒布的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，但參加國際信用卡組織并發(fā)行帶有國際組織標(biāo)記的信用卡除外。第十一條單位或個(gè)人領(lǐng)取信用卡，應(yīng)按規(guī)定向發(fā)卡(f k)銀行交存?zhèn)溆媒?。第十二條發(fā)卡銀行可根據(jù)申請(qǐng)人的資信程序，要求其提供擔(dān)保(dnbo)。擔(dān)保的方式可采用保證、抵押或質(zhì)押。第十三條信用卡備用金存款利息，按照(nzho)中國人民銀行規(guī)定的活期存款利率及計(jì)息辦法計(jì)算。以定期存款質(zhì)押的，其定期存款按照中國人民銀行規(guī)定的定期存款利率及計(jì)息辦法計(jì)算。第十四條發(fā)卡銀行吸收的信用卡備用金和以定期存款質(zhì)押的存款應(yīng)按規(guī)定比例向人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)繳存存款準(zhǔn)備金。第十五條發(fā)卡銀

4、行應(yīng)建立授權(quán)審批制度。持卡人憑信用卡辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算、支取現(xiàn)金時(shí)，超過規(guī)定限額的必須取得發(fā)卡銀行的授權(quán)。第十六條單位卡持卡人不得(bu de)憑信用卡在異地和其領(lǐng)卡城市范圍內(nèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)及自動(dòng)柜員機(jī)上提取現(xiàn)金。第十七條允許持卡人在本辦法(bnf)規(guī)定的限額和期限內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)用途的透支，透支限額為金卡1萬元、普通卡5干元(n yun)。第十八條信用卡的透支期限最長為60天。第十九條信用卡透支利息，自簽單日或銀行記帳日起15日內(nèi)按日息萬分之五計(jì)算，超過15日按日息萬分之十計(jì)算，超過30日或透支金額超過規(guī)定限額的，按日息萬分之十五計(jì)算。透支計(jì)息不分段，按最后期限或最高透支額的最高利率檔次計(jì)息。第二十條各發(fā)卡銀

5、行的透支業(yè)務(wù)須納入其信貸規(guī)模進(jìn)行管理。透支額轉(zhuǎn)入短期貸款核算。第二十一條惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限，并且經(jīng)過卡銀行催收無效的透支行為。第二十二條特約單位不得以任何理由拒絕受理持卡人合法持有(ch yu)的、簽約銀行發(fā)行的有效信用卡，不得因持卡人使用信用而向其收取附加費(fèi)用。第二十三條特約單位不得(bu de)通過壓卡、簽單和退貨等方式支付持卡人現(xiàn)金。第二十四條各商業(yè)銀行應(yīng)按如下標(biāo)準(zhǔn)向特約單位(dnwi)收取信用卡交易手續(xù)費(fèi)： （一）人民幣信用卡，不得低于交易金額的2%； （二）境外機(jī)構(gòu)發(fā)行、在中國境內(nèi)使用的信用卡，不得低于交易金額的4%。境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)簽訂信用

6、卡代理收單協(xié)議，其利潤分配比率按境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)分別占特約單位所交手續(xù)費(fèi)的37.5%和62.5%執(zhí)行。第二十五條外幣信用卡的業(yè)務(wù)規(guī)則，另行制定。第三章業(yè)務(wù)管理第二十六條商業(yè)銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)須報(bào)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)；其所屬分、支行辦理信用卡業(yè)務(wù)，須報(bào)轄區(qū)內(nèi)中國人民銀行分、支行備案。第二十七條開辦信用卡業(yè)務(wù)的銀行(ynhng)，必須具備以下條件： （一）符合(fh) HYPERLINK /1998/981802.htm 中華人民共和國商業(yè)銀行(shn y yn xn)法和中國人民銀行補(bǔ)充規(guī)定的資產(chǎn)負(fù)責(zé)債比例監(jiān)控指標(biāo)； （二）相應(yīng)的內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)； （三）合格的管理人員和技術(shù)人員； （四）健全的管理

7、制度和安全制度； （五）必要的電信設(shè)備和營業(yè)場所； （六）中國人民銀行規(guī)定的其他條件。第二十八條申請(qǐng)開辦信用卡業(yè)的銀行，應(yīng)向中國人民銀行提交下列資料： （一）申請(qǐng)報(bào)告； （二）信用卡章程及卡樣； （三）信用控制、風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃及電信設(shè)備配備情況； （四）信用卡部門主要負(fù)責(zé)人簡歷及有關(guān)情況； （五）參加國際信用卡組織的有關(guān)資料； （六）中國人民銀行要求提供其他資料。第二十九條信用卡章程應(yīng)載明以下內(nèi)容： （一）信用卡名稱、種類、發(fā)行對(duì)象； （二）信用卡的使用范圍； （三）各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)； （四）發(fā)卡銀行與特約單位、持卡人三方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任； （五）中國人民銀行要求的其他事項(xiàng)。第三十條商業(yè)銀行

8、發(fā)行(fhng)外幣信用卡、IC卡，以及修改(xigi)信用卡章程，須報(bào)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)。第三十一條參與信用卡業(yè)務(wù)的各銀行應(yīng)在開辦信用卡業(yè)務(wù)中逐步(zhb)開展收單、機(jī)具、信息、受卡等方面的合作。第三十二條開辦信用卡業(yè)務(wù)的各銀行總行須按季向中國人民銀行報(bào)送信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表，其發(fā)行信用卡的分、支機(jī)構(gòu)須按月向人民銀行當(dāng)?shù)胤帧⒅C(jī)構(gòu)報(bào)送信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表。第四章信用卡的申領(lǐng)與銷戶第三十三條凡在中華人民共和國境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開立基本存款帳戶的單位可申領(lǐng)單位卡。單位卡可申領(lǐng)若干張，持卡人資格由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托的代理人書面指定和注銷。凡具有完全民事行為能力的公民可申領(lǐng)個(gè)人卡。個(gè)人卡的主卡持卡人可

9、為其配偶及年滿18周歲的親屬申領(lǐng)附屬卡，附屬卡最多不得超過兩張，主卡持卡人有權(quán)要求注銷其附屬卡。第三十四條單位或個(gè)人申領(lǐng)(shn ln)信用卡，應(yīng)按規(guī)定填制申請(qǐng)表，連同有關(guān)資料一并送交發(fā)卡銀行、對(duì)符合條件的，發(fā)卡銀行為申領(lǐng)人開立信用卡帳戶(zhn h)，并發(fā)給(f i)信用卡。第三十五條單位卡帳戶的資金一律從其基本存款帳戶轉(zhuǎn)帳存入，不得交存現(xiàn)金。不得將其他存款帳戶和銷貨收入的款項(xiàng)存入單位卡帳戶。個(gè)人卡帳戶的資金只限于其持有的現(xiàn)金存入或以其工資性款項(xiàng)及屬于個(gè)人的其它合法收入轉(zhuǎn)帳存入。嚴(yán)禁將單位的款項(xiàng)轉(zhuǎn)帳存入個(gè)人卡帳戶。第三十六條信用卡僅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或轉(zhuǎn)借信用卡及其帳戶。

10、第三十七條持卡人還清透支本息后，屬于下列情況之一的可以辦理銷戶： （一）信用卡有期滿45天后，持卡人不更換新卡的； （二）信用卡掛失滿45天后，沒有附屬卡又不更換新卡的； （三）信譽(yù)不佳，被列入止付名單，發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的； （四）持卡人因故死亡，發(fā)卡銀行已回收其信用卡45天的； （五）持卡人要求銷戶或擔(dān)保人撤銷提保，并已交回全部信用卡45天的； （六）信用卡帳戶兩年（含）以上未發(fā)生交易的； （七）持卡人違反其他規(guī)定，發(fā)卡銀行認(rèn)為應(yīng)該取消資格的。第三十八條發(fā)卡銀行辦理銷戶，應(yīng)當(dāng)收回信用卡。有效卡無法(wf)收回的，應(yīng)當(dāng)將其止付。銷戶時(shí)，單位卡帳戶(zhn h)余額轉(zhuǎn)入基本(jbn)

11、存款帳戶，不得提取現(xiàn)金。第三十九條信用卡遺失或被盜，持卡人應(yīng)立即持本人身份證或其他有效證明，就近向發(fā)卡銀行或代辦銀行申請(qǐng)掛失，并按規(guī)定提供有關(guān)情況，辦理掛失手續(xù)。第四十條持卡人申請(qǐng)掛失后，找回信用卡的，可申請(qǐng)撤銷掛失止付。第五章轉(zhuǎn)帳結(jié)算第四十一條持卡人可持信用卡在特約(tyu)單位購物消費(fèi)。單位卡不得用于10萬元以上(yshng)的商品交易、勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的結(jié)算。第四十二條持卡人憑卡購物消費(fèi)時(shí)，需將信用卡和身份證一并交特約(tyu)單位經(jīng)辦人。IC卡、照片卡免驗(yàn)身份證。第四十三條特約單位經(jīng)辦人員受理信用卡時(shí)，應(yīng)審查下列內(nèi)容： （一）確為本單位可受理的信用卡； （二）信用卡在有效期內(nèi)，未列入“止付

12、名單”； （三）簽名條上沒有“樣卡”或“專用卡”字樣； （四）信用卡無打洞、剪角、毀壞或涂改的痕跡； （五）持卡人身份證或卡片上的照片與持卡人相符； （六）卡片正面的拼音姓名與卡片背面的簽名和身份證上的姓名一致。第四十四條特約單位受理信用卡審查無誤的，應(yīng)在簽購單上壓卡，填寫實(shí)際結(jié)算金額、用途、持卡人身分證號(hào)碼、特約單位名稱和編號(hào)。如超過支付限額的，應(yīng)向發(fā)卡銀行索權(quán)并填寫授權(quán)號(hào)碼，交持卡人簽名確認(rèn)，同時(shí)核對(duì)其簽名與卡片背面簽名是否一致，無誤后，將信用卡、身份證和第一聯(lián)簽購單交還給持卡人。審查發(fā)現(xiàn)問題的，應(yīng)及時(shí)與簽約銀行聯(lián)系，征求處理意見。對(duì)止付的信用卡，應(yīng)收回并交還發(fā)卡銀行。第四十五條特約單位在

13、每日營業(yè)終了，應(yīng)將當(dāng)日受理的信用卡簽購單匯總，計(jì)算(j sun)手續(xù)費(fèi)和凈計(jì)金額，并填寫匯（總）計(jì)單和進(jìn)帳單(zhn dn)，連同簽購單一并送交收單銀行辦理(bnl)進(jìn)帳。第四十六條持卡人要求退貨的，特約單位應(yīng)使用退貨單壓（刷）卡，并將退貨單金額在當(dāng)日簽購單累計(jì)金額中抵減，退貨單隨簽購單一并送交收單銀行。第四十七條收單銀行接到特約單位送交的各種單據(jù)，經(jīng)審查無誤后，為特約單位辦理進(jìn)帳，并與發(fā)卡銀行清算資金。第四十八條發(fā)卡銀行（或代理銀行）收到收單銀行通過同城票據(jù)交換或本系統(tǒng)聯(lián)行劃轉(zhuǎn)的各種單據(jù)后，為持卡人辦理付款手續(xù)。第四十九條持卡人在異地(yd)憑卡通過銀行向收款人辦理轉(zhuǎn)帳(zhun zhn)時(shí)

14、，銀行(ynhng)應(yīng)按特約單位的有關(guān)處理規(guī)定處理。第六章存取現(xiàn)金第五十條個(gè)人卡持卡人或其代理人交存現(xiàn)金，應(yīng)在發(fā)卡銀行或其代理銀行辦理。持卡人憑信用卡在發(fā)卡銀行或代理銀行交存現(xiàn)金的，銀行應(yīng)在存款單上壓卡，經(jīng)審查并收妥現(xiàn)金后，將存款單回單聯(lián)及信用卡交給持卡人。持卡人委托他人在不壓卡的情況下代為辦理交存現(xiàn)金的，代理人應(yīng)在信用卡存款單上填寫持卡人的卡號(hào)、姓名、存款金額等內(nèi)容，并將現(xiàn)金送交銀行辦理交存手續(xù)。第五十一條持卡人在銀行支取現(xiàn)金時(shí)，應(yīng)將信用卡和身份證一并交發(fā)卡銀行或代理銀行。IC卡、照片卡免驗(yàn)身份證。發(fā)卡銀行或代理銀行壓（刷）卡后，填寫取現(xiàn)單，經(jīng)審查無誤，交持卡人簽名確認(rèn)。超過支付額的，代理銀

15、行應(yīng)向發(fā)卡銀行索權(quán)，并在取現(xiàn)單上填寫授權(quán)號(hào)碼。辦理付款手續(xù)后，將現(xiàn)金、信用卡、身份證和取現(xiàn)單回單聯(lián)交給持卡人。第五十二條發(fā)卡銀行（或代理銀行）收到收單銀行通過同城票據(jù)交換或本系統(tǒng)聯(lián)行劃轉(zhuǎn)的各種單據(jù)后，為持卡人辦理(bnl)收、收款手續(xù)。第七章法律責(zé)任(f l z rn)第五十三條發(fā)卡銀行有下列情形(qng xing)之一的，由中國人民銀行責(zé)令改正，并處以5萬元至30萬元的罰款。 （一）未經(jīng)批準(zhǔn)開辦信用卡業(yè)務(wù)的； （二）未經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行IC卡、外幣信用卡的。第五十四條非金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、境外金融機(jī)構(gòu)的駐華代表機(jī)構(gòu)違反規(guī)定經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的，由中國人民銀行依法予以取締，并對(duì)其處以10萬元至50萬

16、元的罰款。第五十五條發(fā)卡銀行有下列情形之一的，由中國人民銀行責(zé)令改正，沒收非法所得，并處以5萬元至10萬元的罰款；情節(jié)嚴(yán)重或逾期不改的，可責(zé)令其營業(yè)機(jī)構(gòu)停業(yè)整頓。 （一）不執(zhí)行本辦法規(guī)定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的； （二）隨意降低手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的； （三）不執(zhí)行本辦法規(guī)定的透支利率及計(jì)息辦法的。第五十六條發(fā)卡銀行違反本辦法規(guī)定，不向中國人民銀行報(bào)批信用卡章程、報(bào)送備案(bi n)材料和業(yè)務(wù)報(bào)表的，由中國人民銀行責(zé)令改正；逾期不改的，處以l萬元至10萬元罰款(f kun)。第五十七條發(fā)卡銀行有下列情況之一的，按照中華人民共和國商業(yè)銀行(shn y yn xn)法和現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定給予相應(yīng)處罰： （一）不執(zhí)行規(guī)定

17、的存款利率的； （二）不按規(guī)定向中國人民銀行繳存存款準(zhǔn)備金的； （三）違反規(guī)定幫助持卡人提取現(xiàn)金的。第五十八條發(fā)卡銀行末按規(guī)定時(shí)間將止付名單發(fā)至特約單位造成資金損失的，由發(fā)卡銀行承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。第五十九條發(fā)卡銀行或代理銀行違反本辦法規(guī)定，幫助單位卡持卡人將其他存款帳戶或銷貨收入的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入其信用卡帳戶的，或幫助個(gè)人卡持卡人將其他款項(xiàng)轉(zhuǎn)入其信用卡帳戶的，處以5萬元至10萬元罰款。第六十條持卡人使用單位卡進(jìn)行(jnxng)透支的，由其單位承擔(dān)透支金額的償還和支付透支利息的責(zé)任。持卡人使用個(gè)人卡附屬卡發(fā)生透支的，由其主卡持卡人承擔(dān)透支金額的償還和、支付透支利息的責(zé)任；主卡持卡人喪失償還能力的，由其附屬卡

18、持卡人承擔(dān)透支金額的償還和支付透支利息的責(zé)任。第六十一條持卡人與特約單位出現(xiàn)的糾紛由雙方自行解決。持卡人不得(bu de)以糾紛為由拒絕償還因使用信用卡而發(fā)生的債務(wù)。第六十二條持卡人必須妥善保管和正確使用(shyng)其信用卡，否則，因此造成的資金損失，由其自行承擔(dān)。第六十三條持卡人辦理掛失后，被冒用造成的損失，有關(guān)責(zé)任人按照信用卡章程的規(guī)定承擔(dān)責(zé)任。第六十四條單位卡持卡人違反本辦法規(guī)定用于10萬元以上商品交易、勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)結(jié)算的，對(duì)其處以5萬元至10萬元罰款。第六十五條單位卡持卡人違反本辦法規(guī)定，將基本存款帳戶以外帳戶、銷貨收入的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入或?qū)F(xiàn)金存入其信用卡帳戶的，除責(zé)令其轉(zhuǎn)回基本存款帳戶外，對(duì)其處以5萬元至10萬元罰款。個(gè)人卡持卡人違反本辦法規(guī)定，將單位的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入其信用卡帳戶的，除責(zé)令其退回外，對(duì)其處以5千元至l萬元罰款。第六十六條持卡人違反(wifn)本辦法規(guī)定套取現(xiàn)金的，對(duì)其按套取現(xiàn)金數(shù)額的30%至50%處以罰款(f kun)。第六十七條持卡人違反本辦法規(guī)定(gudng)，出租或轉(zhuǎn)借信用卡及其帳戶的，除責(zé)令其糾正外，對(duì)其按帳戶出租、轉(zhuǎn)借發(fā)生的金額處以5%但不低于l千元罰款，并沒收其非法所得。第六十八條持卡人惡意透支的，依法追究