我國商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風險管理3800字

1、我國商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風險管理3800字 提要 票據(jù)業(yè)務(wù)作為銀行轉(zhuǎn)型晉級的重要業(yè)務(wù)，對我國經(jīng)濟的開展發(fā)揮著日益重要的作用。但是，一些違犯票據(jù)本質(zhì)要求的做法加劇業(yè)務(wù)中信譽風險、市場風險、合規(guī)風險等一系列風險。本文結(jié)合我國商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風險管理中存在的問題，提出從銀行系統(tǒng)內(nèi)外部進展票據(jù)業(yè)務(wù)風險管理的思路和建議，以推動商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)標準化經(jīng)營。 畢業(yè) 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;票據(jù)業(yè)務(wù);票據(jù)業(yè)務(wù)風險;風險管理 中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 收錄日期：2022年3月16日 一、我國商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)概述 目前，我國票據(jù)市場所包含的工具主要有匯票、本票、支票三類。而票據(jù)業(yè)務(wù)根據(jù)其所處階段和市場的不同分為票

2、據(jù)發(fā)行業(yè)務(wù)、票據(jù)交易業(yè)務(wù)、票據(jù)衍生業(yè)務(wù)。其中，票據(jù)的簽發(fā)和承兌等市場業(yè)務(wù)屬于票據(jù)發(fā)行業(yè)務(wù)范疇，貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)等二級市場業(yè)務(wù)屬于票據(jù)交易?I務(wù)，票據(jù)鑒證、咨詢、保管等業(yè)務(wù)屬于衍生業(yè)務(wù)范疇。由于我國商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的局限性，本文的研究對象僅包括票據(jù)承兌及票據(jù)直貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。 廣義的商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風險，是票據(jù)經(jīng)營過程中商業(yè)銀行票據(jù)的實際和預期收益發(fā)生的偏向和集合，這些偏向既可能導致額外損失也可能引致額外收益。而本文闡述的風險主要是指狹義概念上的風險，即票據(jù)業(yè)務(wù)遭受損失的可能性的集合，這種可能性源自于各種無法確定的因素。 近年來，由于互聯(lián)網(wǎng)和消費金融等影響，票據(jù)市場的創(chuàng)新空間增加，各種新式的票

3、據(jù)業(yè)務(wù)形式如票據(jù)資管業(yè)務(wù)等相繼衍生而出。隨著票據(jù)市場參與主體以及創(chuàng)新型票據(jù)產(chǎn)品的不斷增加，票據(jù)業(yè)務(wù)的風險也日趨復雜，其管理形式也有了新的難點。目前，由于內(nèi)部層次票據(jù)業(yè)務(wù)知識掌握度尚淺、風險及法律意識欠缺、票據(jù)市場競爭過度，外部層次相關(guān)法律和監(jiān)管的缺失、社會信譽體系不健全等因素，我國商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)主要存在信譽風險、市場風險、政策法律合規(guī)風險、經(jīng)營操作風險、道德風險五大風險亟待解決。 二、我國商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風險管理存在的問題 一缺乏有效的風險識別和風險分類管理方法。風險識別方面，我國商業(yè)銀行對來自各方面的財務(wù)數(shù)據(jù)、行業(yè)動態(tài)等對其制定政策調(diào)節(jié)業(yè)務(wù)重點與方向等信息缺乏先進的分析技術(shù)，有些甚至局限于

4、定量分析，定性分析嚴重缺乏，即便是使用的定性指標分析方法，其指標的挑選與分析技術(shù)仍然相對落后。風險分類管理方面，目前我國已步入經(jīng)濟開展新常態(tài)，國內(nèi)經(jīng)濟開展面臨諸多新的挑戰(zhàn)，投資脫實向虛的趨勢嚴重，致使金融行業(yè)資金膨脹，杠桿率不斷抬升，隨之而來的經(jīng)營風險、破產(chǎn)風險日益嚴峻;國際方面，全球經(jīng)濟一體化進程加快，本國商業(yè)銀行面臨國家“引進來與自己“走出去的雙重競爭壓力，而在此背景之下，對票據(jù)業(yè)務(wù)風險管理僅僅局限于信譽風險是遠遠不夠的。隨著經(jīng)濟市場化程度提升，利率與匯率波動加劇，以貨幣資金作為經(jīng)營對象的商業(yè)銀行要注重市場風險的防范與管理。此外，由于對內(nèi)部工作人員素質(zhì)培育缺乏，商業(yè)銀行對自身票據(jù)業(yè)務(wù)的經(jīng)營

5、操作風險缺乏有效的防范與識別機制。整體而言，我國商業(yè)銀行票據(jù)的風險管理集中于信譽風險，對市場、操作等方面的風險管理體制較模糊，不夠標準。 二風險管理技術(shù)較為落后。首先，對于用來管理利率風險的再定價模型與期限模型，我國大局部商業(yè)銀行都采取的是相對簡便的再定價模型，但是隨著如今利率波動加劇與銀行現(xiàn)金流收支日益頻繁，單純的再定價模型由于其無視市場價值效應、過度綜合以致無視期間現(xiàn)金流等缺陷以無法比擬有效地管理存在于商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)中的利率風險;其次對于有效衡量管理市場風險的VRA模型，我國大局部中小商業(yè)銀行還無法純熟掌握，這使得我國商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風險準確化缺乏，帶有主觀成分。 三、我國商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)

6、務(wù)風險管理建議 一票據(jù)業(yè)務(wù)風險管理的國際主流經(jīng)歷 1、嚴格的商業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)管理制度?；阢y行承兌匯票的信譽創(chuàng)造才能，英美等國對其管理非常的嚴格。以美國為例，1913年公布的美國聯(lián)邦儲藏法案不僅對判斷銀行承兌匯票合格性的標準有明確規(guī)定，并以其為準繩來確定是否購置或承受銀行再貼現(xiàn)申請的要求。與此同時，對于每家銀行承兌匯票的金額天花板，美聯(lián)儲也給出相應規(guī)那么：承兌匯票的總金額不得超過銀行資本的150%，否那么就必須上繳存款準備金。此外，對于個人出票人承當?shù)你y行承兌匯票金額不得超過銀行資本和公積金的10%，用來限制銀行無視風險防范地擴張信譽。 2、完善的信譽評級體系。在信譽管理法律體系的建立進程上，以美

7、英為代表的興旺國家確實走在我國前面，他們應對金融機構(gòu)風險管理的系列方法論值得我們深化學習。目前從總體而言，世界信譽評級體系可大致分為兩大類：一是以美國為代表的第三方評級體系;另一類便是以歐洲為代表的內(nèi)部評級制度。 在美國，三大個人征信機構(gòu)專門負責對個人和小企業(yè)的信譽評估，這三大信譽機構(gòu)從征信數(shù)據(jù)搜尋到形成信譽產(chǎn)品應用練就了成熟的產(chǎn)業(yè)鏈，包括信譽評分產(chǎn)品、信譽調(diào)查報告在內(nèi)的信譽產(chǎn)品最終效勞于各類金融機構(gòu)。于2022年10月份確定正式版本的?巴塞爾資本新協(xié)議?突出強調(diào)了內(nèi)部評級法IRB在金融機構(gòu)風險控制方面的重要地位。在歐洲，商業(yè)銀行已經(jīng)大局部形成了模型化的內(nèi)部風險評級制度，并且保證每年至少一次對

8、內(nèi)部評級制度的有效性進展檢查，確保內(nèi)部評級體系高效運作?？偠灾?，不管是美國還是歐洲等興旺國家，其信譽體系對象在全社會已經(jīng)到達較高覆蓋率，完善的信譽體系對于商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風險管理提供充足信息源。 3、成熟的風險管理文化。我們主要可以從以下三個方面借鑒西方風險管理文化：第一，管理層注重制定層次清楚的開展規(guī)劃，給予商業(yè)銀行經(jīng)營平安性、流動性、效益性三個方面的協(xié)調(diào)高度重視;第二，注重企業(yè)規(guī)章制度等上層建筑的完善使得風險防范與管理有法可依，并且管理層嚴格按照規(guī)章制度辦事，注意內(nèi)部評級制度地建立完善，充分挖掘利用企業(yè)內(nèi)部資源;第三，專業(yè)化管理程度高。在歐洲，各大銀行各業(yè)務(wù)部門專業(yè)分工明確極大地進步了工

9、作效率，此外，專業(yè)化的分工有利于進步員工工作積極性，增強風險管理的敏感性。 二完善我國商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)風險管理的詳細對策和建議 1、完善銀行內(nèi)部管控機制和防范體系 1建立合理合規(guī)競爭機制，進步票據(jù)業(yè)務(wù)質(zhì)量。古語云“君子愛財取之有道，這對當代企業(yè)與工作人員來說仍是至理名言。安康合規(guī)的競爭觀對商業(yè)銀行經(jīng)營至關(guān)重要，只有在銀行之間以及銀行內(nèi)部員工之間倡導有序競爭，守規(guī)經(jīng)營才能在整個票據(jù)業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成正確的績效觀，防止為完成指標任務(wù)而降低標準濫竽充?擔?加劇整個行業(yè)的經(jīng)營風險。 2加強業(yè)務(wù)核查，優(yōu)化客戶構(gòu)造。承兌業(yè)務(wù)必須進一步落實準入制度，加強對承兌申請人的業(yè)務(wù)和現(xiàn)金流量分析，合理確定授信額度，防止信譽

10、額度過高。除了對高承兌額客戶的現(xiàn)場考察外，還應適當增加貸后跟蹤檢查的頻率。對于相關(guān)客戶，在貸后檢查中，除了檢查購銷合同和驗證發(fā)票外，還應特別注意與銀行承兌業(yè)務(wù)相關(guān)的收入本錢等確實認，以及檢查是否存在做假賬等違規(guī)行為。為優(yōu)化票據(jù)客戶構(gòu)造，需要重點支持與銀行業(yè)務(wù)關(guān)系親密，特別是供給鏈融資的客戶群體，幫助理清結(jié)算道路，聯(lián)絡(luò)上下游，實現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。由于每張票據(jù)都有真實的貿(mào)易記錄，且其流動性較強，可以進步資金使用效率及降低資金使用本錢，我們更應該重視拓寬商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)客戶根底和嚴格客戶準入門檻，增強商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)開展的可持續(xù)性。 3加強對票據(jù)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)培訓和法律風險意識的培養(yǎng)。第一，定期開

11、展票據(jù)業(yè)務(wù)操作人員的專業(yè)知識培訓，建立長效考核機制;第二，基于風險意識、法律意識的缺乏，聘請專業(yè)人員如高校導師等相關(guān)人士進展法律知識、風險意識的宣傳，提升個人思想意識，以防止出現(xiàn)內(nèi)部作案或者內(nèi)外勾結(jié)作案的風險。 2、完善銀行外部標準、監(jiān)視機制 1健全票據(jù)業(yè)務(wù)政策法規(guī)。各式票據(jù)業(yè)務(wù)方面的違規(guī)案例暴露出我國票據(jù)相關(guān)政策法規(guī)存在大量破綻亟待完善，在此背景下假如再有尋租行為的發(fā)生就很容易誘使票據(jù)交易相關(guān)利益主體采取不正當措施逃避監(jiān)管。在這種情況下，監(jiān)管部門應學習歐美興旺國家經(jīng)歷，健全完善現(xiàn)有相關(guān)票據(jù)的政策法規(guī)，與時俱進，制定出適應新常態(tài)下社會主義市場經(jīng)濟運行態(tài)勢的票據(jù)法規(guī)。 2標準化各類票據(jù)中介的經(jīng)營管理。當前，以民間中介為典型的大多數(shù)票據(jù)中介的經(jīng)營管理根本游離于監(jiān)管范圍之外，但是其存在有一定的合理性，因此需要從監(jiān)管角度進一步引導和標準。一方面從準入標準、經(jīng)營專業(yè)化程度、業(yè)務(wù)標準等方向探究建立合格的票據(jù)中介機構(gòu)組織形式;另一方面通過法律約束、行政監(jiān)視、行業(yè)自律等途徑對票據(jù)中介機構(gòu)進展全方位監(jiān)視。 3積極推動征信體系搭建。充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立信